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社会科学保险调查问卷分析
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保险产品投入功能之合理实现及法律制度分析
日期：作者：编辑：lgg点击次数：17销售价格：150元论文编号：lw304868论文字数：38600&论文属性：硕士毕业论文论文地区：中国论文语种：中文&
第一章&保险产品投资功能分析
要对保险产品的投资功能进行界定，就需要首先从“保险产品”入手。在这一章节中，笔者将从保险产品最为传统、通行的分类方式出发，逐步分析各种分类方式，以及不同产品的差别和共性，不断简化，找出适合本文思路的产品分类方式，即“保障型-投资型”的分类方式，从而界定好保险产品的投资功能，为后文有关“合理实现”和“法律规制”的进一步论述做好概念和理论上的准备。
第一节&保险产品的分类
保险产品是指保险公司向市场提供并可由客户取得、利用或消费的一切产品和服务，5也就是通常所说的“保险业务”。依据保险产品是保险业务具体体现这一路径，本文将保险分类等同于保险产品的分类。根据保险标的的不同，分为人身保险产品和财产保险产品两大类；根据保险人是否作为投保人这一标准，分为原保险产品和再保险产品；根据保险保障的对象，分为个人保险产品和团体保险产品；根据保险的实施方式，分为自愿保险产品和强制保险产品，等等。这样的粗略分类从字面上便可解读出该类产品的共性，但为了研究的深入，有必要将分类的情况进行整理和分析，找出本所立足和需要的分类方式。
一、&按保险标的和合同内容分类
首先，从理论界和实务界最流行的分类方法开始，可以看出将保险产品分为人身保险产品和财产保险产品是最为通行的做法。财产保险通常按照保险标的和合同内容的不同，可以分为财产损失保险、责任保险、信用保险和保证保险。人身保险产品中有这样一些典型的产品：定期寿险产品、6终身寿险产品、7两全保险产品、8年金产品、意外伤害保险产品、健康保险产品等。对人身保险的分类，大量的教材和研究资料有着更为详尽有别的方法，其分类之别在于一些措辞和提法的不同，以及标准各有侧重。9综合和比较各方观点，按照保险标的和责任的不同，人身保险产品可分为寿险产品、健康险产品、意外伤害险产品三大类。由于研究程度和市场发展水平的不同，学者和实务专家对于寿险产品的分类也颇为详实。10笔者认为，可以根据产品设计的不同将其分为定期寿险、终身寿险、两全保险、年金保险。而通过功能区分将寿险分为保障型人寿保险、投资型人寿保险的方法对本文具有很大的借鉴意义，可将其应用到整个保险产品的分类中。
二、&按产品设计分类
从产品设计分类，以人身保险产品为例，主要可以分为普通型、分红型、万能型、投资连结型。这在保监会《人身保险定名暂行办法》中也可以得到印证。11深入到产品设计类型的分类更能体现产品本质原理的不同。产品设计的不同标准主要体现在寿险产品及其年金产品，这也是缘于寿险产品显著的长期性和累计价值。意外伤害保险和健康保险通常不按此分类，不过也可以将意外伤害保险和健康保险归为普通型产品。普通型产品属于传统险种，保险缴费、保险期限、保险金额、现金价值等都在保险合同订立时有明确规定的额度，在保险期间内一般不变动，给付金额不受保险公司的经营状况和资本市场的影响；分红型产品是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余（如死差益、12费差益、13利差益14等），15按一定比例向保单持有人进行分配；万能型产品是通过非均衡支付风险保费的方式，并设有单独账户的保险产品，投保人可以任意支付保费，并任意调整死亡保险金给付金额；投资连结型产品以保险保障功能为基础，并至少在一个投资账户拥有一定资产价值，其保险账户分为保障账户和投资账户，投资账户收益会影响保额、账户价值的变化。
第二章&内在合理实现之论述
一种产品功能的合理实现，从根本上看，自然源于微观层面的内在设计机制和产品特性。对于保险产品来说，“合同条款”是产品的生命所在，从内在方面决定和体现着投资型保险产品“公平”与“效率”的价值。所以，我们的分析由合同条款开始。另一方面，由合同条款体现出来的权利义务分配机制，也是研究功能实现的重点。鉴于保险市场天然的信息不对称，本文将以投资型保险产品作为分析对象，着重论述为平衡保险人与投保人双方地位而需要强调的保险人义务和责任，及其对应的投保人一方的权利和利益保护。
第一节&合同条款之研究
投资型保险产品功能的合理实现，从内在层面来看，须深入和细化到产品的载体“合同”中去，从基本的条款设定进行研究。“合同是平等主体的自然人、法人及其他组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议，也就是说，合同是一种发生民法上效果的合意。”45保险合同同样如此， 是当事人之间意思表示一致的结果，是合同在保险经营活动中的特殊体现。与一般、简单的民事合同不同的是，保险合同更具复杂性和技术性，牵涉的主体较多，法律法规的介入程度也非常大。财产保险合同涉及投保人、保险人、被保险人，人身保险合同还特别包括受益人这一相关主体，其中，保险合同的利益实际上是以“被保险人”为中心而展开。被保险人在保险合同订立中并不是双方当事人，而是利益关系的第三人，与保险人签订合同的是投保人。法律通过“保险利益原则”46来规避这样的主体关系可能引发的“道德风险”。47“当事人虽为投保人与保险人，但真正的利益中心则在于被保险人”，48这点在传统的保障型保险产品中体现的最为明显，而整个保险法的修改进程也可看作是在围绕被保险人的权利保护进行调整。49相比较而言，投资型保险产品的合同虽然也以原有的被保险人利益为核心，但由于附加了投保人投资收益功能，产生了有别于以往传统产品的法律关系，从而使投保人的投资利益问题也必须纳入合同的探讨范围。随着投资型产品合同中新利益和新法律关系的添加，在原有合同条款不变的形势下，保险人利用保险合同格式化的特殊性，其设定的合同条款利益极有可能向保险人倾斜。在这类新型产品的消费实践中，投保人往往由于处于信息不对称的弱势地位而遭受投资利益的损失。因此，在投资型保险产品合同条款设定中需要对合同条款、合同涉及的法律关系当事人的权利义务重新加以规制，才能根本上从法学角度符合合同自由公平的原则。
第三章 外在合理实现之论述.......... 64-80
&&& 第一节 以“保障”为前提.......... 64-67
&&& 第二节 强化风险管理 .......... 67-68
&&& 第三节 重建保险业声誉..........& 68-69
&&& 第四节 加快产品信息化建设..........& 69-70
&&& 第五节 优化资金运用效益..........& 70-71
&&& 第六节 完善销
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>> >意外伤害保险案例分析知意外险重要作用
意外伤害保险案例分析知意外险重要作用
伤害无处不在，所以买份保险给自己也是很重要的。生活还是要继续的，所以我们要有防患于未然的精神，这样才可以在以后的生活中更加的多姿多彩。我们要在深究意外伤害分析知道意外险重要作用的基础上让我们得到我们最想要的保障。所以我们要知道更多的关于伤害意外保险的知识，就让我们从意外伤害保险案例开始吧。李某患高血压病已近20年时间，2004年8月他为自己购买了一份意外伤害综合保险，同年12月的一天，李某突然死亡，医院出具的证明中注明死亡原因为脑溢血突发。李某的家人拿着保单和医院的各种收据到要求理赔，被保险公司拒绝后大吵大闹，任凭保险公司怎么解释，突发脑溢血不属于意外险的理赔范围，但患者家属怎么都听不进去，对保险公司的拒赔始终无法理解。保险不是什么都能装的&筐&，并非投保了一种保险，无论发生了什么，保险公司都能赔。投保人投保了什么类型的保险，出险后就能得到什么样的理赔。这里，李某仅购买了意外伤害保险，该险种条款所规定的意外伤害事故有三个条件：意外伤害事故：必须是突然的、不可预见的和由外来原因引起的。李某虽然属于突发性死亡，但并不是由于外来原因引起的，而是他本人的疾病所致，所以不属于意外险的责任范围。6月28日，某公路养护有限公司就其承包的某路面整修工程，按工程造价方式向某保险公司投保建筑施工人员团体意外伤害保险，其中每人每次事故保险金额10万元;并附加建筑施工人员团体，其中每人每次事故保险金额1万元。保险期限为日至日，保险合同无受益人约定条款。7月28日，该公路养护有限公司路面整修工程施工部人员某A在现场施工过程中，不幸被一重型货车某B车辆碰撞而受伤，后经医院抢救无效后死亡，期间发生抢救医疗费用4万多元。事故发生后，该公路养护有限公司某路面整修工程项目经理部与某A的家属签订了赔偿协议，该公司赔偿给死者某A家属包括丧葬费、死亡补偿费、子女抚养费、误工费及家属生活补助费等共22万元，余下的交通事故赔偿款由公司方获得。根据交警责任认定书，某A负本次事故的同等责任。调解时，交通事故第三者某B车辆的驾驶人承担本次事故全部费用的60%，即向公路养护有限公司支付12万多元。交通事故调解结案后，公路养护有限公司就其投保的建筑施工人员团体意外伤害保险及附加的建筑施工人员团体意外伤害医疗保险，向某保险公司索赔。某保险公司接到该公路养护有限公司的索赔通知书后，认为事故发生地点、发生时间、保险责任都符合保险合同约定的条件，但对索赔申请人身份、保险赔款适用原则、保险赔款金额多少产生了各种不同的意见。经与客户多次协商，最后本案采用损失补偿原则，同意按该公路养护有限公司已赔偿给死者某A家属的22万元，减去某B车辆的驾驶人承担的12万元，以10万元向该公路养护有限公司进行赔付，并签订赔付协议书。本案的正确处理应当是由死者某A的继承人或死者某A的继承人书面委托某公路养护有限公司向某保险公司索赔;保险公司按照损失补偿原则和给付原则，将11万元赔款支付给死者某A的继承人。退一步而言，如果某公路养护有限公司投保的本意是希望公司成为受益人，就必须在投保时，取得被保险人同意某公路养护有限公司为受益人的书面声明，并在和保险单中约定;保险公司在赔偿时，仍然适用损失补偿原则和给付原则，进行保险赔偿。随着人们生活水平的不断提高，安全意识也越来越强。不少人都会给自己多增加一份保障，那就是买保险。我们通过一些报纸看到一些有关意外伤害保险案例，正是因为这些真实的案例，才让人们明白意外伤害保险的重要性。那么如何买意外伤害保险呢？现在除了去保险公司外，我们还可以登录商城，填写好自己的个人信息，选择自己要买的保险，就可以直接在网上购买，而且网上注册成为平安保险的会员，还可以享受一定的优惠。另外，平安保险商城的网页上也有不少意外伤害保险案例，通过这些案例我们可以选择更加适合自己的意外伤害保险，给家人更全面的呵护。
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