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降息后理财算盘怎么打？
来源：浙江在线-浙江日报杨军… 9:07:00
央行降息了，对普通市民来说，带来的连锁反应不少。对买房、按揭的人来说是很大的利好，购房负担可以减轻；降息对A股市场也带来了实质性利好，目前，除银行股外，多数行业受益；另一方面，降息可能让市民的定期存款利息面临缩水。此外，还会使债券、信托等其他金融产品定价下调，银行理财产品预期收益率下行。在这样的经济形势下，老百姓理财的算盘应该如何打呢？提前还贷是否合算临近年底，手头有了一些积蓄，杭州的刘先生打算提前还贷，好减轻明年还贷压力。这次央行突然降息，让他有些犹豫了，现在提前还贷划不划算？记者近日从杭城多家银行了解到，最近来咨询的客户很多。银行的相关负责人介绍说，到底划不划算，要根据还款人具体贷款情况和不同银行目前执行的存款利率来定。尽管人民银行下调存款基准利率，但是实际上，同时将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.1倍调整为1.2倍。“也就是说央行允许银行利率在基准利率基础上从上浮10%扩展到20%，这意味着理论上不同银行给出的存款利率差距可达20%。”浙江地方金融发展研究中心副主任应宜逊说，“如果上浮到顶，许多银行的存款利息可能没有变化。”记者从多家银行官网上了解到，部分银行存款利率已经上浮到顶。以三年期存款为例，降息前的基准利率为4.25%，上浮到顶1.1倍就是4.675%；降息后的基准利率为4%，上浮到顶1.2倍则达到了4.8%。据此计算，如果房贷是纯个人住房公积金贷款，五年以下（含五年）贷款利率3.75%，明显低于定期存款水平，即使五年以上的贷款利率4.25%，相对于不少银行的三年期存款水平，还要低不少。因此，提前还贷没有必要。如果是商业贷款，最新五年以上贷款基准利率6.15%，相比目前银行定期存款利率，高出不少。但是业内人士提醒说，提前还贷，购房者还需要考虑贷款利率、还款期限、资金投资收益等综合成本。比如，目前大部分市民采取的是“等额本息”方式还款，还款利息支出通常集中在还款初期，如果已经还款多年，可能已经支付大部分利息，提前还贷意义也不大。理财产品收益也降喜欢买银行理财产品的杭州市民王女士发现，这两天短期银行理财产品收益率已经明显下降，尤其是大银行，中短期理财产品收益率都在4.7%-5%左右。同样，余额宝、财富宝等互联网“宝类”产品也出现了下行趋势。其中26日余额宝七日年化收益率为4.0450%，有破4的趋势。“利息一调低，为啥理财产品都跟着跌？”王女士纳闷。银行理财人士解释说，目前包括银行理财产品和互联网“宝类”产品大都是货币基金类产品，与银行间同业拆放利率相关。降息后，资金市场上中长期上海银行间同业拆放利率（Shibor）持续低位运行、票据资产收益大幅下降，银行理财产品的较高收益难以为继。不过，不同银行理财产品收益率差异也很大。为了保持一定的收益率优势，股份行和城商行的理财产品平均收益水平仍在5.6%以上。比如，浙商银行还在降息后推出了一款低风险理财产品，169天收益率达到了6%。鉴于从目前实体经济运行情况看，此次降息是降息周期的开始,明年仍有可能再次降息。为了防止理财产品收益率进一步走低，业内人士还是建议普通投资者，尤其是手头有闲置资金，对流动性要求不高的投资者，应尽量选择期限较长的高收益理财产品,锁定当前的高收益。“对于流动性要求较高的客户还可以考虑在期限上和产品类别上进行合理配置。”农行一位理财经理建议，投资者可将一部分资金分配到半年上期限的中长期理财产品中，适当配以能“T＋1”到账的货币基金和一两个月的短期理财产品，同时兼顾理财收益率和灵活性。此外，降息可以降低企业融资成本，对于债券市场、股票市场是利好。投资者还可以适当选择部分挂钩股票类的结构性产品。股市楼市机会几何宏观经济下行，基本面不好，让股民沈先生眼睁睁地看着股市一波又一波地往上走。“尤其降息后的第一周交易日，股指来到了2600点。”沈先生正为踏空这一路强势行情而懊悔不已。那么股市还有什么参与机会呢？浙商证券高级投资顾问石春生认为，从目前来看，降息对股市的推升作用十分明显，在降息带来的资金成本下降的趋势下，券商、地产、银行等几大相关板块上行，会带动整个股市向好。降息对于已进入这些板块的投资者无疑是值得庆祝的，而没进入的投资者，依然需要慎重对待。业内人士建议，追求稳健的投资者可以参与偏股型基金产品。这类产品收益与股市大盘挂钩，同时在风险到来时最大程度保证本金安全，如果投资者对于股市有信心，但又苦于自己缺乏专业知识，不妨尝试一下这类的产品。降息在一定程度上减少了购房者的负担。杭州友生房产负责人陈游生说，按照本次降息，如果20年期的按揭贷款100万元，等额本息还款，每月可以少支出200多元利息。也就是5年以上贷款利率由6.55%降至6.15%，相当于给购房者打出9.39折优惠利率。降息让近日打算购房的人喜出望外。但是，房产业内人士提醒，按揭贷款购房人会是受益者，但这并不意味着房价会降，更不能把降息理解成救市，作为投资买房，不一定是好时机。而且从现在银行的态度来看，他们都已经知道房地产的风险，降息了，也不会乱放房贷。（记者 杨军雄）
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　　最近有不少朋友跟我私下说，刚开始投P2P不久，问刚入门时有哪些注意事项。今天专门谈一谈个人认为作为一名刚入行的新手应该注意的内容。
　　我们这里说的新手，是指刚入行网贷没多久或者虽然入行但从来没怎么用心去专研过的P2P投资人。大部分人或者是因为现实中朋友推荐或者是看到平台打出的收益广告，才进来选择投资P2P的，那么，新手应该注意哪些事项呢？
　　一、体验为主
　　接触任何一个新事物，都是不可能一上手就能非常了解它，都需要有个过程，这个过程用一年时间来体验个人认为都偏短。在体验的过程中，拿出点手里面小部分的闲钱尝试就可以。不要刚入行看到P2P的收益远超银行，就全部砸进来，你有什么理由和多大的自信敢于把钱全部砸进来啊？对广告的信任？对第三方评级的信任？如果盲目信任，最后吃亏的很容易是自己。
　　还是那句老话：“谈投资必谈风险”！正确认识投资，就要正确认识风险，体验的过程就是要加深了解，了解行业，了解自身。以后是否加大投资，等体验一年后再做决定都不迟，时间还很长，不着急于这刚开始的第一年。
　　二、适当分散
　　即使是体验，也可以体验几家不同类型的平台，这样即使遭遇风险事件，也不会把体验的钱全打水漂。“不要把鸡蛋放在同一个篮子里面”，这个就是投资的最基本原则，适合与多个投资领域。
　　三、不要去贪高息
　　有多大的能力，就拿多少的收益，刚入行，自己了解的东西非常少，最好要控制自己的贪欲，虽然有句话叫“无知者无畏”，但这个最好不要把勇气用在并不熟悉的领域里，说个不好听的，踩雷的人90%以上都是因为贪。低息平台出问题的虽然有，但毕竟是少数。从过往的行业经验来看，前几年动不动年化24%以上的高息平台，截止到目前，没出问题存活下来的是少数，大多数都倒下了。目前行业的状态来看，超过20%的基本上就是高息。自己不太懂时，不贪可以避免吃很多大亏。
　　四、不要加杠杆
　　这些年在行业内也听到过一些比较疯狂的事情，譬如有人控制不住欲望，或者把房子卖了投P2P，又或者去借信用卡来投P2P，这类人的做法在不踩雷的情况下的确能获得较高收益，一但踩雷，不仅自己本金没了，往往还有要背负巨大的债务，以后的压力可想而知，不仅仅是生活上的，更是精神上的重压，而且自己也很容易陷入自责当中。这种投资加杠杆的做法一但出问题极容易影响自己的生活模式和品质，个人认为不可取。只要不加杠杆，不要去借亲朋好友的钱投资，总体风险就不会太高，一但加入杠杆，原本的风险就要成倍增加。这类模式尤其不适合新手。
　　五、不要闭门造车
　　投资人仅根据平台官网的信息、在网上上查询一些资料，就要想对这个行业有所了解，太难了，或者说视野太窄，可以适当多关注一些口碑比较好的理财第三方网站或者是一些资深投资人的公众号，多了解一些跟网贷相关的内容，如果有条件的投资人我还是建议可以适当进入一些高质量的社群，多跟其它的同行业投资人进行交流，在交流的过程中，成长的更快。但那类一天到晚广告满天飞的社群就没什么意义，不必花时间关注。还有条件的，可以买几本有关P2P的书籍来看看。在这里我给大家一个建议，监管政策出台后，车贷资产无疑成为的P2P投资的首选资产。如今算盘汽车金融平台所提供的标的均是有保障的汽车抵押贷项目，借款人必须经过几近严苛的风控系统（包含FICO评估）才能在该平台进行展示，且有专业银行存管机构保驾护航，该平台目前已成为国内前100个合规经营的网贷平台，大家在挑选平台可以应选择此类合规平台。
　　六、树立积极健康的投资理念
　　荀子说：“不积跬步，无以至千里；不积小流，无以成江海”。任何事情都是在不断积累和努力下，逐渐达到目标。投资的过程中也要注意个人理念的逐步建立。积极地、健康的理念才适合长久的发展，也更利于个人财富的积累。抄近路、短快高等等这类投机取巧的思路很容易把自己的理念和资金一并带入弯路，既不能超车，也可能越走越偏，最终让自己深受打击。
　　还有一些新手的注意事项就不再一一叙述了，个人可以在体验的过程中慢慢总结，希望刚上路的新手能少走弯路。
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以上网友发言只代表其个人观点，不代表新浪网的观点或立场。汇率波动下人民币理财全攻略：怎么买 有哪些坑_网易财经
汇率波动下人民币理财全攻略：怎么买 有哪些坑
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（原标题：汇率波动下人民币理财全攻略：怎么买 有哪些坑 一文告诉你）
去年年中的时候，小编的亲朋好友们都来问小编要不要换美元，小编拍着胸脯说：换！今年年初，去年没换的朋友们又来问小编。小编有点犹豫：今年和去年有点不一样……当然小编确实有很多理财的姿势，先送一份攻略给你们！&换美元+理财2016年全年人民币中间价贬值超过6%。也就是说，如果不考虑其他因素，哪怕你换了美元啥也不干，一年下来的收益也超过6%！　　对于咱只能在国内的普通投资者来说，换了美元以后，基本直接存银行外币账户，好一点做个外币理财。这是银行目前的美元存款利率，亲们可别嫌这利率低，这是美元！全世界人民都在疯抢的美元！况且，你是用人民币买的，你除了享受存款利率以外，还能享受美元相对人民币升值的收益。举个例子：如果在汇率以6.5左右的时候买入10000美元，花费人民币65000元，定存半年（咱按照0.5%的年化利率算，当然0.8%就更高了），到期本息10025美元。假设定存到期的那一天的汇价是6.85，那么你的10025美元换成人民币就是68671.25元。换句话说，你在半年的时间里靠定存共赚到00=3671.25元，半年的投资收益率是5.6%，换算成年化收益就是11.2%！有经济头脑的投资者不会简单让美元趴在账上，一般情况下会做个理财：如上图所示，的预期收益率通常都很低，美元理财产品一年期的预期年化收益也就在2%左右。必须注意的是，银行的外币理财产品通常都是有风险的，对投资者自身的风险承受能力也有一定要求。美元理财产品的起购门槛在8000美元、澳元理财产品的起购门槛在12000澳元……折算下来，差不多都在人民币50000元以上。　　国有银行和外资银行都可以买到外币理财产品。根据普益标准的监测数据，2016年第四季度国有银行共发行了220款外币理财产品，其中138款，39款澳元产品，29款英镑产品，14款港币产品；股份制银行共发行了181款外币理财产品，其中156款美元产品，13款澳元产品，12款港币产品；城市商业银行共发行了48款外币理财产品，均为美元产品；外资银行发行了37款外币理财产品，其中36款美元产品，1款澳元产品。小编恭喜一下买了美元和港币产品的读者们，对于买了澳元和英镑的读者们……小编给你一个爱的抱抱。小贴士换美元是否一定赚钱？首先持有美元资产有成本。用人民币换10000美元外汇，需要69717元，再将这10000美元兑换成人民币，到手是68869，买卖间损失是848元，约为1.22%，这是换汇成本，和2016年上半年相比高了很多。加上美元理财产品和产品之间存在的利差，大概是2%以上，那就只有在美元对人民升值幅度显著超过3.2%时，用人民币兑换美元、购买美元理财才更为合适。今年美元兑人民币升值能不能显著超过3.2%？小编觉得，去年人民币已经对美元贬值超过6%，今年要想再获取美元较大幅度的升值收益，目前看来，变数比去年大。值得注意的是，从未来国内外的金融市场利率来看，鉴于当前市场利率的不断下调，加之的影响，在一定程度上压缩了外币理财业务的盈利空间，使外币理财产品预期收益率出现波动。反观人民币理财产品，由于利率进一步下调空间有限，反而给理财产品的预期收益率带来正面效应，2017年的理财产品预期收益有望高于2016年！美元计价QDII或美元账户金要想配置美元资产，还有一个比较便利的方法是买QDII产品。去年全年美股走势不错，标普500指数全年上涨11.24%，道琼斯工业指数上涨15.24%，指数涨9.79%。受益于此去年也是QDII产品的好年头。数据显示，截至日，132只QDII基金（各类型分开计算）年内平均收益率为6.54%，相较于其他基金类型产品优势凸显。所以去年QDII规模增长也很大。中国基金业协会数据显示，2016年QDII基金规模增长416.91亿元，增幅62.92%。　那你肯定要问今年要不要买QDII？小编只能说，入市有风险，投资需谨慎。其次，再一遍，美股今年的走势的不确定性增强。美银美林策略师称，2017年上半年，美国股市和大宗商品市场或均将下跌10%，下半年则会出现进一步下跌；安联首席顾问Mohamed El-Erian接受CNBC采访时表示，他对本轮美股的大幅上涨感到一些担忧，并认为当下应该降低风险，且在美股反弹后可以考虑投资新兴市场。账户金是银行的贵金属交易产品。农行推出的账户金可以让投资者用美元买卖黄金：账户里换了美元，拿美元买看涨或看跌的账户金，当然最后平仓拿出来的也是美元。香港买保险去香港买保险有多火，不用小编再详说了。有一种说法，全香港的美女有一半都在做保险经纪。　　一位朋友去年国庆赴港给一家三口买了保险,小编咨询了她为你们整理了一份详细说明，拿走不谢。首先她的考虑很简单：1，香港保险保障范围广、保费更便宜。普遍感觉是香港保险保费一般会比内地便宜三分之一，甚至一半。另外，保障范围也更广，以重大疾病险为例，国内一般在35种左右；香港一般在50种以上，甚至部分公司超过60种。像自闭症、原位癌、严重哮喘、植物人，这些疾病内地保险公司无一承保，即使是交了保费也没有办法领取赔付，但这些都在香港保险公司的承保范围之内。2，保费以美元计价，当做是储蓄配置也很划算。小编再贡献一些香港买保险小贴士：小贴士如何到香港买保险1，香港买保险必须本人亲自到港，需要海关进出记录，未成年小朋友不一定要亲自到港，但必须合法监护人为其投保；2，第一次交保费可以刷卡（此前可以刷银联，目前貌似有限制，具体看保险公司怎么说），后续每年交费不必亲自到港，可以采取电汇等，略麻烦；3，保费可以年交也可以一次性趸交（但大部分人应该不会趸交吧）要注意的是，赴港买保险还是以保障类保险为主。对于投资类保险而言，其本质是保证收益+非保证收益。香港保监会规定，“保证部分”不可以拿去做任何投资，而“非保证部分”则是用于投资来获得收益，收益会平衡分给：支付公司运营开支，股东分红以及给客户分红。但购买香港保险一定要亲自赴港签单，而且?香港保险公司是允许破产倒闭不受国内法律保护，只适合长期投资者，流动性并不好。另外，现在去香港买保险没有此前便利了，详情可见此前小编发过的一篇文章：海外置业近年来，国人海外置业的规模越来越大。赴海外置业的原因多种多样，不表。对于海外置业的人群而言，海外置业也是对冲人民币贬值的一条路径？不全对！提起海外置业你会想到哪些国家和城市？温哥华、墨尔本、新西兰……小编风险提示：加元、澳元都属于商品货币。商品货币的一个特点就是波动性大，最容易上蹿下跳，一般被视作风险情绪的风向标。如果是投资性需求那么这类资产的风险系数是比较高的，比持有人民币的波动性要大很多。去年加元还不错，全年涨幅2.45%，新西兰元次之是1.16%，澳元则下跌近1%。当然，海外也是有房地产调控的，效果立杆见血，有的还具有很强的针对性，比如中国土豪：　　说了这么多，外币理财基本上都是建立在美元升值人民币贬值的基础上的，2017年人民币贬值的幅度有多大，专家们看法不一，但显然，中央经济工作会议提出保持人民币汇率稳定不会是一句空话，人民币走势和去年相比可能也需要区别对待。中国社科院学部委员余永定：　　人民币贬值的压力会继续存在，但是贬值的幅度不是没有边际的，我们有一个底线，不能让汇率贬值超过25%。中国社科院世界经济与政治研究所国际投资研究室主任张明：　　2016年下半年人民币兑美元汇率大幅贬值，很大程度上源于美元指数一路走强。因此，判断美元指数的走势，对的未来走势非常重要。 2017年的美元指数很难复制2016年下半年的强势上升态势，而是可能在100左右上下波动。这是因为市场似乎对特朗普冲击过于乐观了，特朗普政府究竟 能够出台多大程度的宽松财政政策，美联储究竟能在2017年加息几次，目前都面临较大不确定性。由此判断，105与110将成为美元指数上行的两道重要阻力线。考虑到利差收窄、投资回报率下降、金融风险显性化等因素，2017年人民币兑美元汇率依然会面临贬值压力。交通银行首席经济学家连平：
　　2017年人民币兑美元汇率仍面临贬值压力，但一个基本的判断是贬值幅度可控，会比2016年小一点。由于企业、个人配置资源需要，再加上加速归还美元外债、一些资金外逃等，这些因素形成了市场上短期对美元的巨大需求。由于特朗普经济刺激计划的实施力度可能不及预期，加息对美元指数的推动作用趋于减弱，再加上外汇和资本流动的宏观审慎管理仍将继续发挥作用，因此人民币汇率贬值幅度基本可控。最后的最后，小编想说的是，没有百分百靠谱的理财渠道。如何投资理财方式都有风险，入市需谨慎！
本文来源：中国证券报·中证网
责任编辑：钟齐鸣_NF5619
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