网贷平台纷纷布局消费金融 三大细分场景受追捧
作者：黄蕾
　　中国证券网讯（记者 黄蕾）今日，国内最大的在线金融搜索平台&&融360的网贷评级课题组发布了网贷平台布局消费金融的报告。报告中所指的消费金融，包括：无场景的个人小额信用贷款，和有场景的医美、教育、3C、旅游、租房装修、婚礼等分期场景。　　其中，教育、3C分期成为有场景消费金融的布局热点。从统计数据来看，布局3C分期的有玖富、拍拍贷、PPmoney理财、小牛在线、钱盆网、红岭创投、懒投资、汉金所、口袋理财、贷天下、洋钱罐、桔子理财等12家平台，占到样本平台的35.3%，成为网贷平台最热衷的细分场景。　　其次是教育分期场景，包括人人贷、诺诺镑客、PPmoney理财、小牛在线、钱盆网、永利宝、向上金服、玖富等8家平台，占到样本平台的23.5%。但是布局医美、旅游、婚礼等分期场景的平台还较少。　　统计显示，超八成平台都布局了无场景个人小额信用贷款。在统计样本的34家平台中，有29家平台开展了无场景的个人小额信用贷款，约占样本的85.3%。融360网贷评级课题组认为，无场景的个人小额信用贷款已经成了网贷平台布局消费金融的&标配&，未来将会有更多的平台布局。　　从已有数据来看，2016年消费金融成交量过百亿的平台有拍拍贷、点融网、小牛在线、你我贷、洋钱罐、人人贷等6家平台。有15家平台达到两种及以上场景布局，其中有6家平台场景布局达到四种。融360网贷评级课题组认为，网贷平台将会深入到各消费场景，场景布局呈现多样化。　　&大数据风控能力将成为网贷平台的制胜关键。&融360网贷评级课题组分析认为，消费金融并不是全新的金融业态，其本质依然是赚取利差的小额贷款，主要盈利模式还是基于风险承担的利差收入。消费金融往往额度较小，需借助大数据风控降低人工成本，提升业务效率。&而目前我国征信体系并不完善，征信数据的覆盖范围较窄，尤其是目前我国P2P网贷平台尚未纳入央行征信系统。如何获取更多的个人征信信息，正成为开展消费金融业务的难点。而成立时间早、风控模型成熟的平台在行业中处于优势地位。&　　融360网贷评级课题组分析认为，除了短期的大数据风控挑战之外，消费金融长期发展更加依赖的是国内经济发展和居民收入水平提升。因此，消费金融的发展应该是一个循序渐进、精耕细作的过程。目前消费金融呈现多场景化，其中还有很多细分场景鲜有平台涉足，这也是很多平台的机遇所在。
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00:56来源:网络; 编辑：鲁中报
    （）：医美分期目前没有一家平台盈利 但入场仍然是好选择
“这个行业的人应该都跟我一样，经历了过山车般的表情起伏”，6月5日，上海大雨，辗转过三个，而且在不久前本身也开始进行创业的Bill说，“从一开始非常看好，到后来不看好，到此刻，又觉得可以做了。”　　从2015年民间金融机构、p2p开始试水医美分期，到2016年行业迅速升温，再到年底骗贷风险集中发作，医美分期在短短两年不到的时间里经历了从无到有，盛极转衰的过程。在这期间，烧掉了无数金钱，催熟了医美分期市场，意外养活了一批整形机构和渠道中介，有平台坚持到了此刻，也有更多的平台黯然退出，但此刻，仍有新玩家不绝入场。业内人士判断，“此刻其实是个进入的好时机。”　　“最疯狂的时候，15万秒放”　　为了做好医美分期产物，陈展主动当了一回小白鼠，本身走进医疗美容机构试了一次水光针。“疼，还出格吓人，第二天我整个脸上全部都是红点，根本没法见人。”　　陈展当时是麦芽分期的CEO，隶属麦子金服旗下。2016年，为给公司寻找优质的资产端，陈展将目光瞄向了女性消费领域，多方研究之后了医美分期作为切入口。因为医美行业客单价高，毛利也高，并且理论上讲，只要交易过程真实，风险完全可控。　　2016年6月，麦芽分期的医美产物上线，7月放款就凌驾千万，从此每月倍增，到了11月已经破了2.4亿。　　麦芽分期一路高歌的背后，是整个行业的集体“发烧”，每月都有新的平台插手，最高峰的时期，稍微上点规模的医美机构前台都摆放着一排二维码，全是各家的分期产物。为抢夺市场，各家分期平台都在拼利息，拼额度，拼审批时间。其中冲的最凶的当属百度金融的有钱花。业内人士记忆犹新，“15万额度秒过，基本就是填个表。”　　到2016年底，医美分期整个市场的放款量已达60亿。　　“在医美分期出来之前，根本那么多人整容的。”Bill告诉清流消费金融，医美分期其实是个人为催熟的市场，拯救了一批快倒闭的医美机构，还让一批渠道中介发了大财。　　在2015年以前，整形美容的客户群体，基本上还是一些明星与有钱人，他们对价格不敏感，分期的需求。但随着消费升级，一些白领、大学生也开始实验，微整形变得稀疏平常，医美市场逐年增长，有机构预测，到2018年中国医美市场容量将凌驾8000亿。　　面对千亿级的市场和不敷3%的金融渗透率，金融机构坐不住了，开始结构医美分期。　　开荒阶段，各个平台的BD都是去医美机构地谈，推出的产物也多数是“0首付、0利息”，即顾客审批通过获得贷款之后，就可直接在医美机构进行手术，第二个月再开始还款，利息由商家负担，一般年化利率为10%。　　“按照医美机构的等级会有差异的利率尺度”，么么贷的销售经理告诉清流消费金融，资质越好的医美机构，获得的利率也越低，“最低的大概可以到6.5%，最高也不会凌驾12%。”　　到2016年年中，较知名的医美分期处事的平台就有么么贷、星打算、快分期、即分期、马上消费、51人品、麦芽分期、百度有钱花、美分期、易日升、壹分期、易美健、小牛分期、爱美贷等。　　如何确保医美机构选用自家产物而非竞品呢？小牛分期的销售经理说：“这个很简单，首先你要比竞品公司人员专业，着装、医美常识等；其次要多跟导医聊聊天，介绍下本身产物的优势，忙的时候帮医导接待顾客。最多坚持半个月，绝对有业务量，要是坚持一个月，基本这个店的分期量都是你的了。”　　但是星打算的销售对此有差异的意见，“医美分期是一个没有口碑的行业，跟导医关系再好，你单子过不了，白忙半小时，一点用都没有。”他认为竞争的关键还是过件率和审批速度。“一开始入场的时候，谁都拼的很猛，初期过件率甚至会有100%，多大的额度都敢放。后来就会降下来。”　　据清流消费金融了解，么么贷的过件率为30%左右，星打算为50%，麦芽分期为60%。　　增速放缓 但骗贷行为大大减少 渠道开始主动筛选客户　　2016年底，一本财经一篇《医美骗贷狂欢》将医美分期推上风口浪尖，称60个亿中有15个亿被中介勾结医美机构撸走。　　“骗贷基本上都发生在渠道医院”，Bill告诉清流消费金融，医美机构在获客上可以分为直客医院和渠道医院，前者多为大型知名连锁机构，客源来自于直接到门店的人群，而渠道医院的客源几乎100%依赖于渠道，即所谓的中介。　　“医美分期起来后，渠道直接就去跟夜场谈合作，一次能拉几十个人到医院，做成单子的比率在95%以上，还有就是跟网红合作。”　　医美机构最大的痛点就是获客，虽然毛利很高，但营销费用占据了大头。在丽都整形披露的2016年度陈诉中，去年丽都整形营业收入为3.33亿元，毛利率为65.13%，销售费用为1.35亿，几乎占去收入的一半，净利润则为2千万。　　即使通过花费大量的营销费用让消费者知道了医疗机构品牌，这其中真正进入到门店的数量占比也很低。而到店之后，立即能决定做手术也不到三成，一般顾客会在去两三次后才会下决心。　　对于渠道医院来说则不消担心这个问题，中介带来的都是决定做手术的人，而每个渠道客户，由于省去了营销费用，医院会给中介极高的返点，占到手术费用的50%以上，最高可达65%。　　医美分期平台的呈现，让这些渠道医院生意兴隆，手术根本排不外来，骗贷就在这个时候发生。当医院跟中介勾结，发现不消做手术也能照样拿钱的时候，骗贷的财富链就完整了。更为严重的是，渠道医院由于价格普遍比直客医院高，一家分期平台满足不了贷款需求，多头借贷现象严重，七成以上的渠道客户会同时申请3到4家医美平台的分期产物，轻易就能获得近10万的额度。　　2016年底骗贷风波发生之后，大批到场骗贷的医美机构被分期平台列入黑名单，一些业务量大的分期平台开始只跟直客医院合作，风控更加严格，过件率从之前的七八成骤降到四成以下。随之而来的是整个医美分期市场增速放缓，行业第一的么么贷，月放款量维持在5亿左右，已经两三个月未见明显增长；麦芽分期，高峰时能与么么贷体量相当，此刻月放款量只有几千万。　　“骗贷此刻可以说已经很少了”，星打算的销售告诉清流消费金融，“此刻星打算只和直客医院合作，但是渠道医院对渠道的依赖也在降低，大概60%左右。而且最新呈现的现象是，渠道已经在筛选客户了，带来的都是有还款能力的优质客户。”　　目前没有一家医美分期平台 但入场仍然是个好　　在医美分期市场上，南北方出现出了较大的差别。目前医美分期的客户群体主要分布在北京、上海、南京、成都、重庆、武汉，几个都会中位于北方的只有北京。
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摘要： 今年5月份，淄博12315申诉举报指挥中心共受理消费咨询、投诉、举报共计37
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摘要： 今年5月份，淄博12315申诉举报指挥中心共受理消费咨询、投诉、举报共计37潍坊报业集团主办
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大学生消费分期猫腻多 网贷中介手续费竟高达10%
来源：新快报
原标题：大学生消费分期猫腻多 网络贷款中介手续费竟然高达10%
曾经火爆的校园信用卡业务因坏账被叫停后,2014年开始,多家互联网消费金融公司、P2P平台先后进入校园贷款市场。不过,本身并不成熟的大学生消费分期市场的弊端也日渐暴露。近日,河南一大学生小郑通过多个校园贷款平台负债近60万元,因无力偿还跳楼自杀,校园贷款再度成为舆论关注热点。虽然大学生对新鲜事物接受能力较强,但是对分期产品理性的认知程度有限。
为了吸引大学生,某些平台往往只宣传和夸大分期产品或者现金小额贷款的低门槛、零首付、零利息、免担保等,同时却弱化其高利息、高违约金、高服务费的分期费用。在调查中,新快报记者还发现,在大学生借贷市场还活跃着不少网络中介,通过其借款不仅不需要提供个人资料,手续费竟然高达10%,年化利率也高达24%。
■新快报记者 许莉芸 实习生 王乐
近四成大学生借款来自于P2P
目前能为大学生提供购物和现金分期的公司包括三类,一类是捷信等消费金融公司,一类是阿里、京东等电商平台,一类是趣分期、分期乐等网络分期平台,前两类机构的业务重心不在大学生上,但随着学生消费贷款市场规模的扩大,从去年也开始加入到混战。
不过,不少分期平台与P2P平台合作,获取资金。去年中旬,融360发布的《2015年大学生分期调查报告》(下简称报告)中显示,分期资金来源上, P2P平台所获资金和企业创投机构初期投入资本是主要的途径,其中以P2P平台债权转让为借贷资金来源的平台占比为37%,以自有资本或融资资金为主要资金来源的平台占63%。
但是,新快报记者在调查时发现,不少大学生分期平台的分期信息并不明确。在报告中,融360调查的30家平台中,有77%的平台分期较为明确,23%的平台分期不明确。分期明确的平台中,产品期限以短期为主,93%的平台在24个月以内,其中12-24个月的分期产品的平台占比最大,为54%,少数平台有24个月以上的分期产品,为7%,另外,大部分平台的产品可以根据用户需求自由选择分期。
此外,大学生分期消费市场竞争也渐趋白热化。有业内人士对新快报记者表示,以广州大学城为例,目前至少有几十家分期平台进驻。“学生群体的数量则是基本固定的”。想要从众多同质平台中脱颖而出,往往除了营销本身的吸引力,还需要大笔资金投入,而且不少分期平台用户来自于线下推广,这就大大地又一次提升了平台的经营成本。
“现在有3000万~3500万人是在校大学生,而使用过分期支付的大学生数量仅仅为100万~200万人之间,大学生分期消费市场依然有很大的发展空间。”该人士表示。
费率不明晰,不同平台费率差异大
新快报记者在调查中发现,不少大学生分期平台的费率并不明晰。报告显示,在融360筛选的30家平台中,有较为明确费率的仅占37%,高达63%的平台费率较为不明确。
在借贷过程中,清晰地让大学生了解逾期后果,明确逾期费率是平台透明度的重要指标。在融360调查的所有机构中,明确表示逾期后果以及逾期费率的平台占比为64%,逾期费率不明确的平台为36%。在明确逾期费率的平台中,逾期后每日费率在1%的平台占比最多,为55.56%,逾期后每日费率最高的是3%,占比为5.56%,逾期后每日费率最低的是0.05%,占比为22.22%;最高逾期费率与最低逾期费率相差60倍。
此外,不少平台以收取服务费为盈利模式,但是具体服务费如何收取,收取了多少并没有明细。比如分期乐平台中,每款产品中并没有写明利率是多少、服务费又是多少。新快报记者以借款人的身份致电分期乐平台客服,该客服表示,利率与平台服务费综合在一起显示,“没办法人工计算”。
由于大学生在分期平台上购买的多为3C产品,融360以iPhone6 plus 16g金色版为例,对其选取的16家平台的12期分期金额进行了比较。结果发现,16家平台的利率有着较大的差异。利率最高的为捷分期,年化利率高达35.96%;利率最低的则为快乐分享,年化利率为7.74%;同时,由于利率差异较大,各个平台的iPhone6 plus 16g金色版分12期总金额与其平台售价也存在着显著差异。利率最高的捷分期差额最大,在该平台上此款手机售价5988元,12期的分期总额为8141元,差额高达2153元;差额最小的是快乐分享,为471元;在快乐分享上,该款手机售价为6088元,年化收益率为7.74%,12期分期总额为6559元,差额仅为471元。
学生贷款中介充斥网络借贷市场
在网络上,还活跃着不少学生贷款中介,新快报记者搜索QQ群“大学生借贷”有数十个活跃Q群,在其中一个群组中,新快报结识了专门兼职做大学生借贷的小熊,“大学生借款,无任何条件,五分钟审核”,他表示,“全国的专科、本科大学生借贷均可以做”。
小熊对新快报记者称,该业务借款人需要支付借款金额10%的手续费,年化利率最高24%。这样高的利率也是法律规定的民间借贷利率的上限。这样算下来,假如借款5万元,那么1年后需要支付12000元利息,再加上1000元的手续费。
小熊还表示,自己手头上资金渠道很多,“对接了全国100多家P2P平台” 。
新快报记者以专科大二的身份向小熊贷款30万元,他表示,专科大学生借款一日限额5万元,本科则限额10万元。他还表示,“一个平台哪里敢给学生开那么大额度,即使5万元也是几家平台来做的”。
不过,小熊对新快报记者表示,即使尚未还清上一笔贷款,仍不影响下一笔借款。也就是说,此次借款5万元,即使没有还清,也可以继续再借5万元。“但是毕业前要还清,不然可能会影响到你毕业”。
“如果金额过大,就要找我师傅了”,他表示要向师傅表明是小熊推荐,“这样我才能拿到业务提成。”
不过,新快报记者发现像小熊这样利用网络帮助大学生的中介大有人在。在类似的Q群中,每天都有上百人刷屏,“大学生信用贷款,放款快,无电话骚扰……”关心潍坊大事小情，就关注潍坊新闻网官方微信(微信号：wfnews001)！
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