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成熟期家庭进入“收获季节”理财的重点是扩大投资
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王女士和丈夫都是白领，她本人４７岁，丈夫４９岁，女儿２１岁。虽然女儿还在国外读大学，但他们已经为女儿储备了足够的教育费用，且不算在下面提及的家庭资产在内。另从王女士家庭经济负担和夫妻俩的年龄分析，王女士的家庭实际已处于成熟期。
■资产现状：银行存款４８万元，股票４５万元，基金６万元，有两套房产，一套自住，一套出租，分别价值１０２万元和３６万元，珠宝首饰收藏１０万元左右。包括房租在内，王女士家庭月收入约２００００元。
■理财目标：每年旅游预算２万，按年增长１０％；年内购买第一辆车，价值２０万元，第四年时，第一辆车送给女儿用，再购买第二辆车，价值５０万元，两次购车均一次性付款；本人５５岁退休时，即第九年买一幢价值２００万元的别墅，一次性付款；女儿２６岁结婚时，为女儿准备１０万元的嫁妆；丈夫６０岁退休时，家庭积累３００万元的财富，用于安享晚年。
家庭成熟期一般指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为１５年左右。这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资，更好享受生活，并为退休做好充分的安排。　　
■规划摘要
　　在考虑上述理财目标前，先考虑保障王女士家庭的财务安全―――即在不论发生什么不幸的情况下，王女士夫妻都不会为他们自己或他们家人的基本生活水平而担心。保险是保障家庭财务安全最好的投资工具。王女士已经为自己、丈夫和女儿都购买了一些保险，现在年缴保费３万元左右。但经过我们的分析，发现她所购买的保险以投资型分红类品种为主，不能充分保障家庭的财务安全。我们采用保险需求分析，建议王女士维持现有的保费支出水平，调整保费支出结构：在当前利率水平下，暂不购买新的投资分红类保险，适当增加人寿保险，大幅度提高健康保险，适当新增财产保险。
　　处于家庭成熟期的王女士，家庭收入比较高，基本没有什么负担，并且有一定的股票、基金、债券投资经验，风险偏好属中庸型，期望投资收益率在１０％左右是比较合理的，因此建议王女士将她现有和将来家庭金融资产分配比例调整为：存款３０％、债券１０％、基金３５％、股票２５％。
　　根据王女士理财阶段、理财习惯和现在、将来财务状况，对她的家庭理财目标的实现方式安排如下：以现在的金融资产作为家庭财富积累的基数，并按上述建议的比例进行投资安排。每年的家庭收入在满足当年的支出和理财目标后，如果有节余，按上述比例追加财富积累，如果当年收入不能满足，就从上一年的财富积累中弥补。但第九年购买别墅时，不足部分如果全部用上一年财富积累弥补，资金压力会比较大。建议王女士在买房前的适当时机卖出现在的住房，不足部分再用上一年财富积累弥补。
　　经过上述安排，在王女士的丈夫退休前，除在第一年、第四年和第九年因要实现买第一辆车、第二辆车和别墅的家庭理财目标需要大笔开支，当年收支会出现赤字，需要由上一年的财富积累弥补外，其他年份的收入均能满足当年支出和理财目标需要，并有一定盈余用于家庭财富积累。经过１１年后，即王女士丈夫６０岁退休时，家庭财富积累大约３９０万元，足以满足王女士夫妻俩退休后高品质的生活。
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专家支招：处于成熟期家庭该如何理财
发布日期：
导读：购买保险不仅是家庭保障的基础性投资，更是家庭防损性投资，是家庭收入损失的补偿。所有对于一些高职业风险的工作人群来说，提前为自己做好保险规划显得尤为重要。
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投资理财能够影响家庭生活质量，通过这种方式，能在很大程度上缓解家庭经济压力，家庭理财方法都有哪些?怎样更好的制定家庭理财规划方案?如何学习好家庭理财知识?网络上有很多家庭理财案例，不过不同投资人财务状况和风险承受能力有所不同，因此在投资理财时，侧重点也有所不同。根据家庭的生命周期，可以将投资人分为四种类型，家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期以及家庭衰老期，在不同的阶段，投资人有不同的资金需求。
1、家庭形成期
对于处于家庭形成期的投资人来说，起点是结婚，而终点则是生子，投资人年龄大多在25到35岁之间，此时大多处于事业上升期，家庭的总体收入逐渐增加。此时进行投资理财，要考虑到正常的生活开销以及其他消费需求，比如买衣服或添置一些家用电器。另外，如果此时已经买房，要预留出每个月的房贷月供。该阶段的投资人可以投资一些较为稳健的理财产品。
2、家庭成长期
家庭成长期的时间节点是生子之后，以及子女独立之前，处于这个阶段的投资人年龄大多在30到55岁之间，此时家庭收入已经基本趋于稳定，财富也得到了一定的积累，但资金的需求也有所增多，其中父母的赡养费用以及子女的教育费用都是一笔很大的开销，因此投资人在进行投资理财之前，要预留出充足的资金。该阶段的投资人可以在购买理财产品的同时，适当购买一些商业保险。
3、家庭成熟期
家庭成熟期的起点是子女独立，终点是退休，处于这个阶段的投资人，年龄大概在50到65岁之间，在考虑20万如何投资理财?这个问题时，应该更加注重后期保障工作，此时投资人的个体收入大多达到顶峰，财富有了很大累积，相应的资金需求也会进一步增加。除了日常开销、赡养父母之外，还要为子女结婚、购房做好准备。这个阶段的投资人比较适合稳健型的理财方式，以免因为资金亏损，对生活造成影响。
4、家庭衰老期
家庭衰老期的起点是退休，终点是身故。此时投资人的收入来源主要是退休金、赡养费或是房屋租金。支出主要体现在正常的开销、健康支出。这个阶段的投资人大多风险承受能力较低，在选择理财产品时，应当将产品的安全性放在第一位，以免因为选择失误，造成资金的损失。除此之外，为了更加清晰的记录投资过程，投资人可以绘制家庭理财表格，从而在分析时能够快速找到自己想要的数据。
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来源： 16:10
　　不是一层不变，应该根据经济形势变动而调整。当前我国经济发展步入转轨调整期，也应该根据国家经济形势进行适度调整，但是家庭理财还需稳妥调整，不可以随心所欲。了解一些基本的投资理财注意点还是要必须掌握的，下面鲸鱼宝小编为大家整理出一些关于理财方面的注意点，供大家理财借鉴。　　　　家庭理财注意点一：分散风险　　　　家庭理财安全高于一切，能把投资风险降到最低是家庭理财一族的基本诉求，任何投资都有风险，但是可以通过一些投资理财策略和操作技巧把控和规避投资风险，最好的方式是将投资风险分散。但分散投资风险并不是简单的将家庭闲置资金分散开来，投向不同的领域，而是根据所投标的风险的高低合理分配投资比例，不能出现越分散，风险越高的情况。　　　　家庭理财注意点二：多而不乱　　　　家庭理财投资多元才是王道，偏执于某一种理财产品或者渠道，显然是过时的做法，但是家庭理财多元化要做到“多而不乱”，各或者渠道资金分配合理。具体而言，高风险型理财渠道、稳健型理财产品、保障型理财产品都要合理分配，例如股票这种高风险的投资渠道可以分配较少的资金，而稳健型的理财产品可以选择固定收益加浮动收益的理财产品，保障型理财产品就是一些健康保险之类的产品，可以根据家庭实际发展阶段灵活配置，不能求多。　　　　家庭理财注意点三：投资比例　　　　中国当前金融理财市场虽然发展迅速，但是中国金融体系的发展滞后于实体经济，理财产品还比较匮乏，理财产品范围狭小，这种情况下家庭财富投资比例自然也是理财核心关键词之一，投资者要设置好家庭闲散资金的分配比例，具体而言，40%的资金用来配置固定收益类的理财产品，20%的资金用于投资股票，但要买成长性好的股票，20%用来配置基金或者国债，10%用来配置一些保险类产品，另外10%作为日常流动资金。　　　　家庭理财注意点四：保值增值　　　　家庭理财所追求的就是家庭财富的保值增值，如果达不到这个目标就不属于家庭理财，保值增值是家庭理财最为核心的关键词，在人民币贬值，CPI指数上涨的情况下，家庭财富不缩水，通过投资理财保值增值才是最靠谱的做法。但是保值增值并不那么简单，一是受国家经济政策的影响，一些理财产品的收益可能下滑，例如央行连续”降准降息”就导致银行类理财产品接连下滑；二是配置的理财产品不能及时兑现或者出现亏损，例如投资股市，当前的行情已经跌破政策底，已经达不到家庭理财保值增值的目的。　　　　家庭理财注意点五：“双金”缺一不可　　　　家庭日常消费资金和应急备用金缺一不可，也是家庭理财的主关键词之一。家庭理财不同于其他理财，日常生活所需的基本流动资金一分也不能少，这是维持生计的钱，同样家庭应急备用金亦不可或缺，谁也无法预料未来会发生什么，凡事未雨绸缪才能防患于未然。“双金”的配置比例要合理分配，家庭日常消费资金占家庭收入的20%左右，而家庭应急备用金可占家庭收入的30%左右，具体每个家庭又有差别，可以参看这个比例上下波动设置。　　　　每个家庭理财都大同小异，但是具体的细节却不同，主要是根据每个家庭的实际情况与家庭成员商榷决定，不能生搬硬套。而且每一个家庭的成长期也不同，初创期和成熟期的家庭理财侧重点就有很大的不同，这五大核心家庭理财注意点只是一个基本轴心，其他的细节可以围绕轴心而拓展。想要了解更多理财经验，欢迎查看。
投资理财不是一层不变，应该根据经济形势变动而调整。当前我国经济发展步入转轨调整期，家庭理财也应该根据国家经济形势进行适度调整，但是家庭理财还需稳妥调整，不可以随心所欲。了解一些基本的投资理财注意点还是要必须掌握的，下面鲸鱼宝小编为大家整理出一些关于理财方面的注意点，供大家理财借鉴。
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