业从业人员素质普遍不高，高层次人才比例偏低；从人；1.4当前保险理赔服务模式；1.4.1自主理赔；受保险公司传统的经营模式和经营理念制约，我国的保；1.4.2保险公估；即由专业的保险公估公司接受保险当事人的委托，负责；好地体现保险合同公平的特点，使理赔过程公开、透明；1.4.3其他机构组织；由于保险业所覆盖的保险标的种类繁多、涉及范围广，；1.5保险公估业发
业从业人员素质普遍不高，高层次人才比例偏低；从人才结构看，保险理赔、保费投资及保险精算等方面的人才十分缺乏。同时，保险业从业人员也集中在东部市场较为发达的省市地区，而急需拓展保险市场的内陆省份则人才稀少，这些都不利于我国保险业的健康发展。
1.4当前保险理赔服务模式
1.4.1自主理赔
受保险公司传统的经营模式和经营理念制约，我国的保险公司大都沿袭了“大而全、小而全”的经营模式，即自身承揽保险经营的所有环节，即从展业、承保到防灾、查勘、定损、理赔、追偿等都由保险公司经营。其理赔服务模式特点表现为：1、各自建立自己的服务热线，通过热线接受报案实行全天候、全方位的服务；2、各自建立自己的理赔查勘队伍，自身配备查勘车辆和相应设备，接受自身服务中心的调度和各类查勘定损工作；3、针对车辆保险各自建立车辆零配件报价中心，组织专人从事汽车配件价格的收集、报价和核价工作；4、查勘定损的某个环节或服务辐射不到的某个领域才交由公估公司、物价部门、修理厂、调查公司等外部机构去完成。这种自主理赔的模式在我国保险业发展初期曾发挥了积极作用，但随着改革开放和保险市场的发展变化，被保险人的保险消费意识的不断提高，这种模式日益凸现弊端，主要表现在：1、资金投入需求大、工作效率低、经济效益差。对于保险公司自身来说，需要建设庞大的理赔队伍，加上查勘车辆、设备的相应配置，导致其内部管理和经营核算的经济效益差。特别对于一些新发展的公司，受人力、物力局限性影响，极易产生“查勘看不过来、估损定不过来、材料交不过来”的不良现象。2、理赔业务透明度差，有失公正。保险公司自己查勘取证、定损定价，就好比保险公司既做“运动员”，又当“裁判员”，这对于被保险人来说，意味着理赔结果违背了公正的基本原则和要求。对于这种矛盾，即使保险公司的理赔结论是合理的，也往往难以令被保险人信服。
1.4.2保险公估
即由专业的保险公估公司接受保险当事人的委托，负责保险事故的查勘、验损和理算工作。保险公估理赔是国际上通行的做法，一是能够减少理赔纠纷，更
好地体现保险合同公平的特点，使理赔过程公开、透明，避免了可能出现的争议和纠纷，防止以权谋私；二是由专业公司负责查勘、定损工作，能够更好实现社会分工的专业化，进一步完善保险市场结构；再就是能够促进保险公司优化内部结构，节省大量的人力、物力、财力，避免保险公司配备固定的检验人员和相关设备可能产生的不必要的费用开支和增加的固定经营成本。但由于当前我国保险公估行业发展不完善，该模式在保险理赔服务中所占比重很小多局限于财产类业务。
1.4.3其他机构组织
由于保险业所覆盖的保险标的种类繁多、涉及范围广，在其他行业的关联或重叠区域，融合产生了很多新的组织或单位，或多或少地参与了保险理赔服务。例如，近年来多地推出的由公安交通管理部门、保险行业协会共同建立的交通事故快速理赔服务中心、由公安交通管理部门、人民法院或仲裁机构、律师行业协会共同组成的交通事故调解委员会、医疗事故鉴定机构与保险公司合作成立的医疗事故调解中心等等。这些都是在社会发展中，不同服务部门或机构之间通过自身的摸索与协调而自发形成的一些新模式，对稳定社会、加快事故处理等有一定的积极促进作用，提高保险理赔效率。但由于自身的不成熟不完善，往往具有较强的局限性，有的受地方性政策影响较大而形成地方保护色彩，有的易受自身行业性质考虑而难以顾及到保险理赔自身的法律规范，又一定程度地降低了保险理赔服务效果。如交通事故处理中经常遇到的物价鉴定行为，往往由公安交通管理部门委托物价部门强制定损，而保险双方当事人不认可、不欢迎，反而引发保险理赔纠纷，中国保监会也曾发文予以抵制。
1.5保险公估业发展现状 1990年，新中国第一家现代公估人――保险理赔公估技术服务中心在内蒙古自治区正式成立；到1994年2月深圳民太安保险公估有限公司正式注册，日，《保险公估机构管理规定》的正式颁布实施使中国保险公估业的发展步入了快速发展的新轨道。2002年当年保险公估机构增长至23家，到2008年，增加到273家。但当前保险公估业经营仍不理想，公估业务量严重不足，在保险理赔业务中占的比例不足20%。主要原因是保险公司大多以自主理赔为主，
制约了保险公估业的发展。再就是由于保险公估宣传不够，社会不了解保险公估，对保险公估的认同度低。
从保险公估自身来看，也存在诸多不完善、不合理的现状：1、保险公估主体供给混乱。目前，我国保险公估市场存在着专业公估人和兼业公估人两种。专业公估人是指正式得到中国保监会批准的保险公估公司。兼业公估人的来源十分复杂，包括财政部门的资产评估公司、司法部门的公证处、某些系统成立的事故鉴定处理中心、物价部门、技术监督局、各类专业技术协会和科研机构、大型企业的技术部门等。由于这些兼业公估机构参与保险公估，挤占了专业保险公估机构的一部分业务来源，使得本来就生存艰难的保险公估机构更是雪上加霜。2、保险公估机构的独立性不够。在国际上，公估人可以分为代表被保险人的公共公估人和代表保险公司的独立公估人。在我国，没有这种明确的分类。根据目前的《保险公估机构监管规定》，保险公司、保险公司的员工，以及经纪公司都可以出资设立公估公司。这种格局的直接结果，就是保险公估的独立性受到挑战。3、保险公估机构实力不强。一方面，目前我国保险公估从业人员的素质不高，专业人才僵乏。从目前我国保险公估从业人员的构成来看，无证人员从事保险公估业的现象还较普遍。4、我国的公估机构规模小、资金少、实力弱、地域分布失衡。目前我国的保险公估人数据、信息、资料缺乏，管理薄弱，公估业务主要集中在技术含量较低、险种较为传统的如企业财产险和机动车辆险的理赔业务上。
2. 影响保险理赔服务的主要因素
2.1.保险公司经营的影响
在国家大力倡导发展保险业的利好政策推动下，同时看好保险的资本融通功能，国内外各大型企业纷纷投资在中国大陆设立新的保险公司。但商业保险归根结底仍是一种市场经济体制之下的企业经营行为，自然脱离不了经济行为的特点，股东设立或者投资保险公司的目的必然是获利。从国际保险市场来看，保险公司多以各种形式的投资作为赢利的途径；而反观我国保险市场的经营现状，受相对投资渠道较少，投资能力较低等因素影响，投资收益率相对国际平均水平较低，而且由于央行降息，保险公司的预计失误等，造成大多保险公司的投资收益
率仍较差，因此，对承保利润的获取势必成为各保险公司经营目标之一，经营重点脱离不开扩展业务规模、压缩业务成本上，间接引发了理赔服务的一系列问题。
2.1.1“重业务、轻服务”的思想仍存在
伴随着保险主体的迅速增长，各保险公司也面临着愈演愈烈的竞争压力，扩张业务规模，占据市场份额仍不可避免地成为各家保险公司特别是基层公司的首要问题，没有“生存”就没有“发展”的理论仍是基层高管人员信奉的基本准则之一。无论是老公司还是新公司、无论是大公司还是小公司，业务规模往往仍是机构发展的第一目标或重要目标。因此，在“重业务、轻服务”的经营思想下，形成理赔服务模式陈旧，服务手段单一的现象；在当前各家保险公司条款类同，服务模式、服务方法差异不明显的情况下，理赔服务仍难真正成为保险公司竞争方式之一，进而造成保险公司理赔服务质量提升缓慢甚至停滞不前。
2.1.2理赔服务质量未纳入公司经营考核机制
为保证经营目标达成，保险公司往往出台或制订各类经营考核政策，对各级分支机构管理层进行考核。但从大多数保险公司的经营考核机制来看，无外乎业务计划达成、承保利润达成、险种结构占比以及合规性经营等经营性关键指标，大都未将保险理赔服务质量考核定为经营性考核指标，而仅作为其他评选指标、参考指标，其重视程度可见一斑；另一方面，经营考核机制往往是年初制订、年底兑现，仅看当年的考核结果，而很少综合历年经营状况来进行修正。由于保险公司内部的分级分层划分单位，对某一区域或机构单位的考核，往往由于其保险集合量小，风险概率波动性较大，对突发风险或巨大灾害的分摊、化解能力不足，并不符合“大数法则”。在急于达成经营考核目标的心理驱动下，往往会产生人为干涉赔款支出、挤压正常理赔成本、降低理赔服务质量的行为。
2.1.3“低费率、高费用”的竞争手段削弱理赔服务能力
自国家放开保险市场以来，各保险公司为了迅速抢占市场或者保份额，在业务竞争上可谓是煞费苦心，特别是车辆保险，市场竞争之激烈程度可以用“悲壮”来形容，价格战曾一度陷入白热化，带来的恶果也是车险业务连续多年巨额亏损。2006年3月，保监会下发了《关于进一步加强机动车辆保险监管有关问题的通
知》，也就是俗称的“七折令”，紧急叫停了车辆保险的恶性价格竞争，一定程度上遏制了车辆保险市场的恶化趋势，并随后出台了一系列措施限制价格恶性竞争。但大多保险公司仍未真正地向理性化经营转变，或在价格底限附近徘徊，或进而转向费用竞争，采取大量贴费的形式，以提高佣金或手续费为手段，吸引代理或其他渠道业务。从保险费的基本构成来看，竞争价格本身就已经低于保险纯保费中的风险概率预测值的设定，而提高销售费用无疑会挤占整体预算费用中的其他费用如管理费用，甚至超出费用测算最终影响纯保费的使用。管理费用的降低会带来相关服务工作的投入不足而质量低下，而纯保费的留取不足又削弱了赔款兑付能力。
2.2、保险机构的快速发展造成理赔服务资源不足
长期制约保险理赔服务水平发展的另一个根本因素也来源于保险公司本身，即理赔服务资源的投入不足以满足日常服务的要求。由于偏重业务发展，公司资源往往倾向销售方面，而对服务工作的资源需求保障不足或供给不均匀，或整体或局部存在服务不到位的现象。
2.2.1服务设施配置相对滞后
新兴保险公司初建之期，往往由于业务规模小，机构设置少，基础服务设施特别是IT系统的设计选用因顾及成本因素，往往性能要求低、配置低。而随着公司也从区域经营转向全国经营，下级分支机构呈等级式增长的同时，基础设施和系统的薄弱问题逐一暴露无遗：系统运转速度慢、差错问题多、不能满足多种实际情况需要等，特别是当前保险理赔服务对IT系统的要求比较高，涉及大量的影像文件传输，往往得不到及时满足而制约了服务效率；另一方面，在铺设新机构特别是基层机构时，发展初期在初期经费紧张的情况下，往往优先考虑业务发展需求投入而忽视服务基础建设，易造成服务配置不足，查勘服务车辆、配套电子设备等设施配置不到位等，难以保证服务需要。
2.2.2理赔服务队伍建设滞后
保险机构的快速扩张造成保险人才特别是专业人才的相对匮乏，从事保险理赔的人员相对业务销售人员来讲缺口更大，在很多保险公司的基层机构特别是四
三亿文库包含各类专业文献、中学教育、幼儿教育、小学教育、行业资料、高等教育、10从我国保险业现状分析“理赔难”原因及对策等内容。　
　我国保险业市场营销管理现状、问题及对策_销售/营销...1.当前我国保险业仍然处于发展的初级阶段。从服务...有的以贷揽保、发放好处费承保,做假保单搞假理赔。... 　车辆保险理赔中存在的问题和对策研究_销售/营销_经管...1 2 我国保险理赔现状分析 ......保险公司需要 公安消防机关作起火原因及损失的结论;在交通案件中,需要... 　我国保险资金运用现状,存在问题以及对策分析 摘要:近年来,在我过保险业迅速发展的同时,保险竞争形势也不断加剧, 保险公司利润的两个主要来源是承保业务和资金运作... 　我国保险理赔现状_销售/营销_经管营销_专业资料。我国保险理赔现状 提要近年来,...“理赔难”问题及其造成的原因,并从建立健全法制、提高理赔人 员素质等方面入手... 　保险理赔难原因_经济/市场_经管营销_专业资料。保险...但从调研结果可以看出,这一措施的实施情况不尽人意...4.缺乏独立公正的社会监督力量 目前, 我国还不存在... 　关键词:保险理赔 原因 对策 保险理赔, 是指在保险标的发生保险事故而使被保险...从我国保险业现状分析“... 19页 2下载券 “理赔难”问题对策浅析 3页 免费... 　我国保险监管的现状及对策 李阳 摘要:保险业作为...本文从界定保险监管的基本含义入手, 相继介绍了保险...机动车辆保险与理赔实务[M].人民交通出版社,2004. ... 　新制度经济学视角下保险理赔难的原因与对策研究_军事...年保险消费者投诉情况的通报》(保监厅函[2013]27 ...本文主要从制度经济学的角度来探讨保险理 赔难问题... 　及解决对策摘要 保险理赔既是保险业务处理程序的最后...我国保险理赔低效率的表现 1.1 现场勘查难保险公司...并正采取措施进行改进,但立法建设滞后的状况并没有...503 Service Temporarily Unavailable
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openresty/1.9.7.4保险理赔难吗 掌握技巧很简单
日 10:25来源：
常常听到身边的朋友抱怨买了保险这个不能理赔那个不能理赔。都说买保险的人都不希望出险，但真的出险了却又得不到理赔，那糟糕的心情可想而知。然而，保险真如大家说的那样这么难获理赔吗？其实不然。根据可靠数据显示，寿险获赔率超过95%。这足以说明理赔其实并不难。那么究竟是什么挡住了消费者的理赔之路呢？
数据显示，2011年的上半年，北京市场的寿险公司就发生各类赔款6.85亿元，其中赔款支出5.1亿元，死伤医疗给付1.75亿元。目前人寿保险的拒赔率约在3%-5%左右，换言之，寿险的获赔率超过了95%，大部分的理赔申请都能顺利获得理赔。而消费者固定思维下的理赔难，出现在理赔程序繁冗上：手续一大堆，少了一样都不赔；审核时间太长等等。保险公司对此表示理解，但站在公司方，他们不得不考虑市场上骗赔现象。近几年，随着投保率的上升，骗保的案件也呈上升趋势，这也令保险公司抓紧了理赔政策。保险公司要经营好，既不能惜赔，也不能滥赔，在目前我国社会诚信体系仍未健全的市场环境下，保险公司不得不严把理赔关。据统计数据表明，目前市场上骗保最多的是车险，其次是医疗健康保险。
保险公司说，只要按照正常的程序走且符合条款的，正常的保单出险，市民都是可以在规定的时间得到赔偿的。而遭遇保险公司拒赔的主要原因主要有以下两点：一是出现在保险合同内，这其中包括被保险人出险时不在有效保障期内；投保人、被保险人不如实告知；保险合同无效；不构成赔偿条件；非保险责任内损失；免除责任以及索赔单证不齐备等这7种常见情况；二是出现在保险合同外，这其中包括非保险合同载明的标的；医疗费用多重保险不能重复赔付；被保险人职业变更以及索赔单证无效等这4种常见情况。　
所以，消费者在购买保险产品的时候，首先就应该充分了解产品本身的功能和各项说明、约定，明确并指定受益人；其次，出险后应及时报案，要在第一时间通知保险公司并提交索赔申请；然后准备好必需的申请文件，比如给付申请书、保险单、各种票据等等；最后，保持通畅的联系渠道，以免漏接保险公司的电话。
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保险理赔不难：你一定想知道的保险拒赔三大原因
理赔是保险公司最常被诟病的一点。然而，保险理赔专家最希望告诉消费者，保险理赔是一种依照保险合同进行的履约行为，如果在购买保险时能对买产品更了解，真正做到明明白白买保险，那理赔并不像你听说的那样难。
给谁投保：
出生年月：
日前，理赔部特意整理出相关统计数据，向公众揭秘拒赔案例最为突出的三大原因，分别是：带病投保、等待期疾病或症状、不符合意外定义。
带病投保不可取 如实告知有保证
客户王先生以糖尿病为由申请住院费用和住院津贴赔付，核赔过程中发现，其病历卡早在投保前就有糖尿病确诊记录，复查投保单时发现其并未如实告知。保险公司认定为过失不如实告知行为，采取拒赔、解约、退还保费的决定。
建议：带病投保，在医疗重疾类理赔中几乎是一票否决。对于健康险而言，投保前已有的疾病和症状，不在承保范围内，对此我国保险法也有明文规定。未如实告知和带病投保都会给理赔带来麻烦。因此，投保前切记如实告知，对于已有疾病，保险公司将依实际情况处理，并非一概拒保，有时也会通过加费、部分免责等方式承保。
等待期 投保关注不可少
客户钟先生日投保住院费用保险，同年9月3日因肺炎住院治疗。出院后向保险公司发起理赔申请，最终因等待期内出险未能获赔。
保险专家建议：为了有效防范道德风险，降低逆选择发生的可能性，通常，保险公司都会对长期重疾和住院费用及津贴类产品设置等待期(观察期)。常见的表述为“住院费用险和住院补贴险自合同生效日零时起90天
(特殊疾病180天)为等待期”，这就意味着保险公司仅对等待期满后的疾病事故承担保险责任。保险合同具有法律效应，相关条款，尤其是赔付条件与限制，在合同中都必须载明，赔付也将据此执行。仔细阅读这些因险而异的条款约定很重要。
意外并非意料之外 常规认知有差异
客户何先生去年初投保意外伤害及医疗保险，当年7月下旬，他因参加公司组织的暴走活动，中暑住院。康复后，他向保险公司申请意外医疗理赔。保险公司认为这属于疾病而非意外导致的就诊，最终做出拒付决定。
保险专家建议：大众在常规认知中提到的意外，乃意料之外发生的各种事情，包括大灾，也涵盖大病。但保险中对意外有清晰的界定，“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”，显而易见，罹患大病不属于保险的意外范畴，无法得到理赔。因此，平时多些的积累确有必要。
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