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米缸金融副总裁闻聪：合格投资人应有十种素质
来源：网贷之家
摘要：“网贷神州行”第十八次行业交流会于12月25日在广州举行。此次交流会上，米缸金融副总裁闻聪作了关于“合格投资人应有的十种素质”的主题演讲。
带着成果和收获于12月25日再回始发站广州，这是神州行活动在全国开展的第十八站活动。而本次活动仍由主办，、协办，并且得到了、和的大力支持，同时也获得了盈灿咨询提供的学术支持。
时近年底，如何保护人钱袋子的安全成为了大家非常关心的问题。随着一系列的政策落地，以及工作的层层推进，今年的网贷行业在这个年关又有什么与众不同呢？
米缸金融副总裁闻聪在作主题演讲时，谈到的问题。他强调，网贷行业的发展情况，应成了两个时期。第一个时期叫野蛮生长期，在野蛮生长期的时候，这一时期的整个行业是不成熟的，同时投资人也是不成熟的；第二个时期是大概从2016年下半年开始，是一个趋于良性发展的时期，这个时期行业在进行正规化，投资人在进行合格化。
闻聪说，合格的投资人应具备十项素质。第一，了解；第二，要了解必要的一些金融知识；第三，了解你的投资项目；第四，了解你投资项目的类型；第五，应该看懂平台的背景资料；第六，看懂平台加入怎么样的互联网金融协会；第七，看懂风险承担机构；第八，看存管；第九，经常去看平台的披露信息；第十，养成良好的投资合同存档习惯。
以下是闻聪至此速记全文：
闻聪：大家好！我是米缸金融的副总裁，叫闻聪。很高兴大家在一个圣诞节的下午，和大家来聊聊网贷这件事，为了配合圣诞节的氛围，所以我穿的轻松一点，希望谈的东西也没有那么可怕。
我的主题是和个人应有的十种素质，今天为什么要谈到合格投资人的问题，因为我们这次的主题不仅是如何成为一个成熟的投资人，同时来看看网贷行业的发展，我自己归纳了网贷行业的发展情况，分成了两个时期：第一个时期叫野蛮生长期，在野蛮生长期的时候，我认为整个行业是不成熟的，同时投资人也是不成熟的，所以追求高利或者是追求老板是谁，有没有亲属，亲属有没有钱，这些我认为作为投资的依据，也是一种不成熟的表现。
第二个阶段是大概从2016年下半年开始，经历多长时间，不清楚，但是一个趋于良性发展的时期，这个时期行业在进行正规化，投资人在进行合格化。刚才新联在线也讲了很多，就是合格投资人的问题。
促进这种转变的，就是日的网贷新规政策的发布，促使整个行业发生这样的转变，这个转变带来了一定的行业动荡，但结果是良好的，它会促使整个行业的合规化以及投资人的合格化。
在今年的网贷新规里面提到了这样一条，也就是第14条，参与网络的，应当具备投资风险意识、风险识别能力、拥有投资的经历并熟悉互联网的能力。从合格投资人的条件来看，我觉得比股票还严格一些，上能开户的都能做投资。
如何成为一个合格的投资者呢？我这里列了10个大家应该具备的能力，当然并不是唯一的10个，事实上有很多东西大家都可以来提升自己参与网贷和投资网贷的能力。
第一，了解什么是P2P，其实这是很基础的一个知识，但很多人并不知道，我问过很多投资人什么是P2P，他并不知道，只是知道我在平台上投钱，平台给我钱，其实跟平台一点关系都没有。所谓P2P是和出借人之间直接达成借贷关系，在过去信息不是那么发达的情况下，或者是这个中介的角色是由谁来担当的呢？是由银行来担当的，也就是说出借人把钱存到银行，银行放贷给借款人，银行起到了的角色，到了P2P，它的优势在于让出借人和借款人直接达成了交易，在过去我们有很多的互联网模式，称之为去中介化，去中介的目的是什么？是出借人收益更高，借款人付出的利息更低，这是它的优势所在，这也是为什么网贷行业能够一路发展起来的根本性的优势。
第二，要了解必要的一些金融知识。这里面我提到一个最简单的金融知识，就是风险和收益的关系。现在所有的投资人都希望投资一个产品是具有非常高的收益的，同时是零风险的，这是一个美好的愿望，但只要是金融，它就会有风险，但风险和定价之间的关系就是风险越高，它的定价也越高，也就是它的就越高。它的收益率越低，它的风险相对较低。非常低，但是收益是二点几，银行的风险还要低，它的收益是千分之几，这是金融的一个普遍规律，当你在一个平台上看到收益率非常高，20%、25%，甚至别人说你要多少，我开给你多少的时候，大家要想想你要承担的风险是多大。所以第二个能力是要了解必要的金融知识和常识。
第三，了解你的投资项目，你知道你在投什么吗？你有没有了解你的投资项目。新规出台之后，大家把视线集中到了存管这件事情上，但是存管能保你投资没有风险吗？当然不能，它不具备这个功能，因为它不能防范什么？不能防范借款人是虚假借款人这件事，当是虚假借款人的时候，钱一样会流出去，银行存管起到的是另外一个作用，这个作用我等下会讲。
从武汉站我就开始在讲这些内容，但是我发现其实对于普通投资者来说如果鉴别一个真实的投资人，是非常困难的事，不容易，因为你了解的信息是不对称的，你了解的信息不足够，不充分，在新规当中提出了这样的要求，有一个严格的披露要求，来让信息和借款人的投资应该了解的信息进行对称，现在很多合规的P2P企业正在开展这样一件事情，就是把借款人的信息进行大量的披露。
米缸金融比较特例，它如何来保障借款人信息的真实性呢？是因为米缸金融是有的P2P平台，所以我们的借款人信息事实上是要由天安财险介入的，它从另一个侧面起到了鉴别投资人真实真伪的作用，只有借款人是真实的，他的保单就能起到很好的保障投资的作用。
第四，你是否了解你投资项目的类型。我也聊了很多投资人，跟他讲你投资投了什么，我投了某某平台，我投了A平台，投了B平台，我说你知道你投的这个产品它是哪种资产类型吗？大多数说不知道呀，投什么？其实资产类型不同，它带来的风险本质就发生了不同，比如说的平台，专门做消费金融的，做车抵贷的、房抵贷的、做其他类型的担保性的资产，比如有做的等等，其实每种资产背后都有一个普遍风险的比例，资产类型不同，所你承担的风险是不一样的，比如房贷本身安全性较高，但是它的就会相对较低，消费金融安全性较差，但是它的利率就会相对比较高，所以有不同的资产，你的投资才有一定的。
我记得在武汉站的时候，我们聊过这个问题，有人我投了很多平台，但都投的是车贷，我说风险是一样的，不管你放在多少个平台，感觉是困难的。
所谓资产，其实要依据资产类型的不同进行分散投资，我投资一些资产风险率较高或者再投资一些风险率较低的，由此来降低投资失败或者投资受损失的风险。因此，你应该了解你投资的类型是什么，而不是我投资了哪些平台。我记得投之家的邓总讲过，有一个投资人投资了100多个平台，他觉得投资很分散，但问题是投的哪些资产都不知道。
第五，应该看懂平台的背景资料。所谓背景资料是要看懂实际控制人和机构股东这些背景资料，以前我记得刚入互联网金融这个行业的时候，一堆人跟我讲，你需要把你的老板或者你的那些小伙伴们变成金融新贵，变成怎样的富豪、土豪，这样才能获得信任，我们认为这恰恰是投资人不成熟的表现，我们看一个平台的背景，首先要看实际控制人是谁，有没有金融从业经历。第二是要没有机构股东，机构股东是谁，有怎样的机构股东可能会带来不同的资产资源，甚至金融的资源，这些资源是有助于平台向更好的方向发展的，这些信息过去有些是看不到，或者是有些是大家胡编乱造，但颁布了国家标准的要求之后，这些是不能胡编乱造的，这些也正是要求强制披露的部分之一，所以大家以后去研究平台，可以多看看这些信息。
第六，看懂平台加入怎么样的互联网金融协会。事实上按照监管要求，各地的互联网金融协会是各地的自律组织，很多省份都已经成立了官方的互联网金融协会，大家就可以看你所投资的平台是否有加入这样的协会。
目前有一个协会是最权威的，叫协会，这个协会是由国家人民银行、证监会、支付协会成立的最高级的网贷自律组织，就看他有没有资格加入这个协会。米缸金融和网贷之家都是这个协会的会员单位，好像网贷之家还是理事单位。
现在规定有属地化管理，所谓属地化管理，也就是上海的平台需要加入上海的自律组织，广东的平台要加入广东的自律组织，北京的要加入北京的，所以除了加入国家级的，你还要看他有没有加入当地的自律组织，米缸金融加入的是上海金融办主办的上海互联网金融协会，这是很重要的，因为是有人对你进行了监管了，意味着有官方对你这个平台进行了监管。
第七，看懂风险承担机构。我们知道投资肯定有风险，这个风险该如何去化解呢？该如何去解决呢？或者有谁来帮你减少这种风险呢？大家在每一个产品上面都可以看到风险承担的机构是什么。第一种是，过去是平台自己给自己担保，叫自担保，大家就很熟了。后来有文件出了，不能自担保，清楚了原来自担保是不合适的，是信息中介，不是信用中介。第二种是，有，这是普遍的风险承担的方式。第三种是，机构来担保借款项目，但这会影响到他的担保能力，超额担保等等。第四种是保险公司，保险公司出具履约保证或者的方式来保障你的本金和收益，这四种是目前主流的，也不能算特别主流。风险准备金、第三方担保以及保险公司是目前主要的风险承担机构，米缸金融属于哪种呢？它属于第三种，由保险公司来承担本金和收益的风险平台。
第八，看存管。我认为目前走下来是投资人误区最大的一部分，很多投资人，包括不管怎么讲，还是有很多投资人认为只要这家平台有银行存管，我的投资就完全没有问题，但事实上是吗？不是，存管的作用是将网络平台的资金和投资人的投资款进行隔离，也就是平台没有办法拿投资人的钱去发工资，去投广告，去做营销活动，这是存管的价值，但是存管不能确保借款人是一个虚假借款人，虚假借款人的钱还是会流出去，还是会产生一定的损失，所以不要产生风险，大家都跑到银行去，你都存管了，怎么不保我资金安全，但是事实上并不是如此，它的保障范围是有限的。
从安全性的角度来说，存管是安全的一个重要条件，但不是唯一的一个条件。
第九，经常去看平台的披露信息。要经常看，不要买了一个三年标，买的时候看了一次，三年后再一看，中间发生什么事都不知道，三年后发现它关门了，所以我们要经常去看平台信息。
第十，养成良好的投资合同存档习惯。这点我在这一圈走下来，我感受是最重的，很多投资人投资完了，都不知道自己还有个，等到平台发生风险，或者面失的时候，他去找当地的公安报案或者找经侦去报告也好，都没有任何凭证，大家要把借贷合同从网站上面下下来，如果是正常还款人，这就没有意义了。如果没有还款，这是一个你和出借人之间的法律借贷关系的凭证。还有一种方式是电子签章，为了确保线上的法律交易关系，这也是在监管细则当中重点提到的一项，就对借贷双方的这些信息，通过电子签章的方式进行保留电子认证的法律效力问题，大家可以认真去看一下。
最后网贷之家能够有这样一个平台，我觉得网贷行业跟过去PC的行业、IT行业非常接近，十多年前，我在做IT行业，那时候大家连什么叫CPU，什么叫内存都不知道，当时在整个行业里面有几家很著名的网站，包括电脑之家，还有PC的泡泡网，都提到了将科技知识传递给消费者的作用，我相信现在网贷之家也正在扮演这样的角色，把很多行业的信息汇总起来给大家做普及，使大家成为一个合格的投资人，我相信大家更多的时间应该去关注网贷之家上面的信息，这是逐渐学习并且成为合格投资人的一个很好的信息平台。
我们相信通过监管政策的实施，通过平台的自律和自己的合规化的进程，最后我们相信，用我们平台的一个好朋友，就是原来一财的秦总经理说的一句话，叫好人赚钱的时代正在到来。谢谢大家！
（以上内容根据会场速记整理，并未经过发言者本人校对）
温馨提示：以上内容仅为信息传播之需要，不作为投资参考，网贷有风险，投资需谨慎！
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沪公网安备 45号米缸金融与天安财险签署合作协议：做有保险的P2P
米缸金融董事长 曹晓峰&
　　8月12日，互联网P2P企业米缸金融与天安财险召开新闻发布会，正式签署战略合作协议。未来，投资者在米缸金融购买经天安财险承保的理财产品，均可获得由天安财险出具的保单，保险公司根据保单的约定履行保险责任。
　　近来，随着十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》、最高法最新公布了司法解释，明确了P2P平台的法律责任、以及各地方频繁出台监管政策，种种迹象都在预示着，国家及政府对于互联网金融特别是P2P的重视，同时明确了分类监管原则，米缸金融董事长曹晓峰表示，&我们预计行业发展将逐渐呈现优胜劣汰之势，行业集中化程度将越来越高。未来在市场竞争中一定是那些公司管理规范、风险管理能力强、资本实力雄厚的平台能够脱颖而出。&
　　什么是&有保险的P2P&？
　　曹晓峰表示，&P2P+保险的模式，简单的说就是，在米缸金融平台发布的理财产品，经天安财险正式承保的，假如借款人逾期兑付，天安财险将按照保单的约定履行保险责任，投资人的利益将会得到充分保障。&
　　就结构来看，这种P2P+保险的模式，与传统P2P平台相比，投资人的利益得到了最大保护。一直以来，P2P行业很难让投资人得到真正安全感。而多家媒体在对网贷投资人最关心的问题进行调查时发现，&安全&却始终高居网贷投资人最关心问题的榜首。P2P安全性的不足与投资人对安全性需求之间的矛盾，已经大大限制了P2P行业投资人群规模的增长速度。
　　P2P+履约保证保险如何改变行业？
　　《互联网金融指导意见》中指出：P2P要明确信息中介性质，主要为借贷双方的直接借贷提供信息服务，不得提供增信服务。这意味着P2P平台自身不能为投资者提供担保。在这样的背景下，米缸金融将保险机构引入P2P，为投资者提供保险服务，为行业提供了一个新的尝试。
　　&投资安全了，才能真正普惠&，曹晓峰说，&在去年P2P行业问题平台大量爆发之前，我就做了大量的调研，发现当时市场上的P2P普遍较为浮躁，风控不专业，安全性浮于表面，于是我们决定打造一个令投资人放心的平台，米缸金融便在2014年11月正式成立了。&
　　如何评价&有保险的P2P&？
上海交通大学上海高级金融学院副院长、金融学教授 朱宁
　　从三方面评价&有保险的P2P&，第一，需求。无论从刚才视频里宣传还是从我自己对于金融的研究和了解，确实小小一点风险对于投资者投资欲望会有阻碍，现在两家联姻很大程度上克服这些风险这是一个突破。第二点，创新。就是我们已经有这么多家看起来大家基本上同质化互联网金融和P2P业务，米缸从投资者角度是一种新的做法。第三点，风险。原来这种互联网金融P2P野蛮生长已经过去了，越来越多人意识到在很高收益背后其实有很多风险，那么我觉得新的业态是对于整个风险更好的管理，这也是非常值得大家关注和借鉴的方向。
　　原建设银行上海分行副行长 张忠德
　　那么P2P以后为什么国家在规范的同时也在发展，我认为他拥有一个非常重要的职能就是来解决中小企业融资难的问题，靠成立新的银行解决不了小企业的融资难，而这个由P2P就可以来解决中小企业融资难。米缸这种做法他通过对这一部分资产来严格的控制而不是来仅仅的看资金，就是风险控制在大批上面给所有投资者提供一个有保险的安全的一个投资渠道。从而使得大批的投资者大批的资金使用者，资金的需要者得到充足来源，从我们国家将来整个中小企业的发展来说，P2P是解决中小企业融资难非常好的途径。
　　互联网金融千人会秘书长 易欢欢
　　一句话讲未来的P2P一定要服务于实体经济，一定跟产业跟用户需求密切结合在一起，怎么去深度挖掘这些人他相应深度的需求。我们要给相应投资人提供可靠长期稳健可信的收益预期。为什么会在直接融资和间接融资之外还会出现我们称之为叫P2P互联网金融融资体系，里面最大是通过数字实现全新的风险评测。第二个我觉得这里我要讲一下作为保险来讲，因为前天的时候中国保险业协会刚刚成立互联网峰会我也是副秘书长我觉得这里面最重要是什么，对保险行业来讲也在不断寻找除了当年简单产品之外也要给更多领域提供保障，提供支撑的功能，所以这两件事情结合在一起，我觉得是真正让互联网金融真正让保险服务到实体经济，真正给出可靠的模式探索，我觉得会引申到更多保险公司引入当中来。
　　北京网贷行业协会秘书长 郭大刚
　　银行不给中小微企业放贷这是合理的，大家知道中小微企业淘汰率是多少，银行怎么可能为这个企业放贷，所以中小微企业融资难不是中国问题，全世界全人类都如此，我们要通过制度创新产品创新解决它，这个时候互联网给我们提供很好的工具，第一次高效解决投融资的问题，这就是我们中国弯道超车面对的历史机遇，2011年以后中国互联网金融一尘崛起，长达四年监管，监管有监管的风险监管的考虑，但是有一条这个行业完全是老大，大家可以看到中国整个金融市场将近两百万市场只有三千亿是真正市场力量，有这么多人创新发展就能看到曹总在这里把产品拿出来。当然要感谢天安财险第一时间能进入这个行业在产业合规性上做到这个是非常了不起的，希望更多保险行业进入这个行业为这个产品保驾护航。
　　背景资料
　　米缸金融
　　上海米缸互联网金融信息服务有限公司（简称米缸金融），2014年成立，注册资本人民币1亿元，位于中国金融中心上海陆家嘴，米缸金融以P2P、P2B为主要模式，是国内首创&生活场景理财&、&消费理财&概念的互联网金融企业。
　　天安财险
　　天安财产保险股份有限公司是中国首家由企业出资组建的股份制商业保险公司和国内第四家财产保险公司，总部设在上海浦东，注册资本9,931,162,696元人民币。成立21年，是国内500强企业，国内最受信赖的十大财险公司之一。
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奶奶抱走红网络 米缸金融引领安全理财
发布时间： 11:03:51
来源：猎房网 作者：转载不详
责任编辑:林云锋
摘要：理财更需要安全感，而风控实力强大的理财平台，能带给投资人更多的安全感。所以，在选择理财平台时，投资人应该尽量选择安全可靠的理财平台进行投资，像米缸金融、小赢理财这些风控实力强劲的平台，不仅能帮你实现财富的积累，还更能使你感到满满的理……& & 近日，一则暖心特警抱奶奶赶火车的新闻走红网络，引来无数网友围观，原来，老奶奶因为腿脚不方便而赶不上火车。特警宋杰看到这种情况，果断抱着老奶奶去赶火车，终于在火车开动之前，把刘奶奶送上了火车，这一场景感动了在场的工作人员和群众。尊老爱幼自古以来就是中华民族的传统美德，而特警宋杰的做法，彰显这一美好传统。在我们印象中，特警总是那么严肃的，但却不知，在他们严肃的表情下，深藏着一颗柔软的心。特警是不仅是公共安全的保卫者，同时也是人民安全的坚实后盾。而在P2P行业，谁又将会是投资者的坚实后盾呢，我们如何才能在茫茫P2P行业内，找到真正适合自己的平台？
& & 米缸金融
& & 推荐指数：☆☆☆☆☆
& & 米缸金融上线于2015年2月，是一家年轻有活力的投资理财平台，总部位于中国金融中心的。台自上线之初起，始终坚持以安全作为平台发展的核心，并努力完善平台风控措施。目前，米缸金融已在国内多个城市建立分。
& & 选择P2P平台首先要考虑的是安全问题，安全将是影响投资人投资的最主要的原因，所以，我们要尽量选择相对安全的理财平台进行投资。米缸金融具有完善的风险控制措施，2015年8月，米缸金融宣布与天安财险达成战略合作，共同推出履约保证保险服务，天安财险为米缸金融定期理财产品提供履约保证保险服务。所谓履约保证保险是指保险公司向履约保证保险的被保险人(即债权人)承诺，如果债务人不按照合同约定或法律的规定履行义务，则由该保险公司承担赔偿责任的一种保险形式。当投资者购买经天安财险承保的理财产品，均有天安财险提供本金加收益承保。履约保证保险是P2P行业内公认最为安全的保险形式。
& & 米缸金融风控体系不断创新，平台逐渐形成完善的风控体系。2016年3月，米缸金融成为中国互联网金融协会的首批创始会员单位；2016年4月，米缸金融卓越的风控体系赢得由中信资产旗下互联网创业投资基金与联创永宣共同投资6000万元人民币Pre-A轮融资，平台实力进一步加强；2016年7月，米缸金融获得电子签章认证，经认证后，米缸金融全平台内镶CFCA数字证书，从而更进一步保障投资者投资安全。
& & 小赢理财
& & 推荐指数：☆☆☆☆
& & 小赢理财成立于2014年，经过一年时间的发展，小赢理财已经取得长足发展。而小赢理财平台风控措施同样值得人们关注。
& & 小赢理财与众安保险合作，推出信用保证保险，成为中国首家与保险公司合作并为投资人提供本金与收益全额保单的平台。目前，小赢理财全平台所有的理财产品都将获得由众安保险提供的本息保障，当投资人出现逾时，众安保险将会在2个工作日内对项目自动理赔。在资金托管方面，小赢理财采用新浪支付进行资金托管，用户所有的资金都存放在虚拟账户内，以确保投资人资金安全。在2015年10月份，小赢理财受到周大福投资的6000万美元，并且成交量也突破70亿元。
& & 总结，在当今社会中，人需要安全感，理财更需要安全感，而风控实力强大的理财平台，能带给投资人更多的安全感。所以，在选择理财平台时，投资人应该尽量选择安全可靠的理财平台进行投资，像米缸金融、小赢理财这些风控实力强劲的平台，不仅能帮你实现财富的积累，还更能使你感到满满的理财安全。
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& 米缸金融
上海米缸互联网金融信息服务有限公司，成立于2014年11月，注册资本人民币1亿元，坐落于全国金融中心上海陆家嘴地区，是国内首创生活理财概念的互联网金融企业。
米缸金融以行业内风险最低的房产抵押作为资产标的，为投资者提供类固化收益型生活理财产品，帮助投资者合理地进行资产配置，制定投资计划。保证收益最大化，风险最小化。
公司名称：米缸金融
公司规模：100-499人
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联&系&人：袁经理
联系电话：
公司地址：北京海淀中关村中钢国际大厦7层
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