再过一两个星期，各个学校就要开学了。新的学期，作为家长，除了希望自己的孩子能取得更好的成绩外，是否想过要给孩子在人身安全上添加个保障呢？孩子的安全是每个人都非常关心的问题,然而由于我国社会保障体系尚不完善,尤其在学生这一块较为“空白”。既然如此，不如
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多给自己和孩子一份安心，提前给孩子备好，提供保障。今天，我们就来看看，开学季有哪些保险适合学生。
　　学平险保费低、保障高、性价比优
　　学平险，即学生人身保险或学生平安保险，具有保费低、保障高的特点，涵盖了学生身故、伤残、意外医疗费用补偿及疾病类医疗费用补偿等责任。在每年开学时，由学校代收保费，统一为学生购买。虽然其本质是商业保险，但是却带有公益性质，保费低、保障高，只要缴纳几十元的保费，就有最高几万元的保额，一旦学生发生意外事故，学平险能给学生提供较为充足和全面的保障。
　　另外，针对已经参保城镇居民医疗保险或者新农合保险的学生，个别家长存在认识误区，觉得没有必要再投保学平险。事实上，两者在责任上虽然有所重复，但性质和范围不同，可互为补充结合起来完善小孩的保障。一是在医疗方面，城镇居民医疗保险或者新农合保险的赔偿比例较低，学平险可以对自费医疗部分予以进一步补偿；二是学平险还包含身故和伤残责任，但城镇居民医疗保险或者新农合保险却没有。
　　“其实，相对于学生医疗保险来说，学平险的保额更高，而且就医的医院不像前者一样需要去指定的医院。从保费上看，学平险的保费确实较低，因此花少量的钱多得一份保障，性价比还是很高的。”保险专家如是建议。
　　值得注意的是，学平险是给在校学生设计的，但是其保障期间却远不止在校时间。据了解，学平险一般的保险期限为1年，从每年的开学日9月1日起到暑假最后一天8月31日止。也就是说，即使学生在暑假期间发生了意外事故，也能由保险公司进行理赔。
　　求学途中：交通意外险保平安
　　相对于小学生和中学生来说，大学生和要飞到国外求学的学子，对于能保障交通意外的保险也应更多地给予关注。
　　“和学平险类似，交通意外保险也是性价比非常高的一个保险，几十元的保费，在一年的保险期间内，最高能够获得几十万元的保额。被保险人在乘坐工具时，比如火车、飞机、汽车、地铁等，如果不幸发生意外事故导致身故、残疾、医疗费用支出等，保险公司都能赔。”上述保险专家介绍说。
　　笔者上网搜索发现，确实如保险专家介绍的一样，大多数1年期的交通意外险保费都不超过100元，在50元以下的也有不少。而短期的交通意外险则更便宜，对于去往外地求学的学生来说，在自己需要远行的期间为自己购买一份保障，或是只购买出行日的保障，有的公司甚至能提供保费低于1元的保险产品。
　　相对于能够保障各类交通工具的交通意外险，另一个值得关注的就是航空意外险。每在航空事故发生后，航意险的销量都会在短时间内出现大幅上涨。在这里提醒在8月底需要“打飞的”去上学的人，20元一份的航意险价格不高，却能让旅途更安心。
　　海外留学：有些保险必须有
　　对于留学生来说，去到国外，人生地不熟，安全感会大幅度的降低，而中国留学生在国外遭遇绑架等安全侵害事故，也让不少家长心有不安。因此，留学生对医疗保障、意外救援等的保障需求会更高。
　　保险专家介绍说：“有一些国家对于留学生的医疗保险是有强制要求的，比如澳大利亚政府部门近日就宣布，所有海外留学生在澳学习期间，必须具备健康保险证书。而对于没有强制要求的留学地，我们同样也建议留学生能够买好相关的保险。就以留学热门国家美国为例，美国的医疗费用非常的高，如果没有保险来报销，对于留学生来说会是很大一笔支出。”
　　另外，保险专家也建议，虽然是去求学，但是境外旅游保险对于留学生来说也非常实用。据了解，许多国外学校要求留学生购买的保险都是在开学时开始生效的，但是部分学生特别是第一年出国留学的学生，会提前去国外适应当地的生活，那么这段时间的保障就可以由境外旅游保险来提供。而且，境外旅游保险一般还能保障留学生的证件丢失，行李丢失、或是银行卡盗刷等情况。
　　值得注意的是，几乎所有的境外旅游保险都包含了24小时全球救援的服务，这对于孤身一人前往国外留学的学生来说非常必要。
　　此外，由于国外大学的收费较高，如果因为意外事故无法继续学业，那么学费也是一笔不小的损失。因此，在大多数的留学保险中，都对学业中断作出保障，一旦真的发生，保险公司会按照条款赔偿已经支付无法退还的学费。
　　对于是要在国内购买留学保险还是出国后在当地购置相关的保障，如果投保人对于自己的外语不是非常自信，不如还是在国内购买，毕竟看清保险条款可以避免日后发生不必要的纠纷。而具体选择哪一家保险公司，保险专家建议在投保前可以先考察意向公司的全球服务网络，救援服务和理赔是否高效，保障范围是否全面，在有了大致的了解后再作决定。
　　全面保障可以量力而行
　　而想要一举多得的家长，也可以选择其他保险。但一些家长在给孩子挑选保险产品时，只重“教育”避讳“保障”，宁可给孩子投一份教育保险，也不愿意买保障型保险产品。保险专家建议，为孩子购买保险的正确顺序应该是：先考虑基础性的保障型保险，即意外险、医疗险、重大疾病保险等。在这些保险的基础上，再考虑购买教育保险。买保险首先要关注保障是否是孩子所需的，能不能解决家长的担心，而不是单纯关注回报率。
　　儿童重疾险最好附加豁免功能
　　“与孩子骨折、烫伤之类治疗给家庭财务状况捅的小窟窿相比，罹患重大疾病无疑将是家庭财务支出的大窟窿。少儿住院互助虽然可以提供一部分的大病费用支持，但对自费药品和器材仍然无能为力。”李梦建议有一定条件的家庭，可以考虑为孩子提早买一份重大疾病保险。这种产品的优势在于，只要确诊合同规定的重大疾病即可赔付，不受自费或自负范围的限制，一笔高额的现金可以直接用于孩子的疾病治疗。
　　“同时，商业保险没有医院等级或地域性的要求，可以出省，甚至出国寻找最佳的治疗方式。儿童重疾保险，在设计中往往都会在常见的六种重疾种类之上，特别增加一些儿童常见的重疾种类，例如川崎病伴心脏损伤、急性脊髓灰质炎等青少年高发的重大疾病种类。”王[指出。
　　有关数据显示，我国大约有3亿14岁以下儿童，这个群体恶性肿瘤的年发病率高达万分之一以上，且发病率正以每五年5%的速度上升。而恶性肿瘤的治疗费用动辄数十万元，医学发展至今，更多时候已经不是看不好而是看不起。
　　王[强调，购买儿童重疾险最好附加“豁免投保人保费”功能的险种，即如果父母作为投保人不幸发生身故、全残或罹患规定范围内的重疾，可豁免孩子保单的所有保费，所有的保险利益继续有效。
　　高等教育金应量力而为
　　“在意外、重疾保障充足和全面的基础上，如果还有财力，可以根据自己对孩子的教育期望，综合规划少儿的高等教育金。”王[表示，教育金由于其支付的生存现金涵盖小孩各个成长关键阶段，让父母较为省心，因而受到青睐。此外，年金类产品由于其具有返还的特点也适合用作规划教育金。
　　然而，要想在孩子高中或大学领取到比较满意数额的教育金，所需要的保险费是相当高昂的，往往万元以上。所以，王[建议各位家长，选择高等教育金保险一定要量力而为，在自己能力范围内考虑才合适。如果家庭年储蓄额超过20万元，考虑一部分用做高等教育金储蓄，是比较合适的。另外，一些比较流行的万能险、投连险作为教育金储蓄目的也是可以的。只是这类险种的收益是不确定的（特别是投连险），并且领取灵活，会有挪作他用的可能性；同时，这两个险种的条款比一般的险种复杂很多，往往有一些初始费用、保障成本等方面的扣除，家长最好看懂才购买。
　　王[提醒各位家长：其一，不要被各种各样的红利累积所迷惑。所谓的预期收益都是基于一些假设，并不代表历史或现在的红利情况，更不可能预测未来；在当前的低利率时代，对红利不抱有太高的期望，才是比较理智的做法。其二，特别留意教育金保险有无“投保人保费豁免”功能，如果父母一方作为投保人发生身故、全残或罹患重疾，保费就不用付了，但孩子的教育金还是能按时领取，这才是教育金保险最大的价值。
&&& 资料来源：新闻晨报、南方日报、华商报
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(责任编辑：陈大伟)
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粤ICP备号-2【长城“财”发现】保险理财到处都是坑？能不能买你自己说了算
保险理财到处都是坑?除流动性较强的优势之外，年末银行理财收益率已经接近一些上市险企万能险年化收益率。
&& 导读：近年来很多保险公司的员工到农村去宣传理财产品，收益还不错，年收益率基本上都在5%以上，比起放在银行里要划算很多，不过对于理财观念较弱、风险防范意识不强的农民来说，很容易掉入保险理财的陷阱之中，那么，购买保险理财会遇到哪些问题呢？
&& 首先，要搞清楚向你推销的人是不是骗子。
&&有人说看他有没有工作证，如果仅此而已那你就图样图森破了，现在证件造假非常容易，大街上和某宝上随处可见各类办证的，只看证件已经证明不了什么了。那么要如何辨别呢？
&&答案很容易，不管他是不是骗子，你都不要直接从他那里购买，一定要到保险公司网点，通过柜台的形式办理，并且要看协议上有没有保险公司的公章。如果保险公司员工告诉你，他可以通过内部渠道购买到收益更高的理财产品，但钱要首先打到他的账户，这种情况下绝对不能相信，百分之百是骗子。
&&如果对方称要通过网上购买保险理财，那么你也要确定是从保险公司的官网购买。不过现在很多保险理财产品的销售渠道并不仅限于保险公司，还在各大互联网理财平台销售，这种情况下就要投资者认真挑选平台了。
&&当然，既然是保险公司员工向你推销的产品，不会是互联网理财产品，所以不存在这种情况。
&& 其次，要弄明白产品的实质。
&&虽然保险理财兼具保险与理财两大功能，但很多情况下保险功能如同鸡肋，甚至很多平台都把保险功能给剔除掉，就相当于一款纯理财产品，接下来我们就不考虑保险功能了。
&&市场上常见的保险理财产品有三种类型，一是分红险，二是万能险，三是投连险，收益与风险逐渐递增，其中分红险不多见，以万能险和投连险为主。那么，万能险和投连险分别是什么意思，如何区分呢？
&&简单来说，万能险有保底收益率，普遍在1.75%-2.5%之间，在市场非常糟糕的情况下，能保证你买的产品至少不会亏损；除此之外它还有一个预期收益率，比如5%，这也是保险公司员工向你推荐产品的时候声称可以达到的收益率。
&&与之相比，投连险只有预期收益率没有保底收益率，产品有亏损的可能性，投资者要自担风险。
&& 最后，购买保险理财是有犹豫期的。
&&一般在10-20天之间。如果你刚购买了一款保险理财产品，但是回家之后觉得不太放心或是认为自己买错了，那么可以在犹豫期内赎回，这时候保险公司会无息退还你的保费，不过一定要以书面形式向保险公司提出申请，打电话及其它口头形式通知是无效的。
&&说了这么多，那么保险理财产品到底能不能买呢？要记住以下七种情况下不能买：
&&一、推销人员无有效证件；
&&二、工作人员要求将钱打到个人资金账户；
&&三、没有通过正规途径购买；
&&四、风险承受能力差，不能接受产品的亏损，不要购买投连险；
&&五、对资金流动性要求高，近期可能用到钱；
&&六、即使对方讲解了半天，自己还是没搞清楚这是一款什么产品；
&&七、对产品或推销人员不信任，或者你觉得这可能是个骗局。
&& 相关：部分银行停售保险理财产品
&&据了解，随着保险产品预期收益的下滑，以及保险公司重点转向期交产品策略的影响，多家银行不再主推偏重理财收益的保险产品，而转向推荐流动性较强的银行理财。
&&发改委信专委首席专家董秀生表示，保险理财产品与银行理财是两种针对不同客户群的产品。如果侧重理财性的话，还是银行理财比较划算，因为保险理财产品更适合长期投资，不适合短期投资，短期提取，客户会损失严重。如果客户需要保障与财富传承功能，那可以选择保险理财产品。
&&一位业内人士向记者表示，保险公司的资产管理部门能力不输于银行理财产品背后对应的团队，但是保险投向会受到较大限制，也容易产生避税、曲线换汇甚至洗钱等不合规做法。
&&据记者了解发现，目前年末理财主打三个月、半年期、一年期的银行理财产品，其中，半年期和一年期的银行理财产品预期收益在4.5%左右徘徊。除流动性较强的优势之外，年末银行理财收益率已经接近一些上市险企万能险年化收益率。
&&（据人民网、经济参考报综合整理）
编辑：未闻
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来源：中新网　 10:46
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来源：中国青年网　 09:37
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