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米夏埃尔·埃斯科菲耶
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银行客户经理手记&我所经历的跑路企业&&&&&&&&&&&&&&(&15:53:00)转载▼标签：&跑路企业手记银行客户经理贷款倒闭&分类：&银行板块&&&&&&&&&【网转】我是一名银行客户经理，主要工作就是放贷款。这两年来，看到越来越多的企业倒闭了，其中经手的就有好几个，亲眼看着他们一天天倒闭，还有几个在垂死挣扎的，估计明年还有更多的企业要咽气蹬腿。从这些企业身上，我看到了很多问题，既有财务问题，也有管理问题，但绝不是中小微企业融资难的问题。这是一个最困难的时代，也是一个最多彩的时代，很多企业将会在危机中走向成熟。下面就我遇到的一些案例还有我个人的一些想法和大家分享。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&　　一、第一场跑路　　&&&&&&&&&&&&&&2011年冬天，大约也是在这个时候，一个客户打来电话，声音有些颤抖，我的心也砰砰在跳。他在电话里说，他们的联保体成员***跑了。当时我正在外面考察客户，天还是阴天，当是只觉得客户说什么也听不进去了，天更阴得厉害。一路上精神恍惚，神情黯淡。这是我进入这家银行一年来首次出现问题，也是行里的第一单小企业跑路。当天晚上，彻夜未眠，说句实话，去死的心都有了。本来跳槽老婆就不同意，在原来银行工作得挺好的，领导很器重，也是春风得意，当时还是行里最年轻的干部。现在刚跳过来就出问题，打落了牙自己咽。&&&&&&&&&&&&&&　　第二天，到了借款人的厂里。大门紧锁，厂房关闭，有两个穿制服的警察在门口看着，防止有人来抢东西。一看这场面，心里凉了。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&　　这是一家棉花收购加工企业，主要业务就是把收购籽棉加工皮棉，通过轧花机去籽，再用打包机打包，卖给纺织厂或中储棉。老板干这个有十几年的时间了，最开始时是棉花贩子，走街串巷收棉花。在2009年，老板看到附近有些无纺布企业效益好，产品供不应求，就在前院上了一个无纺布加工厂。上项目肯定会借一些钱，包括银行的，也包括民间的。当时夏天去考察的时候，项目己经投产了。说句实话，老板是花了钱的，不但设备是最新款的，连车间的地面都铺的大理石。可是投产之后，形势急转直下。因为08年国家为了刺激经济，上了很多基建项目，无纺布主要用作防水材料，产品需求很大。可是当他看到市场形势好、买好设备投产后，己经过去一年多了，市场需求萎缩很大。虽然产品卖出去了，可是货款收不回来，因为无纺布市场是一个传统市场，很多老厂经营了很多年，客户都在他们手里。一个新人进来的话，只能去做别人不要的客户，其实大多数是货款不好回收的客户。&&&&&&&&&&&&&&　　说到这个老板的资金缺口，其实也不大，跑路的时候，欠银行600多万，欠民间高利贷600多万元，其实这个厂的资产也值这些钱，不值得跑路。这里又要说到老板的个人问题了。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&首先，老板的个人意志品质很差。欠高利贷的钱，有的人能周旋，能够挺住，可是他，遇到这么个事就怂了，放高利贷的把他拉出去一吓唬，立马完了。第二，他还有一个小情人，这在他厂里干，连小情人的老公也在厂里。当然这绿帽子也不能白戴，这王八看到老板有些支撑不住，就想着吞下这个厂。这老板估计也是想，自己跑了，把债躲过去，留下小情人继续经营，自己以后再回来。事发后，从镇政府看到一个法院的民事调解书，内容是说这个借款人欠他小情人多少多少钱，同意将工厂抵债，双方同意，法院盖章。这个案子走的速裁程度，连起诉到判决只有一周时间。这当然是一起串通损害其他债权人利益的案子，很快被法院撤销了。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&　　过了年的时候，担保人打电话，说***又回来了。其他找他也很好找，经侦把他周围人的电话监控起来，只要一通话，马上就能定位出在哪里，按着位置找，差不了几米远。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&　　回来之后，我把他叫到银行里来。说句实话，看到他比年前气色好多了。大概是跑了之后，一切都坦然了，不用再整天被债主们逼债，也能吃得下，也能睡得着。&&&&&&&&&&&&&&　　令人失望的是，他回来之后，没有任何用，没有一点还款意愿。他的工厂被放高利贷的保全了，他进不去，也就失去了经营的收入来源。他手里也许还有一点钱，但一定不愿意拿出来还债。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&　　最后，他欠的钱由担保人还了。他这两年无所事事，倒也过得悠闲。但是绝不可能东山再起了。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&　　这是一个典型的多元化经营失败的案例，在此之后，我又看到一个个企业都死在了多元化的路上。很多小微企业的老板，经营主业是没问题的，轻车熟路。可能是老板觉得自己的主业不赚钱，或是自己有能力再开辟出一片事业，走上了跨行业发展的路。但是隔行职隔山，老板干自己的老本行，也许没有问题，即使有的年头亏一点也不要紧，庄稼不收年年种嘛。但如果跨行业发展，就超出了小微企业的能力。首先，超出了资金能力。上新项目都是大举借债，银行借不到就借民间的，低息的借不到就借高息的，总之一定要把项目上起来。但是项目投产只是第一步，还要备货，厂家还要压一部分款，周转资金也要跟上，资金缺口越来越大。第二，超出了管理能力。跨行业发展，新项目和老项目是两个没有任何关联的项目，所以的人都有重新聘请，不但老板不懂，而且员工还有一个磨合过程。可以断言，新项目的投产的前三年内绝对是亏损的。一个小微企业，哪里有能力亏损三年？没有等到新项目盈利，债主们己经把企业逼得关门了。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&二、紧急收手&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&　　这是另一家企业，幸运的是，贷款到期前，我己经看到企业经营不下去了，也提醒过借款人不能这么干，不能再往新厂投钱，也不能再到处乱给人担保，老板总是轻描淡写。贷款到期后，我没有续贷。5个月后，企业倒闭。&&&&&&&&&&&&&&　　这是一家生产石油机械的工厂，但是说句实话，老板主要生产什么东西，我也不知道。不是我真的不知道，而是他的产品太杂了，没有核心竞争力。石油机械是一个庞大的门类，有十几万种产品，每个产品都是一项生产工艺，对于小企业来说，专注于一两项产品，还可能有盈利，要是产品多了，不但成本高了，而且质量也跟不上。这家工厂起初是从事机械加工的，有十几台机床，购进毛坯件后上机床加工，就这么一直搞了有七八年。&&&&&&&　　……&&&&&&&&&&&&&&文章太长，不转了，但该文值得从事信贷工作、经营企业以及真正投资者等认真阅读，完全版见：&/thread--1.html&&&&&&&&&&&&&&
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　　二、紧急收手&&&&&&&&&&&&&&　　这是另一家企业，幸运的是，贷款到期前，我己经看到企业经营不下去了，也提醒过借款人不能这么干，不能再往新厂投钱，也不能再到处乱给人担保，老板总是轻描淡写。贷款到期后，我没有续贷。5个月后，企业倒闭。&&&&&&&&&&&&&&　　这是一家生产石油机械的工厂，但是说句实话，老板主要生产什么东西，我也不知道。不是我真的不知道，而是他的产品太杂了，没有核心竞争力。石油机械是一个庞大的门类，有十几万种产品，每个产品都是一项生产工艺，对于小企业来说，专注于一两项产品，还可能有盈利，要是产品多了，不但成本高了，而且质量也跟不上。这家工厂起初是从事机械加工的，有十几台机床，购进毛坯件后上机床加工，就这么一直搞了有七八年。&&&&&&&&&&&&&&　　后来，老板上了铸造车间，就是不从外面购毛坯件了，而是自己用电炉铸造。说句实话，尽管中国的铸造有6000年的历史，夏朝铸的酒遵就美轮美奂了，可是这东西放今天来说，也算是真有技术含量，或者说赚钱不容易。首先，要保证安全生产，不能出生产事故。炼钢炉有1000多度，熔化的铁水碰到身上绝对会伤人，听说有的工厂工人就掉到炼钢炉里了。第二，电费要会做文章。铸造都是用电炉，用电量极大，如果不和电业局搞好关系省点电费的话，基本无利可图。第三，产品质量要保证，首先尺寸要保证，误差不能太大，第二合金成分要合格，该有的都要有，第三热处量要合格，能达到使用要求。这三关过不了，都要回炉重炼。一回炉，就没有利润了。所在干铸造的都说，头三年是不赚钱的，先交学费了。这个老板上铸造有一年多的时间，不用问也知道，这东西是亏损的。&&&&&&&&&&&&&&　　仅在石油机械领域，这个老板的眼光还是十分远，从机床干到铸造，又上了钻机。钻机在石油装备里面，是技术含量最高、利润最高的机械之一。正是因为投入大，所以一般小企业生产不了，都是由大厂生产。想想也知道，油田勘探一口井的成本几百万元，钻一口1000米的浅井也要几百万元，用生产装备的话，当然要选放心的。一个民营小厂的钻机，万一坏在井场出现事故，这上千万元就白扔了。所以对于、来说，宁可花大价钱买进口设备，也绝对绝对不可能买民营小厂的设备。一句话，我买的是最好的设备，出了问题也没办法，这就是目前世界上最先进的设备。万一民营小厂的设备出问题咋办？不是万一，而是一定会出问题，或大或小而已。所以，这种设备只能卖给民营钻井队。但民营钻井队的装备水平不一定差，他们会选最实惠的，但不会只选最便宜的。所以，在石油装备领域，我对企业忠告就是，大不干小，小不干大。就是大厂不要干小件，小厂不要干大件。大厂去生产工具类的产品，这是劳动密集型产品，大厂没有优势。小厂不要生产管具、大型设备，这些需要资金、需要技术，小厂干不了。其实不用问也知道，这个老板的钻机也是不赚钱的。&&&&&&&　　更为可怕的是，老板不仅仅局限于石油机械，而且又上了一个新项目，就是这个项目把他拖死了。&&&&&&&&&&&&&&　　之前到他厂里看的时候，问他上的新项目生产什么，好几次都是笑而不谈。不知道有什么保密的。后来请我吃饭，到酒桌上，我就问到了为什么上这个项目。他于是讲了一个故事，后来这种故事又听过好几次。老板说，有前些年的时候，认识了一个大学的教授，两人关系很好，只是没有业务上往来。后来到老教授的城市看他的时候，老教授说他研制出了一种新材料，国内供不应求，利润可观，他己经指导了上六家了。看在老朋友的面子上，还可以帮他上一条线，保证工艺最先进、产能最大。这个老板被忽悠住了，于是抓紧融资上这个新项目。其他这上新项目之前他只有30万的贷款，财务还是很健康的。我问他，这个产品的化学名称是什么，老板说不上来（也可能是技术保密），我问他，那分子式是什么，他更不知道了。只是说能往啤酒里加。这又是跨行业发展的弊端了，隔行如隔行，老板是搞机械加工的，对于化工，当然是门外汉了，只有任由人忽悠。&&&&&&&&&&&&&&　　后来通过上网察了一下，还有老板的一些讲述，大概明白了一些。这玩意不是什么新材料，只是一个中间体。原来的时候，企业直接生产成品，现在为了节省成本，开始采购生产半成本，再由终端用户加工，这是个中间环节，所以产品统称“中间体”（应该是这么理解）。&&&&&&&　　但是，最可恨的是那个所谓的老教授。所有精细化工的产品，产量都不大，国内也是就几家企业在生产，因为市场需求量很小。不要说国内第7家，就是第三家也不好干，后来的只能拼价格。关键是这种工程师（老教授）的利润就是忽悠你建厂，一卖配方，二卖图纸，三是设备采购安装吃提成。厂建成了，他的利润就到手了。他只管只生产，只保证产品合格，至于产出来能否卖了就不管了。&&&&&&&　　这个老板就是上了老教授的这个当。&&&&&&&&&&&&&&　　继续说上面这个老板。&&&&&&&　　让我铁定了心收回贷款的，不光是他的经营形势。项目虽然不一定盈利，但是每天工厂开工，门前有一个井架放了最少三个月还没发货，不知道是没到发货期还是压根卖不出去。总之，他工厂的经营场景一般人还是能唬得过去的。更为严重的是，我一次次在别的同事那里看到他的资料，那是准备给别人担保。仅在我们一家银行，就至少看到五份材料，如果再加上别的银行，我觉得他的会计至少复印了三十套材料，见者有份。吓人的是，他准备担保的企业，往往是授信还没批下来，就己经倒闭，接连出现了两户。第一户，是2月份倒闭，准备为他保1500万。第二户，4月份倒闭，大概为他担保了500万。这TMD是什么节奏啊！我还观察了一下，他们互保的这几个企业，看不出之间特别紧密的关系，既不是同一地方，也不是同学、亲戚，甚至担保之后才认识。我隐约感觉到，这几个户，是受制于一个债主，而且这个债主相当神通广大。有一个段子，小三玩够了怎么办，最好的办法不是扫地出门，而是给她一笔钱，让她去读MBA，让她再勾搭上另一个主儿，这就是转让不良资产的最好办法——包装！这个债主相当有办法，企业己经快不形了，包装成一个个好户，组织他们担保，最后银行贷款下来，他们收回资&金，其实银行成了高利贷最后一个接棒的。当然，这个在运作的时候，一定会花一些功夫。&&&&&&&&&&&&&&　　总之，无论是企业的经营情况，还是他的担保圈，都不允许我再继续放了。贷款6月份到期，收回没有再贷。这家企业在第二年1月份，也就是春节之前，无力归还当月的银行贷款利息，宣布倒闭。老板没有跑路。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&　　这个企业有惊无险地安全收回了贷款，还算是一个比较成功的案例，没有等到清收的那一天。可能有人会骂，银行只会锦上添花，不会雪中送炭。的确，在他最缺资金的时候，我这个作法有些落井下石。据我所知，另一家银行也抽回来了，但是到期收不回来的还有2000多万。可是，站在银行的角度，无论如何不会再冒这个险了。如果意识不到风险，那是业务能力不行，如果意识到了再放，那就是职业道德有问题。到了这个程度的企业，说句实话，不是送不送炭的问题，他己进入了重症监护状态，随时有可能咽气。你即使放给他款，未必能救活他。企业己经不是暂时缺少资金的情况，而是出现全面危机。银行不是慈善机构，我们也要对得起自己的老板。&&&&&&&&&&&&&&　　关心这个老板，我心里还是有一些敬佩的。有一次去他企业，他的办公室有一个里间，我以为这是他的休息室，没想到过了一会走出一个80多的老太太，一问才知道，这是他的老母亲。我只听说金屋藏娇的，这是第一次看到办公室里养着自己的老娘，孝子一枚。他本向是一个下岗职工，几乎白手起家，经过十几年创业，有了自己的产业。他的工厂占地约40亩，有土地证，再加上厂房和机器设备，资产1000多万。在准备上这个化工项目之前，只有30万的贷款。这些全是净资产啊！在石油机械领域，平心而论，他还是做的不错的。国内市场萎缩，他打开了国际市场，那一年的出口额有300多万美元，是相当不错的。他的钻机项目，也不是拍脑袋决定的，他从当地一家大企业挖了一个业务骨干，懂技术，也有一些客户资源，很快把钻机做起来了。&&&&&&&&&&&&&&　　也许，正是因为主业做得风生水起，干啥啥行，于是认为自己能力不错，决定再上一个项目，最后这个项目把他拖垮了。&&&&&&&　　这里又说到一个问题，就是老板的融资能力。前面说过了，在他准备上这个项目之前，他几乎是没有贷款的，不贷款就不用找人担保，也不会给别人担保。可是当用钱的时候，想去人找担保，哪有那么正好的。所以说，老板在准备上项目之前，一定要看自己的资金实力，除去自有资金，如果需要银行贷款，那就得掂量一下自己的融资能力，能不能按照各家银行的需求，把自己包装成一个合格的受信企业。&&&&&&&&&&&&&&　　再插播一个花絮，在这家企业需要融资的过程中，有两次出现的政府的推荐项目中。一次是县金融办组织的银企对接会，现在各级政府都成立了金融办，比较务实的金融办经营组织融资座谈会，企业向金融办报送融资需求，再由金融办组织银行和企业对接。另一次出现在县政府当年的银企对接会重点项目推荐名单，县域经济有一个特征，就是抓重点项目，以项目促发展，当时这家企业的两个项目出现在名单之上，一个是年产800台节能型滚筒抽油机项目，一个是5万吨金属材料物流项目。其实这家企业还是有一定能力的，会报项目，知道国家的政策导向，知道政府喜欢哪些项目。这些项目还有一些扶持资金，另外还有政府相应的配套措施，银企对接会就是一项内容。&&&&&&&&&&&&&&　　我想说的是，政府推荐的项目也不一定是万无一失的项目，风险该怎么把握还得怎么把握。有关政府在银行融资过程中的角色和作用，以及银行怎样处理和政府的关系，以后再专门讨论。
.&&&&&&&&&&&&&&　　三、一错再错&&&&&&&　　这个案例有些沉重，这个借款人跑了没几天，上周电话才打不通的。得知他跑了，这次我倒没有害怕，早就料到有这一天，在11月份行里的风险排查会上，我就报告了这一情况，但是没有想到他跑的这么快。多快呢？从他开始大举向银行借款到跑路，有一年半的时间；从新店开业到跑路，整整一年的时间；从出现危机情况到彻底趴下，只有四个月时间。其实他还很年轻，82年的。“其兴也勃焉,其亡也忽焉&。在他要跑之前，我还给他发了个短信：你这是做了一场梦吗？没想到醒得这么快……&&&&&&&&&&&&&&　　大概是去年九月份，这个伙计约我吃饭，想增加一些额度。他的贷款是4月份放的，增额度是没有办法的。但是吃饭的时候，我得把他的经营计划问清楚。那晚的饭，只有三个人，他是批发方便面的，另一个是批发小食品的，他们准备合伙，其他他的合伙人我认识，在我们行里有贷款，但不是我做的。&&&&&&&　　他说他们俩准备开一家KTV，我大吃一惊，问他需要投多少钱，他说需要800万，我直言不讳地说，你们这是在找死。他们丝毫没有一丝不安，向我娓娓道来KTV是多赚钱，己经考察了很多地方、很多KTV了。我长这么大只去过一次KTV，对这一行业不了解，但我说，你们都是做食品批发的，对这个行业不了解，管理起来有难度，而且固定资产投资这么大，你们那些家底我还不清楚吗。他俩是这样说的：第一个，管理问题不用担心，我们聘请管理公司，而且签了项目合作协议，他们能保证我每天营业额5万元，2年收回全部投资；第二个，资金也不是问题，这么赚钱的项目，有人抢着投钱，我一个公安上的朋友，说要投200万，但我们没要，他这是在抢我们的钱。我说，职业经理人靠不住，职业经理人没几个好东西（希望有人看到不要介意），靠职业经理人，赚了钱全是他的，没你什么份，把你卖了都不知道。如果有人入股，双手欢迎，入得越多越好，减轻你们的资金压力，降低你们的风险。可是我的话两人一句也听不进去，房租合同己经签了，第一年的90万房租付完，装修队伍现在正在装修。他们己经深深地沉醉在对KTV赚钱的憧憬之中了。&&&&&&&&&&&&&&&　　对于这个80后老板的经营思路，我有很多不认可的地方，我之前给他提过几个建议，他听得不多。有一次他说请了一个职业经理人，10万年薪，给他管理的很好。我说就你TM这么个小微企业还用请职业经理人？就那么几十号人，你数不清楚，你管不了？他说，人家很有思路，方法很多，管理得不错。有一次去他公司，看到弄得确实一套套的，墙上有企业文化，有口号，有公司的拓展训练，还有各种评比。对于这么三四十人的小公司，这的确算有声有色了。后来他和我说，把职业经理人辞了。至于什么原因我也没问，我说辞了就对了。&&&&&&&&&&&&&&　　小微企业和大企业不同，大企业人多，老板管不过来，管理要靠制度，靠流程，对组织的要求更高，所以需要一些职业经理人。小微企业就不同了，企业的核心除去老板和老板娘外，就是几个最亲近的人。这样的好处是，小微企业不需要太多的管理，只靠感情就能将大家凝聚在一起，不用算绩效，也不用算薪酬，不用研究授权，也不用研究激励，大家在一起凭感情做事。这也是小微企业在某些方面相对于大企业的优势之一。如果小微企业想到聘职业经理人，替你全面管理公司，这简直是瞎扯蛋。小微企业的收益多少？资产收益不多，主要是老板的辛苦钱，连这个你都不要了，还赚个什么钱？&&&&&&&&&&&&&&　　到了今年1月份，也就是春节之前，他们的KTV经过紧张施工，终于试营业了。可是总投资还是超出了预算，大概整整投了1000万。我去看了看，从内部设施来看，在当地应该是一流的，当然是正规的KTV，没有陪唱的。刚开始试营业，也正值春节前后，客流量还可以，但每天的营业额也只达到二万到三万，和经营公司承诺的五万相差若远。春节之后，营业额也没有增得很多，还是这个水平，一个月五六十万的营业额，除去各项开支，利润二三十万的样子。其实这对他们来说，己经很满足了。卖多少箱方便面才赚20万啊！&&&&&&&&&&&&&&　　正是我对这笔贷款基本放心的时候，糟糕的事情还是发生了。&&&&&&&　　今年8月8号，他的合伙人选了一个非常吉利的日子，跑路了。之前我也说过，他的合伙人也没多少钱，投的500万基本全是借的，本来银行还有个二三百万的贷款，到期后也没办下来，这样他的500万贷款基本全是民间融资，最高的利息据说达到了6分，即一个月百分之六的利息。KTV每个有只有二三十万的净现金流，无论如何是支撑不住这500万的债务的。在债主们的逼要之下，他选了一个吉利的日子，跑路了。&&&&&&&&&&&&&&　　合伙人跑了之后，最坑苦的是这个80后的老板。在合伙人500万的贷款中，他就担保了200多万，债务人跑了，债主要一定会让他还。他本身就有将近500多万的负债，在替他背上之后，更加步履维艰。&&&&&&&&&&&&&&　　这们伙计与他的合伙人相比，好的是他500多万的融资中，全部是银行贷款，没有利息很高的，分四家银行贷的。可是在银行得知他的合伙的跑路之后，在一个月的时间内，两家银行的贷款到期收回未放，另外两家的是没到期的，包括我们的。还银行的钱，全部是民间融资。这样，除去银行的贷款，他的民间融资也达到了500万。&&&&&&&&&&&&&&　　8月12日，我到了他公司，找到他，当时要求他老婆也一块过去，他说老婆有事。我告诉他，我的建议很明确，当前处置的办法只有一个，就是断臂求生，抓紧把KTV卖了，还一还外面的债，你还继续卖你的矿泉水方便面。我说第一你管不了这个KTV，喝完酒闹事砸场子的多了，你能都摆平吗？外面的贷款利滚利，依你现在的现金流，是支撑不起的。&&&&&&&　　他听得有些动心了，说考虑考虑。&&&&&&&　　还真有人愿意接这个摊子，但是出价不高，只有400万。可这在半年之前是投了整整1000万的啊！我说，你贵贱卖出去，留在手里早晚是个祸害。再说你也不亏多少，你只投了500万，基本能保住你的那一半。&&&&&&&&&&&&&&　　但是他老婆不同意，舍不这投了1000万的家业。话说回来，女人在大事上是千万不能拿主意的，见识比较短浅，不知道事情将来发展下去的严重性。她说，不就是500万吗，有啥过不去的！我们回家找父母借，一家100万，只要再有一家银行借给我们，不就过去了吗？！&&&&&&&　　接下去的一段时间，他把全部精力放在了跑银行贷款上，寄希望于银行贷款来解决他的资金困难。但是没有一家银行同意他的申请。包括之前收回贷款的那家，也表态了，你把KTV卖了，回到主业上，我们还会支持你。但是他没有照办。&&&&&&&　　一家接一家银选择申请，给了他一次次希望，但一次次的拒绝，又把他的希望一点点浇灭。债主们轮番催收，堵门。他的性格，本来有些懦弱，遇事就慌，经常吓得不敢开机。最后，终于支撑不住，一跑了之。&&&&&&&&&&&&&&　　他两次都没听我人建议，第一次劝他不要开KTV，没有听。第二次出事了，让他抓紧处置，也不听。最后越挣扎越深，无法自拔。&&&&&&&　　他跑路之后，我又听说了几个段子，说起来十分可笑。&&&&&&&&&&&&&&　　为了以防万一，他们两口子早就做好了还不起债或者是不还债的准备，9月份办了个离婚手续，想转移资产，把财产都转移到他老婆身上。到了11月，在一切希望都破灭了之后，在按既定方针准备一起跑路时，他老婆说，我们己经离婚了。假戏真做了。据别人说，他在外面有情人，还有孩子，她老婆也不是省油的灯，外面还有野汉子，两人感情本来就不好。这可是对一对80后啊！&&&&&&&　　他跑路之后，据说还有人欠他120万。我很纳闷，他本来说很缺钱，怎么还把钱借给别人。其实KTV是9月份开始准备开的，6月份就把钱借出去了。当时银行贷款很好贷，找几家联保，150万到手，放在手里没有用（主业用不了多少钱），就放了高利贷，谁想TMD一分没回来。去年形势还没有这么差，银行的放贷热情很高，一家放了，另外银行跟着放。这样，没用半年的时间，从4家银行借到了500多万。最后，几乎一分钱也没用到主业上，除了放高利贷就是投到KTV上。&&&&&&&&&&&&&&　　说没用于主业上也不全对，去年下半年他又开始卖酒，有红酒也有白酒，有低端的也有中端的。他供应了一家新开业的，这家酒店开业没半年就倒闭了，欠他50多万的货款。可笑的是，人家倒闭时，把欠款都还清的，就是不还他的。原来，他送的酒价格高，别人卖100多的，他卖300多，而且茅台五粮液全是假的。人家仍下一句话，就TM不给你。&&&&&&&&&&&&&&　　这家企业倒闭，现在我还没有琢磨出哪些需要反思的来，只是觉得倒闭的太快了。合伙人8月份跑路，他接着12月份就完了。&&&&&&&　　好在他的几个联保体成员还正常运转着，己经达成了还款协议。&&&&&&&　　我总结出，这伙计就没有管理这些资产的能力。他所代理的牌子，是从父母手里接过来的。论创富能力，没有多少，只是有一套按揭买了顶楼，还有一辆荣威汽车。他压根就没见过这500多万，更没有能力去使用这500多万。&&&&&&&　　评论：小微企业真的融资难吗？&&&&&&&　　上周，一位同事到当地一家商会去拜访，结果商会的把我们银行骂了一顿。你们放款太不谨慎，几百万就出去了，也不看他用不用、能不能还，结果不是放了高利贷就是投了其他产业，最后几乎全都仍了进去。&&&&&&&　　这家商会，这两年连跑路带倒闭的十几家了，由于现有还有很多存在担保关系，正在呈蔓延趋势，明年还会有倒闭跑路的。&&&&&&&　　小微企业缺资金吗？缺。小微企业受制于大企业，尤其是一些是中间流通商。以上面批发方便面的为例，他的上游是厂家，不打款不发货，甚至还要预付款；他的下游客户一半是超市，超市压款很厉害，三五个月不结账。用他们的话说，就是“烧香买来磕头卖”，上下游都挤占他的资金，他能不紧张吗？&&&&&&&&&&&&&&　　小微企业的资金缺口大吗？不大。尽管两头受制于人，但他终归是一家小微企业，资产规模毕竟有限。而且小微企业主要分布在传统行业，行业增长的空间很少，市场不会迅速扩大。也就是说，只需不用很大的资金就能满足他们的需求。&&&&&&&　　可是银行很容易进入放贷冲动，银监会说支持我们必须支持。看到别的银行借给他，看来是问题不大，那我也借给他。小微企业第一次看到贷款这么容易，看到了这么多钱。有了钱，企业就有了投资冲动，东投一点，西投一点，结果只要脱离主业的，十有八九打了水漂。但是银行信贷政策有不稳定性，去年上面上让放，今年开始让收。结果，一收银行贷款，小微企业更完了。&&&&&&&　　银行的贷款，有时就像毒品，当时用着很舒服，可是用完之后，就开始痛苦。
　　我最喜欢的企业&&&&&&&&&&&&&&　　我最喜欢的客户，不是风险程度低的客户，因为低风险对应着低收益。客户心里都有数，觉得自己资金不是很紧张，他的议价能力就很强，就不会承担很高的价格，利息高了不行。而且有的客户什么也不配合你，平时要结算没有，月底要存款没有，网银也不用，贷后材料也不按时交，惹烦了就把贷款还上。真是应了那句话：“有钱就是大爷”。但是也不能光追求高收益，那是高利贷干的事，高利贷有的是手段，银行使不出来。&&&&&&&&&&&&&&　　我认为理想的客户就是，有一定的资产规模，但是有一部分属无效资产。有资产，资产大于负债，就不会跑路。有无效资产，短时间风无法变现，所以贷款就还不清，几乎是年年周转。手头有好几个这样的例子。一个客户在08年上了个新项目，他的上游客户是，08年重汽的目标是年产量从8万辆提到20万辆。重汽扩产，供应商也要跟着扩产，他就买了地、上了设备。可是投产之后，赶上金融危机，重汽的产能没提上去，到现在的销量也不到8万台。结果把他给坑了，新厂压根就没开工，设备在那闲着，就这样背上了债务年年还着。这样的企业，新上的资产就属于无效资产，又不舍得处置，年年付着利息。&&&&&&&&&&&&&&　　还有一个企业，是一家生产型企业，前几年根据市里的规划，他的厂区可能要拆迁，于是在自己厂里建了几万平米的办公楼，也为此背上了债务，可是政府迟迟不拆迁，前一任领导没动，这一任领导也没想动，他就要继续还着利息。&&&&&&&　　第三个客户是搞房地产投资（当其另外还有其他产业），前几年以比较低的价格，从开发商手里接了一个尾盘，贷了一些款，可是尾盘一直卖不出去，低价卖又不舍得，就这样年年转贷。
楼主|&发表于&&17:45:34&|&只看该作者&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&　　银行的黄金十年&&&&&&&　　四大国有银行都是在2004年之后开始上市的，上市之前，不良资产包袱重，效益低下，甚至国外机构还说，国内银行己经到了破产边缘，多家银行己经政策性破产。而后，业在国家的支持下，脱胎换骨，迎来了发展黄金时期。2003将一部分不良资产划归专业的的资产管理公司，而后通过不良资产核销，中国银行业轻装上阵，迎来了历史上发展的最好时期。&&&&&&&&&&&&&&　　有人说银行利润高，是因为垄断，其实绝没有垄断，不用说全国性的十几家银行，仅四大国有银行，就竞争得你死我活。银行员工的高收入，来源于银行的高利润，银行的高利润，来源于享受了国家的保护政策。任何一个行业如果享受这个政策都会赚钱，如果没有这个政策，即使干同样的事也不赚钱，银行赚钱，可小贷公司未必。&&&&&&&　　第一，存贷款价格确定。一种商品，而且是必需品，多少钱低价买进，多少钱高价卖出，国家都定死了，而且只要买进就不愁卖，那能不赚钱吗？只要搞到这种商品就赚钱，这种生意最好做。2013年之前的存贷款市场就是这样，存贷利率制定上限，不能高于基准利率，贷款利率制定下限，最低下浮不超过20%。利润都定好了，想办法搞到钱就是了，所有的银行都是“存款立行”，“拉存款”成为每一个银行员工的天职。可是随着社会的发展，这种政策红利会一步步取消，存贷款利率会逐步市场化，吸收存款的成本越来越高，利润空间会越来越小。企业利润低了，员工收入也会相应地降低。&&&&&&&&&&&&&&　　第二，天量的货币发行。我很少研究宏观经济，但是通过身边的一些事情况，还是能体会到一些事性。十年之前，行里正在庆祝存款超过50亿元。现在，行里的存款超过了200亿元，是十年之前的四倍。可是，市场占有率并没有增加，竞争对手反面越来越多。09年的时候，应该是最狂欢的时候，上级行下达了放贷任务，每个月必须新增多少个户，存贷款呼呼猛增。今年，多次出现钱荒，但央行始坚决不放水，即使四大行“逼宫”也不行。&&&&&&&&&&&&&&　　第三，经济周期下行。2008年爆发了金融危机，也有人说大片中小企业倒闭，但是直到今天，才觉得整个社会经济寒气逼人。为了应对疲软的中国经济，2009年领导开出了4万亿的药方，仿佛一粒春药，让企业重振雄风，暂时忘记了自己羸弱的体质。可是短暂的快活之后，春药的负作用显现出来了，身体弱的就一天天垮了。两年是高利贷狂欢的两年，国家不给发春药了，春药价格上涨，民间很多倒腾的都发了。这两年，有的企业靠放高利贷发财的，有的靠借高利贷活了下来。银行看似红红火火，实际是回光返照。到了2012年，有的企业春药也买不到了，接着就疲软了，经过折腾，身体也跨掉了。到了2013年，社会上都没有卖春药的，因为卖了收不回钱来，很多企业彻底绝望了。
.&&&&&&&&&&&&&&城镇化已经结束了&&&&&&&&【&转帖：&不错&&&&15:22&&&只看楼主(-1)&&&淘股论坛&浏览/回复847/8&&&复制分享&】&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&城镇化已经结束了&发表于：&[&11:13:14]&楼主：沉言的骄傲　　家里人省亲，从省城到县城乡镇走了一圈，见了许多同学和家人，回来和我说乡镇现状。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&　　镇里的房子已经卖到三四千元一个平米，农村的人都跑来镇上买房，以一家一当和多年来在大城市打工的积蓄，变成了房子，然后空关在那里。镇上的人去了县里买房，县里的人去地府买房，地府的人去了省城买房，省城的人和地方豪强去了北上广买房，北上广的富豪去了欧美买房。&&&&&&&&&&&&&&　　乡镇的时下，高利贷横行，赌博和吸毒者众多，前几天刚有吸毒者抢农村银行被抓。医药费奇贵无比，家里长辈感冒转肺炎，打十天吊针，医生拼命的开单要求拍片子，一次感冒三次ct。前前后后花了六七千，报销后，自付贰仟。我摇摇头，乘飞机过来上海治病，也花不了一半。&&&&&&&&&&&&&&　　我问给我装修办公室的工人，详谈了半天，他的话证实了我的看法；早晨一个黑车司机也同样证实我的看法。农民工都在乡镇县里买了房子空关，然后人在大城市工作。问及乡镇产业，都摇头说没有任何产业。&&&&&&&&&&&&&&　　在上几篇房产观澜里，我计算城镇化人口比例，其中城镇7亿，按照收入比，实际上另有3亿以上的农民工在城市打工。工人的回答，证实了一个人养接近四个人的抚养比例。&&&&&&&&&&&&&&　　也就是说有10亿以上的人口已经生活在城镇，其中城镇人口的房屋拥有面积为19.5平米，根据官方数据为32平米。而在我问过的所有农民工中，都已经在乡镇或县里买了房子。这也意味着他们不会在在大城市买房。&&&&&&&&&&&&&&　　按照前几年数据，全国最低房屋自有率是上海，为69%，到今天可能不止了。也就是说，或许还有可能农村的人会继续上楼，在镇上造房子。现在地方上的房产商已经向地产商过渡，他们收来土地，划块出售，购买者自行造房子。但是整个城镇化进程，到今天算一个阶段结束了。&&&&&&&&&&&&&&　　我问了一下工人的看法，他们说老了还是会回去乡镇，因为老了，在大城市没有落脚点，当然他们的子女是不会回去的，他们已经回不去了，即使没有户口在大城市。&&&&&&&&&&&&&&　　很明显，未来这些地方上面临的问题是缺乏足够的财政收入，在这几年卖完了最后一次土地，造完房子后，以后再无足够的财政收入。以后这庞大的公务员队伍、福利支出、基建维修、教育医疗等等，将缺乏收入。&&&&&&&&&&&&&&　　同样的，大城市的房地产发展，刚需已经不再庞大，农民工不会在这里买房，棚户区改造和保障房会覆盖城市底层需求。&&&&&&&&&&&&&&　　到此为止，城市的商业地产发展也告一段落，后面要进入另一种发展形态。&&&&&&&&&&&&&&　　你要问我，什么是最大的问题？&&&&&&&&&&&&&&　　后面是房地产开始衰退，地方政府财政收入开始减少，地方债务和金融系统开始面临偿债问题，人民币开始进入长期熊市，国债和地方债券市场需要大规模拓展，因为蒙弗曲线中，国家财政收入开始从高位滑落，需要主权债务来替代。&&&&&&&&&&&&&&　　一切看经济架构改革是否成功，到目前为止，城镇化第一阶段已经结束了，城市群是否有机会呢？&&&&&&&&&&&&&&　　生产过剩是否能够输出海外呢？&&&&&&&&&&&&&&　　人民币是否能够能够成功国际化后输出呢？&&&&&&&&&&&&&&　　anyway，你告诉我吧。&&&&&&&&&&&&&&&【&·&原创:&冉冉踏浪&&&&16:25&只看该作者(-1)&&】&&&&&&&&&&&&&&农村没几个人,还城化.&&&&&&&&&&&&&&【&·&原创:&hendry&&&&11:46&只看该作者(-1)&&】&&&&&&&&&&&&&&最近3年自驾了几万公里,看下来好像还真是这么回事.&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&【&·&原创:&不错&&&&12:08&只看该作者(-1)&&】&&&&&&&&&&&&&&近10年，中国已经消失了超100万村庄。。
.&&&&&&&&&&&&&&　　四、幸免于难&&&&&&&　　这是去年的时候的一笔业务，没等批下来，申请人就跑了。当时还有些心有余悸，这次太幸运了！&&&&&&&　　粗看这家企业，家底还是不错的。他是一家物流公司，有二十多台车，当然里面肯定有一些是别人挂靠经营的。公司名下没有贷款，个人名下只有一笔车贷。到公司的时候，一看也很正规，财务上就和银行的开放式柜台一样，收付款还挺忙。现有的经营场地（停车场）是租的，在工业园区又新买了一块地。老板拿出红本的土地证，60亩。我说去看看吧，于是坐着老板的车，去看他的新厂区。他开的是一辆新买的奔驰S350，还是一辆高配的，100多万。工业园区正是施工，路还没修好，坐着一辆高级轿车，走在凹凸不平的土路上，也着实为他的车心疼。新厂区位于工业园的规划路边上，占面面积确实很大，门口树着一块大牌子，上面有项目介绍和效果图。新厂正在施工，一些工人正在焊储存罐。房边一排平房，应该是办公区。问问了老板，新厂区投了多少钱了。老板主，光买地花了600多万，填土100多万，搞建设花了小200万，加起来投了快1000万了。我忽然想到，他的公司才成立两年多，他本身年龄也不大，30多岁，从提供的个人简历上看，物流公司成立之家经营一家个体汽车修理厂，这个规模的物流公司两年可赚不了1000万，汽修厂20年也赚不了。我问他，建厂的钱都是哪里来的，他说是他爹给攒下的，他爹前些看干着一些不太合法的买卖，赚了很多钱。这就不好再问了。现在想想，他也真能编，瞎话随口就来。&&&&&&&&&&&&&&　　后来又到他家里看了看，他老婆正在家里带孩子，刚生了二胎，才三个月，老大好像八九岁的样子。&&&&&&&　　在回去的路上想了想，这家还算是有实力，开着100多万的车，60亩土地，还没大有贷款。刚生了二胎，就是为了这个刚出生的孩子，总不能跑路了吧？&&&&&&&&&&&&&&　　他的材料报上去，审批人员一看也不错。没大有贷款，资产实力还可以。就是担保人稍差一些，为担保人的事，来回折腾了好几遍，一拖就是一个多月。&&&&&&&&&&&&&&　　就在审批的过程中，有一个晚上他打过电话来，很晚了，快10点了。电话打通后，他问我贷款批下来了没有，听着电话那头声音很嘈杂，没说几句就挂了。&&&&&&&　　为什么这么晚打电话来？莫非是喝醉了酒？&&&&&&&　　他的贷款，因为担保人的事暂时搁置了几天。没过多长时间传来消息，他跑路了。&&&&&&&&&&&&&&　　贷款调查过程中看不到的信息，都会在申请人跑路之后大白于天下。他总共欠款2000多万，全是民间借贷，其是不少还是亲戚朋友的，有他表姐的200多万，一个老乡的80，比较分散，一家小贷公司最多，400万，好在没有银行的。据说一有个债主带着向个人上家里要钱，看到几个月大的孩子，就说我抱抱孩子。孩子抱过去之后，他居然双手将孩子举过头顶！他夫妻两个估计是吓尿了。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&　　关于物流公司这位老板的跑路，因为接触时间不长，了解也不是很深入。好在这个世界很小，出事之后，总能引起人们的讨论，大家一起也是唏嘘不已。他的借贷主要是用于买地，买地也是2年之前的事了，也就是说他光搞建设花了两年时间。当时园区刚开始建设，土地价格很便宜，大约就是10万一亩。他当时手里也没有多少钱，七借八借，利滚利，最后居然成了2000多万。今年，土地被拍卖了，卖了2000多万，几乎能把他的窟窿堵上，但是他还是没有回来。&&&&&&&&&&&&&&　　通过这件事我得到一个结论，开好车的不一定有钱，他的负债可能比资产多。也有人说，开上好车“跑”得快。江苏泗洪的“宝马村”成为那一年全民放贷的一出闹剧。&&&&&&&　　通过我的观察，在我们这里，奔驰S350几乎成了放贷者的标配。开宝马大家可能觉得有些江湖气，奔驰还是显得比较大气。有一次我和一位做资生意的说，如果你们行业里开个全体大会的话，估计80%的是S350，他笑笑说，差不多。其实做资金生意的大家也知道，所放出去的钱也不全是自己的，都在利用杠杆作用，对外或多或少地吸收存款。为了让储户们觉得自己很有实力，或者觉得自己很赚钱，就故意买好车，买别墅。民间的负债又无从调查，这极大地增加了审观察客户的难度。开好车的真不一定有钱，开孬车的可能真没钱。看来资产这个东西，无法下手了。
.&&&&&&&&&&&&&&高利贷与十倍市净率庄股差不多&&&&&&&&【&原创:&首页&&&&13:27&&&只看楼主(-1)&&&淘股论坛&浏览/回复2593/16&&&复制分享&】&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&明明知道很危险，但想着崩盘时自己早跑了，只想跟着赚一波。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&在民间，20%年息的的算不上什么高利贷。也就是如果高利贷环境能正常发展下去，中国将蛋生大批巴非特，这显然不可能。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&高利贷都在底下，明面上看不出来，但有一天你的亲戚或朋友说自己有多少钱借给某人了，你一听，尼马，我也是借给他了，会不会有问题？一般借高利贷的都同时高消费，开名车，住大房子，给人极牛的印象。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&2007年下半年卖了块地，现在价格是当时卖价的1.5倍，但买了的人借高利贷，地价上涨的利润付四年利息是远远不够的。都不知这些雷锋式的人在想啥。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&高利贷模式大都必须借助地价房价的涨势，这样他们在银行抵押融资规模可以越来越大，总资产腾挪余地大，地价房价泡沫一破，都得现形。撑不下去的。所以过去几年房价离谱得大涨，从各方面给中国经济埋下地雷，简直是地震阵。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&2008年不到一亿资产的公司，概念到位，上市圈个十亿，再给个十倍市净率，就一百亿了，天下没有比A股来钱更快的模式，可惜这模式只属于极少数人。大多数人啃着馒头喝着凉水看着显示屏，用想象力在投资。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&二八现象。二靠大势，八价格透支十年以上。坑爹哦。我一百万，一周要交易一次，不交易就手痒，一年就是40来次，每次手续费要交，如果三四年股票不涨，我怎么活，还能剩多少。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&其实从8月下旬到现在，市值己亏了不少了。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&股市就没有办法十几倍左右市盈率发行新股？你设计不出这样的办法来就换人，如果设计出来就让你坐在位置上，不然就走人，这样，差不多一两个月办法就出来了。啥叫不关痛痒？啥叫不作为？还有那些机构，你就不能把股票不要炒得那么高？配合老板们兑现能不能适可而止？这市场总体总是我们这些人在玩，你定位太高，那就切切实实是我们投资者的损失，一个定位高的市场，会吞噬所有人！那些个游资，追停板的，玩线的，你们能不能停止瞎玩，不要跌几天就忍不住搞反弹行不行？？都他妈的是晴蜓吃尾巴，市场就是你们自己本身，弄死的最后还是自己。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&政策是最大的不确定，该紧该松，与最后是紧是松，不是一回事，有时能出现一个财政收入一千多亿的省12万亿刺激这样穿越时空的事，你打破头也没用，想不通的，不吃不喝得多少年？这不都是没有产出的投资，不都是靠成泡沫的原因吗？&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&谁知会怎么样，最怕说着松，忽然下手一紧，那就小命都得丢。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&【&·&原创:&首页&&&&07:48&只看该作者(-1)&&】&&&&&&&&&&&&&&高利贷模式大都必须借助地价房价的涨势，这样他们在银行抵押融资规模可以越来越大，总资产腾挪余地大，地价房价泡沫一破，都得现形。撑不下去的。所以过去几年房价离谱得大涨，从各方面给中国经济埋下地雷，简直是地震阵。－－－－高利贷终于在过去一年彻底露底了。哀声一片。隔三刹五得身边有人资金发生问题。防不胜防，哀不胜哀。而且是真正得看不到出路，很多人几十年的积累被洗白。凡是立足本业没有想过其它心思的，没啥事，凡是胸有雄策去搞各类地产之类投资的，都惨死了。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&股市就没有办法十几倍左右市盈率发行新股？你设计不出这样的办法来就换人，如果设计出来就让你坐在位置上，不然就走人，这样，差不多一两个月办法就出来了。啥叫不关痛痒？啥叫不作为？还有那些机构，你就不能把股票不要炒得那么高？配合老板们兑现能不能适可而止？这市场总体总是我们这些人在玩，你定位太高，那就切切实实是我们投资者的损失，一个定位高的市场，会吞噬所有人！那些个游资，追停板的，玩线的，你们能不能停止瞎玩，不要跌几天就忍不住搞反弹行不行？？都他妈的是晴蜓吃尾巴，市场就是你们自己本身，弄死的最后还是自己。－－－－－这个一直是真正的对市场有感情的人的希望，与法制化一样，希望市场监管能到位，能让股价回到合理的位置，不要几十倍市净率，不要让企业几年上百倍的套现，这是非常害市场的，会吞噬所有人，就象2010玩各类锂电稀土之类的，最后一起完蛋。但这个市场有这种良好愿望的人太少了。最后结果是必然的。的股票在加速IPO的大势下，定位边缘化，8倍市盈率到处是，在数量再翻倍后必然到来。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&【&·&原创:&首页&&&&07:51&只看该作者(-1)&&】&&&&&&&&&&&&&&经济政策要着眼长远，不要没事找事，自己给自己布地雷阵，房地产在毫无理性的财政收入需求刺激下，行业的疯狂，自布地雷阵。创业板去年开始的疯狂，也是自布地雷阵。
楼主|&发表于&&17:47:04&|&只看该作者&&&&&&&&&&&&&&&　　今年的信贷形势非常不容乐观&&&&&&&　　新年第一天，放贷就没有规模。问了问其他行，无论大行小行，形势都差不多。我工作以来，从来没有出现这种情况，一季度就是放贷款的季节，全年70%的指标都在一季度用完。可是今年这个形势出乎我的意料。看来央行紧缩银根、绝不放水成了今年的政策导向。&&&&&&&　　对于银行和企业来说，这都不是个好消息。很多大企业，等着银行每年增加点额度，好弥补上一年的亏损，可是今年这形势，各家银行新增额度可以很难。企业要做好过苦日子的准备，银行要做好不良资产猛增的准备。&&&&&&&　　所以对于今年准备上新项目的人，或者准备借款创业的人，还是坚持“现金为王”比较好。“钱荒”很有可能从银行间市场转移到实体经济。&&&&&&&　　去年年底的时候，到临近的一个县里去参加个活动，参加的是几个小贷公司的老板。这几个老板自己也有实体企业，不过由于投资行业利润非常高，社会需求又非常旺盛，于是很多老板转战投资领域。年底，正值刚过去一个会计年度，老板们都亮一个亮自己小贷公司的利润。一个老板说，今年赚了2000万，比干实体强多了，不过全是赚的快要死的企业的钱。&&&&&&&　　老板们不会算不出高利贷的利息，但为什么还要会借？我觉得可分为四个原因：一是觉得银行贷款很快就下来，先借高息的用着，银行贷款下来就还上，但是银行贷款迟迟没下来。有的甚至觉得我的土地证都办下来了，银行还能不借钱给我吗？银行贷款放不下来的原因很多，行业受限，现金流太差，对外担保过多，甚至是借款企业民间融资太多。二是搭桥后银行贷款没续上。企业还贷款，估计一大半都是去借搭桥资金，用几天后，银行贷款下来接着还上，可是银行收回来之后就续不上。这也是银行饱受诟病的一种作法。前面讲了很多了，银行收回来不再贷一定是有原因的，没有银行想故意整人。三是期望经济形势好转，挺一挺就过去了。四是压根就没想还，借了钱就跑。
但绝不是中小微企业融资难的问题
从新兴市场走向成熟市场&&&&&&&&&&&&&&　　有一次和一位同学交谈当前的形势，他自己家里有一家精密铸造企业。精密铸造从上世纪90年代开始，从韩国、台湾地区转移到大陆，主要是我们的劳动力价格比较低。他有一个客户是台湾的，有一次到他厂里来考察。当看到我们当地的企业一年新上一个项目、而且全用短期贷款时，他说这是在找死，台湾没有这么干的工厂。台湾的企业，很少有上新项目的，尤其是铸造这样的传统行业。台湾的企业经历过经济周期的洗礼，能生存下来的企业都很成熟。他们会在经济形势好的时候积累资金，在经济下行的时候收购其他企业。这位台湾老板还给他个建议，趁着现在房价高，把房子都处理掉（同学手里有四套房子），等到房地产泡沫破了时候，这些钱可以多买一倍的房子。这位同学讲的时候也是嘿嘿笑，不过到现在他也没卖掉自己手里的房子。&&&&&&&&&&&&&&　　还听一位做轮胎的企业老板讲，园区里有一家日本工厂，好多年了，只生产橡胶助剂，也不想着上点新项目，园区里都给他们批了地了，就是不上。而当地的企业，几乎是年年有项目,尤其是大企业，不上项目政府不同意。&&&&&&&　　这大概就是新兴市场和成熟市场的区别。过去我们的经济高增长，得益于我们在新兴市场中不断发展，市场需求不断增长，空白市场多，机会也多，所以赚钱很容易。可是现在看看，提的最多的是“产能过剩”，空白市场几乎没有了，蛋糕不再变大了。有一次听一位老板讲他的发展规划，今年开多少家店，明年开到多少家，三年内开到全省。他到日本学习的时候，觉得日本一家饭馆开了几十年还是三家店，觉得他们有些不思进取。
写得好，深刻！
　　五、后继乏人&&&&&&&&&&&&&&　　严格地说，这家企业没有跑路，也没有倒闭，只是老板换了。但是在企业债务承接方面，还是捏了一把汗。&&&&&&&　　刚到这家工厂的时候，被门口镶在墙里面的门牌吸引住了：“国营**县第一棉纺厂&一九八六年”。呵呵，这家企业己经有20多年的历史了。这是一家改制企业，老板是大股东，当时58岁。走到这个厂里，仿佛真回到了八十年代，门是老式带窗棂的门，地面是水磨石地面，办公室门口挂着白底红色仿宋体的“财务科”三个字，连办公室的桌子似乎都用了20年了，会计还拔着算盘。董事会成员签字的时候，发现他们也都50多岁了，不过所有的人都喊董事长为“厂长”。不容易啊，多少国营企业破产了，老厂长带领大家生存了下来，保住了饭碗。当时我想，企业都干了30年的，大风大浪都挺过来了，还能在这一年完了？我也太衰了吧？&&&&&&&&&&&&&&　　不幸的事情还真发生了。转过年来，老厂长到县里说，我不干了。&&&&&&&　　那贷款怎么还？我发现，近三年这家企业的贷款猛增，原来一直维持在2000万左右的水平，第二年增长5000万，第三年到老厂长准备撂挑子的时候，贷款己经到了8000万。这8000万似乎超过了企业的净资产。&&&&&&&　　终归是国有改制企业，政府管也得管，不管也得管。政府找了另外一家民营企业，把企业接过来了，承接了企业的所有债务。&&&&&&&&&&&&&&　　由于这家企业还在经营，也不便揣摩和评论其中的是是非非。改制企业的接班，似乎是一个非典型性问题，巧的是那一年碰上了两个。对于改制企业，尤其是改制不彻底的企业，从形式上是民营，从实际上还是沿袭了国营企业的体制，感觉就像骡子一样，他本身就是个四不像，也生不出后代来。&&&&&&&　　这个例子也是中小企业无法交班了例子，更典型一些。&&&&&&&　　这是一家做化工的企业，他的历史也相当辉煌的，他做这一行二十多年，今年53岁。他是最早从事这个行业的人，以至于带动了一大批从业者，全县70%的从业者都是他们镇上的，被称为“**帮”的领头人。他也带出了一批老板，带动了一大批人致富，给他供货的、销货的有几十人，到他厂里的时候，小轿车排了一大排，全是装货、卸货、结账的。跟着他干的，据说手里现金过千万的就有好多。&&&&&&&&&&&&&&　　他最后的贷款，应该有4000多万，上一年的时候，只有2000多万。所以说这也是一个信号，企业贷款大幅猛增，而且是在行业不景气的背景之下，对于这种十年以上的年的老企业，应该说这种贷款需求是不正常的。到下半年，有一家银行贷款到期，宣布无力归还，只有一句话，你们起诉我吧。&&&&&&&&&&&&&&　　又遇上了一只黑天鹅。&&&&&&&　　我和同事们笑着说，这TM的没法干了，企业没法看，没车没房的我们不贷，结果开好车住好房的跑了。觉得新企业不稳定，结果老企业也撂挑子不干了。企业到底怎么看？&&&&&&&　　年轻的创业者说，现在事业不好干，人家老企业的底子厚。年龄大的老板说，现在事业不好干，是年轻人的天下。&&&&&&&　　关于他为什么宣布举手投降，有两种说法，一是年龄大了，现在的同行业都是二三十岁的小伙子，人家敢闯敢干，再说年轻人的生活习惯和消费方式和他们这一代人不同，走不到一个圈子里去。二是公司后继乏人，没有合适的接班人，这成为他越干越累、最后不想干的最主要原因。&&&&&&&　　他的孩子们都有自己的工作，没有和他一起经营。他前几年的时候，聘过一个总经理，是他的侄女女婿。这个女婿很优秀，公司管理的非常不错。可以后来不跟他干了，自己跑出去单干，关键是还带走了一批客户。这对他的打击中非常重的，核心人才流失，再加上客户流失，对于一个五十多的人来讲，再让他回过头去重新干，那是相当累的。而且工厂今年搬迁，老厂拆了，新厂没建起来，这一年几乎没有业务。老底估计是越吃越空，最后宣布企业死亡。
　　职业经理人制度是影响中小企业交班的重要原因&&&&&&&&&&&&&&　　很多民营企业，而且是干到一定规模的企业，明摆着是交不下去，企业不知道交到谁手里，这是面临着一个普遍的困惑。和一些50岁以上的老板交谈的时候，他们也是一脸茫然，企业的管理层，也是不知道今后企业的发展方向。&&&&&&&　　中国的民营企业要交班，一般需要具备三个条件，一是要有子女，最好是有儿子；二是子女愿意接班，愿意吃苦受累干实业；三是子女有能力接班，具备经营管理能力，能守住业。可是同时满足这三个条件是十分困难的。有孩子这个条件一般都能满足，但是子女愿意接班就未必了。干实业是很辛苦的，整天的生产、销售、财务、人事，乱七八糟的事一大堆，政府、客户、银行的关系需要处好。穷二代羡慕富二代，可富二代也有他们的苦衷，顺治皇帝感叹“奈何生在帝王家”看来也是有苦衷啊。富二代不是不想继承这些财富，而是不想再受父辈的累。第三个条件是子女有能力管理，这个更难了。第一代创业成功者都是在商场中摸爬滚打从商战中拼出来的，就像开国皇帝，哪个也不简单。可是守业者就未必了，他们是在温室中长大的，简单地说就是创业容易守业难。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&　　有这样一个段子，如果问日本人企业是谁的，日本人说企业是社会的；如果问美国人，美国人说企业是股东的；如果问中国人，100%说企业是老板的。这就是公司治理制度的不同。尽管我们的公司法规定了公司设股东会、董事会、总经理，实行三权分立，股东享有所有权、受益权，董事会具有决策权，总经理行使管理权，但是在中国实现不了。中国的民营企业，不能实行三权分立，必须是三权合一，老板既是股东，也是董事长，也是总经理。为什么，因为总经理靠不住，因为职业经理人靠不住。&&&&&&&&&&&&&&　　职业经理人吃里扒外的事屡见不鲜了，有的职业经理人不顾公司利益、股东利益，只顾个人益。愿意干就干，不愿干就换老板，或者是自己单干。正如上面说的，如果老板完全依靠职业经理人的话，那会输得很惨。最典型的例子，是*和陈晓，本来*是东家，陈晓是掌柜的，可是在东家的受难的时候，这个掌柜的联合其他小股东，把大东家做了，他成了大东家。股东聘请总经理会出问题，总经理再引入其他股东也是问题。创始人吴长江引入了风投做大股东，结果自己很快被清理。&&&&&&&&&&&&&&　　只有从法律层面解决公司治理结构的问题，甚至有些恶劣行为需要上升到刑法层面，才能解决中小民营企业接班的问题。
楼主|&发表于&&17:49:02&|&只看该作者&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&　　转型升级，首先要转变观念&&&&&&&　　也许从国家层面的转型升级，企业在实现起来有难度，这个毕竟需要科学技术的支持，需要资金和人才。但是面对当前的经济形势，我觉得老板们可以先从自己的观念上进行转变。以下是我所感觉到的几个变化，不知大家是否认同。&&&&&&&&&&&&&&　　一、从暴利进代进入微利时代&&&&&&&　　大家都在说，钱不好赚了。听一些经历过轻松赚钱的老板讲起过去的故事，真是幸福的回忆。原来柴油3000一吨，每吨能赚1000，现有8000一吨，每吨只赚200。原来店里的人真多，早上还没吃完饭，客户就在门外等着，现在坐一天也等不来个人。原来东西真好卖，一车羽绒服拉来，一下午就抢光了，现在堆在仓库里满满地等着打折促销。&&&&&&&　　时代变了，没有暴利。以前那种发财机会，一去不复返了，必须接受这个现实。&&&&&&&　　二、从工业化时代进入工业信息化时代&&&&&&&　　到现在了，有的老板还想着到工业园买地建厂。可是从我所见到的工业园区，大多数是冷冷清清，能满负荷开工的，不到十分之一。甚至很多是为了占地，买了之后就没动。法国七十年代就没有钢厂，美国八十年代没了纺织厂。工业化时代结束的种种标志己经开始显现，中国的钢产量己经是世界第一，原来这第一都是发达国家的帽子，主要的行业，都呈现产能过剩的状态。我们没有全部完成工业化，只是工业化和信息化在同步进行。&&&&&&&&&&&&&&　　信息化时代，一切都在变化。从身边来说，淘宝、美团、动了多少人的奶酪？只有顺应这种变化的，才算是适应潮流，才能从时代进步中分得利润。&&&&&&&&&&&&&&　　三、从多元化经营到专业化经营&&&&&&&　　企业再起名叫什么“集团公司”，我感觉没有前途。香港的公司喜欢就叫集团公司，因为香港太小了，市场很小，只有什么都干，就像在村里只能开个杂货铺什么都卖，要是开个专卖店一定没有顾客。日本的也喜欢就财团，因为日本市场本身也不大。但是美国，欧洲，几乎都是专业化公司。因为这个市场足够大，也太大了，必须进行细分，不细分就没有竞争力。“小地方开大店，大地方开小店”，乡镇上的超市东西越全越好，一线城市的专卖店越专越好。中国地大物博，人口众多，市场足够大，企业必须走专业化的路子。&&&&&&&　　四、从凭胆量到凭智慧&&&&&&&　　现在都叫嚣读书无用论，知识改变命运，越读书越没前途。经常说谁谁谁文化水平不高，现在是大老板，谁谁谁上了大学还给人家打工。这种现象都是在转型期的特殊现象，不会一直这样下去。以前发财是凭胆量，因为这个生意没有人干，没有愿意冒这个险，他正好是城乡待业青年，去干了，发了财，主要原因还是那时候的发财机会多。现有没有了，再找那种捡钱的感觉是找不到了。现在的经营，必须凭智慧。&&&&&&&　　五、从凭机遇到凭管理&&&&&&&　　机遇很重要，机遇就是市场机会。靠机遇发了一笔财，不等于一直能够发下去。比如年的股市，谁进去都赚钱，但谁敢说在这两年赚了钱的就算股神呢？大风吹来了，猪都能上天。当潮水退去的时候，才知道谁在裸泳。&&&&&&&　　过去是一个不断成长的市场，就像股指一路走高，只要跑赢大市就行了，不需要有太出色的能力。现在股指涨的慢了，或者不涨了，或者下跌，想要以这个时候赚钱，就必须有出色的能力。经营需要智慧，管理也是一门科学，只有凭借出色的管理，才能持续赚钱。&&&&&&&&&&&&&&　　关系也是竞争力，不可否认，现在依靠关系还能赚大钱，但是赚钱越来越难了。权力越来越受到制约，比如从自主采购到招标采购，从自主审批到权限上收，无论是政府还是企业，采购权正在向上集中，原来服务好一个小领导就可以，现在不行了。靠关系，一个不长久。谁能保证自己的亲戚一直干领导呢？靠关系，做不大。哪能说所有领导都是自己亲戚呢？说不定领导还有更亲的人。&&&&&&&　　市场越来越公开透明，靠关系不可长久，靠市场、靠服务、靠价格，才能立于不败之地。&&&&&&&&&&&&&&　　七、从自建项目到收购项目&&&&&&&　　市场己经趋于饱和的，甚至有些过剩。过去，企业习惯于自己上项目，自己买地、建厂、买设备、招人、跑销售。这两年，不扎实的企业将会逐步被淘汰，还有一些不能交班的老板也会出让企业。与其自建项目，不如收购项目，设备是现成的，人员是现成的，价格还便宜。企业想要扩张，就要准备好现金，随时准备收购企业，收编市场。&&&&&&&　　有一个客户非常扎实，他是一个批发美的小家电的企业，美的的小家电品类繁多，他原来只做几个品类。这两年当地他的同行垮的很多，前年的时候，他用房屋抵押，不断地收购别人不做的美的产品，到现在，己经收编了所有美的品牌的小家电，和厂家的话语权不断提高，和商超的谈判地位也越来越高。他自己开开玩笑说是个收破烂的，的确，收购别人的项目就像收破烂一样，价格很便宜。厂家为了市场不丢，对于接手这个品牌的人，给予很多优惠政策，有时先发货后付款，这在一般的贸易商来说是做不到的。&&&&&&&&&&&&&&　　八、从做大到做强&&&&&&&　　企业应追求规模导向还是利润导向？应该是仁者见者，智者见智。规模是名，利润是实。规模大了受了尊敬，在同行业是有些位，在政府和银行眼里高看一眼。虽说今年炼一吨钢才赚5毛钱，不如炒盘土豆丝的，可是钢厂的老板再亏也比饭店的老板有地位。但是对于小微企业来说，我认为应该把利润导向放在首位。大企业是社会的，亏了也不会轻易倒，小企业是自己的，亏了全是自己承担。&&&&&&&　　今年，有一种说法是，规模越大企业亏得越厉害，或多或少地有一些真实性吧。年底有的客户到结账，结果说今年没钱。往来一般是12月底开挂账，6个月之后付款，现在连账也挂不上了。再往前说的时候，随时能够挂账，3个月付款，再往前，是随时能付款的，不需要挂账。中石化这种巨无霸型的企业都说没钱了，唉。
好文要顶！
写得非常深刻，不仅是实业，投资也得如此转型。&&&&&&&&&&&&&&原帖由三点在&14:42发表&&&&&&&楼主|&发表于&&17:49:02&|&只看该作者&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&　　转型升级，首先要转变观念&&&&&&&&&&&&&&　　也许从国家层面的转型升级，企业在实现起来有难度，这个毕竟需要科学技术的支持，需要资金和人才。但是面对当前的经济形势，我觉得老板们可以先从自己的观念上进行转变。以下是我所感觉到的几个变化，不知大家是否认同。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&
恩，该学习一下别人的经验啊。
　到企业看什么&&&&&&&&&&&&&&　　如果考察企业，那么到企业最直观的当然是看账薄，但是老板十有八有是不让你看的。尤其是内账。也有让银行看的一些报表，不过都是事先准备好的，哪家店销了多少，哪个企业应收款是多少，都是虚报的，可信度不大。&&&&&&&&&&&&&&　　有人说看老板的人品，这个也不好掌握。人品好不一定企业干的好，好人不一定是好老板，好领导不一定是好人。举个例子，李世民是一代明主，他是杀了亲弟弟又逼老爹退位的，地地道道的坏人，朱棣也是有为的皇帝，可他是造反起家，逼跑了建文帝。老板的人品和经营管理能力是两回事，人品差不一定管理的差。再说外面养着小老婆的太多了，如果这也是一条规定的话，估计大多数业务都做不了。但是有一个，好赌的人是绝对不要接触的，赌性强的人喜欢铤而走险，喜欢冒险刺激，不愿意脚踏实地地赚辛苦钱，这和信贷的原则是违背的，我所见的两个好赌的人都跑路了。&&&&&&&&&&&&&&　　我觉得到企业可以看几下几个方面：&&&&&&&　　1、看老板的精神状态。企业有病和人有病一样，是能在脸上看出来的。老板债务缠身，整天被逼债，就是再会演戏，也隐藏不住。债务缠身的人有两个特征，一是憔悴，非常疲惫，看上去无精打采；二是迷离，说话注意力不集中，东扯一句西扯一句，话谈得不投机。&&&&&&&　　2、看员工的精神面貌。资金紧张的企业，一定是会拖欠职工工资的；拖欠职工工资，员工的干劲就不高，干活没有精神，出工不出力。如果老板管理得好，那么员工的精神面貌就好，员工非常有活力，工作积极主动。&&&&&&&　　3、看企业的运行状况。看厂容厂貌是否干静整洁，看存货是否摆放整齐，看生产线是不是紧张有序，这都能体现老板的管理水平。
4万亿就铺摊子和搞房地产了，结果铺了摊子没有那么大的产品需求，房地产也看到了，真是神一样的4万亿
好文，学习
讨论这些已经没有意义了，&&&&&&&只要是收益不够银行利息的企业，基本难免很难逃脱破产。&&&&&&&神马意思呢？&&&&&&&就是企业一年的现金流收入，扣除经营成本后，（原材料+水电+员工工资等）&&&&&&&赚的钱如果还能还银行利息，还可以基本维持下去，&&&&&&&如果钱是借新钱还银行旧钱，那么债务杠杆越来越大，利息越来越多。
现在最关键的是保证现金，&&&&&&&&&&&&&&银行上班的，注意业务贷款，想办法多搞一些抵押品，防止贷款坏账的金融风险，马路边银行习惯，贷款收不回来，人就去收贷款，奖金福利好象没有的，等贷款收回来，才补发的。&&&&&&&证券投资的，注意上市公司的负债总额，负债超过50%，也就是净资产等于负债的企业，股票要注意风险。&&&&&&&比如，负债率只有49%，不会有风险。&&&&&&&个人资产注意事情，那些非国债，银行存款的神马理财产品，原则上到期后，&&&&&&&钱买国债，或者存银行，或者吃喝，反正不要碰高收益高风险的理财产品了。
老板总是轻描淡写
　仿朱自清《春》　银行年终总结&&&&&&&&&&&&&&　　盼望着，盼望着，年底来了，年末考核的脚步近了。&&&&&&&　　一切都象刚睡醒的样子，欣欣然张开了眼。行长们的身板朗硬朗起来了，肚子涨起来了，脸也红起来了。&&&&&&&　　客户经理们偷偷地从土里钻出来，拉存款的，卖基金的。饭店里，KTV里，瞧去，一大片一大片满是的。站着，坐着，喝几箱酒，唱几首歌，洗几次脚，搓几次澡。营销轻悄悄的，客户软绵绵的。&&&&&&&　　工行的、农行的、中行的，你不让我，我不让你，都抢着到客户那赶趟儿。红的像火，粉的像霞，白的像雪。营销中带着暧昧儿，闭了眼，仿佛存款已经拉进来了、基金已经卖出去了、不良已经化解了！成千成百的客户经理嗡嗡地闹着，大小的行长们飞来飞去。银行的公车遍地都是：杂样儿，奥迪的，别克的，停在路边，打着双跳的车灯像眼睛，像星星，还眨呀眨的。&&&&&&&&&&&&&&　　“银监会提出七不准规定”，不错的，像党的手抚摸着你。客户的中间业务收入都应该有利转费的气息，夹杂着点利率上浮下浮，还有各种各样巧立名目的科目都在产品经理的脑海里酝酿。财务顾问、资金监管就应该将窠巢安在大中型客户当中，高兴起来了，呼朋引伴地勾引一些小企业，唱出扶持的曲子，让点利与政府应和着。支持小微企业的口号，这时候也成天嘹亮地响。&&&&&&&　　风险事项是最寻常的，一发生就是一连串。可别恼。看，像牛毛，像花针，像细丝，密密地斜织着，财务报表上全笼着一层烟雾。销售收入却绿得发亮，现金流也青得逼你的眼。傍晚时候，下班了，一辆辆公车，载着一个个行长，烘托出一片忙碌应酬的撩人夜。审批部还有忙碌的四级专审，披着星戴着月。他们的材料，叠的高高的，在办公桌上静默着。&&&&&&&　　银行的不良贷款渐渐多了，跑路的客户也渐渐多了。省行支行，风险保全，前台后台，也赶趟儿似的，一个个都出来了。平移平移贷款，化解化解不良，各做各的一份事去。“一年之计在于末”，快到年末，有的是工夫，有的是希望。&&&&&&&　　利润像刚落地的娃娃，从头里脚是新的，它增长着。&&&&&&&　　总行像小姑娘，花枝招展的，笑着，秀着。&&&&&&&　　银监会像健壮的青年，有铁一般的胳膊和腰脚，赶着我们汇报去。
　企业的风险管理&&&&&&&&&&&&&&　　几乎所有车辆都有安全带和气囊；&&&&&&&　　几乎所有电脑都有杀毒软件；&&&&&&&　　几乎所有公共场所都有消防设施。&&&&&&&　　但是企业老板经营着的几千万的资产，却没有一点风险控制手段，经营了十几年的家业眨眼功夫就垮了。&&&&&&&　　这就是风险管理。企业的风险管理有两项内容，一是风险识别，哪些项目风险太大，和收益不成比例（有的项目是高风险、低收益），不值得我做。第二是风险处置手段，一旦风险发生了，我将采取什么措施，把损失降到最低。&&&&&&&　　大多数老板一点风险意识都没有，更没有风险防范手段。就像银行收回贷款没有续贷，这种事件会发生的，而且发生的概率还很大，老板应该事先想到这种事情。当这种事情发生的的时候怎么办？你没有化解手段？现在企业还贷养成一种恶习，几乎全用过桥资金，有的也称为高利贷。这就是没有想到银行会收回贷款，觉得完全有把握才去借的。企业经营地红红火火可以不用担心，但是都到了苟延残喘的程度了，还意识不到这一点，那也太大意了。再有一个就是风险控制手段，银行收回贷款不放了，那我怎么办？我能不能短时间内收回现金把高利贷堵上？难道就压高利贷拖下水不翻身了？&&&&&&&&&&&&&&　　为什么银行比较倾向于给大企业放贷款，因为大企业建立起了风险防范手段。有的大企业，每天账上必须趴着上亿的现金，因为企业有几十亿的贷款，几乎每天都有到期的，万一还上没有续下来怎么办？上千万的钱可以从社会上找，可这动辄就是上亿的贷款，哪里筹措这些资金？有的小微企业，还过夜的钱都不留，一看对账单，经营取到小数点。万一企业有个急用怎么办？&&&&&&&　　有一个小型化工企业，因为发生安全生产事故，危险品爆炸，出现人员伤亡，结果死者家属堵门要赔偿，安监局随即责令停产停业，几天后企业就宣布倒闭，4000多万贷款无法归还。这个死得更快。企业第一是没有风险识别能力，操作工没有培训上岗，易燃品接触明火发生爆炸。大企业一般都有安全评价，人员培训上岗是最基本的要求。第二是在出现人员伤亡后没有及时处置，和家属讨价还价，家属闹事直接引起安监局的查封。大企业一般都有危险处置预案，一旦发生安全生产事故，把家属接过来，不要声张，先拍下高额赔偿金，家属的任何条件都先答应着，大事化小，小事化了。
楼主|&发表于&&17:53:52&|&只看该作者&&&&&&&&&&&&&&&　　有的老板只看收益，不看风险。&&&&&&&　　有一个客户贷下款来用不着，就学着别人放出去了，结果借钱的人跑的跑，不还的不还，放出去的本金只回来一半。他后来说，再也不干这事了，看着很舒服，其实风险太大。我和他说，做企业的放贷，只看着收益，不想着风险。银行放贷，先看风险，再看收益，正好反着。他深以为是。&&&&&&&　　如果是普通商品，当然是卖价越高越好，有人出10元，有人出7元，当然是卖给出10元的。可是银行放贷就不同了，宁是放7厘的，不愿放1分的，要是都追求高收益，那银行早成了高利贷了。贷款这个东西，价格很重要，但是风险更重要，为了一点点的利息，损失了本金，捡了橛，丢了羊。&&&&&&&&&&&&&&　　有的同事，信用卡额度很高，用不着，就通过P2P平台放出去，我觉得这就是和经营企业一样，负债能营，收益高，风险也大。在进行投资的时候，就需要做好风险评估。&&&&&&&&&&&&&&　　第一是看项目风险大小，即平台安全不安全，有的平台，利率很高，高得离谱，这也不能投，倒闭的平台太多了，宁可选择利率低一点了，也不能盲目选择高息的；&&&&&&&　　二是信用卡锁了怎么办，就像银行到期收回不贷了，那就必须短贷短用，长贷长用，回款周期要和贷款期限相匹配，信用卡一般都是一个月的还款期，所以放出去的钱不能超过一个月，贷款是一年的，回款期一定不能超过一年；&&&&&&&　　三是万一平台倒闭怎么办，就像客户的货款收不回来一样，那就靠分散投资，每个平台上的投资不超过一个比例，最好是按风险评级来定个限额；&&&&&&&　　四是万一资金周转不过来，还款期没有钱怎么办，那就是留下一定的备用金，备用金是不能投出去的，每天在卡上存着，只能在倒不过来时还款。
楼主|&发表于&&17:54:54&|&只看该作者&&&&&&&&&&&&&&&　　长星集团破产迷局&60亿贷款告急_21世纪网&&&&&&&　　长星集团负债60多个亿在这里已经不是什么秘密。一个同样在招工的胖大姐告诉记者，她有个亲戚是长星集团财务部的，亲戚亲口告诉有超过60亿元的银行贷款无法归还。&&&&&&&　　刚刚被山东地方媒体评为“山东富豪榜”第二名的朱玉国，却在国庆长假过后传出其名下长星集团因60多亿贷款无法及时归还面临破产的消息。&&&&&&&　　山东省滨州市邹平县一位官员证实，县里已紧急成立“重大金融突发事件处置小组”，目前政府已为其物色多家战略重组方。&&&&&&&　　60亿债务重压&&&&&&&&&&&&&&　　长星集团坐落在山东省邹平县的长山镇。&&&&&&&　　10月10日，从邹平方向一进到长山镇就能看到四条马路井字形围住的长星集团，马路上、集团内空荡荡的，看不到几个人。&&&&&&&　　集团对面竖着一根孤零零的风电塔，叶片纹丝不动。隔着树丛，看上去簇新的风电厂房也一片寂寥。&&&&&&&　　长星集团东门对面人行道上有一个小型的劳务市场。有十几个人拿着打印好的招工简介招工。一个年轻人介绍，他是附近工厂的。长星集团一个月前停产，他们在这儿就是为招长星的工人。&&&&&&&　　长星集团负债60多个亿在这里已经不是什么秘密。一个同样在招工的胖大姐告诉记者，她有个亲戚是长星集团财务部的，亲戚亲口告诉有超过60亿元的银行贷款无法归还。&&&&&&&　　记者电话长星集团董事长朱玉国，朱以此时不方便为由拒绝了采访要求。&&&&&&&　　对外界来讲，长星集团破产却有些突然。9月25日，山东一家媒体发布“2013年度山东富豪榜”，长星集团董事长朱玉国还以378亿的身家荣登富豪榜第二位。朱玉国名下共有5家企业，分属风电、造纸、建材及化工，其中群星造纸于2007年在香港联交所主板上市，2010年3月因涉嫌账面造假停牌至今。&&&&&&&　　“邹平县重大金融突发事件处置小组”一位不愿透露姓名的官员向记者介绍了事件的经过。&&&&&&&　　9月初，长星集团一笔数亿元银行贷款到期无法支付。走投无路的朱玉国向邹平县求助，邹平县委随即向滨州市作了汇报。&&&&&&&　　邹平县紧急成立“邹平县重大金融突发事件处置小组”，由县委常委、县长任组长。处置小组做的第一件事就是协调过桥资金先行归还到期贷款，确保银行贷款不逾期。&&&&&&&　　随后，由邹平县政府出面召集所有贷款银行开协调会。朱玉国在会上向各银行坦承企业现状，介绍为什么会出现问题。同时也分析自己企业哪些资产尚属优质资产，哪些企业是不良资产。&&&&&&&　　该官员介绍，协调会很成功。会上银行与长星集团达成协议。一是不抽贷，不压贷，保证企业正常运转；二是所有贷款全部为现金，不提供金融产品。&&&&&&&　　至于政府提供了哪些担保措施，该官员则没有介绍。据记者了解，目前已有数家商业银行已向当地法院提起诉讼保全。&&&&&&&　　60多亿元贷款涉及十几家银行。实际上，长星集团贷款范围可能涉及更广范围，据同样地处山东滨州的A股上市公司今年半年报披露，今年1月1日滨化股份曾委托相关银行向山东长星集团有限公司发放委托贷款1亿元，年利率为&9.30%。&&&&&&&&&&&&&&　　最新进展是，邹平县已联系国内多家风电企业与长星集团洽谈重组，该官员说：“有二、三家企业在谈，进展很顺利。县里的意思是，要么把长星集团全接过去，要么把风电接过去。朱玉国的态度也很积极，表示将全力配合重组。”&&&&&&&　　贷款投向成谜&&&&&&&　　邹平县官员介绍，长星集团的“脓包”就在风电上，其他资产尚属优质。他说：“他们开发的阻燃材料就很好，下属其他企业的效益也不错。”他介绍说，即便风电这一块长星集团也有很多专利，在科研上投入很大。&&&&&&&　　朱玉国以制造造纸机零件起家，据称其生产的造纸用真空伏辊占据国内70%以上的市场份额。2007年，长星集团旗下在香港联交所主板上市，募集资金11.31亿港元，2008年，朱玉国大举进军风电制造行业，声称要在全世界建造100家风力发电场。&&&&&&&　　据长星集团官方网站介绍，长星集团旗下目前有五大产业板块，涉及风电、装饰原纸、板材、造纸零部件和化工设备。其中风电制造占据最重要的位置。&&&&&&&　　邹平县上述官员介绍：“朱玉国做电机出身，他做风电设备几乎每个螺丝钉都自己做。”此例意在证明长星集团的风电设备极具市场竞争力。而据长星集团官方网站介绍，其风电设备最突出的优势有两方面，一是开发了一种高速同步无刷励磁风力发电机，二是开发出一种海上组合式漂浮平台风力发电技术。&&&&&&&&&&&&&&　　但据记者检索发现，开发的这种“能把国旗吹动的微风就能发电”的新型电机只在长星集团自己投资的通辽风电场投入使用，而海上漂浮平台风电技术并无实际应用案例。&&&&&&&　　长星集团官方网站曾报道其在2009年有一笔出口业务。这年5月7日，长星集团和意大利罗马Energetica&spa&公司在上海签属了一项风电项目合作协议，该风力发电项目总容量为286MW，总投资额为7.3亿欧元，折合人民币约100亿元。&&&&&&&　　邹平县官员总结长星集团投资风电失利的原因：“一是市场不好，没有买家；二是其作为民营企业一直享受不到国家在新能源上的扶持政策。”&&&&&&&　　但令人看不明白的是，60多亿元的银行贷款和长星集团在风电上的投入并不成比例。&&&&&&&　　其风电投入大致有二部分。一是位于内蒙古通辽地区20兆瓦的风电场；二是在邹平长山镇长星工业园内“城”的投入。这部分投入包括6万平米的总装厂房和一些制造及试验设备的购置。&&&&&&&　　其中主要投资应属风电场，专家介绍，一座20兆瓦的风电场主要设备即便以外购为主，投资额也只在16亿-18亿元之间，以此推算，即便加上维护费用，2011年8月建设以来长星集团位于通辽风电场的总投入应该不超过20亿元。&&&&&&&　　中国风电城的投入应该更低，如果加上科研方面的投入也不会超过数亿元。&&&&&&&　　也就是说60亿元贷款中，真正投入风电项目上的资金应该不超过30亿元。其余资金流向何方成为一个谜。
　　拆西墙补东墙&&&&&&&&&&&&&&　　业内外都知道的一个事实是，风电从一开始就不是一个能依赖自我循环盈利的行业。&&&&&&&　　在这样一个背景下，为什么众多银行依然将大量资金投向长星集团这样一个无底洞？&&&&&&&　　10月12日，山东分行一位业务主管介绍说，像该银行贷这么多钱给长星集团显然已经不是滨州分行自己能做主的事情，这里面要有总行的批准。&&&&&&&　　邹平县上述官员也介绍说：“我们了解的，他在风电上的贷款其实并不多，更多的是以集团其他企业的名义贷了投到风电上。”&&&&&&&　　也就是说，朱玉国一方面确实在进入风电行业，另一方面也确实在借助新能源讲故事圈钱。甚至不排除用贷款填补外表看上去业绩尚可但实际亏损的业务。&&&&&&&　　实际上，正是借助新能源的故事，在山东商报发布的2013年山东富豪榜中长星集团朱玉国家族以377.82亿元位居山东富豪第二名。&&&&&&&&&&&&&&　　现实情况并非如此。长星集团虽然有五家企业，其中还包括一家香港上市公司，但整个集团的资产质量十分可疑。像下属新华长星化工设备公司，截至日的审计报告显示，9247.08万资产中负债为7541.57万元，负债率高达81.56%，近年则常年处于停产状态。&&&&&&&　　上市公司则在日因年报审计中会计师事务所出具有保留意见的审计报告而停牌至今。&&&&&&&　　此前，就有质疑声认为群星纸业有业绩造假嫌疑。公司自称为国内最大装饰原纸生产企业，但此说并未得到业内企业的认可。2010年年报中会计师事务所保留意见认为“公司有修改收益、利润及现金状况，伪造集团账目及记录及集团资产遭侵吞等情况的嫌疑。”此后，群星纸业多次发布公告，称经独立审核师审核，上述情况并没有得到证实。&&&&&&&　　邹平县当地官员介绍，目前长星集团总资产大约100亿元。如果出去60多亿贷款，净资产只有30多亿元。&&&&&&&　　据群星纸业2012年年报披露，截至2012年底，群星纸业总资产32.34亿元，负债1.1亿元，如果加上应付款约1亿元，群星纸业净资产约30亿。&&&&&&&　　也就是说，长星集团的优质资产主要集中在上市公司中。&&&&&&&　　据群星纸业2012年年报披露，长星集团股权结构中朱玉国占55%，其子朱墨群占30%，其妻孙瑞芳占15%。
.&&&&&&&全国高利贷看浙江、山东高利贷看邹平：山东省邹平县高利贷崩盘&&&&&&&&【&转帖：&三点&&&&&11:28&&&只看楼主(-1)&&&淘股论坛&浏览/回复33103/32&&&复制分享&】
　　邹平高利贷运动的兴起，传说与一些外来的温州人相关。由于一直隐身幕后，他们的身份、姓名至今无从查考。但种种迹象表明，他们确实存在，且随时监控高利贷市场的每一丝动向。&&&&&&&&&&&&&&　　骗局并不高明。由幕后大玩家操控的“大户”，以高利息作饵，吸引若干“中户”集资，“中户”则以低于大户的利息吸引“小户”，“小户”则以更低但仍远高于银行的利息向亲友筹资放钱。一个个集资金字塔由此形成。&&&&&&&&&&&&&&　　邹平有名的大户，如何长河、韦晓慧、段刚等不下十人，据传集资额均过亿元。&&&&&&&　　位于塔基的，则多是普通农民。高利贷市场兴隆时，他们不过拿一两分的利息，但崩盘之后，却成为最大的受害者。以邹平县“受灾”最重的孙镇为例，霍坡、辛集、辉里等村，放钱出去的“几乎挨家挨户”。有的人家把粮食卖掉外加积蓄，凑成一个整数单子存了高利贷。而风潮过后，则据说一度连猪肉都已吃不起。&&&&&&&　　农民们之所以放开手脚加入这场运动，除了受利息吸引，还得益于村干部们的感召力。当地坊间流传，在邹平县孙镇41个村支部书记中，不放高利贷的不超过3个，且融资金额多在千万元以上。而此次涉嫌主使刺死警察黄升的刘斌，便是当初参与放贷的村干部之一。
这种并不复杂的圈钱模式，在被称为“庞氏骗局”。其存在已有近百年历史。它因在短期内成就一批百万富翁而备受人们追捧，但也毫无例外地以悲剧收场。&&&&&&&&&&&&&&　　在邹平之前，高利贷运动已先后在山东肥城、江苏泗洪等地上演。在邹平之后，又相继向北蔓延至阳信、无棣等县。与邹平相邻的淄博高青、桓台、济南章丘也同样未能幸免。&&&&&&&　　在传说中的温州玩家涉足邹平高利贷之后，如高源等本地“资深”高利贷从业者发现，他们的机会也来了。&&&&&&&　　事实上，骗局在邹平刚一出现，即迅速被各路玩家复制。而刘大鹏正是被高源选中的一个猎物。&&&&&&&　　被割掉的“爪子”&&&&&&&&&&&&&&....&&&&&&&　　“爪子”帮人出面圈钱。待崩盘时，“爪子”们开始相互残杀，始作俑者往往大赚一笔后悄然退出。&&&&&&&　　按照借条上所写，刘大鹏向高源的“小弟”刘晓借了1000万元。但按照刘大鹏的说法，实际出钱的人是高源，实际数额也仅400万。不过，即使此说属实，按照约定的月息1毛2利率（折合成年利率超过800%），加上“利滚利”的行规，400万的借条变成1000万仅需半年时间。&&&&&&&}