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风险控制工作在产险经营中的重要作用
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&&风险管理是对风险的识别、评价和控制的技术方法,也是指经济主体用以降低风险负面影响的动态连续过程,包括为达到特定目标进行的领导、控制、引导和组织行为,其目标是降低与风险有关的成本。从狭义上讲,产险公司风险控制工作核心职能是通过对标的企业进行承保前的风险查勘与评价,控制公司承保业务品质,确保公司承保利润;以及通过为客户提供专业化风险管理服务,提高公司市场竞争力。
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项俊波：深刻认识保险风险防范的重要性
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保险监管工作以践行“三严三实”和落实新“国十条”为中心，坚持抓服务、严监管、防风险、促发展。
中国保监会主席日前在“新形势下防范化解风险”专题培训班上透露，《国务院关于加快现代保险服务业的若干意见》出台一年来，改革红利和政策红利不断释放，保险业进入了历史上最好的发展时期。相关部委与保监会共同出台了12项运用商业保险加强改进社会管理和公共服务的文件，33个省（市）出台了促进现代保险服务业发展的文件，保监会与21个省（市）签署了合作备忘录，并在北京、天津等6个地方建立了保险创新综合示范区。2015年上半年，保险业在过去两年快速发展的基础上继续加速，保费规模达到1.37万亿元，同比增长19.3%。项俊波通报了“两个加强、两个遏制”专项检查情况。他表示，“两个加强、两个遏制”专项检查是保监会党委贯彻落实党中央、国务院重大决策，立足当前、着眼长远的一项重大政治任务和战略性工作。专项检查摸清了风险底数，发现保险公司存在财务资料不真实、公司治理不规范以及市场行为和资金运用、信息安全等方面问题。保险业对并购收购和跨界经营中存在的风险以及偿二代下的偿付能力风险要有清醒的认识。要深刻认识的重要性和，通过建立长效机制切实加强对发现问题的整改，同时深入分析这些问题和风险存在的深层次原因，对症下药，提高依法科学监管的有效性。当前和今后一段时期，保险业要把利用和巩固好专项检查的工作成果作为整顿规范市场秩序、防范化解金融风险的重点工作来抓，力争在依法合规经营方面取得明显进步。
项俊波同时强调，下半年保险监管工作要按照年初总体部署的要求，以践行“三严三实”和推动落实新“国十条”为中心工作，坚持抓服务、严监管、防风险、促发展，确保各项工作顺利实施。当前要抓好全行业高度关注、共同推进的几项重点工作：一是稳步实施和推进第二代偿付能力监管体系。全行业要把学好用好偿二代作为重中之重，推动偿二代稳步实施，确保新旧体系顺利切换，积极调整经营策略、组织架构、产品费率和信息系统等，尽早达到全面切换偿二代的条件。二是推动农业保险合规经营。各保险公司要绷紧合规经营这根弦，加强内部管理、提升服务质量。保监会将按照国务院简政放权的要求，取消农业保险市场准入行政许可，同时提高经营主体的资质要求，探索将服务能力与业务规模相挂钩、相匹配的监管方式。三是抓好大病保险。各保险公司要遵循“保本微利，收支平衡”原则，科学合理定价，坚决杜绝恶性竞争，提供更加便利高效的理赔服务，同时要加强内部管理，强化对医疗行为监督和医疗费用审核，做好风险防范工作。四是推进巨灾保险。巨灾保险制度是一项前所未有的制度创新，也是一项国际公认难度很高的系统工程，各保险公司要积极参与巨灾保险制度建设，形成通力配合和密切协作的合力。
本文来源：金融时报
责任编辑：王晓易_NE0011
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　　新旧体系并行期间，仍以&偿一代&为监管标准；偿二代项目组一位人士认为，并行的主要目的在于，在实际的经营数据环境中进一步测试偿二代标准，根据测试情况对新标准进行滚动修正，进一步完善新标准。
　　经历了去年一轮一轮又一轮的测试后，名为&中国风险导向的偿付能力体系&的中国第二代偿付能力监管制度体系（以下简称&偿二代&），终于将于今年推出了。最新的消息是，保监会人士在去年年底的一次论坛上透露，偿二代将争取于第一季度试运行。
　　参加论坛的某外资寿险公司总精算师对《证券日报》记者称，保监会相关人士介绍，2015年偿二代将运行，与目前正在实施的偿付能力监管制度&偿一代&并行，两套监管制度体系以现行的偿一代为监管标准，同时，各保险公司被要求报送偿二代下的数据结果，根据测试情况对新标准进行滚动修正，进一步完善新标准。
　　并行要求测算偿二代数据
　　偿二代越来越近，业监管制度从偿一代过渡到偿二代的方案，传出了最新消息。
　　去年年底召开的一次论坛上，保监会财会部相关人士介绍了偿二代政策。《证券日报》记者从参与此次论坛的某外资寿险公司总精算师处了解到，保监会相关人士透露，偿二代和偿一代两套监管制度的切换方案初步确定为，先并行一段时间，期间仍以现行的偿一代制度体系为监管标准，同时要求各保险公司报送偿二代制度下的数据结果，并行一段时间后，将择机正式实施偿二代。
　　新旧体系如何转换是个颇具考验的问题。偿二代产险项目组一位成员认为，并行的主要目的在于，在实际的经营数据环境中进一步测试偿二代标准，根据测试情况对新标准进行滚动修正，进一步完善新标准。&特别是今年如果降息，将有利于在低利率环境下实测新标准，对标准的适应性非常关键。&
　　业内普遍预期的实施时间表为，偿二代于今年上半年试运行，初步计划试运行一年，2016年正式实施。也有总精算师对记者称，在上述论坛期间，其从保监会相关人士处得知，保监会将着力推动偿二代于今年第一季度试运行。不过，确切时间还需等待保监会正式通知。目前，偿二代的17套监管规则都已制定完毕，正在进行签转的流程。
　　此前，在偿二代的技术标准方案测试、参数测试和校对测试的几轮测试过程中，《证券日报》记者在采访中发现，相较测试结果的升降，部分保险公司的精算师更关注监管制度如何从偿一代过渡到偿二代，如何保证过渡平稳。有精算部负责人明确表示，希望扩大偿二代测试的周期和延长新旧两套体系并行的时间，通过时点的增加来扩增偿二代的数据基础，通过涵盖完整经济周期确保测试结果更可靠。
　　去年11月22日至12月1日，保监会财会部召开多次闭门改稿会，分析研究各方反馈意见，集中修改完善偿二代各项监管规则送审稿。
　　一两年后才能见分晓
　　&偿二代的实施是监管体系的重大改革和升级，也将对保险公司提出更高要求，各公司尤其是总精算师要认真学习并主动适应偿二代监管体系，调整产品、投资、再保险、资本管理等经营策略，切实提升自身的风险管理能力，增强核心竞争力。&据媒体报道，保监会相关人士在该论坛上表示。
　　这意味着，偿二代影响到的绝不只有精算部。一家寿险公司的总精算师对《证券日报》记者称，单是偿二代技术标准的数据测算过程，就需要有精算部和风险管理部人员合力，同时，财务部门和投资部门人员也将参与进来。
　　可以预见的是，偿二代运行一段时间后，保险业务部门也将受到影响。某养老险公司产品精算部人士认为，&忙于测算数据&将是偿二代试运行的最初各公司的主要状态，待这一测算工作运行一两年成为常态后，各家公司会有余力分析业务、投资、经营对公司所得评价结果的影响，进而根据分析结果调整业务结构和投资策略。
　　并不是那么容易看出影响保险公司偿付能力的因素，与偿二代制度的框架体系有关。
　　现行的偿付能力监管以规模为导向，偿付能力充足率（实际资本/最低资本）的核心指标&最低资本&与业务规模呈正相关。与偿一代不同，偿二代资本监管以风险为导向，建立了第一支柱定量资本要求（防范能够量化的风险）、第二支柱定性资本要求（防范难以量化的风险）、第三支柱市场约束机制（通过对外信息披露等，进一步防范风险）的&三支柱&的框架体系。
　　偿二代下，评价保险公司偿付能力状况的指标有三个：核心偿付能力充足率、综合偿付能力充足率和风险综合评级，前两个指标反映公司量化风险的资本充足状况，风险综合评级反映公司与偿付能力相关的全部风险的状况。
　　&三支柱框架下，第一支柱、第二支柱各解决什么问题，相互之间的关系也很重要。&上述偿二代产险项目组成员对《证券日报》记者称，偿二代下的每个指标都很关键，监管思路是，监管部门综合第一支柱对能够量化的风险定量评价（计算出一个数），和第二支柱对难以量化风险定性评价（打出一个分），两个分数各占50%权重，最终对保险公司总体的偿付能力风险水平进行全面评价（得出风险综合评级）。同时，通过第三支柱信息披露等手段，发挥市场约束力量，更加全面地防范保险公司的各类偿付能力风险。
　　利于保险&走出去&
　　与其它金融机构相比，保险公司的重要竞争优势就是风险管理能力。所以，偿二代的一个重要目标就是通过监管手段推动保险公司提升风险管理能力。即，就是在资本达标的情况下，风险管理能力强的公司，由于奖励机制，监管要求会适当降低；反之，即便偿付能力充足率能够达标，但如果风险管理能力很差，则监管机构依然可以对公司采取相应的监管措施。
　　而偿二代制度在坚持国际可比的原则下，除了可以推动保险公司提升风险管理能力外，还利于保险业&走出去&。
　　偿二代在坚持中国特色的基础上，充分吸收国际公认有效的监管经验和做法，从框架设计到具体技术标准，都做到与国际主流保持一致。比如，偿二代采用的定量监管、定性监管和市场约束的&三支柱&框架是国际保险监管的发展方向，偿二代还把国际上通行的七大类风险全部纳入到监管当中，包括在资产方的信用风险、市场风险，也包括在负债方的承保风险，另外，还考虑了战略风险、操作风险、流动性风险、声誉风险等。
　　&最近经常开玩笑，我听到C-ROSS（偿二代英文简称）比听到偿二代更多，经常有老外，不管是欧盟的美国的还是日本的，他们都跟我谈这个话题。&保监会副主席陈文辉在一次论坛上表示，保险业花了将近三年时间制定的偿二代体系建立后，对于我国有效地跟国际接轨，对于促进我国整个保险市场的健康发展，都有积极意义，对保险机构走出去也会有积极的意义。
　　陈文辉称，欧盟此前建立且准备于2016年实施的欧盟偿付能力II，希望跟我国进行等效互认，保监会也在考虑，待我国保险业的偿二代正式实施后，推动与相关国家的等效互认工作，&这样的话我们机构走出去可能面临资本监管的环境就是会非常相似的，对于他们走出去的利益的保障也会起到积极的作用。&
来源：网易金融
关键词：风险定量 风险管理 保险市场
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　增值电信业务经营许可证：粤B2-　保险是现代经济产业和风险管理基本手段
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中研网讯：　　《国务院关于加快发展现代业的若干意见》8月13日公布。《意见》提出9方面29条政策措施，从构筑民生保障网、参与社会治理、完善保险补偿机制、创新支农惠农方式、促进经济提质增效升级、推进行业改革开放、加强监管、优化环境、完善支持政策等方面对保险业的发展做出全面战略部署。这一对行业发展具有里程碑意义的文件，将对我国保险业产生什么影响？本报记者采访了南开大学风险与保险学系主任朱铭来。　　将成体系的支柱力量、改善民生的有力支撑　　《意见》提出“把发展现代保险服务业放在经济社会工作整体布局中统筹考虑”“使现代保险服务业成为完善金融体系的支柱力量、改善民生保障的有力支撑、创新社会管理的有效机制、促进经济提质增效升级的高效引擎和转变政府职能的重要抓手”。
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　　“保险是现代经济的重要产业和风险管理的基本手段，是社会文明进步、经济发达程度、社会治理能力的重要标志。”朱铭来认为，《意见》将保险在经济社会中的地位与作用放到更高层面上考量，赋予了行业更宽广的发展视野与空间。　　“拿‘成为完善金融体系的支柱力量’来说，2013年末我国保险业总资产8.29万亿元，而同期业总资产为148万亿元——成为支柱路仍然漫长。此外，《意见》提出到2020年末保险深度达到5%，保险密度达到每人3500元，而目前这个数字分别是3%和1266元。显然，实现这个目标不能靠以往粗放经营、单纯追求规模的老路子，而是要向进一步改革要红利。”朱铭来说。　　在完善居民保障方面，《意见》明确，把保险建成社会保障体系的重要支柱。具体举措包括：支持企业建立商业健康保障计划，支持保险机构大力拓展企业年金等业务；创新产品服务，为不同群体提供个性化、差异化的养老保障；推动储蓄性养老保险发展；开展住房反向抵押养老保险试点；发展独生子女家庭保障计划；探索对失独老人保障的新模式等。　　保险机制创新提供方式，主动参与社会管理　　《意见》明确，要运用保险机制创新公共服务提供方式。包括：政府通过向商业保险公司购买服务等方式，在公共服务领域充分运用市场化机制，积极探索推进具有资质的商业保险机构开展各类养老、保险经办服务，鼓励发展治安保险、社区综合保险等新兴业务，把与公众利益关系密切的环境污染、安全、医疗责任、医疗意外、实习安全、校园安全等领域作为发展重点，探索开展强制责任保险试点，加快发展、产品质量以及各类职业责任保险、产品责任保险和公众责任保险等。　　“这是对近年来保险业积极创新、主动参与社会管理工作的全面肯定。”朱铭来认为，近年来，保险业在很多地方开展责任保险试点工作，帮群众解难、为企业应急、替政府分忧，效果显著。　　为保险资金运用“松绑”，助推经济转型升级　　《意见》明确将推动保险服务调整，包括加大服务科技创新的保险开发力度，发展小微企业和贷款保证保险、增强小微企业融资能力，发展个人保证保险，发展产业保险、保险，为支持企业“走出去”各个环节提供保险保障等。　　保险资金是优质长期资金。此次《意见》为保险资金参与经济建设进一步开辟坦途：鼓励保险资金投向民生工程和国家重大工程，以多种形式为科技型企业、小微企业、战略性等发展提供资金支持，研究制定保险资金创业投资相关政策等。同时，《意见》还进一步打通了保险市场与货币市场、资本市场协同发展的通道：如允许专业保险机构设立，探索保险机构投资发起资产化产品，培育另类投资市场等。　　《意见》还明确提出，支持保险机构参与业产业链整合，探索运用、战略合作等方式，设立和参与改制；支持保险机构运用股权投资、战略合作等方式参与保安服务产业链整合。　　“保险具有提高市场主体信用程度、降低市场交易风险的天然保障功能；此外保险业目前总资产已经超过9万亿元，通过创新资金运用形式，可以成为对接实体经济、助力产业升级的重要融资渠道。”朱铭来认为，《意见》为保险业参与经济发展、促进经济转型全面“松绑”“加油”，保险业的发展前景令人期待。　　巨灾保险破题在即，将纳入灾害事故防范救助体系　　对各方关注的巨灾保险制度，此次《意见》给出明确方向，从财政支持、立法到建立核保险巨灾责任准备金制度、建立巨灾风险管理数据库等均有涉及。《意见》同时提出，将保险纳入灾害事故防范救助体系，强调充分发挥保险费率杠杆的激励约束作用，强化事前风险防范，减少灾害事故发生，促进安全生产和突发事件应急管理。　　“将发挥保险事前风险防范的作用做了突出表述，令人欣喜。”朱铭来认为，以往学界争论困扰的是：我国的灾后救助力量十分强大，动员机制非常先进，相比之下如果仅仅重视商业保险的灾后补偿效果，等于“浪费”了保险的功能。“这是对保险认识的飞跃，是顶层设计的亮点。”　　鼓励政府购买保险服务，完善财政税收优惠政策　　在国外，不少涉及居民基本保障、弱势产业的保险产品与服务，都有国策扶持。随着我国保险业“触角”延伸至经济社会各个方面，不少亟待国家政策强健筋骨的“软肋”暴露出来。此次《意见》对近年来行业对“扶持政策”的诉求，都一一回应。　　一是加强保险监管跨部门沟通协调和配合，特别是建立共享机制，逐步实现数据共享，提升有关部门的风险甄别水平和风险管理能力，建立保险数据库公安、司法、审计查询机制。　　二是鼓励政府通过多种方式购买保险服务。对于商业保险机构效率更高的公共服务，政府可以委托保险机构经办，也可以直接购买保险产品和服务；对于具有较强公益性，但市场化运作无法实现盈亏平衡的保险服务，可以由政府给予一定支持。　　三是完善财政税收优惠政策。提高中央、省级财政对主要粮食作物的保费补贴，减少或取消产粮大县三大粮食作物保险县级财政保费补贴，建立财政支持的保险大灾风险分散机制；适时开展个人税收递延型商业养老保险试点，落实和完善企业为职工支付的补充养老保险费和补充费有关企业所得税政策，落实税收优惠政策等。　　四是加强和健康服务业用地保障。优先保障供应设施、健康服务业用地供给；加强对养老、健康服务设施用地监管，严禁改变土地用途。　　“针对性、操作性非常强，能给市场明确的政策信号，体现出国家大力发展保险的决心。我们有理由期待，到2020年能实现‘既定目标’。”朱铭来说。
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