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商业贷款转公积金贷款需要注意的几个要点
作者:贷款网小编
摘要:在我们日常的生活中，想要有买房或是什么大的经济支出是也许会遇到资金不够的情况，当这样的情况发生时，我们首先会想到贷款。贷款既能解决我们的一时之需，也有着今后还贷时压力小的好处。那么，我们是选择商业贷款好，还是选择公积金贷款好呢？当一些群众
在我们日常的生活中，想要有买房或是什么大的经济支出是也许会遇到资金不够的情况，当这样的情况发生时，我们首先会想到贷款。贷款既能解决我们的一时之需，也有着今后还贷时压力小的好处。那么，我们是选择好，还是选择公积金贷款好呢？当一些群众想要选择公积金贷款时，发现自己已经办理了商业贷款的业务，那怎样由商业贷款转向公积金贷款呢，下面就看一下应注意的具体事项。　　&商转公&也就是贷款中常说的商业贷款转公积金贷款，是指以纯商业贷款买房的个人申请将商业贷款余额全部或部分转为公积金贷款。为什么会有这样一项业务呢?商贷转公贷有什么好处呢?又要怎么办理呢?办理条件：目前只有部分城市实行商业贷款转公积金贷款的政策，有这方面意向的购房者一定要咨询当地的管理中心，时刻注意政策的变化，以免错失良机。可以办理商业贷款转公积金贷款的城市，想要办理&商贷&转&公贷&的购房者必须同时满足三个基本条件。1、必须正常缴纳住房公积金，符合公积金贷款条件; 2、当初购房时办理的是纯&商贷&，如果办的是商业贷款加公积金贷款即&组合贷&，则不能申请&商&转&公&; 3、必须已经办好所购住房的他项权证，且申请到的&商贷&尚未还清。 & &申请者需要准备的材料一般包括：贷款申请书、商业贷款银行出具的贷款余额证明、商业贷款住房证明、公积金中心规定的其他资料等，具体以各地住房公积金管理中心的实际要求为准。需要注意的是，购房者申请的新的贷款期限，必须在公积金贷款规定的期限以内，最长不超过原&商贷&剩余的贷款期限。如果是部分转贷的话，剩余部分商业贷款期限应当与公积金贷款期限一致。另外若公积金缴存地与贷款房屋所在地不在同一县、市、区行政区域的，申请人要向贷款房屋所在地管理中心提出异地商业贷款转公积金贷款申请。　　以上我们了解了购房者想要从&商贷&转&公贷&时需要满足的几个条件，当满足这几个条件的时候，我们就可以选择自己想要的方式。但是，我们还要了解和明白在转公积金贷款的的过程中的流程是什么。　　商业贷款转公积金贷款办理流程： 第一步咨询受理，贷款转贷申请人到原商贷银行咨询，如果符合转贷条件，银行工作人员应指导借款人正确完整填写《个人住房公积金转贷资料夹》。 第二步提交资料 &1、借款人及配偶的身份证、户口簿和结婚证原件及复印件（借款人为单身的由民政部门出具单身证明)； &2、原商贷所购房屋的《房屋所有权证》、《国有土地使用证》原件及复印件; &3、办理原商贷所购房屋的《借款抵押合同》原件和《商品（经济）房购销合同》或《存量房买卖合同》复印件; &4、由管理中心认可的房屋评估机构出具的《房屋估价报告书》（商贷转公积金贷款）； 5、房屋产权共有人出具经公证的同意抵押的具结书； &6、管理中心和受托银行要求提供的其他证明材料。 第三步 贷款受理 &1、受托银行与借款申请人进行面谈、审核其提交申请资料； 2、查询并打印借款人及配偶的《个人信用报告》，审核夫妻双方个人信用情况、房贷情况； 3、受托银行通过房产部门对借款申请人进行&家庭住房信息查询&； &4、对符合条件的借款人，受托银行在公积金系统中进行贷前试算，根据试算结果和还贷能力，与借款人商议确定贷款额度、期限、利率以及还款方式； &5、受托银行在公积金系统中进行初审，初审未通过的，及时同事借款人并告知原因。 &第四步 签订合同 &借款申请人与原商贷银行签借款（抵押）合同，同时在银行指引下与管理中心指定的担保公司签订担保合同。 第五步 预存资金 &借款申请人将原商贷余额与转贷的差额部分，用自有资金存入转贷银行开立的存款专户，用于提前结清原商业贷款。 第六步 贷款发放 &管理中心发放贷款资金、有转贷银行通知转贷借款人将公积金贷款资金和借款人预存的资金同时结清原商业贷款。 第七步 办理抵押 &由担保公司代为办理原商业贷款房产抵押注销手续，并办妥转公积金贷款抵押等登记手续。
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个人住房商业贷款转公积金贷款需要注意的问题
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& & 之前有网友问到关于我市个人商业贷款能否转公积金贷款的问题，有的网友说能，有的网友说不能。答案是能的，只是这个转贷款的手续相对复杂。小编在这里给大家整合一下。{:soso_e100:}
& & 一 、 申请条件& & 1、申贷人按规定正常足额缴存住房公积金连续满一年以上，申贷人须与原商业贷款借款人为同一人。
& & 2、原住房贷款为纯商业性贷款(不含组合贷款)，还款状态正常，信用良好。组合贷款不可办理本业务，且不能转为组合贷款。
& & 3、申贷人所购商原则上应为住宅小区（房产证上标明为小区）的房屋，且已办理房产证（房产无权属争议），土地权属清晰、无争议，申贷人产权比例不得低于50%。
& & 4、申贷人在本市常住，有完全民事行为能力，信誉良好，有稳定的经济收入和偿还贷款本息的能力；月还款额不得超过其家庭月收入的50%。
& & 5、申贷人原商业贷款须支持提前结清（结清后原商贷银行开具“房地产他项权证注销委托书”）。
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& & 二 、贷款额度及期限
& & 1、最高额度：商业贷款转公积金贷款贷款额度不得高于申请“商转公”时原商业银行贷款剩余本金部分；同时不得高于住房公积金贷款可贷额度。
& & 2、申贷人及配偶均按规定正常足额缴存住房公积金满一年以上的，最高贷款额度为45万元；申贷人单方按规定缴存住房公积金的，最高贷款额度为35万元，申贷人在最高贷款额度内的可贷额度=申贷人夫妻双方计缴住房公积金月工资收入之和×12（月）×0.5×实际可贷年限，共有产权人、参与还款人不列入计算范围。
& & 3、最长期限：20年；且申贷人年龄与贷款期限之和不得超过其法定退休年龄后5年，并须在未退休前申请贷款。
& & 三 、个人贷款办理的几项费用
& & 1、担保费：办理“商转公”业务免收担保费；如个人因信用不良无法申办贷款的借款人，可向担保公司申请信用担保。
& & 2、印花税：贷款额的0.05‰。（税务部门收取）
& & 3、他项权利变更费：50元（房产局收取）。
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& & 四、“商转公”业务办理流程& & （一）担保审批阶段：& & 1、申贷人咨询，填写商转公申报表；
& & 2、申贷人前往池州市住房公积金管理中心（以下称管理中心）营业大厅2楼担保公司柜台处进行商转公担保申请，担保公司初审；管理中心复审，确定转贷金额；
& & 3、申贷人自行结清原商业贷款剩余本息，并注销原“房地产他项权证”。
& & （二）申请转贷阶段：& & 1、申贷人凭原商业贷款结清凭证等转贷资料至担保公司申请转贷，签署合同等相关资料；
& & 2、银行征信查询，管理中心审核，担保公司陪同申贷人办理房屋抵押登记手续；
& & 3、房屋抵押登记手续完成后（以管理中心确认为准），担保公司收押他项权证，管理中心放款。
& & 五、申请转贷需提供的材料及份数（复印件及证明均用A4纸张）&&序号
房地产权证
夫妻双方身份证
身份证过期由派出所开具户籍证明&&(附照片并加盖骑缝章)或临时身份证，二代证正反面均复印
婚姻证明文书
已婚提供结婚证原件查验、复印件5份，若结婚证登记时间在购房时间之后则需要额外出具婚姻登记表复印件（附加民政部门公章，上有证明初婚）；未婚需提供个人未婚证明原件1份，复印件4份，离异等原因现单身的，除提供离婚证及法院判决或调解文书等原件查验、复印件四份外，还须提供未再婚证明原件1份，复印件4份
首页、户主页、夫妻双方页要印；非本市户口还需提供暂住证原件，复印件5份；
开发商出具的房屋不动产专用发票
购房合同必须备案
原商业贷款借款合同
夫妻双方收入证明
需加盖公章
借款人住房公积金卡
为开通激活后的徽商银行住房公积金联名卡（即新设置过密码）
原商业贷款还贷资金明细表
原贷款商业银行出具& & 注：1、申贷人、共有产权人需夫妻双方亲自到场签署借款合同，若委托他人代签，须出具经过公证的《授权委托书》。 复印件均为A4纸，一纸一份。直系亲属参与还款或有共有产权人(未满18周岁不得作为共有产权人申请贷款，已满十六周岁以上不满十八周岁的，以自己的劳动收入为主要生活来源的除外)的，须参照上表提供参与还款人、共有产权人相关证明材料。
& & 2、申贷人提出担保申请后，如因年龄、工作变动等原因停缴或公积金缴存比例下调，造成贷款额度变动，实际公积金贷款额度以委贷通知为准。
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& & 注：想要办商业贷款转住房公积金贷款的大伙们，一定要先带着你们的身份证（如果夫妻双方都有公积金的，要夫妻双方的身份证哦！）到公积金管理中心查询一下信用报告，确认是否能贷款。这个手续中间涉及的费用非常多，各位要算一下划不划算。{:soso_e113:}
没有白吃的午餐，看你这么说，肯定和商贷差不了多少，呵呵！&
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顶起来………
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谢谢小编分享…………
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注：想要办商业贷款转住房公积金贷款的大伙们，一定要先带着你们的身份证（如果夫妻双方都有公积金的， ...
没有白吃的午餐，看你这么说，肯定和商贷差不了多少，呵呵！
每个人情况不同，划不划算看情况而定的啦(*^__^*) 嘻嘻……&
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没有白吃的午餐，看你这么说，肯定和商贷差不了多少，呵呵！
每个人情况不同，划不划算看情况而定的啦(*^__^*) 嘻嘻……
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申贷人原商业贷款须支持提前结清（结清后原商贷银行开具“房地产他项权证注销委托书”）。这点不明白，既然原商业贷款须支持提前结清我还转贷款干什么？不是自相矛盾吗
是啊，有钱还贷还贷啥款，中间还需要周转款，那也要好高利息的吧&
因为商业贷款转住房公积金是要用房子作为抵押的，所以你要先把房子从银行提出来呀！&
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申贷人原商业贷款须支持提前结清（结清后原商贷银行开具“房地产他项权证注销委托书”）。这点不明白，既然 ...
因为商业贷款转住房公积金是要用房子作为抵押的，所以你要先把房子从银行提出来呀！
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#在这 现在名下一套房，（原先两套，卖了一套，商贷，公积金贷各一套，已经还清）请问可以公积金再贷一套吗？里快速回复#
只要贷款都还清，公积金达到年限，可以贷的，具体的问题可以打池州公积金管理中心的电话：2022909&
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比较繁琐。
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申贷人原商业贷款须支持提前结清（结清后原商贷银行开具“房地产他项权证注销委托书”）这点同样不明白，比如我商业贷款20万，现转公积金贷款，这句话的意思是要全部缴清这20万才能转公积金贷款？那我都交清了我还转什么公积金贷款
其实这涉及到一个拆借的问题，原商业贷款利息较高，公积金贷款利息低，而你只有还清商业贷款才可以拿到你房子的房产证来进行住房公积金贷款。&
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申贷人原商业贷款须支持提前结清（结清后原商贷银行开具“房地产他项权证注销委托书”）这点同样不明白，比 ...
其实这涉及到一个拆借的问题，原商业贷款利息较高，公积金贷款利息低，而你只有还清商业贷款才可以拿到你房子的房产证来进行住房公积金贷款。
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#在这 现在名下一套房，（原先两套，卖了一套，商贷，公积金贷各一套，已经还清）请问可以公积金再贷一套吗 ...
只要贷款都还清，公积金达到年限，可以贷的，具体的问题可以打池州公积金管理中心的电话：2022909
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申贷人原商业贷款须支持提前结清（结清后原商贷银行开具“房地产他项权证注销委托书”）。这点不明白，既然 ...
是啊，有钱还贷还贷啥款，中间还需要周转款，那也要好高利息的吧
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楼主，您好！池州目前政策：借款人及配偶均按规定正常缴存住房公积金的，最高贷款额度调整至40万元；借款人单方按规定正常缴存住房公积金的，最高贷款额度调整至30万元。（请参考：）另外，商转公貌似还有一约束性条件，贷款总金额不得超过原购房价的40%，这招厉害啊呵呵
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& 商贷转公积金贷款已抵押完，一般多久放款？
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已终审已抵押
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商转公是不是很麻烦
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你是哪个银行的商转公啊？麻烦不麻烦？银行的同意你转吗？
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幽谷客 发表于
商转公是不是很麻烦
还好，一个星期就办完了
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北欧CS 发表于
你是哪个银行的商转公啊？麻烦不麻烦？银行的同意你转吗？
交通银行的
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商贷还一年才能商转公吗？
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额度咋计算
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提出申请，到批下来要了多久啊？谢谢
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神速啦，一个多礼拜就办完
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银行各种不同意，咋办啊
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请问你现在放款了吗？
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一个礼拜是什么？ 从申请到放款？
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minipiece 发表于
银行各种不同意，咋办啊
为什么不同意啊
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　　虽然看起来商业贷款转公积金贷款非常诱人，但其实商业贷款转公积金贷款并没有你想的那么简单，这其实涉及到了商业银行与公积金银行的债权转让行为。
　　商业贷款是借款人与商业银行发生债权债务关系，公积金贷款是借款人与公积金中心发生债权债务关系，这也就是说一旦把商业贷款转成公积金贷款，借款人的还款对象也就由商业银行变成了公积金中心。从这里大家也许就能理解为什么我国还没有大力推行相关政策，公积金贷款与商业贷款之间存在的差异太大，除了性质不同，贷款面向的主要人群、审核标准以及利率都存着很大的不同。
　　下面小编给大家具体分析一下为什么商业贷款转公积金贷款那么困难。商业贷款转公积金贷款困难的原因包括以下几条：
　　1、贷款担保方式不同
　　申请商业贷款时，贷款人需要采取的担保方式为抵押加开发商阶段性连带责任保证担保；但是申请公积金贷款时，贷款人需要采取的担保方式一般为连带责任保证担保。我们这里需要注意的是，对于已设定抵押登记的贷款抵押权人的变更，必须要看房地产主管部门是否审批通过。贷款担保方式的不同造成这两样贷款之间衔接困难。
　　2、贷款额度差异大
　　商业贷款额度一般比公积金贷款额度更高，公积金贷款额度有限制且审核标准更为严苛。这一点也造成商业贷款转公积金贷款比较困难。
　　3、贷款利率不同
　　公积金贷款相比商业贷款利率更低，这正是很多人想要把商业贷款转公积金贷款的原因。另外，公积金贷款还款方式更加灵活，首付比例也更低。
　　虽说商业贷款转公积金贷款比较困难，但是也不是毫无希望，在有些城市符合相应的要求是可以申请商业贷款转公积金贷款的。那么，商业贷款转公积金贷款应符合哪些条件？
　　商业贷款转公积金贷款应满足以下几个要求：
　　1、 申请商业贷款时所购房屋设定了抵押权；
　　2、 借款人为原住房贷款申请人本人或其配偶；
　　3、 原商业贷款并未结清且银行同意申请；
　　4、 申请人本身符合住房公积金贷款相关要求；
　　5、 商业贷款还款时间超过一年且信用良好；
　　6、 首次申请公积金贷款；
　　7、 所购房产已取得房产证且为钢混结构。
　　实例解析：商转公如何办理？
　　Q：我去年买了一套住房，由于当时房产证没下来，就办理了商业贷款。目前房产证已经办下来，我能不能把商业贷款转为公积金贷款，具体需要如何申请？
　　Ａ：住房公积金管理中心工作人员答复，凡是正常连续足额缴存住房公积金6个月以上、具有完全民事行为能力的在职职工、个人信用良好、有较稳定的工作和收入、已办理商业银行住房贷款并且能够按时偿还贷款本息的，可以申请办理“商转公”。
　　申请“商转公”，借款人必须同时具备下列条件：
　　1.原商业银行住房贷款必须正常还款1年以上，并出具由原贷款银行提供的无逾期还款记录；
　　2.申请办理“商转公”的房产必须已经办理《房屋所有权证》，并且该房产没有其他法律纠纷；
　　3.办理“商转公”须征得原商业贷款银行的同意；
　　4.借款人申请“商转公”时其婚姻状况已发生变化的，应提供相关证明和合法的房产权属证明。
　　申请“商转公”时，应提交下列资料：
　　1.借款人夫妻双方身份证、户口簿、结婚证原件及复印件；
　　2.因夫妻离婚等其他原因申请“商转公”的，须提供离婚证明和人民法院关于夫妻财产分割的判决书或经过公证的财产分割协议，且其中必须对该房屋产权的归属作出明确说明；
　　3.《房屋所有产权证》复印件；
　　4.申请“商转公”的，须提供办理原商业银行《借款合同》原件及复印件，以及原贷款银行提供的借款人商业贷款的正常还款记录和贷款余额。
　　商业贷款转公积金贷款，应先到住房公积金管理中心申请贷款，贷款审批通过后，通知借款人结清商业贷款、签订借款合同、办理抵押手续。
　　对贷款有任何疑问都可以留言或关注官微：贷款没（dk-mei）
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以洞见和趣味服务于以新商业领袖为主的全球化新经济时代读者
为价值而生 | 原创 | 深度
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全球市场，深度解读，就在凤凰iMarkets
金融小故事，有趣又有料2016年最新商业贷款转公积金贷款流程
发表时间： 22:47:07 文章来源:
《2016年最新商业贷款转公积金贷款流程》是有三思教育网（）为你整理收集：
　根据我国公积金相关政策规定，市民想要办理商转公贷款，应具备以下6个条件。　　1.在当地正常缴纳住房公积金。　　2.转贷业务只接受原住房贷款的借款人或配偶的申请。　　3.申请人需向银行确定，其购房贷款尚未结清，同时向银行提出提前结清贷款的申请。一旦银行同意，就能办理接下来的业务。　　4.申请人要保证原商业性购房贷款还款在1年(含)以上，且信用记录良好并无逾期行为。　　5.申请商转公时，确保所购房产已取得当地房地产登记部门出具的房屋所有权证，且之前申请人没有申请过住房公积金贷款。　　6.申请的商转公贷款额度应在当地住房公积金管理委员会公布的住房公积金贷款最高贷款额度和原商业性购房贷款余额内，才能被受理。而商转公的贷款利率则是按我市住房公积金的现行贷款利率来执行的。　　融360建议有意向办理商转公贷款的市民，在向住房公积金管理机构提出申请之前，要先做好相关资料的准备工作，包括与原来贷款银行之间签订的商业性购房贷款《借款合同》原件;当地房地产登记部门出具的房屋所有权证;贷款余额证明或原贷款还款清单，此证明需要原贷款银行盖章方可生效。材料齐备后，即可到当地住房公积金管理机构提出商转公贷款的申请。　　温馨提示：转贷要点　　原商业贷款必须正常还款1年以上，并无逾期还款记录　　提取过住房公积金的，必须自提取之日起继续正常缴存住房公积金一年以上　　办理转公积金贷款的房屋，必须是已在市资金中心进行了登记备案的正规、合法的住宅开发项目　　办理转公积金贷款必须征得原商业贷款银行的同意;　　房屋产权属共有的，产权共有人应出具同意抵的证明并办理公证　　转贷借款人婚姻状况发生变化的，应提供相关证明和房产合法权属公证书　　商业贷款转公积金　　商业贷款满一年，是可以申请转公积金的。不过有的银行让多支付一个月利息，有的两个月利息，也有的银行不给转。只要银行同意，公积金没意见。但只能转一次。　　公积金也得连续一年(或半年，具体看当地政策)以上，你可以先咨询公积金，说明下情况，看看你们这种情况是否可以，顺便咨询下你们俩公积金贷款的额度，够的话转全部公积金贷，不够，可以组合贷。　　公积金确认这种情况可以了，再问问银行那边，转公积金需要哪些条件。这样你心里就有数了。　　住房公积金贷款额度及其计算方法　　计算公式为：　　[(借款人月工资总额+借款人所在单位住房公积金月缴存额)×还贷能力系数-借款人现有贷款月应还款总额]×贷款期限(月)。　　使用配偶额度的：　　[(夫妻双方月工资总额+夫妻双方所在单位住房公积金月缴存额)×还贷能力系数-夫妻双方现有贷款月应还款总额]×贷款期限(月)。　　其中还贷能力系数为40%　　月工资总额=公积金月缴额÷(单位缴存比例+个人缴存比例)。　　按照房屋价格计算的贷款额度　　计算公式为：贷款额度=房屋价格×贷款成数　　其中贷款成数根据购建修房屋的不同类型和房贷套数来确定：　　a.购买商品住房、限价商品住房、定向安置经济适用住房、定向销售经济适用房或私产住房。　　职工家庭(包括职工、配偶及未成年子女，下同)贷款购买首套住房(包括商品住房、限价商品住房、定向安置经济适用住房、定向销售经济适用住房或私产住房)，且所购住房建筑面积在90平方米(含90平方米)以下的，应支付不低于所购住房价款20%的首付款，贷款额度不高于所购住房价款的80%;所购住房建筑面积超过90平方米，应支付不低于所购住房价款30%的首付款，贷款额度不高于所购住房价款的70%。　　职工家庭贷款购买第二套住房的，应支付不低于所购住房价款50%的首付款，贷款额度不高于所购住房价款的50%。　　职工家庭贷款购买第三套及以上住房的，暂停发放个人住房公积金贷款。　　购买私产住房的，房屋价格和评估价格不一致时，取二者低值核定额度。　　购买定向安置经济适用住房的，贷款额度还应不高于所购住房全部价款与房屋补偿金的差价。　　b.购买公有现住房的，贷款额度不超过所购房屋价格的70%;建造、翻建、大修自有住房的，贷款额度不超过所建修住房所需费用的70%。　　按账户余额　　职工申请住房公积金贷款的，贷款额度不得高于职工申请贷款时住房公积金账户余额(同时使用配偶住房公积金申请公积金贷款，为职工及配偶住房公积金账户余额之和)的10倍，住房公积金账户余额不足2万的按2万计算。　　按最高限额　　使用本人住房公积金申请住房公积金贷款的，贷款最高限额40万元;同时使用配偶住房公积金申请住房公积金贷款的，贷款最高限额60万元。　　使用本人住房公积金申请住房公积金贷款，且申请贷款时本人正常缴存补充住房公积金的，贷款最高限额50万元;同时使用配偶住房公积金申请住房公积金贷款，且申请贷款时本人或其配偶正常缴存补充住房公积金的，贷款最高限额70万元。　　申请贷款时职工或其配偶正常缴存按月住房补贴的，参照正常缴存补充住房公积金的规定执行。　　计算出的贷款额度数值保留到千位，千位以下不为零的千位加一。
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　　个人住房公积金贷款是昆明市住房公积金管理中心(以下简称管理中心)用住房公积金，委托经昆明市住房公积金管理委员会批准办理个人住房公积金贷款业务的商业银行(以下简称受托银行)，向购买、建造、翻建、大修自住住房的缴存住房公积金的职工发放的优惠贷款。　　贷款种类分为四种：　　1.购买商品房个人住房公积金贷..…
　办事说明：　　在本市缴存住房公积金的职工本人为商转公贷款申请人，配偶应当为共同申请人;父母在本市缴存住房公积金的，可以为共同申请人。　　除配偶、父母、子女外，职工购买的住房有其他权利人的，职工不能以该住房申请商转公贷款。　　商业住房按揭贷款转住房公积金组合贷款流程示意图…
　随着“3?30”新政出台、央行半年内三次降息和两次降准，各地方政府为稳定房地产市场格局，纷纷出台托市政策。天津市日前出台公积金新政，降低首付款比例、提高贷款最高限额。同策咨询研究部总监张宏伟认为，作为准一线城市的天津再度放宽政策，未来更多的一线城市或将出台宽松政策。　　据天津市住房公积金管理中心官..…}