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银监会P2P新规拟划定存管门槛
或禁止银行+第三方支付联合存管模式
　　　　业界苦等的资金存管新规终于迎来了突破口。近日，有消息称，银监会向各家银行下发了 《网络借贷资金存管业务指引(征求意见稿)》 (以下简称 “征求意见稿”)，征求意见稿共五章26条，其中对P2P平台存管业务划定了五大门槛。划定五大门槛极少数平台合规　　根据网络公开的意见稿原文来看，意见稿首先对P2P平台划定了存管门槛：在工商管理部门完成注册登记并领取营业执照；在工商登记注册地地方金融监管部门完成备案登记；按照通信主管部门的相关规定申请获得相应的电信业务经营许可；具备完善的内部业务管理、运营操作、稽核监控和风险控制的相关制度；监管部门要求的其他条件。　　在多位业内人士看来，地方监管部门备案以及电信业务经营许可这两项目前大多数网贷平台并不满足，目前国内极少平台全部达到这些要求，主要原因是，尽管监管层多次提出网贷的备案问题，但是尚未落地，因为目前没有可实际操作的流程，而电信业务经营许可的获取也较为困难，业内获得许可的P2P平台极少。由此可以看出，多数平台目前不满足第二条和第三条的要求。显然，从这个意义上说，征求意见稿最终落地还需包括银监会发布的 《网络借贷信息中介机构业务活动暂行管理办法》等其他文件的率先出台。缺乏细则银行担忧声誉受影响　　今年以来，网贷平台一直在尽力推进银行存管业务，但由于银行方面顾虑较多，导致银行存管进展十分缓慢。根据最新数据显示，至日，已有34家银行布局P2P网贷平台资金存管业务，并共有149家正常运营平台宣布与银行签订资金存管协议，而真正与银行完成资金存管系统对接平台只有48家。此前，部分股份制银行已经暂缓了对接网贷平台资金存管工作。　　一位股份制银行负责人表示，银行方面一直在等监管政策的明朗，目前处于边走边看的状态。针对目前存管进程的难点，他表示，银行最担心银行的声誉受到影响。　　征求意见稿第十九条规定， 在网络借贷资金存管业务中，除必要的披露及监管要求外，委托人不得用 “存管人”做公开营销宣传；第二十条要求： “存管人担任网络借贷资金的存管人，不应被视为对网络借贷交易以及其他相关行为提供保证或其他形式的担保。存管人不对网贷资金本金及收益予以保证或承诺，不承担资金管理运用风险，投资人须自行承担网贷投资责任和风险。”“银行＋第三方支付公司” 存管模式或被暂停　　目前，银行与网贷平台进行资金存管合作有三种模式，分别是银行直连、直接存管和 “银行+第三方支付公司”联合存管。而根据“征求意见稿”中第十一条(八)提到：存管银行不应外包或由合作机构承担，不得委托网贷机构和第三方机构代开出借人和借款人交易结算资金账户。上述负责人表示，从这条来看， “银行+第三方支付公司”或被暂停。　　具体来看， “银行+第三方支付公司”联合存管模式，即银行和第三方支付公司合作，推出联合存管方案，存管行开设平台存管账号，负责用户账户监管和资金存管功能，第三方支付担任技术辅佐，提供资金结算及所需的终端设备。目前多家支付公司均已与多家银行开展合作，推行此类资金存管模式。　谢云霏 整理
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【第 A7 版:金融】
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P2P网贷迎三大最难隐形门槛 ICP证、资金存管、借款上限
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&8月24日，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称“暂行办法”）隆重出台，正式确立了是“信息中介”的法律定位，以及作为传统金融体系补充的市场地位。草根出身的终于获得了监管认可，拥有了合法席位，并以“小额、分散、高效、便捷”等特点，满足了我国普惠金融、共享经济的发展诉求，在中国金融创新史上描绘下浓墨重彩的一笔。
日前，紫马财行CEO唐学庆回忆道：“很多网贷机构仅得知银监会要在8月24日召开记者发布会，但没想到，监管细则正式稿就这样毫无征兆地隆重出台了。会后《暂行办法》正式发布，我们第一时间从字里行间总结出了三大监管关键词，同时也是被业界普遍解读为史上最严的三大网贷隐形门槛：ICP证、资金存管和借款上限。”
& & &据悉，从原则上来讲，只要是经营性网站就必须办理ICP证，否则就属于非法经营。但据有关数据统计，截至目前拥有ICP许可证的网贷机构只有220多家，占比约10%。而这“十选一”的实力平台中就包含有紫马财行（早于2015年11月就申请到），这为紫马财行下一步的合规调整打开了良好的开端和奠定了坚实的基础。针对此次《暂行办法》中提出的对于资金存管的，唐学庆表示，网贷机构与银行直连存在一定难度，但并非绝对无法实现。银行直连存管可以最大限度降低平台运营风险，提高平台的安全性，因此紫马财行将按照监管要求不遗余力地加快对接事宜。对《暂行办法》中提到的上限的规定，唐学庆表示：“紫马财行的标的均来源于优质合作机构推送的小额分散债权，并且经合作机构进行第一道风控同时提供担保，紫马财行在二重风控基础上把投资风险降到最低。”
& & &ICP证、资金存管、借款上限”既是P2P网贷的三大隐形门槛，又分别孕育着莫大的差异化竞争机遇。能否在12个月过渡期内成功实现所有合规调整并战胜同业竞争对手，是每一家P2P网贷机构正在面临的生死大考。
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姓名电话立即查询&自8月《暂行办法》颁发以来，各项新规要求都制约着P2P网贷行业走向合规发展，其中资金存管这一条款，更是P2P平台的分水岭，许多中小平台因此退出，对于大的P2P网贷平台而言，如何早日与银行进行资金存管，成了难题。“大账户+小账户”网贷资金存管或将“大账户+小账户”？">近日零壹财经了解到《网络借贷资金存管业务指引》正式稿已定稿，具体定稿约在9月26日左右。据透露，根据该资金存管指引定稿，网贷平台可采...&我们确实可以看到P2P行业正在朝着塑造健康生态的方向改进，可是就《网贷监管办法》给出的12个月调整期而言，可能情况并不怎么乐观。　　随着8月末尾的《网贷监管办法》一声令下，整个P2P行业的合规整改潮已经过去了一个半月有余，近段时间看着不断有小平台无奈良性的退出，而更多的大中型P2P平台正在为了合规化的最关键一步——银行存管上使劲浑身解数，这些积极的讯息传来，也是整个行业重拾信心的开始。　　作为合规...&挂牌已经接近半年的国字头互金协会终于有了互联网对外窗口。北京商报记者昨日注意到，中国互联网金融协会官网以及官方微信公众平台均已上线，在上线首日，中国互联网金融协会也发布了入会申请。其中网贷平台入门门槛包含三条：电信主管部门备案；无重大违约事件；管理层无不良记录。在业界看来，相比这三条入会条件，网贷入会的隐形门槛显然更高。第二批会员申请需通过官网首度亮相的互金协会网站内容包括协会动态、公告通知、政策...&网贷平台与银行合作资金存管，一度是很多网贷平台“增信”的重要手段，也是不少投资者判断一家网贷平台是否“靠谱”的指标之一。不过，以后网贷平台的这种“抱大腿”的增信行为将受到约束。银监会近日向各家银行下发《网络借贷资金存管业务指引（征求意见稿）》，叫停了“第三方联合存管”等模式，也禁止平台以“银行存管”为噱头的公开营销。□事件规范商业银行网贷资金存管记者从银行了解到，银监会日前下发了一份《网络借贷资金...&“网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理，并选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。”银监会等四部委发布的网贷管理暂行办法中明确指出。与此同时，据网贷之家不完全统计，截至日，全国2270多家正常运营的网络借贷平台中，仅超过130家P2P平台与银行签订了资金存管协议（不含前期谈判、协议签订中），约占网贷行业正常运营平台总数量的5.7...&
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《指引》规定，新设立的网络借贷信息中介服务的网络借贷信息中介机构及其分支机构，应当在领取营业执照后，于10个工作日以内携带有关材料向工商登记注册地地方金融监管部门备案登记。”　　值得注意的是，《指引》第二条明示，备案登记不构成对机构经营能力、合规程度、资信状况的认可和评价。
原标题：P2P网贷备案指引落地：备案是电信许可和银行存管前提P2P网络借贷备案制管理指引千呼万唤始出来。11月28日，澎湃新闻从银监会获悉，中国银监会、工业和信息化部、工商总局联合发布了《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》（下称《指引》），要求新设立P2P网贷平台在完成工商注册10日内，必须去地方金融监管部门办理备案登记，而已经运营的平台根据全国性的P2P网络借贷风险专项整治工作的有关安排，在各地完成分类处置后再行申请备案登记。这也是8月24日《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（下简称《暂行办法》）下发后3个月以来第一份具体指引文件，落实了P2P备案制管理的门槛和流程。为什么要备案？早在P2P网贷新规也就是《暂行办法》第五条就明确规定，P2P网络借贷实行备案制管理，&拟开展网络借贷信息中介服务的网络借贷信息中介机构及其分支机构，应当在领取营业执照后，于10个工作日以内携带有关材料向工商登记注册地地方金融监管部门备案登记。&而在《暂行办法》出台之前，业界的猜测之一是P2P实行牌照管理。银监会普惠金融部主任李钧锋当时对此有所解释，&持牌是一种准入管理、许可管理，我们有许多门槛、许多条件你才能进到这个门。备案管理是一种没有前提条件的，无条件的备案，如果设了很多条件才许可，我们叫玻璃门、弹簧门，我们这次采取的备案登记，基本是按照我们现在国家简政放权的思路来进行的，这个备案管理主要解决网贷机构资料的齐全性，而不是门槛的高低，我们没有资本金的限制，没有高管人员的限制，没有股东的限制，但是备案必须有必要的资料、手续。&李钧锋还表示，平台去地方金融办备案登记和通信部门获得增值电信业务许可&鸡生蛋还是蛋生鸡&问题的答案是：先备案，再许可。换言之，P2P备案登记是前置条件。银监会方面当日还称，将在近期内出台资金存管、信息披露、备案登记的指引。但直到11月28日，正式的资金存管、信息披露指引还未面世。值得注意的是，《暂行办法》为P2P预留的整改期限为12个月，目前还剩下9个月。谁需要备案？P2P新老机构都需要备案。《指引》规定，新设立的网络借贷信息中介服务的网络借贷信息中介机构及其分支机构，应当在领取营业执照后，于10个工作日以内携带有关材料向工商登记注册地地方金融监管部门备案登记。而对已设立并发展经营的平台，按照分类处置结果，对合规类机构的备案登记申请予以受理，对整改类机构，在其完成整改并经有关部门认定后受理其备案登记申请。申请前还应当先到工商登记部门修改经营范围，明确网络借贷信息中介等内容。但广东的一家P2P平台对澎湃新闻表示，据他们了解，目前工商部门还没有网络借贷信息中介业务的经营范围这一项目，&这就意味着，不管是新设的网贷平台还是已有平台，都需要等工商部门关于本行业经营范围的相关规定出台后，再去申请修改。&怎么备案？新老平台都需要向地方金融办提出申请并提交资料，包括平台基本信息、股东或出资人名册及其出资额、股东结构、经营发展战略、合规经营承诺书、营业执照正副本复印件、法人代表以及董事、监事、高级管理人员基本信息资料、分支结构名册及其所在地、平台官方网址及APP名称、地方金融办要求提交其他文件资料等9项。另外，老平台除了这9项资料之外，还需要提供机构经营总体情况、产品信息以及违法违规整改情况说明等。也不是所有的老平台都能备案。此前，网贷风险专项整治中将P2P划归三类&&合规类、整改类和取缔类。《指引》规定，只有合规类的机构可以申请受理，而整改类的需要经过有关部门认定后，申请才能被受理。平台申请后，地方金融监管部门采用多方数据对比、网上核验、实体认证、现场勘查、高管约谈等方式进行审核，并在文件材料齐备、形式合规的情况下，办理备案登记，并向申请备案登记的P2P网贷平台出具备案登记证明文件，具体时限由地方金融办根据情况具体规定，但不超过50个工作日。盈灿咨询研究员王海梅表示，从整个文件来看，指引对平台的资料要求并不严苛，所要求的资料也基本是平台基本信息资料，不过备案登记申请是由地方金融监管部门进行审核，可能会存在一定行政区域审核差异。P2P合规之路还有多远？P2P在完成备案后，还有哪些工作需要做，才能实现完全合规呢？拿到增值电信业务许可证和实现银行存管必不可少。《指引》对平台完成备案登记后续工作也给出了相关指引，指引第四章第十三条规定，网贷机构&持地方金融监管部门出具的备案登记证明，按照通信主管部门的相关规定申请增值电信业务许可证&。第四十条又规定，网贷机构完成备案登记后，持地方金融部门的备案登记与银行业金融机构签订资金存管协议。据盈灿咨询不完全统计，截至日，共有162家与银行签订直接存管协议，其中上线直接存管系统的平台有73家，而目前还在运营的P2P平台还有2000多家。对于P2P机构而言，此次的备案管理还存在诸多疑问。万惠集团执行副总裁、PPmoney理财CEO胡新表示，有两方面是网贷从业者所共同关心的：首先平台合规进度不一，是否一概而论，&按照指引指明的监管路径，对于正在进行银行存管对接、存管系统已经上线的平台或已取得电信增值业务许可证的部分平台来讲，目前已取得的合规成绩是否算数？这是很多平台所关注的问题。&胡新还表示，指引中的监管内容主要以时间化管理为主，具体内容规定仍需地方明确，从指引来看，更多的表述是多少天内需要完成某一事项，管理过程需进一步细化：&比如，如何裁定老平台已整改完毕？什么样的平台才是算是整改完毕的？标准都需要地方来建立。这说明，对网贷机构的管理权限和具体执行都将下放到地方金融办，而各地对互联网金融的重视程度不一，也可能导致各地政策的差异化。&值得注意的是，《指引》第二条明示，备案登记不构成对机构经营能力、合规程度、资信状况的认可和评价。也就是说，即便办完了备案登记，P2P以此作为增信条件向投资者宣传推广，也是不可以的。
[责任编辑：曲美娜]
用微信扫描二维码分享至好友和朋友圈原标题：网贷资金存管 银行很“纠结”
　　“网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理，并选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。”银监会等四部委发布的网贷管理暂行办法中明确指出。
　　与此同时，据网贷之家不完全统计，截至日，全国2270多家正常运营的网络借贷平台中，仅超过130家P2P平台与银行签订了资金存管协议（不含前期谈判、协议签订中），约占网贷行业正常运营平台总数量的5.7%；正式上线银行直接存管系统的P2P平台更是仅39家，仅占网贷行业正常运营平台数量的1.7%。
　　在21世纪亚洲金融年会21新金融“P2P合规之路”研讨会上，民生银行(600016,股吧)资产托管部总经理张昌林表示，在开展网贷资金存管业务上，商业银行很“纠结”。
　　作为国内较早起步介入网贷资金存管业务的商业银行，民生银行目前完成了积木盒子、首金网和人人贷的存管系统上线，“也有几家已经测试完了还没上线，我们在等待监管指导意见的进一步明朗。”张昌林坦陈，过去一年中行业发生的许多事情让商业银行面临诸多的约束和顾虑。
　　张昌林表示，银行最顾虑的是声誉风险。由于互联网途径传递很快，金融又涉及到百姓的真金白银，加上互联网金融领域存在信息不对称，难以判断平台的优劣，这种道德风险很难得到彻底的解决。因此监管要求平台进行资金存管，平台不能碰资金，“但从存管银行来看，很难辨别平台虚拟标的或其他方式变相动投资人的钱。”因此，存管银行也就只能通过对平台提高准入门槛来缓解其可能发生的道德风险，“有一些要求，从平台的角度来看门槛过高；但站在银行的角度来看，就是非常合乎逻辑的。”此外，假使平台某一个或某几个项目的融资人不能如期还款，只要有多个投资者闹起来，对在全国各地都有网点的存管银行就是大问题，甚至可能引起监管问责。
　　张昌林表示，网贷投资人承担的风险和收益也不对等。当前网贷平台多数向融资人收很高的利率或服务费，而投资人一般只能拿到8%-10%左右的收益，平台之所以能收取高额的服务费，是因为过去平台以风险准备金等形式为投资者做了部分兜底。而按照网贷管理暂行办法要求，不允许平台兜底，理论上投资人要完全承担风险，那按照风险和收益对等的原则，就应该把绝大部分收益交给投资人，平台只能收取运营成本加上合理利润的比例。但什么样的比例是合理的利润呢？这并没有统一的标准。也有一些平台将投资端和资产端分开，表面看合作方没有什么关系，但可能是同一实际控制人在控制，投资端收取的费用较少，但在资产端会收取很高的费用，同样会带来投资人承担的风险和收益不对等的问题。
　　也有一些极端情况存管银行不得不考虑。网贷平台合规经营，但因为不挣钱关门了，此时平台上的存量业务还未到期，可能涉及至少数百位投资人、几十笔资产，后续如何处理；又或者平台跑路，存量资产和负债如何处理，这些目前还未明确落地，存管银行怎么处理存管资金也尚未明确，在业务实践中是走一步看一步。“当这些事情真正发生的时候，其实我们也还没有很好的解决方案。”目前银行普遍要求平台留一部分风险处置金，就是防止平台不能继续经营的时候，银行有一定的资金来处理平台的投资关系，或委托其他平台处理。
　　基于以上种种考虑，存管银行一般在选择合作对象时会有一定的准入门槛，在注册资本金、管理团队、商业模式等方面都会提出要求。
　　“如果监管对存管银行有更多细化规定，银行尽到了哪些责任后可以免责，相信会有更多的银行介入到存管业务中。”张昌林还表示，监管过严会制约创新，监管不到位又会产生风险事件破坏行业声誉。对于存管银行来说，即便采取很多措施也不能避免所有的风险。因此，除了外部监管，包括司法机构、中央和地方监管部门、存管银行之外，更多还是要靠网贷行业自律。网贷平台要想清楚核心竞争力在哪里，如何给投资人提供服务、控制好风险的同时，获取适当的商业利益，将两者结合，网贷行业的未来才会更美好。
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