P2P托管可靠性存疑 平台与资金真隔离是关键
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每经记者 史青伟 发自上海P2P行业频现跑路事件的原因，除了准入门槛低、缺乏成熟的运营模式和健全的法律监管外，平台账户资金的有效托管也是主要原因之一。此前央行[微博]明确表态，P2P网贷的资金必须托管
　　每经记者 史青伟 发自上海　　P2P行业频现跑路事件的原因，除了准入门槛低、缺乏成熟的运营模式和健全的法律监管外，平台账户资金的有效托管也是主要原因之一。此前央行[微博]明确表态，P2P网贷的资金必须托管于商业银行或支付企业等第三方平台。　　中国支付清算协会网络支付应用工作委员会办公室主任付强近日在一个论坛上表示，P2P托管的基础是要实现资金和平台分离，这样才能做到风险真正可控，而目前多数P2P平台并没有做到这点。　　业内人士表示，很多P2P平台只是做了一个接口，出借人的资金其实是进入了第三方公司内部法人的账户，或是平台在第三方公司开设的账户，这并不是真托管。如何寻找资金托管的安全路径是业内思考的一大问题。　　多数平台未实现“真隔离”　　今年以来，已有近50家P2P网贷平台卷款跑路。据记者了解，这些跑路平台中相当大一部分并非因经营不善或资金断裂，往往本身就是一场骗局。　　日前，在五道口金融学院主办的 “趋势与风控，中国P2P发展之路”论坛上，付强表示，P2P托管需实现客户资金和平台隔离，增加平台跑路成本，防止和减少跑路情况出现。　　他还表示，目前P2P平台采取担保和增资方式，只是为企业增信，并不能有效防范跑路发生。一个比较规范的P2P平台，要实现资金的隔离，这和所谓资金托管有点区别，区别在于平台动用不了客户的资金。　　不过，付强也告诉《每日经济新闻》记者，目前平台和客户资金隔离的现状并不乐观。　　“P2P平台和资金隔离，只能说有一部分平台实现了，多数平台还没有实现，约束平台资金隔离，一方面要监管部门出台法律法规，另一方面需要行业自律。如果监管和自律执行比较好，跑路现象就会越来越少，对整个行业发展是有利的。”付强告诉记者。　　金信财富首席运营官安丹方也向记者表示，政府的监管政策及时推出很有必要，也需要发挥行业组织作用。个别P2P平台出现跑路和诈骗事件的主要原因是，中间资金账户缺乏监管，P2P平台拥有中间账户资金的调配权。　　对于推动平台和资金隔离面临的最大障碍，付强认为，目前平台担忧通过银行和第三方支付，客户信息会泄露。　　新新贷助理总裁朱捷告诉记者，目前第三方支付也在给P2P公司做资金托管支持，主要有两种类型，一种是沉淀资金在第三方支付账户内，受人民银行[微博]备付金制度的约束；另一种是无沉淀资金，用户投资后，账户无剩余资金。就目前而言，大多数P2P公司的资金退还意愿都比较强，但是在技术对接和费率上还有一些难度，故进展较慢。　　托管存“有名无实”之嫌　　不久前，汇付天下有限公司宣布其P2P托管账户业务合作平台已超过200家，成为该领域规模最大的支付公司。易宝支付、快钱等大型第三方支付机构也都推出了P2P托管业务。　　汇付天下P2P业务相关负责人钟红波表示，汇付天下对P2P平台上每一笔账户充值、借款、取现等交易进行实时监控，对投资人账户资金变动提供实时短信通知。同时，汇付天下定期对合作平台的每一笔借款交易进行抽查，一旦发现异常，立即暂停交易并冻结该平台所有资金。　　不过，在不少业内人士看来，P2P托管存在“有名无实”之嫌，而有不少第三方支付公司没有资金托管的业务，只具有支付功能，也有不少P2P网贷平台宣称与银行建立第三方资金托管功能，事实上银行只提供资金存管。　　翼龙贷CEO王思聪也认为，第三方支付公司与P2P仅是商业合作，前者更多是借助后者来扩大自身的业务，对于解决P2P资金安全性来说没有什么实质性意义，更多地还是靠自律。　　“如果真正要推动第三方存管业务，还需要一个类似证券第三方存管中的核心角色——中央登记结算中心，将所有借贷信息标准化、统一化，并可供第三方核实。”人人贷副总裁顾崇伦表示，此举才是P2P第三方托管真正的未来。　　不过，由于P2P的标的小、数量多，建立这样的登记中心成本会很高；即使建立类似的第三方登记中心，对各家P2P机构的交易进行登记、校验的工作量是巨大的。　　顾崇伦认为，最简单的托管模式是第三方支付机构采用的备付金管理模式，即第三方支付将用户资金以备付金形式托管在银行；第二种可能的托管形式是在备付金托管基础上，要求托管机构对于平台内每个账户的信息及每一笔账户的资金往来均有记录。　　“更严格的托管形式可以在第二种托管形式上，对用户账户的每一笔提现行为进行托管机构的远端验证，用户需要在托管机构设定提现密码，每笔投资人账户的提现均需要进行远端的校验。这在一定程度上牺牲了用户体验，但增加了安全级别。该模式杜绝了平台虚拟提现指令等部分问题，但对于可能存在的平台虚拟标的等行为还是无法完全杜绝。”顾崇伦表示。
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本报讯（记者 郝子朔 实习生 杜甚彦） 昨日，是全国公安机关打击防范经济犯罪宣传日，石市公安局联合有关行政部门，在先天下广场举办打击和防范经济犯罪宣传日活动。在多发性经济犯罪中，非法集资活动涉及内容很
《瞭望东方周刊》记者李慧/北京
浙江衢州报道对于发展迅猛、体量越来越大的P2P网贷,监管和法规一直滞后，税收管理也不例外尽管发生了许多不光彩的事件——老板卷款跑路、涉嫌集资诈骗，但P2P网贷平台的发
央广网北京7月21日消息（记者刘祎辰）据中国之声《央广新闻》报道，过年时燃放烟花，不少烟花上都有“熊猫烟花”的商标。可如果这家烟花行业唯一的A股上市公司也开始做互联网金融投资产品，而它并不是唯一一个看
据经济之声《央广财经评论》报道，昨天，百度罕见地“自断财路”,宣布全面清理不良P2P网贷平台，对在百度进行推广的P2P网贷平台“短期内全面下线”。目前被百度下线的P2P网贷平台已经超过800多家，百度
最近成功案例
杨小姐是一家私营企业的销售经理，北京人。此次杨小姐打算申请一笔5万元消费贷款。拍拍贷的贷款专家根据杨小姐的情况，很快审核通过了该比审核，借款成功。
刘老板 旺季周转30万元
白手起家的刘老板是一家淘宝皇冠店的掌柜，每年为筹备购物节的来临都要提前几个月做准备，往往资金要积压数月之久周转不开。某天一个来自拍拍贷的电话给了他新的解决办法。凭着网店的交易信息和个人资料，刘老板就顺利从数十位网友手中募集到了30万元的资金，让他在旺季能做出更加漂亮的成绩。
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　关于富滇银行开展网贷资金存管业务的公告
　　中国银行业监督管理委员会于2017年2月发布了《网络借贷资金存管业务指引》，明确了网络借贷资金存管业务应遵循的基本规则和实施标准，鼓励网贷机构与商业银行按照平等自愿、互利互惠的市场化原则开展业务。
　　富滇银行股份有限公司（以下简称&富滇银行&）是经中国银监会批准成立的云南省省级地方性股份制商业银行，以&跨越发展的先行银行、金融创新的品牌银行、小企业金融的首选银行、财富管理的特色银行&为市场定位，着力打造成为资产优质、服务优良、文化优秀的管理创新型现代商业银行。
　　在互联网+经济时代，为适应业务发展和转型的需要，富滇银行将开展网贷资金存管业务，丰富存管业务领域。
　　富滇银行网贷资金存管业务具备自主管理、自主运营且安全高效的网络借贷资金存管业务系统，能够完整记录网络借贷客户信息、交易信息及其他关键信息，支持账户资金信息查询需求。同时，具备完善规范的账务体系，通过设立资金存管专用账户，以及网络借贷客户子账户、网络借贷信息中介机构自有资金账户、担保人账户等多层账户体系，保证客户网络借贷资金和网络借贷信息中介机构自有资金分账管理，安全保管网络借贷客户交易结算资金。
　　此外，富滇银行网贷资金存管系统还具备完整的交易校验功能，即通过对充值、提现、缴费等环节设置验证，防止网络借贷信息中介机构非法挪用客户资金;通过每日进行账务核对，对资金明细流水、资金余额数据进行分分资金对账、总分资金对账，确保双方账务一致;定期出具资金存管报告，披露网络借贷信息中介机构客户交易结算资金的保管及使用情况。
　　富滇银行开展网络借贷资金存管业务，不对网络借贷交易行为提供保证或担保，不承担借贷违约责任;不承担借款项目及借贷交易信息真实性的审核责任，不对网络借贷信息数据的真实性、准确性和完整性负责，若因网络借贷信息中介机构故意欺诈、伪造数据或数据发生错误导致的业务风险和损失，由网络借贷信息中介机构承担相应责任;不对网络借贷资金本金及收益予以保证或承诺，不承担资金运用风险，出借人须自行承担网络借贷投资责任和风险。
　　富滇银行将根据监管机构的要求，控制风险，合规经营，加强存管业务的管理，持续提升服务。
　　富滇银行股份有限公司
　　南方财富网微信号：南财
48小时排行P2P网贷资金存管的困局如何破
作者：董希淼来源：中国证券报?中证网
&&& P2P网贷资金存管的困局如何破
　　P2P网贷资金如何存管，一直是互联网金融领域一个热门话题。最近，《网络借贷资金存管业务指引》再次受到关注。这部即将出台的业务指引，究竟为何如此引发社会各界热议呢？
　　其实，无论是去年7月央行等十部委出台《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（以下称“指导意见”），还是今年8月银监会等四部委印发《网络借贷信息中介机构业务管理暂行办法》，都无一例外地强调，P2P网贷资金应由银行业金融机构进行存管。接下来，《网络借贷资金存管业务指引》是否会在前两项制度的基础上，对银行如何开展P2P网贷资金存管业务作进一步明确和细化呢？我们拭目以待。可以肯定的是，银行在P2P网贷资金存管业务领域的地位将得到不断巩固和强化。毫无疑问，银行是实现P2P网贷资金存管的最佳机构，没有之一。
　　尴尬的是，整个网贷行业2000来家P2P平台中，真正上线银行存管系统的P2P平台还不足100家。据融360的不完全统计，截至2016年9月底，尽管有近300家P2P平台宣布与银行签订资金存管协议，但真正实现银行资金存管系统上线的平台只有95家，占网贷行业正常运营平台数量比例仅4.9%。涉足资金存管的银行以城商行为主，如徽商银行、江西银行、华兴银行等，大型商业银行和多数股份制商业银行对存管业务仍然较为犹豫。
　　P2P网贷资金存管业务对于银行来讲，属于“轻资本”的中间业务。在当前银行息差获利空间缩窄的环境下，银行本应该对这类能够带来非利息收入以及增量客户的业务敞开怀抱。那么，是什么原因导致多数银行对这一项业务避而远之呢？
　　首先，银行对于监管要求有疑惑。近年来，P2P网贷平台业务在我国发展较快，但起步较晚，相关制度办法出台存在一定的时滞，在P2P网贷经历一段“野蛮发展”时期。如P2P网贷平台存管细则，千呼万唤未出来。银行作为经营风险的机构，不得不对监管红线持有警惕之心。在业务细则没有出台之前，具体的业务模式是否合规，成为银行不敢对此项业务轻举妄动的重要原因。例如，此前部分平台在上线的资金存管系统中，采用了银行机构存管和非银行机构存管并行的方式，即投资人可以不开通存管账户也能投资部分标的；还有一些平台，同时接入两个以上的银行存管，以规避银行对平台资金的全面监测。这些做法虽然“创新”，但是否符合监管要求，银行还需观望。所以在细则正式出台之前，部分银行的态度趋于谨慎。
　　其次，银行对于流程设计有远虑。根据目前要求，P2P网贷资金银行存管系统应由银行主导设计，从开户、充值、投标、提现、撤单、缴费等环节应当事先能够完整记录资金的流转，保证账户开设、监管和清算环节实现完全的独立性，封闭在银行体系内。这就不但要求银行有强大的系统开发能力，还要需要有强大的信息挖掘能力，尤其是对网贷机构的交易规模、借贷余额、借款人、借款数量等等方面要充分掌握。从操作层面看，每个P2P网贷平台情况不同，银行需要跟各个合作平台一一对接，导致工作量大大增加。后来出现一些合作方式，比如支付由第三方支付来提供做，银行专注资金存管。虽然并没有本质的区别，但由于第三方支付的介入，银行少了很多工作量，减少与网贷平台直接接触，银行的积极性开始提升。
　　再有，银行对声誉风险有担忧。前几年，P2P网贷的不规范发展，积聚了大量风险，也为银行带来了烦恼。社会大众对网贷资金银行存管业务不够了解，对银行在其中的角色和责任有一些误解。其实，在P2P网贷资金存管业务中，银行只负责资金存管，并不对P2P平台本身存在的信用风险、流动性风险承担责任。此外，部分P2P网贷平台借资金存管之机，大肆进行宣传，将“存管”混淆为“监管”，企图将银行的信用“错配”到平台自身上来。更有少数劣质平台，在没有实行资金存管的情况下，故意宣称资金由银行进行监管，恶意误导投资者和舆论，产生严重后果。我们可以发现，至今仍有“P2P跑路，银行遭围堵”等现象发生。银行为避免类似的声誉风险和群体性事件出现，往往只有“一刀切”，闻P2P色变也就不足为奇了。
　　但不管怎么样，P2P网贷作为重要的新金融业态还在继续发展，资金存管既是监管要求，又有市场需求，同时也给银行带来业务机会。那么，如何采取针对P2P网贷资金存管切实有效的措施，打消顾虑、化解尴尬进而实现“三赢”呢？
　　在制度建设上，应尽快明确网贷资金存管业务规则。《网络借贷资金存管业务指引》征求意见稿）公开已有时日，应尽快出台，明确资金存管业务模式及相关工作要求、标准和流程，让银行开展存管业务时有据可依。同时，通过业务指引，明确银行在存管业务中的责任，即不对网贷信息数据的真实性和准确性负责、不对网贷资金本金及收益予以保证或承诺、不承担资金管理运用风险等等，从源头上打消银行的种种顾虑。
　　在合作模式上，引入专业机构对平台进行风险筛查和评估。如徽商银行与融360开展战略合作，借助融360的专业尽职调查团队和大数据监控能力，强化对存管业务的风险管控。有意向接入徽商存管服务的平台，需要向融360提交考察申请，考察报告作为徽商银行网贷资金存管业务准入的重要参考。融360目前拥有一支具有风控、审计和评估等金融背景的专业队伍，可以保障风险评估考察的专业性和时效性。据悉，融360已经接到了60多家平台的申请。
　　在技术层面上，强化技术支撑进一步优化资金存管系统。在不影响独立从事资金存管业务的前提下，银行可在支付通道、系统搭建等方面与具有丰富开发经验、过硬专业能力的第三方支付公司、技术服务公司合作，提升和优化网贷资金银行存管系统。如，银行把控存管业务的核心流程，借款人和投资人开立独立的银行账户；同时，为客户提供银行通道、第三方支付通道等多种方式，优化客户体验，如徽商银行近期推出的“一站式存管”服务。
　　在舆论环境上，媒体对资金存管业务要进行正确引导。一方面，媒体不断批评银行“嫌贫爱富”，不愿意开展资金存管业务；另一方面，网贷平台出现风险，媒体往往将责任与存管银行联系在一起。显然，这是十分偏颇的。要引导社会各界正确认识银行在资金存管业务的角色和责任，网贷平台的信用风险、流动性风险以及数据质量问题等，并非应由存管银行承担。同时，投资者风险自担意识也应进一步提升。
　　(本文作者介绍：中国人民大学重阳金融研究院客座研究员，近著《有趣的金融》。)
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