中小银行将继续优化信贷结构
时间：　 来源： 金融时报　 文章类别：转载　 作者：孟扬
核心提示：今年以来，在经济步入新常态、金融脱媒以及利率市场化加速推进等带来的诸多挑战之下，中小银行驶入了转型发展的快车道。时值岁末，梳理中小银行的发展路径不难发现，信贷结构向新兴市场倾斜，收入结构转型日趋特色化，与互联网金融深度融合，正成为2014年中小银行转型的新亮点。
　　今年以来，在经济步入新常态、金融脱媒以及利率市场化加速推进等带来的诸多挑战之下，中小银行驶入了转型发展的快车道。时值岁末，梳理中小银行的发展路径不难发现，信贷结构向新兴市场倾斜，收入结构转型日趋特色化，与互联网金融深度融合，正成为2014年中小银行转型的新亮点。在此基础上，展望2015年的发展，继续优化信贷结构、以&特&促增、充分利用互联网渠道或将成为中小银行深度转型的主旋律。岁末回眸，本组报道既是对一年来中小银行创新求变亮点的展现，更是对即将到来的2015年的期许与展望，敬请关注。
　　展望2015年信贷形势，业内人士认为，保持货币信贷平稳适度增长的主基调不会改变。在银行信贷资源仍较为紧缺的背景下，主动调整客户和信贷结构，提升贷款定价能力，将有限的信贷资源投向效益好、综合回报高、新兴的增长领域成为中小银行的共识。
　　在增量资源的安排上，银行将对接国家战略导向，更多地投向先进制造业、战略性新兴产业、劳动密集型产业、&三农&产业、保障性安居工程等领域。在存量资源的配置上，调结构是重点。
　　我国现有的经济增长模式日益面临严峻挑战，传统产业的优化升级迫切需要战略性新兴产业的牵引和带动。银行信贷作为配置资金资源的主要手段，正呈现出逐步向新兴市场倾斜的态势。2014年，中小银行发力先进制造业、战略性新兴产业、现代服务业和文化创意产业&四大&新兴信贷市场以及绿色信贷市场，积极培育信贷增长新亮点。
　　多位银行业人士在接受采访时表示，2015年，我国银行业应继续优化信贷结构，主动进行业务创新、产品创新、服务创新和商业模式创新，尽早摆脱对传统信贷业务的路径依赖。
　　信贷投放重点转向
　　记者在采访中了解到，先进制造业、战略性新兴产业、现代服务业和文化创意产业成为2014年银行信贷投向的重点领域。
　　以现代服务业为例，随着我国经济从投资与出口为主导的增长模式向以消费为主导的增长模式转变，传统产业升级和消费启动将给服务业的发展注入巨大动力和活力。
　　近两年来，中信银行敏锐把握市场契机，将&全面进入现代服务业&作为全行发展战略。截至2014年10月，该行现代服务业金融表内外授信余额超过1万亿元。其中核心子行业表内外授信余额将近1500亿元，较年初增量约340亿元，超过全行现代服务业增速约28个百分点。核心子行业贷款余额超过1000亿元，较年初增量超过 240亿元。
　　&在传统行业发展下行的背景下，要继续保持GDP的稳定快速增长，必然需要挖掘新的支柱产业。先进制造业、战略性新兴产业、现代服务业和文化创意产业代表未来科技和产业发展新方向，国家力图通过孵化、扶持新兴产业来寻找新的经济增长点。&一位资深银行业研究人士告诉记者。
　　值得注意的是，在2014年银行贷款重点限制的行业中，首当其冲的是房地产、钢铁业、纺织业、风电设备等行业，而在此之前上述行业却仍是银行支持的领域。
　　银行信贷重点之所以出现明显转向，除了房地产、工程机械等与经济周期变化密切相关的行业风险暴露等因素外，更重要的是，在国家倡导节能环保、低碳经济的背景下，银行业调整信贷结构势在必行。
　　绿色信贷或成银行发力重点
　　业内专家表示，加大对绿色生产和绿色消费领域的信贷投放将成为今后银行发展的主流。为鼓励银行开展绿色信贷业务，近年来，银监会相继出台《节能减排授信工作指导意见》、《绿色信贷指引》和《关于绿色信贷工作的意见》。各家银行机构也纷纷把绿色金融业务作为一项重点业务来拓展。据了解，目前兴业、浦发、招商、北京银行等中小银行的绿色信贷余额均超过百亿元。
　　资产证券化成为银行盘活绿色信贷资产的新选择。今年9月，由兴业银行发起、兴业信托作为受托机构的国内首单绿色金融信贷资产支持证券&&&兴元2014年第二期绿色金融信贷资产支持证券&在全国银行间债券市场成功招标，招标总额33.18亿元，投标总额82.96亿元，投标倍率为2.5倍。
　　据介绍，这是我国首单绿色金融信贷资产支持证券，该项目释放兴业银行绿色信贷规模35亿元，该额度将重新投放到以水资源利用和保护领域为首的节能环保重点领域。
　　截至2014年9月末，兴业银行通过运用多种金融工具累计为上千家企业提供绿色金融融资4923亿元，绿色金融融资余额达到2435亿元。所支持的项目可实现在我国境内每年节约标准煤2351.62万吨，年减排二氧化碳6879.93万吨，年减排化学需氧量(COD)122.49万吨，年综合利用固体废弃物1729.04万吨，年节水量26229万吨。
　　光大银行也积极响应国家绿色低碳发展的要求，在加大力度压缩退出高污染、高耗能、产能过剩行业授信的同时，严格把控贷款业务的环保标准，将绿色信贷作为业务发展的重点推进工作之一。截至2014年6月末，在环境生态保护、清洁能源、节能减排和循环经济等领域，该行用于支持绿色低碳发展的公司类贷款余额较2013年末提高近20%，达到389.03亿元。
　　&未来坚持绿色信贷导向，持续加大对绿色经济、循环经济、低碳经济的支持。切实防范环境和社会风险，对不符合国家环保标准的贷款申请实行一票否决。严控&高耗能、高排放&等行业授信，主动开展节能减排和淘汰落后产能贷款自查，对列入各地淘汰计划的客户融资，能退出的要坚决、及早、彻底退出;暂时无法退出的，要逐笔逐户落实风险缓释或处置措施。&渤海银行相关负责人在接受采访时表示。
　　信贷结构将继续调整优化
　　展望2015年信贷形势，多位业内人士认为，保持货币信贷平稳适度增长的主基调不会改变。在银行信贷资源仍较为紧缺的背景下，主动调整客户和信贷结构，提升贷款定价能力，将有限的信贷资源投向效益好、综合回报高、新兴的增长领域成为中小银行的共识。
　　&在增量资源的安排上，银行将按照&有保有压、有扶有控&的原则，对接国家战略导向，更多地投向先进制造业、战略性新兴产业、劳动密集型产业、&三农& 产业、保障性安居工程等领域。在存量资源的配置上，调结构是重点。银行会加大对产能过剩行业企业兼并重组与并购贷款等方面的支持，促进这些行业落后产能的淘汰和兼并重组进程，扶植新的龙头企业，使有实力的骨干企业整合资源做大做强，提高行业运行效率和集中度。&交通银行首席经济学家连平认为。
　　&未来将加大力度开辟新兴信贷市场。一是先进制造业要重点支持高端装备制造，着重面向海洋工程、轨道交通、通用航空等重点领域;二是战略性新兴产业要抓住新技术产业发展机遇，打造以IT产业、生物工程、新材料、节能环保为代表的新兴产业信贷投放新通道;三是现代服务业要围绕百货、商圈、酒店、物流、医院、学校六个细分领域，加快选取行业里大中型龙头企业和重点项目;四是文化创意产业要本着&重创意、轻资产&的原则，支持出版发行、文化旅游、有线网络、电影院线、影视制作、广告会展等产业发展壮大。&渤海银行上述负责人表示。日09:30&&&&&&&&
本报评论员&&&&&&&&来源：金融时报
　　2013年中央经济工作会议指出，要加快经济结构战略性调整，增强经济发展协调性和竞争力，坚持把经济结构战略性调整作为加快转变经济发展方式的主攻方向。信贷结构直接影响经济结构，贯彻落实2013年中央经济工作会议精神，要求不断改进信贷政策实施方式，进一步优化信贷结构，充分发挥信贷资金引导资源配置的关键作用。
　　党中央历来高度重视发挥金融在现代经济中的核心作用。当前，银行信贷仍是社会融资的主渠道，在支持社会经济发展中具有举足轻重的作用。今年以来，信贷政策加强与产业政策的协调配合，用好增量、盘活存量，信贷资源被更多地配置到了“三农”、小微企业等重点领域和薄弱环节，更有力地支持了结构调整，更好地服务了实体经济发展。但是，我们也应该清醒地认识到，信贷结构中不合理、不完善的地方依然存在，信贷资金仍然偏好于“铁公基”和“大客户”，对“两高一剩”行业的贷款仍未完全禁绝，信贷扩张的压力较大。这些显然不符合经济结构调整的总体要求，必须作出调整。
　　2013年中央经济工作会议深刻分析了中国经济的结构问题，明确指出，在今后的工作中，要增强消费对经济增长的基础作用、夯实农业基础、深化产业结构战略性调整、积极稳妥地推进城镇化，在不断转变经济发展方式、不断优化经济结构中实现经济增长。中央的这一总体布局为信贷调整和优化指明了思路和方向。
　　改善和优化信贷结构，支持经济转型升级，一边要大力“扶”——加大对社会经济重点领域和薄弱环节，特别是“三农”、中小企业、城镇化建设、保障性住房、战略性新兴产业、中西部地区经济发展的支持力度；一边要果断“控”——继续严控“两高一剩”行业贷款和产能过剩行业的扩张，提高发展质量和效益。
　　在用好增量的同时，还应做到盘活存量。具体来看，应用再贷款、再贴现和差别存款准备金动态调整机制发挥货币政策的引导作用，拓展外汇储备委托贷款平台和商业银行转贷款渠道，探索发行企业优先股，定向开展重组企业的并购贷款，扩大不良贷款处置自主权，引导银行理财产品对接实体项目，避免资金脱实向虚等。
　　改善和优化信贷结构，支持经济转型升级，应整合金融资源支持小微企业发展，引导金融机构加大对“三农”领域的信贷支持力度。目前，银行业金融机构已连续多年完成小企业信贷“两个不低于”的目标。根据今年中央经济工作会议的要求，银行业金融机构应继续主动调整经营策略，加大组织架构、业务条线、激励机制、展业渠道、担保方式和审批流程创新力度，积极推动中小企业信贷工作向纵深发展。持续加强“三农”金融服务，需要继续将现代农业、农村基础设施建设、农村城镇化建设、县域中小企业、农业产业化和农村商品流通等领域作为信贷重点支持领域；继续加强对农田水利基础设施建设和粮棉大省的信贷支持力度；加大对粮棉储备、购销企业和龙头加工企业的支持；抓好春耕备耕和秋粮收购的金融服务工作。
　　改善和优化信贷结构，支持经济转型升级，应进一步发展消费金融，促进消费升级。今年中央经济工作会议强调，要牢牢把握扩大内需这一战略基点，培育一批拉动力强的消费增长点。未来相当长一段时期内，商业银行仍是发展消费金融的主要力量，商业银行应加大消费金融产品创新，并主动适应互联网技术的发展和大数据时代的到来，通过对消费数据、社交数据、互联网数据等大数据的挖掘和在线营销，发展消费金融。
　　改善和优化信贷结构，支持经济转型升级，信贷资金应积极支持城镇化建设。城镇化是我国现代化建设的历史任务，也是扩大内需的最大潜力所在。今年的中央经济工作会议指出，要围绕提高城镇化质量，因势利导、趋利避害，积极引导城镇化健康发展。城镇化建设中的基础设施建设、扩大公共服务、促进区域经济发展以及农村劳动力转移等都需要大量资金，特别是信贷资金的支持。这就要求银行业金融机构在有效防范风险的前提下，积极创新完善城镇建设金融服务功能，创新城镇化建设系列信贷产品，设计符合城镇建设的金融服务产品。
　　改善和优化信贷结构，支持经济转型升级，还应继续引导金融机构加大对国家重点在建续建项目、现代服务业、新兴产业和绿色环保等领域的信贷支持，更好地推动重点领域和行业转型和调整。继续完善民生金融服务，努力支持就业、扶贫、助学等民生工程，配合国家区域经济发展政策，继续做好区域经济协调发展的金融支持和服务工作。
　　在大力“扶”的同时，还需要果断“控”。当前，很多行业的产能过剩问题集中显现。我国的产业结构中重工业占比过大，经济增长的质量和效益不好，资源浪费和环境污染日趋严重。为此，必须严格控制对高耗能、高排放行业和产能过剩行业的贷款，着力提高信贷质量和效益。“绿色信贷”不是一句口号，银行业金融机构必须着眼长远，严格把关，强化问责机制，坚决把产能过剩行业新上项目挡在门外，继续加快从“两高一资”和“产能过剩行业”退出，真正做到“有保有压”。同时要加大对节能减排重点工程的扶持力度，支持低碳经济，支持新型环保产业。
　　明年是全面深化改革的第一年，是完成“十二五”规划的关键一年，对党和国家事业发展具有深远影响。在以银行为主导的金融体系中，银行业金融机构要切实发挥信贷在促进经济结构调整中的重要作用，为做好明年的经济工作奠定坚实基础，推动我国经济向更新、更高的层次跨越。
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尚福林：优化信贷结构 加大对三农、小微企金融服务
作者：中国金融网&
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日前，银监会主席尚福林在第十三届“中国发展高层论坛”上介绍了中国银监会对于当前银行业支持实体经济发展和银行业监管的一些最新情况。并指出，今年要切实优化信贷结构，加大对国家重点建设领域和战略性新兴产业的资金支持，加强对社会稳定和就业具有战略意义的“农业、农民、农村”以及小微企业等薄弱领域的金融服务，并限制对高耗能、高排放和产能过剩行业的信贷投入。
　　以下为发言全文：
　　女士们，先生们：
　　晚上好！
　　很高兴参加此次“中国发展高层论坛”。借此机会，我向大家介绍中国银监会对于当前银行业支持实体经济发展和银行业监管的一些最新情况。
　　当前全球金融危机与债务危机相互交织，金融市场依然处于动荡之中，发达经济体的复苏前景仍不明朗，新兴经济体则面临着结构调整和转型压力。在这个复杂的阶段，我们需要关注和思考，如何构建一个更为稳健的银行体系，兼具安全与高效的特点，以更好地推动中国经济的转型发展。
　　首先，稳健的银行体系应当有助于实体经济的可持续发展。
　　此次金融危机再次证明，银行业的稳健运行必须建立在实体经济可持续发展基础之上，并要致力于推动经济的长期稳定增长。年初我国召开的全国金融工作会议，明确提出金融业改革发展的首要任务，就是要促进经济社会发展，加大对薄弱领域的金融支持。
　　中国银行业需要进一步强化贷款精细化管理。一方面保持信贷规模合理适度增长，按照经济发展的规律均衡投放，并确保信贷资金流向实体经济，防止以钱炒钱和虚拟经济过度自我膨胀。另一方面，要切实优化信贷结构，加大对国家重点建设领域和战略性新兴产业的资金支持，加强对社会稳定和就业具有战略意义的“农业、农民、农村”以及小微企业等薄弱领域的金融服务，并限制对高耗能、高排放和产能过剩行业的信贷投入。
　　在“三农”领域，银监会将进一步通过深化农村信用社改革、培育发展新型农村金融机构等途径，协调有关部门给予税费优惠等政策扶持，推动农村地区金融机构和金融服务实现“两个全覆盖”。截至2011年底，全国已累计组建村镇银行726家，有效提高了偏远地区农村金融服务的便利性。对于小微企业，我们将大力推进小微企业贷款差异化监管政策落地，继续引导银行业加快产品和服务创新，加强对小微企业金融支持，实现小企业贷款“增速不低于全部贷款平均增速、增量不低于上年”的“两个不低于”目标，支持银行发行小微企业专项金融债券。
　　我们鼓励商业银行积极探索高效服务实体经济的模式与机制。商业银行正在转变经营理念，以客户为中心，加强产品、服务、流程和商业模式等方面的金融创新，以满足实体经济日益多样化的需求。
&&& 其次，稳健的银行体系需要与时俱进的监管标准。
　　全球金融危机给我们带来了审视和重构金融治理和监管框架的历史性机遇。由金融危机催生的国际金融监管改革重点，正在由监管政策制定转向监管标准实施和评估。作为正在融入全球金融市场、国际化程度不断提高的中国银行业，要及时引入国际金融监管改革的最新成果，与时俱进地推进国际新监管标准的实施。今年银监会将参照第二、第三版巴塞尔协议的核心内容，结合中国国情和银行业具体实际，在商业银行资本管理和流动性风险管理等方面，出台新监管标准。
　　目前新资本监管标准实施正在有序推进。前期我们对国内前十大商业银行、部分中小银行开展了定量影响测算，结果表明实施新资本监管标准对商业银行经营产生的影响总体可控。同时，我们正在研究实施资本管理的差异化监管制度，推动银行建立稳定、高质量、多元化的资本补充机制，通过加强金融创新，提升银行业科学发展的能力。新资本监管标准的实施对银行业的稳健运行和科学发展具有实质性的长远意义。
　　同时，我们高度关注银行体系流动性风险，将于今年正式推行商业银行流动性风险监管新标准。督促商业银行深化对新的流动性监管指标的理解和应用，加强对流动性风险的监测，强化融资来源稳定性管理，加快完善流动性管理的政策、流程、技术和信息系统支持体系，建立更有效的流动性风险管理体系。
　　最后，稳健的银行体系离不开全面有效的风险管控。
　　随着金融危机的发展，国际国内经济金融环境不稳定、不确定性因素增加，新的风险点不断涌现。当前国际国内金融市场风险的相关性明显提升，金融机构表内表外业务的风险传染性不断加大，正规金融体系与民间借贷市场之间也存在诸多关联。虽然我国银行业近年来盈利水平快速增长，但潜在风险仍需高度关注。
　　银监会将严守不发生系统性、区域性金融风险的底线，保持监管政策的连续性、稳定性，督促银行业前瞻性地管理潜在风险，完善贷款五级分类管理，全面落实风险管理的各项监管要求。银监会将加强风险提示和预警，不断推进风险监测信息系统建设，力求做到对系统性、区域性风险早发现、早干预、早处置。
　　同时，我们还将积极引导银行业金融机构切实筑好风险管理的第一道防线。着力提高风险管理的主动性，培育良好的风险文化和意识，构建稳健的风险偏好框架，真正树立全面风险管理理念。同时，完善银行业公司治理机制，强化内部控制机制建设，运用压力测试等风险管理工具和手段，不断提升自身风险管理的前瞻性和有效性。
　　各位来宾，各位朋友！我们将致力于把握银行业防风险与促发展之间的平衡，将国际经验与中国国情相结合，在加强外部监管的同时，不断提升银行内部管理，努力构建更加稳健的银行体系，实现银行业的科学发展！
　　谢谢大家！
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优化银行信贷结构 助力新兴产业成长
《中国经济》杂志
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&&&新兴产业将成为拉动中国经济增长的新引擎　　近年来，特别是在国际金融危机爆发后，世界各国尤其是主要大国纷纷把发展新能源、新材料、信息网络、生物医药、节能环保、低碳技术、绿色经济等作为新一轮产业发展的重点。世界范围内生产力、生产方式、生活方式、经济社会发展格局正在发生深刻变革。培育新的经济增长点、抢占国际经济科技制高点已经成为世界发展大趋势，科技竞争在综合国力竞争中的地位更加突出。　　而从国内看，尽管中国经济总量已名列世界前茅，但生产力水平总体上还不高，产业结构不合理，城乡、区域发展不平衡，长期形成的结构性矛盾和粗放型增长方式尚未根本改变，工业化、城镇化快速发展同能源资源和生态环境的矛盾日益突出。　　改革开放以来，中国经济一直保持了高速增长，但经济增长是建立在&高投入、高消耗、高污染&的模式之上的。根据统计估算，中国经济增长中差不多70%以上甚至接近80%都是由投资拉动的，而消费拉动仅仅在20%-30%之间。中国原本力争在&十一五&规划期间第三产业附加值的比重年均提高0.6个百分点，从2005年的40%略多的水平提高到43%以上，但是就目前看来，这个目标很难实现，工业拉动经济增长的增速仍呈加速度态势，经济粗放式增长的势头依然清晰。根据&十一五&规划，中国的单位GDP能耗在&十一五&期间要下降20%左右。从2006年到2009年，这4年的单位GDP能耗降低率分别为2.74%、5.04%、5.20%、3.61%。在2008年年底，为应对金融危机，中国出台了一系列经济刺激政策，这使得一些对GDP回升有快速影响的高能耗产业复活，导致2009年的节能减排遭遇空前挑战，当年的单位GDP能耗降低率迅速下滑，并影响到今年上半年。这使得完成今年乃至&十一五&的节能减排任务变得十分困难。　　高投入、高消耗带来的是高污染和大规模的产能过剩。总体来看，中国地表水的污染依然严重，部分城市空气污染仍然较重，农村环境问题日益突出，在中国人群总体健康水平显著提高的大背景下，&十一五&期间一些与环境污染相关的疾病的死亡率或患病率出现了持续上升的趋势。与此同时，产能过剩的规模令人瞠目。中国欧盟商会(European&Chamber&of&Commerce&in&China)在一份令人不安的新报告中，指出了六个行业的挑战：2009年铝业的产能利用率预计为67%，风力发电业为70%，炼钢业为72%，水泥业为78%，化工业为80%，炼油业为85%。然而，庞大的额外产能仍在建设中。未来几十年，世界上包括中国13亿人口在内的20亿至30亿人将面临能源资源需求和生态环境压力将大幅上升，经济社会快速发展与地球有限承载能力的矛盾将成为日益尖锐的难题。作为工业化、城镇化快速发展的人口大国，中国面临的能源资源和生态环境矛盾尤为突出，推动可持续发展任务尤为艰巨。　　目前，中国宏观调控陷入两难境地：一方面，旧的发展模式必须要改变，一些高耗能、高污染的行业必须要抑制；另一方面，因为缺乏推动经济增长的新的动力，为了防止经济增长受到影响，在调控时又不能尽力。这与缺乏新的经济增长点有很大关系。因此，积极发展新兴产业，改变落后的经济发展模式，已成为当务之急。　　新兴产业的发展能够实现产业结构的合理化和高度化，推动产业结构调整与升级。在新兴产业中，有些产业能够满足新的市场需求（如生物医药、健康产业），有些有利于提高资源的利用效率（如新能源、新材料产业），而且由于是技术创新的结果，一般都具有较高的技术结构水平和较高的生产效率。利用信息、生物等高新技术和先进适用技术改造提升传统产业，还有利于实现农业由传统农业向现代农业转变、制造业由一般加工向高端制造转变、产品竞争向品牌竞争转变、先进制造业与现代服务业的互动并进，从而促进产业的高加工度化、高附加价值化和技术知识集约化，实现产业技术结构水平的整体提升。此外，新能源、新材料、环保、生物医药、电子信息等新兴产业均具有附加值高、资本密集、技术密集、能耗低、污染少等传统产业无法比拟的优势，属于资源节约和环境友好型产业，是打造现代产业体系的重要组成部分，这些产业的发展不仅为发掘新的经济增长点找到出路，也能有力促进低碳经济发展模式的实现，产生产业生产力与生态生产力的和值效应。　　全球金融危机的洗礼，让中国不得不重新审视经济增长方式和经济结构方面的问题，从国家未来可持续发展和提升国家竞争力的战略角度出发，经济转型将成为政府未来工作的重中之重。经济转型不仅是原有产业结构的重新洗牌，更重要的是要融入新兴产业的血液，使其成为拉动经济增长的新引擎。目前占中国GDP比重不到2%的战略性新兴产业的发展目标是：2010年占GDP的比重为3%，2015年达到8%，2020年达到15%，2030年达到30%。这意味着新兴产业的发展速度要比GDP发展速度快60%以上。　　新形势下商业银行信贷结构的优化　　信贷结构的调整，是指根据国家的产业政策，通过运用信贷、利率等经济杠杆，引导资金投向，实现生产要素的重新配置。我国2009年全年人民币各项贷款增加9.59万亿元，同比增加4.69万亿元，国内信贷投放出现高速增长。作为商业银行最主要的经营活动和价值创造的核心业务，信贷资产质量的好坏、风险的高低不仅直接决定商业银行自身的盈利水平，更关系到国民经济的平稳运行和国家金融战略安全。在当前严峻的金融经济环境下，商业银行进行信贷结构调整具有重要的意义。　　调整信贷结构是参与新一轮经济结构调整的现实需要　　商业银行是信贷资源配置的中枢，对社会资源配置起着不可替代的作用。而信贷结构调整则在市场资源配置中起到基础性作用，通过信贷结构调整，退出潜在信贷市场和进入优质信贷市场，可以促进资源从风险高、盈利少、社会贡献度低的行业和企业向社会贡献度较高的行业和企业集中，优化企业结构，提高宏观经济运行的质量和效率。目前，国民经济正处在结构调整时期，经济结构调整步伐加快、产业升级周期缩短、企业竞争明显加剧，这些市场经济的动态特征使得银行业选择和发展的空间进一步扩大，对信贷结构的调整既是机遇又是挑战。一方面，调整期间出现的新兴产业给信贷结构调整提供了机会和实现价值的&舞台&；另一方面，作为结构调整微观主体的企业在调整中也向商业银行提出更多、更新的要求。银行要想在这一&舞台&上扮演更重要的角色，就应当顺应这一必然的竞争态势，积极主动地利用其特有的金融调节功能和作为现代经济的核心作用，引导和促进经济的发展，以信贷结构调整促进经济结构调整，进而实现自身的最大效益。　　调整信贷结构是银行改善资产质量，防范信贷风险的迫切要求　　从贷款质量结构上分析，目前部分商业银行不良贷款占比仍偏高，信贷资金的流动性和支付能力仍然隐含着潜在的问题。根据相关数据计算，剔除2003年以来我国商业银行剥离或冲销的不良贷款数额，截至2010年第2季度末，商业银行的实际不良贷款余额和不良贷款率分别高达2.3万亿元和6.24%。从贷款客户结构上分析，不少商业银行的优良客户数量和贷款比重仍然偏低，现在中国信贷市场规模很大，但是结构上很不平衡，优质客户相对有限。各家金融机构--直接融资与间接融资、政策性银行与商业性银行、商业银行之间，都在争夺这一小部分优质客户，今后，非银行金融机构也会加入竞争。因此，必须通过优化信贷结构，从源头上堵住不良贷款的发生，提高信贷资产质量，防范和化解信贷风险。　　调整信贷结构是商业银行谋求生存和发展的必然选择　　商业银行经营的根本目标是利润最大化。银行的经营活动是一种商业行为，追逐利润是商业行为的本质。不仅如此，商业银行还要力争取得最大化的效益，否则其生存发展就失去了保障。随着金融体制改革的不断深化，国有银行经营的&特殊性&将逐渐失去，它要直接面向市场，把追逐效益最大化作为目标。目前，银行获取利润的主要渠道还是依靠贷款，这就要求必须按照商业化原则运行,通过调整优化贷款结构，使信贷结构实现盈利性、安全性、流动性的最佳组合。因此，必须在贷款结构的优化上做文章，将信贷资金向优势产业、优良客户倾斜，为信贷资金获利找到可靠的载体，通过有效投入获得最佳效益。信贷资产与朝阳产业、优质客户结合的程度，不仅关系着银行的经营效益，更关系到银行的可持续发展。只有按照市场和环境的变化，不断调整和优化贷款结构，才能使商业银行的经营有稳定的利润来源和牢固的经营基础，提高自身的抗风险能力。　　调整信贷结构是迎接同业竞争挑战的有力武器　　加入WTO后，在业务范围方面，中国对外资银行先后开放了国内企业和居民的外币业务、中国企业和居民的人民币业务；在地域范围上，中国金融市场将全部开放，这意味着国内商业银行将与外资银行展开完全平等的竞争，不能再期望得到国家的保护。外资银行进入中国后的首选目标即是对&黄金客户&的争夺。他们凭借雄厚的资金实力、先进的技术设备、完善的结算方式、灵活的经营机制、良好的国际信誉争夺优良客户，有可能会出现部分&黄金客户&的跑户以及业务的流失。在未来的银行竞争中，&强者恒强、弱者恒弱&的趋势将表现得非常明显:即拥有优良客户多的银行将赚取超额利润，而收益的增加将使其竞争能力进一步提高，竞争力的提高又会争取到更多的优良客户，如此则良性循环，反之则是完全相反的结果。因此，客观上要求商业银行必须以战略家的眼光、企业家的精明实施竞争，在竞争中取胜。最重要的是要牢固树立&以市场为导向,以客户为中心&的经营理念，通过优化贷款结构，巩固和发展优良客户，以取得在竞争中的主导地位。　　新兴产业具有&三高&的特征：1、高风险性。由于技术、市场需求本身具有不确定性，而新兴产业较长的周期导致这种不确定性增加，以及因为其管理复杂性所带来的经营管理风险等，新兴技术产业化的风险极高，对其投资的失败率高达80%，这也就成为许多投资者望而却步的一个主要原因。2、高投入性。创建初期一般缺乏成熟的产业配套，原材料和零部件短缺而价格高昂，商业模式不成熟，市场开发的难度较大，初始成本较高；企业经营的盈亏点对产量规模有相当的要求，成长期需扩大生产规模和大规模开发市场，对资金的需求量相当大；从技术研发到批量生产需要较长过程,普通投资难以满足长期需要。3、高回报性。对新兴产业的投资一旦成功,其获得的收益将是非常丰厚的，而且投资介入越早，收益越高。当然，这种高回报也就决定了尽管风险很高，但其融资仍具有可行性。综上所述，新兴产业独特的发展阶段和特征决定其融资的必要性、可能性和特殊性，主要表现为融资价值的多元性、金融工具的多样性和融资结构的耦合性。　　新兴产业的发展主要包括种子期、创建期、成长期这三个阶段。在种子期，企业尚未建立，产品尚未形成，属于技术研发阶段的中后期，此时资金的需求量相对较少，投入资金中大约50%-60%为研究与开发人员的工资开支，主要依靠自有资金或政府资助；到创建期，需要投入大量的机器设备、原材料、能源及建筑物等，进入到资金密集型阶段，这个阶段的投资量是种子期投资的10倍左右，要实现从样品到商品的关键性跳跃，投资风险最大、资金缺口也最大，但由于没有经营记录，获得以稳健为原则的商业银行的贷款支持难度较大，资金获取渠道较为有限，风险投资在这一阶段就显得极为重要，此外，政府的创业基金对于这一阶段的企业也有明显支持作用；在成长期，产品已经进入市场并有了一定基础，技术较为稳定，但需要更多资金以扩大生产规模和大规模开发市场，资金需求量是种子时期的100倍左右，此时是商业银行等金融机构介入的最佳时期；最后，到成熟阶段，作为新兴产业的延续期，投资风险大大下降，融资能力增强，融资方式呈现出多元化，融资的主要目的是为前面的投资寻找&出口&。在整个发展过程中，除了大型企业可以通过内源性融资进行研发外，新兴产业由于成长各个阶段的目标、主体和特点不同，需要选择商业银行、投资银行、共同基金、风险投资基金、资本市场等不同的融资渠道和方式，任何一种融资渠道的缺失都会影响产业的发展。　　目前，国家对战略性新兴产业的金融支持力度正在加强。日，中国人民银行、中国银监会、中国证监会、中国保监会联合发布《关于进一步做好金融服务支持重点产业调整振兴和抑制部分行业产能过剩的指导意见》。四部门在《意见》中要求，积极改进和完善对新兴产业的金融服务方式，对新兴产业中发展势头良好的重点骨干企业给予积极支持。对国家产业政策鼓励发展的新能源、节能环保、新材料、新医药、生物育种等战略性新兴产业，要积极研发适销对路的金融创新产品，优化信贷管理制度和业务流程，加大配套金融服务和支持，促进和推动战略性新兴产业的技术集成、产业集群、要素集约，支持培育新的经济增长点。新兴产业的兴起为商业银行调整信贷资产分布构成比重和比例关系提供了新的投资方向，商业银行应积极配合国家的政策，加大对新兴产业的金融支持力度。　　克服障碍，创新商业银行对新兴产业的支持形式　　银行信贷资金进入新兴产业的公认障碍之一是这一产业与生俱来的高风险。但我国金融体系中占据主导地位的仍是商业银行，对新兴产业来说，如果完全失去商业银行的信贷支持，必然缺乏足够的资金支持而难以快速发展，而对商业银行来说，进入障碍也导致了分享新兴产业高额回报机会的错失。因此，商业银行对新兴产业适时、适度的介入是一种双赢的选择。　　介入方式有两种，一是通过构建风险保障机制降低商业银行对新兴企业的贷款风险，使之符合商业银行稳健性需要；二是针对新兴产业的发展特点和不同发展阶段采取灵活的金融政策，改变商业银行支持新兴产业发展的传统形式。具体方法如下：　　方式一：1、构建风险保障机制贷款担保。由各级政府设立专门的贷款担保基金，采用政府第三方担保形式为新兴企业提供贷款，弥补新兴企业普遍财产担保不足的缺陷，改善其贷款环境。担保基金的来源可以是从新兴产业所征收的税收、财政无偿拨款、科技三项经费等，行政主管部门根据新兴企业信贷担保计划，对符合条件的申请者，按贷款性质、数量和期限长短，提供一定比例的担保，并签订担保合同。2、贴息贷款。政府对新兴企业的贷款给予一定的利息补贴，具体做法有对企业自由贷款给予高出市场平均利率部分的补贴或对企业最难获得的长期贷款给予补贴等形式。3、贷款证券化。借鉴我国住房贷款证券化的做法，将商业银行对新兴产业发放的贷款转化为债券，然后利用资本市场或银行本身较好的服务网络优势出售给市场投资者，以融通资金，并使贷款风险由众多投资者承担，从而分散风险。　　方式二：1、对新兴企业的科技创新成果、自主知识产权、产品商标、商誉等无形资产进行专业评估并作为贷款的抵押担保依据，解决其有形资产不足的问题。2、与新兴产业高风险相对应，适当提高商业银行对新兴企业贷款的呆账准备金率。3、适应新兴产业各个阶段的不同特点，改变传统的信贷管理方法，改善评估、评审和管理办法，创新对新兴企业和项目的贷款形式，积极探索灵活多样的金融支持形式。　　第二种方式对商业银行的运营提出了更高的要求：1、加强对市场的调查与分析，做好信贷结构调整的基础工作。这既包括宏观经济环境与政策的研究，也包括行业的分析筛选和区域经济与业务发展状况的分析。2、建立信贷进退机制，掌握信贷结构调整的主动权。努力抓住黄金客户，大力拓展优势行业，主攻重点地区。3、加快业务创新，丰富贷款品种。这包括信贷产品创新和信贷管理方法创新。4、建立有效的信贷风险防范体系。建立相关的预警机制，建立信贷风险分散机制，完善信贷风险补偿机制。5、打造高素质的信贷队伍。　　综上所述，在国家大力支持新兴产业的政策背景下，商业银行应把握机遇优化信贷结构，信贷方向适时、适度地向新兴产业倾斜，同时注意防控风险。这不仅有利于提高银行自身的盈利能力和竞争力，也有利于中国经济结构的转型和可持续发展的实现。　　
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