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P2P平台化暗含风险
14:47:34阅读数：95作者：网络
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近日，宣布将向金融资产交易信息服务平台转型，有意淡化自身平台形象。将来第三方P2P平台的理财产品或许也能在陆金所上销售。对于陆金所的转型，业内并不感到意外。国内几家大型企业都早已布局往金融服务平台转型。P2P平台化的两种典型思路当前，P2P平台化大致朝非标资产交易平台、投融资平台两个方向发展。陆金所是非标资产交易平台的典型。目前，P2P业务仅占陆金所业务量的10%-20%。未来陆金所平台上将聚合三类产品P2P（借款方必须为个人）、非标的金融资产、标准的金融产品。非标的金融资产指未在银行间市场及交易所市场交易的债权性资产，例如信托资产、委托债权、信用证等。陆金所董事长计葵生表示，平台最终是一个生态的概念。让一个公司提供所有的服务是不可能的。平台需要很多商品提供方，数据提供方，征信提供方，多方生态体系。陆金所只起交易中介的作用，将逐步不再对投资者提供任何模式的担保或增信服务。平台化的另一种发展思路是建设网络借贷投融资平台，不同信用结构、不同担保方式的债权产品在平台上交易。P2P行业的“国家队”是这方面的典型。借款人在开鑫金服发布借款信息，投资人根据自身投资意愿在平台独立选择借款标的，实现投资人与借款人直接对接。合作机构为借款人提供担保。开鑫金服为参与各方提供信息发布、促成合同订立等中介服务。为便利用户，提高流动性，开鑫金服平台上也有一些投资人交易。从整体情况看，开鑫金服理财产品的年化收益率在8-9%左右，几乎是产品的两倍。在保障投资人收益的同时，开鑫金服调低平台服务费和担保费，以方便小微企业和“三农”能以较低成本获得资金，达到投资人、开鑫金服平台、借款人共赢的局面。开鑫金服副总经理周治翰表示，开鑫金服的平台化带有鲜明的“P2P”色彩，平台本身起撮合投资人、借款人交易的作用。但未来也不排除上线更加丰富的产品。除朝平台化发展，大部分P2P企业专注于深耕一个细分领域，以期达到小而美的效果。国内首家P2P企业，即专注于个人消费类网络借贷。在拍拍贷上，投资标的是个人发起的小额融资计划，数额通常只有几千元。有个人应收款项安全标、有实体经营资金周转标，还有个人消费类借款，例如购买数码产品。拍拍贷根据自身积累的交易数据对每个借款人进行风险评估，并以此给定借款利率。信用等级越高、还款能力越强，借款利率越低，反之借款利率越高。在拍拍贷上，3A级借款人借款年利率在7%-9%左右。高风险的E级借款人，年利率普遍在20%以上。风险问题难回避P2P企业不论选择什么样的发展路线，企业自身依然承担着风险管理的职责，要对资产进行合理的筛选和定价指导，因此风险问题是发展路径上难以回避的一个核心问题。业内人士指出，拍拍贷依靠自身数据评估借款人信用情况隐含着较大风险。其他平台除依靠自身风控建设，还引入外部风控力量。如陆金所，就引入了平安集团的风控体系；开鑫金服则充分发挥自身作为国家队的资源优势，整合合作机构130余家，采用定制化的合作模式，与持牌金融机构、新型金融组织多层次合作，使用银行、小贷、保险、平台、担保等机构的风控资源和担保、承兑能力，成为业内P2P稳健运营的标杆，目前累计成交额超80亿元，尚未发生一笔逾期。周治翰表示，风控一定要严格。开鑫金服对每一类产品设计定制化的风控模式。例如苏鑫贷产品，开鑫金服优选100多家小贷公司对投资标的进行担保；开鑫保产品则引入瀚华担保、江苏省再担保等一流担保机构；商票贷产品，引入上市公司或国有大型企业作为承兑人。一大型互联网金融企业高管表示，互联网金融服务平台，类似于商品零售领域的淘宝。作为中介，淘宝无法避免商品假冒伪劣难题。作为互联网金融服务平台，随着金融服务产品增多，如何评价风险，并减少逾期，是摆在每个互联网金融服务平台面前的难题。一旦发生逾期，受损的不仅是投资人，平台本身也将承担声誉损失。上述高管还表示，国内一些P2P企业给借款人的放款利率是给投资人收益的2到3倍，从中攫取高额利差。这往往蕴含着巨大风险，投资人不仅仅要关注自己的收益，更要关注所投资项目借款人的最终用款成本是不是过高。
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关注微信账号P2P转型已在路上 平台化究竟靠谱吗
作者：陈宇亮
　　P2P的转型已经在路上了。
　　这或许是一条遥看可见的路，路的那头就像是蓬莱仙山。不过，别忘了这是隔海相望，想要到仙山上逍遥快活，那须得千军万马从架在海上的独木桥上过。3000多家P2P公司最后肯定会有成功平台化的公司，但这种公司绝对是屈指可数的，这种平台能占现在P2P数量的千分之一二就很牛逼了。剩下的近3000家P2P难道都得死？
　　平台化是一个P2P公司综合实力的比拼，是商业模式的转变，管理层素质、运营方法、产品设计、品牌定位等都得做出相应的调整并且必须能够与之相适应，这种牵一发而动全身的转变和有条不紊、严丝合缝的配合很显然大多数出身非常草根的P2P公司并不具备，况且这只是公司软实力的要求。
　　在硬件上平台化的P2P公司，或者更准确的说是公司的生存基础是流量。虽然江南愤青曾经撰文指出金融并非流量为王，但请各位不要曲解了他的意思，他想要表达的是无法转化的流量是没用的，这点我想没有人会反对，但就同一类型的网站或者平台，肯定是流量大者胜，这是基础。
　　另外流量到平台了，能不能转化就要看平台的定位和转化的技巧了。平台定位意味着引入的流量有什么特点，人人网引入的是学生，哔哩哔哩引入的以二次元的90后，美图秀秀引入的是女孩，互联网金融引入的是理财需求者，如果是同行业的竞争，自然是比流量、用户量、日活跃用户等互联网指标。所以流量、用户量、日活跃用户依然是最重要的基础指标，也是因为这样新浪、360、、人人网等流量巨头加入互联网金融。
　　平台化在同行业之间的竞争中其实并不是那么的艰难和惨烈。目前近3000家正常运营的P2P，陆金所、人人贷、红岭等他们的品牌已经逐步形成，流量基本稳定，资金也相对充实，再加上中国经济新常态的影响和新并购浪潮的到来，在16年的竞争中优势明显，他们平台化过程中真正的对手并不是同行业企业。
　　这个行业在去P2P化，在平台化，就像我前面说的，今后统一叫互联网金融可能更妥帖。平台化之后说白了就是投资人这该平台一站式理财，到时候股票、基金、、债券等等都会标准化处理，也会做资产包，权益类、固定收益类应有尽有，将钱放进平台就行了。
　　发展到之后就是既然来这里理财了，那流量也不能浪费呀，顺便做个消费吧！还有这么多的理财产品，您一个个的挑选多累啊，这里有搜索和自动推荐功能，您试试呗！以个人理财多没意思，邀请亲朋好友一起嗨呀，还可以互动交流，晒朋友圈呢！这些可都是大数据啊，将来我通过云计算有效的开发和处理这些大数据那可得获得多少宝藏啊……
　　是的，这些正是BAT做的事情，所以平台化最大的竞争对手是BAT。
　　BAT已经在做，而且做得很好。蚂蚁金服是估值最高的互联网金融公司，腾讯、百度来势凶猛，而平台化后大家卖的都是一样的产品。
　　不同的是可能想要平台的P2P想通过P2P这支利箭击穿互联网，形成绝流量跟用户群然后然后在做全面的互联网服务，而BAT是用已经形成了的成百倍、上千倍的流量、用户量来做互联网金融服务，而且他们的这些用户都是活跃用户，并且基本覆盖了所有的P2P用户群，现在还有那个做P2P理财的人没有微信和支付宝的？没有问过度娘他们投资的P2P平台靠不靠谱的？
　　现在总该明白到底是BAT做互联网金融容易还是P2P平台化靠谱？所以，平台化最可能成功的是陆金所，而未来平台化的互联网金融可能就是蚂蚁金服、腾讯金融、百度金融、陆金所了吧。即便是中国有一天开始反垄断，强拆BAT，但他们的关联关系是不会断的。
（责任编辑：王姝睿 HF059）
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继陆金所之后，积木盒子近日宣布开始代销广发基金、鹏华基金、财通基金在内的3家基金公司共计120支左右的基金产品。积木盒子方面表示，未来积木基金计划还将对接全国近百家基金公司的上千只基金产品。
随着P2P平台的规范和成长，基金公司与P2P平台的合作开启了全新的一局。
P2P平台纷纷开始代销公募基金
9月1日，富国基金、南方基金、大成基金、中银基金、华夏基金、鹏华基金、兴业全球基金等数十家基金公司发布公告称，陆金所资管将代理销售其基金产品，不少产品可享前端申购费最低1折优惠。9月8日陆金所正式上线代销基金，首日就上线了35家基金公司超过1100只基金产品。
今年以来，随着P2P平台的规范以及成长，越来越多的基金公司开始认可甚至是主动牵手P2P平台，这主要是因为公募基金看中了互联网平台的大量站岗资金以及其平台的用户数量，P2P越来越成为公募基金拓展营销渠道的重要渠道。而一些开始壮大的P2P平台也不再满足于单一的业务品种，希望向着更为多元化的金融服务平台转化，从某种意义上说也可算是平台化转型的尝试。
据记者了解，去年以来，已有一些P2P平台联手基金推出类余额宝产品，比如信融财富曾与民生加银合作，推出信融宝，宜信与博时基金合作推出“满盈宝”，有利网也与博时推出“余额生息”等等。
不过上述并不是代销行为，因为进行基金代销业务的前提之一是要有基金代销牌照，而多数P2P平台尚未由此实力。而今年以来，越来越壮大的P2P平台开始着眼于代销基金。
网贷平台欲向一站式理财平台转型
宜信旗下的宜信普泽投资顾问(北京)有限公司于2013年获得独立基金销售牌照。而据上海证监局发布的公示信息显示，今年7月陆金所资管正式递交材料申请基金代销业务资格，上海证监局于8月末核准了这一申请。几乎在相似的时间，积木基金获得证监会颁发的基金销售业务资格证书。
目前积木基金网站首批上线的产品来自于广发基金，鹏华基金与财通基金等，产品包括混合型、债券型和QDII型等。据介绍，9月底与积木基金合作的基金公司预计会增加至20家以上，10月底预计会增加至60家左右。
据有关媒体报道，金信网已着手开始申请金融全牌照，未来不排除代销基金的可能性。而汇付天下近期也陆续推出基金频道，对接P2P平台基金模块。
业内人士表示，为用户提供一站式的财富管理解决方案是P2P平台渴望发展的方向。 未来，投资人在平台上不仅可以买到P2P产品，也可选择公募基金、保险产品、甚至银行、证券公司、租赁公司等金融机构的产品。
目前公募基金与P2P平台合作也是互利互惠，公募基金都试图借助互联网平台打开营销渠道。对于P2P来说，好处也是不言而喻的，能够被公募基金“看上”的平台无疑得到了一份可靠的“信誉背书”。来源：每日商报&&&&作者：记者 郭雀屏&&&&编辑：郑海云&&&&
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