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　　文/薛洪言，苏宁金融研究院 高级研究员
　　解决小微企业融资难题是一个系统工程，除需要国家在出口退税、增值税征收、费用减免等方面不断加大对小微企业优惠力度外，关键还需要商业银行大力支持。近年来，受利率市场化和大企业脱媒等因素影响，商业银行纷纷将小微业务视作经营转型的重要方向，在小微业务产品创新上取得了显著的成绩，助力小微企业信贷快速增长。
　　由于简便快捷的申请手续、稳定的授信支持和充足的信贷规模保障是增强客户粘性、提升客户体验的重要举措，在此背景下，主流商业银行纷纷推出了一系列主打便利性、效率性和专业性特点的完整的小微企业金融产品服务体系，如中国银行“中银信贷工厂”、工商银行“小微企业财智融通”、民生银行“商贷通”、平安银行“一贷通”、华夏银行“龙舟计划”等，每个产品服务体系中又可细化出少则几十个、多则几百个的产品子类。这些产品对缓解小微企业融资难发挥了重要作用。
　　表：银行小微企业产品创新类别及代表性产品一览
　　据不完全统计，国内银行业小微企业类产品数高达数千个，大致可分为四大类：
　　第一类是效率和服务提升类创新。即银行通过对现有产品体系进行流程优化、简化审批环节并缩短审批时间等，来满足小微企业贷款“短、小、频、急”等需求的产品创新。如针对只办理低风险业务或可以提供足额有效抵质押担保的企业，银行通过取消信用评级、简化发起材料模板等方式对标准审批流程进行简化，以实现贷款的快速发放；再如主流银行力推的循环贷产品，主打“一次审核、循环使用”，在限定的额度和有效期内，企业可以随用随借、随借随还；银行传统金融产品“线上化”也是一重要方向，以主流银行着重推广的线上供应链融资产品为例，银行通过银企直连、WEB端网银等渠道对接核心企业ERP，允许客户在线提交融资申请，并在线查询评级、预授信及授信额度、审批进度等，大大提升了客户融资体验，实现了传统金融与网络渠道的完美融合。此外，有些银行还在企业还本付息方式上进行了创新，一定程度上缓解了企业经营现金流入与银行贷款还本付息资金流出不匹配的难题，受到企业的欢迎。
　　第二类是抵质押担保方式类创新。即银行通过提高抵质押率或发掘新的抵质押物来扩大信贷空间。其中基于传统不动产抵押贷款的创新主要体现在抵押物抵押率的不断提升上；针对传统质押贷款创新除质押率提升外，主要表现为质押物的扩容，如订单、应收款、仓单、租权、知识产权、用益物权、受益权等财产权利纷纷被接受为合格质押物；保证类贷款创新则主要表现为担保方式的日益多样化，如联保互保类贷款、保证保险类贷款、核心企业担保类贷款等均被开发为成熟的金融产品。
　　第三类是信用类贷款创新。信用贷款类是银行中小企业贷款产品创新的重要尝试，不过出于风险控制需要，银行中小企业信用类贷款产品基本局限于特别优质的客户。如主流银行推出的科技企业信用贷，主要面向“新三板”企业、瞪羚重点培育企业、中关村信用星级企业、中关村百家最具发展潜力企业、拟上市准上市企业等，有些银行会在此基础上设置更为严格的准入条件。有些银行推出的信用类贷款产品，本质上仍有质押融资的影子，如农行“存易贷”、招行“老客户信用贷”、主流银行推出的POS贷等。
　　第四类是致力于解决某一领域或产业一揽子融资问题的产品组合类产品创新。即银行基于某一领域融资特点，对现有产品进行分类组合打包和微创新，形成针对性金融解决方案，可以快速匹配该领域大部分企业融资需求。以针对汽车产业的汽车金融专属解决方案为例，商业银行通过与汽车行业中的整车企业紧密合作，针对其上游供应商、下游经销商、终端用户、汽车金融公司等各环节协作方的金融需求，提供包括融资、结算、风险管理等在内的综合性金融服务方案，快速有效且可推广复制。
　　尽管银行小微业务产品出现爆发式增长，但从市场感受来看，小微企业融资难题似乎并没得到有效解决，这就需要从银行业的产品创新思路来找原因。从银行业现有产品创新看，主要集中在现有产品流程优化、抵质押物范围扩大、聚焦细分行业龙头企业和捆绑核心大企业等角度，在风险缓释模式上并无根本性创新，使得这些产品仍主要适用于抵质押物充足、细分行业龙头、核心大企业上下游、特色市场园区或集群等少数客户群，对资质较差（此处的资质较差主要指抵质押物不足导致的得到银行贷款支持的能力较差，不与企业经营效率、发展前景、还款意愿等挂钩）的广大小微企业客户覆盖不足。一个重要的例证是，近期银行业不良贷款出现反弹，不良率上升最快的是中型企业，小微企业的不良率反而波动不大、处于较低水平。某种意义上可以看作是国内银行业小微业务的成功，但笔者认为这恰恰说明小微业务模式对低资质客户群覆盖度过低，并没有达到政策鼓励小微业务发展的初衷。银行产品创新助力小微业务发展仍然任重道远！
　　@@微信公众号：洪言微语（ID：hongyanweiyu）
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