P2P去担保后谁来承担风险？
　　近日，P2P行业关于&去担保&的呼声很高，不少业界大佬发声，认为平台应取消担保，做回纯信息的中介平台，更有陆金所、小马bank等平台开始着手无担保的发展模式。加之，此前银监会也明确划出&明确平台中介性质，平台本身不得提供担保&的红线，取消担保已经成为业界普遍思考的方向。
　　然而，结合当前行业的发展现状，取消担保真的切实可行吗？去担保之后谁来承担风险？一旦发生坏账，又该由谁来为投资人的损失买单？这是亟需考虑的问题。
　　现状：有担保更合投资者口味
　　平台不承诺垫付本息，是拍拍贷在创业之初就定下的铁律。拍拍贷试图通过投资者教育来让投资者自主识别风险，并以小额投资模式向投资人传递分散投资、规避风险的理念，但效果并不理想。
　　后来，红岭创投引入担保垫付模式，并被很多平台效仿。在线下模式及垫付本息承诺的支撑下，包括红岭创投在内的数家后起之秀的交易规模迅速增长。
　　数据显示，作为中国首家网贷平台的拍拍贷，2013年的业务量刚刚突破10亿元。而创立于2009年的红岭创投，早在2012年全年总交易量就已突破14亿元；同创于2009年的人人贷，在2013年实现了15.69亿元的平台交易量；截至2013年末，上线仅12个月的开鑫贷，平台累计成交额已超23亿元。
　　由此不难发现，从中国的现实投资环境看来，通过担保来规避风险更适合投资者的口味。截至目前，国内虽然有过千家P2P平台，但没有担保的平台屈指可数，而无担保却又能赢得投资者信任的，多数是银行系的P2P平台，比如包商银行旗下的小马bank、招商银行旗下的小企业e家等。
　　趋势：&去担保&将是未来主流
　　&目前，国内平台引入担保的具体操作方法有几类：一类是跟第三方机构、第三方担保公司合作，去给业务提供担保；第二类是有一些机构为平台交易提供担保；第三类是有一些机构会设置还款风险金提供担保。&宜信高级副总裁刘大伟介绍道，其实第三种机制也不是做担保的承诺，而是用这种创新手段应对潜在的还款延迟或者一些风险情况的发生。
　　&大家可以看到，中国担保行业的发展并没有很良性的回报，很多担保机构可能倒闭或者没有担保能力，这种情况也是非常普遍的，所以我觉得非常有必要支持这种去担保化。很多机构自身去提供担保或者第三方去提供担保，从而让客户觉得平台风险是可控的，这会存在误导消费者的情况。&刘大伟表示。
　　网贷之家创始人兼CEO徐红伟认为，未来的P2P平台，或许可以不担保，但不能完全不负连带责任，为了所谓信息中介而中介。&可以从平台服务费中，提取风险备付金，完成全额赔付；风险备付金不足情况下，可采用延期赔付的方式保证投资人利益。&
　　担忧：去担保后，谁来承担风险
　　在目前惩罚措施不完善的背景下，如果平台不赔付，不排除平台与借款人合伙&坑&投资人的情况存在。&徐红伟认为，有人提出应该完成投资人教育，这个大方向虽然没错，但不能以投资人自己的资金完全不受保护、完全暴露在平台和借款人的道德风险口之下为代价，否则投资人只有离场，以求自保；也有人可能会说，有部分银行系平台一样没担保，但那是因为其依托的银行风控体系，这种模式并非一般平台可效仿。
　　PPmoney陈宝国认为，&马明哲取消陆金所担保，是对投资人的极度不负责任&，P2P平台去担保是指平台不能自己为自己担保，但项目本身一定要引入第三方担保，这是保障投资人资金安全的有效做法，两者不能混淆。
　　建议：风险备付金模式或最符合国情
　　&我国征信体系目前不完善，资金供给方处于信息不对称的绝对弱势方，平台做纯信息中介，行不通，也不道德。P2P平台完全去垫付，是不可能的，平台或许可以去掉刚性兑付的担保，但项目坏账的损失，还是需要有相应的保障措施。&徐红伟表示，从目前看，平台自担风险多采用风险备付金的模式，或许是目前最适合中国国情的P2P网贷发展道路。
　　广州本土一家P2P平台创始人则表示，&去担保的发展，要规避风险，核心还是要依靠企业的风控，其实当企业发展到一定规模的时候，有没有担保并没有很大的意义，因为无论是平台自身担保还是第三方担保，都不一定具有兜底的实力，所以关键还是要回归到企业的风控能力。&
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P2P平台运营规范化 三益宝风险备付金保安全
15-11-16 09:50
　　在P2P逐步入主大众理财市场的同时,网贷行业的竞争日益加大,为了保证平台的运营更规范,投资者的资金安全有保障,不少平台都使出浑身解数,平台之前的较量从最开始拼利率转向为风控安全的升级。风险备付金、第三方托管等方式让P2P平台们在资金寒冬里穿上安全铠甲。
　　风险备付金成为P2P平台必备风控措施
　　虽然投资并没有100%的零风险,但在技术发达的互联网金融领域,P2P平台们可以采用风险备付金的方式让投资者投资更安全。所谓风险备付金是为防范风险发生而设立的备付金,当借款方发生拖欠和违约情况时,平台通过风险备付金的方式对投资人进行偿还,为本息安全加码,让投资人资金安全更有保障。
　　此外,保障用户资金安全也是P2P平台的建设重点。从风控方面来看,有风险备付金的平台是风控体系相对更完善的平台,行业中比较常见的做法是一部分准备金由P2P网贷平台提供,另外一部分从借款方进行抽取。有的资金雄厚的P2P平台自身出资建立风险备付金项目,这样的平台更值得投资者去深入了解。
　　三益宝风险备付金制度让投资更安全
　　依赖中小微企业和小额投贷客户成长起来的P2P平台深知群众安全至上的需求,三益宝作为P2P投资理财平台的佼佼者,为充分保障用户的权益，从平台上线之际就设立风险备付金制度,在借款方(债务人)借款项目发生逾期后,垫付投资人应获本息,以保障投资人(债权人)投资安全。
　　三益宝平台完善的风险备付金制度深受投资人认可,很多投资者表示这样的理财让他们颇有安全感。
　　提高P2P平台准入门槛、引领网贷风尚
　　&其实这样的方式比较合理,并不是每一家P2P公司都能做到平台出资建立风险备付金,这已经提高了P2P平台的准入门槛。&三益宝的负责人(微信：sanyibaocom)这样分析,三益宝理财项目在有第三方托管的基础上,风险备付金为投资者的资金安全保驾护航。对平台来说,长远的可持续发展道路才刚开始。
　　如今理财平台数量剧增，初次涉足P2P理财的投资者们一定要选对理财平台，这样才可以保证理财收益和安全性，优质的理财平台给予优质理财体验，相信在日后的发展中，P2P理财世界无新手将成为可能。
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