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第03版：法律生活
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车借朋友发生事故保险公司能否赔偿
李轩甫　谈星余
&&&&日，家住海南省澄迈县的陈某为其丰田轿车向保险公司投保了交强险和商业险。日上午，行驶在高速路上的丰田轿车与另外两辆小轿车发生追尾事故。事故发生后，交警赶到现场进行处理，但直到交警离开也未见丰田轿车驾驶员出现。第二天，澄迈县公安局交通管理大队认定，因丰田轿车驾驶员离开现场，致使该案无法查清。丰田轿车驾驶员承担此次交通事故全部责任。&&&&&事故发生后，一名自称刘某的报案人拨打保险公司电话，称是丰田轿车驾驶人，在交通事故发生后因昏迷被同车朋友直接送往医院治疗。而轿车所有人陈某多次向保险公司提出索赔要求，表示她将轿车借给朋友刘某驾驶时发生交通事故造成损失8万余元，保险公司应按合同约定承担保险责任。但保险公司拒绝赔偿。陈某于是向法院起诉，请求依法判令保险公司支付8万元保险金。今年7月30日，澄迈县法院作出判决，驳回陈某在交强险财产损失赔偿限额之外的保险金请求。&&&&&法院认为，根据保险法第22条规定，保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。据此，车辆实际驾驶人在交通事故发生后应当留在事故现场、保护现场并接受交警对事故的调查。而驾驶人身份不明会直接导致与保险事故有关的事项无法查明，如是否无证驾驶、酒后驾驶等，而这些无法查明的事实与保险公司应否承担保险责任有直接因果关系。因此，保险公司主张对本次保险事故造成的损失在交强险以外的范围内不承担赔偿责任于法有据。&&&&&(作者单位:海南省人民检察院)&&&&据《城市快报》报道爱车出现事故后找保险公司理赔，有时候就会遇到保险公司拒赔的情况，有的是涉及了保险公司的免责条款，有的是因为被保险人自身的原因。因此，有些要点车主们一定要提前知道，才能将拒赔的可能性降到最低。&&&&一、撞到自家人不在“第三者责任险”范围内&&&&大部分人觉得不小心撞到自家人，可以通过第三者责任险赔付，但原则上，第三者是指保险人、被保险人(驾驶员视同于被保险人)以外的人，不过通常保险条款中却将被保险人或驾驶员的家庭成员排除在“第三者”的范畴之外。因此，如果车辆撞到自家人，保险公司视为免责。投保人在投保前一定要仔细阅读免责条款，避免理赔时出现争议。&&&&二、汽车爆胎出事故合同规定免责&&&&很多车主投保时认为，汽车爆胎出现意外应该在主险的理赔范围。事实上，保险公司会在合同中将“自然磨损、腐蚀、故障、车轮单独损坏”等情况列为免除责任，是因为轮胎属易损件，为规避道德风险，防止有人故意撞坏车轮骗保。&&&&三、车内物品爆炸不在日常车险理赔范围内&&&&如果车内物品不明原因爆炸或者自燃，通常也不在日常车险的理赔范围内，所以尽量不要在车内放置打火机、碳酸饮料、发胶等易燃易爆品。&&&&四、意外受伤致病身故可获部分赔偿金&&&&如果被保险人投保了意外伤害类险，因为意外受伤引发了疾病，最终因为疾病去世，那么他的意外身故赔偿金很有可能遭到保险公司拒赔，问题出在死亡条件和保险合同条约不符合。疾病死亡还是意外死亡，会导致截然不同的赔付结果。&&&&一旦出现这种情况，被保险人需要证明疾病的发生与意外受伤有必然的联系，保险事故的发生与损失事实的形成之间有直接的因果关系存在，一般需要医生的鉴定证书，即使不能获得全额赔付也能获得部分赔偿金。&&&&五、下列交通事故车险保险公司不予理赔&&&&1.驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒的；&&&&2.被保险机动车被盗抢期间肇事的；&&&&3.被保险人故意制造道路交通事故的；&&&&4.有前款所列情形之一，造成受害人的财产损失，保险公司不承担赔偿责任。
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