村镇银行扩张提速：选址背道而驰 被指嫌贫爱富|村镇银行|商业银行|银行业_新浪财经_新浪网
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村镇银行扩张提速：选址背道而驰 被指嫌贫爱富
　　借贷难、利息高、缺乏合适的抵押物……
　　为破解农村金融发展的步履维艰，从2006年起，中国银监会提出“鼓励各类资本到农村地区新设主要为当地农户提供金融服务的村镇银行”后，一类崭新的农村银行业金融机构在我国诞生。
　　自2007年国内第一家村镇银行――仪陇惠民村镇银行在四川开业，8年来，作为向当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构，村镇银行数量已逾千家，而继2010年12月东莞农商银行在惠州市仲恺高新区发起设立惠州仲恺东盈村镇银行后，惠东惠民村镇银行和博罗长江村镇银行也于2014年年末，相继走进了惠州市民的视线。
　　然而，记者在走访调查中发现，监管层对于培育村镇银行的发展步伐越来越快，但围绕其发展布局混乱、并未很好地服务“三农”的争议却一直挥之不去，仅以惠州现有的3家村镇银行来看，扩张的提速也难掩其布局的“嫌贫爱富”。
　　在“嫌贫爱富”的背后，是当下包括惠州在内的众多村镇银行发展所遇到的尴尬。
　　●南方日报记者 张昕
　　【现象】
　　地域分布失衡，选址“背道而驰”
　　作为主发起行和大股东的商业银行，在选择布局村镇银行时，往往倾向于在经济发达地区的县城开展业务。
　　多数村镇银行都设立在城乡结合部或是经济发达的镇上，有些开始走进市区，而真正进入农村的却较为少见。
　　村镇银行，是指专门为当地农户或企业提供服务的银行机构，区别于一般商业银行的分支机构，村镇银行属一级法人机构。
　　换言之，企业融资项目只需成功通过村镇银行自身的审批就可以开展项目的融资，简化了以往银行对企业的融资项目需要经过市级、省级分行乃至总行的繁琐审批程序。
　　2014年1月，中央在“一号文件”《关于全面深化农村改革加快推进农业现代化的若干意见》再提加快农村金融制度创新，要求积极发展村镇银行，逐步实现县市全覆盖。
　　按照“一号文件”中逐步实现县市全覆盖的目标，来自银监会统计，截至2013年末，全国共组建村镇银行1071家，已遍及全国31个省份，覆盖1083县(市)，占县(市)总数的57.6%。
　　值得关注的是，在这1071家村镇银行中，中西部省份占据665家，总占比62.1%。
　　“村镇银行的发展过程中，出现了区域发展的不平衡，发起行大多是在经济发达的省市设立村镇银行，对真正需要支农惠农的欠发达地区，设立的积极性反而不高。”中国村镇银行发展论坛组委会相关人士向记者透露，虽然西部省份村镇银行占比居多，但大多集中在四川、重庆等，青海、甘肃、宁夏等地的村镇银行却不过几家。
　　该人士表示，设立村镇银行的初衷是服务“三农”，但为了经营和生存，抢占属于自己的地盘和商业利益，作为主发起行和大股东的商业银行，在选择布局村镇银行时，往往倾向于在经济发达地区的县城开展业务，如一二线城市的县区。
　　作为全国性的现象，反映到惠州地方，问题同样显现。
　　记者调查了解到，以新成立不久的惠东惠民村镇银行和博罗长江村镇银行为例，两家村镇银行均将服务网点设立在了惠东县和博罗县的县城中心区，而作为惠州市首家、成立之时为全国最大村镇银行之一的仲恺东盈村镇银行，如今更是把网点开到了惠州市中心麦地等片区，俨然一副要与商业银行“一争高下”的态势。
　　与仲恺东盈村镇银行“不进农村、进市区”的路线类似，记者根据银监会此前公布的村镇银行信息进行整理发现，目前村镇银行“背道而驰”的现象不在少数，多数村镇银行都设立在城乡结合部或是经济发达的镇上，有些开始走进市区，而真正进入农村的却较为少见。
　　记者查询了目前村镇银行数量最多的广西桂林市所辖的村镇银行布局，在其12个县(自治县)行政区划中，共有6个县城布局了村镇银行，在兴安县县城就分布有8家村镇银行。
　　相比之下，作为“少数异类”的浙江金华、丽水等地，村镇银行同样布局较广，但其都设立在靠近村组的镇和经济不发达的山区。
　　【探因】
　　吸储难成“痛点”，“主发起行制”存隐忧
　　存款是立行之本，对于村镇银行来说更是如此，但由于村镇银行基础薄弱，知名度和认可度较低，网点少、业务限制多，因此普遍存在吸储难题。
　　以往，在我国农村地区主要有农信社、邮政储蓄两种金融主体，农信社的业务范围虽是农村，但具有合作性质，受政府干预大，如今，包括惠州在内，农信社均改制为农商银行，发展越来越趋于市场化。
　　不过，相比高度市场化的商业银行，根据《村镇银行管理暂行规定》，村镇银行不能发放、买卖金融债券，不能经营外汇业务，不能提供信用证服务及担保等业务，与人民银行构建现代支付体系的要求有较大差距。
　　也正是基于上述原因，业务的狭窄性致使村镇银行流失了一部分客户，更为尴尬的是，假使村镇银行业务扩展，又会沦为一般商业银行网点，以利润最大化为目的，从而又偏离了其“支农”的初衷。
　　就位于博罗县城的博罗长江村镇银行而言，记者于现场粗略计算，在其附近一公里半径内，就有多达6家商业银行的网点驻点，形成强有力的竞争态势。
　　“不能发行理财产品，甚至连代销理财产品也不行，上哪里去拉存款？”某村镇银行负责人向记者表示，存款是立行之本，对于村镇银行来说更是如此，但由于村镇银行基础薄弱，知名度和认可度较低，网点少、业务限制多，因此普遍存在吸储难题。
　　巧妇难为无米之炊，如此一来，“无款可借”之局也在部分村镇银行隐现。
　　对此，记者从业内人士处获悉，截至2014年第三季度末，包括当时惠州仅有的仲恺东盈村镇银行在内，广东省36家村镇银行利润仅为1.7亿元，其中，黄埔融合更是亏损约500万元。
　　与“吸储难”相对应的却是旺盛的贷款需求，广东36家村镇银行同期的存款余额为155.85亿元、贷款余额144.13亿元，存贷比严重失衡，去年11月广州一家村镇银行欲借道P2P网贷来破“无款可借”困局之举被当地银监部门紧急叫停，更可略窥当下省内村镇银行“吸储之难”。
　　由此，类似于仲恺东盈村镇银行向“市区进军”的做法，也不难理解。
　　除了吸储的“痛点”，记者在采访中还发现，村镇银行“主发起行制”也存在一定隐忧。
　　为了规范发展和防控风险，村镇银行早在设立之初便定下了“由银行业金融机构作为主发起行”的规定，并且银行的持股比例不得低于20%，不过，在实际操作中，村镇银行的模式一般分为银行绝对控股，以及银行持股较低、民企及自然人股东占股较大。
　　据了解，通常“大行发起”的村镇银行管理模式比较规范，基本上沿用商业银行那套模式，管理完全由大行主导，其他股东也比较少参与日常经营，为此，五大行、股份行及大型城商行发起的村镇银行多采用这种方式。
　　以惠州现有几家村镇银行为例，惠东惠民村镇银行就是由东北首家农村商业银行――吉林九台农村商业银行为主要发起人发起设立，并以超800亿元的资产作为该行信贷资金和结算资金的后盾，而东莞农商行发起成立的仲恺东盈村镇银行，其占股更是高达51%。
　　相比之下，一部分由民企股东主导的村镇银行，却陷入主发起行和民营股东的矛盾及管理权的争夺之中，发展较为混乱。
　　一名银监会人士向记者表示，银监会更加希望大行、股份制银行来做主发起人设立村镇银行，一方面这些机构操作规范，风险防控能力强；另一方面，也希望通过现代银行的管理思路来做农村金融。
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南昌农商银行正式获批在吉安发起设立三家村镇银行
来源： 时间：日 作者：夏悦 浏览量：
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　　近日，从江西银监局传来喜讯，南昌农商银行于日前获中国银监会批准在吉安市永丰县、峡江县、遂川县发起设立三家村镇银行，成为全省农信社发起设立村镇银行最多的农商银行。　　为响应国家政策和中国银监会提出的关于解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题的战略决策，不断完善农村金融服务体系，推动农村金融改革发展，顺应区域经济发展要求，更好地服务“三农”和地方经济发展，该行自改制以来即着手发起设立村镇银行工作，并在九江共青城成功发起设立九江共青村镇银行，迈出了跨区域发展的第一步。2013年报经中国银监会批复，该行又在上海市嘉定区、江西万安县和乐安县发起设立三家村镇银行，并通过利用长期服务中小客户积累的经验和技术，进行复制创新，让更大区域中小客户享受优质、高效、便捷的金融服务，并通过在沿海发达地区设立村镇银行，吸收借鉴先进的经验理念、运营模式、金融产品和技术手段等，并加强人才流动，带动和提升南昌农商银行的经营管理能力与金融服务水平。　　据悉，江西省吉安市永丰县、峡江县和遂川县均为原中央苏区，经济相对滞后，农村金融市场体系尚不健全，利用该行服务中小客户的经营模式、管理经验和信贷技术，吸收存款通过信贷投放运用于当地经济发展，一定程度上减少农村资金外流，增加农村金融供给，助力城乡发展一体化。同时因地制宜进行产品和手段创新，不断提升当地“三农”金融服务水平，改善当地小微企业等中小客户融资状况，切实支持小微企业等实体经济，更好地推动县域经济发展，努力走出一条欠发达地区实现跨越发展的新路。
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邮政编码：333500「村镇银行」是否有存在的必要？它未来的发展前景如何？
比如：修水九银村镇银行、东宁远东村镇银行、宣汉诚民村镇银行等等。本问题已收录进圆桌：
大家都从金融方面说了很多，那么我就来补充点实例从百姓、农民的角度来说为什么需要［村镇银行］吧。我的家乡这里呢，非常适合出产洋葱。所以这里的农民，可以一年就种两个月的地，上半年一次，下半年一次，每次就能挣十万块钱。你想，哦我靠，这不是很快就能发家致富，走上人生颠峰吗？你错了。有人呢，瞄上了农民手里的热钱，每当收洋葱的人走了那天晚上，就跑到村里，开赌场。没错，只要一晚上，那些农民手里的十万块钱，就全飞走了。但是，没有人关心，也没有人在乎。为什么？因为这个钱来的实在太容易了。等到下半年，再种一个月地，不就又来了吗？他们甚至很多人都不知道钱该怎么花，无非就那个用途，吃好，盖些新房子，给儿子娶老婆。不光是屡禁不止那么简单。当区长、县长带着人守在村里，严禁赌场，抓聚赌人的时候。跟你过不去的还是这些农民。这并不是在贬低他们，而只是他们需要一个途径去了解，去学习。很多人只把村镇银行的功能，看的存款取款贷款，简单的现金往来这么简单。当然，足够的现金往来，是一个银行存续的基础。但是作为一个金融机构，现在银行可以承担越来越多的职责：比如：理财工具，推广理财概念。这同时也能吸引大量的存款进入。也因此，［村镇银行］与最近很多城市新兴的［社区银行］一样，有着其独特的特点：因地制宜。比如你在温州比较富庶、农民理财概念相对先进的地方，也许要着重贷款业务。但是在我这里，最有效的吸款方法，就是普及理财概念，推广理财工具。因此在我眼里，有，绝对有必要。事实证明银行在哪里都能活的下去，前提你要抓住每个地方不同的关键点。这并不是那些数据、金融知识可以教给你的。而我也坚信，事情办的聪明，都是利人利己的。
村镇银行主要是在尤努斯的小额信贷GRAMEEN BANK得了诺贝尔和平奖之后多起来的。但个人感觉村镇银行是一个折中的方案，只是试图放宽银行的政策门槛后金融资源自动流向农村和农民，但这样完全不符合资本逐利的本性呀。不考虑沿海发达地区已经高度工业化的农村地区，绝大部分农村地区仍然处在被城市和发达地区“抽血”的状态，这是二元经济的结果，你没法让原因保持不变的前提下直接改变结果。我是山西人，被网名骂成汉奸的茅于轼先生早上上个世纪90年代初就在一个叫龙水头的地方试点小额信贷项目，比跟风尤努斯的这些项目早了是多年。但可惜啊，这个项目始终做不大，成为一个公益性的“点”，怎么也做不成“面”——前几年还从三个村缩小到一个村了。插入个近似胡说八道的个人感觉，农村地区青壮年大量流失之后，已经失去了发展的基础，更别说农村地区也很难找到可以服众的“乡绅”式的人物，这让自治模式的金融找谁领导、给谁服务呢？所以，我认为村镇银行和专业服务农村的金融机构不仅非常有必要，还应该持续加大发展力度。但这句话无论怎么看都像套话，金融能做的其实很少。读研时候做的那些课题，说白了都是引入的工业或商业让某个农村地区富了起来，然后再把金融的作用套上去。想单单依靠金融改变农村地区的状况，真的太难太难了。
金融，其实就是研究钱在时间和空间上的分布。所谓村镇银行，无非就是在时间上专注而放弃空间上的收益。这在一定程度上是自废武功，并且带来巨大的运营风险。举例，一个村极有可能连续几季都出灾情，导致贷后出现风险。这说明单纯利用时间分散风险远远不够。其实，如果这样的小银行真的要发展起来，极为重要的一点，就是银行间市场的开放和成熟。
忽然想起了青苗法…折叠我吧
不从大的宏观方面、经济方面说，单从我入行半年的一个个人感觉说一下：1：村镇银行主要的扶持对象是小的个体工商户，中小企业，以及对部分条管部门、公务员，其中一些小微贷款的起贷额度是5000开始，5000都可以去银行贷款哟~亲；2：我们行的注册资金只有5000万，所以贷款最高发放额只有500万，对于我接触到的一些略大点的企业来说，甚至会产生一种懒得来贷款的感觉，太少；3：市场竞争，中农工建放贷款可能要一个月、两个月，我们的担保类贷款是三天发放，房产抵押类是不超过五天。就我个人发放的部分针对公职人员的贷款，基本早上签字，中午调查，下午就能完成放款了。快，非常的快，所以对本地的农商行，农合行及中农工建的服务质量提升其实我觉得是有相当积极正面的意义的。据我部分客户反映，现在的四大行等已经不如以前一样像大爷了；包括柜台部分的员工完成每笔业务的时间都是有限制的。作为新人，我是看不到多远了。但是总的来说，对于不想流浪在大都市的孩子来说，村镇银行在一定程度上给了他们一个回家的机会、理由、借口或者其他什么的吧，对县域及小城市来说，靠自己的能力考进四大行，其实还是不靠谱的。这里就不黑了，有兴趣的自己下去了解一下，而村镇银行只针对县域经济，县一级，乡一级网点的开设。还是给了他们一定的发展机遇和机会吧。以上均为个人观点瞎点评，有错漏勿怪，以上。
谢谢邀请。中国是一个金融很不发达的市场，尤其是偏远地区。金融对于整合当地的资源，促进区域经济的发展有非常重要的作用。所以，我对任何准确定位的村镇银行都非常看好。只要不冒进，在当地默默耕耘，就他们对付信息不对称的办法，将来必然是当地寡头必须拥有的——价值老大了。未来乡土企业家名片上不是xx村镇银行的董事啊啥的，都不好意思出来混
以我在农信社从业对年对村镇银行的了解 就是村镇银行是区域性的农商行在跨地区的的金融机构。
有一部分村镇银行压根就不干正事，都在违规做票据业务，这个赚钱快啊，一年干几个月，整年都有着落了，相关负责人也发了，哈哈。说实话，当初设立村镇银行的目的是给落后偏远的广大农村地区提供基础的金融服务。这个初衷其实非常好，但是开银行的最终目的还是盈利，不然主发起行不会干，参股的民营企业更不会干。可是要在金融服务薄弱的落后地区培育市场需要一个漫长的过程，实现盈利需要时间，需要前期较大的投入，见效太慢，这与资本求快的本性相悖。于是村镇银行慢慢的开始变味了，体现在两个方面。一个就是一些偏远的，监管薄弱的地区的村镇银行开始出来违规做票据业务了，和票据中介一起，直贴、消规模、回加买等等，赚钱快。另一个呢就是村镇银行的选址往经济繁荣，金融发达的地方去。我一直不明白在长三角，珠三角，一些省会城市的市区内设立村镇银行干嘛，这些地区本身金融就非常发达，甚至过于发达，银行到处都是，村镇银行还要死命往里钻，原因只有一个，因为能快速实现盈利。这些村镇银行实际上就是主发起行实现跨区域经营的跳板，以及当地大型民营企业进入金融领域的垫脚石。睡不着，手机打字，逻辑混乱，见谅！知乎不匿名第一答，在此留名。
首先至今为止国有银行的分行只下设到县级，不会到村。而改革之前农村都是以信用合作社为主要金融中介。股改后的村镇银行大都保留着以前信用合作社的体系，依然是村镇的主力军，且拥有了更大的发展空间，更多的业务可以开展，可以说前景很不错。
其次，国有银行因为系统庞大，遍布各省市。作为一个盈利性机构，无论从哪里获得的存款，都会倾向于汇集到贷款业务量更大、经济更发达的地区。在此情况下，偏远地区的企业融资相对困难，更不用说偏远地区的村镇企业。相比之下，小而灵活的地方性银行更乐于去做中小额贷款。且基于地方优势，对当地企业了解更深，风险相对更容易分析。
村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准， 由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。从定义上来看，服务对象非常明确，在细则要求中有一家金融机构作为发起行，以弥补该机构监管能力的缺失和金融服务能力的不足，初衷是好的，考虑得也比较全面。但真实情况如何呢？偏离宗旨...服务“三农”是村镇银行的根本宗旨。一些村镇银行的发起人或出资人为了机构能设立成功将会承诺恪守服务 “三农”的宗旨，并在机构成立之初严格执行有关的政策和法规，以服务“三农”为己任开展业务工作。但由于村镇银行是“自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束”的独立的企业法人，各发起人或出资人必然会把实现利润最大化作为自身最大的追求目标；而农民作为弱势群体，农业、农村经济作为风险高、效益低的弱势经济，受自然条件和市场条件的影响巨大。在农业政策性保险严重缺乏的情况下，村镇银行在利益的驱使下很难实现“从一而终”的既定经营理念，它们会逐渐偏离服务“三农”和支持新农村建设的办行宗旨，寻求新的市场定位。在此情况下，发生在农村地区的国有商业银行信贷资金“农转非”现象将不可避免地在村镇银行重现...造成的现象就如下所述以我在农信社从业对年对村镇银行的了解 就是村镇银行是区域性的农商行在跨地区的的金融机构。难道各地的农商银行还不够吗？为什么会出现这样的现象呢？一、城乡二元化的整体社会结构无法改变 村镇银行主要是在尤努斯的小额信贷 GRAMEEN BANK得了诺贝尔和平奖之后多起来的。但个人感觉村镇银行是一个折中的方案，只是试图放宽银行的政策门槛后金融资源自动流向农村和农民，但这样完全不符合资本逐利的本性呀。不考虑沿海发达地区已经高度工业化的农村地区，绝大部分农村地区仍然处在被城市和发达地区“抽血”的状态，这是二元经济的结果，你没法让原因保持不变的前提下直接改变结果。二、机构设置和金融机构盈利方式的停滞目前所有的村镇银行（至少我所见的）只设在县区一级，大多数并没有下沉到村镇；而与之相对的，农信社的机构设置最起码在各乡镇已全面铺开，这就造成村镇银行的存贷款业务很难直达最终客户，要知道在东部省份，三农手中的资金绝对是可观的数字，根本无法服务到大多数的所谓农民或是农业产业相关。加之，目前中国的金融行业处于一个非常粗放的发展阶段，只要不断地扩大资产规模（存贷款规模）就会有丰厚的利润，造成1、村镇银行投向无法完全照顾三农（金额小，利润低），上面已述；2、股东实力和吸收存款能力不强，造成盈利能力较低（相较于其他银行，特别是信用社）。那村镇银行的未来如何呢，我持谨慎的乐观态度。 十年之内会出现：一、被主发起银行收编为下属分、支行二、主发起行退出，就是民营银行十年以后会出现：股份、城商、农商、村镇，不再“出生论”而是“实力论”，名字中的“属性”帽子会被摘掉，当然优胜劣汰，不好的银行会破产兼并未来的银行竞争根子上比拼的是“定位”和“管理”，最起码村镇银行在定位方面基本清晰，管理方面也可以吸收主发起行的相关经验，有一定的先发优势，但规模和资产的劣势需要在现在就逐步解决。总体来说，金融界对于村镇银行的认识基本如此，提供一个数据，本地共有四家村镇银行，一家的发起行是国有大行，其他三家都是城商行，基本与经济总体结构相同。
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