我有子宫肌瘤、乳腺结节、能喝牛奶吗？_百度知道第8期【案例分析】李某诉保险公司人寿保险合同纠纷案 &&投保人是否违反如实告知义务的认定_保险新闻_保险知识&新闻频道_好险啊
第8期【案例分析】李某诉保险公司人寿保险合同纠纷案 &&投保人是否违反如实告知义务的认定
李某诉保险公司合同纠纷案 ——投保人是否违反如实告知义务的认定 关键词 人寿保险 询问 如实告知 法律后果 裁判要点订立人寿保险合同时，投保人负有向保险人如实告知的义务。如实告知以保险人作出询问为前提，对未经询问的事项，投保人没有如实告知的义务。保险人的询问应当具体、明确，对于“兜底条款”、“模糊询问”事项，投保人不负如实告知义务。相关法条《中华人民共和国保险法》第十六条基本案情原告李某诉称：日，其以自己为受益人向保险公司投保了主险智盈人生险、附加长险智盈重疾险等险种。同年9月15日，李某被诊断患有双侧甲状腺癌，并进行了手术治疗。该疾病属于智盈重疾险的保险责任范围，但保险公司拒绝理赔。现要求保险公司立即赔付保险金10万元。被告保险公司辩称：虽然李某所患疾病符合智盈重疾险中的恶性肿瘤范围，但李某明知其甲状腺已经病化并有进一步恶化的可能，在投保时并未将此情况告知保险公司，严重影响了保险公司的承保决定。李某投保时隐瞒病情，未尽到如实告知义务，保险公司有权解除合同，不承担给付保险金的责任。请求驳回李某的诉讼请求。法院经审理查明：日，李某向保险公司投保智盈人生险、附加智盈重疾险（保险金额10万元）等险种。智盈人生险和智盈重疾险的保险期间均为终身，生存保险金受益人为李某，身故保险金受益人为王某。智盈重疾险保险条款载明：被保险人经医院诊断初次发生“重大疾病”，保险公司按照收到重大疾病保险金给付申请书当时的保险金额给付“重大疾病保险金”，本附加险合同终止；重大疾病是指被保险人初次发生符合下列定义的疾病，或初次接受符合下列定义的手术：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等。保险公司存档的李某健康告知书上载明有询问事项：您过去三年内是否曾有医学检查（包括健康体检）结果异常？您是否目前患有或过去曾经患有甲状腺、甲状腺疾病或手术史等内容，被保险人在均“否”处打勾；投保单上载明：本人确认投保书内容中投保人、被保人及身故受益人信息、投保事项信息均准确无误，健康、财务及其他告知内容属实，与本次投保有关的问卷、体检报告书及对体检医生的各项陈述均确实无误，如有不实告知，贵公司有权依法解除保险合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担保险责任；重要提示：投保书应在签署本确认书前完成制作并成功上传，请您务必核对条形码号并完整填写本确认书内容后再亲笔签名。投保人签名处有李某签名。李某称投保过程是在酒桌上进行的，当时保险业务员鄢某叫他照抄了一些字样，并没有对其作任何说明解释，也没有对其进行询问。鄢某到庭作证，其陈述：我与李某是朋友，为了带单上岗，请李某吃饭。吃饭过程中，问李某最近有没有住院生病，他说没有。我采集了他的身份信息，然后在投保单上有两行字让他照抄，签好名字。除了问有无住院生病，其他的都没问，健康告知栏中的情况都没询问。另查明，李某曾于2009年、2010年至人民医院体检，日彩色超声检查报告单（以下简称报告单）载明：结节性甲状腺肿伴左叶结节钙化灶，建议进一步检查；双侧颈部皮下低回声团块，考虑淋巴结。日报告单载明：双侧甲状腺多发多种回声团块，考虑结节性甲状腺肿伴钙化点形成，建议随访；双侧颈部皮下低回声团块，考虑淋巴结可能，随访。日，李某至人民医院就诊，人民医院出具的住院病案、住院志、手术记录、出院记录载明：李某入院诊断甲状腺占位、结节性甲状腺肿；手术日期日，术前诊断甲状腺占位、结节性甲状腺肿，术中诊断双侧甲状腺癌；出院诊断双侧甲状腺癌。嗣后，李某向保险公司申请理赔，保险公司拒绝理赔，并提出解除保险合同。裁判结果保险公司于本判决生效后十日内给付李建勋保险金10万元。宣判后，双方当事人均未提起上诉。裁判理由法院生效裁判认为：鄢某是本案保险业务的经办人，最清楚本案的客观事实。鄢某和李某对投保经过的陈述基本一致，且保险公司未提供证据证明鄢某与李某之间具有恶意串通的行为，本院对鄢某证言的真实性予以采信。虽然李某在投保书上签名，但该投保书并未记载健康询问事项，故不能证明保险公司就健康询问事项向李某作出了询问，并由李某进行了回答。《中华人民共和国保险法》第十六条第一款规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。据此，投保人如实告知的范围仅限于保险公司作出的询问。本案中保险公司不能证明其就李某是否有体检异常及甲状腺是否有疾病等情况作出询问，李某对未经询问的事项没有主动如实告知的义务。故本院认定，李某未违反如实告知义务，保险公司无权解除保险合同。李某与保险公司之间的保险合同关系合法有效，李某所患疾病属于智盈重疾险保险责任范围，保险公司应该按约支付保险金10万元。案例注解本案的争议在于投保人有无违反如实告知义务，是否违反了如实告实义务需要从以下几个方面考量。一、 如实告知义务是主动性义务还是被动性义务依据告知的履行方式不同，可将如实告知义务分为主动性义务和被动性义务。主动性义务要求投保人应当在缔结保险合同时，主动地向保险人告知一切涉及保险标的风险评估的重要信息。投保人必须先自行判断哪些信息属于对保险人评估风险水平以决定是否承保、确定保险条款和保险费率有重要意义的信息，进而向保险人告知。被动性义务要求投保人只须如实回答保险人对保险标的风险状况的询问即可，没有询问的事项无须主动告知。是主动告知还是询问告知被不同立法例所采用。欧洲是保险制度的发源地，欧洲各国保险法规定了主动告知义务制度。然而，主动告知制度的弊端不断显现。投保人通常情形下并不擅长风险评估，主动告知无异于向投保人施加了一项超出其实际能力的负担，其不合理性显而易见。一些欧洲国家已意识到主动告知制度的不合理性，开始修改保险法的规定，逐步废除主动告知制度，改为采取保险人提问，投保人回答的被动告知制度。上述变化说明询问告知更符合保险法的发展趋势。首先，它能很好的平衡双方当事人的利益，因为与保险标的风险相关的因素十分广泛，在没有明确范围的情况下让投保人全面、准确的陈述过于苛刻。其次，保险人相对于投保人在专业上、技术上明显存在优势，保险人较之投保人更容易判断哪些信息对于评估风险是重要的，由保险人对相关事项作出询问是合理的，更有针对性，节省时间和成本。我国保险法第十六条第一款规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。该规定采用的是询问告知，即投保人的如实告知义务是被动性义务。原则上，以保险人在投保书中列明或者订立保险合同时询问的事项为限。这一规定符合保险法的发展趋势。二、 保险人询问的投保人告知事项的标准保险人询问的事项是否应是与保险人评估风险有重要意义的信息，询问的事项是否应该具体、明确，我国保险法对此未作明确规定。 一个特定事项信息的重要性不能仅仅通过保险人的提问来加以证明。易言之，保险人所提的问题并不一定都是对保险人评估风险水平有重要意义的信息。多数国家将应当告知的事项限定为重要事项。关于重要事项究竟应该以谁的判断为准？投保人还是被保险人？大陆法系国家立法未予涉及，英美法系国家经历了三个标准：早期的特定被保险人标准，到20世纪初的谨慎保险人标准，再到20世纪末的理性被保险人标准。由于我国采用的是询问告知主义,欧洲国家的立法例值得我们借鉴。《欧洲保险合同法基本原则》对重要事项所做界定采取的是客观判断标准，而非具体保险人的个人主观判断标准。重要事项是指对一个理性的保险人的决策十分重要的信息。理性保险人与理性的人一样，都是一个难以准确界定的事物，它的轮廓更多的取决于法官依据具体案情所作的判断。如果难以确定一个理性的保险人将认为何种信息属于对评估风险水平很重要的信息，或者可以换一个角度，即如果一个理性的保险人不会认为某个信息对于他评估风险水平并不重要的话，则该信息即属于重要事项。我国保险法第十六条第二款规定：投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。由此可见，我国保险法要求的重要事项是指凡足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的情况。是否同意承保，我们可以借鉴上述理性保险人标准。是否可以提高保险费率，保险人最了解保险产品的精算因素，应由保险人举证，如果保险人不能举证，则不能认定为重要事项。厘清上述标准，有利于我们判断是否保险人所有的询问均属重要事项，如果保险人询问的事项不属重要事项，则投保人不负如实告知义务。实践中，我们往往碰到保险人采用兜底条款询问、模糊条款询问，如人寿保险中，询问是否还有其他疾病，是否生病住院，而不对是否有何种疾病进行询问。我们认为，该种询问不属于重要事项。首先，通过提出此类问题，保险人将评估风险水平的负担再次转嫁于投保人，迫使投保人再次承担主动告知义务，与我国保险法规定的被动性告知相悖；其次，减轻了保险人审查义务，减轻了其不诚信经营成本，势必导致逆向选择，不利于保险事业的发展。实践中，许多保险人为了获得更多市场份额，在缔结保险合同时对拟承保风险不做过多审查，而一旦被保险人提出索赔，其才对投保人是否善尽如实告知义务进行详细审查，并依据风险不可分原则，以投保人存在某个微小疏忽为由否定其全部保险金的请求权。本案中，保险营销员展业时，本应按照健康告知书载明的具体、明确的询问事项对李某进行询问，但其为了能促成业务，避繁就简，避重就轻，仅询问了李某最近有无住院生病，采用模糊询问的方式进行询问。如前所述，该询问不应认定为重要事项，李某不负如实告知义务。如果保险公司规范经营，采取具体、明确的询问方式，本案将是截然相反的处理结果。“投保容易，索赔难”问题，需要保险人从自身做起。 编写人：无锡市崇安区人民法院 刘刚
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咨询网友：武汉 lily
武汉 阮雅琴
可以买的,只是在购买的时候要进行告知并提供病历资料,公司要进行审核,可能会出现加费或者责任免除的处理.
广州 陈楚花
可以买，在投保时告知保险公司，把病历等相关的资料交齐。核保时保险公司会就有关此个病所引起的其它疾病做除外处理。其他的疾病是保的
武汉 吴齐伟
刚做完手术，还不能购买医疗类的险种，需要等待一段时间，各家公司可能规定有所不同，一般多在90天以后才能提交投保申请！
投保时请提交本次手术的出院小结，并做如实告之，保险公司会根据您的病情，如果身体其他方面无异常，一般会做有条件的承保，如加费、除外等等。
武汉 李碧荣
您的情况买保险是可以的，但是要看您要如实告知，然后看公司的审核，看公司同意您什么时间购买，怎么购买！具体情况估计各家公司有点点不一样，可以详细咨询各代理人！
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