新浪财经：我看到数据，截止到今年9月底工行日均存款增量近4000亿元，这个是一个什么概念？为何会有如此大的提升？

宋建华： 日均增长的概念就是今年开始每一天存款余额的平均额减去去年全年每一天余额的平均额。余额平均之间的差更能体现存款增长的稳定性和真正基础。

这两年市场的变化非常迅猛，监管、客户、第三方机构等各方市场主体的行为、包括市场格局都发生了很大的变化。在眼花缭乱的变化当中，我们作为金融市场中的一个重要主体，能否看清楚这一变化的脉络非常关键。我常说不仅要看清小沟小河的水，还得看清江河湖泊里面的水，将来可能还得看大海、大洋——也就是宏观的资金流动的规律变化是什么。

前些年用的最多的一个词就是“脱媒”，资金大量从银行储蓄出去，变成了理财、基金、股票、私募，甚至变成了P2P。但是在严酷的市场教训面前，这些资金慢慢都会回来。我们预判到了这一点，就准备好了相应的产品承接回流的资金。拿保险资金为例，今年全行业的保险供给不到往年的一半，那么这些保险资金到期之后，就需要相应的产品进行承接，否则将被竞争对手占得先机。看清了这个大的规律与趋势，就会觉得心里不慌，业务的开展也就事半功倍。

但仅仅做好资金承接还是不够的，接下来我和我团队还要做很多事情，比如真正夯实客户基础、优化客户结构，把这些带来资金、带来交易、带来贡献的客户牢牢抓在手里，为他们提供更优质的服务，那才是根本之道。

新浪财经：您曾提到好的蓝图和战略关键靠落实，2018年是工商银行智慧零售转型经营扬帆起航的元年，那从2018年前三季度落实的情况看，转型效果如何？

宋建华： 2018年是工商银行智慧零售经营转型扬帆起航的元年，从今年前三季度的推进情况来看，主要围绕智慧零售转型的四条主线推进：

第一是探索了线上线下双维获客的新模式。截止到今年9月底已经在为近6亿个人客户提供零售金融服务，今年前三季度客户净增近3000万户，创近五年同期的最好水平。在线下，我们持续夯实传统优势，进一步发挥网点获客效能，并大力发展外拓营销模式，建立了1500余支外拓团队，参与员工人数达5000人左右，对于外拓营销来说，最关键是要始终保持标准化、常态化这一宗旨。在线上，获客路径逐步清晰。去年与京东合作的“工银小白”为我们探明了线上获客的方向，今年通过在互联网企业、政府民生、保证金等领域的复制推广，进一步明确了线上获客的路径。目前我们正在加快推进“工银e钱包”项目，这是真正适应工商银行e-ICBC