银行不会真的像政策鼓励的那样，对类似文化创意、软件技术等新兴行业投入更多青睐。

　　作为个体经营者，向银行借钱有多难？总体上来说，中小银行对收益的要求更高，风险偏好和差异化力度更大。这意味着，你向它们借钱经营个体生意会更容易。

　　01 大银行不愿意借钱 给你经营

　　大银行们还坚守着房贷领域，因为违约风险低、成本低，还有成熟的管理体系可以批量处理；在对公业务上，它们也更喜欢国有企业贷款，因为小微企业贷款单笔金额小、频率高，会加大银行的管理成本。

　　中小银行对收益的要求更高，也更愿意去做抵押物不足值、风险控制更难的业务。通过下调利率来获取房贷业务量已不是它们的重点，有的试点支行甚至完全暂停了房贷业务，打出“退房贷进小微”的战略。“我们内部也调整了考核机制，鼓励信贷经理去开发更多小微贷款客户。”某商业银行个贷业务负责人介绍。最突出的就是城市商业银行，它们能利用地域优势、更了解本地企业融资需求和方便考察资信状况，甚至推出无抵押信用贷款，不过相应地利率成本也更高。

　　02 它们并不真的喜欢创新企业

　　从定义上看，从业人员在20人以上、300人以下，营业收入在300万元以上、2000万元以下的企业会被银行认定为小型企业；从业人员在20人以下，营业收入在300万元以下的为微型企业。银行给前者的最高房贷额度为500万元，对后者则不会超过100万元。

　　银行并不会真的按政策鼓励的那样对类似文化创意、软件技术等新兴行业投入更多青睐，它们最大的愿望一定是确定你的生意很好。“确认科技型轻资产小微企业的放贷风险最费劲，它们少有固定资产可查，没有厂房、机器和有形产品，更多的是给你一堆资质、专利证明、着作权这类软性的东西，我们也拿不准它的经营状况和前景。”这导致实际上贷款审核程序更繁琐，银行对这些行业的放贷更不容易。

　　03 信贷员会做“侦探调查”

　　现在小微企业的数量多、种类丰富，对银行来说，风险控制变得更难。“之前更重视抵押物和资产实力，贷前调查只需查看企业的财务数据和流水，再简单了解企业的经营状况即可。”但小微企业没有足额的抵押物，缺乏资金实力甚至是现金操作，查资金流水根本就反映不了问题。

　　因此，虽然对小微企业的基本评价指标是贷款人的职业、户口、企业所处行业、个人历史信用记录、资产状况、现金流等，但银行信贷员实际的贷前调查工作远远不止这个范畴。如同侦探，客户经理会通过走访企业主的邻居、客户、亲朋好友，甚至以“卧底”的方式，正面或侧面地打听你全方位的状况以判断个人信誉和经营状态。他们基本知道“企业主的婚姻状况，何时登记，有几个小孩，在哪里上学，常住地在哪里，毕业以后在哪家公司担任过什么职务”等等。

　　04 经营状况不止看财务报表

　　本质上，企业的销售和现金流是否稳定，是企业获得贷款多少的主要参考依据。银行会用什么方法考察？“查看对方提供的财务报表只是个流程，对小微个体商户，更有效的办法是直接查看合同复印件，看到交易金额、应收账款数目。”而你的合同如果是大型企业的订单，银行就会更放心。更细致的信贷经理会去“抽查比对企业与其中几位客户的合同以及销售回款情况，将销售合同载明的起始日期、交货日期、收款日期与财务的进账日期进行比对，并核对开税单的日期，查看合同履约是否完整”。

　　此外信贷员还有一些技巧，如查看企业的水表、电表，“因为水电的每月用量大小和是否稳定一定程度上也能反映企业的现金流状况，但只是个辅助。”某银行人士指出。

　　05 它们更喜欢“批量开发”

　　国内银行在小微企业贷款营销上有两种模式，其一就是“散单”，即单户营销或介入；其二就是区分不同业态商业集群进行批量开发。按照银行“零售业务批发做”的经营思路，它们更喜欢投入小额贷款客户的批量开发。

　　某小微金融服务突出的银行就将业务的重点发展行业定位于“国家产业政策支持、区域优势明显、受经济波动和通胀影响较小、经营周期相对稳定、与大众生活密切相关、日常认知度高的行业”。如此，再按照商业圈、产业链及供应链集群进行信用考察，针对性地提供授信方案。也就是说，你的生意链条或商圈里有小额贷的成功例子或者优质的需求方，你通过审批的概率也就更高。银行还能组织“圈链会”，就是由贷款企业所处行业和产业链上下游企业组成的松散圈子组织，更能准确获得圈子里小微企业的信息。

　　06 你可以不依靠担保公司

　　对于商业信用度低的小微企业，第三方担保就在银行与企业之间充当了一个“桥梁”角色。小微企业在进行抵押贷款时，可以通过担保公司全程担保放大抵押，获得高于抵押物价值的贷款额度，但需要支付给担保公司较高费用，大概是借一年是贷款额度的3%、两年/read/readindex/ ）

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　　作者：钱芸莱来源好运MONEY＋)

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