导读： 少儿超能宝计划，由“少儿超能宝两全险”和“附加少儿超能宝重大疾病保险”组成。少儿超能宝计划保12种轻症，保60种重疾，自带双豁免–被保人轻症豁免，投保人重疾、身故、全残豁免。该险种，无分红，合同满期约定领取所交保费的150%，利益明确，相当于投入全部拿回，另有50%的收益。

投保年龄：被保人30天-17岁，投保人不超过65岁

缴费期与保障期：缴费期10年，保障期30年

起投门槛：最低2份起售，每份重疾保额10万，轻症保额2万。最高投保5份。

杨先生为零岁的儿子超超投保5份少儿超能宝，年缴保费4500元，缴费10年，保障期限30年。

杨超超获得的保障利益如下：

轻症保障金：10万。180天后，若杨超超发生合同约定的12种轻症之一，即可赔付轻症保障金10万元，轻症赔偿限一次，轻症赔偿不占用重疾保额，同时轻症责任终止。

重疾保障金：50万。180天后，若杨超超发生合同约定的60种重疾之一，即可赔偿重疾保障金50万加上所交保费，同时合同终止。

被保人轻症豁免：在缴费期内，若杨超超患有合同约定的12种轻症之一，可以免交余下各期费，保险费视同已交，被保人保险利益不受影响。

投保人豁免：在缴费期内，若杨先生发生身故，全残，或者合同约定的60种种重疾之一，可以免交余下各期保险费，保险费视同已交，被保人保险利益不受影响。

身故或全残保障金：被保人杨超超，若发生身故或者全残，按照主附险已交保费与保单合同现金价值较大者给付身故或全残保险金。

满期金：30年满期后，被保人领取67500元满期金。

为方便对比，以下各保险均选择10年交费期。

之所以选择以上四个公司的产品对比，主要是因为，同类型的产品中，平安的鑫祥，的康宁宝贝做到同样的保额，其保费直接上两万，不具备可比性，所以直接没拿出来比。另外市面上也有一些保障期为25年的保险产品，这里并没有拿出来比，因为对于返还型，拿30年保障期的产品对比25年期的产品是不公平的（在保障成本较低的时候，持有保费的时间越短，保费越高）。

以上的表格对于有些人可能有些复杂了，因为不知道哪些点是重点。因为重疾保额是一致的，首先看保费，再看满期金，再看是否含轻症保障。综合一比较，就剩太平洋的少儿超能宝和中英的优越美组合。少儿超能宝返还高，优越美组合交费低。含轻症豁免功能（交费期间内被保人患轻症，则免交后期所有保费，视同保费已交），观察期短，重疾额外给付以及重疾种类多作为对比中的加分项，但仅作参考，非核心指标。

1、被保人轻症豁免：图上4个险种中，仅少儿超能宝有轻症豁免，就是在交费期间内，被保险人患合同规定的轻症，则免交后期所有保险费，视同保费已交，照样享受正常的保险权利。

2、自带投保人重疾、身故、全残豁免：大家自行脑补一下身故、全残豁免前面加不加“意外”这两个字的区别就OK了，新华和太平的有这两个字，而太平洋的少儿超能宝和中英的优越美没有这两个字，同时还多出了重疾豁免。再讲解一下，豁免在这里的意义。在交费期间内，投保人发生重疾、身故或全残事故时，免交后期所有保费，视同保费已交，照样享受正常的保险权利。注意区别一下，第一点中提到的豁免是针对被保人的，这里是针对投保人的。

3、重疾额外给付：“额外给付”这个说法，比较专业，这么解释吧，意思就是，重疾赔了之后，客户所交的保费，都是可以拿回来的。但是，新华和太平的两个险种，重疾赔了，保费都是拿不回来的，直接合同终止了。

1、等待期较长：180天等待期，也就是说在180天内发生的保险事故是不赔的。

2、缴费期单一：缴费期10年，没有20年缴费期这种选择，对于缴费压力大的人群，不是一个很好的选择。

总的来说，少儿超能宝保险是太平洋公司少有的拿得出手的产品。当然它有一定的适应人群，并不能满足所有人的需求。比如有的人喜欢消费型，有的人喜欢终身型重疾险，就不适合买这个产品。再者，对于一个宝宝来说，光有一个重疾险的保障是远远不够的，你同时还必须搭配，等保障组合，才能实现一个完整的保障，举一个很简单的例子，所患疾病未达重疾标准，或者说重疾种类中不含有这种重疾，这个时候需要一个足额的医疗险（非万元保额的那种医疗险）来提供对这类疾病的保障补充。

中国人寿，是保险行业的四家副部级央企之一，隶属于财政部。

其前身可以追溯到1949年成立的中国人民保险公司的寿险部门，

所以不少国寿朋友喜欢把“与国同寿”挂在嘴边。

既是世界500强，实力强大；又是央企，根正苗红，中国人寿自然是很多人买保险的首选。

此文为你带来，中国人寿重疾险全测评，看谁能撑起国寿的大旗。

一、8 款国寿重疾测评

重疾险是人们最关心的产品，而国寿福、康宁系列是中国人寿名气最大的产品，

那么究竟谁值得买？一起来看看：

如果追求性价比：国寿福臻享版 和福佑人生，该有的基础保障都有，而且价格也是国寿产品中相对较低的。

如果想保障全面：康宁至尊版 是多次赔付的产品，重疾和轻症最多可以赔 3 次，不过价格最贵，适合预算充足的朋友考虑。

如果想做高保额：康倍保 能灵活选择保障期限，适合预算不足的人群做高保额。不过康倍保有个限制是 只有国寿老客户才可以购买。

病种保障是重疾险的核心，深蓝君接下来就从重疾和轻症两个角度，来看看国寿产品的具体表现。

1、重大疾病病种分析：

对于重疾病种，目前所有重疾险都差异不大，并没有什么特别的坑。

在 2007 年，保险行业协会统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，

在2020年，保险行业协会统一修订了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，

25种法定重疾增加到28种。

无论是 80 种重疾，还是 100 种重疾，前 28 种病种各家保险公司定义都是相同的。

这前 28 种重疾就是重疾险的核心，已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右。

所以在深蓝君看来，并不用过分关注重疾病种。

2、轻症疾病种类分析：

轻症因为没有统一规范，所以不同产品、条款之间都存在不小的差异，是需要重点关注的部分。

我根据大量数据研究，并且和专业人士沟通后，整理了 11 种高发轻症，结合产品进行的对比情况如下：

可以看到，国寿重疾险的轻症保障方面，基本能覆盖大部分的高发轻症，产品之间的差距并不大。

表中标红的 3 个病种都和心梗相关，我建议：最好包含不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术，

而微创冠状动脉搭桥术，有的话是锦上添花，没有也是可以接受的。

三、6 款国寿热销产品测评分析

下面我把国寿的一些重点产品，单独进行深入分析。

国寿福作为当家产品，在近几年已经更新了很多回。

为了了解每一次更新的变化，我也将过去的版本进行了罗列：

从左到右，依次为最新到最老的版本：

从图中可以看到，目前的国寿福臻享版，相较于最早的国寿福来说，主要有这样几点进步：

重疾病种增加：从最初的 50 种，提高到了 100 种。

轻症保障提高：轻症从最初的 10 种赔 1 次，变为臻享版的 30 种赔 3 次，而且也增加了轻症豁免保障。

价格降低：相较于早期版本，臻享版的保费有所降低、缴费年限也少了一年。

略有不足的是，臻享版依然没有增加重疾多次赔付的保障。

不过对比其他几款产品，仍然值得推荐。

康宁也是国寿重疾里较为重要的系列。

上一代康宁至尊版最大的特色是重疾和轻症都可以赔 3 次，而最新的康宁 2019 做了一些调整：

保障病种增加：康宁 2019 舍弃了多次赔付责任，但保障 100 种重疾，50 种轻症，病种数量有所增加，而且还拥有男性、女性、少儿特疾的保障。

可选附加返还：考虑到国人爱返还的特点，康宁 2019 可以附加满期返还责任，在 60、70 或 80 岁时，能够返还 1.1 倍保费。

价格降低：30 岁男性，50万保额，康宁至尊的保费要超过 2 万元，而康宁 2019 则要便宜 20% 左右。

虽然康宁 2019 相比之前有了一些进步，不过结合价格和保障来看，个人觉得不如国寿福臻享版。

3、康宁定期优享版 VS 康倍保

康宁定期优享版 和康倍保 这两款产品都可以保障到 70 岁，两者最大的区别在于能否返还保费：

两者的保费相差了 8100 元，有一倍之多，那买返还型的产品到底值不值呢？

我经过计算，假如每年拿 8100 元理财，连续投 20 年，每年的收益率达到 2.25%，

到 70 岁的时候就能得到 31.5 万。

如果收益率超过 2.25%，还可以拿到更多钱。

我在《》中提到过：保险公司是商业机构，所有产品都是经过反复精算的，千万不要以为能占保险公司的便宜。

对于预算有限的工薪家庭，我强烈不建议购买任何带有分红或返还性质的产品。

四、只买国寿，家庭搭配方案

通过以上的测评部分，可以让大家选到合适的重疾险。

那如果全套的保险，都想买国寿的，又该怎么搭配方案呢？

我为此全网搜集了，国寿里 最具性价比的定期寿险、意外险、医疗险。

以下是一个年收入 20 万家庭的保障方案：

这个方案每年的保费支出约为 2.1 万，占家庭总收入的 10.8 %，可以获得的保障如下：

• 重疾保额：30 万 （保终身）

• 重疾保额：20 万 （保终身）

如果只想买国寿，这套方案选择的都是高性价比的产品，可以作为很好的参考。

不过即便这样，一家的保费仍然有两万多，对普通家庭来说压力并不小。

而且因为选择产品有限，保额也难以做高，像重疾、定寿都只为先生和太太配置了 30 万的保额。

如果你想要更经济的保险方案，可以点击下面的链接查看：

买保险时有人会追求大公司，有人会追求性价比，还有人则努力在两者中找平衡。

没有完美的产品，只有更适合的产品。

对于不在乎品牌的朋友，还有更多高性价比的选择，感兴趣可以查看下面这篇文章：

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