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小雨伞保险携手百年人寿推出康惠保终身重疾险
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（原标题：小雨伞保险携手百年人寿推出康惠保终身重疾险）
近日，中国保险行业协会发布《2017年上半年互联网人身保险市场运行状况报告》数据显示，今年上半年，互联网人身保险市场累计实现规模保费1010.5亿元，同比下滑10.9%，市场规模发展势头放缓。尽管保费和渗透率呈现下滑态势，但随着保险保障功能的凸显，业务结构得到一定程度的调整，从长远看将为互联网保险创造更为有利的发展环境。保险市场上推出了越来越多机具竞争优势的产品，最近百年人寿联合小雨伞保险平台推出了一款引爆了市场的重疾产品：百年人寿康惠保。据悉，该重疾险能够保障100种重疾保障，30种轻症且可附加轻症豁免。不仅保障很全面，价格也刷新了市场底价。从性价比方面看，重疾保障只需要小几千元就可以保障至终身，是大多数家庭都能够接受和承担的。
重疾险在保险方案配置中占据着非常重要的位置，但市面上的重疾险纷繁复杂，在一定程度上对用户造成了选择困扰。所以买重疾险是个技术活，既然每个产品都说好，那到底该怎么选择呢？买重疾险应该关注哪些关键点？今天就着最近火爆到不行的百年康惠保终身重疾险从大家最关心的几个角度出发，分析下是否值得购买。
1.选公司还是选产品，公司大小到底重不重要？
这个问题就好像，去商场买衣服的时候，是要关注衣服的款式呢，衣服的品牌、还是衣服的材质。有些人追求牌子的，那就算驴牌款式丑哭，价格贵死，挡不住有人前赴后继排队要买。当然不可否认大品牌确实是品质的保证，但大部分人还是会奔着性价比去的。一款好的重疾险在方案不错的前提下，如果承保的保险公司靠谱的话，基本就可以锁定了。
那么如何评估一家保险公司是否靠谱呢？关于保险公司的安全与稳定及偿付率，放心的交给保监会吧！每一款产品的设计及推出，都是经过保监会批准的。关于保险公司的监管体系“偿二代”也已经开始运行了：保监会对于保险公司的偿付能力监管也算是尽心尽力。
按照这个标准，我们来看看百年人寿这家保险公司是什么处在什么水平，下图是我们了解到的百年人寿的情况：2017 年第一季度的数据：
百年人寿核心偿付能力充足率 142%，综合偿付能力充足率 155%，评级为 A。
同时，百年人寿是由万达作为第一股东出资成立的全国性人寿保险公司，截至2016年底，公司总资产突破500亿元。据媒体报道，百年人寿2016年三季度的净利润约为1.68亿元，三季度核心偿付能力充足率为178%，比上季度的151%有所上升。从保费收入来看，月，其取得原保险保费收入176亿元，保户投资款新增交费63.97亿元。
百年人寿是综合化全国性保险公司，拥有省级分公司20余家，分支机构288家，覆盖主要保险业务领域和重点区域市场。近5年，公司年均保费增长92%，总资产增长74%，两项核心指标均位居行业前列。
所以，如果百年康惠保终身重疾险的产品方案能够满足需求，价格也可以接受的话（价格已经是市面底价啦！），同时百年人寿评级为A也完全不用担心，需要购买重疾险的宝宝可以直接行动了，犹豫着犹豫着可能就会把一个好产品错过了。
2.重疾是否要全能型的，还是要专一型的
对于重疾险来说，我们需要的保障是重疾的种类能够覆盖各种重疾风险，但是现在的重疾产品往往不是“单纯”地只保障重疾，方案里会增加很多附加价值。
附加的轻症可以解决早期的疾病风险，例如：慢性淋巴细胞白血病、心肌梗塞、原位癌等，轻症可以在不占用重疾保额的前提下拿到一笔赔付金，同时如果后续再得了重疾的话还是可以继续赔付重疾保额。
轻症豁免是一项很重要的“福利”，一旦得了保障中的轻症，后续的保费即可无需再交，也就是说不用交钱了但是保险合同还继续有效。
部分产品还有投保人豁免、包含身故责任、癌症还能额外赔付等……那么这些附加的责任到底有没有价值，还是说只要单纯保障好重疾就可以了？
其实每附加一项保障保险产品的价格就会对应增加，每样东西都是有成本的，不要一味追求大而全，而多付出一些不必要或不对等的成本。也永远不要指望用一个产品来解决所有的问题。
对于百年康惠保终身重疾险来说，这款产品在重疾和轻症种类上都是很全面的了，附加轻症时同时就带了轻症豁免，虽然没有包含身故责任，但是身故可以返还现金价值，而且这款产品的现金价值本身在同类产品中还是比较高的。因为价格非常实惠对初次购买重疾险的用户来说是非常合适的，而已购买了其他重疾险的用户，也可以选择低保额的方案来叠加已有的重疾保额。
举个栗子：
3.健康告知不遵守能发现吗？人工核保到底是什么意思？
线上买保险如果没有如实告知健康情况的话，日后理赔会出现什么问题呢？保险合同的条款里实际上有明确说明：
所以，保险公司理赔时其实是会核查被保人的健康情况，为了理赔时不和保险公司扯皮，如实告知是十分必要的。那对于一些健康告知没有列出、或者模棱两可的一些情况怎么办呢？
这时就体现出了“人工核保”的重要性，小雨伞保险平台已经正式开通百年康惠保的“人工核保”，凡是觉得不清楚的地方都可以提交详细的情况来进行核保，同时，核保的结果不会有任何记录，不会影响其他产品的购买。
4.会不会还有比这个产品更好的？
每次买保险的时候，大多数人冥冥之中总有一个想法干扰着：“再等等是不是有更好的产品？”，于是每次面对一个好产品的时候就犹豫着，等啊等，年纪越来越大、健康告知越来越难通过，也意味着好产品将你拒之门外了。我们都知道，年龄越小越容易购买到合适的产品，毕竟你在挑产品的同时，保险公司也在挑你。其实一款好产品，至少在一年半载里很难有天翻地覆的变化，可能会在一些细节上有所调整，所以遇上一款好产品就赶快买了吧！
百年康惠保目前在同类重疾险中上确实是一款不可多得的好产品，有图有真相：
另外，百年康惠保不止只有保障终身的选择，对于需要补充定期重疾险的用户可以选择“保障至70岁”，价格更加实惠。
(原标题：小雨伞保险携手百年人寿推出康惠保终身重疾险)
本文来源：齐鲁壹点
责任编辑：王晓易_NE0011
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随着消费者“保险姓保”意识的觉醒，越来越多人会选择购买纯保障型的保险，保险公司也感受到了这种趋势，所以消费型重疾险也越来越多。『』
随着百年康惠保今天的正式上市，我们就为大家再带来市场热点产品的分析，看看如果在预算有限的情况下，想获得更好的保障，应该怎么来配置？今天的内容具体如下：
消费型重疾险有什么特点，值得买吗？
哪些人适合购买纯重疾，应该如何配置？
2017市场热销五款产品对比分析
一、消费型重疾有何特点，适合谁？
消费型重疾和传统储蓄型重疾险（天安健康源优享、华夏福、平安福等）相比有如下两个区别：
没有身故责任：储蓄型重疾险无论身故还是罹患重疾，都是能获得保额的，而消费型纯重疾险没有身故责任，只有罹患重疾才能获得赔付保额。
现金价值低：消费型重疾险之所以叫做消费型，就是因为满期之后现金价值为0，而传统的终身型重疾险现金价值是一直增长的。
但是消费型重疾险也有如下3个核心优势：
保障期间灵活：可以选择保到60岁、70岁、终身，特别适合预算不多的朋友购买，在保费支出较低的情况下，就能买到比较高的保额。
保障内容灵活：消费者可以按照自己的需求，除了获得重疾保障，还可以选择附加轻症、豁免等保障，同传统储蓄型重疾险打包销售相比，更加灵活多样。
分开购买，赔付2次：传统的储蓄型重疾险，由于含有身故责任，所以赔付1次后合同就结束了。而分开购买消费型重疾险和定期寿险，先罹患重疾然后身故，由于是两份合同，是可以获得两次赔付的。
所以目前消费型重疾险越来越被大家认可和重视，也是获得重疾保障的一种不错的选择。阅读
二、5款热销纯重疾险对比分析：
今天我们就通过对以下几款产品的对比分析，为大家带来消费型纯重疾险的横向测评，主要产品如下：
百年康惠保重疾险
弘康人寿健康一生A款
安邦和谐健康健康之享
国华人寿至尊保终身重疾险
复星联合健康康乐e生
通过上述对比图，我们可以直接看到各款产品的差异，如果想买一款纯保障型的产品，其实选择还是很多的。
三、具体产品测评分析：
下面我们对每款产品进行点评与分析，希望能给大家带来投保决策的支持：
1、百年人寿康惠宝
通过对比图，我们可以看出百年人寿的康惠保属于一款跟随型的产品，虽然在产品形态上并没有很大的创新，但是也有自己的一些独特优势。
不限职业：这款产品是承保1-6类职业的，除了投保告知里面不能投保的职业，其余都是可以的，这算一个比较明显的优势。其余的大部分产品是是承保1-4类职业，这款产品的适合的人群会广一些。
保费便宜：可以看到这款产品价格是有一些优势的，毕竟后上市的产品，为了竞争的需要，价格也会稍微便宜一些。同弘康健康一生A相比，这款产品同样也有30年缴费，这样可以大大地降低每年的缴费压力，比较适合预算有限的朋友。
销售区域广：可投保区域涵盖了以下省市：大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、黑龙江、安徽、山东、江苏、四川、福建、陕西、内蒙古、吉林、江西、浙江、山西、广东、重庆。网站/
说完优势再来说劣势：
轻症保额低：轻症赔付比例为25%，相比弘康健康一生A赔付比例稍低一些。
轻症赔付1次：轻症赔付1次，而弘康健康一生是赔付2次的。
关于轻症病种也是比较全面，涵盖了比较高发的病种，比如不典型心机梗塞、冠状动脉介入手术、脑中风后遗症等。我们也对比了不同病种定义，由于轻症行业还没有统一的标准，所以对比下来这款产品和其他相比没有明显劣势，如果大家过分关注的话，可以重点看一下条款。
除此之外这款产品身故是返还现金价值的，不过消费型的重疾险现金价值本来就不是很高，满期现金价值变为0，只是保障期间内身故能返还一点的。
2、弘康健康一生A+B款
弘康健康一生A+B款自上市以来就是消费型纯重疾的标杆，而且产品销量也非常大。后续上线的产品都可以看到对标弘康的影子，基本是在这款商品基础上做一些差异化的调整。网站
如果大家预算有限，想同时获得较高的保额和轻症保障，那么这款产品就是不错的选择。深蓝君建议大家可以选择30年缴费，这样每年缴费压力会比较小，可以在保费支出和保额之间做一个很好的平衡。关于保险缴费期间到底选择多久好，点击《买保险怎样缴费最划算？》这篇文章就能看到。
深蓝君也做了3种方案的对比分析，大家可以看下购买不同的产品，保障和保费的差异。
通过上图我们可以看出，方案3：年缴保费仅需95，同传统的终身型的重疾险相比缴费压力大幅降低，但是获得的保障在60岁前是没有太大差异的。所以如果预算有限，通过定期重疾险+定期寿险的组合，是可以获得很不错的保障，而且重疾和定寿如果出险是分别赔付一次的。
不过这种方案的不足就是缴费时间长，而且重疾险70岁以后，定期寿险60岁以后是没有保障的。『』不过深蓝君觉得保险是多次配置的过程，没有必要追求一次性配置到位，待后续收入有较大增长后，再购买其他终身型产品也不迟。
深蓝君也测算过，同样选择30年缴费实际上百年康惠保和弘康的价格是相差不大的，但是弘康的轻症赔付次数和赔付比例会更多一些，所以具体如何选择，大家可以自己结合自己偏好来定。
3、国华人寿至尊保终身重疾险
至尊宝这款产品本来是在悟空保与华夏人寿定制的，但是由于一些原因更换了保险公司，更新后产品存在一些变化，由国华人寿来承保。
这款产品保障范围都是没有包含轻症责任的，所以如果想选一款极致的只有重疾保障的产品，至尊保也是值得考虑的。
由于至尊保终身重疾险只能选择终身，而且只有重疾保障，最长缴费时间为20年，所以个人觉得只适合想以较低的价格，获得终身重疾险保障的朋友，如果你在乎轻症保障，这款并不是你的菜。
不过随着百年人寿康惠保的上线，至尊保也增加了一个竞争对手，康惠保除了保障终身还可以选择不附加轻症保到70岁。
4、安邦和谐健康之享
这款产品也是上线比较早的产品了，和其他的产品只是细节上有一些差异。推荐/我们看下这款产品的优势：
可保障到60岁：只保到60岁是其他产品没有的，保障到60岁可以大幅降低预算，比较适合已经购买了其他的保险，在选择这款可以搭配保额更高。也可以为孩子投保，选择保障到60岁，50万保额每年也才1000多，儿童投保方案设计可以点这里&&&
线上保额足够高：网上投保最高可以购买100万保额，这款产品采用的是第二年保额翻倍的设计，30岁男性可以选择40万保额，从第二年及以后每年保额都翻倍为80万，而其他产品线上投保最高只能50万。
不询问家族病史：健康告知里面并不询问家族病史，如果父母存在癌症、冠心病、糖尿病等情况是没办法购买弘康健康一生的，所以可以考虑购买这款的，同样百年人寿康惠宝也是没有家族病史问询的。
5、复星联合健康康乐e生
康乐e生这款产品同样是最近的新品，由于这款的职业限制是1-3类，所以这里面就限制了很多朋友是没办法投保的。需要在购买之前一定要明确地选择自己的职业，看看是否在可投保范围内，不要冲动盲目投保。
康乐e生刚推出的时候的条款中规定：后期如果职业发生变更，变更后的职业属于拒保的职业，那么需要联系保险公司进行退保，否则可能会影响理赔。
不过深蓝君也了解到这款产品最近在升级条款，已经在走备案流程中，条款升级后原有用户同样试用新的条款。如果大家对这款产品存在顾虑，可以选择其他产品，毕竟现在选择余地比较多，好产品也会比较多。
四、具体如何挑选：
根据深蓝君实际了解的情况，越来越多的人会考虑购买消费型的重疾险，总结下来特别适合下面几类人:
预算不足：由于预算有限，购买储蓄型产品相同保额缴费会比较高，而消费型重疾险保费支出更低，一般储蓄型产品50%左右的预算，就能买到相同的保额。
后续加保：有的朋友前几年已经购买了重疾险，但是保额不够高，可以选择消费型的重疾险在加保到60岁、70岁，也是很不错的选择。
理财规划：因为消费型的重疾险主要就是花钱买保障，没有储蓄的因素，所以比较适合有更好的投资渠道的朋友。这些朋友可以把省下来的钱用来买房、提高自己、理财投资，相比把钱放在储蓄型产品里，可能有更多升值的空间。
希望今天的文章，能够给你一些启发 ：）
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