来源：金融时报-中国金融新闻网 作者：记者 戴梦希

　　近年来，我国养老保险制度建设取得了积极成效，但与当前日益庞大的养老需求相比，养老保障制度发展还不够充分，特别是商业养老保险市场发展明显滞后，功能作用也有待于进一步发挥。今年，在监管部门的推动下，专属商业养老保险试点正式开启，成为进一步加强养老保险第三支柱建设的重要里程碑。近日，由人保寿险推出的业内首款专属商业养老保险产品正式亮相，并迎来全国首位参保者。在业内看来，我国商业养老保险市场仍是一片蓝海。

　　商业保险化解养老焦虑

　　第七次全国人口普查主要数据显示，我国60岁及以上人口为26402万人，占18.70%（其中，65岁及以上人口为19064万人，占13.50%）。与2010年相比，60岁及以上人口的比重上升5.44个百分点。随着老龄化程度的进一步加深，不少人都对自己的养老问题产生了焦虑。

　　一位创业公司25岁的青年老板说道：“虽然我们看上去离养老这个话题比较遥远，但是我身边的很多朋友都有养老焦虑，都说养儿防老，但是不能把压力都放到下一代身上，还是得靠自己。”

　　“我现在除了愁自己的养老问题，更愁父母的养老问题。如果没有商业养老保险，只有基础的社保，说实话，这对我们造成的思想和经济压力还是挺大的。”来自某中学45岁的李老师也有着同样的养老担忧。

　　为满足民众迫切的养老保障需求，从2020年以来，政府层面频繁释放政策信号，强调推动保险业加快发展商业养老保险。去年12月，国务院常务会议部署促进人身保险扩面提质稳健发展的措施，明确指出按照统一规范要求，将商业养老保险纳入养老保障第三支柱加快建设；强化商业养老保险保障功能，支持开发投保简便、交费灵活、收益稳健的养老保险，积极发展年金化领取的保险产品。2021年政府工作报告中提到，“推进基本养老保险全国统筹，规范发展第三支柱养老保险”，将个人养老保险提升至国家战略高度；随后在“十四五”规划中再次强调，“发展多层次、多支柱养老保险体系，提高企业年金覆盖率，规范发展第三支柱养老保险”。

　　现代养老体系的三大支柱由基本养老保险金，企业年金和个人商业养老保险金组成。从世界各国的发展经验来看，养老体系建设绝不仅仅是政府的事，需要政府、企业和个人共同参与，才能发挥作用。相较于第一、第二支柱，商业养老保险是更为市场化的养老方式，承担着提高养老金替代率和弥补养老资金缺口的重要使命。个人购买商业养老保险产品可以实现养老资金的稳健增值和终身领取，有效化解投资风险和长寿风险，为个人及家庭提供长期的养老保障。

　　突出“专属”满足差异化需求

　　“‘福寿年年’简直是为我们量身定制的，这就是我理想中的补充养老产品！”重庆某快递公司31岁职员刘先生欣喜地说道，“我虽然有基本社保，但是由于工作收入不稳定、抚养孩子压力也比较大，经常担忧未来的养老问题，一直想为自己添一份合适的养老保障。”

　　今年5月，银保监会发布《关于开展专属商业养老保险试点的通知》，自2021年6月1日起，在浙江省（含宁波市）和重庆市开展专属商业养老保险试点，试点期限暂定一年。包括人保寿险在内的6家人身险保险公司首批进行试点经营。

　　据《金融时报》记者了解，在人保寿险正式启动专属商业养老保险试点的当天，重庆的刘先生就成为我国专属商业养老保险的首单客户。刘先生已有3年的快递从业经历。当他通过人保寿险销售人员了解到“福寿年年”产品试点销售后，认为这款养老保险产品就是为自己和身边广大新产业、新业态从业人员以及各类灵活就业人员量身定制的。

　　人保寿险相关负责人向记者介绍，“福寿年年”是一款专为中国百姓设计的专属养老规划保险产品，适用于有着不同需求的消费者。比如，对于工薪阶层，该产品可提供安全、持续的养老保障，设立以进取型管理账户为主或双账户切换的方式，通过定额定时缴费、固定领取提升未来养老品质。而对于自由职业者，则可以提供最基本的养老保障需要，设立以稳健型管理账户为主或双账户切换的方式，通过长期缴费或追加保费、养老金终身领取解决养老问题。从首日销售情况看，购买该款专属商业养老保险产品的客户除了有像刘先生这样的快递配送人员外、也有网约车司机、餐饮行业领班、售货员、务农人员等。

　　对于投保细则，上述负责人给记者举了一个例子，假如30岁的钱先生为自己投保，缴纳首次保费为1万元，同时申请定期追加保费为每年2000元，交至养老年金领取之前，并与公司约定初始费用为0%，自60周岁生日起开始领取养老金。假设每次所缴保费在扣除初始费用后均按约定的50%，则50%分配比例分别进入稳健型投资组合账户和进取型投资组合账户。自投保之日起，钱先生拥有重度失能保险金、身故保险金保障，呵护养老体现关爱。养老年金领取类型可选择保证返还账户价值终身领取、固定期限10（或15、20、25）年领取。

　　“相较市场已有的年金险，专属商业养老保险体现养老本质以及更强、更灵活的储蓄增值特性。被保险人可以根据自身风险偏好选择不同的投资组合，以实现个人效用最大化。同时，新产品支持投资组合转换功能，在年龄、经济条件及其他因素影响被保险人风险偏好时，可及时对投资组合的配置进行调整。”一位业内人士告诉记者，专属商业养老保险与目前市场在售产品存在本质差异，将对现有产品形成有效补充，进一步满足消费者需求。

　　浙江在线8月19日讯（通讯员 李倬）备受社会各界关注的专属养老保险试点自今年6月1日正式启动以来，各家试点保险公司纷纷先后推出专属养老保险产品，这些专属养老保险产品市场反响到底如何？近日，记者从浙江人保寿险了解到，作为浙江第一家试点销开售专属商业养老保险的保险公司，该公司推出的专属商业养老保险“福寿年年”开展试点销售后，市场热度到目前仅仅一个月时间，承保保费已突破1000万元。试点销售开局可谓“良好”，专属产品受到了广大人民群众的普遍认可。

　　根据第七次全国人口普查主要数据显示，我国60岁及以上人口为26402万人，占18.70%（其中，65岁及以上人口为19064万人，占13.50%）。与2010年相比，60岁及以上人口的比重上升5.44个百分点，老龄化程度进一步加深，如何养老与每个人都息息相关。通常来讲，现代养老体系的三大支柱分别是基本养老保险金，企业年金和个人商业养老保险金。从世界各国的发展经验来看，养老体系建设绝不仅仅是政府的事，需要政府、企业和个人共同参与，才能发挥作用。相较于第一、第二支柱，商业养老保险是更为市场化的养老方式，承担着提高养老金替代率和弥补养老资金缺口的重要使命。个人购买商业养老保险产品可以实现养老资金的稳健增值和终身领取，有效化解投资风险和长寿风险，为个人及家庭提供长期的养老保障。

　　中国银保监会开展专属商业养老保险试点工作，就是为了贯彻落实党中央、国务院关于规范发展第三支柱养老保险的重要部署，推动商业养老保险加快发展，更好地服务多层次、多支柱养老保险体系建设，积极满足人民群众多样化养老保障需求。根据《中国银保监会办公厅关于开展专属商业养老保险试点的通知》，自2021年6月1日起，在浙江省（含宁波市）和重庆市开展专属商业养老保险试点。试点期限暂定一年。作为中国银保监会批准的6家试点保险公司之一，中国人保寿险认真贯彻国家相关部署、紧跟银行保险监管部门、人保集团工作要求，于7月12日正式启动“人保寿险福寿年年专属商业养老保险产品”（简称“福寿年年”）试点销售。

　　除养老年金外，“福寿年年”还提供重度失能保险金、身故保险金保障。呵护养老、体现关爱，传承财富、延续保障。综合因为该产品具备以上特点，“福寿年年”因此它既适合企业管理人员、经商人士、公务员、律师、工厂负责人等对退休生活品质要求较高的群体，也非常适合网约车司机、快递员等新业态从业人员、灵活就业人员、餐饮、零售行业人员、务农人员等需要提升保障水平的群体。

　　浙江人保寿险相关负责人表示，“福寿年年”专属商业养老保险产品一经推出就具备了很高的市场人气，公司签发浙江市场首张专属养老产品保单后短短1个月时间保费即突破千万大关，令人倍感欣喜，也更深感责任重大，惠民政策还将继续延续到2021年11月11日。作为总部位于北京的全国性大型金融保险集团，中国人保寿险将温暖践行“人民保险 服务人民”企业使命，不断提升服务品质，真正让服务有温度，凝聚起开拓未来的力量，打造服务人民的“新标杆”。