成80都哪里的双流区公寓抵押贷款利率比较低的?

成都市统筹城乡涉农的实践与经验; 成都统筹城乡发展综合配套改革专题研究之六

研究报告 北京天则经济研究所课题组  茅于轼      

         摘 要

成都涉农投融资体制改革经验归纳

一个核心:发展和完善农村市场

两大突破口:农村产权改革、转变财政资金投入方式

三个平台:成都市小城镇投资公司、成都市现代农业发展投资有限公司、成都市商贸物流投资(集团)公司

四大举措:土地综合整理、扶持农业产业化、完善风险分担机制、提升农产品流通市场

五大成果:居住社区化、土地规模化、农业产业化、金融多元化、收入多样化

一个核心:改革始终以发展和完善农村市场为核心

农村缺的不是资金,而是市场。

政府的作用不是替代市场,而是尊重市场,创造市场,维护市场,为市场开道,为市场铺路。

成都涉农投融资体制改革的核心是转变了农村资源的配置方式,市场恢复了其在资源配置过程中的基础地位。

资源配置方式的改变带来了农村要素重组,解放了农村生产力,实现了农村资源价值的提升。

农民组织化程度低以及农村市场存在的发育不足和缺陷,造成了过高的交易成本,阻碍了社会资本特别是民间资本的进入。改革尊重农民意愿,促进农民的自组织,让农民真正成为市场的主体和改革的动力。

成都涉农投融资体制改革覆盖了农村市场(包括要素市场和产品市场)存在缺陷的各个方面,减少了改革阻力。

问题:由于对农村土地权利的界定不清晰,市场无法对农村土地资源进行合理配置,导致农村要素市场不完整和扭曲;同时,农民对土地的权利不落实,无法成为自主决策的市场主体。

突破:农地确权为代表的农村产权制度改革完善了农村市场的微观基础,激活了农村三大生产要素,优化了农村的资源配置,解放了生产力,增进了农村经济活力和效率。

问题:政府投入不尊重市场机制,非但没有弥补农村市场的缺陷,反而使得市场更加扭曲,并对社会资本和金融资本产生了挤出效应。

突破:将计划用于“三农”的财政资金注资成立了3个涉农投融资平台,分别服务和支持于农地整理、产权流转、农业产业化、农产品流通、风险分担等各个方面。

政府通过以改变财政投入,以财政资金为杠杆,吸引金融资本和社会资本对“三农”的投入逐年增加。

政府通过其投融资平台公司,承担了发起者、服务提供者和促进者的角色,实质是发挥市场在资源配置中的基础性作用。

   三个地方涉农投融资平台

成都市现代农业发展投资有限公司

成都市商贸物流投资(集团)公司

  四大涉农投融资体制改革举措

问题:分散小农与小片农地相结合的生产方式,不符合现代农业发展的要求,也导致社会资本和金融资本与小农土地经营对接的交易成本过高。

改革:利用“耕地增减挂钩”政策创新农村宅基地整理模式,改善农村居住环境和公共服务。

改革:农民集中居住、宅基地复垦后,农用地更加易于流转与集中,通过土地合作社、土地银行、租赁等不同流转方式对农用地进行综合整理,实现与现代农业模式的对接。

问题:农村金融服务供给与需求严重不匹配,风险分担机制不完善。

改革:完善农业担保、保险服务体系,弥补市场发育不足和缺陷,为金融资本与社会资本参与农业产业化降低风险。

促进了农村金融多元化和地方金融机构的积极探索、创新。

问题:农产品流通市场布局分散、运营管理水平低、交易手段落后、信息传递不畅。

改革:支持农产品市场建设,完善农产品商贸物流体系,提升农产品市场运营管理水平,规划大宗商品中远期交易系统。

   五大涉农投融资体制改革成果

小城镇、农村新型社区发展加快,农民获得更多公共服务,生活条件得到实质性改善。

土地规模化符合现代农业发展的要求,降低了交易成本,实现了社会资本、金融资本与土地经营的对接。

现代农业发展加快,社会资本与金融资本积极参与,农业增长加速,产业结构得到提升。

多元化的农村金融服务体系初步形成。

农民收入多样化,包括出租土地,打工收入和股权分红。

农民人均收入增长较快,工资收入比重增加,城乡收入差距缩小。

  涉农投融资体制改革所面临的困难和深化改革的建议

涉农投融资体制改革所面临的困难包括:

先行先试可能与全国性制度政策产生抵触或摩擦;

局部改革的空间和成效都会受到一定局限;

由于成都立法权限低,改革涉及很多基本制度和农民基础权利的安排,法律效力过低隐含着法律风险,不利于改革的稳定性和可持续性;

成都的涉农投融资体制改革中,政府仍然扮演了非常重要的角色,随着改革深入,市场逐渐发挥作用,政府力量要适时退出。

建议中央和省加大对成都投融资体制改革的支持力度

转变解决“三农”问题的思路,逐步改革现行的投融资制度、政策中不适应农村发展需要的方面。

加强金融监管,放开农村金融准入,鼓励农村金融体系多元化。

落实给予农村金融机构的优惠政策,使其惠及准金融机构。

帮助农村健全市场体系,支持农村产权市场、大宗农产品远期交易市场等建设。

中央各部门应协同支持试验区的改革,落实、扩大试验权限,对于经过试验取得了经验,证明方向正确、效果良好的,及时从制度政策上予以肯定,扩大试验或普及推广。

对于深化成都涉农投融资体制改革的建议

加强政府投融资平台监管,进一步开放市场准入,政府适时退出。

进一步深化农村土地制度改革,建立城乡统一的建设用地市场,取消城乡户籍隔离制度,允许农民进城成为市民的同时,也允许城市居民反向流动,购置农村宅基地和农宅到农村安居。

 一、中国涉农投融资的一般状况

附件三:成都涉农投融资体制改革典型案例

1、郫县战旗村农村新型社区建设项目

项目位于郫县唐昌镇战旗村,全村总人口1682人,其中农业人口1636人,共9个小组。战旗村是成都市规划确定的现代农业产业发展重点村,土地流转初具规模,有产业化龙头企业10余家进驻,农业产业发展优势明显,农民生活相对富裕,具备了建设规模适度的农村新型社区的条件。

在充分尊重农民意愿和土地财产权利的基础上,战旗村共有557户1652人自愿选择了入住新型社区。

项目于2007年8月开工建设,2009年建成入住,建筑规模约9.37万平方米,总投资9100多万元。项目实施后,入住新型社区的农民人均占用宅基地由150平方米减少到70平方米(含公摊),宅基地复垦后可新增耕地约200亩。此外,入住农民所选择户型面积超过35平方米/人的,还需根据超标面积或户型补缴一定费用,本项目共收取补缴费用700多万元。由此可见,此两项收入之和已经可以覆盖项目成本,政府投入只是起到了桥梁和引导的作用。

从项目实施效果看,新型社区居住环境宜人、村容整洁、道路平整、管线规范,社区道路、水电气讯及环保等基础设施配套齐全,同步建设了文化、体育、卫生等公共服务设施,入住农民生产生活方便舒适,与城镇居民生活水平基本接近。如果从住房水平来看,甚至超过了城镇居民的平均水平。

另外,本项目实施后,原来被分割为碎片的土地联结成片了,可规模流转的土地从原来的500余亩增加到了2000余亩,为战旗村进一步吸引社会资本、发展现代农业打下了基础。  


点评:当某种行为受到配额的管制时,这种配额就成为了权利,具有了价值,可以在市场上交易。配额的初次分配可以依据先占原则取得,也可以通过行政手段分配,但不能保证配置效率。只有允许市场交易,市场才会将配额配置到效率最优的状态。建设用地指标就是这样一种配额,它配置到不同地区的价值差距巨大。成都市的改革者聪明地利用了这一点,让欠发达农村的农民分享了发达地区城市化的成果。

2、成都黑金果业有限公司5000亩标准化葡萄基地项目

黑金果业合作社成立于2003年,是一家由妇女组成的农民专业合作经济组织;成都黑金果业有限公司成立于2006年4月,注册资本200万元。公司采用“市场+公司(合作社)+基地+农户”四位一体的运行模式,是集种植、观光、储运、加工、营销于一体的现代农业企业。2006年公司成立时,资产总额400余万元,年销售收入1000余万元,无自有基地,主要从事水果贸易。

市农发投公司现已累计给予该公司4500万元资金支持:5年期委托贷款1800万元,支持公司5000吨气调库项目的建设;切块委托贷款700万元,用于季节性水果收购;担保贷款2000万元,支持公司葡萄基地的建设;2010年以黑金公司(合作社)为主,进行葡萄种植风险互助试点,黑金公司将成为主要的受惠者。

此外,龙泉驿区农投公司给予730万元资金支持:利用市农发投公司切块委托贷款提供贷款560万元,支持该公司支付征地款;代拨财政贷款贴息170万元。

通过市、区两级农投公司的大力支持,截至目前为止,黑金果业公司注册资本增加到1000万元,已建成3500亩标准化绿色葡萄基地,建成一座5000吨的气调库及与之配套的选果包装生产线。2009年末,公司资产总额9600多万元,实现销售收入6158万元,销售利润201.5万元;2010年,3500亩优质葡萄进入达产期,产量达700万斤(因受灾减产),产值1700万元;配套5000吨气调库,年营运收入6000万元。  


点评:由于中国的特殊原因,政府在传统农业向现代农业转型过程中有必要起到引导和推动作用。对于合作化企业来说,发展中遇到的最大的问题是资金的来源以及风险的分担,在本案例中,政府通过平台公司的担保,极大的解决了黑金果业的资金来源问题。

3、成都农产品中心批发市场(白家市场)

成都农产品中心批发市场有限责任公司于1995年11月14日经成都市工商行政管理局核准注册成立,现公司注册资本5000万元,股东方深圳市农产品股份公司和成都城乡商贸物流发展投资(集团)公司分别占51%和49%的股份。

公司经核准的经营范围有:批发市场经营管理与服务;储藏、销售农副产品;销售建辅建材、装饰材料、五金交电、文化用品、日用百货、化工产品(以上项目不含危险品)、石油制品(不含汽油、煤油、柴油)。

成都农产品中心批发市场是经原国家计委立项批准,由原国内贸易部和成都市人民政府共同主办的四大国家级农产品批发市场之一,于2000年3月在成都火车南站附近开业。为配合成都市政府实施城市整体发展规划、建设城南新区和满足国际招商引资的需要,2006年底市场整体搬迁至现址双流白家镇。新市场占地525亩,净用地402亩,计划总投资4.5亿元,规划建筑总面积26万平方米。市场是《成都市食用农产品市场规划()》确定的成都五家大型农产品批发市场之一,也是成都市最大的综合性农产品批发市场,兼具销地市场和产地市场双重特征,主营农副产品批发、储藏、加工、配送等业务。

市场一期工程以满足旧市场搬迁为目的,投入2.8亿元,开发220亩,建筑面积8.5万平方米,建成蔬菜、肉类、海水产和粮油副食四大批发交易区和集信息、检测、监控、结算、客服和办公于一体的综合办公楼;建成了四川省内首套国内先进的肉类滑轨交易系统;在行业内率先建成了以中央结算为主导的电子化信息管理平台;建成了较完善的农产品质量检测体系,积极推行食品市场准入和商品备案制,全面推进传统批发市场向现代批发物流中心转型。

自2006年底搬迁至今,经过三年多的精心培育,市场业务发展迅猛。目前已形成成都市唯一一家最大规模的“一站式采购”综合性批发市场。市场辐射范围达20多个省(市、自治区)。市场常驻商家3000余户,带动生产基地建设100余个。市场为保障成都“菜篮子”供应、保障食品安全、带动区域农业产业化经营做出了积极的贡献。  


点评:成都城乡商贸物流发展投资(集团)公司作为成都市的平台公司,为促进该区域内农产品的流通和农产品市场的发展,引进了农产品流通领域的专业组织 深圳市农产品股份公司。这一做法的优势是:首先,深圳市农产品股份公司的进入弥补了当地技术的不足,技术作为生产要素的一部分,在要素市场中发挥着极大的作用;其次,商物投的参股显示了政府的支持,降低了深圳市农产品股份公司的投资风险,节约了交易费用。

2008年12月,成都彭州市首家农业资源经营合作社(土地银行) 磁峰镇皇城农业资源经营专业合作社正式成立,这是成都在农村土地产权制度改革的基础上进行大胆创新,组建的从事土地权属存贷经营业务的村级集体经济组织。“土地银行”也是成都2009年着力探索试点的内容之一。

“土地银行”参照银行运作模式:农民自愿将零散、小块、界线明晰的土地承包经营权存入“土地银行”,“土地银行”按照一定的价格给付农民租金(土地存款利息);“土地银行”再将土地划块后贷给愿意种植的农户或企业,收取租金(土地贷款利息),种植农户或企业则按照规划和“土地银行”的要求进行种植;“土地银行”赚取差额利息用于自身发展和建立风险资金等。这既保证了土地的适当集中和规模化经营,实现土地开发的效益最大化,又从根本上保护了农民利益,达到“多赢”的目的。

磁峰镇土地银行成立时,当时只有皇城、滴水、鹿坪三个村的群众把土地存入了“银行”。镇政府和村委会在市级各部门的支持下,积极努力,引进了彭州嘉禾农业开发有限公司、成都神农农业开发有限公司以及置农蘑芊有限责任公司。公司进驻磁峰镇,大规模展开土地“贷款”活动。嘉禾公司借贷870亩,用于雷竹种植(主要范围在鹿坪)。神农公司在皇城和鹿坪借贷了800亩土地种植金银花,置农公司在鹿坪借贷了200亩土地种植蘑芋。后来,建立“土地银行”的村又增加了小石、涌华两村,磁峰全镇共有5个村成立了“土地银行”。“土地银行”给与群众的收入是每年每亩240元的租金,以后每五年增加20元。另外,业主需向“土地银行”交纳每亩10-20元的服务费。服务费中扣除工作经费等剩余部分归群众所有 。这样,“土地银行”为龙头企业、种植大户和农民间搭起了新的平台,也推动了土地的集体化、集约化和规模化经营。

点评:以往我国农村发展的瓶颈是要素市场发育严重不足,从根本上制约了土地、资金等生产要素的优化配置。成都的农村产权制度改革,充分发挥了市场机制作用,促进的资源的有效整合和配置。“土地银行”是成都统筹城乡发展过程中土地这一重要生产要素得以流转的重要方式,这种以农业资源经营专业合作组织模式,由政府出面组织,把某一区域农民的承包地使用权、农村集体建设用地使用权,以及“拆院并院”之后的农民宅基地使用权分类整合,“零存整贷”的方式,极大地加快了农地流转,促进了农地的规模效应,进而推动了农业产业化的发展。

附件四:农业生产投入的一般模式

在现阶段,我国的农业投入主体较多,主要包括小农户,大农户,村组集体,企业,专业合作社,专业协会,股份制组织,股份合作制组织,国营农场,以及中央和地方政府等。

我国的农业以传统农业为主,与现代农业的要求相距甚远。政府早就提出过要推行“四个现代化”,近年来则更有针对性地提出要大力发展现代农业。在这一背景下,我国的农业生产方式与投入方式在总体上正从传统方式朝着现代方式逐步转型。值得注意的是,即便完成了总体上朝着现代农业生产与投入方式的转型,传统农业生产与投入方式仍将会部分存在。

我国传统农业生产方式的主要特征包括:一是以小农为主体,农耕为主;二是大型农业基础设施(如大型水利设施)的修造主要是政府集中组织,小型农业基础设施的修造则主要由村庄集体(在古代是宗族等传统型组织)或者农户分散组织,均以人力投入为主。

现代农业生产方式的主要特征包括:一是以农业的规模生产与经营为主,体现为土地的规模经营、农业工人的大量雇佣以及资本的大量投入;二是农业生产以资本密集型为主,亦即单位土地上资本的密集型投入;三是农业生产的技术密集型运作;四是农工商一体化和组织化程度高;五是农业生产分工体系发达;六是大型农业基础设施(如大型水利设施)的修造主要是政府集中规划组织,小型农业基础设施投入主要由较大型或大型农场,农业企业,股份化或合作化实体组织提供,但承建单位则呈现多元化。

我国传统农业生产投入方式的主要特征包括:一是农业生产投入以分散农户自行投入为主,其资金来源主要为农户自有资金和民间借贷;二是大型农业基础设施(比如大型水利设施)投入主要由政府组织提供,其资金来源往往是政府税费收入和来自本地大量村庄的自筹资金和农民投工投劳折款;三是小型农业基础设施投入则由村庄集体或者农户自行组织提供,其资金来源主要为农户自有资金和民间借贷。

现代农业生产投入方式的主要特征包括:一是农业生产投入以较大型或大型农场或农业企业为主,其资金来源主要为自有资金(含股本)、金融机构信贷资金甚或债券发行收入;二是大型农业基础设施投入主要由政府组织提供,其资金来源主要是政府税费收入;三是小型农业基础设施投入主要由较大型或大型农场,农业企业,股份化或合作化实体组织提供,其资金来源是这些实体自行组织的自由资金、借贷或其他债务资金,但很少包括民间借贷资金。

正因为我国处在总体上从传统农业朝着现代农业转型阶段,我国当前的农业生产呈现出多种多样的投入方式,包括传统的农业生产投入,现代农业生产投入方式,以及混合型农业生产投入方式。

在直接农业生产方面,通过梳理各种现存农业生产投入方式,可以把典型的农业生产投入模式总结如下:

传统农业生产投入模式:即主要涉及大量分散小农的典型小规模传统农业生产投入方式。体现这种模式的生产投入活动目前还属多数。在这种传统农业生产投入模式下,没有实现农业的规模经营,农户增收空间限制严重,农户的土地和劳动力没有朝着回报更大的方向配置,即便单位土地生产效率较高,农户收入仍然无法大幅提高,甚至面临很多自然和市场风险。

现代农业生产投入模式:它们体现了上述我国存在的现代农业生产投入方式,包含了各种农业规模生产投入方式、资本和技术密集型投入方式。它们主要涉及大农户集中土地之后的农业规模生产投入方式,村组集体改制(股份合作制,股份制,合作制)后主导的农业规模生产投入方式,农业企业、专业合作社、专业协会、股份制和股份合作制企业等实体的农业规模生产投入方式。

国营农场农业生产投入模式:国营农场是国有农场,实际的经营方式种类较多,既有国营,也有民营,即一些土地承包到农户。总体上,国营农场的运作在表面上总体上实现了规模经营,但存在产权主体不到位的问题,以及与这一产权结构缺陷有关的治理结构问题,从而容易导致低效经营,因而往往不能真正实现规模经营。

混合型农业生产投入模式:它们既包括部分传统农业生产投入因素,又包括部分现代农业生产投入因素。比如在各种各样的订单农业模式,包括“公司+农户”模式,“合作社+农户”模式,“协会+农户”模式,“农信社+公司+基地+农户”模式,等等。尽管那些公司,合作社,协会等实体实现了规模经营,但农户仍然进行一家一户的小农型小规模生产,整个农业生产投入模式往往呈现为混合型农业生产投入模式。而且在这种框架下,农户收入即便有保证,回报率较高,但由于农户只涉足小规模生产,其收入规模仍然会有限,增收也有一定的限度,而且还面临着收入损失风险:比如市场风险可以通过影响收购企业的收益,进而影响企业的守约和农户的收入。

其他农业生产投入模式:比如改制前的村社集体经济的农业生产投入模式。它们与国营农场投入模式有着类似之处,也存在产权主体不到位问题,容易导致效率低下。不过,改制后的村社集体经济属于现代农业生产投入模式的组成部分,有助于解决效率低下问题。

我国农业直接生产的直接投入主要是农户的自行投入,政府的农业补贴占比很小,即便考虑到我国政府2006年全面废除农业税费相当于农业补贴,政府农业补贴总额占比仍然很小。因此,不能把政府视作为农业直接生产的主要投入者。

在传统农业生产投入模式下,由于分散小农小规模生产即便在单位土地收益率高的情况下,其总收益有限,这决定了若要提高农民收入,无法依靠传统农业生产模式。国营农场投入模式和村社集体经济投入模式也因产权主体不到位最终导致效率倾向于低下,规定了这些模式需要转型。

我国目前存在的混合型农业生产投入模式即传统农业投入方式和现代农业生产投入方式于一体,越来越多的地方出现了采纳这种混合型投入模式的做法,显示了很大的活力,有利于提高农业生产的效率。不过,农户虽然被整合入混合型投入模式当中,但在订单农业生产中,农户户均面积很少,即便积极参与订单农业生产并获得较高单位土地回报,仍然解决不了各户较大幅度创收的问题。因此从提高农户总收入角度看,基于与小农户签约的订单农业有其局限性。

与上述四类相比较,现代农业生产投入模式通过土地集中、农业工人雇佣和资本运作,实现农业生产投入的规模经济,大大提高了土地、劳动力和资本的资源配置效率。不过,现代农业生产投入模式的隐含特征是产权明晰,不能简单地把国营农场和改制前村社集体投入模式与现代农业生产投入模式混同。

国营农场和未改制村社集体若要真正推行现代农业生产,需要作出以下转型努力:一是国家和集体产权尽量不以全资国有和集体企业形式出现,最多以国有和集体股份的形式在现代公司制(主要是股份制和股份合作制)中存续;二是即便以股份形式存续,最好不应对这些改制企业控股,否则仍然造成产权主体不到位的问题以及衍生的其他一系列问题,最终容易导致效率低下问题。

预计上述几种农业生产投入模式将长期并存。但是现代农业生产模式和混合型农业生产模式将越来越频繁地涌现。尤其是现代农业生产投入模式代表着未来的发展方向,因为其他几类农业生产投入模式均不能真正大幅提高农户的人均收入。

总之,如果要提高农户户均或者人均收入,现代农业生产投入模式将是我国农业发展的大方向。现代农业也意味着大量农户需要从农业转移出去,大量土地需要集中经营,大量农民需要转型为农业工人,大量资本需要从外部进入。

至于农业基础设施投入方面,政府和市场主体都将发挥重要的作用。这里需要区分政府投入和私人投入,而农业基础设施的修造也就是生产也需要区分政府生产和私人生产。在这里,需要引入新公共管理理念,提高农业基础设施的投入和生产效率。为此,需要让更多的市场主体参与到农业基础设施的投入和生产过程当中来,让市场主体发挥基础性的资源配置作用,让政府主要发挥辅助性支持的作用。

从上述分析可以看到,只有允许土地,劳动力和资本自由地朝着回报率更高的地方配置,农民收入才能真正得到大幅度的提高。政府需要在农业直接生产方面提供一个授能环境,包括以辅助性支持的方式参与提供农业基础设施。

这里,相应的制度转型、政策转向、技术提升和观念转变至关重要。我国有些地方先于全国各地在这些方面做了很多有益的改革探索,有必要加以总结其经验。这里尤其包括成都市近年来的改革探索已经引起广泛关注,更需要总结推广。  

}

“您好,我是xx的工作人员,我们现在有年利率只需要4%的贷款服务。”小陈几乎每周都要接到两次这样的电话。 一开始她会选择直接拒绝,后来电话多了,也会选择多问几句:“这笔贷款可以用来买房吗?”对于这个问题,对方会给到肯定回答,但随后会给到一个严谨的补充:“当然,这笔钱并不能直接用来购房。” 小陈又补充

“您好,我是xx的工作人员,我们现在有年利率只需要4%的贷款服务。”小陈几乎每周都要接到两次这样的电话。

一开始她会选择直接拒绝,后来电话多了,也会选择多问几句:“这笔贷款可以用来买房吗?”对于这个问题,对方会给到肯定回答,但随后会给到一个严谨的补充:“当然,这笔钱并不能直接用来购房。”

小陈又补充了一个问题:“这笔钱是复利吗?”对方给到否定回答,并且指出,最长贷款时间可以达到5年,不过需要贷款人有抵押物。

这种类似的电话给许多资金不足的购房者撬开了一扇隐秘的大门,让暗藏的经营贷产业链变得清晰——贷款中介通过虚构公司、提供假的银行流水,将个人包装成需要经营贷的企业主,使这些资金绕道流入楼市。

那些偷偷流向楼市的经营贷

经营贷是银行面向企业发放的一种贷款产品,以企业需要资金为由,向银行申请贷款,以企业法人或者股东名下房产抵押获取资金的一种方式,一般情况下可以贷出评估值的70%,因此,也被称之为“房抵经营贷”。

经营贷主要用于个人资金流转、购置或者更新经营设备、支付租赁场所租金、商品房装修等经营活动,一般利息在5%-6%。不过,去年多地支持实体经济发展,出台了降低经营贷利率优惠政策,一些银行的经营贷利率降到3.85%上下,这与目前的房贷利率有很大差别。

今年2月,中新经纬在报道中描述出这样一幅场景:

在中国人民银行征信中心北京市分中心,打印个人和企业征信报告的人络绎不绝,这里也是很多金融中介公司寻找客户的绝佳地点。当有人拿着征信报告从大厅出来,就会有三五个中介围上去,热情地递上名片,并询问是否有资金需求。

多家银行贷款经理、金融中介公司业务员均表示,房抵经营贷业务很早就有,期限在1年、3年、5年、10年、20年不等,前几年的利率多在5%-6%甚至更高,但受2020年疫情影响,银行让利实体经济进而带动利率下行,北京不少银行的房抵经营贷利率最低降至3.85%,个别优质企业甚至能拿到3.65%左右的利率。对比北京同期的房贷利率,首套房贷款利率约为5.2%,二套房房贷利率5.7%,当中的“利差”让不少买房人动了心,导致这个原本服务于中小企业的贷款产品走了样。

除了北京,在上海、深圳等多城也都出现过类似情况,购买二套房但资金不足的购房者是这一群体的重要组成者,中介往往给出的方案是住宅作为抵押物,再通过一家公司,将申请人包装成合规的申请对象,并以公司申请经营贷款。“如果是名下唯一住宅,可以拿到房屋评估价的7成左右”,这也就是中介在电话里跟小陈提到的抵押物和贷款方式。

经营贷利率低,贷款额度大,这给到一些资金不足的购房者可趁之机。但这种情况正在被快速遏制。

从去年开始,监管机构和银行就已经针对经营贷流向进行追查,并且采取相应的监管措施。具体包括准入门槛、抵押房产过户时间、贷款用途、贷后资金流向、借款人及配偶名下是否有新增贷款、贴息贷款情况等。

“小微金融不是‘见楼就贷’。”

去年4月,第一财经报道表示:有银行对贷款资金的使用情况都通过相关支付凭证、受托支付与贷后检查相结合的“交叉检验”方式,确保每笔资金真正用于复工复产。同时严查并禁止信贷资金借道回流借款人账户或违规流入房市,对借款人贷后房产新增情况也加强监测。

对于这一情况,红星新闻-成都商报记者也在成都各大银行方面进行了采访。

建设银行表示,前几年,通过抵押经营贷款的门槛其实比较低,但近两年,对于企业要求和资金流向的监管正在变得严格,换句话说,原来银行方面更多考量的是贷款方的偿还能力,但现在,要严格确保经营贷资金用于企业经营。“在贷款办理之初,严格的审查就已经劝退了大部分客户,并且贷款后还将进行资金监控,如果发现资金流向问题,银行将立即提前收回贷款。”

打击经营贷、消费贷等资金违规流入楼市的决心和力度已深有体现。

1月底,上海银保监局和北京银保监局均要求各银行对2020年下半年以来的消费类、经营性贷款等进行全面自查。2月9日,广东银保监局下发《关于组织辖内银行机构开展经营性贷款、个人消费贷款风险排查的通知》,部署全辖银行机构从授信调查、审查审批、贷后管理以及第三方机构业务合作等方面开展全面自查。3月12日,人民银行上海总部印发《2021年上海信贷政策指引》,指出金融机构要严格审查贷款人个人信息的真实性,切实防范消费贷款、经营性贷款违规流入房地产市场。

《2021年上海信贷政策指引》截图

如今,这场关于严查经营贷违规流入楼市的风暴,正在席卷全国。

据每日经济新闻18日报道,自广东银保监局下发排查通知后,截至目前,辖内(不含深圳)银行机构发现涉嫌违规流入房地产市场的问题贷款金额2.77亿元、920户。银行机构采取了终止额度、一次性全额结清、分期提前还款等整改措施,对存在违规问题的内部员工开展了警示告诫、通报批评、积分扣减、经济处罚等问责。

深圳多家银行表示,根据监管要求,跨行追踪要穿透到第三手,即A账户转给B账户再转给C账户,核查要穿透到C账户有没有违规使用资金买房或买股票。不仅如此,深圳已有银行在办理抵押经营贷时指出,贷款额度需要按照二手房指导价办理,“同样一套房,年前可以按照1800万办理,现在的二手房评估价为1300万。”

在楼市调控的背景下,各地排查经营贷违规流入房地产,此前已有银行上调经营性贷款利率。3月16日,某城商行上海分行个金部人士对第一财经报道记者表示,“我们今天收到总行消息,经营贷二抵正式涨价,通知说是‘贷款利率原则上采用固定定价方式,不低于10.8%’。”

另据财经国家周刊报道,近期,全国各地均有不少违规挪用银行信贷买房的投资者,被银行勒令提前还款,北京有人因此退了刚买的学区房……

现实的政策说明了当下的两大趋势:1、经营贷的办理难度正在增加,资金挪作它用的道路也就已经堵住;2、由二手房评估价放贷,导致了贷款额度缩减。

低利率贷款宣传,谨防贷款风险

中介公司似乎并没有放弃这一条道路,接到中介电话的远不止小陈一人,他们在孜孜不倦的寻找客户,也在寻找解决办法。

红星新闻-成都商报记者也向业内人士咨询了这一情况。该人士表示,随着经营贷监管力度增加,目前办理该项业务的人已经并不多,也就是说,严格的审查,劝退了大量资金流向楼市的情况,减少资金流入楼市,对于房价调控和去杠杆具有很重要的意义。

针对中介依旧大胆宣传的“低利率贷款”,该名业内人士指出,即便中介操作,银行对于放款后的资金流向依旧有着严格监管,一经查出,会被银行要求提前还款,通常是7个工作日内结清,而如果无力偿还贷款,则可能被银行起诉。

来源:成都商报房产发布

}

原创: 李菁 迈点空间租赁

9月,白露过后,气温开始下降,天气转凉,早晨草木上也多了露水。万物都到了冷静的季节。对于长租公寓行业来说,积攒了大半年的能量,也预备在此时绽放出更好的姿态。但是,对于那些早就内部空虚的企业而言,“自古逢秋悲寂寥”就成了其真实写照,爆仓也是在所难免。

下半年以来,有关住房租赁的政策接连出台,租金监管、租金补贴、消防监管,涉及的点越来越精细;资本也在有序进场,银行资本也开始了与住房租赁专项用地的合作;越发严苛的政策与市场,考验着品牌的存亡,顺存逆亡…这个九月,长租公寓大考之际表现如何?

杭州开展住房租赁专项检查:严查租赁企业“高收低租”

据浙江省杭州市住房保障和房产管理局微信公众号“杭州住保房管”消息,杭州市将开展为期1个月的住房租赁市场专项检查工作,检查内容主要包括企业基本情况、经营状况、房源规模和存在问题等,严查是否存在租金贷合同套嵌、高收低租、虚假房源、违规经营、侵害群众利益等问题。

深圳施住房租赁新政 政府将定期发布指导价

深圳市住建局正式公布《深圳市人民政府关于规范住房租赁市场稳定住房租赁价格的意见》,提出力争到2022年新增建设筹集各类住房60万套,租赁住房不少于30万套。此外,《意见》就规范住房租赁市场、规范城中村规模化改造和租赁经营行为等提出要求。

南宁支持“城中村”自建出租屋 允许开发商“先租后售”

南宁市住房和城乡建设局发布消息称,《南宁市培育发展住房租赁市场试点工作方案》已经印发。据了解,此次《方案》提出了,制定租赁住房发展规划、加大公共租赁住房供应力度、增加租赁住房用地有效供应、允许商业用房按规定改建为租赁住房、鼓励和规范个人出租闲置房源、探索“城中村”改造产业用地建设租赁住房、发挥国有企业的示范带动作用等多项政策。

福州市群租房整治方案已拟定

目前福州市已拟定了《关于开展群租房整治遏制恶性群租的工作方案》,正在由法制办研究可行性,具体实施时间以市政府公布的时间为准。这份《工作方案》“一旦正式颁布,将填补福州市关于群租房管理上的政策空白”。它将主要围绕城管、公安、消防、住建、规划、房管、物业等多部门在“群租房”整治中的责任划分。

武汉新增一批住房租赁试点项目,近一半在市中心

武汉市房管局对外公布第五批住房租赁试点企业和试点项目名单,新增10家试点企业和10个试点项目。自2017年7月被确定为全国首批培育和发展租赁市场试点城市以来,武汉市住房租赁试点企业和项目总数达到了87家和27个。

南京:市场化租赁住房不得分割转让,配建最小单位为一层

南京市人民政府正式印发《南京市市场化租赁住房建设管理办法》,租赁住房建成后不得分割转让、不得分割抵押;经批准整体转让或抵押的,不得改变租赁用途。通过协议出让低效产业用地方式再开发为商服项目的,允许根据规划要求配建不超过30%的酒店式公寓作为租赁住房,由企业自持用于租住,不得分割转让、不得分割抵押。本办法出台前,已经出让的租赁用地、竞配建所建成的租赁住房,按照出让合同约定执行。

出租屋不符合消防要求 房东最高可被罚1万元

广东消防救援总队在官方网站正式对外公布《广东省消防工作若干规定(征求意见稿)》,明确的主管部门实施监督管理,对辖区内出租屋开展消防安全检查,出租人出租的房屋使用功能和结构不符合消防安全要求,或者未履行出租人的消防安全责任的,将被责令限期改正;逾期不改正的,属于单位性质的处三万元以下罚款;属于个人性质的,处三千元以上一万元以下罚款。

河北个人出租住房个税新规

自10月1日起,河北省对个人出租(转租)住房应纳税所得额和一次性收取租金的计税收入执行新规定。按照河北省税务局发布的《关于个人出租住房个人所得税征收管理有关事项的公告》,具体措施为,个人出租(转租)住房不能提供合法、准确的成本费用凭证,不能准确计算房屋租赁成本费用的,在租金收入的5%~10%的幅度内核定应纳税所得额,具体适用比例由市税务机关确定;个人采取一次性收取租金形式取得的出租(转租)房屋租金收入,凭合法、有效租赁合同(协议),可在对应的租赁期内按月平均分摊。

住房租赁机构应建立租金托管制度

南京市住房保障和房产局、中国银保监会江苏监管局、中国人民银行南京分行营业管理部、南京市地方金融监管局四部门联合发布《关于进一步规范住房租赁经营行为防范市场金融风险的通知》。通知明确,在本市行政区域内从事住房租赁经营活动的企业和个体工商户等机构从事住房租赁代理业务时,应当建立住房租赁租金托管制度,与本市行政区域内经营的银行签订租金委托收付协议,设立机构租金专用账户收付租金,实行租金银行托管。房屋租赁实行登记备案制度。

黑龙江省向26.5万户发放住房租赁补贴7.7亿

根据国家四部委联合下发的《关于进一步规范发展公租房的意见》要求,黑龙江省住建部门计划今年发放租赁补贴26.5万户,发放资金7.7亿元,将持续做好城镇中等偏下及以下收入住房困难家庭的保障工作,加大对新就业无房职工、在城镇稳定就业的外来务工人员的保障力度。

长春:三年内将新增租赁住房315万平方米

长春市发布《关于进一步培育和发展住房租赁市场的实施意见》,明确2019年至2021年,长春市将通过增加租赁住房用地供给、支持规模企业建设租赁住房等一系列政策措施,新增租赁住房315万平方米,并形成基本的住房租赁市场体系和法规制度体系。

山东发放住房租赁补贴支持新市民实现住有所居

山东省明确住房保障范围为城镇中等偏下及低收入住房困难家庭和新就业无房职工、稳定就业外来务工人员等新市民人群,通过配租公共租赁住房和发放住房租赁补贴两种方式,支持新市民根据生活需要灵活选择租赁住房,实现职住平衡、住有所居。

《长租公寓评价规范》启动编制

日前,“长租行业标准化建设”研讨会在京举办,并宣布《长租公寓评价规范》标准正式启动编制,该标准将对长租公寓装饰装修产品和室内环境等提出系统性分级评价指标。该标准将由中国标准化研究院牵头起草,中国建设报社、国家家具及室内环境质量监督检验中心、中国质量认证中心、国家人造板与木竹制品质量监督检验中心、中国环保产业协会、全国工商联家具装饰业商会等相关主管部门及行业机构参与制定。

城家完成近3亿美元A轮融资

城家正式宣布完成总额近3亿美元的A轮融资,本轮融资由博裕资本领投,云锋基金、华住集团、雅诗阁有限公司、建银国际等机构跟投,华兴资本担任本轮融资的独家财务顾问。本轮融资的资金将进一步用于核心城市物业开发、品牌投入以及渠道与技术平台开发。在物业开发层面,目前城家已经形成轻重结合的模式,除了租赁、托管大量物业外,还将通过收购持有一些物业,快速地扩大资产规模。

华侨城成功发行21.5亿第一期租赁住房REITs

据中联基金官方消息称,华侨城于当日成功发行了“中联前海开源-华侨城租赁住房一号第一期资产支持专项计划”,发行规模为21.5亿元,票面利率为4.24%。

上海城投旗下租赁住房项目申请银团贷款23.81亿

上海城投控股股份有限公司发布公告称,公司召开了第九届董事会第四十次会议,会上审议通过了《关于子公司上海城驰房地产有限公司向银行申请项目贷款的议案》、《关于子公司上海城源房地产有限公司向银行申请项目贷款的议案》等议案。

根据议案,为了开发建设杨浦区新江湾社区N091104单元A3-05地块租赁住房项目,上海城驰向由中国建设银行上海市分行牵头的银团申请银行贷款约9.81亿元。为了建设闵行区浦江镇浦江社区MHPO-1307单元G03-04地块租赁住房项目,上海城源向由中国工商银行上海市分行和交通银行上海市分行联合牵头的银团申请银行贷款14亿元。

万科拟公开发行25亿元住房租赁专项公司债券

万科企业股份有限公司发布公告称,拟公开发行住房租赁专项公司债券(第二期)。本期债券发行规模为不超过25亿元,每张面值为100元,共计不超过2,500万张,发行价格为人民币100元/张。本期债券票面利率询价区间为2.90%-3.90%。本期债券最终票面利率将根据网下询价簿记结果,由发行人与簿记管理人按照国家有关规定在利率询价区间内以簿记建档方式确定。

山西7家住房租赁中介上了“黑名单”

山西公布了第一批住房租赁中介机构违法违规问题清单,涉及山西得舍房地产信息咨询有限公司、太原市华信天地房地产经纪有限公司、山西腾伟隆公寓管理有限公司、大同市乐和企业管理有限责任公司、定襄县汇鑫咨询有限公司、繁峙县鑫宇房地产开发有限公司、运城市玛雅万佳房地产经纪有限公司这7家企业、包含未建立信用档案、不退租房押金等38个问题。

深圳推出904套人才房面向总部企业 精装修可拎包入住

深圳市人才安居集团有限公司发布人才住房配租通告,启动电力花园二期等4个人才住房项目的配租工作。此次配租的对象是经深圳市发改委认定的享受深圳总部企业支持政策的总部企业。房源为电力花园二期、万科深南广场、远洋新干线君域花园、招商开元中心等4个项目共904套住房。其中,面向总部企业在职的董事长、总经理、监事长等高管人员供应房源共61套,面向总部企业具有全日制本科及以上学历的在职人才(非高管)供应房源共843套。

乐伽公寓死灰复燃?招兵买马多城市布局

根据 “浙江新闻”媒体爆料称,乐伽公寓自宣布“破产”还不到1月,又传出了重新经营的消息。于9月2日至3日在乐伽官网上传了200多新房源。根据该媒体调查,招聘员工规模达数百人,分布南京、杭州等多个城市。

上海一家品牌公寓自爆无力支付房东房租和员工工资

源涞国际于9月8日发布公告声明公司的因公章和复核U盾遗失无法向各位业主房东支付租金、员工工资。岗租款项、员工工资等所有款项均被第三方公司拒付,导致经营性问题。

成都高投置业底价8.65亿元再获成都双流区人才公寓用地

成都双流高新南区拍卖出让了一宗人才公寓用地,起价8.65亿元。最终地块由成都高投三合置业有限公司底价竞得,成交楼面地价8100元/平方米。

据了解,该地块位于高新区中和街道龙灯山社区9组(原石河村10社)、蒲草社区7组(原蒲草村11社),净用地面积4.27万平方米(64.09亩),计算容积率2.5,可开发体量10.68万平方米。该宗地要求建设人才公寓项目,项目户型范围为90-220平方米,户型配比由竞得人结合人才住房户型需求自行确定。

乐伽之后 杭州又有两家长租公寓“爆仓”?

8月下旬,家住拱苑小区的朱小姐发现,其母亲托管给诚客快租的两套房子,已拖欠租金20多天。协商后,诚客快租依旧未能支付租金。公开资料显示,诚客快租成立于2015年9月,业务主要集中在杭州,房源保有量达数千间。

8月,有媒体报道,今年7月,小刘和几个室友通过杭州谊居房产中介租了一套房子,并支付了一年的租金和押金共计39000元。可是入住了才一个月,小刘突然接到房东的电话,说没有收到房租,要求他们搬走。他们赶紧向中介方核实,却发现中介公司资金链出现问题,面临破产。杭州谊居曾书面承诺租客,会在8月10日前退还房租和押金。但直到8月下旬,此事依然没有得到解决。

位于西安高新区领海大厦的西安左旗商业运营管理有限公司,大门紧锁并被公安高新分局贴了封条,门口聚集了近20人。华商报记者联系到西安市住建局房屋租赁管理处,工作人员说,左旗公司近半个月有二、三十起投诉,之前都是正常运营,关注到异常后,已多次约谈左旗公司,9月17日再次约谈,相关负责人正在积极处理纠纷,已与部分租客、房东达成协议,目前网传该公司跑路属不实信息。西安市住建局表示,为了防止这类事件,正在探讨对中介收取的租金进行监管的可行性。

国内两大头部品牌公寓运营商自如和蛋壳传即将上市

近日,有多家媒体传出国内两大头部品牌公寓运营商自如和蛋壳即将上市的消息。自如将于明年美国IPO,以募资最高10亿美元;蛋壳最快今年赴美上市,募资6-7亿美元,更有望成为长租公寓海外第一股。

杭州又一长租公寓德寓暴雷

虽然德寓门店还在,但是分公司已经大门紧锁,总部甚至已经被查封。与此同时,有租客交了53000元的房租,才住两个月就被迫“无家可归”。还有租客刚交的半年房租26400元,才住1个月就被房东赶出门。

秦皇岛市公租房信息系统上线运行

秦皇岛市住房和城乡建设局实现贯标系统上线试运行,成为全国第一个贯标系统上线的城市。为加快系统建设运营,秦皇岛市住房和城乡建设局及时将参数信息、组织机构信息、保障对象信息、房源信息等23109条生产数据全部按标准导入系统,完成数据共享要求,使秦皇岛市公租房信息系统建设走在了全省前列。

余杭区新挂牌4宗人才专项租赁住房

余杭区新增的4宗人才专项租赁住房地块挂牌,涉及余杭经济技术开发区、临平新城及良渚新城,总用地面积159亩,预计套数3000余套。下一步,区住建局将持续发力,积极推动人才专项租赁住房建设工作,助力我区全域创新策源地建设,推动社会经济高质量可持续快发展。

21个集体土地租赁房试点项目开工

北京市人民政府新闻办公室举行北京市庆祝中华人民共和国成立70周年系列主题新闻发布会,市规划自然资源委、市住建委、市城市管理委、市交通委、市重大项目办有关领导出席介绍北京市城市建设情况,并回答记者提问。市住建委党组成员、副主任、新闻发言人李荣庆介绍,截至目前,全市已开工21个集体土地租赁住房试点项目。

北京:8月租房市场跌幅扩大 9月租金或将持续下降

诸葛找房数据研究中心发布报告称,2019年8月,北京周度租金均价呈现下跌走势,且降幅扩大;随着租赁市场开始进入传统的淡季,预计9月份北京租金或将持续下降。据诸葛找房数据研究中心监测的全国重点大中城市8月租金数据显示,2019年8月,全国租金均价为43.92元/平方米/月,环比上月下跌0.61%,租金行情继续回落。数据显示,8月,全国租金下跌城市数量反超上涨城市数量,达到16个,市场平均跌幅扩大到0.89%;而租金上涨城市数量有所减少,只有广州、南京、青岛、合肥4个城市,且平均涨幅仅为0.17%,涨幅进一步收窄。整体来看,全国租赁市场热度正在逐步减退。其中,北京8月的租金均价为90.63元/平方米/月,由于城市产业资源相对丰富,人口吸引力也较强,相对二线城市,北京租金环比下跌0.45%,跌幅相对平稳。

}

我要回帖

更多关于 全款房抵押贷款能贷多少 的文章

更多推荐

版权声明:文章内容来源于网络,版权归原作者所有,如有侵权请点击这里与我们联系,我们将及时删除。

点击添加站长微信