来源：21世纪网-《21世纪经济报道》 2011年09月09日

　　作为全球最大规模的银行及金融服务机构之一，汇丰集团的办事处已遍及美欧亚非及中东等87个国家和地区，累计达约8000个，这个来自日不落帝国、规模庞大的机构常被戏称为“大笨象”。

　　不过，“大笨象”并不笨，否则也无法获得香港超过400万名个人理财客户。在财富管理业务的精打细算上，汇丰（香港）独有一套生意经。

　　“我们宁愿少做你的生意”

　　与其他银行类似，基于客户的资产金额，汇丰（香港）的个人理财业务分为明智理财、运筹理财和卓越理财三类，最低额度分别为1万港元、20万港元和100万港元。

　　“其实只是账户名称的不同。”汇丰亚太区零售银行及财务管理业务部财富管理业务区主管李锦荣解释，无论是哪一类理财客户，都可在汇丰（香港）提供的“理财产品池”中做出选择。

　　“我们目前在内地主要是（提供）保本性产品。”李锦荣说。与内地相比，汇丰（香港）提供的理财产品更丰富，除了基本的存款、基金和保险产品外，还有灵活性相对更大的结构性产品及杠杆产品。

　　依托于集团旗下的投行优势，汇丰（香港）可提供给客户的理财产品的种类完善。不过，这些令人眼花缭乱的投资产品，尤其是各种结构性及杠杆产品，难免会让缺乏充分金融知识的投资者“找不着北”。

　　汇丰（香港）如何帮助客户选定合适的投资产品呢？

　　“我们有一个非常完善的风险评估机制。”李锦荣解释道，汇丰（香港）的每一位个人理财客户都需要先填写一份风险取向问卷。

　　目前，汇丰（香港）正使用的问卷是与香港科技大学合作设计的，这短短8个问题从规划到完成评估历经了半年多时间。每隔一段时间，汇丰（香港）还会对问卷重新评估。

　　“每个客户的风险评估结果只有一年有效期。”李锦荣说，金融市场波动、客户自身投资需求的变化，都可能使其风险偏好发生波动，“第二年还需要再做一遍问卷。”

　　根据投资者的风险承受能力，问卷测试结果分平稳型、平衡型、增长型和进取增长型四类。其中，平稳型客户的风险承受能力最低。

　　汇丰（香港）的客户经理还须告知客户四类投资产品过往的平均回报率、最高回报率以及最低回报率，将风险数量化。比如，虽然有些客户测试为“平衡型”，但当被告知平衡型产品过往的最低回报率或低至-20%时，可能表示并不能接受，这时其风险偏好将被做出调整。

　　决定投资组合的第三个因素，是财务需要与投资需求间的差距。汇丰（香港）开发了一套简单的投资需求计算工具，帮助客户进行退休、教育和保障规划。只需提供月收入、支出、预期投资回报率等相关数据，即可帮助客户算出满足自身财务需求所需的储蓄计划。

　　以子女大学教育规划为例，客户A每月家庭收入5万港元，月固定支出3万元，预期通胀水平3%。A仅有一个女儿，预计将来念4年大学，每年支出20万港元，现在距离A的女儿进入大学还有10年时间，A现有储蓄20万港元，并有简单投资，预计投资回报率为5%，在计算工具中输入上述数据，系统就会自动得出为满足A女儿未来的教育需求，A在未来10年内，需要每月储蓄4632港元，教育基金总额为1，024，902港元，折算现值为629，201港元，在这样的安排下，A的资产负债比为23%，不会造成过重的经济负担。

　　对于A来说，他的财务需求仅要求投资回报率5%。这种情况下，即使A的风险测试结果显示他是风险偏好型，汇丰（香港）也会根据其实际需求，建议她选择风险低的资产组合。

　　同样以A为例，如果通胀水平提高到5%，女儿考虑去海外念大学，因而年支升到50万港元，已有储蓄金额仍为20万，A目前仅有定期存款（以内地年利率为例）投资回报率为3%。在这种情况下，A每月储蓄需达22900港元，超出其实际每月可以储蓄的金额（2万元），资产负债比升至114%。汇丰（香港）就会建议A考虑选取投资回报率更高的产品，例如将投资回报率提高至5%，A的资产负债比就下降至97%。

　　不过，所谓“言多必失”，并不是所有客户都能接受汇丰（香港）“啰嗦”的风险提示，有的客户可能觉得太过繁琐，也有客户看完过往的亏损情况直接“被吓走”。

　　“我们宁可少做你的生意。”李锦荣认为，对汇丰（香港）来说，建立起一个长期、良好的客户关系的重要性要远远超过盲目增加一单新的生意。

　　汇丰（香港）的卓越理财服务被李锦荣称为“零售银行财富管理的最高端”。目前，汇丰集团的卓越理财中心在全球共有350多间，遍布超过45个国家及地区。

　　卓越理财客户可充分利用汇丰集团的全球银行服务。

　　“客户在香港成为卓越理财客户后，在其他国家开设卓越理财账户就不再受到最低资产额度的限制。”李锦荣解释，也就是说，卓越理财客户在汇丰集团位于其他国家的网点，只需提供必要的开户资料，当天即刻获得在当地的新账户。

　　在法规允许的情况下，汇丰（香港）还可以帮助卓越理财客户在海外预先开设账户，而这些分布于世界各地的账户，均可以通过“环球账户服务”一次性管理。而汇丰集团提供的“Me-to-me”转账服务，可以为客户提供名下所有户口之间的免费转账服务。

　　“目前，转账至内地账户或者内地账户资金转出还不能使用这个转账服务。”李锦荣表示，受到外汇管制的影响，内地与香港账户之间资金流动还只能通过汇款完成。

　　预先开设账户，还只是卓越理财利用汇丰集团全球网络的一小步，为方便客户设计移民安排，汇丰（香港）网站还提供了一个迁居海外策划器。

　　以中国内地客户B为例，B计划独身一人去澳洲工作，在策划器中输入中国、目的地“澳洲”、迁居目的“工作”，迁居时间及独自前往后，迁居海外策划器就会为B提供中国、澳洲两地的卓越理财中心信息以及澳洲的相关指南。

　　此外，汇丰（香港）的合作网站还会根据B提供的现状资料，为客户提供一份迁居规划，列明B在到达澳洲前后所需做足的准备工作、待办事项以及对应事项应当完成的最晚时间。

　　对于打算将子女送去海外留学的家长来说，汇丰（香港）网站可提供澳洲、英国和美国的国家和教育概况指引、留学准备资料清单，及三个国家学费和生活费的平均额，用于计算子女教育支出的大概金额。除了在出发前免费为客户家人开设海外户口、提供应急现金外，汇丰还允许客户以个人用户身份登入联系的网上子女户口，监督其在海外的消费及储蓄状况。

数月前，500万人民币的招行香港一卡通开户门槛吓坏了所有对香港银行卡开户持观望态度的内地人民，这个规定一出，犹豫瞬间化为乌有，建行、工行、中行开户的门槛都被踏破就为一张卡，大家害怕此次错过既不再。

并在此时，香港开户政策加紧收缩：工行总行接到了外管局的临时指导，需要重新去规范内部开户流程，要求开设香港账户的个人需提供“3个月以上有效签注的护照或港澳通行证”。

虽然此项规定一直都存在，然而许多客户都是仅仅使用护照开户，但护照其实是没有香港签注的，所以规定是针对通行证的。

并且据了解，大部分开户网点已不可使用护照，意味着日后开户都必须使用有三个月以上有效签注的港澳通行证（PS：有效签注不是指通行证的有效期，而是签注的有效期，签注有效期一般为1年及以下，过期需要续签）。

并非每一个内地居民都可以像广州深圳市民那么方便，可以自行前往香港开户，而在内地也有着渠道，当然其中较为被人熟知的一个就是工银亚洲（作为工商银行的香港业务，可通过国内工商银行见证开户）。

虽然通过工银亚洲开设HK银行账户门槛非常低，然而就因为这个导致需求量过大，预约十分困难，因此还有另一个门路走进了客户的视线，那就是——华商银行。

而华商银行其实就是工银亚洲的全资内地子公司，排不到队的人很多都来这里开设香港银行的账户。

当然最优选当然还是工银亚洲，而针对预约不顺利的情况大家可以参考一下“绿色通道”的要求，通过此通道办理不仅不需要预约，而且在5个工作日内就能拿到卡。

此外送上工银亚洲的办卡指南，请收好~

在香港银行开通一个综合理财户口就能充分满足个人的储蓄投资需要，资金进出国际市场方便无任何限制，网上银行方便，还可以在各国提款。而且还不会有个人账户和公司及间的转账限制。但是个人申请的时候一定需要注意相关服务费用，不然真的有些服务费相当坑！

香港银行会为客户开设综合户口，一个户口可包含多帐户类型：

每个银行都会设立低中高三个综合理财户口，分别针对不同的客户群体。高端的理财户口基本需要100万以上平均日结余，银行专门设立贵宾区域，提供更优质的服务，同时还可豁免部分包括转账汇款在内的服务费。

香港的银行一般都有最低存款的限制，以下是各大行的户口存款额要求：

大陆居民到港开户所需资料

香港银行对开立户口监管严格，大陆居民到香港银行开户，需携带以下资料：

HK最常见的银行：中银、花旗、恒生、渣打、汇丰。

中银香港，作为港元的三间发钞行的其中之一。也是HK人民币交易的指定结算银行。母公司中国银行与其在法律上是两个独立的个体，而在业务上关系密不可分。

带齐上述资料于工作日到香港汇丰银行的任一网点的柜台办理。开户时，银行服务人员或会询问开户目的和要求出示工资单。

开户资金：10000港币

冻结期限：2年内若无任何交易则被冻结

1星期后寄出，可直接分行领取，寄去大陆需大约1个月（广东时间短一些，约2-3个星期）

花旗银行经过两个世纪以来的稳定发展、并购，已成美国第三大银行，是一间在全球近五十个国家及地区都设有分支机构的国际性银行。

带齐上述资料于工作日到香港汇丰银行的任一网点的柜台办理。开户时，银行服务人员或会询问开户目的和要求出示工资单。

开户资金：10000港币

冻结时间：1年内无任何交易则会被冻结

电汇汇出及本地转账收费:

恒生银行，是一间以大陆和香港间业务为主营业务的银行。它是汇丰集团主要成员之一，而该集团是全球最大的金融服务机构之一，持有恒生62%的股权。

带齐上述资料于工作日到香港汇丰银行的任一网点的柜台办理。开户时，银行服务人员或会询问开户目的和要求出示工资单。

开户资金：10000港币

冻结时间：2年不使用则会被冻结

约2-3个星期（为了确认内地住址，一般会将卡或者密码纸寄到内地住址）

渣打是一家总部位于伦敦的英国银行，是港币的三间发币行之一。它是一个具领导地位的国际银行集团，在全球市场拥有150年历史，其绝大部分的盈利来自亚洲、非洲及中东。

带齐上述资料于工作日到香港汇丰银行的任一网点的柜台办理。开户时，银行服务人员或会询问开户目的和要求出示工资单。

开户资金：10000港币

网上理财转账至其他本地银行不收费

自主自主柜员机提款费用：

冻结时间：10个月不使用则冻结

可自行去分行领取，等待约1星期；如需寄到内地地址，需要2-3个星期，偏远地区则需约1个月。

香港汇丰银行是汇丰控股有限公司的全资子公司，是汇丰集团的创立成员和在亚太地区的旗舰银行，更是香港最大的注册银行和港币的三间发钞行之一。

带齐上述资料于工作日到香港汇丰银行的任一网点的柜台办理。开户时，银行服务人员或会询问开户目的和要求出示工资单。

开户资金：10000港币

冻结时间：2年内不使用则会被冻结。

约4个工作日后可自行去分行领卡，寄到内地约1个月。

本文转自于微信公众帐号“赢乾宝”，作者“赢乾宝”。