当我们在购物时，能让我们想都不想痛快下手的产品，要么是品牌好，好么就是东西质量不错，套用钻多多年金险身上亦是如此！判断这款产品靠不靠谱，一是看它的承保公司靠不靠谱，二看这款年金险的保障与收益够不够优秀，今天我们就来详细分析一下！

阅读本文前，给大家一份市面上卖得比较火热的年金险产品以此为参照，自行判断钻多多年金险是好还是坏：

钻多多年金险的承保公司靠谱吗

钻多多年金险的保障与收益靠谱吗

一、钻多多年金险的承保公司靠谱吗

1、钻多多承保公司概况

钻多多年金险的承保公司是光大永明人寿保险公司，大家听完别把它跟光明牛奶的公司搞混了。这家公司成立于2002年，至今已经有19年的历史。由具有百年海外寿险经验的加拿大永明金融与实力雄厚的中国光大集团携手组建，是中国北方第一家合资的寿险公司。

此外，光大永明的持股公司还有鞍山钢铁集团公司与中国兵器工业集团公司，背景实力毋庸置疑。2020年的保费收入排行榜中，光大永明位居35名，处于中等偏上水平。

评判一家保险公司好不好，除了看它的背景外，最重要的还是看它是否有足够的偿付能力。

银保监会要求保险公司：核心偿付能力充足率不低于50%，综合偿付能力充足率不低于100%，风险综合评级需在B类以上，这三个指标需同时达标才算合格。

打开APP，查看更多精彩图片

学姐找到了光大永明最新的偿付能力信息披露报告，给大家截取了关键信息图，从图中我们可以看，它的核心偿付能力充足率达到了173.78%，综合偿付能力充足率为233.58%，风险综合评级为A，这几个指标远远超过了合格线。

所以，光大永明人寿保险公司是非常靠谱的，大家不用担心正常出险保险公司会赖账拒赔。接下来我们看看钻多多年金险能不能经受我们测评的考验！

二、钻多多年金险的保障与收益靠谱吗

不上保障图讲解的都是耍流氓的行为，钻多多年金险的产品图给你们安排好了：

1、钻多多年金险的保障内容

钻多多年金险是一款短期快返型的产品，只能选择保障10年或者20年，虽然缴费期比较短，只有3年或者5年的选项，但是起投线是比较低的，5000元就能够投一份，对于保险支出有限的人来讲，压力也不算太大。

保险不仅有返还型，还有消费型与储蓄型，如果你不知道自己该选哪一种，可以从下文找找答案：

钻多多年金险的年金是从生效期第五年开始领取，每年能够领取基本保额，直到保单期满为止。期满返还105%的已交保费；如果在保障内身故，赔付已交保费或者现金价值二者取大。

市面上很多产品只返还100%保费，并且身故也是只返还已交保费，相较之下钻多多还是很给力的！给予了被保人更灵活有利的权利。

钻多多的万能账户叫做增利宝，在合同白纸黑字规定，有3%的保底复利，意思就是无论市场环境怎么恶劣，我们的收益复利也不会低于3%。钻多多年金险的保底收益远远领先于市面上保底只有2.5%利率的产品。

为了方便大家直观理解，学姐直接举个例子为大家进行收益演算。以30岁男性为例，年交100万元，保障15年，选择3年缴费期，累计共缴纳30万保费，基本保额为92000元。

（1）年金、满期保险金演算

按照年金的领取规则，36岁领取基本保额，即领取了92000元年金，之后的每一年在上一年度给付的年金基础上再增加10%基本保额，共领取了10年，累计领取了690000元。

如果期满，则能够领取3150000元。

在这15年期间，一共领取3840000元，实际收益为84万元。平均每年收益5.6万元。

因为篇幅有限，学姐就不过多介绍这款产品的具体收益情况了，想要了解详情的朋友，不妨看看下文的介绍：

万能账户有三个不同档次的收益，保底利率为3.0%，中档利率为4.5%，高档利率为6%，我们来分析一下，这个必能到手的保底收益。

30岁的男性，年交10万元，选择3年缴费，共计30万保费，我们可以从图中看出来，收益的水平是会随着时间越增越多的。大约7年能够回本，在50多岁的时候能够翻一倍，到70岁的时候总收益达到100万，收益水平在市面上来说是非常高的。

万能账户能够保障终身，意味着只要里边有钱，我们就能够实现终身收益。购买这款产品无论是为宝宝投保作为教育资金，还是为自己投保作为养老金都是不错的选择。

很可惜这款产品下架了，我们只能选择市面上别的产品。选购年金险产品是比较难的，这里有些注意事项大家最好了解一下：

想要买一份好保险，光看这篇文章可不够！如果你依旧拿捏不准自己的情况，对保险配置疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有各类保险知识，最新的保险产品介绍，帮助你买保险不被坑！

公众号【学霸说保险】，专注于客观、专业、中立的保险测评；

买保险，从来都不是一件容易的事。

如果上面的内容还没有解决你的问题，还可以来【学霸说保险】公众号咨询我；

我会以多年来为10W+家庭配置保险的经验，给你最专业的建议。

微信公众号：【学霸说保险】花更少的钱，买对的保险！

附加着万能账户的年金险，是新的营销套路吗？

今年各大险企都趁着开门红推出了压轴产品，其中年金险+万能险的组合很是抢眼。

保障期短，回本迅速，年金固定返还，万能险实现二次增值，复利生息，刚刚问世便广受关注。

*以平安人寿的御享财富系列产品为例，支持0-75周岁人群投保，缴费期限可选3/5年，保障期限为8年（含身故（全残）保障），期限届满后一次性给付100%基本保额。

而且附带万能账户，年金到手后可以转到万能账户进行复利计息，且根据平安官网数据显示，目前万能账户结算利率在5%左右。

整体来看，“三金”保障齐全，又附带万能账户，是一款不错的理财险产品。

但“年金+万能”的形式也伴随着很多质疑...

不少已经购买的朋友都在问：我购买组合险主要看重的就是万能账户，但是年金险的年金要在五年之后才能进入万能账户累积生息，如果到时结算利率低了，我岂不是很亏？

下面就请华博精算师为大家解答疑惑：

2017年，保监会发布了134号文件，即《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》。

规定了各家险企新推出的年金保险5年内不得返还，5年以后每年返还金额不能超过已交保费的20%。且产品不能附加万能险账户，即万能险不能以附加险形式存在。

*134号文件对消费者在文件实施后购买的保险产品，提出了以下几点新要求：

1.两全保险、年金保险保单生效满5年后才可以给付首次生存保险金，并且金每年领取比例不得超过已交保费的20%。

2.万能险、投连险不能以附加险形式出现，只能作为一个人独立的险种销售。

3.对保险产品进行组合销售时，应明确告知消费者。

4. 未来买保险会面临更加细分的核保，有健康生活方式的人能买到更加便宜的保险。

5. 终身寿险产品费率厘定时，区分被保险人健康状况、吸烟状况等情况进行差异化定价，提高产品的科学定价水平。

《通知》旨在引导保险回归本源，关注消费者的风险保障需求，让更多保障高、有特色的产品上市，让不符合消费者需求的产品退出市场。

由此，快速返还的年金险正式退出市场，最早也需要5年后才能返还金额。

很多消费者就会认为“年金险回本期太长了，结算利率波动风险太大，不划算！”

其实，保险公司也了解客户的担忧，因而将部分年金险产品设计为“交三保六”（缴纳三年保费，承担六年的保险责任）、“交三保八”等。

期望在6-8年内尽可能快地将年金转到万能账户中，最大限度缩短回本期。

那么，保险到期后是不是就可以直接按照结算利率兑现了？

其实，即使保险公司想兑现，到时也可能无法实现。

根据目前正在酝酿发布的“万能险管理办法”来看，监管要求万能结算利率必须与投资收益一致。也就是说，如果结算当月险企的投资收益是-2%，就很难给客户4.5%的结算利率。

可见，保险公司即使想补钱抵亏，都无法实现。

那“万能+年金”的双主险组合和普通年金险岂不是没有区别了？

其实，这种双主险组合还是有优势的。在开门红期间，部分年金险能够提供期限较短的选择，如交三保六，平时很难买到。

“期限短”意味着组合的流动性强，收益率高，而流动性正是保险区别于其他金融产品的地方。

如果能够在开门红期间配置一款流动性相对好的产品，也是比较划算的。

同样，对于大多数业务员朋友来讲，同样会有资产配置需求，实现资产增值，在开门红期间购买即可以享受投保优惠，又能配置一款流动性更好，收益更高的产品，一举两得。

但要注意，自保件并非监管鼓励的商业模式，建议业务员朋友们结合自身需求慎重选择。