不少人手中都有多张银行卡，
除了两三张经常使用外，
其余都是多年未动的“睡眠账户”。
前不久，山东青岛的吴女士反映，自己收到了某银行官方微信公众平台发布的公告。公告表示，该行从3月30日起开展个人存量账户清理工作，并将每年对符合条件的账户实施持续清理。
吴女士特意清点了一下，自己手上至少有5张不同银行的借记卡均已多年未使用。吴女士尝试向5张借记卡里转入1元钱，发现部分银行卡不能转账，“显然已经被银行限制使用。”
对此，吴女士不太理解银行的这一做法：“为什么要清理个人账户？一旦账户被清理，里面的余额如何处理？还能查到相关的交易记录吗？”
记者采访了一位大型商业银行个人金融部的工作人员，他表示此次银行所清理的账户主要是长期不使用的账户，也就是常说的“睡眠账户”。清理这类账户的主要目的既是提升银行的服务效率，也是为了更好地保障账户安全。
“大量‘睡眠账户’挤占了银行系统的资源。清理‘睡眠账户’有助于银行降低运营成本，提高服务效率。”这位工作人员表示，对客户来说，“睡眠账户”还存在被非法盗用的风险，清理“睡眠账户”也有助于防范电信网络诈骗。
“睡眠账户”有哪些潜在风险？
“‘睡眠账户’主要存在的风险问题是被非法利用：一种是不法分子通过‘养卡’等形式专门从事银行卡非法买卖交易；另一种是个人用户闲置或丢失的银行卡被不法分子盯上”，零售金融行业专家苏筱芮表示。
2021年初开始，多家银行陆续发布公告称，为防范电信诈骗风险，对不符合规范的“睡眠账户”“超量账户”进行清理。
零售金融行业专家苏筱芮认为，对于个人用户来说，清理“睡眠账户”，有利于帮助用户防范个人风险，避免自身账户被不法利用，卷入不必要的麻烦。
哪些账户会被纳入清理范围？
“‘睡眠账户’清理工作的前提是不侵害客户利益、不影响客户使用。”某股份制银行运营管理部的一位工作人员表示，银行不会轻易注销有余额的账户，而多采取限制交易等方式，包括限制账户转账等部分功能、暂停该账户非柜面服务等。
此外，银行还设定了严格的甄别条件，满足“连续3年没有交易记录且账户余额为0元”等条件的账户才会被纳入清理范围。
还有部分用户表示，个人账户中的交易记录在一些场景下还有重要作用，担心一旦账户被清理，其中的余额和交易记录也可能会消失。
对此，该股份制银行人士表示，银行遵循严格的处理流程，发出公告后，一般会留给客户充分的时间处理账户，客户可以利用这段时间自行处理不再使用的银行账户。账户被限制交易后，客户也可以凭借有效身份证件重新在银行柜台恢复该账户的功能。“即便是账户已经被注销，客户如果想查询打印相关交易记录，也还是可以在银行柜台办理相关业务。”
“睡眠账户”和“超量账户”？
其实，很多用户并不是很了解，自己是不是有“睡眠账户”和“超量账户”，也不知道清理的规定。从银行发出的公告来看，各家银行对两种账户的定义和具体的清理规定有所不同。
下面为大家整理了农行、建行、邮储银行、中信银行、民生银行、平安银行、广发银行的公告要求。（没有提及的银行，大家也可拨打银行客服咨询）
想知道自己是否有“睡眠账户”和“超量账户”？特别简单！大家可以通过银行的客服电话进行查询，也可以持有效身份证件和储蓄卡去银行网点查询。
在银行的公告中，划定了“睡眠账户”和“超量账户”的范围，也提到了清理的时间。
哪些属于“睡眠账户”？
截至2020年12月31日，三年以上（含三年）没有交易、卡主账户及子账户存款余额为零且没有其他关联业务的借记卡（除社保卡、军人保障卡、退役金专用卡之外）。
清理时间：2021年3月10日开始
哪些属于“睡眠账户”？
存款余额在人民币100元以下（不含）、3年及3年以上未发生收付款活动的个人活期存款账户，包括个人存折、储蓄卡以及准贷记卡账户（除社保卡、公积金卡、军人保障卡之外）。
清理时间：2021年1月21日开始
哪些属于“超量账户”？
同一用户名下，个人结算账户超过：Ⅰ类账户1个，Ⅱ类账户5个，Ⅲ类账户5个的数量限制。
清理时间：2021年3月31日前
“睡眠账户”：账户余额低于10元人民币（含）以下，且截止每年10月底，账户连续两年（含）以上未发生任何非结息交易的个人结算账户。
“超量账户”：同一用户在中信银行持有100个及以上正常或未激活的个人结算账户。
清理时间：2021年1月8日开始。后续将于每年第四季度（含2021年）进行清理，限制账户交易功能。
哪些属于“超量账户”？
同一个人客户名下超标准（Ⅰ类户超过1个，Ⅱ类户超过5个，Ⅲ类户超过5个）账户。
清理时间：2021年6月30日（含）前
哪些属于“超量账户”？
同一客户在平安银行持有5个及以上正常或未激活的I类个人银行结算账户。
哪些属于“睡眠账户”？
超过五年未发生任何客户主动金融交易，人民币活期余额小于等于100元，且账户无加挂外币子账户（含已结清）或外币子账户余额为0、无加挂定期子账户（含已结清）或定期子账户余额为0的个人活期银行结算账户（不包含社保卡）。
清理时间：2021年1月29日开始，每日对符合条件的账户实施滚动销户清理。
如果有上述两种账户该怎么办？
对于在清理范围内的银行账户，银行方面建议，用户应尽快前往银行网点办理，如果逾期未进行处理，银行则会予以销户，或者限制账户的交易功能。
1. 怎么激活“睡眠账户”？
如果账户属于清理范围，但今后仍需使用，或账户交易已被限制，可持本人有效身份证件到银行各个营业网点办理激活手续即可。
如果账户不想继续使用，可持本人有效身份证件、银行账户到银行各个营业网点，将睡眠户转为正常户后，再办理销户。
3. 有“超量账户”怎么办？
可持本人银行卡/存折、身份证，到银行任一网点进行合理性核实、降级或销户处理。
在公告中，各家银行也明确提示大家，银行不会要求用户通过短信、电话等方式提供密码或其它个人敏感信息办理激活，也不会以任何理由要求用户给指定账户进行资金操作，请一定注意防范诈骗风险。
对于不希望被冻结的银行卡，大家可以每年通过ATM、网上银行或手机银行等任意渠道办理一笔业务或者进行转账等交易，就不会被银行认定为“睡眠账户”。
千万不要出租、出售、出借自己的银行卡或支付账户，目前大部分银行都已支持异地网点注销银行卡。如果一旦发现自己的账户被冒用，务必及时向银行反馈并报警，避免更大的损失。
做好“睡眠账户”的清理工作，
银行和客户还应注意哪些方面？
“清理‘睡眠账户’对银行和客户两方面来说都是有利的。
从银行的角度来说，应该继续提高人性化服务、精准服务的意识。比如，处理不同类型的‘睡眠账户’时，给予客户温馨提示，以短信等方式主动说明情况，增强客户的安全感。
从客户的角度来说，也要定期梳理个人名下银行账户和资产状况，提升风险管理意识，在密码设置、账户登录管理等方面做好保护措施，及时注销‘睡眠账户’，降低账户被非法盗用的风险。”招联金融首席研究员董希淼说。
来源：人民网、CCTV生活圈、中国银行保险报
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