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　　百万医疗险成网红 消费者到底买不买？先摸清楚这四大问题

　　百万医疗险因为低价、高保额走红，面对市面上越来越多的类似产品，投保人要理清四大问题再做决定为宜

　　《投资者报》记者 潘亦纯

　　自去年众安保险推出的尊享e生百万医疗险产品在各种场合刷屏成网红之后，很多保险公司也纷纷推出了百万医疗险产品，每款产品推出都引起了众多消费者关注。消费者只需要投保几百元，即可获得一百万元甚至数百万元的医疗险保额，保单有效期为1年。

　　据《投资者报》记者统计，目前至少有众安保险、平安健康、安联财险、泰康人寿、华夏人寿等近10家保险公司发布了自己的百万医疗险产品。包括平安健康的平安e生保（2017版）、泰康人寿的健康尊享B等多款产品。

　　毋庸置疑，低保费高保额对于消费者来说十分具备吸引力，那么，这些百万医疗险各自有何特点和优势？此外，据记者调研，发现对于百万医疗险消费者普遍关注几个问题，包括续保是否有保障；产品停售后投保人是否依然享有对应服务；出险情况是否会对下一年投保费用产生影响等。

　　近期，《投资者报》记者针对公众关注问题，向平安健康、华夏人寿、安联财险等4家险企发去采访提纲，有两家保险公司回答了相关问题。

　　低保费高保额是特点

　　据《投资者报》记者统计，至少有众安保险、平安健康、安联财险、泰康人寿等近10家险企发布了百万医疗险产品，具体包括众安尊享e生，平安e生保（2017版）、安联“臻爱医疗险”、安心保险的安心e生等多款产品。这些产品价格相较于每年交数千元保费的普通医疗险来说，价格十分优惠。

　　公开资料显示，如果以100万元保额计算、以30岁有社保的男性消费者为例，投保一份保障时间为一年的百万医疗险产品也仅需300元左右，泰康健康尊享B款价格较贵，大概是600元。不过据记者观察，这款产品的报销范围及保额与其他产品相比也没有太大区别，个别项目甚至还有保额限制，例如门诊肾透析费用限制在10万元到20万元之间等。

　　虽然百万医疗险产品价格低廉，但保障范围却没有什么减少，很多社保无法报销的药品或者项目，百万医疗险均能实现赔付。据了解，目前百万医疗险对于住院期间发生的自费药、进口药、ICU病房费、手术费、护理费、门诊肾透析等，均进行赔付。其中，众安尊享e生、平安e生保、安联臻爱百万医疗险三款产品均是免赔额外100%报销。华夏医保通则将投保人分为有无社保进行区分赔付，如有社保则在1万免赔额后进行100%赔付，如无社保则减去2万免赔额后赔付60%。也就是说，如果投保人（有社保）的医药费是50万元，社保报销了4万元，其他商业保险机构理赔10万元，那么医保通将报销（50万-4万-10万-1万）×100%=35万元。如果投保人无社保，那么最后保险公司赔付为22.8万元。由此看来，如果投保人有社保且购买了华夏医保通，那么到最后投保人只需要缴纳1万元的费用，没有社保则需要缴纳17.2万元的费用。

　　除了价格低保障多之外，各个百万医疗险产品还有着各自的亮点。近期众安保险对尊享e生进行了产品升级，据众安保险方面介绍，尊享e生（2017版）最大亮点在于恶性肿瘤患者能够实现零免赔。这意味着，首次确认恶性肿瘤并在医院接受住院治疗的被保险人，自确认之日起，剩余保单年度及后续年度内发生的医疗费用，将不再扣除免赔额。此外，新版尊享e生保额还翻了一番，将一般医疗保险金从100万提至300万，恶性肿瘤医疗保险金从300万升至600万元，据了解，这是目前市场上百万医疗险中出现的最高保额。

　　众安保险健康险事业部总经理刘海娇对《投资者报》记者表示，未来，公司将持续关注普通人的核心医疗需求，小步快跑、快速迭代，坚持在这一领域有所作为。

　　出现亮点的还有平安e生保（2017版），条款显示，这款产品额外推出了两项增值服务，分别是住院前后7天的门急诊报销、癌症绿色就医通道。据了解，目前公司签约合作的三甲医院有近300家，如果客户不幸罹患任意疾病时，公司将从挂号到住院进行全程安排。这款产品相较于其他百万医疗险产品来说，价格也就稍贵几十元。

　　不过记者注意到，平安健康的e生保（2017版）、华夏医保通、安联“臻爱医疗险”等百万医疗险产品至少有1万元的免赔额，即除去社保报销之后，个人支付金额在1万元以内的，保险公司将不予支持赔付，超过1万元的部分，保险公司才予以赔付。此外，上述产品对于投保人职业还有一定限制，一些高危职业从业人员无法投保，例如渔业生产船员等。

　　消费者普遍关注四大问题

　　在《投资者报》记者调查中，发现消费者普遍关心四大问题。首先，百万医疗险在1年保障期间赔付的次数是否有所限制？平安健康、华夏人寿、众安保险等相关人士或客服均对记者表示，保障期内赔付不限次数，只限额度，只要不超过规定额度，保险公司均进行赔付。不过一些产品有日数的限制，例如平安e生享就规定，在每一保单年度内，因疾病或意外住院的最高给付日数为180日，累计疾病或意外住院超过180日发生的医疗费用，则不属于保险责任范围。

　　其次，保险的续保是否有保障？即进行理赔之后，下一年度是否会因此被拒保？华夏人寿方面对《投资者报》记者表示，只要连续投保且累计理赔未达到500万元即可自动续保，不会因理赔拒绝续保。平安健康、泰康人寿、众安保险方面也表示，相关百万医疗险产品不会因已发生理赔而拒保。

　　再次，产品如果停售了，消费者能否获得继续获得服务？是否还能续保同样的产品，亦或升级到其他产品。多家保险公司均对记者表示产品停售消费者仍将获得服务。安联财险方面对《投资者报》记者表示，即使产品全面停售，持有未满期保单的客户依旧能获得保障，直至保单期结束，或保险合同的效力终止。但对于是否还能续保到同样的产品，华夏人寿、安联财险方面均未明确回复，不过要注意，上述提到的百万医疗险产品均为短期健康险产品，按照监管规定，实际上他们都不具备保证续保的条款。不过，也有平安e生保的客服对记者表示，如果产品停售，那么将会升级到新的产品。

　　最后，每年所交的保费与年龄之间呈现何种关系？出险次数是否会对下一年投保时的保费有所影响？据了解，上述提及的保险公司的百万医疗险产品大多是遵循自然费率，保费随着年龄的变化而变化。如平安e生保50~60岁有社保群体每年保费达1438元，是21~25岁的6倍左右。安联臻爱医疗险60岁有社保群体年交保费达1169元，大约也是30岁的3倍左右。不过一些保险公司也会因理赔而对费率进行调整，华夏人寿方面告诉《投资者报》记者，医保通条款明确产品费率不会因个人理赔情况而调整，但费率调整会根据实际理赔情况，针对所有被保险人或同一投保年龄的所有被保险人。

　　百万医疗险长远看性价比高

　　综上所述，可以看出目前市场上销售的百万医疗险产品有高保额、低保费、赔付比例高等普遍特点，这类型的产品对于消费者来说无疑是值得购买的。特别是对于经济能力并不那么雄厚的20多岁年轻群体来说，社保之外可以再配置一款百万医疗险作为补充，几乎能解决大部分的疾病问题。

　　那么应该如何挑选呢？从价格上来看，泰康健康尊享B相对于同类价格稍贵，并且赔付有规定，整体来看性价比不高。尊享e生（2017升级版）、平安e生保、安联臻爱医疗险价格都不相上下，20到30岁保费均在100元~300元之间，但众安尊享e生的保额更高，最高都达600万元，性价比非常不错。如果从赔付情况来看，尊享e生（2017升级版）、平安e生保、安联臻爱医疗险均表示将在免赔额之外进行100%赔付，而华夏医保通则有社保和无社保之分，由此看来，有社保的消费者选择空间更加宽泛，无社保建议还是选择赔付时无差别对待的产品。

　　这里可以提出一个假设，如果有社保、现年24岁的男士，一直到80岁，每一年都购买百万医疗险到底能否有保障地度过一生？《投资者报》记者根据众安尊享e生2017年版的费率进行了一个简单计算，得出保费总额约为88732元，实际上与20年期年交4000元的一些终身健康险保费差别不大，但百万医疗险保额却高达数百万元，由此看来，即使是从长远角度考虑，目前市面上的百万医疗险性价比依然很高。■

新闻报道：直至2020年12月30日，华夏保险公司的业绩有了新的改观，突破了“1000亿元”，成为了寿险行业的第七家，续期超过千亿的企业，这是何等的荣耀啊！

对于华夏保险近十年的续期保费是怎样的，大家可以看看下面的图：

由图可得，从2011年开始到现在，华夏保险公司的续期保费一直呈飞快的上涨趋势，这神马速度贼6啊！

在这样的大环境下，刚好很多粉丝私聊学姐，要我去测评华夏保险这款产品，之后再分布相关测评文章，趁热打铁，那就今天来吧！

在测评的前一小段时间，我们首先要做的就是看看一家保险公司是否可靠？到底拥有些什么标准：

话少说点，直接来探究一下它的内容是什么吧~

一、公司层面：华夏保险靠谱吗？关键看这3点~

这三点慢慢分析了解，我们就能明白华夏保险靠不靠谱：

1、华夏保险公司的地位

华夏保险成立于2006年12月，是经中国银行保险监督管理委员会批准设立的一家全国性、股份制人寿保险公司，注册资本金153亿元，总资产超6000亿元，总部设在北京。

当前拥有24家直属分公司，661家分支机构，客户规模1.75亿，人力规模50万。

据2020的数据具体分析，华夏人寿的保费规模是以1471.22亿元在我们国内所有人身险公司的排名为第五名，非常强大！

考完上面关于华夏保险公司的内容，会不会有点难以置信，那就点击这篇资料进行了解：

2、华夏保险公司的偿还能力

根据华夏保险公司的2020年第一季度偿还能力保险可知，华夏保险的核心偿还能力充足率为113.83%，综合偿还能力充足率为130.26%，都符合银保监会的要求。

3、华夏保险公司的理赔时效

从华夏保险公司的2020年理赔年报中我们能明白，过去的全年，理赔服务人数合计79.16万人次，理赔金额总计47.81亿元。

最关键的理赔时效中，它的小额理赔有效期是0.2天，然后，在小额理赔方面，获赔率为99.89%，数据还挺出色～

那么当我们遇到理赔的时候，应该值得关注的事情有哪些呢？这边学姐帮大家整理好了，请笑纳：

另外，关于重疾险的理赔高达48.574%，年报中占比是最高的了，对于各类理赔的重大疾病的种类，具体内容见下图：

来自于华夏保险2020理赔年报

根据数据表示，占了75.30%的恶性肿瘤高居榜首，急性心梗属于第二，脑中风后遗症排在后面。

可见高发重疾中的前三名都是师姐之前强调过的特定高发重疾，看到了这里，在重大的疾病面前，莫非大家还会觉得这个重疾险不重要吗？

因此下面学姐讲的重点就是就华夏保险旗下的重疾险进行测评的内容，希望这些内容都是对大家有帮助的！

二、产品测评：华夏常青树优选版好不好？看完就知道了

认识华夏保险的朋友都懂得，它家旗下的常青藤系列重疾险产品是真的卖得不错，下面学姐就借其中的这款华夏常青树优选版这款产品，来具体分析一下华夏保险究竟好不好？下面的文章会给大家答案！

大家先来看看华夏常青树优选版的产品保障图：

这张保障图里，华夏常青树优选版的保障内容真的太复杂了，还是有地方能吸引人们的注意，比如投保年龄范围广泛，最高可允许65岁的人群参保，且对职业类别也没有限制，支持1-6类职业人员参保，这对那些高危人群来讲，也太贴心了吧！

与此同时，常青树优选版在保障内容上，属实不错，对于重疾、中症和轻症这三个基本保障，它基本上有包含到，但是呢，谈到保障内容，还是得有所提防，这款产品还是有一些缺陷的，比如：

1、没有特定疾病多次赔付保障

心脑血管和癌症是现在这个社会常见的高发疾病，是可以享受多次赔付保障的。

以癌症做个示范，聊到这个话题，经过对大多临床数据的统计，一旦癌症患者进行了第一次手术，那么就有60%的患者会复发病情，并且至少有80%的患者在五年之内是死于癌症复发和转移的。

现有的癌症治疗技术中，最有效的就是质子重离子，但支持这项技术的医院实在太少了，国内就只有4家，这也就是质子重离子的治疗费用变得非常高的原因，至少需要30万及以上那种。

所以说癌症多次赔付有着很高的重要性，实际上赔付的比例当然是越多越好。

对于文章幅度有限，心脑血管为什么要进行多次赔付，这里有一篇文章，可以简单的瞧一瞧：

大体来说，华夏常青树优选版的内容中缺少了特定疾病多次赔付，这对于客户来说不够划算！

是否提供定期版和终身版供大家选择，是判断一款重疾险保障期限是否灵活的标准，其中定期版还可分为保障20年、保障30年、保至70岁、保至80岁等。

然而有的重疾险保障期限却很单一，如华夏常青树优选版，保障期限只有保至80岁一种选择，满足不了更多客户不同保障期限的需求，学姐觉得很不好！

除了上述的两点缺陷外，华夏常青树优选版还有其他的缺陷，对于这款产品而言，最要命的一点可以来阅读这篇文章：

总而言之，华夏保险就其国内地位而言，还是很不错的，针对偿还能力和理赔时效来说，它就真的显得很突出了，就保险公司这一块来说，大家就不用有所担忧了。

反倒是在产品层面，我们就要注意了，毕竟就算公司的实力强大，它的产品也不一定出色，比如说华夏常青树优选版，对于很多人来说，特定疾病多次赔付是一项非常重要的保障，但是它并不提供，并且保障期限不灵活。

和华夏保险相比起来，下面这十款重疾险性价比比较高，值得购买：