“0首付贷款”业务中介以“资金过桥”为名实施诈骗，多人被拉入诈骗的漩涡，仍深信不疑。

王晨（化名）从2013年开始，就在做“0首付贷款”业务的中介，他熟悉银行贷款业务和房产抵押具体流程，掌握了违规获得抵押房产的操作方法。2016年起，王晨以某信息咨询公司的名义，谎称可以进行垫资过桥业务，向张宁（化名）借款，并承诺给张宁每月4％的利息作为回报。实际上，王晨的房产已经被抵押，用抵押，这种情况下，他又如何能“保证”张宁的资金安全？！因张宁本人投入资金不大，王晨为了迅速扩大资金来源，教唆张宁向他身边的人再次宣传垫资过桥业务，并向他承诺事成之后，张宁也可以在从中赚取利息差和推荐返点，为了博取信任，王晨还宣称他们公司与银行系长期合作关系，所有的出资人的资金均有足额的房产作为资金保障，并安排张宁和他朋友们等人到银行具体了解垫资过桥业务，在充分获取到张宁的信任后，以高额利息差为诱饵，诱导张宁将该业务逐步此推广至身边的亲戚和朋友处。

到了后期，王晨需求的资金越来越大，加上张宁和其他群众已经足够信任王晨，王晨便采取伪造房产证的手段提供虚假房产证给被害群众。此间王晨为了资金不被崩盘，导致事情提前败露，通过各种手段游说受害人通过抵押房产、个人信用贷款等优质方式获取到更多资金交由自己进行使用。2020年5月，王晨的资金彻底断裂，虚假垫资过桥业务终于败露。

近年来，随着房地产的增值，个人信用体系的规范，导致房产抵押、信用贷款等各类金融产品不断野蛮生长，加上实体经济运行急需资金，受银行政策影响，企业贷款一般不再借新还旧，使得不少企业不得不求助于过桥资金用于短期限资金拆借，这直接衍生了过桥资金的成长空间，这些过桥资金规模急速扩张，利率也节节攀升。不断有投资者受高额利息的诱惑，将资金投向高利领域，甚至不惜以房屋抵押贷款、个人信用贷款做起了钱生钱的生意。资金过桥是一个专业性很强的业务领域，对没有金融知识、没有验证业务事项的主动权和能力的个人而言，稍不注意，即会掉入别人设计好的骗局。本案正是这样的高息诱惑，让多名被害人都陷入了一个由熟人圈构成，以“过桥”名义搭建的陷阱，被害人被骗走的不仅仅是多年的积蓄和房产，甚至被骗走了自己透支未来的个人信用贷款资金。

受害人之所以会掉入资金过桥诈骗陷阱，主要原因在于投资者个体风险意识不强，容易受到周边亲友的怂恿鼓动，特别是当周边亲友短期盈利时，会产生不投资就是亏损的心理落差，而客观上他们缺少投资渠道，在不法分子的高额利息、虚假安全保障承诺面前，把不法分子也当成了利益共同体看待，进而丧失了基本的防范心理，被诈骗分子以虚构的借贷合同、抵押合同、超大投资项目等，步步设套，环环相扣，最终被诈骗分子玩弄于鼓掌之中，不惜以贷款进行投资。

在本案中，有的被害人甚至配合诈骗分子，在办理银行信用贷款过程中按诈骗分子的要求向银行工作人员虚构事实以获取银行快速度审批贷款，其受迷惑到毫无安全意识，帮诈骗分子骗自己的行为着实令人震惊。

很多人不禁要问，既然资金过桥业务已经是一个成熟的行业领域，如何甄别哪些是真哪些是骗？是不是因为存在诈骗就让老百姓放弃这么好一个钱生钱的渠道？如果是专业的中介机构会不会就可以做资金过桥了？这里我们要认识到，银行有大量的资金，之所以不自己做资金过桥业务，而是把业务介绍给担保公司或小额贷款公司，其实就是转嫁风险。因为市场风云突变，利益和风险是并存的，在没有相对的安全前提下，银行是不会冒这个风险的。资金过桥业务存在融资成本高、资金风险大、企业信用风险等隐患，该业务本质上类似于赌博，它完全不是一个可以复制和放大的金融产品。即使是专业的中介机构，这些机构的人员也不过是资金掮客，用老百姓的钱做赌博。

因此，普通老百姓在根本不具备资金过桥业务领域排查隐患、规避风险能力的情况下，把钱交给别人去做钱生钱的资金过桥业务，结局要么是陪着这些资金掮客赌博盈亏自负，要么就是被骗得倾家荡产。

天下熙熙皆为利来，天下攘攘皆为利往。从人类产生以来，利益二字就已经融入了人类的血液之中，追逐利益是人类的本性，本没有什么丢人的地方，但在逐利的过程中，不能忽略了安全防范，不能突破了自己的能力范围，而是懂得用自己的能力、智慧去吸引财富。

（本期说法检察官 成华区人民检察院 黄通治）