发布时间: 19:35|来自:网络整理|发布者:小咖

    随着移动支付的迅速发展和广泛应用，支付行业发生了深入革新，第三方支付安排引领的移动无卡支付支付事务规划呈现爆发式添加态势，商业银行面对史无前例的应战，加大资源投入，打开以移动支付为关键的无卡支付新局面。越来越多人初步注重无卡支付的相关资讯。

 当蚂蚁花呗、京东白条等互联网金融模式已经威胁到银行的信用卡业务时，面对这样的形势，信用卡在寻求新出路，银行试图收回消费信贷领域的失地，于是“虚拟信用卡”顺势而出。在第三方支付的发展过程中，支付宝和微信的探索，已经培养出人们对无卡消费的习惯和对便捷支付的追求，虚拟信用卡在此基础上生根发芽，则一定程度上更容易被接受。目前，很多银行已经纷纷开始行动，正式推出各具特色的虚拟信用卡。

       日前， 农业银行已全面发行“信用币”产品，为符合条件的个人客户提供“即开即用”的虚拟信用账户服务，此举标志着，这家拥有中国遍布城乡广泛线下服务网络的大型商业银行，已经全面开启在互联网支付行业的新布局。

据了解农行“信用币”无年费 ，账单日每月23号，还款日为账单日之后19 天，最长50天免息期。 无实体卡，超快建账，卡号发送到客户预留手机上。 卡片激活、设置密码、账单查询、约定还款维护需通过掌银完成。

         “信用币”可用于农行网上快捷或网银支付，通过绑定支付宝、微信等账户用于第三方渠道支付，开通农行云闪付（含Apple Pay或HCE云闪付）可用于实体商户支付，您也可以通过办理现金分期将额度转到名下借记卡中进行使用。与传统实体信用卡产品不同，农行本次发行的“信用币”产品，申请简便。农行称作为基础账户类产品，“信用币”使用信用卡标准卡号，相比市场上一般具有支付或消费信贷功能的虚拟账户产品，拥有更高的信用和安全等级，以及更广泛的应用网络。用户持有农行“信用币”，可在境内任何消费渠道，基于农行或跨行现有收单网络，进行线上线下有卡或无卡银联标准交易，支付便捷安全。客户如有开通转账、现金分期业务，还可以绑定本人借记卡账户进行额度内资金互转。还款渠道通畅，确保使用方便，随借随还。

         前不久，交通银行推出了号称黑科技的“手机信用卡”，用户只需在其APP上提交资料，就能实现最快2秒审批，信用额度和贷款额度也同时发放。交通银行此举实际上是对虚拟信用卡的一次高调尝试。在此之前，中信银行曾经和腾讯、阿里巴巴试水网络虚拟信用卡，然而短暂的尝试之后即被央行叫停。

           随着近两年来移动支付市场的迅速发展，商业银行又先后重启了虚拟信用卡业务。根据不完全统计，目前已有7家银行推出虚拟信用卡产品。值得注意的是市面上虚拟信用卡的主要客群仍是已持实体信用卡的用户。

其中，广发银行、中国建设银行两家的产品“极客卡”和“龙卡e付卡”不要求用户持有该行实体信用卡。农业银行的信用币除了针对已持有该行实体信用卡的用户外，也对预授信用户开放。从账户的独立性上来说，建设银行的龙卡e付卡、广发银行的极客卡、农业银行的信用币、中信银行的中信电子信用卡为独立主卡账户，而中国银行的中银长城e付、浦发银行的E-GO卡、交通银行的手机信用卡均非独立账户，而是附在实体信用卡账户中。

 值得一提的是交行客服介绍，交通银行的手机信用卡不同于大多数虚拟信用卡，该产品作为实体信用卡的短期替代品，和实体信用卡同时申请，最长有效期为90天，收到实体卡之前正常使用，实体卡激活后手机信用卡立即失效。业内表示，对银行业而言，推出虚拟信用卡，既是顺应银行账户虚拟化趋势的需要，更是应对线下支付电子化挑战的必然选择。不管是应对线上互联网公司消费金融，如花呗、京东白条等冲击，还是随着银行进军线下扫码，推出一款部署在扫码支付上的信用支付工具，也是优化用户体验的需要。基于上述几点内在诉求，未来还会有越来越多的银行推出虚拟信用卡业务。

随着虚拟信用卡的发展，无卡支付更是成为主流。根据央行最近发布的《2017年第一季度支付体系运行总体情况》报告显示，一季度我国银行业金融机构处理移动支付业务93亿笔，总金额达60.6万亿元，同比分别增长65.71%和16.35%，下半年，移动支付渗透率预计还会进一步上升。随着无卡支付的普及，无卡支付的优势尽显。对于用户来讲方便性，这个是最容易被接受的一点。无需携带厚重的现金或者卡片，消费时只需手机轻轻一扫即可。对于商家来讲，不仅方便快速结算，更能够避免找零的麻烦和收到假币的尴尬。

         无卡支付的另一个大优势就是费率，我们知道自从去年96费改后，刷卡费用是非常高的，一般都在0.6左右，对于常用信用卡里现金的用户和商家来讲是非常昂贵的一笔手续费。而无卡支付的费率只有0.5，甚至更低，而且资金秒到。

很多人认为无卡支付是非常不安全的，没有摸到实体卡片或者现金就被消费了。实质上，无卡支付要比持有现金或者卡片更加安全。从现实中讲，一个持有现金的人容易被偷盗，卡片有时也会被复制盗刷。而二维码支付，只要手机即可，即使你的手机被盗，窃贼在不知晓你的支付密码，是无法盗取你的余额的。同时，即使你的支付密码被盗走，没拿到你手机就无法支付，现在微信和支付宝的安全性还是比较高的。

3月，央行发布了《2019年支付体系运行总体情况》。报告显示，我国信用卡和借贷合一卡在用发卡数7.46亿张，同比增长8.78%；全国人均持有信用卡和借贷合一卡0.53张，相较上年同期的0.49张有了大幅增长。

与此同时，移动支付业务量增速迅猛。2019年全年，我国移动支付业务1014.31亿笔，金额347.11万亿元，同比分别增长67.57%和25.13%。在信用卡与移动支付业务如火如荼的背景下，虚拟信用卡的概念又重新进入人们的视野。

曾于被“打入冷宫”的虚拟信用卡，历经沉浮后融入了更多的市场参与主体。什么是虚拟信用卡？未来又会如何发展？这篇文章，麻袋研究院将就此开展简析。　

以上对比可观察发现，虚拟信用卡在开卡审批上相对灵活，持卡者使用时更加便捷，需求端的存在，为虚拟信用卡的发展提供了培植的土壤。　

第三世：融合阶段（2017年下半年起至今）

随着消费金融、闪付功能的异军突起，自2017年下半年起，多家消费金融公司、金融科技公司先后开始涉水虚拟信用卡。

由消费金融公司推出的此类代表产品包括马上消费金融的安逸花闪付、中邮消费金融公司的邮你花云闪付，以及招联消费金融的招联云闪付等。以招联云闪付为例，用户通过审核后，上海银行或招商银行会为申请人开通一个银行电子账户，用户可以将该账户添加到华为、小米钱包或苹果Wallet，无论线上线下，都能够在支持云闪付支付方式的商家进行消费。

由金融科技公司推出的此类代表产品包括玖富万卡、上海银行小赢卡等。玖富万卡此前已经通过自营商城积累起大量业务，后又与银联合作接入了云闪付体系；而上海银行小赢卡则相对较晚，由上海银行与小赢钱包在2019年合作发行。此外还有为数不多的小贷公司参与，公开信息显示，元丰小贷曾推出趣花卡产品，能够通过云闪付方式进行信用消费。

这些产品由于涉及多方参与主体，因此被称作为“异业合作”。异业合作的加速源于两个因素：一个是2015年底开始，央行颁布了《关于改进个人银行账户服务，加强账户管理的通知》，推动商业银行通过电子渠道开立II、III类账户，使得诸如“京东白条”这样的互联网巨头产品与银行账户连通起来；另一个则是2016年2月，苹果公司的Apple Pay在我国正式发布，基于NFC的近场支付功能得到了进一步普及，此后国内的各类闪付产品逐渐进入市场。2017年下半年，银联旗下的 “云闪付”产品快速崛起，迄今已发展2.5亿注册用户，占据了移动支付市场除支付宝、微信以外的第三把交椅。

云闪付的积极态度，是紧密团结各方的中坚力量。例如前文提及的安逸花闪付、邮你花云闪付，招联云闪付等，都是云闪付与上述机构间的合作业务。其采用“银行II、III类账户+银联子网络”模式，具体接入方案如下图所示：

图1  异业合作闪付模式示意图

　　资料来源：北京银联

上图中，钱包方（例如消费金融公司、金融科技公司），通过“异业账户合作平台”将II、III类银行账户与自身电子账户结合起来，以“云闪付”方式实施线上、线下方式受理。该模式中，各方扮演的角色如下：

银联：发挥转接清算优势，提供连接钱包方与银行方的综合解决方案

银行：提供银行账户并获客

钱包方：利用自身的用户优势，获取线上、线下各类消费场景

由于涉及到银联、发卡行、钱包方、电商平台等多方，因此其交易流程需要各方紧密配合，为用户提供高效的支付服务。下图展示了相关交易流程：

图2  异业合作交易流程图

　　资料来源：北京银联

一个完整的异业合作交易流程，可以简化为如下三个阶段：

开户流程：由钱包方将其用户共享给发卡行，使钱包方的电子账户与银行账户互联互通，银联作为中间人帮助双方完成对接。

交易流程：钱包方与发卡行进行交互，在接到用户请求时，由钱包方判断是否就该交易予以承兑，发卡行根据钱包方的指令来处理交易，银联继续作为中间人提供整体交互服务。

清算流程：银联在指定合作银行开设清算账户，并按照清算规定对其进行资金清算，合作银行需提供交易流水文件并开展资金划拨。

多方角逐的虚拟信用卡市场

三个阶段的发展后，现今的虚拟信用卡形成了银行机构、消费金融机构、金融科技公司等多方角逐的赛道，对于各方而言，虚拟信用卡这一产品形态存在的意义究竟如何

传统银行完整经历了虚拟信用卡的三个发展阶段，是行业最重要的参与主体。目前传统银行正处于智能化、数字化转型的大潮中，有充足的动力去试水推广虚拟信用卡产品，其参与优势相当明显：一是实体卡发行带来的庞大用户数据和风控模型，二是伴随虚拟信用卡发展不断累积的业务经验。

2.消金机构、金融科技公司等

作为虚拟信用卡业务参与的新兴力量，消金机构、金融科技公司进军虚拟信用卡的动机在于拓展场景，因此又被某些观点认为是异化的消费贷。

这里不得不提到虚拟信用卡发展第一阶段的重要主体——诸如阿里、京东等头部电商。尽管当时虚拟信用卡的初步试水被紧急按下了暂停键，但信用支付产品的探索并没有停下脚步，相反得到了进一步深化。2015年2月，京东率先推出“京东白条”产品，同年4月，支付宝推出“花呗”，尽管二者与虚拟信用卡的作用高度相似，但其都没有信用卡卡号，本质上是具有信贷功能的小额消费金融产品。这些平台已通过旗下庞大的金融网络形成闭环，花呗、京东白条等信用支付工具渐成气候，无需再与云闪付联合吃虚拟信用卡这样的“回头草”。

“国”字打头的银联云闪付，自诞生的那一刻起就注定了不平凡的经历，两年不到的时间内迅速坐上了移动支付市场的第三把交椅。线上云闪付团结除竞争对手以外的各大电商，频频推出支付满减优惠；线下云闪付也联合了各大商超百货，双12半价活动等持续吸引用户眼球。

麻袋研究院认为，银联云闪付之所以能够将消费金融机构、金融科技等公司团结成“盟友”来合作，主要存在两个动机：一是看重上述机构的获客渠道，试图通过新增用户来获得与支付宝等机构的对垒；二是银联云闪付并不像“支付宝”们那样拥有自营的信用支付产品，本质上跟金融科技公司还没有形成直面的竞争关系

综上所述，目前虚拟信用卡市场参与队伍主要分为两支：

一是银行单军作战，通过自有数据自有生态将实体卡片的各项流程线上化、高效化；

二是消金机构、金融科技公司、银联云闪付等多方抱团组成的多军部队，多方各取所需，但伴随着银行队伍绝对实力的崛起及移动支付市场的日趋饱和，队伍的稳定性、合作的性价比等还需经受考验。

麻袋研究院认为，在消费金融线上化、金融机构智能化转型的大背景下，未来一段时间内，银行仍将是推动虚拟信用卡规模化发展的重要主体，会有越来越多的中小银行加入到这支队伍中来；而第二支抱团组成的队伍涉及多方博弈，消金机构、金融科技公司非常依赖银联云闪付的存在，短期内它们仍将处于合作的蜜月期——消费金融、金融科技公司的客群相较传统银行更为下沉，而银联云闪付面对日趋饱和的用户增长率，亦会寻求下沉市场的开拓。不过长期来看，尽管多方均能从合作中获益，但如果某个时点出现力量失衡，比如某一方突然转变合作态度等，或会导致这支队伍的前进并不像前者那样一帆风顺。

注：文章为作者独立观点，不代表资产界立场。

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申请兴业银行信用卡审核通过后，兴业银行在发实体卡前给卡友发送一串虚拟卡号和三位数安全码，让卡友用来消费。很多卡友对这个虚拟存在很多疑问，比如说怎么用，怎么，下面小编就这些问题来为大家分析一下。

问题一、兴业虚拟分期?

一般申请兴业银行信用卡后，银行会先让你激活虚拟卡，然后会在一个月之内给你发送实体卡，虚拟卡虽说没有实体卡，但是它的账务是和实体卡互通的，所以使用虚拟卡办理分期的方法和实体卡是一样的。

很多卡友拿到实体卡并激活后，虚拟卡就失效，使用虚拟卡消费的账单会在下一个月后计入实体卡中，等到账单出来后，我们直接使用实体卡办理分期就行了。

兴业办理方法很多，卡友可以直接拨打兴业信用卡24小时服务热线申请，也可以登录兴业手机银行申请，同样的还能关注兴业银行信用卡中心公众号，绑定卡片后办理分期。

兴业因为没有实体卡片，所以在用法上和实体卡有所不同，一般只能用于线上，不能进行取现。具体用法有两种，一种是绑定快捷支付，一种是借助移动设备使用。

1、绑定快捷支付使用，一般指的是在支付宝、微信上绑定虚拟信用卡，然后在网购的时候刷入虚拟、CVV2码、短信验证码就可以完成支付。

2、借助移动设备使用，一般指的是在apple pay、云闪付上绑定虚拟信用卡，然后就可以在带有闪付标志的pos上挥机支付了。

问题三、兴业银行虚拟信用卡怎么换实卡?

如果你已经领取了虚拟卡，那么就不需要自己来换实体卡，银行在收到你的资料后，就会给你制实体卡，卡片制好后再通过快递的形式邮寄到你填写的收件地址去。

至于多久可以收到实体卡，小编咨询了下网点工作人员，工作人员说一般在领取虚拟卡后的一个月内，是可以收到银行寄出的实体卡的。所以，大家只要耐心等待收卡就好了。

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