的种类太多，以至于很难用一篇文章讲全。我们这篇文章就单单讲讲含身价的终身少儿重大疾病。含身价的有个特点，就是宝宝成年后身故赔保额，人即使不患重疾，但人必有一死，所以带身价的终身重疾险基本上是必赔保额的。相比于那些不含身价，即身故只退保费或现金价值的重疾险产品，显然是不能放在一起比较的。特别是对于少儿重疾险来说，保费和保额的差距是很大的，一般一个含身价的终身重疾险50万保额，交费期20年，期交保费也才不过1000元，20年的总交保费也才不过2万元，如果宝宝20岁身故，只能退不到2万的保费，和赔50万的保额，这个区别还是很大的。所以，从成本的角度考虑，含身价的重疾险应该是比不含身价的重疾险贵的。我们这篇文章就单单推荐含身价的少儿终身重大疾病保险，不含身价的会在之后的文章中另行推荐，大家可以根据自己的实际保障需求选择是否含身价的保险产品。

以下产品各有特色，排名不分先后，仅供大家参考选择，强调一点，以下所有产品保障期均为终身，且均含有身价（即宝宝成年后身故赔保额）。

费率最低的少儿重大疾病保险

• 轻症豁免保费：被保险人患轻症后，免交后续所有保费，视同保费已交。
• 每10万保额保费（20年交费期）：

• 优点：1. 费率超低，就目前而言是含身价的少儿终身重疾险中费率最低的；2. 现金价值高，以0岁男20年交费期50万保额为例，年交保费4085元，20年总交费81700元，其第26个保单年度末的现金价值为83550元（之后还会逐年增高），也就是说在第26个保单年度后退保可以拿回多于保费的钱，也可以选择继续保，可根据当时的情况自由选择；3. 交费方式灵活，支持10年/15年/20年/25年/30年/至60周岁多种交费方式，方便大家灵活安排资金；4. 阳光保险公司的分支机构众多，目前是分支机构最多的七大保险公司之一，除西藏和青海外各省皆有分公司。
• 缺点：1. 默认身故受益人为法定，如需更改需亲自去附近柜面；2. 重疾和轻症赔付次数均为一次；3. 等待期180天，较目前主流的90天略多。

轻症重疾多次赔付的少儿重疾险

1. 弘康多倍保（哆啦A保）重大疾病保险

• 重疾赔付次数：分4组赔3次，每组仅赔一次（每次赔保额的100%，首次赔付后除重疾保障外，其他保障均终止）
• 轻症赔付次数：分4组赔2次，每组仅赔一次（每次赔保额的30%，且赔付后不影响基本保额和其他保障）
• 轻症/重疾豁免保费：被保险人患轻症/重疾后，免交后续所有保费，视同保费已交。
• 每10万保额保费（20年交费期）：

• 优点：1. 费率超低，轻症重疾多次赔付，且轻症每次赔付30%的情况下，费率和阳光i保接近；2. 轻症重疾多次赔付；3. 支持主流的20年和30年交费；4. 轻症种类超多，更易触发保费豁免；5. 轻症每次赔付保额的30%较常见的20%要高；6. 可以指定身故受益人。
• 缺点：1. 销售区域仅限北京（除密云、延庆）、上海和江苏（除盐城阜宁县、盐城东台市）；2. 分公司仅北京、上海、江苏和河南四省；3. 等待期180天，较目前主流的90天略多。

2. 工银安盛御享人生重大疾病保险

• 重疾赔付次数：分4组赔3次，每组仅赔一次（每次赔保额的100%，首次赔付后除重疾保障外，其他保障均终止）
• 轻症赔付次数：分4组赔3次，每组仅赔一次（每次赔保额的20%，且赔付后不影响基本保额和其他保障）
• 轻症/重疾豁免保费：被保险人患轻症/重疾后，免交后续所有保费，视同保费已交。
• 每10万保额保费（20年交费期）：

• 优点：1. 销售区域广,在上海/北京/广东/江苏/辽宁/天津/浙江/山东/四川/河北/河南/湖北/陕西/山西/福建/安徽/重庆/广西等省份可以销售；2. 等待期90天；3. 可支持5年/10年/15年/20年/30年交费。
• 缺点：1. 阿尔茨海默病和帕金森均只保至70岁，其他大部分重疾则不限年龄，个人认为对于小孩来说，这个影响不大，毕竟70年后还会不会有人得帕金森和阿尔茨海默病都不一定。

3. 恒大恒久健康重大疾病保险

• 轻症赔付次数：不分组赔5次（每次赔保额的20%，且赔付后不影响基本保额）
• 轻症豁免保费：被保险人患轻症后，免交后续所有保费，视同保费已交。
• 每10万保额保费（20年交费期）：

• 优点：1. 轻症不分组5次赔付，且理赔概率较高，不分组的赔付方式提高了多次理赔的概率；2. 轻症种类多，50种轻症，更易触发轻症豁免保费；3. 女宝费率低；4. 等待期90天。
• 缺点：1. 分支机构较少，仅重庆、四川、陕西、湖北、湖南、河南、广东。

含中症的少儿重大疾病保险

天安健康源尊享重大疾病保险

• 重疾赔付次数：分五组赔赔5次，每组最多赔一次（每次赔保额的100%，首次赔付后除重疾保障外，其他保障均终止）
• 轻症赔付次数：不分组赔3次（每次赔保额的30%，且赔付后不影响基本保额）
• 中症赔付次数：不分组赔2次（每次赔保额的50%，且赔付后不影响基本保额）
• 轻症/中症/重疾豁免保费：被保险人患轻症/中症/重疾后，免交后续所有保费，视同保费已交。
• 每10万保额保费（20年交费期）：

• 优点：1. 首次引入中症概念，中症赔付50%保额，且赔付后不影响其他保障，还可以不分组2次赔付；2. 轻症不分组3次赔付，增加了多次赔付的概率；3. 轻症中症种类多，共计55种，更易触发轻症/中症豁免保费；4. 轻症赔付保额的30%，较常见的20%要多；5. 等待期90天。
• 缺点：1. 分支机构较少，仅北京/河南/上海/山东/河北/青岛/吉林/四川/江苏/广东。

重疾不分组的少儿重大疾病保险

中英爱守护重大疾病保险

• 重疾赔付次数：不分组赔赔2次（每次赔保额的100%，首次赔付后除重疾保障外，其他保障均终止）
• 轻症赔付次数：不分组赔2次（每次赔保额的20%，且赔付后不影响基本保额）
• 轻症/重疾豁免保费：被保险人患轻症/中症/重疾后，免交后续所有保费，视同保费已交。
• 每10万保额保费（20年交费期）：

• 优点：1. 重疾不分组赔2次，增加了重疾多次赔付的概率；2. 轻症不分组2次赔付，增加了轻症多次赔付的概率；3. 80岁前患恶性肿瘤可多赔20%；4. 保额为30万以上且交费期为20年时可以少交1年保费；5. 等待期90天。
• 缺点：1. 分支机构较少，北京/河南/上海/山东/河北/四川/江苏/广东/湖南/黑龙江/福建/辽宁/湖北/安徽，14个省级分公司在合资公司里面其实也不算少了。

以上推荐的含身价的少儿终身重大疾病保险产品基本囊括了目前各种特色的产品，主要展示了比较突出的代表性产品，每个特色下还有其他同类产品，不会相差太大，并没有一一作推荐，如果你看中了某类别的产品，却发现受地域所限无法投保，或你有其他特殊需求，欢迎咨询。

买保险就是跟保险公司的一场博弈，要不我们赢了，要不保险公司赢了。

不过有一些保险，看上去风险会少很多，比如终身寿险、终身的储蓄型重疾险，因为“人终有一死，或…，或…”。

终身储蓄型重疾险不但保障疾病，也保证身故，最后家庭一定会得到一笔补偿，那么是否值得购买？又该怎么挑选？今天奶爸就跟大家一起聊聊储蓄型重疾险：

储蓄型重疾险有什么特点？

12款储蓄型重疾险横向对比

终身储蓄型重疾险该怎么选？

01储蓄型重疾险有什么特点？

储蓄型重疾险的说法，是对应消费型重疾险的，最大的区别就是有没有身故赔偿。

在重疾没有出险的情况下，不幸身故，储蓄型重疾险可以获得补偿，而消费型重疾险则没有。很多人常常接触平安福、国寿福、常青树等等都是储蓄型重疾险。有些小伙伴以为储蓄型重疾险只能线下找代理人购买，这当然不对！无论线上线下，都有非常多储蓄型重疾险产品。

这里要注意，重疾和身故，两个责任只赔付其中一个，保障有一定的缺失，如果预算比较充足，可以搭配购买一款定期寿险。

02储蓄型重疾险横向对比

储蓄型重疾险产品非常多，奶爸有一个经典50多款产品对比图，这里就不全部放出来了，只挑12款比较热门的储蓄型重疾险做对比，其中有重疾单次赔付，也有重疾多次赔付的，按价格排序如下：

重疾单次赔付的产品，康乐一生2019最值得买，其次是超级玛丽：

康乐一生2019不仅仅是价格便宜，而且有3个优势：

1、投保前十年，重疾赔付购买保额的130%；

2、有中症保障，额外赔付50%保额；

3、轻症保障额高，额外赔付35%保额起，并递增到45%，不仅在对比产品中，在市场上也非常具有竞争力。

康乐一生2019是最近推出的产品，也是曾经“国民重疾险”康乐一生B款的升级版，这次的升级加量不加价，看来复星联合健康要把康乐一生重新送上性价比的王座。

瑞泰人寿超级玛丽主要特色有两个：1、保障选择非常灵活：轻症、高发癌症二次赔付、身故保障都可以自由选择；2、轻症赔付后，重疾保额增长30%。拥有类似功能的还有平安福2019，奶爸认为这个附加保障，超级玛丽的理赔条件更优，因为没有限制年龄，而且保额更高。

阳光人寿阳光i保重疾险虽然说价格并没有绝对优势，但是也有两个优点：1、有一定的品牌度和规模，二级分级机构36家，线下网点1800多个；2、部分疾病，可通过人工核保投保，如甲减、甲亢等。

至于平安福和国寿福，有大品牌加持，贵一点是正常的，但是目前价格比康乐一生2019要高50%以上，奶爸认为并不值得。

如果你偏好重疾多次赔付的功能，可以重点考虑信泰完美人生、天安健康源2019增强版，长生福优加。

信泰完美人生，目前是分组多次赔付重疾险中，性价比最高的。主要优势有：

1、重疾分组比较友好，分6组，癌症独立分组；

2、性价比高。不同性别，价格比单次赔付的康乐一生2019，高约2%-10%，而多了4次重疾赔付；

3、轻症赔付额较高，虽然没有中症，但是高发轻症覆盖全面，赔付45%保额，可以说是非常优秀的。

天安健康源2019增强版

天安健康源2019增强版是健康源2019的升级版，保障责任非常丰富。与完美人生重疾险相比，主要优势是：

1、投保前10年，首次确诊重疾额外赔付20%，56周岁前有效；

2、重疾赔付保额递增，第一次100%保额，第二次110%保额，最高150%保额；

3、轻症和中症赔付额分别是45%和60%，是市场中非常高的赔付额；

4、癌症三次赔付保障。但是这个二次保障要求比较严格：5年间隔，并上次癌症已经达到临床完全缓解。

天安健康源2019增强版癌症多次赔付条款

长生福优加是不分组多次赔付重疾险，价格比信泰完美人生高20-30%。如果预算非常充足，也可以考虑这款产。

除了重疾不分组外，长生福优加对高发疾病-脑中风后遗症赔付条款，对消费者非常友好，中度脑中风后遗症的赔付条件甚至比一些产品的轻症条款更宽松。

长生福优加脑中风后遗症轻症/中症赔付条款

常见轻度脑中风赔付条款

如果你比较在意高发轻症/中症，那么康乐一生2019、信泰完美人生、复星备哆分1号、天安健康源2019增强版、长生福优加，从保额和覆盖度来说都比较好。

相反的是平安福2019最差，常年在理赔前五的轻度脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入/微创冠状动脉搭桥手术均没有保障。

上文没有提到的复星备哆分1号、太平福禄康瑞2018，在奶爸保公众号回复关键字看详细测评，更多产品解读，也可以在公众号回复关键词。

03终身储蓄型重疾险该怎么选？

第一步，保额优先，确定自己是否适合买终身的储蓄型重疾险。

终身的储蓄型重疾险的好处是一定能够获得赔偿，但是一分钱一分货，价格比消费型的产品会高30%或以上。

购买前要看看自己的预算，一般来说重疾险的价格：定期消费型重疾险＜终身消费型重疾险＜终身储蓄型重疾险。

重疾险保额，奶爸一般建议30万以上。而保费预算应该是家庭收入的5%-15%，不要让保费成为负担。

第二步，选择性价比高的产品。

重疾险是一个相对规范的险种，发病率95%的25种重大疾病，有保险行业规定了统一定义。所以买重疾险，奶爸最看重的是价格，其次是高发疾病的保障，一句话就是性价比很重要。

不过，通常来说线上产品的性价比会高很多，但是，很多人买保险还是喜欢线下头投保。

其实，线上线下，只是保险公司的不同销售渠道，本质是一样的。何况都9102年了，保险公司都非常注重互联网保险发展了，我们也要顺应潮流。

第三步，检查自己是否符合投保条件、健康告知。

你挑保险，保险也在挑你。

性价比高的产品，一般会挑选非常健康的群体。这样理赔风险小，成本低，所以价格低，这个道理大家都懂。

如果大家挑选保险有什么困难，可以添加奶爸微信：naibabao33进行1对1咨询，现在关注“奶爸保”公众号，回复“官网”，还可以获得属于您的专属资料包，让您买保险变得更简单。