最近可能是新关注伙伴在赶着买重疾险，一些前面重复过很多遍的问题，这几天又再被不断的问到，典型代表如“买重疾险要不要附加身故”，今天再来集中的跟大家说说这问题。

买重疾险要不要附加身故保障？

我常规是不推荐买重疾险附加身故保障的。

最重要的原因是：太贵了！

我们就以超级玛丽3号Max为例，30岁男性买50万保额至终身附恶性肿瘤二次赔付，再附加上身故保障，保费要9320元/年，接近1万块了；

如果不是30岁，而是33岁，保费就轻轻松松过万。

超过35岁，超级玛丽3号Max只能最长20年交费，附加身故后的保费更是贵的离谱；

这里超级玛丽3号Max还是性价比很高的重疾险产品，如果你去买性价比稍微差一点的，只会更贵。

我们也能大致得出这样的一个结论：

对于30岁+的成年人，如果买含身故保障的重疾险，保费支出大约需要10000元/年；

夫妻双方就是20000元/年，再加上小孩的重疾险，就得25000元/年；

这还只是买了重疾险，再加上要买的百万医疗险、定期寿险、意外险，一家三口的保费支出就得往30000+去。

如果再给双方父母买一点保险，保费支出可能就得到40000元/年。

所以，如果你纠结重疾险要不要含身故保障，不妨先问问自己，是否能每年拿元来买保险？

像我，从来都不纠结这问题。

买重疾险附加身故保障后，对我们有什么好处呢？

100%能获得保额赔付。

买重疾险附加身故的，基本都是保障终身的。

含有终身的身故保障，那就能100%获得赔付，因为人“固有一死”。

也正是因为100%获得赔付，才让这类产品变得这么贵！

10个人中有一个人发生事故，其他9个人均摊费用来为1个人提供帮助。

而现在100%赔付，那就是10个人中有10个人都必定发生保险事故，这还算哪门子的均摊风险呢？

实际上就相当于自己帮自己。

所以，你会看到，买50万的保额，年交费10000，交费30年，保费成本就30万，再加上几十年的利息，也都有50万。

我真觉得买这样的保险没意思。

不过也得承认，由于每个人发生重疾或身故的时间不一样，有的早、有的晚，所以这类产品还是有一定的风险保障作用的。

可是如果不附加身故保障，患了大病但还没达到重疾的标准就身故了，岂不很可惜？比如患严重脑梗但没生存到180天。

是很可惜，“到嘴的鸭子飞了”！

但是，我们没有获得赔付，是因为没有多交身故保障那一笔钱；别人获得赔付，是因为多交了那一笔钱。

我吃亏了吗？并没有！别人占到保险公司便宜了吗？也并没有。

顶多就是，最终的赔付结果，一个感觉让人难以接受，一个让人更好接受。

但我们买保险是为了能一定获得赔付吗？

我们买保险是为了让该有保障的时候，需要保障的时候，有足够的保障。

然后是老生常谈的另一个问题：

买消费型保险，保险到期了，如果没有获得赔付，保费岂不都打水漂了？

我真搞不懂，为什么大家都纠结于买保险的保费打水漂；

你是否纠结过每年几千元的车险保费打水漂？

你是否纠结过每年大几千的职工医保保费打水漂？

或者说，你给家里安了一个防盗门，10年后防盗门坏了，但从来都没有小偷光顾过。

此时你是否会纠结，当年买防盗门的钱打水漂了？

那买防盗门的例子又跟买保险到期没出险有什么区别呢？

我们买任何商品都是要付钱的，包括一支笔，一支口红，一件衣服等等；

为什么唯独买保险，你却希望能“白嫖”呢？

所以，有“保费打水漂”这种心理都是不对的，并且也说明你对保险的理解还停留在非常浅的层面。

我们不论买消费型保险、返本型保险，还是买100%赔付的保险，该支付给风险保障那一部分的保费都支付了。

买消费型保险并不更吃亏，买返本型保险也并不更占便宜。

接受这个基本的事实吧：

跟买其他任何商品一样，买保险是要花钱的。

不知道大家对保险是怎样的一种定位；

在我看来，保险应该是一种平价的大众生活消费品，如衣食住行，人人都需要，并且也应该人人都能消费。

像含身故保障的重疾险，就不符合我对保险的这种定位，只有少部分的人有能力消费它。

在既往文章中，我一直跟大家强调便宜、强调性价比、强调保费预算。

这是因为绝大多数的家庭都还是挺“穷”的，都还不能实现保险自由，买保险都还需要精打细算。

我对保险消费的另外一个观念是：

虽然保险很重要，但我们每年不应该花很多的钱在保险上。

保险应该是提升我们生活幸福感的一种商品，而不应该成为我们生活的另一个负担。

我们应该在有限预算下，通过挑选合适的产品，来为自己及家人获得适当的保障；而不应该是盲目的买很多看起来很好，但却不合适自己家庭实际状况的保险。

另外，我们还是要有正确的保险消费观念。

不要老想着通过返本、100%赔付来占保险公司便宜；

有保险公司的精算师在，你肯定是占不了便宜的，反而还会被保险公司占了便宜。

买保险也不要追求一定获得赔付，在需要保障的时候有相应的保障就够了。

如果你打算按照我的建议买保险，那就一定要从心底里接受或认同买消费型保险这种观念；

能够接受保费在将来“打水漂”，能够接受买保险是要花钱的。

如果你不能接受买消费型保险这种观念，即使你现在按我的建议买了，可能过几天就后悔了。

原因也很简单，也许几天后，你会在另外一个地方看到了另一篇大夸含身故重疾险各种好的文章，然后你就动摇了。

大家一定要先确定好自己的保险消费观念，然后再去找对应的保险产品。

全网同一ID：Jun保屋；

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购买终身重疾保险的理由

终身重疾保险应该怎么买

哪些人适合购买终身重疾保险

终身重疾险不一定含有身故保险责任。有身故责任可以赔保额，无身故责任一般赔现金价值，以具体产品条款为准。有的终身重疾险本身就提供了身故保险责任，但是有的终身重疾险则还需要投保人自行选择附加投保身故保障，一般来说，有身故保障的终身重疾险相对于没有身故保障的终身重疾险来说的话会稍微贵一些。投保人可以根据自己的实际情况和经济实力选择投保带有或者不带有身故保障的终身重疾险。

需要注意的是，即便是不带有身故保障的终身重疾险，被保险人身故之后还是能够获得保单现金价值的，但还要注意是否为重疾和身故仅赔付其中一种，这种情况下，若保障期间重疾赔付过，则后期被保险人身故也是无法获得任何赔付的。