买重疾险，相信大家都在这个问题上犯了难：

买保到70、80岁的定期重疾险好呢，还是买保终身重疾险好？

• 买定期重疾险，便宜，但又担心过了保障期才出险怎么办...
• 买终身重疾险，太贵，考虑通货膨胀，将来保额可能不够用....

手心手背都是肉，选谁都有吃亏的风险，真是太难了，救救孩子吧！

我叫哆啦，今天就给大家算算帐，定期重疾险VS终身重疾险，选谁更好，怎样买才不吃亏！

1. 定期重疾险VS终身重疾险，主要纠结啥？

2. 定期重疾险VS终身重疾险，孩子怎么选？

3. 定期重疾险VS终身重疾险，成人怎么选？

定期重疾险VS终身重疾险，主要纠结啥？

根据保障期限的长短，我们通常这么划分重疾险：

• 一年期重疾险 ，保障期限仅1年，通常用于过渡，保费随年龄增长；
• 定期重疾险 ，保障期限一般分20年、30年，至70岁、80岁。便宜；
• 终身重疾险 ，保障到终身，保障全面，但是价格贵。

定期重疾险和终身重疾险，大家主要纠结2点：

一是担心70、80岁到期后，才生病出险，保障却没了，白白买了保险；

二是，保终身重疾险比定期重疾险贵太多，缴费有压力，不知道是否划算！

首先，我们来看一组数据，不同年龄段重疾发生概率如下：

年龄越大，发生重疾的概率越高。40岁后，患重疾的概率增长迅速，70岁时，女性重疾发生率约为30%，男性约为40%，往后更高。

再来看看保费差异数据：

可以看到，重疾险保障至70岁，明显比保终身至少便宜40%！

保险公司设计一款产品的费率，和人的寿命、患病风险是挂钩的，我们可以粗暴地理解为，70岁后患重疾的概率至少有40%的可能性，这与第一个表的数据也是吻合的！

这么来看，保障至70岁的定期寿险，风险覆盖是不足的。

如果不差钱，选择终身重疾险，是最全面的。

但是如果预算有限，选择保到70岁的定期重疾险能够省下一笔不少的钱，也能覆盖掉41-60岁重疾最高发年龄段！

说到这，其实还没解决问题，毕竟很多人都想兼顾保障全面和价格便宜这2点，可是没有完美的产品吖，有没有最优的解决方法呢？

有，但是得分开讲，大人和小孩的购买建议是不一样的！

定期重疾险VS终身重疾险，孩子怎么选？

哆啦建议给孩子买消费型的定期重疾险，后续再补充。

是不是很意外？不是保终身重疾险最好吗？而且孩子买保费也不贵！

确实，孩子的年龄买终身重疾险，价格并不贵。但是有个问题，咱不能忽视：

给0岁的宝宝买个100万保终身重疾险，假如60岁才重疾出险，那个时候100万还值多少钱呢？

通货膨胀是个不容忽视的问题。我们按“70法则”，来估算下购买力减半所需的时间。

如通货膨胀率3.5%，每单位货币购买力减半时间为70/3.5=20年。也就是说，100块钱，20年后相当于现在的50元。

还是上面的例子，100万保额，60年后，相当于今天的12.5万。

保额贬值，保费也贬值呀，可是你想呀，保费我们最多只交30年，重疾高发年龄是41-60岁，很有可能孩子将来出险时，保额实际的价值和你缴的保费价值差不多！

从通胀角度讲，哆啦更主张给孩子买保障20年或30年的定期重疾险。 少儿癌症的发病高峰期在 0-4岁， 5岁后发病率明显降低。

随着孩子长大，抵抗力也越来越强，代谢快，患病风险不高，所以买定期的优势更为明显。

其次，产品也是不断迭代更新的，保障越来越好，保费越来越低，而且医学也越来越先进，现在重疾险保障的癌症等疑难杂症，将来很可能被攻克，治疗成本也越来越低。

先给孩子买定期重疾险，后续再慢慢补充保额，更为划算！

定期重疾险VS终身重疾险，成人怎么选？

成人买重疾险，主要是应对未来三、四十年间的大病风险。

保额足够高，是最先要考虑的因素，咱成年人可是家里的顶梁柱，不幸倒下，没有了收入，再没足够的钱治病和保障家人的生活，那可真是太悲惨了。

但并不是所有家庭都有能力去买保额很高，保障最全面的终身重疾险，往往会为了保证高保额，通过缩短保障期限至70岁或80岁，把保费降下来。

那么买定期重疾险，省下来至少40%的保费，长远来看，是否划算呢？

举个例子，如30岁男性买健康保2.0，30万保额，20年交，

保终身，3910元/年，

比保到70岁定期重疾险多1461元/年，20年多交保费2.9万元

假如我把每年买定期重疾险省出来的1461元，每年做定投理财，那么到70岁时，价值多少呢？

如上表，买保障至70岁的定期重疾险，当年收益率3.5%时，70岁时的理财总收益时12.4万；年收益率8%时，收益达37.8万。

如果恰好70岁前，疾病出险了，买定期重疾险能获得30万保额+十几万的理财收益，而终身重疾险只能获得30万保额。

而70岁后出险，是亏是赚就不一定了~

如果我们的年收益率一直稳定8%的话，70岁定期重疾险保障到期，手上能有37.8万元，比终身重疾险30万保障还多7.8万元呢！

这么算，买定期重疾险比终身重疾险划算，但大前提是理财水平很6！

能够40年保持8%的理财收益率并不容易，今年银保监还下调了年金保险的预定利率（封顶线），4.025%降到3.5%！

总的来讲，会理财的话，能维持每年理财收益8%左右，买定期重疾险不会亏！

理财也得耗费不少精力，也存在风险，如果是理财小白，买终身重疾险更省事！

目前人的平均寿命是76岁，很多人都觉得70岁后再得重疾，也没有治疗的必要，佛了，所以觉得选保障到70岁的定期重疾险就够了！

说得也有道理，不过现在人的寿命越来越长，说不定以后活到90岁也有可能，70岁后出险，买终身重疾险赔的钱还可以再抢救一下，也是可以的！

鱼与熊掌不可兼得，最优解决办法是【低保额终身重疾险+高保额定期重疾险】组合搭配：

如，买20万终身重疾险打底，目的是解决70岁后无保障的风险；再买个40万定期重疾险，做保额补充，覆盖风险最高发年龄段。

举例：30岁男性，需要60万保额，20年缴费：

• 健康保2.0，60万保额保终身，保费7821元/年
• 买20万的超惠保（终身）+40万的健康保2.0（至70岁），合计保费6474元/年

终身重疾险和定期重疾险组合购买，既可以中和保费，又能把风险全部覆盖掉了！

哆啦最后来总结一下，定期重疾险、终身重疾险，应该怎么买：

• 低保额的终身重疾险+高保额的定期重疾险，组合购买，能够把保费支出折中，保障更全。

• 定期重疾险，适合人群：

1、给孩子买重疾险，可先买定期重疾险，后续等孩子长大了再买终身重疾险；

2、预算不足的人群，先买定期重疾险，把最关键时期的风险覆盖掉；

3、有很好理财能力的人群，把买定期重疾险省下来的钱做理财，更划算；

4、觉得70岁后重疾治疗没必要的佛系施主，买保至70岁就够了；

• 终身重疾险，适合人群：

预算充足，追求保障全面，负担终身重疾险保费没压力的人群

如果你还是不清楚如何选择的话，可以关注公众号“哆啦A保”，咨询有11年保险工作经验的徐老师，定制方案，选最合适、最划算的。

希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。

很多小伙伴在投保重疾险的时候，对保障责任很满意，想要付款的时候，比较纠结于缴费期、保障期到底选多少年合适。

确实啊，投保就像买房一样，都是几十年的按揭。

八哥就以复星康乐E生为例，把缴费期、保障期里面的疑问，都聊聊透。

本文没有统一的标准正确答案，期限长短各有道理，主要看是否适合自己。

问题一：是不是缴费期越长越划算？

最常见的观点认为，缴费期越长，被保人发生轻症进而导致后期保费豁免的概率越大，所以结论是：缴费期越长越好，最好是30年。

30岁男性，50万保额，保障期终身，带身故责任，轻症责任都有：

为了排除利息因素干扰，我们以下计算，都是把未来时点的现金流贴现到当前签单时刻比较。

如果说累计生息相当于是乘法，把今天的钱乘以利率得到以后的钱，那么贴现就是除法，把未来的钱除以利率，得到现在的价值。

如果还没搞明白这个原理的，看看之前的文章，《识破重疾险保单设计的5种套路》，里面有详细解释。

利用我们学过的贴现的知识，按照3%的贴现利率，20年*10323元的相当于一次性交158188元，30年*8094元的价值是163405元。

3%的利率一般就是设计保单时候，精算师用的定价利率，如果考虑费用，可能这个利率还要再低一些。

因为已经是贴现的概念了，这个5217元（188）的差额，就是保险公司对于轻症豁免保费这个保障责任多收的钱。

=3.3%，相当于是说，多出来缴费的这10年里，轻症豁免责任要多收累计全部保费的3.3%。

很容易理解呀，时间越长，被保人发生轻症的概率越大，那这个保障责任的价值就越大，保险公司收的钱当然就越多了。

问题是，这个钱多收的部分是否合理呢？

我们来列一张表，看看各年龄段、分性别的情况，看看都多收多少钱。

随着缴费期越长，保险公司对于轻症豁免责任的收费，男的比女的多，老的比少的多。

这个结论也是合理的，毕竟男的、老的发生重疾险的概率相对更大，特别是40岁以后，多收的保费显著增加。

所以啊，你想着缴费期限越长，越容易触发轻症保费豁免的同时，保险公司也在悄无声息的多收你的钱呢。

建议答案是，只要根据自己每年的预算情况选择缴费期即可，优先要选择高保额。

比如在50万的保额下，看看20年缴费对应的保费是否可以承担，如果压力过大就看看30年是否可以，如果还是压力大，那么就试试40万保额20年期交的情况，以此类推。

相比于30年缴费，推荐20年交的原因还在于，如果目前你已经30多岁快40了，那么如果选择30年缴费的话，等自己六七十岁了还需要每年交保费，不交就失效。

老年生活本来用钱的地方就多，保费还没交完，可能压力会很大。

问题二：保障期是选择保至80岁还是终身？

很多小伙伴的观点是，人活到80岁足够了，后面如果再得重疾，治病也受罪。

八哥要提醒的是，现代人的预期寿命随着医疗水平的提升，是有着明显逐年增加的趋势，而且经济越发达的地区，长寿的现象就越普遍。

2017年上海全市户籍人口的平均寿命为83.4岁，其中男性81岁，女性86岁。

排除云贵川藏这些有高原因素的地区，我们来看经济不发达的甘肃地区，平均寿命只有72岁。

里外里差出来10多年，而且还是普遍现象，并非个例。

所以我们完全有信心，70后、80后的预期寿命，普遍达到90岁不是天方夜谭的事情。

不谈数字不是精算师的风格，那我们就还是看看，保至80岁和保终身的重疾险，价格差出来多少。

以20年缴费期为例，30岁男性，50万保额，保至80岁的保费是8581元，保终身是10323元，相差1742元。

如果在80岁之前出险（重疾或身故），两者都会赔付50万保额，而被保人到了80岁，保险合同就终止了，如果还想要在80岁以后达到能有50万保障的话，那就需要前面这20年，每年省下来的1742元自行投资，50年以后利滚利攒下来50万。

那么对应多少的年化收益率才行呢？

50年这么长的期限，想要每年都按照6.6%的投资收益率生息，是一件非常非常难的事情，不要看眼前每年P2P可以达到10%的水平，但是P2P才出来几年啊。

几十年的长期投资，目前唯一接近的就是30年国债，目前的利率刚好就是4%，远远达不到我们实际测算需要的6.6%这个目标值。

建议答案是，重疾险建议保终身，保至80岁也没省下几个钱，为了达到与保终身同样的目的，留在自己手里的投资压力相对较大。

问题三：自己投资能力特别强，如何规划重疾险配置？

不排除真的有小伙伴，在最近几年内，每年都可以至少达到8%以上的投资回报，那么是不是就应该选择期交30年的重疾险呢？

毕竟20年缴费的话，占用的钱还不如拿去投资呢。

这个想法逻辑上是对的，因为20年续保对应的保费肯定是要多于30年期的，对资金占用是有一定影响的，但是忽略了一个问题。

我充分相信你的8%的投资水平可以维持长期情况，而且还可能以后你赚的比现在更多。

但是，如果你身体出了问题，比如在突然得了癌症的情况下，你觉得那时候你脑子里想的是怎么再继续赚大钱，还是抓紧治疗保命要紧？

那时候，你觉得脑子里整天想的，是某个私募基金/P2P的底层资产是什么，还是针对所患癌症的靶向治疗效果如何，出了院在家吃的进口药好不好？

投资能力越强的，对应的健康风险就越高，打个不恰当的比方，一个乞丐得了癌症，死了就死了，也没什么好牵挂的，毕竟本来就赚不了几个钱。

但是你一年能赚几十上百万，年化收益率达到两位数，你要是得了重疾，你和家人是不是就亏大发了？

所以，如果你投资能力很强，赚的很多是家里的顶梁柱的时候，你需要考虑的绝对不是期交20年占用多少资金耽误你投资这点蝇头小钱，而是该问自己：

“我要是明年就得重疾躺医院出不来了，我现在有做好备选方案么？”

重疾保额是个人年收入的5-10倍，保证你断了收入之后，还能有安安稳稳不受影响的过5-10年的好日子。

所以，如果你真的一年能赚30万，那是不是你就得考虑至少100万保额以上的重疾险了？

建议答案是，对于高收入人群来说，与其关注缴费期，更需要在意的是保额。

毕竟在终身重疾+身故的这个组合下，50万的保额妥妥就是自己的，锁定好的，什么时候返回来，只是时间问题。

如果这辈子身体健康，安安稳稳啥事没有，虽然保费让保险公司多利用几十年，但是花钱买平安确实实打实的，谁希望为了拿点保额，自己身体遭罪不是。

如果运气差，早年就得病或者不幸身故，那么保险公司就早点把钱送过来，解决家人的财务困境。

这么来看，终身带身故责任的重疾险，就是把健康风险和财务风险进行完美对冲呢？

总说投资要分散化降低风险，真的有一个可以完美平衡健康、财务风险的投资产品，你不心动？

八哥微信：insur_bug，公众号：八哥情报局

大家如果对于保险有任何问题，欢迎随时给我留言，八哥会很乐意在业余时间回复大家的任何疑问的，希望多交一些朋友，真正能在保险方面帮到大家：）