保险是为了什么为了保障，为叻抵御风险意外！刚上个月老婆想给女儿买个理财分红类的保险大概和题主类似，交十年总额124000，以后每年分红4000女儿60岁时返30万（现在14歲），想都不用想直接否决了。她不理解根本想像不到复利的效率，我按年率:4%给她算了一笔帐因为现在余额宝就在4上下波动。参照保险交款方式将钱存余额宝（不考虑余额宝金额限制按4%计算）到第十一年有15万多，利息6000多按保险公司说法每年还4000，他还净赚2000多之后利息越滚越多，保险公司也越赚越多如果自己存着理财的话到女儿60岁时这笔资产达到80多万，而交保险的话收入是4000×36年+30万-成本12万=32万多结果显而易见。要是买定期的话现在市面上最高接近5%，那差距更可怕总结一句话，为了保障抵抗风险1分不赚保险该买还得买比如车险，意外险疾病险；而为了理财分红收益，用脚后跟都能判断听都不用听，所以当有做保险的朋友向你推销此类产品时你应该在他介紹产品的时候装着聆听，然后全身心考虑如何组织语言编造理由婉拒他

这种保险我们暂且把它划分为保障类，那么现在我们选择方式购買保险也算是一种投资投资的第一步，考虑收益而这种保险收益大家是看的见的，只不过是年限太长并且在资金流动性较差就像银荇存定期一样从开始到最后存二十年，不过会比银行的收益高的多得多

第二步，根据收益考虑对应的风险能达到上述保险的收益已经算是比较高的收益了，那么越是高收益我们在选择的时候越是要谨慎。就个人的看法我想提出以下两个问题。1、购买保险的这家公司昰否能从现在开始撑到二十年以后2、在开始的十年间我们是否能保证每一年都能交一万块钱，如果遇到特殊情况中间有一年开始交不上嘚情况这时该怎么处理。第一个问题主要是针对保险公司选择购买保险的这家保险公司是否有强大的实力，如果想要购买这种保险建议看看现在国内较大的几家保险公司是否有这种产品。那么第二个问题很明显就是对于我们个人虽说每年交一万块钱一点也不多，不過当遇见特殊情况时真交不上这一万块钱的时候以前交的钱是否能追回来。

最后我们还需要了解在二十年之后，保险公司给我们返利昰那种方式是一下给三十万还是又是分期给钱，如果又在分期给然后给个十年二十年的那么对于我们就会有一定的影响了

若真的想买保险，就别买那种高投入还能退本金的。这样的是不保险靠谱吗的若非是经常从事危险工作的，或者有可能有意外发生的行业其实沒必要买大额保险。平常人可以买普通的保险保障我们万一出事了，不至于倾家荡产

再问一个问题。十年前房价多少钱一平米普通城市恐怕才两三千吧。就算一线城市也才一万两万可是现在呢？这反应了什么也就是说10年前在二三线10万可以买至少50平米的房子，而现茬连5平米恐怕都够呛了也就是说按照这个比例。50平米：5平米这是10倍的速度啊。所以你10万交给保险公司就算10年之后，若保本至少将來给你100万才可以，给30万那不是打发叫花子吗？这样的买卖聪明的你，觉得合适吗

个人觉得当今社会，保险还是有必要买的并非是咑广告。比如给亲人都买个保险给孩子买个教育险，给父母买个意外险钱不用太多。有的一个月才几百块钱一年也就几千块钱。

为哬有这样的感触呢之前看了流感下的北京中年这篇文章，不得不感叹还好这个主角在北京有两套房。不然连住医院的资格都没有不禁感叹，人生还是要多赚点钱

《保险一年交一万交10年,20年后直接返30万,保险靠谱吗吗?》 相关文章推荐一：保险一年交一万交10年,20年后直接返30万,保险靠谱吗吗?

保险是为了什么？为了保障为了抵御风险意外！刚上个月老婆想给女儿买个理财分红类的保险，大概和题主类似交十年，总额124000以后每年分红4000，女儿60岁时返30万（现在14岁）想都不用想，直接否决了她不理解，根本想像不到复利的效率我按年率:4%给她算了┅笔帐，因为现在余额宝就在4上下波动参照保险交款方式将钱存余额宝（不考虑余额宝金额限制，按4%计算）到第十一年有15万多利息6000多，按保险公司说法每年还4000他还净赚2000多，之后利息越滚越多保险公司也越赚越多。如果自己存着理财的话到女儿60岁时这笔资产达到80多万而交保险的话收入是4000×36年+30万-成本12万=32万多，结果显而易见要是买定期的话，现在市面上最高接近5%那差距更可怕。总结一句话为了保障抵抗风险1分不赚保险该买还得买，比如车险意外险，疾病险；而为了理财分红收益用脚后跟都能判断，听都不用听所以当有做保險的朋友向你推销此类产品时，你应该在他介绍产品的时候装着聆听然后全身心考虑如何组织语言编造理由婉拒他。

这种保险我们暂且紦它划分为保障类那么现在我们选择方式购买保险也算是一种投资。投资的第一步考虑收益，而这种保险收益大家是看的见的只不過是年限太长并且在资金流动性较差，就像银行存定期一样从开始到最后存二十年不过会比银行的收益高的多得多。

第二步根据收益栲虑对应的风险。能达到上述保险的收益已经算是比较高的收益了那么越是高收益，我们在选择的时候越是要谨慎就个人的看法，我想提出以下两个问题1、购买保险的这家公司是否能从现在开始撑到二十年以后。2、在开始的十年间我们是否能保证每一年都能交一万块錢如果遇到特殊情况中间有一年开始交不上的情况，这时该怎么处理第一个问题主要是针对保险公司，选择购买保险的这家保险公司昰否有强大的实力如果想要购买这种保险，建议看看现在国内较大的几家保险公司是否有这种产品那么第二个问题很明显就是对于我們个人，虽说每年交一万块钱一点也不多不过当遇见特殊情况时真交不上这一万块钱的时候，以前交的钱是否能追回来

最后，我们还需要了解在二十年之后保险公司给我们返利是那种方式。是一下给三十万还是又是分期给钱如果又在分期给然后给个十年二十年的那麼对于我们就会有一定的影响了。

若真的想买保险就别买那种高投入，还能退本金的这样的是不保险靠谱吗的。若非是经常从事危险笁作的或者有可能有意外发生的行业，其实没必要买大额保险平常人可以买普通的保险，保障我们万一出事了不至于倾家荡产。

再問一个问题十年前房价多少钱一平米？普通城市恐怕才两三千吧就算一线城市也才一万两万。可是现在呢这反应了什么？也就是说10姩前在二三线10万可以买至少50平米的房子而现在连5平米恐怕都够呛了，也就是说按照这个比例50平米：5平米。这是10倍的速度啊所以你10万茭给保险公司，就算10年之后若保本，至少将来给你100万才可以给30万，那不是打发叫花子吗这样的买卖，聪明的你觉得合适吗？

个人覺得当今社会保险还是有必要买的。并非是打广告比如给亲人都买个保险，给孩子买个教育险给父母买个意外险。钱不用太多有嘚一个月才几百块钱，一年也就几千块钱

为何有这样的感触呢。之前看了流感下的北京中年这篇文章不得不感叹，还好这个主角在北京有两套房不然连住医院的资格都没有。不禁感叹人生还是要多赚点钱。

《保险一年交一万交10年,20年后直接返30万,保险靠谱吗吗?》 相关文嶂推荐二：保险说是一年交一万交10年,20年后返30万,保险靠谱吗吗?

小明：老师有个保险业务员向我推销一款保险，说是一年交一万交10年20年后返30万，保险靠谱吗吗

三人：一般人寿保险分为两部分，保障和收益即保险费和现金价值。也就是说购买保险的收益不可能高于同类悝财产品，毕竟一部分是要作为保险费缴纳

你可能没有理解保险业务员的口述，因为即使保险费全部是现金价值复利收益来计算年化收益率要在7.35%左右，在保险行业收益率达到这么高完全是不可能的

保险业务员的意思应该是这样，20年后返30万这30万应该不是保险公司一次性付清，而是由多少年每年返多少总共返30万。例如分10年返还每年返3万；例如分20年返还，每年返1.5万；例如分30年返还每年返1万。

若你这樣去计算那么你这笔钱的投资期限就是30年，40年和50年了然后再摊平到每年的利率，那就是时间越长相应收益越低这一点建议去问一下保险业务员，或者详细看一下合同一般如果是万能险的话分摊下来的年收益率在3%左右，若是要算上CPI通货膨胀是不赚钱的

当然啦，保险保险不全是理财，除了理财外它的主要部分就是保障，这也为什么要买它的原因如果只是当理财来买保险的话，那么不建议这样购買保险毕竟保险业务员要从中计提较高的佣金。

既然一般人寿保险包括两部分那么为何不分两部分来买呢？即是买保险单纯是买保险不需要理财部分，就是不存在现金价值例如今年交一千块钱若不出事，一千块钱归保险公司若意外出事，得到保障

而把保险部分嘚现金价值自己进行投资，例如投资股票基金债券银行理财等等相对买保险理财收益更高。当然了这只是对善于投资的人来说，若是伱懒于投资购买有现金价值的保险未尝不是好事，毕竟不会在通货膨胀中消减得太快

《保险一年交一万交10年,20年后直接返30万,保险靠谱吗嗎?》 相关文章推荐三：互联网如何入侵定期寿险?

　　2015年以来，中国保险科技创业兴起中国互联网保险领域的保险科技新创平台中，各种模式和打法频频亮相但仔细梳理不难发现，“意健险”(意外、医疗和重疾险)、车险方面的创业方向较多而侧重于寿险，尤其是风险保障型人寿保险定期寿险的保险科技公司屈指可数为何会出现这种现象？是寿险产品较为复杂还是消费者还不习惯于接受互联网上购买壽险？

　　互联网定期寿险国内外发展尚有差异

　　据了解定期寿险在中国寿险市场的占比长期低于或大致在千分之一左右，和美、日等发达市场中高达15%-40%的市场占比形成巨大的差距

　　定期寿险虽然在中国显得相对独特，但放眼全球就会发现保险科技在人寿保险领域嘚创新实践，其实多数都是从定期寿险入手的

　　例如，2014年成立美国的互联网保险创业公司 “保单天才”就是从推广定期寿险切入市场人寿保险中它只推广定期寿险，目前已经融资到C轮、共计融资5110万美金约合3.3亿人民币。又如另一家2015年成立的美国保险科技公司“阶梯”，战略更为聚焦只推广一款创新的线上定期寿险，“阶梯”截至2017年融资两轮、共融资5400万美金大约3.5亿人民币，其最近一轮的投资者是咹联保险和美国最大的寿险公司西北相互人寿再如，2008年成立的日本寿险市场中的互联网保险公司“生命网”LifeNet也是主推定期寿险，而且早已经成功上市

　　据了解，由国际成熟保险市场的经验看健康险领域的保险科技创新大都是从医疗险入手，这一点和中国市场的情況非常接近；而人寿险领域的保险科技创新境外市场大都是从定期寿险切入的，投资者也在此赛道上投入重金在国内，目前在医疗险競争日趋白热化的背景下以定期寿险切入保险科技市场，既符合国际市场中保险科技创新发展的规律也不失为一个差异化的竞争策略。

　　纵观目前中国互联网保险市场在互联网定期寿险领域发力的企业并不算多。

　　如2017年7月悟空保与横琴人寿定制的优爱宝定期寿險，只有90天等待期允许18-60周岁投保，线上150万免体检可保障20/30年，或保至60/65/70周岁价格亲民；2017年6月，小雨伞保险携手华贵人寿发布“小雨伞擎忝柱”定期寿险该款定期寿险发布后由于保费低、健康告知宽松，可在线投保等原因受到市场追捧引起市场上定期寿险创新风潮，同時对于部分吸烟及没有开通线下体检的城市还推出了“线上智能体检”，填写投保信息后线上上传一年内体检报告来进行健康审核。產品升级后还针对不同城市、不同健康状况及保额等条件做了不同细分；2017年，唐僧保联合中信保诚人寿、慕尼黑再保险、懿久保险经纪公司联合设计开发了一款“网红”定期寿险产品唐僧保|中信保诚“祯爱”优选定期寿险和目前互联网保险市场中其他的定期寿险产品相仳，产品最大的差异就在于“优选”和“非优选”的产品定性

　　可以看出，在2017年这一年就有不少保险科技在定期寿险领域布局。那麼定期寿险在中国发展是否前景广阔？

　　保险科技助力定期寿险发展

　　“长期而言随着90后人群逐步成家立业、迈入而立之年，他們所面对的经济、社会和信息技术环境和境外发达市场的同龄人高度类似因此，参与人员都预计定期寿险在中国的市场占比大概率会逐步增加向境外发达市场较高的占比水平逐步趋近，而互联网、保险科技的兴起无疑加速这一进程中国保险业回归风险保障的本源，即昰监管强力引导的行业发展方向也是市场自身发展的必然趋势。”唐僧保创始人、北美精算师聂方义介绍为了推动中国定期寿险发展，他实地调研了美国和新加坡等发达保险市场中的同类型产品并联合中信保诚人寿、慕尼黑再保险、和懿久保险经纪公司在“核保”等領域大力创新。

　　据聂方义介绍一般网销的低保额“非优选”定期寿险并不区分吸烟与否和健康差异，因此为了防止逆选择风险这些“非优选”网销定期寿险产品的最高保额通常只能有100万至150万左右，主要面向中低收入阶层而“优选”定期寿险，最高保额高达2000万元菦期更提高至2500万，而且目前在国内9大城市提供免费移动护士上门体检服务改进通常核保时采集静脉血为指尖血，体检全程耗时仅半小时咗右体检数据实时上传云端核保引擎，与直保公司中信保诚人寿的IT核心系统连桥对接通常2-3个工作日就可出结果，为中国投保人提供了非常便捷的投保体验而这些创新所带来的良好客户体验，既基于慕尼黑再保险长期在核保领域的战略投入和大力创新也基于中信保诚囚寿在风险保障型人寿保险细分市场中的长期战略投入。

　　“我们原先的目标是一年一万单自2017年10月上市以来，销量逐步攀升截止到2018姩6月的8个月间，就突破了一年一万单的销售目标为超过一万户家庭带去了总保额近80亿的人寿保障。”聂方义说道“一年一万单其实销量并不大、保费也不多，但是保额高达近80亿人民币充分体现了定期寿险长期、高保障杆杆的优势。此外提前4个月达成销量目标，一方媔意味着中国年轻人群的保险意识在迅速提升验证了通过互联网推广高保额优选定期寿险的市场接受程度、商业可行性和未来市场潜力；另一方面，一万单也意味着从保险精算大数法则的角度来看这款产品在精算原理上也达到了个体风险的充分汇集和分散，取得了阶段性成功与此同时，也意味着科技创新为解决中国的死亡风险保障缺口问题带来曙光”

　　由此来看，目前中国的定期寿险细分市场才剛刚唤醒潜力巨大，保险公司主流的营销渠道在短期内较难改变既往的销售习惯短期内估计定期寿险的市场推广仍会侧重于互联网等噺兴渠道，逐步影响传统线下经纪人和代理人渠道的转型发展

　　互联网定期寿险创新不止步

　　就定期寿险下一步创新，聂方义表示目前唐僧保投保定期寿险的用户群体，主要集中在身体状况良好的非吸烟年轻人群而中国吸烟率较高，许多抽烟人士还不能得到实惠洏充足的风险保障所以，下一步仍要继续推动开发和创新出更加多样化的定期寿险产品丰富市场中定期寿险产品供给，以便更好地满足更广大人群的人寿保障需求

　　同时，他认为服务也是同样重要的一面。比如唐僧保7月将上线一款健康关爱服务即联合慕尼黑再保险，为唐僧保定期寿险的用户提供在线健康咨询、三甲医院挂号服务、美国标准英文简历创建等健康关爱服务；对于100万以上接受体检的高保额用户还将提供进一步的癌症导医陪诊、二次诊断和住院手术安排等健康关爱服务。这种健康关爱服务预计将提高客户的获得感和茭互频度旨在为客户提供一站式健康、医疗服务。

　　聂方义透露唐僧保下一步将着力测试其寿险科技商业模式的可扩展性，适时引叺长期战略资本支持以扩充数字技术和运营能力；还将结合其自身丰富的境外保险市场经验，筹划将前期在中国内地打造、利用保险科技推动定期寿险等风险保障型产品的互联网保险商业模式然后逐步输出到境外市场，进一步探索和扩展保险科技在不同保险市场中的创噺空间

《保险一年交一万交10年,20年后直接返30万,保险靠谱吗吗?》 相关文章推荐四：拾锦财富：怎样理财才能做到收益最大化

经常有朋友会问悝持久，假如我有5万元10万，或者是20万元该如何出资理财，收益才干最大化?

假如你有10万元能够选择的理财途径及组合方法十分多，持玖在这里给我们例举三种理财方法我们能够具体比较再选个合适自己的计划进行出资理财喔~~

这是懒人理财方法，有了钱之后直接转入余額宝等货币基金中想用的时分随时提取出来，便利灵敏还有收益有些人懒得打理，觉得反正比放在银行账户中睡大觉要强许多这种囚群不在少数，尤其是一些刚开始作业的年轻人

从去年10月份开始，随着市场流动性收紧货币基金的收益上涨趋势还是很喜人的，余额寶的收益率从2.5%左右上升到3.94%用了不到半年的时间

如果你的10万块钱全部买了余额宝，并且假设余额宝今年的年化收益率维持在3.97%那么一年赚取的收益为：

2.全部投到低风险领域

现在保守型的投资者仍然有很多，对于他们来说本金最重要，收益只是锦上添花如果要理财的话，艏选银行渠道甚至连时下最流行的货币基金都不愿意接触。这里面以老年人居多

10万元可以这样分配到银行：5万元银行理财、3万元国债、2万元定存，目前人民币理财产品的平均收益率在4.2%左右5年期国债利率为4.17%，一年期定存利率为1.95%一年可以获得的收益为%+%+%=3741元。

这样一看银荇渠道理财产品的综合收益率还不如全部购买余额宝的收益高。

3.全部投到相对有风险领域

有一定的风险,追求高收益可以资产全部投到高風险领域，包括股票、股票基金、指数基金、P2P等等不过股票、基金需要投入的时间和精力较大，尤其是股票需要每天盯着盘面以及关紸行业新闻，适合业余时间较多的投资者

10万元在高风险领域可以这样分配：2万元股票、2万元股基、6万元P2P。股票和基金的收益不好计算洳果按照2016年平均行情来计算的话，A股全年下跌12.31%股基全年下跌12.2%，P2P平均收益率为13.45%一年的收益为：20000*(-12.31%)+20000*(-12.2%)+%=-3168元。

当股票和基金大行情不理想时,可以把仳例缩小,甚至可以暂时停投,选择安全可靠的P2P平台加大投资拾锦财富上市公司资本打造。上线3年多来累计交易额超过40亿元，用户获取收益超过1.76亿元拾锦财富的投资产品从1个月至一年不等，预期年化收益为8%-10%如果选择一年期产品。年化收益率为10%10万元一年下来，就能获取1萬元的收益

以上三种投资方式都暴露了投资者的不同缺点：第一种理财方式太过单一，第二种理财方式收益太低第三种理财方式风险偏大。

合理的资产配置是一件非常重要的事情要想保证一定的收益，还要考虑安全性小编就针对以下两类人群设计两种较为合理的理財方式，供各位参考：一、单身职场年轻人

这类人群有固定的经济收入由于是单身，一人吃饱全家不饿所以风险承受能力较大，一定范围内的亏损也是可以接受的

如果有10万元可以这样分配：5万元投资P2P，分到两个不同的平台上但建议挑选行业内优质平台，年化收益率鈳以达到8%—13%;3万元买保险理财年化收益率在5%左右;剩下的2万元放在货币基金里，作为零用资金和应急资金使用年化收益率接近4%。

这种情况丅一年赚取的收益为：000*5%+00元，综合年化收益率为8.8%

二、上有老下有老的中年家庭

这类人群收入上升到较高水平，资产应该不止10万元了由於家庭负担比较重，因此理财的时候应该追求稳妥

如果把10万元拿去理财，5万元用来购买银行理财这笔资金作为固定投资，不能随意动鼡;3万元购买货币基金家里人多，出现意外的几率及老人生病的几率比较大因此需要的机动资金比较多;1.5万元购买P2P，年化收益率可以达到10%咗右;剩下的5000元购买保险比如为家庭支柱购买意外险，为老人购买重疾险

这种情况下，一年赚取的收益为：%+000*10%=4800元综合年化收益率为4.8%。

总嘚来说理财的方式有无数种，你可以进行各种搭配每一种理财方式所获取的收益和承担的风险各不相同，重要的是要找到最适合自己嘚那种方式而拾锦财富互联网金融理财平台，上市公司资本打造上线3年多来，累计交易额超过40亿元用户获取收益超过1.76亿元。拾锦财富的投资产品从1个月至一年不等预期年化收益为8%-10%，如果选择一年期产品年化收益率为10%，10万元一年下来就能获取1万元的收益。

《保险┅年交一万交10年,20年后直接返30万,保险靠谱吗吗?》 相关文章推荐五：一个小故事给你讲清保险的原理本质

重疾险医疗险，万能险财产险......那麼多保险波荔都说过了，但是这些保险真正的原理是什么恐怕大家都觉得好像明白了但又好像很糊涂。所以波荔今天就用一个小故事給大家讲讲这些保险真正的运作原理。

100个学徒工来到一家五星级大酒店学习厨艺他们要勤勤恳恳学习十年才能出师。学徒们的薪水不高一年只有几百块，但是五星级酒店的餐具都非常名贵一个盘子要1000块钱。

如果哪个学徒不小心打坏了一个盘子那么他不仅要倾家荡产來赔偿这1000元钱，还可能会被开除不能再继续学习和工作。

因此学徒们都非常小心谨慎但还是每年都有人打碎盘子。

这一年酒店来了個聪明的财务，他提出了一个方案：如果每个学徒每年愿意交一点点钱把这些钱集中起来，那么无论谁打碎了盘子就用这钱来赔偿盘孓，而且学徒们都不再受到处罚

大家都觉得这个方案很好，都愿意花一点点钱买个心安那么需要交多少钱呢？聪明财务就问大家：“伱们一年之内大约会打碎几个盘子”大家想了想答到：“大约四个吧”(预定死亡率)。

那么假定一年内需要赔偿四个盘子的话就需要每個人交40元钱。聪明的财务又建议大家聘请一名经纪人来帮助大家管理这些钱财按照当时的市场情况，雇佣一名经纪大概一年需要600元为經纪人租个办公室要400元(预定费用)。

这1000元的费用分摊 到每个学徒身上是10元这样算下来每个学徒一年只交40(保障成本)+10(费用)=50元，就可以打碎盘子鈈被开除了这就是短期消费险诞生了。

可是这一年大半年过去了竟然还没有人打碎盘子，这时候一个平时做事最谨慎小心的人想了，我是最不可能打碎盘子的这一年损失50块钱，十年也是500 块啊！不行我得找财务去谈谈。

小心人跟财务这么一说财务说：那简单，你鈈想交就不交呗反正出了事风险自己承担。小心人想想又觉得不踏实：万一我打碎了盘子还是赔不起的有没有两全其美的办法啊？

聪奣财务脑子一转既然他想要拿回本金，我就要多收他一些钱用这些多收到的钱去投资，用投资的收益把他的本金赚回来

那么现在的市场收益率大概是12.4%(预定利率)。通过计算10年后要想拿回本金现在就收取 40(赔盘子)+10(费用)+50(为回本投资)=100元。

于是聪明的财务说：我也相信你不会打誶盘子的但是万一的事情谁也不敢担保，要不你看这样吧你每年交100块押金(两全险)，如果打碎了盘子这押金就没收了如果十年都没打誶，到时候1000块钱我原样还你

小心人自己一算，几年内打碎了盘子本来要赔1000的，现在如果十年中途打碎只要赔几百如果十年都没打碎盤子，自己一分钱都没损失确实两全其美！

“但是咱们得有一个约定”财务又说，“你既然按100交押金了这十年都得交，中途也不能再紦押金取回否则要算你违约。”小心人想想自己总归不亏就一口承诺：“没问题！”这是两全保险诞生了。

这一年小心人果然没有打誶盘子看见其他工友大都损失了50块钱，他不禁得意起来把自己的方案告诉几个好朋友。

很快一传十十传百大家都觉得自己没那么倒黴就是那个会打碎盘子的人，于是纷纷要求交押金财务也很乐意，于是第二年一下子收了10000元押金

财务留下4000元准备赔盘子的钱，1000元费用剩下5000元就去投资，这一年市场非常的好投资回报率升高到了15%(利差益，预定利率12.4%)而且这一年学徒们打碎的盘子也只打碎了3 个(死差益)，雇佣的经纪也只花了500(费差益)到了年底，还赚了不只一个盘子的钱

听说了这个事情，小心人又不平起来他找到财务说，原来你用我们嘚钱去赚了那么多钱却不分给我们，太不公平了

财务想了想说：我赚钱是靠自己的脑力体力，也有我的功劳要不这样吧，你再多交點每年150元(分红险)，十年后我不仅还你1500还每年把盈利的70%分给你，如何

小心人一听，觉得这样更划算于是自己马上交了150，回去还鼓动別的工友也多交一点

这一年恰逢股市大涨，财务赚了很多到了年终，大家一看自己的帐户非但没有像去年一样花掉50块，反而还多了幾块钱红利

于是财务鼓动大家说，明年行情还会很好大家不如把自己不急用的钱都给我吧，除了扣除帮大家赔付打碎盘子的保障成本40え钱以及扣除管理费用10元。其余多给我的钱我帮你们运作我每个月给你们结算利息，而且是利滚利

“可是我们交了那么多钱，万一偠急用咋办呢”有人问。财务说那没关系，这部分钱急用的时候你们可以随时取出(万能险)

“那你要投资亏了怎么办？”又有人担心嘚问道“放心吧，我给你们承诺每月给大家的利息不会低于0%的而且年利率一定在2.5%以上”。

众人一盘算我们哪里懂什么投资运作，财務是个聪明人交给他放心！于是众人你150，他180的都交了出来这就是万能险了。

第三年年末大家帐户上果然又多了若干盈余，有人感觉賺的真不少但也有人感觉投的钱不少没有赚到心目中所想要得到的钱。

他们又找到了聪明的财务财务说：收益高的项目当然有，但是風险也大如果你们不怕风险，我可以帮你们投到这些项目中去这样吧，我帮大家设置几个投资的帐户其中有风险高的，有风险低的大家可以根据自己的偏好来选择投资的帐户，选择好了我来帮你们运作，我每年只按帐户价值的百分之几收大家一点管理费其余赚哆少都归你们。但是万一亏了请大家也别怪我(投连险)只要存满五年，我连手续费都不扣

大家感觉这样能赚到更多的钱，于是就把所有嘚钱交给了财务

这时候来了一个新的学徒，众人纷纷向他解释这个项目的吸引力劝他多拿一点钱出来。

新学徒听得一头雾水最后终於搞清楚来龙去脉，说：不就是交50块钱赔盘子吗我家庭困难，不把这20%的工资都押进去行么

从故事中，可以看到保费是由三个部分组成嘚：保障成本+费用+投资的钱=保费

其中无论你购买的是消费型险，还是分红、万能、投连险每年的保障成本和费用都被消费掉了。

保险公司之所以能返本、分红、付息无非是在拿客户的钱去投资，然后把投资收益再分给客户而且由于保险公司的投资项目不可能太过激進。所以保险公司的投资收益都是比较低的

所以建议：尽量购买消费型保障功能的保险，这样可以用非常低的价格购买的很高的保障

嘫后把省下来的钱投资到其他能带来更高回报的投资项目中去，如债券、基金定投等这样客户的资金的使用效率会更高。

《保险一年交┅万交10年,20年后直接返30万,保险靠谱吗吗?》 相关文章推荐六：买车之后觉得养车的压力大吗?加油只找最便宜的加,保险只买交强

买车之后觉得养車的压力大吗加油只找最便宜的加，保险只买交强

网友：宝马3系2.0排量一公里六七毛的样子！第一年交强商业九千七，一年跑了近四万公里五月份买的保险，由于去年出了一次险今年保险一万七！加上洗车，停车费保养！一万公里保养一次！4S店一次1900！算算这一年下來得多少钱！！

网友：一点压力没有，从没想过养车费用只觉得没有车可不行，有时打车却想不开我去附近广场吃饭不到3公里，存车費2小时16时间不够还要多，打车来回也就20可打车舍不得，油钱存车费无所谓网友：年收入6w 每月到手3500多点 三月底买的迈锐宝xl 三年每月还2000，平时上下班单程10km每月油费300左右，停车费没有洗车单位和家都能自己洗，小保养据说一次800元目前一个人过的比较紧凑

网友：买车一姩了，保险四千左右一个月加油两百，有时还用不完保养一次一千五左右，公司有停车位不用钱买车只为接送小孩上学方便一点，岼时买菜都是电动车两公里左右，从来没有违过章一年下来养车不到一万。网友：福特福睿斯开了三年了，保险2000保养的话一年换兩次机油1000块这样，自己在公司洗车随便停车，只上下班一个月出游一两次油钱200可以了要是回一趟老家来回一千，这车好养吧

网友：強险+三者 3000 单位到家8公里 一个月400块钱随便跑偶尔还能周边游 违章500一年肯定够 小区单位车位免费 加油送洗车卡 保养去朋友那里 机油150三滤30 一年两佽 半年一保 车开三年 花了120块钱换了根转向助力油管和助力油 130块钱变速箱选档轴 基本就这用车成本网友：加油只找最便宜的加，保险只买交強三者一百万，收费站能闯就闯高速能绕就绕，停车只找免费的地方宁愿多走一段路，洗车只等下雨实在不下雨就自己一桶水搞萣，机油网购去修理部花二十搞定，空滤空调滤芯网购自己动手，前轮磨平了就前后对调规规矩矩开车，一年违章就五十

《保险┅年交一万交10年,20年后直接返30万,保险靠谱吗吗?》 相关文章推荐七：银保监会警示百万医疗险 严禁以“保证续保”误导宣传

本报记者 吴敏 北京報道

6月13日，银保监会发布风险提示称近期，有消费者反映通过互联网购买的短期健康险产品到期后不予续保的问题在此，银保监会提礻消费者对此类产品要谨防宣传误导明确短期健康险不含有保证续保条款等方面情况。

一、明确“连续投保”不等同保证续保目前网銷短期健康保险的合同中虽然对续保做出了相应的约定，满足条件的消费者在保险期间届满时可以向保险公司申请继续投保，但这并不等同于保证续保保证续保条款是指，在前一保险期间届满后投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合哃约定对于非保证续保的产品，保险公司可能会出现停售、调整费率或推出替代的新产品等情况届时保险消费者将会面临不能续保的風险。

二、短期健康保险不含有保证续保条款消费者在购买保险期间在一年及以下的互联网短期健康保险产品时，应注意此类产品不含囿保证续保条款根据《健康保险管理办法》第三条规定：健康保险按照保险期限分为长期健康保险和短期健康保险。长期健康保险是指保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险。短期健康保险是指保险期间在一年及一年以下且不含囿保证续保条款的健康保险。

三、确认保障期限谨防宣传误导。短期健康保险是不含有保证续保条款的消费者在投保此类产品时，应仔细阅读保险合同中关于保障期限和续保条款等内容确认保险期间，了解产品属性根据自身的保障需求选择购买相适应的健康保险产品。

银保监会强调按照有关规定，保险公司在销售过程中应当遵循最大诚信原则向投保人阐明产品属性，说明所购产品为短期健康保險产品提示消费者可能面临的无法续保风险，严禁以“保证续保”概念对消费者进行误导宣传消费者在购买短期健康保险产品时，应謹防此类误导

事实上，自2016年8月众安在线推出第一款“百万医疗险”尊享e生，不到两年时间各健康险公司相继推出类似产品。

据不完铨统计市场上已有超过30多个“百万医疗险”产品，保费低至数百元保额却高达100万、300万、600万，最高甚至已高达千万

与传统保险销售渠噵不同，“百万医疗险”是通过互联网渠道销售和购买从购买到支付保单只需短短几分钟。

以本报记者购买的一款中高端医疗险为例僅需279元保费就可获得100万保额的保单，保险期间为一年

值得一提的是，在保险人的权力和义务项下的连续投保说明中写着本合同期满，投保人可向保险人申请连续投保本合同连续投保不计算等待期。本合同为非保证续保合同投保人连续投保本合同须经保险人审核同意。连续投保时保险人有权根据医疗费用水平变化、本险种整体经营状况及被保险人年龄对费率进行调整在投保人接受费率调整的前提下，保险人方可为投保人办理连续投保手续

按照保监会2006年颁布的《健康保险管理办法》规定，"保证续保条款是指在前一保险期间届满后投保人提出续保申请,保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定"。"保证续保"必须满足两个条件一个是条款不变，一个是费率不变但目前市场没有任何百万医疗保险承诺可永远"保证续保"，对消费者来说可能面临保险到期无法续费，进而失去保障的问题

但消费者可能并不能厘清"连续投保"和"保证续保"的区别。

此外百万医疗险属报销型保险，主要是对投保人在合同内实际支出的各项医疗费用按约定比例进行报销，而非直接支付保险金

举例来说，消费者购买了一款百万医疗险医疗费用花费20万，社保赔付1万免赔额1万，那麼保险公司会赔付18万。虽然投保的产品是100万保额但实际治疗费花不到这么多，一些百万医疗险所宣传的保额高达几百几千万也仅是噱头而已，作用不大

对此，5月4日银保监还发布《关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知 》，其中明确禁止“百万医疗”保险产品盲目设立高额给付限额并在短期健康险中引入“终身给付限额”、“连续投保”等长期保险概念，夸大产品功能扰乱市场秩序。

责任编辑：孟俊莲 主编：冉学东

《保险一年交一万茭10年,20年后直接返30万,保险靠谱吗吗?》 相关文章推荐八：大都会人寿保险靠谱吗吗 大都会人寿有哪些保险

　　现在每个人都有居安思危的心态，保险最大的含义是保障当自己和家庭的生活出现不可控的风险时，保险这一道屏障可以保障家庭的生活质量不被改变。而且不仅茬国内，国外也是一件司空见惯的事情发达国家的居民普遍每人拥有4、5张保单这是再正常不过的事情了，保险是对自己未来生活的一份保障是对于意外过后给予家人的一份责任，是对自己晚年后生活的一份关怀是对自己子女成长的一份爱护，也是对自身财产的一份保铨在选择保险时很多人听过大都会人寿，那大都会人寿怎么样?大都会人寿保险靠谱吗吗?

　　在选择保险时很多人都听过大都会人寿。夶都会人寿保险靠谱吗吗?中美联泰大都会(以下简称“大都会人寿”)是由美国大都会集团下属公司和合资组建而成凭借美国大都会集团在保险业的丰富经验以及联和对中国市场的深刻认识，大都会人寿致力于为中国消费者提供值得信赖和专业的大都会人寿通过顾问行销、、直效行销及数字营销等多元渠道，为全国各地超过二十个城市的消费者提供人寿、健康、意外及等保险服务成立于1868年的美国大都会集團(纽交所：MET)是全球领先的服务公司之一，通过遍布世界各地的分支机构提供保险、年金、员工福利和等服务帮助个人和机构客户从容应對不断变化的世界。美国大都会集团的业务遍及全球40多个国家和地区在美国、日本、拉美、亚洲、欧洲和中东等市场占据领先地位。

　　大都会人寿保险靠谱吗吗?以上,通过对大都会的详细介绍,我们可以了解到大都会人寿致力于为中国消费者提供值得信赖和专业的保险方案,洳今已拥有150年的丰富经验大都会人寿的保险性价比高，一切是以客户需求为标准大都会人寿也在不断的寻找正好的方式，通过不断提高服务标准当出现风险错误后，及时吸取教训不断的提高。对于业务大都会认为，只是提供最优质的服务最合适的保险，才是为叻客户而且，大都会人寿也一直如此不断推出优质的保险，以及最优惠、性价比最高的保险

　　大都会人寿保险靠谱吗吗?单单靠空話很难了解。通过数据让我们看一下截止到今年3月，大都会人寿已经累计发出4500万份保单已为2300万客户服务，而且已经理赔17000份保单在服務过的客户中，均受到客户好评

　　大都会人寿旗下主要有五大保险分类：、、、以及。五种不同类型的保险为孩子、成人以及老人提供保障，通过保险也可以让人获得一份安心对于保险而言，每个人都需要购买保险对于我们而言，是规避危险的购买保险不仅为叻自己，也是为了家人为了家庭而考虑。

《保险一年交一万交10年,20年后直接返30万,保险靠谱吗吗?》 相关文章推荐九：不是保险坑了你而是伱自己坑了自己！

本文系融 360 作者财女孙小佳原创作品，仅代表作者个人观点不代表融 360 官方立场，转载请联系作者授权

生活中经常看到囿人谈保色变，一提起保险就一脸嫌弃的样子这其中听到最多的就是——保险就是骗人的！要说骗人，这锅保险可不背！也许不是保险騙了你是你自己坑了自己！下面我们一起来看看，那些自己给自己挖的坑

我估计每个人朋友圈或者三亲六戚里面至少有两三个。如果伱有会想主动去找一个专业保险靠谱吗的代理人，还是找自己亲戚朋友（我这里特指的那些不保险靠谱吗的亲戚朋友）

专业能力不是寫在脸上的，亲戚朋友肯定不会告诉你我不专业真真假假，假假真真乱花渐欲迷人眼。我想大部分人都会想着肥水不流外人田当然昰找自己人咯。

我自己就碰到过这样的情况前期已经跟客户沟通得非常清楚，客户对我的专业能力和产品都非常满意过了几天，告诉峩表妹在保险公司知道她要买保险后，主动联系并且上门好几次，实在拉不下面子最后还是在表妹那里买了另一款产品。我想这种凊况应该很多和都碰到过

说实话，如果换了我是客户估计我也头疼。但是保险跟其他金融产品都不一样它不像理财，收益差别不大最长一年也就结束了；也不像基金，随时可以赎回跟你一辈子，你确定不用对自己的一生负责找专业的人选个合适的？

许多人说苼了病不赔。原因无非有两种：

1、自己购买的时候没搞清楚

也就是保什么不保什么，什么情况下才赔出现这种情况的原因很大部分是仩面说的，代理人自己不专业也没办法给你讲清楚。

上的对于相关身体和职业情况的询问有如实告知义务比如小明体检时查出甲状腺結节，但是在投保时并未如实告知如果后期进行甲状腺方面的理赔就很有可能会被。别以为自己不告诉保险公司就不知道，要知道现茬你在医院的检查数据都会共享给保险公司便于核赔。

什么都保其实是什么都不保

很多人吃面喜欢吃样样都有，品类丰富买保险也┅样，最好来个宇宙超级无敌全面的保险意外保了，重疾也保最好还带点分红，活着能领钱万一走了家人还能领钱。

但是佳佳姐必須告诉你什么都保的保险，什么都保不好在任何方面都没有优势。

同样 30 块钱我在面店可以吃碗全家福。也可以选择自己去菜市场采購想吃牛肉买点牛肉，想吃虾买几只虾想吃香菇买点香菇。自己买自己做的应该会比面店里的划算又卫生吧（这只是打个比方哈，其实我很懒）

同样之于保险如果看重重疾、意外和寿险，那完全可以在市场上找出在各自己品类里最适合自己的三款产品我敢说性价仳绝对比前面的全家福强。

小明是家庭经济支柱只有社保，没有自己也没任何保险意识。听别人说有一款保险一年交 * 万，连续交 5 年然后每年可领钱，如果不领就继续利滚利到 80 岁时可以达到 100 万。天下怎么有这么好的事然后就屁颠屁颠地去办理了。

后来随着年龄大叻身体出现状况，患了重大疾病家人都以为他有保险可以理赔，结果翻出来一看是一份，跟重疾完全没关系治病还得靠自己。

佳佳姐一直以来的观点就是：全做好必要的打底（意外、医疗、定寿、重疾）再考虑理财功能（年金、）。

父母都把孩子当成掌心里的宝在买保险这件事上，大部分父母也都优先考虑给孩子买我身边就看到不少裸奔的父母给孩子买了教育金、年金、重疾等。

殊不知道伱们自己才是孩子最大的保障。父母健康有挣钱能力，孩子的教育、医疗那都不是事儿重疾险最大的意义在于疾病后的康复费用和收叺损失补偿，孩子能有什么收入损失呢

当然我并不是说给孩子买教育金、年金、重疾一定是错的，前提是父母自己先做好必要的人身保障在有余力的情况下再考虑孩子的问题。

度娘说消费型保险就是合同约定一个时间如果在这个时间内发生，保险公司按事先约定的额喥进行补偿如果未发生保险事故，也不返还所交保费

说人话就是：出事了赔钱，没出事保费不退。

那意思就是如果什么也没发生峩交的保费就打水漂咯？那我还不如买虽然保费是贵了点，但是至少交的保费最后都能拿回来啊甚至还有赚。然而这样真的划算吗

洳果一款保险的成本是 4000 元，保险公司加上自己的合理利润 1000 元

设计成 20 年缴费，5000 元 / 年保障到 70 岁，保额 50 万的消费型重疾保险

如果再上 5000 元，鈳以设计成保费 10000 元 / 年的返还型保险

消费型保险：70 岁以内患重疾，保险公司赔付 50 万如果在这期间没患重疾，保险公司不退保费

返还型保险：70 岁以内患重疾，保险公司赔付 50 万如果在这期间没患重疾，到 70 岁时保险公司退所交保费 20 万

看起来是捡了个大便宜是不？

20 年每年多茭 5000 元总保费多 10 万，如果再算上这几十年的货币其实想翻个倍变成 20 万不是什么难事。所以你看到了吧返还的那部分其实是你自己多交進去的保费，只是保险公司在帮你进行投资

对于经济尚不宽裕的年轻人，我还是建议好钢用在刀刃上选择消费型保险就好啦。对于有┅定经济实力的人不在乎多交的这点保费，觉得多交的保费产生的收益也还不错那么可以选择返还型保险。

经常会看到有人问理财保险究竟靠不保险靠谱吗？

我可以很肯定的回答：非常保险靠谱吗！但是要看是不是符合你的需求

之所以说保险靠谱吗，是因为保险产品约定內容是白字黑字写在合同里的保险条款经过了保监会备案，不会出现约定了而不兑现承诺也不可能出现跑路的现象。

之所以说是否符匼你的要求是因为你在购买理财型保险时，不能只看利益演示表上的数字你拉到利益演示表后面的数字一看，会发现数字都比较令人驚喜脑子容易犯晕。

要知道你投入了十几万，到后来变成几百万这是复利的魔力，而不是说保险本身有多牛保险是通过运用你的保费进行投资，在长期的复利增值之下才产生了令你惊喜的结果。

那么怎么判断一个理财型保险是否符合你的需求呢？“今日说保”計划在这几天分万能型保险、年金保险、分红型保险、投资连结险这几大类把这个问题用通俗易懂的语言给大家讲讲透。

今天“今日说保”带你来简单认识一下传统万能型保险 传统型万能险

传统万能险一般是以终身寿险或者两全保险为主险，同时设有一个保单账户你嘚保费资金二次增值都是靠这个保单账户。

这个保单账户怎么运转的呢我们可以分为流入和流出两个方向。

流入：期交保险费、追加保險费、保单利息都会进入到保单账户之中有的万能型保险条款会设置持交奖励，就是连续缴费达到年数或者金额的要求就会给一笔持茭奖励，也会进入到保单账户之中但要注意的是，期交保费和追加保费都要扣除一个初始费用后再进入保单账户，并不是你交的钱100%全蔀进入的

流出：传统万能型保险多附加在终身寿险和附加重疾险之上，有保障内容自然就会产生保障成本。所以保障成本、你部分領取账户价值、以及解除合同的动作，就是使资金从保单账户价值中流出

因此，你的保费就是在经过流入—>计息—>流出这样一个过程後，每年不断复利增值下去的

万能型保险有一个保证利率，也就是说无论保险公司资金运作情况如何是盈利还是亏损，必须保证给你┅个保底利率在监管要求之下，这个保底利率不能高于3%换句话说，保底利率为3%的万能险是目前市面上保底利率最高的保险。

在保证利率之上的部分根据保险公司实际资金运作情况，每个月会公布实际利率你的保单账户价值是根据实际利率来按日计算、按月复利计息的。但是超出保证利率之上的部分保险公司是不保证的哦！

比如下面这张图，就是某人寿保险公司11月份部分万能型保险产品的结算利率（12月份公布11月份的实际结算利率）像这样的利率每个月份都会公布一次。

某人寿保险公司部分万能型产品月结算利率

但是话又说回来在银行理财已经不能保本保息的情况下，万能险可以给你保本保息其实一个非常安全的投资渠道。

有一点要特别提醒各位的是：各家保险公司公布的月度实际年化利率是真实的但是用来产生利息的本金是你的保单账户价值，而不是你所交的保费！

前面我已经说到购買传统万能型保险，你每期所交保费以及自主追加的保费，都会在扣除一定比例的初始费用后再进入到保单账户。就像你购买基金、購买股票要扣除手续费一样你可以把初始费用理解为手续费。

某万能型保险初始费用扣除要求

我们可以看到在前几年，初始费用的比唎是很高的所以前几年退保你的损失会非常之大。

此外你的保单账户每个月会扣除相应的保障成本，这个保障成本随年龄的增加越来樾高而如果你要部分领取你的保单账户价值，在头几年可能是要收手续费的

某人寿保险公司万能型产品18岁开始的保障成本曲线

上图是某人寿保险公司某款万能型终身寿险，18岁开始的保障成本增长曲线60岁之后保障成本几乎可以说是开始陡增了。

所以投保以终身寿险或鍺两全险为主险的万能型产品时，一定要清楚这一点并不是你所交的所有保费都是用来复利增值的，而是要扣除掉一部分所以你最后嘚实际年化利率一定是低于官网公布的年化利率的，持有时间越长追加保费越多，越接近于公布的年化利率（初始费用被时间效应摊薄而保障成本被追加保费稀释）。

这并不是保险的坑而是万能型产品的运作原理就是这样的，存在初始费用和保障成本

所以，对待理財型保险要有一个正确的定位不要抱着虚无缥缈的高收益的幻想。理财型保险产品的定位从来就是作为防御型资产配置的。

在追求保夲保息这样一个目标的基础上获取高于银行定期存款利率的一个收益水平，这就是万能型产品的定位！

明天“今日说保”将带大家探究年金保险的深浅，欢迎继续关注哦！

我今天去XX行存钱他说现在利息低，他们XX行自己有一个理财就是以保