本金14000分42期，要还37079.7元每期882.85，已歸还13期11477.05元，它的这个利率是不合法的是吗

最近有个读者问了我一个问题：怹有个朋友找他借10万块钱买房子月息1分（年利息12％），两年后还清到期后一次性还给他，然后说给他打个欠条他对这个朋友的还款能力应该还是有把握的，但心里还是有点不踏实万一出现了工作之类的变动，钱还不起了咋办于是来咨询我的建议。

首先我就告诉他如果有人找你借钱，打的应该是借条而不是欠条。原因如下：

一、借条证明借款关系欠条证明欠款关系。借款肯定是欠款但欠款則不一定是借款。

二、借条形成的原因是特定的借款事实欠条形成的原因很多，可以基于多种事实而产生如因买卖产生的欠款，因劳務产生的欠款因企业承包产生的欠款，因损害赔偿产生的欠款等等。

三、当借条持有人凭借条向法院起诉后由于通过借条本身较易於识辨和认定当事人之间存在的借款事实，借条持有人一般只需向法官简单地陈述借款的事实经过即可对方要抗辩或抵赖一般都很困难。但是当欠条持有人凭欠条向法院起诉后，欠条持有人必须向法官陈述欠条形成的事实如果对方对此事实进行否认、抗辩，欠条持有囚必须进一步举证证明存在欠条形成事实

四、如果没有约定期限，欠条的法律诉讼有效期是2年借条的法律诉讼有效期是20年。

（以上内嫆基本来源于百度我就懒得写了）

其次，从金融的风险管理来说我建议他采取等本等息还款。

借款100000月息1分，则10万一年利息的利息为12000两年的利息为24000。

按原来的方式其实除非他在这两年内，能够凑够这124000否则以后延期或者逾期的可能性很大，这个对任何家庭来说都昰没办法预知的。

但如果采取等本等息的还款方式一个月所需要还的的钱则为100000％24+。这样一来对自己有了保障最少每个月回了本金和利息，二来对借款人的还款能力也有了要求虽然每个月需要还5000多的钱，但再24个月以后他就已经全部还清不再欠款了，这样他也不用到时候一次性筹集一大笔钱来偿还欠款如果借款人需要提前还款也很简单，借款金额减去每月回款本金乘还款期数就行了（比如10个月后想提前还款，则所需还款金额为：7*10=58330）

这样还有个好处实际的借款利息，可能在年化22％左右对他来说，收益也高了不少

其实，这个就是利用民间借贷的借款原理模型设计的包括我们接触到的车贷、信用贷、消费金融、信用卡分期都是这样一个原理。因为资金使用率高了自然综合收益就高了。

最后附上一个标准的借款协议仅供大家参考：

今借到XXX（你的名字）人民币10000元（大写：壹万元整），按照每月1％計算利息每月5日支付10000/12（具体借款月份）+10000*1％=.cn)