“互联网+”时代 我们需要什么样的互联网金融
稿源：王吉伟的网站
这是个&互联网+&的时代，同时也是互联网+金融的时代。总理在提出《互联网+行动计划的》时候，特意强调了互联网+金融，是因为各产业的发展都离不开资本的推进，全民创业也离不开的资本的助力。金融与互联网结合定能提高效率，从而为更多的产业发展提供动力。所以，互联网+产业升级势在必行，而互联网+金融的升级更要首当其冲。
我们今天所说的互联网金融以及政府希望的互联网金融，不只是产业金融，而是普惠金融，是大众都能参与的金融。因为只有全民参与，才能将社会闲置资金集合之后再重新分配，才能让跟多的创业项目得到民间资本的投资。同时，大众还能将这种投资回报作为理财的手段。所以，在未来，个人理财产品会是互联网金融的主流。但是，面对的越来越多形式各异的个人理财产品，大众应该如何选择？或者，在这个时代，我们到底需要什么样的互联网金融?
首先，互联网金融产品应稳健当先
人无信则不立，商无信则为骗。尤其是基于互联网的金融产品，信用是用户的最大痛点。事实上，诚信就是对用户的负责，对外则表现为稳健。就一款稳健的个人理财金融产品而言，最核心的表现为资产质量。资产质量越高，意味着这个金融平台以及产品越稳健。可以说，互联网金融发展到现在，资产质量已成为衡量平台核心竞争力的重要指标。但凡是做个人金融理财金融产品的，无不发力寻找优质资产，开始涉足基金、保险、信托的销售，有的已经开始深耕垂直细分领域与产业链深度融合，甚至还有尝试引入海外优质资产的。
以银客网为例，自2013年12月上线伊始，就将目光锁定在了房产抵押这个垂直细分领域。国家对房产贷款管理严格致使房产一直属于优质资产，最具保值价值。由此，银客网适时推出了优质房产抵押项目&优房宝&吸引了大量的投资者。今年7月，又与源码资本共同领投租房分期平台&会分期&，对平台未来的发展做了战略布局。显然，这种与房产结合的金融理财项目相对于其他项目更为稳健，同时在信用方面更容易让用户接受，因为它涉及到了房产抵押。伟哥认为，结合房产、汽车、能源等领域的个人理财金融产品，都应该大力推广。
其次，互联网金融应该多重机制保证用户安全
一个好的互联网金融项目，尤其是个人理财理财产品，除了能够保证资产质量的稳健，重点更应该体现在其控制风险的能力上，也就是安全。一个不为用户财产安全考虑或者没有能力做到足够安全的金融平台，是不合格的并且不值得信任的。简单的说，互联网金融就是大众拿钱借给需钱方，大众通过将钱放到金融平台获得一些利息收益，借钱的一方能够借钱做事。如果中间这个担保的平台不能保证财产的安全，其存在的价值也就没什么意义了。那么，互联网金融平台如何才能做到安全?
这里仍以银客网为例，在安全方面，银客网首先建立了由中国金融认证中心、汇付天下、第三方担保公司、众一律师事务所等组成的&银客网安全神盾家族&，以保证企业运营更规范;然后，通过三重审核机制让项目质量更有保证，通过五步风控流程保证借款项目的审查标准与银行等大型金融机构保持一致;第三，应用安全套接层协议和256位加密、全方位主动备份等技术保障在支付体系上的安全;第四，依据《合同法》、《电子签名法》、《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》等法律法规使投资者的投资收益受到保护。
通过这些措施，一个多重安全机制的个人金融理财平台就搭建起来了。从这里，我们能看到互联网金融企业的风控能力正在逐步加强，那些致力于推进互联网金融发展的企业，已经开始将安全放到首位。希望更多的理财企业能够学习银客网，在安全上多下一些功夫。
第三，互联网金融应该有自己的生态
一个好的互联网金融平台，应该是一个开放的共享的同时又具备隐私性的低风险高收益的金融生态平台。生态中的各生态链共同作用，保证用户的安全投资与收益。换句话说，再高的风控能力也不能保证绝对的安全，再高质量的资产也会有特殊情况的出现。金融生态一方面可以综合降低用户理财与金融平台的风险，同时也可以保证在特殊情况发生以后能够及时处理，从而可以把各种财产损失降到最低。
我们能看到，银行有自己的一套独立的生态体系，很多金融机构也有其生态体系。包括BAT等后来加入金融大军的互联网平台都构建了自己的生态体系。金融生态体系，既能在适当的时候调配资金到企业发展所需的不同价值链中去，又能降低各种金融风险。因此，伟哥认为这种生态模式，也应该引入到更多的个人理财金融中去。银客网目前正在做这方面的尝试，并已经初步构建了一个&低风险、高收益、易理解、全透明、多样化、高黏度&的互联网理金融财平台。从高质量资产审核到多重安全体系，再到各种渠道及风控模式的引入，这些已经是一个生态型互联网金融平台的雏形。未来，只有这样的平台才能更适合互联网金融的发展，各方应该共同推进互联网金融生态体系的进一步发展。
总结写一下，在这个&互联网+&以及互联网+金融的时代，政府需要的是通过互联网金融这种形式将社会上的资金重新做一下分配，以让更多的资金得到合理的利用。我们大众需要的则是有信用体系的、具备多重安全措施的生态型互联网金融平台。
今天所举例的银客网只是众多个人理财平台中的其中一个，但其发展情况已经让我们看到了一个稳健、安全、生态的标准型互联网金融平台。一句话，大众所需要的，正是这样的互联网金融。
待这样的平台足够多了，又何愁互联网金融不兴呢?
【王吉伟，传统企业走出的自媒体人，专栏作者，评论人。关注电商、O2O、企业转型、互联网+、新媒体、大数据、智能家居、物联网等领域。 微信：mcjave，微信公号：王吉伟】
文章：220篇人气：60697
王吉伟，互联网观察者，专栏作者，自媒体人，新媒体及移动互联网研究者，致力于传统企业转型的研究
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Copyright & 1998 - 2018 Tencent. All Rights Reserved守得理财创始人胡顺中：移动互联网时代的金融理财
大家晚上好！很荣幸得到炮哥的邀请，在炮哥有约社群跟大家做分享。
我在2009年3月创立了守得理财，定位于独立第三方理财顾问机构，致力于打造金融行业的“苏宁模式”。
号，是我入行九周年的日子，当时我“自投罗网”加入扬州第一家外资保险公司——恒安标准，也是它的第一批员工，接触到了外资险企的全新理念，对我后来从事理财行业打下了一个坚实的基础。2008年下半年一个很偶然的机会，我通过有“投资理财第一刊”之称的《钱经》杂志了解到“第三方理财”这个概念，眼睛就为之一亮。我觉得是一个全新的机会，经过几个月的时间，创立了属于自己的一个品牌，就是现在的守得理财。
我在创立守得理财之前对互联网也是比较熟悉的，因为我先前从事过OA，对阿里巴巴也比较熟悉，最初就是通过阿里巴巴来查找和接触客户，对互联网营销等各方面也积累了一定的知识。
在这之前我在广告公司也有过半年左右的经历，这些对于我后来的创业有很大的帮助。我觉得很多方面看似是无关的，其实是紧密关联的。移动互联网时代就是要跨界。我本人因为不是金融科班出身，所以以后也是边做边学，并考取了证券等方面的从业资格。我觉得正是因为非科班出身，所以才有更多跨界的一些东西。
我在广告公司的从业经历让我对品牌、对广告传播这块有着更加深刻的一个认识，我坚信在市场经济的大环境中，一家企业如果希望发展长远，做大做强，一定需要建立一个强有力的品牌作为支撑。在号，当时刚刚拿到营业执照，我就在第一时间通过文苑商标事务所申请了注册商标。我觉得在互联网这个大背景下，大家对品牌会有更加深刻的认识，因为在互联网下信息传播的会特别特别的快，所以对于一个独树一帜的品牌，利用互联网传播是非常重要的。
当时很多人甚至觉得理财行业几乎没有民营企业的身影，更多的是财大气粗的一些机构，主要是传统金融机构，当然国内当时也出现了包括诺亚、北京展恒理财等少数有一定品牌认知度的机构，我觉得必须放眼长远，在品牌上面就是要敢于去投入，我坚信有舍有得，这个钱必须得花。
移动互联网给我们草根创业者提供了很多全新的机会，因为金融行业在传统的经营模式面前对民营资本是没有机会的，一般人觉得这个行业需要不断烧钱。我在创业伊始就学会了通过互联网来进行一种低成本营销，进行品牌的一些渗透。在当下，我觉得移动互联网真的是太好了，催生了很多优秀的民营创业项目。
移动互联网应该说是这两年才兴起的。我当时通过传统的互联网方式去找客户，比如说通过阿里巴巴的一些社区论坛去发表有一定专业度的文章，我当时也是阿里巴巴投资理财论坛的副版主，也是南京商盟的副版主。在那个时间里为了论坛有更高的活跃度我写了大量的文章，当然也跟我们金融行业很好的结合起来。我很多文章都是熬夜写的。后来微博兴起了，我陆续开通了企业官方微博及个人微博，如今企业微博粉丝近2万，个人微博超过五千，再后来就是微信公众号兴起，所有这些我都在第一时间参与了，应该说带来了很好的效果。
接下来谈一谈当下互联网金融，特别是移动互联网金融目前发展的一些现状。
互联网金融是一个大家耳熟能详的概念，从两三年以前，阿里巴巴旗下的余额宝横空出世，到微信的理财通，以及非常多的“宝宝类”产品，还有这两年突飞猛进的P2P理财，相信大家对互联网金融已经有了一个深切和感性的认识。
货币型基金刚来的时候很多人也不是很熟悉，当时它的收益也没有吸引到很多客户。但是阿里巴巴非常创新的通过余额宝的形式创立了 “余额宝”的理财，在短时间之内就得到了很多客户的认可。余额宝对接的天弘基金在短时间之内规模迅速飙升，应该是仅次于第一大基金华夏基金。互联网金融确实能让很多的屌草根都能够参与进来，也激发了广大老百姓投资理财的意识，让投资理财更加草根化，让大家都有参与的机会。
后来各类P2P网贷平台蜂拥而出，因为它一端对接的是借贷端，一端对接的是理财端，对于缓解中小企业融资难、融资贵的问题有一定积极的作用，同时也给老百姓投资理财提供了一种全新的选择，让大家能够以低门槛的资金参与理财，让原来不能够融资的企业及个人能够顺利的较低成本的融资。
然而随着这个行业的迅猛发展，也出现了很多浑水摸鱼的机构。一些别有用心的人通过搭建所谓的P2P网贷平台，行圈钱之实。
比较典型的是去年年底以e租宝为代表的互联网金融平台，被监管层果断叫停，当然还有包括大大集团、泛亚等，他们基本都是打着P2P的幌子，让老百姓的财产遭受了重大的损失。
我们现在分析看来，e租宝的倒下其实是完全合乎情理的，它当时对外宣称是A2P，也就是融资租赁。从表面上看，e租宝没有投资门槛，一块钱起投，随时可以赎回，而且他的年化收益率可以高达百分之九左右，其实我们按照一般的思维大家可以想到，没有门槛又非常的安全，收益率还那么高有没有可能呢？它完全背离了安全性、流动性、收益性这三者无法完全兼顾的事实。e租宝在我们扬州市区就有多家的网点，从一定程度上说明了P2P互联网金融具有很大扩散性，一旦出现问题，波及的范围是非常大的，社会影响是非常恶劣的，所以我觉得监管层出台相应的规定是很有道理的。
这些机构对外宣称都是P2P，然而事实上大家可以看到，当时大街小巷甚至很多的菜场门口都在散发大量的传单，都是通过人海战术向我们的老大爷老大妈去推荐，更多的应该说类似于非法集资的形式，很大程度上已经背离了P2P的本质。
所以监管层就出台了一些相应的规定，比如说P2P网贷平台不允许设立资金池，不允许进行期限的错配，不能自融，不能进行自我担保，需要进行第三方资金存管等。除了上面提到的全国性平台，我们扬州也有一些区域性品牌倒下了。
当然除了P2P，互联网金融也有其它形式。“众筹”去年应该说也是发展得非常快的。它同样是依附于移动互联网的手段来向民间募集资金，但更多的投资项目能够为我们小的投资人所参与。
目前国内的大的众筹平台有京东众筹、淘宝众筹、苏宁众筹等，我们扬州去年也出现了一家以众筹咖啡为形式的互联网众筹平台。炮哥在这方面去年也做了很好的尝试，他通过微博、微信QQ空间等渠道来发起产品众筹，得到了全国近400个网友的支持，在2个月之内就为他的新著《炮言炮语》筹集了出版的费用，这是一个比较典型的产品众筹案例。炮哥创立的秒换网，是国家强调去库存、降杠杆的背景下，帮助中小企业消化库存，加快周转，从而实现间接理财的作用。
我觉得不管是众筹还是P2P，他们都是属于互联网金融，在国家提倡大众创业，万众创新的背景下，有着非常积极的意义。它能够不断的降低创业的门槛，让广大老百姓分享更多的投资机会，是当下比较流行的“共享”经济的一个重要特征。
金融理财这个行业不同于其他的传统电商领域，它很多方面需要借助一对一的线下沟通，如果说我创业前几年更多的停留于线上模式，那我在今年2月3号我在扬州文化馆对面的一个门店正式开业了，这其实就是互联网金融落地的一个举措，弥补了原先O2O线下的不足，这样就形成了一个O2O的闭环。通过布局线下门店，老百姓眼见为实，觉得非常的实在，非常的踏实。
对于互联网金融方面门槛是比较低的，比如说像今年1月19号在美国纳斯达克上市的绿能宝，它就是借助移动互联网，通过融资租赁让投资者能够参与到绿色光伏能源项目的建设当中来。还有九鼎旗下人人行公司推出的“借贷宝”，倡导熟人借贷，完全通过线上模式，让人与人之间、陌生人之间的借贷成为可能，而且还不会出现尴尬的状况。这两个平台就充分降低了营销成本，能够让更多民营资本集聚起来，参与到一些好项目的建设中去，能够支持广大草根群体创业。
除了提到的P2P网贷平台（拍拍贷、陆金所、有利网、融360等）、众筹平台，还有一些其它的形式，如先前国内出现的对于信托受益权进行拆分的“信托100”。这些平台几乎都进行线上的推广，砍去了人海战术的高成本营销手段，相对于很多以人海战术为特色的P2P机构，我觉得是泾渭分明，天壤之别。
我一直主张金融不能脱离实体经济，不能过多的在体内循环，不管是参与国家的一些基础设施建设，还是参与一些好项目的建设。实体经济兴旺了，金融才能很好的发展；金融发展了，我们的实体经济才能够得到有力的助推。
互联网金融背景下的金融理财，与我们的生活确实是息息相关的。我们需要去拥抱互联网，特别是移动互联网，当然另外一方面，我们也不要过多的依赖于移动互联网金融，需要在专家的指导下去参与互联网金融理财。面对形形色色的互联网金融产品，老百姓也需要借助我们独立理财顾问来提供专业参考，做大家的参谋。
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P2P理财、某某宝、某某贷之类的词汇一下子充斥进人们的视线，那么什么是P2P理财呢？在互联网时代，这批由P2P催生的投资者们，如何在真实与虚假之间寻找自己的存活之道呢？下面，小编就为大家讲解下，互联网金融时代催生的投资者们。
从菜鸟到资深投资者的必经之路
在没有进入互联网金融时代，投资对于那些月薪不过三五千的人来说，仿佛是一个嘲笑他的话题。因为，所有人都知道。投资，那种高大上的东西，都是由有钱人来进行操控的。所以，没有人去了解投资，也没有人愿意去了解投资。直到有一天，你身边的某个人突然对你说，我在某某宝贷投资了一万块钱，一个月就赚了好几百块。你才开始意识到，互联网时代来临了！
每个人和钱都没有仇，如果有一个安全、快捷，躺着也可以赚钱的方式，大家一定都会去选择。而不是苦逼的每天上班、下班来辛辛苦苦的赚一些不够自己家庭一个月开销的费用。或许，一个月投资了一万块钱才赚到几百块钱并不算多。但是，你将这一万块钱存储在银行里，一年时间才拿到300多块钱的利息。而银行转身将你的钱借给别人使用，却要得到三倍甚至接近4倍的利息。那么，你还选择将钱存进银行里吗？
在得知了网络也可以进行投资理财后，你开始学习网络知识，开始去了解如何利用这些进行投资。前期，您是赚到钱了。可是，随着投入的逐渐增加，你也逐步了解到了网络平台的安全性问题。于是，你从一个一无所知的投资菜鸟，逐渐成为了一名资深“互联网投资者”。
平台的选择“互联网投资者”必修课
选择平台一定要选择安全谨慎的平台，而在互联网投资界每个人都有属于自己的判断方式。从平台的前端界面、整体功能、验证信息等等，都是一个互联网投资者对于一个平台进行验证的主要办法之一。当然，一些更加谨慎的投资者会选择验证平台站的注册公司名称以及注册公司的法人信息。
面对目前互联网的种类繁多，很多投资者都是看的眼花缭乱。不知道自己该相信哪家？或许，前期的时候。大多数都是跟着朋友去一些知名的平台进行投资，而那些知名平台一般标比较少，从而导致了很多人想投却没有办法去投。于是，这部分开始寻找新的平台。
而对于平台选择，最开始。大家都是使用试探的方式来选择的。然而，这种方法被证明为无效！因为，道高一尺，魔高一丈。那些虚假平台也开始学着更聪明了，放长线钓大鱼！当然，在这场斗智斗勇中。最终，还是平台投资者们的利益受损。
看来，平台选择不仅是互联网投资者必修课，也是互联网投资者最难拿满分的一个课程。
后时代如何进行投资？
在脱离了传统线下的金融投资之后，在互联网时代，这个后金融时代。作为一名投资人该如何投资呢？
选择高收益与风险并存，很多人都觉得互联网金融的代名词就是高收益。其实，恰恰相反正规的互联网金融其年化率最高都是不超过24%的。因为，在年化率超过24%之后，就不属于国家保护的范畴，属于高利贷。
既然选择了在互联网金融时代作一名投资者，那么就要学会保持自己清醒的头脑。并且，对于那些平台的分辨能力要懂得去判断。
为什么要说是后互联网金融时代呢？因为，这次国家两会后。互联网金融的监管马上就会到来。所以，目前的互联网金融即将迎来去伪存真的时代。而在监管未出台之前的这段时间，只能说是一个后互联网金融时代！
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