呵呵，听说你连意外险到底赔什么都不知道？ - 简书
呵呵，听说你连意外险到底赔什么都不知道？
其实在我们大众认知里面，有毓婷，没意外（额。。。不是这个意外）。
我们会觉得很多东西意外险都会理赔，那今晚小叶子来打破你的心理预期告诉你那些你的意料之外的东西。
首先，我们来看下意外的定义：
意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件，虽然发生是概率小，但却是没法预料的。
意外伤害保险一般可以分为两部分，
因为意外导致的伤残，依伤残等级，保额按比例赔付（10%-100%）给被保险人。
因为意外导致的身故，按照实际购买保额赔付给身故受益人或法定继承人。
如果我被狗咬伤了，那我想问意外伤害险赔吗？（其实是不赔的，只有意外身故和残疾才是赔的，所以咬伤是明显不赔，那什么保险是赔的呢？意外医疗保险，对于一些小的意外是可以解决的。所以我们购买意外伤害险的时候一定要附加意外医疗险）
所以我们接下来看下面那些我们以为的意外到底算不算意外。
1、“猝死”算不算意外?
——“猝死”：不满足“外来的”、“非疾病的”，所以在保险中不属于“意外”。
所以大多数意外险是不赔猝死的，寿险才会赔付。
2、“被他杀”算不算意外?
——“被他杀”：首先要排除两种情况：1、投保人故意杀害被保人；2、被保人挑衅或故意行为导致的打斗，造成的被杀害。这两种情况基本被国内的意外险归入了免责条款之列。这两种情况排除之后，我们再来看“被他杀”可否满足“非疾病”，“非本意”，“突发的”，“外来的”这四个条件，完全满足，所以“被他杀”在保险中属于意外。
3、“食物中毒”算不算意外?
——“食物中毒”：要分情况而论！对于群体性的“食物中毒”事件，毫无疑问的属于意外；但是对于个体性的“食物中毒”事件，则不能归为意外。因为如果你吃的是常规的食物很有可能是你体质问题导致的，比如各种过敏或其他的，属于病理性范畴；如果你吃的是坏的变质的或较危险的食物，如发芽的土豆或没处理干净的河豚，那么就不能满足“非本意”这个条件，这种结果属于完全可预见的，和酒驾这种情况类似，所以对于个体性“食物中毒”，保险公司是有理由拒赔的。
4、工作中造成的腰肌劳损”算不算意外？
——在保险中不属于“意外”，因为腰肌劳损通常是长期劳作导致的，不能满足“突发的”的条件。
5、那么什么算意外？
——保险中的意外必须同时满足四个条件:“非疾病的”、“突发的”、“非本意的”、“外来的”，缺一不可。比如：机械性的碰撞、摔砸、打压以及咬伤、烫伤、烧伤、冻伤、电击、交通事故中的撞车、高空坠落物体的砸压等。
6、意外伤害医疗保险可以报销门诊医疗吗？
——意外伤害医疗保险基本都是可以报销门诊的
7、涉及第三方责任的意外，保险公司不赔吗？
——涉及第三方责任造成的意外医疗，意外伤害医疗保险是根据责任划分来赔的，如第三方全责，则由第三方全额赔偿，你自己的意外医疗保险是不能报销的，所以在发生涉及第三方责任的意外事故时，千万不要认为自己的意外险是100%赔付的，就一时心软放弃向对方追偿的权利。保险公司让你提供的意外事故证明，其实就是无第三方责任人证明，这个问题一定要弄清楚。
讲到这里小叶子有个同事她客户买了医疗险，然后因为一些医疗事故造成了发炎住院，产生了治疗费用，但是这不会报销的。因为医疗险只报销意外或者疾病导致的治疗费用。而前面讲的那个例子不属于意外也不属于疾病，那是属于医疗事故，由医生的第三方责任险去理赔。
讲到这里你还觉得意外是你想象中的那个意外吗？如果你自己也不确定这个界限，那欢迎来撩小叶子，保准让你的意外险从此不意外。
小叶子带你如何玩财而不是被财玩，逗比，有干货，萌萌哒，小伙伴们快到碗里来！欢迎关注公众号叶子趣玩财
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经过一两个月的阴雨绵绵，这个周末天空终于放晴。趁着秋高气爽，不少家庭都开启了外出游玩模式。容易让人忽视的是，外出时出了意外咋办？有人说，反正我有意外伤害险。但是大多数人并不清楚，意外伤害险究竟能保哪些“意外”。 意外伤害险是什么？ （意外险一般包括意外伤害险和意外医疗险）意...
目录 写在前面 专题·重疾不重 重疾险到底要不要保轻症？ 重疾保障种类越多越好吗？ 说保险 王辰：哪些保险金能节税避债 顾问说 猝死频发，保险可以帮到什么？ 八一八 买错保险到底要不要退保？ 版权信息 作品名：第一保险周刊·重疾不重（总第002期） 作者：慧择 本作品版权归...
这几天的成果，耶！
养巢包的主要成分和一些成分的用途。第一种玫瑰可泡茶理气解郁。和雪善于治肝，胃疼，月经不调，二十一兰花油，可平衡荷尔蒙。降低血压抗惊挛丰胸慢性病，痛和护发。三艾草用于叶月经过多小腹疼痛。月经不调寒冷不育。第五种是益母草味辛苦，主治活血调经益血腹痛。藏红花呢，具有镇静祛痰。
基于这一现象，备份一体机的发展趋势在这几年来可谓是来势汹汹，各个相关的厂家都在提出全新的方案以应对不同的需求，全湾信息科技有限公司（TrustView Inc.）面向全球同步发布的一款软硬一体化企业桌面备份产品——“留贝盒子”，就是一款集备份与存储一体化的硬件产品。 “留贝...
5、这世界是平衡的 “她没事，你可以放心。” 真的是景原，他就在我一步之外，我觉得我应该醒过来了。 “可为什么她还没醒？” 哦，是四维的声音，所以……还是再睡一会儿吧。对不起，四维。我不知道怎么面对你，连同昨晚的事。 不知道这两个男人在我昏睡的时候谈了多久，看样子挺融洽的。...百度拇指医生
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保险问题索引：&p&&b&先吐槽，后答题。&/b&&/p&&p&16.08.08今日吐槽：&/p&&p&看到高赞答案这么一句话：&/p&&p&&b&中国是目前世界上保险业监管水平最全面最先进的国家之一&/b&。&/p&&p&呵呵!&/p&&p&呵呵!&/p&&p&呵呵!&/p&&p&今天，前一段帮忙维权的保险客户又来电话了，客户在银行存款，被骗买了保险，给保监局打电话十多天了，音讯全无。&/p&&p&既无后续的跟进回访，又无保险公司接洽沟通。&/p&&p&好像被骗存款变保险一事不存在。&/p&&p&客户满腔悲愤，无处说理。&/p&&p&只好让她明天再打电话沟通。&/p&&p&该客户是我过去遇到的几十位被销售误导的客户之一。&/p&&p&事情很简单，似乎很常见。&/p&&p&去银行存款，被骗买保险。&/p&&p&等到才发现，已经过两年。&/p&&p&维权找银行，银行推保险。&/p&&p&再来找保险，字是自己签。&/p&&p&投诉到保监，过去十几天。&/p&&p&没有人接触，没有人见面。&/p&&p&客户唐僧肉，业务把碗端。&/p&&p&客户钱骗光，大伙都完蛋!&/p&&p&歪诗吟完，一腔悲愤!&/p&&p&仅我从业这么多年来，已经为被骗的客户挽回被骗的保费达到500万元!&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/a06f7b6f35eeec2c18f473_b.png& data-rawwidth=&552& data-rawheight=&128& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&552& data-original=&https://pic4.zhimg.com/a06f7b6f35eeec2c18f473_r.png&&&/figure&&p&百度搜索：银行保险误导，找到159万个相关结果!&/p&&br&&p&所以我对上面某高赞回答中提及：&b&中国是目前世界上保险业监管水平最全面最先进的国家之一&/b&。&/p&&p&&b&严重怀疑!&/b&&/p&&p&&b&严重怀疑!&/b&&/p&&p&&b&严重怀疑!&/b&&/p&&br&&p&什么样的保险监管制度能允许毫无羞耻的银行保险在银行里偷偷摸摸地以“理财”“高利息”“高收益”为名，继续坑害客户呢？&/p&&p&如果这也叫监管水平最全面最先进，我不知道不先进的监管情形如何？&/p&&p&知耻而后勇，刮骨疗毒，而不是躺在功劳本上睡大觉或歌功颂德，亲爱的保险行业。&/p&&p&这段话才是每个客户和每个有良知的业内人士应该一字一句看完的。&/p&&br&&p&下面正式答题：&/p&&p&&b&我自己的保险配置是这样的：&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/0abf12db977b_b.png& class=&content_image&&&/figure&&br&&p&作者：长安客&/p&&p&链接：&a href=&http://zhuanlan.zhihu.com/p/& class=&internal&&保险经纪人是如何给自己规划保险的？ - 险为人知 - 知乎专栏&/a&&/p&&p&来源：知乎&/p&&p&著作权归作者所有。商业转载请联系作者获得授权，非商业转载请注明出处。&/p&&p&【简介 】
一、意外险100万，保费1100元每年。&/p&&p&二、中端医疗100万，每年3587元。&/p&&p&社保非社保均可报销。&/p&&p&三、精心优选100万寿险，每年保费4792元。&/p&&p&平安幸福定期20万，每年660元。&/p&&p&四，常青树2015终身寿险加重疾，保额20万，每年保费6528元。
&/p&&p&请与经纪人联系。&/p&&p&【意外险】&/p&&p&瑞再企商意外险，一般意外保额100万，公共交通意外保额100万，年支出保费1100元。
【 中端医疗险 】&/p&&p&年保额100万，年保费支出3587元。&/p&&p&所谓中端医疗险，有别于普通医疗险，是指可以报销所有治疗费用的医疗险，而非仅报销社保范围内用药的情形。&/p&&p&【 定期寿险】&/p&&p&定期寿险100万。
这个比较麻烦，为此做了个对比表。&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/375e60ad927d23a3ca4d_b.png& data-rawwidth=&1023& data-rawheight=&192& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1023& data-original=&https://pic2.zhimg.com/375e60ad927d23a3ca4d_r.png&&&/figure&&br&&p&保障范围。&/p&&p&信泰恒馨定期寿险、平安幸福定期寿险只有身故责任，无全残责任，保障范围最少。&/p&&p&&b&观察期&/b&。&/p&&p&保险公司在承保后不予承担责任的一段时间，越短越好。&/p&&p&可以看到，新光海航长安定寿和中英智之选观察期最短，为0天。&/p&&p&人保寿险精心优选观察期是90天。&/p&&p&国华定寿，恒安标准爱的延续定寿和信泰恒馨定期寿险均为180天。&/p&&p&国寿和平安观察期均为365天，时间最长。&/p&&p&按照越短越有利的原则，新光海航和中英的为上，人保精心优选居中，恒安，国华和信泰次之，国寿平安敬陪末座。&/p&&br&&p&&b&保费对比&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/acfa1c7e214b1b34ece408d_b.png& data-rawwidth=&1337& data-rawheight=&759& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1337& data-original=&https://pic2.zhimg.com/acfa1c7e214b1b34ece408d_r.png&&&/figure&&br&&p&可以看到，以精心优选为最低。&/p&&p&综合以上保障范围，免责条款，观察期，保费，最终决定选择人保精心优选100万。&/p&&p&精心优选保单：&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/cd9dbdc1cda_b.jpg& data-rawwidth=&2480& data-rawheight=&3507& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2480& data-original=&https://pic3.zhimg.com/cd9dbdc1cda_r.jpg&&&/figure&&br&&br&&p&【终身寿险和重疾险 】
&/p&&p&（日补充。）&/p&&p&其实原来的计划是没有终身寿险和重疾这块的，因为开始是想“买定投余”，即以较低的保费获得较高的定期保障，而通过投资理财来做终身保障。&/p&&p&后来，考虑到自己理财的纪律性不强，技术不过硬，还是决定补充下终身险。&/p&&p&【常青树危重疾病保险（2015） 】，保障期限终身，保额 20.0 万元，20年交，保费
6528.00 元。&/p&&br&&p&保障利益如下：&/p&&p&①61种重疾保障至终身，保额20万元。&/p&&p&②15种轻症保障至终身，额外给付保额4万元/轻症，每张保单最高赔付3次。&/p&&p&③轻症疾病豁免保费 万一在交费期间不幸发生轻症，豁免自被保险人轻症之日后的各期主险保费，保障利益不变。&/p&&p&④疾病终末期、身故和全残保障至终身，保额20万元。&/p&&p&⑤身故/全残豁免保费，投保人身故/全残豁免主险保费
&/p&&p&在30年后，现金价值为130588，高于所交保费130560，这个还算基本满意。&/p&&p&华夏人寿保单：
&/p&&br&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/ac290c7df18f0d92809e1f_b.jpg& data-rawwidth=&2339& data-rawheight=&3411& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2339& data-original=&https://pic4.zhimg.com/ac290c7df18f0d92809e1f_r.jpg&&&/figure&&br&&p&&b&年保费支出&/b&&/p&&p&92+667&/p&&p&＝ 17%&/p&&br&&p&举例说明保险配置思路。&/p&&p&———————我是认真的分割线——————&/p&&br&&br&&p&目 录&/p&&p&&b&一、国内经济形势分析&/b&........................……...... 1&/p&&p&&b&二、假设前提&/b&..……....................................……4&/p&&p&&b&三、风险承受能力和态度测试&/b&..................……. 4&/p&&p&&b&四、财务状况分析&/b&........................................... 4&/p&&p&&b&五、风险识别&/b&................................................... 8&/p&&p&&b&a)家庭结构&/b&....................................................... 8&/p&&p&&b&b)风险识别&/b&...........................................……..... 8&/p&&p&&b&c)年限考虑&/b&........................................……...... 13&/p&&p&&b&d)额度计算&/b&..................................................…14&/p&&p&&b&六、初步方案&/b&................................................. 16&/p&&p&&b&七、险种介绍&/b&...................……...................... 17&/p&&p&&b&八、规划师简介&/b&....................…….................. 18&/p&&br&&p&&b&一、
国内经济形势分析&/b&&/p&&p&a) 经济增长动能较弱 &/p&&p&1、经济景气度小幅下降 &/p&&p&2015年上半年，我国实现国内生产总值（GDP）29.69万亿元，实际同比增长7.0%。&/p&&p&2、消费增速小幅回升 &/p&&p&从居民家庭收支调查数据看，2015年上半年，城镇居民人均可支配收入15,699元，同比增长8.1%，增速较一季度回落0.2个百分点；扣除价格因素，实际同比增长6.7%，较一季度回落0.3个百分点。在居民收入增速下降的影响之下，消费改善的空间非常有限。 &/p&&p&一方面，上半年居民收入增速放缓；另一方面，股市大跌使居民财富缩水。下半年消费增速及消费对GDP的贡献将大概率低于上半年。 &/p&&p&3、政府支出增速提升 &/p&&p&月，国家财政收入（不含债务收入）7.96万亿元，同比增长6.6%，增速比去年同期低2.2个百分点。月份财政收支增速均较上月有所提升。下半年，积极财政政策的力度会继续加大，地方政府债务置换、专项金融债等政策将会继续拉动基建投资。
&/p&&p&4、投资增速继续回落 &/p&&p&6月份全国规模以上工业增加值同比增长6.8%，环比回升0.7个百分点。 &/p&&p&分三大门类看，采矿业增加值同比增长2.7%，增速环比下降1.2个百分点；制造业同比增长7.7%，环比提升1.0个百分点；电力、热力、燃气和水的生产和供应业同比增长2.1%，环比下降0.1个百分点。 &/p&&p&分行业看，计算机、通信和其他电子设备制造业1增加值同比增长9.2%；黑色金属冶炼和压延加工业同比增长6.6%，电力、热力的生产和供应业同比增长1.4%；化学原料和化学制品制造业同比增长9.5%，电器机械和器材制造业同比增长7.9%，通用设备制造业同比增长4.0%。计算机行业增速高位有所回落，其他行业增速均较上月有所回升，但是依旧处于相对较低的增长水平。 &/p&&p&5、进出口增速双双改善 &/p&&p&6月份我国实现出口1,920.1亿美元，同比增长2.8%，较上月提升5.6个百分点；实现进口1,454.8亿美元，同比减少6.1%，降幅较上月收窄11.6个百分点。当月实现进出口贸易顺差465.4亿美元，较上月小幅回落。 &/p&&p&b) CPI涨幅继续提升，PPI降幅扩大 &/p&&p&1、居民消费价格涨幅提升 &/p&&p&2015年6月全国居民消费价格总水平（CPI）同比上涨1.4%，环比持平。 &/p&&p&2、工业生产者价格降幅扩大 &/p&&p&6月份工业生产者出厂价格指数（PPI）同比下降4.8%，环比持平。其中，PPI生产资料价格同比下降6.2%，PPI生活资料价格同比下降0.2%。 &/p&&p&6月份工业生产者购进价格指数（PPIRM）同比下降5.6%，环比下降0.2%。
&/p&&p&c) 货币增速提升 &/p&&p&2015年3月末，基础货币余额29.6万亿元，同比增长7.7%，增速分别较上季度末和上年同期回落0.8个和0.6个百分点。自2013年第四季度以来，基础货币的增速基本上在8%附近，较&a href=&tel:&&&/a&年平均12%的增速下降4个百分点，已经连续一年半时间处于低位。 &/p&&p&2015年6月末外汇占款余额进一步降至267,149.38亿元，当月减少172.5亿元，降幅继续收窄。 &/p&&p&虽然在我国通胀从低位回升以及美国加息等的影响之下，我国降息的空间不是很大，但随着外汇占款的持续下降，降准的空间也随之提升。 &/p&&p&d) 金融市场分析 &/p&&p&总体看来，当前经济增长动能依然较弱，经济下行压力依然存在。通过更加积极的财政政策作用于基建投资是稳增长的重要力量。 &/p&&p&2015年7月份，在清理配资以及暂停IPO的影响之下，部分配资及打新资金回流债市，债券市场利率有所下行。考虑到通胀上行及债务置换、专项金融债等因素的影响，债券收益率会有所上行。
&/p&&p&7月8日之前，A股延续6月下半月的下降走势，上证综指降至3507.2点，9日A股开始反弹，23日达到阶段性高点，24日又掉头向下。基于当前的走势，我们认为8月份A股将以宽幅震荡为主。&/p&&p&因此，客户的理财和保险规划也要因应社会经济发展的大势，提高方案性价比，减少无谓支出。&/p&&br&&p&&b&二、
假设前提&/b&&/p&&p&1、
假设每年工资增幅1%，退休工资替代率为58%（国家现阶段改革目标），预期寿命女士为100岁，先生为96岁。&/p&&p&2、
假设通货膨胀率为3%。&/p&&p&3、
假设宝宝在国内接受大学本科教育。&/p&&p&&b&三、
风险承受能力和态度测试&/b&&/p&&p&测试（略）&/p&&p&匹配投资报酬率：5.9%&/p&&p&*投资回报率有什么用？&/p&&p&因为保额是一个现值，也就是指假设当下发生风险，家庭需要多少钱才能够维持家人以后的生活。因为钱是有投资价值的，假如我们的投资回报率高，则所需要的保额(现值)就相对低一些。&/p&&p&&b&四、
财务状况分析&/b&&/p&&p&1.
客户现有资产图&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/dadabce0a303abdc3d2af4a_b.png& data-rawwidth=&650& data-rawheight=&257& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&650& data-original=&https://pic3.zhimg.com/dadabce0a303abdc3d2af4a_r.png&&&/figure&&p&2.
财务健康度&/p&&p&消费性支出比率 = 消费性支出/税前总收入 = 50%&/p&&p&税后消费率 = 消费性支出/税后总收入 = 50%&/p&&p&&u&&b&消费性支出正常。&/b&&/u&&/p&&p&理财性支出比率 = 理财性支出/税前总收入 =0%&/p&&p&理财性支出比率可衡量客户的理财积极性，并间接衡量客户的负债情况和保障情况。&/p&&p&&u&&b&理财性支出较低，需关注家庭财务风险保障需求，理财积极程度有待提高。&/b&&/u&&/p&&p&自由储蓄率 = 自由储蓄额/税后总收入 =
50.00%&/p&&p&&u&&b&储蓄率正常，但需要关注投资和资产配置的有效性。&/b&&/u&&/p&&p&投资资产比率 = 投资性资产/总资产 = 50%&/p&&p&&u&&b&投资资产比率较低，应增加储蓄投资力度，以增加未来的理财收入。&/b&&/u&&/p&&p&资产负债率 = 总负债/总资产 =18.75%&/p&&p&&u&&b&负债率尚在安全范围之内，但需关注收入的稳定性和家庭资产的流动性，万一发生收入中断，仍然有一定的风险。&/b&&/u&&/p&&p&偿付比率 = 净资产/总资产 = 81.25%&/p&&p&&u&&b&偿付能力尚属健康，但同样需要关注负债管理，预防市场风险，准备充足的流动性。&/b&&/u&&/p&&p&借贷流动率 = 消费负债/流动性资产 =
37.50%&/p&&p&
借贷流动率，是消费负债占流动性资产的比例；借贷流动率的倒数即为流动比率。一般家庭的流动比率应在2倍至10倍之间。由于消费负债主要体现在信用卡消费中，而信用卡债的年利率往往在20%左右，因此在任何情况下，客户应主动还清信用卡账单，不应为自己的消费支付高昂的利息。&/p&&p&&u&&b&尚有消费负债，由于消费负债的利率高昂，希望能加强负债管理，控制消费支出，加快还款进度，同时可以考虑用低息类贷款替代高息负债。&/b&&/u&&/p&&p&3.
家庭未来生涯模拟和展示&/p&&p&从仿真表来看，现金流的收益率4.33 %，低于匹配的内部报酬率5%，表示正常情况下，您的各项财务规划能正常实现。
&/p&&p&前提是需要做好保险规划。&/p&&p&&b&五、
风险识别&/b&&/p&&br&&p&&b&a) 家庭结构&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/b1d9c15df54143dfb8abf94_b.png& data-rawwidth=&561& data-rawheight=&328& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&561& data-original=&https://pic1.zhimg.com/b1d9c15df54143dfb8abf94_r.png&&&/figure&&br&&p&教育幼小的宝宝，赡养年老的父母，照顾年老的自己，人生总是要承担很多的责任。&/p&&p&而生活总是伴随许多的风险，面对危机您是否已经为您的家人准备了足够的保障？&/p&&p&&b&b) 风险识别&/b&&/p&&p&一般个人或家庭面临的风险有：&/p&&p&可以选择的保险种类有：&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/125ba3ab3cfe5c4eca18c_b.jpg& data-rawwidth=&906& data-rawheight=&465& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&906& data-original=&https://pic1.zhimg.com/125ba3ab3cfe5c4eca18c_r.jpg&&&/figure&&br&&br&&br&&p&我们建议您主要考虑三方面的风险，即&b&寿险(死亡)，意外险(残疾)，健康险(重疾/医疗)&/b&，而将养老，教育，理财等需求通过其它理财方式来解决。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/634b5c6b2f_b.png& data-rawwidth=&576& data-rawheight=&341& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&576& data-original=&https://pic4.zhimg.com/634b5c6b2f_r.png&&&/figure&&p&第一种风险：由于家庭主要成员身故而导致家庭收入大幅减少甚至灭失的风险。&/p&&p&这种风险，就是通常所说的寿险，人身保险，人身保障，身价，等等。从您的家庭情况来看，家庭经济支柱的寿险风险是家庭最迫切需要的主要保障内容。&/p&&p&第二种风险：对因意外或疾病造成家庭成员失去工作能力，从而导致家庭收入大幅减少甚至灭失的风险。&/p&&p&第三种风险： 对家庭成员发生疾病或意外本身所需的治疗费用，营养费用等健康医疗风险&/p&&p&又分为两项：&/p&&p&A、由于意外或身体自身原因导致的重大疾病，使医疗费用大幅增加的风险评估。&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/7a794eedcc1_b.png& data-rawwidth=&606& data-rawheight=&582& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&606& data-original=&https://pic2.zhimg.com/7a794eedcc1_r.png&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/f38b11b99a41af6fcea9357_b.png& data-rawwidth=&609& data-rawheight=&605& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&609& data-original=&https://pic4.zhimg.com/f38b11b99a41af6fcea9357_r.png&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/ad393055bfbe722e901ca_b.png& data-rawwidth=&609& data-rawheight=&333& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&609& data-original=&https://pic3.zhimg.com/ad393055bfbe722e901ca_r.png&&&/figure&&br&&p&B：小的疾病或意外造成的门诊和住院花费的风险评估。&/p&&p&　普通住院医疗花费是否需要转移。&/p&&p&　对于您的情况，我们建议通过社保解决，不足部分自留即可。&/p&&p&&b&c) 年限考虑&/b&&/p&&p&按一般情况，多数家庭可以以30－60岁这一段为家庭保障规划的重点，原因是这个时期&b&家庭责任最重，财富增长也最快&/b&，因为也最需要保障。如下。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/75afafedcf9f_b.png& data-rawwidth=&575& data-rawheight=&384& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&575& data-original=&https://pic4.zhimg.com/75afafedcf9f_r.png&&&/figure&&p&同时，保险公司的理赔数据也显示：&b&30－60岁的重疾险理赔点据大多数比例&/b&。如下图。&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/de4ffeede420cfcd507fc1_b.png& data-rawwidth=&564& data-rawheight=&318& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&564& data-original=&https://pic2.zhimg.com/de4ffeede420cfcd507fc1_r.png&&&/figure&&br&&p&综上所述，建议您重点考虑从现在起到60岁时的定期寿险，重疾险和意外险保障为重点，同时适当增加一些终身险。&/p&&p&&b&d) 额度计算&/b&&/p&&p&1、
寿险：&/p&&p&按生命价值法，客户寿险额度如下：&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/fc8bd23c6d933d2c581b03_b.png& data-rawwidth=&650& data-rawheight=&263& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&650& data-original=&https://pic4.zhimg.com/fc8bd23c6d933d2c581b03_r.png&&&/figure&&p&计算得知：先生寿险保额60万，女士寿险保额60万。&/p&&p&2、
重大疾病保险&/p&&p&重大疾病保险的康复期通常在2－5年，而治疗费用平均花费在10-30万左右，按照如下公式：&/p&&p&重疾保额＝年收入＊（2－5）＋(10-30万)&/p&&p&故：&/p&&p&女士重大疾病保额取20万。&/p&&p&先生重大疾病保额取20万。&/p&&p&讨论：重疾险的保障范围：&/p&&p&近年来，重大疾病险的发展很快，从30种到40种再到60种，越来越多，同时轻症也开始出现，标志着重疾险理赔的门槛进一步降低。&/p&&p&一般而言，保障范围越宽，理赔门槛越低，同等保额下保费越低，越有利于客户。&/p&&p&3、
意外伤害保险&/p&&p&双方意外险保额=45万。&/p&&p&意外医疗险额度按2万元考虑。&/p&&p&*意外险的赔偿标准：&/p&&p&目前意外伤害险的伤残标准已经全部按照2014年元月1日开始实施的国家新标准，保障范围由过去的7级34项，扩大到现在的10级281项，更加人性化。&/p&&p&但不同渠道，产品价格，服务水平差异很大，某些网销产品以低价格抢占市场，但服务很差，客户需要注意。&/p&&p&4、
住院医疗保险&/p&&p&住院医疗方面可以通过社保解决，相对于寿险和重疾险，其重要性要小一些，所以，全家人的住院医疗险可暂不考虑。&/p&&p&归纳总结如下：&/p&&br&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/7ccfbff96a0f_b.png& data-rawwidth=&411& data-rawheight=&240& class=&content_image& width=&411&&&/figure&&br&&p&&b&六、
初步方案&/b&&/p&&p&根据整体情况及预算，首选定期消费型。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/df21a36d61f_b.png& data-rawwidth=&608& data-rawheight=&413& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&608& data-original=&https://pic4.zhimg.com/df21a36d61f_r.png&&&/figure&&br&&p&注： &/p&&p&保费为5544元，占家庭年收入的＝6 %，支出比例较为合理。&/p&&p&&b&七、
险种介绍&/b&&/p&&p&险种链接：&/p&&p&1、 平安保险卓越人生意外险：&/p&&p&2、 PICC关爱专家：&/p&&p&3、 中英人寿智之选&/p&&p&说明：以上方案均根据客户家庭情况定制，专业方案请咨询身边专业人士，请勿盲目照搬。&/p&&br&&p&－－－－－－－我是认真的分割线－－－－－－&/p&&br&&p&&b&备注知识点：&/b&&/p&&p&&b&人身保险&/b&&/p&&ul&&li&人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。当被保险人发生死亡、伤残、疾病、年老等风险事故时或者达到合同约定的年龄、期限时，保险公司按照保险合同约定提供经济补偿或给付保险金。人身保险具有保障和长期储蓄功能，可以用于为人们的生活进行长期财务规划。&/li&&/ul&&p&
建议做好八个字，抓大放小，买定投余。&/p&&p&
抓大放小，即通过有限的保险费用，解决对于家庭威胁较大的风险，而将其余的风险放置自留。&/p&&p&
对于可保风险排序如下：&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/d2f964d56a48fc45ebe19b_b.jpg& data-rawwidth=&820& data-rawheight=&651& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&820& data-original=&https://pic4.zhimg.com/d2f964d56a48fc45ebe19b_r.jpg&&&/figure&&br&&p&
人身保险中的定期寿险，健康保险中的疾病保险(重疾保险)，意外伤害保险，这三种是对于普通家庭和个人而言，最为重要的三个方面，因此需要转移。&/p&&p&
定期寿险：被保险人在一定期限内死亡赔付的保险。&/p&&p&
重疾保险：被保险人在罹患合同约定的重大疾病赔付的保险。&/p&&p&
意外伤害保险：被保险人遭受意外伤害，身故或残疾时予以赔付的保险。&/p&&p&
而对于医疗保险，年金保险之类，我们认为其实所造成的损失不高，或者有很好的替代产品，那么就未必要通过保险来解决了。&/p&&p&&b&买定投余。&/b&&/p&&p&
什么是买定投余呢？&/p&&p&
通俗地理解，将原本用于终身保险规划的费用，分为两部分，一部分通过性价比最高的保险来转移风险，另一部分通过理财规划来解决前面保险保障不足的部分。&/p&&p&
一种买定投余是只购买定期消费型保险，而将终身保障通过理财来解决。&/p&&p&
另一种买定投余是购买必要的终身保险，而将通货膨胀的部分通过理财来解决。&/p&&p&
同时还要注意，社保和商业保险的不同。&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/c476a4a0f0a817e09f512cda6cbaf655_b.jpg& data-rawwidth=&475& data-rawheight=&606& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&475& data-original=&https://pic2.zhimg.com/c476a4a0f0a817e09f512cda6cbaf655_r.jpg&&&/figure&&br&&p&
具体如何规划，要根据每个家庭和个人的实际情况来进行，上传信息测评表，需要规划的联系本人。&/p&&p&
因为昨天有客户推荐我上来看看，发现排名第一的答案存在一些地方值得商榷，故列出如下，请参考。&/p&&blockquote&提请注意的几个理论：（以下保险若无特别指出均指商业险种）
1、 对于大数人而言，保险公司所谓10-20%的实际收入（指扣税和社保外）做为商业保险保费的开支的合理范围都偏高了，我个人理解这个数额是保险代理人为了
增加销售额而做的营销战术。事实上，我个人认为中国家庭在没有避税需要的情况下，家庭保费支出一年在年收入的5%以下比较合适——一位年薪10万的年轻人 一年花1万-2万去买保险？真没有太多的必要。&/blockquote&&p&&b&其实也并不存在所指的10－20%理论。&/b&&/p&&p&&b&但如果做到10－20%也未必犯错，要看规划的哪类方案了。&/b& &/p&&blockquote&如果你不保障医疗险种和车险，这个保费开支更应当降低到年收入的1%以下。为什么？因为意外险的费率一般是每万元20元，即千分之2，精算师算出来你出意外的可能性也就是千分之2，别把世界想得太危险了。（只是类比，并不完全科学）&/blockquote&&p&&b&以低保费取悦于读者，又不用负责任，确实不科学。&/b&&/p&&p&&b&按需求出发，只要在承受范围内的保费就是可以接受的，不用特别在意百分比。&/b&&/p&&blockquote&2、消费险才是主流，所有带投保意义还演算红利的险种都没有太多的意义。保险的主旨是用你交的钱去对赌各种意外，而不是为你生财。事实上，由于返还险种中涉及大量如”现金价值“之类的危险点，大部分涉及保险投诉的都是因为返还险。&/blockquote&&p&&b&的确，定期保障型保险以低保费高保障赢得了许多从业人员和客户的认可，不过也不能借此否定终身险和其它保障型保险的意义。&/b&&/p&&p&&b&难道分红险不是保险？发生保险事故不赔吗？&/b& &/p&&br&&blockquote&3、尽量不买短期附加险种，因为保险公司随时可以在一年合同到期后取消。短期限注意”保证续保“条款。&/blockquote&&p&&b&又是 “从险种出发”。&/b&&/p&&p&&b&对实操并无太大意义。&/b&&/p&&p&&b&保险公司还有可能倒闭呢，照这样的话咱们什么也别买了。&/b&&/p&&blockquote&6、越早买保险越划算。&/blockquote&&p&&b&0岁宝宝的医疗险比5岁宝宝的费用高，是买了划算呢？还是不买划算呢？&/b&&/p&&br&&blockquote&8、 重疾险尽量不要投国内的而投香港的，因为无论是费率、理赔条件都要宽泛太多。（便宜近3分之一到一半，但注意汇率风险）同时记住，重疾险的主要作用不是你 得了病有钱治病，因为其各种赔付条件相对苛刻（比如心脏病必需是开胸手术而不能做微创一类），所以只能作为保障你在生了病后，家庭失去一部分收入而带来的
经济补充，个人觉得在有社保的情况下，个人保30万足够了。&/blockquote&&p&&b&不分条件，一概推荐香港保险，也是错误的。
&/b&&/p&&p&&b&年交保费预算只有2000元，您让他上香港去买？&/b&&/p&&p&&b&个人觉得在有社保的情况下，个人保30万足够了。这句话依据特别的不充分。重疾险既然是弥补收入损失，为什么一定要设限为30万？年收入50万的人，也买30万吗？意义何在？&/b&&/p&&p&我家人所保的保单列表：（数字部分指保额）
B|商业险长期部分&/p&&blockquote&1、定期寿险：50万 合众保险 国内不多的定期寿险提供商且性价比相对较高。保至75岁 消费险 &/blockquote&&p&&b&定期寿险，国内其实很多。&/b&&/p&&p&&b&平安的幸福定期，国华，新光海航，新华，泰康，国寿等等各家公司均有定期寿险。&/b&&/p&&blockquote&2、&b&综合意外及意外医疗&/b&：100万 太阳保险常青树 其他保险公司的意外险虽然较之低廉，但请注意它们的保单内大多数都只规定”在社保范围“内的用药限制，你不想自己出了意外跌断了腿还因为价格问题打不了进口钢板用不了进口药吧。
消费险 （&b&综合意外加意险种加医疗是是所有保险中最应当买的基础险种，如果你暂时不想在保费上开支太多，那么选这个吧，一年几百元而已&/b&）&/blockquote&&p&&b&如果被保险人上有老下有小，那么他最应该购买的险种是定期寿险。&/b&&/p&&p&&b&如果被保险人只有自己一个人，通常而言他最应该考虑的是重疾险，意外险。&/b&&/p&&p&PS：太阳联合常青树是明亚保险经纪定制产品，现已更名苏黎世百万人生意外险。&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/c00bffda0ede_b.png& data-rawwidth=&811& data-rawheight=&555& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&811& data-original=&https://pic3.zhimg.com/c00bffda0ede_r.png&&&/figure&&br&&blockquote&4、医疗险：2000万 CIGNA寰球至尊，保至终身，几乎所有疾病的所有开支，消费险，保证续保到死。&/blockquote&&p&&b&CIGNA寰球至尊并非保证续保。&/b&&/p&&p&&b&见条款。&/b&&/p&&p&&b&4保险责任终止 &/b&&/p&&p&&b&4.1 &/b&&/p&&p&&b&本保险合同为一年期保险合同。即：除非本保险合同提前终止或本保险合同续保，保险责任将在保单终止日终止。&/b&&/p&&p&&b&12.6 如果我方不同意续保本保险合同，我方将在保单到期前至少一个月&/b&&/p&&p&&b&书面通知您本保险合同在保单期满后不再续保。&/b&&/p&&p&C| 商业险短期部分
3、户外运动险：先生潜水必买。消费险 &/p&&blockquote&多数险种是要看潜水的深度，如果深潜，直接拒保。&/blockquote&&p&其他人个经验（具有浓厚个人色彩，不代表普遍意见）&/p&&blockquote&1、绝不碰任何分红险、投资险&/blockquote&&p&&b&为什么不能碰分红险？&/b&&/p&&p&&b&有些保障型保险也是分红险啊。&/b&&/p&&blockquote&2、绝不和总是对你特别热情的保险代理人打交道。（我选择的是险种，又不是你这个人……）&/blockquote&&p&&b&这个逻辑很奇怪。&/b&&/p&&p&&b&是啊，既然买的是险种，那就关注险种是否专业好了，管这个人热情不热情什么事？&/b&&/p&&p&&b&难道非要找个面瘫的业务员，然后用热脸去贴别人的冷屁股才会觉得好受……？&/b&&/p&&blockquote&3、除非险种仅有此保险公司提供，否则绝不买平安的保险。保费又贵理赔又坑爹……&/blockquote&&p&&b&个体经验，不具备代表性。&/b&&/p&&p&&b&平安哪个产品理赔坑爹了？&/b&&/p&&p&&b&平安的产品体系比较丰富，有些险种还是不错的。&/b&&/p&&blockquote&5、 孩子的教育保险真没必要投。定期储蓄再买货基+意外险，都比这个划算。大陆儿童最高重疾险也基本都只能赔到10万（保监会95号文件《关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》，从日起，“对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保 险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和均不得超过人民币10万元”。虽然这里只规定了死亡给付，但 大部分儿童重疾险的在成年之前的赔付也不会超过10万。&/blockquote&&p&&b&对于败家一族，很可能只有通过教育保险才能为孩子强制积累一笔钱，这有什么不好吗？&/b&&/p&&p&&b&未成年人重疾限额，保监会并未做出强制规定，以上只是指人身保险。&/b&&/p&&p&根据《中华人民共和国保险法》有关规定，我会制定了《关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》(保监发〔2010〕95号)，目的是防止道德风险，保护未成人的合法权益，引导投保人树立正确的保险理念。在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和均不得超过人民币10万元。&/p&&p&　　重大疾病保险责任和残疾保险责任不同于死亡保险责任,非以死亡为给付保险金额条件的重疾险，不在人民币10万元限额范围内，因此上述两种保险责任的保险金额不受该文约束。《健康保险管理办法》(保监发〔2006〕8号)第14条规定,“长期健康保险中的疾病保险产品,可以包含死亡保险责任,但死亡给付金额不得高于疾病最高给付金额”。我会也一贯倡导各公司提高重疾险产品的保障额度,扩大重疾险产品的保障范围。&/p&&p&参考：&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//www.circ.gov.cn/web/site0/tab7188/info2486590.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&未成年人的风险保额有哪些内容&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/p&&br&&p&★★★★★★我是呆萌的分割线★★★★★★★&/p&&br&&p&&b&吐槽来了！&/b&&/p&&p&&b&保险只能转移某些风险，无法保障自己的一生。&/b&&/p&&p&保险能保障自己的一生？玩笑吧？&/p&&p&换句话来说：&/p&&p&如何用储蓄保障自己的一生？&/p&&p&如何用基金保障自己的一生？&/p&&p&如何用房产保障自己的一生？&/p&&p&不觉得荒唐吗？&/p&&p&保障自己的一生，要靠自身的努力奋斗，天分以及一定的外部条件如机遇。&/p&&p&自身：卓越的工作能力，良好的思维习惯，出色的创造力。&/p&&p&外界：机遇，机会。&/p&&p&没有收入支撑，连保费都交不起，又谈何保障自己的一生呢？&/p&&p&保险只是一个风险转移工具而已，前提一是有需要，二是有能力。&/p&&p&有了收入，才能创造财富，才需要保障，也才能拿得出保费。&/p&&p&&b&需要转移风险，并且有能力转移风险，可以考虑用保险来转移。&/b&&/p&&p&&b&不需要转移风险，或者没有能力转移风险者，保险也许保障不了自己的一生，反而是一生的累赘。&/b&&/p&&p&&b&对保险期望过高，只能是失望而已。&/b&&/p&&p&&b&参考：&a href=&http://zhuanlan.zhihu.com/lxgabcd/& class=&internal&&保险经纪人是如何给自己规划保险的？ - 险为人知 - 知乎专栏&/a&&/b&&/p&
先吐槽，后答题。16.08.08今日吐槽：看到高赞答案这么一句话：中国是目前世界上保险业监管水平最全面最先进的国家之一。呵呵!呵呵!呵呵!今天，前一段帮忙维权的保险客户又来电话了，客户在银行存款，被骗买了保险，给保监局打电话十多天了，音讯全无。既无…
本来想在李元霸的回答里发表评论的，但写着写着居然超出字数限制了，那唯有直接发一个回答吧。&/p&&br&&p&
之前想买重疾险，无意中搜索到
怎么购买一份合适的重疾险组合？ - 李元霸的回答，看了之后有很大启发。这次，元霸兄又发了一篇关于保险的科普文，功德无量，真心给你一万个赞，特别是使我重新认识了中国保险的监管机制。元霸兄写得如此精彩，我也忍不住上来评论两句，就文中推荐的重疾险产品补充一下。&/p&&br&&p&首先说明一下本人的立场，我不从事保险业，只是一个有保险需求的普通消费者，我希望用最少的保费获得最多，最实用的保障。&/p&&br&&p&弘康健康一生重大疾病保险A款比弘康人寿健康人生重大疾病保险c款更值得购买。虽然同等条件下，A款费率比C款贵10%（仍然比阳光人寿健康随e保42种重疾保障计划便宜），但是比c款多了两个优势。&/p&&p&第一，
可选择附加15种轻症（保费加10%左右，额外赔付主险保额30%，附加轻症后总费率也只是与阳光随e保42种重疾险持平），轻症的重要性在这里阐述一下。首先，重疾险里所包含的重疾种类，除了癌症以外，其他重疾的赔付条件都十分苛刻，通俗来说就是很难达到又或者等到符合条件的时候已经超出你最需要钱的时期了。在某种程度上依我看来，重疾险差不多就是防癌险了，这样说毫不夸大，只要你仔细阅读保险合同里每一项重疾的定义，就会明白我想传递的信息。轻症赔付标准比重症低，实用性也更强。其次，普通消费者购买重疾险的初衷都是万一不幸患上大病，买回来的保险能派上用场。但事实上保险合同里的重疾和他们观念里的重疾是两个概念，引入轻症可以缩小这种落差。（重疾险真正的作用和意义在这里就不再熬述，有兴趣的自己百度)。最后，轻症赔付从另一个角度看，可以看成是重疾险保费的豁免，轻症赔付后，重疾险继续有效，而赔付的钱可以用来缴纳保费。&/p&&p&第二，
保费可选30年缴，这样每年可以缴纳更少的保费。知乎上多位达人已经解析过缴费期限越长越好的原因，我也不再熬述。有人会说，30年缴的总保费比20年缴的多啊，不划算。我想说的是，首先我选30年缴但我并不打算缴足30年，将来出现更好、性价比更高的保险时，我会更换，因为这是消费型，不用考虑退保的现金价值。其次，哪怕我真的缴足30年的保费，我也不会亏，每年我省下的保费拿去理财投资，这些收益加上30年的保费不会比20年缴的总保费多，不信的自己算一算。&/p&&br&&br&&p&和谐健康之享定期重大疾病保险比阳光人寿健康随e保重疾保障更有优势。&/p&&p&比较之前，先说明一下，这两个保险的基本保额按保险公司美曰其名是会增大的，例如，和谐健康15万基本保额，第二年及以后变为30万；阳光10万基本保额，第二年是20万，第三年及以后是30万。在我看来这保额不是在长大，而是缩小了，最终“长大”的保额才是真正的保额（下面比较提及的保障是指这个真正的保额，不是保险公司说的基本保额，请注意），头一两年的保额打折了。&/p&&p&第一，
和谐健康之享比阳光随e保42种重疾费率更低，以30岁男，30万真正保额，保至60岁20年交费为例，和谐健康年交1665，阳光年交1720&/p&&p&第二，
和谐健康之享只需两年就可得到真正的保额，阳光随e保要三年&/p&&p&第三，
和谐健康之享可选择附加10种轻症，真正保额25%的额外赔付。&/p&&p&第四，
和谐健康之享的费率比阳光随e率便宜的前提下，保额还包含全残责任。&/p&&p&阳光人寿健康随e保有优势的是，保额最高75万（ 和谐健康之享最高30万），可选10年和20年的保障期，选择更灵活，而和谐健康之享没有这两种保障期。&/p&&br&&p&接着想说说保险期限。保险不需要规划得太长远，考虑5-10年的保障就可以了，最长不要超过20年，对应实际操作中，根据自己的年龄，选择5-20年期的保险期限，建议最长保到60岁，如果保到70岁，保费增加的可不是小数目。因为一方面现在保险产品更新换代很快，今天性价比最好的产品，三五年后你可能嗤之以鼻；另一方面，随着时间的推移，投保人和被保险人的收入、负债、资产状况等等也发生变化，社会环境，国家相关政策制度也会变迁，保险需要根据具体情况动态调整，一份保险保终身并不科学。看到这里，有人会问，“哪60岁以后怎么办呢？”我告诉你最划算的方法是自己储蓄并投资理财，一方面可以自己自由支付这笔金钱，另一方面收益率轻松跑赢保险公司（预定利率才3.5%）。又有人会说，“年纪越轻保费越便宜啊，四十多岁才换保险保费多贵啊？？”请不要相信保险公司的这类营销口号，年纪小为什么保费便宜，那是因为年纪小的人出险的概率小，也就是说你多年白白上缴保费的概率就高，保险公司最喜欢这种交了保费又不用出险的，你说这样划算吗？“年纪越轻保费越便宜”这句话不能反应事实的全部，因为忽略了时间维度、机会成本等问题，有心人自己慢慢体会吧，我就不多说了。&/p&&br&&p&现阶段我买保险只是为了实现保险最基本的功能，主要考虑的是利益最大化和杠杆比率，通俗地说是性价比，以上很多观点都是建立在此基础之上。如果你需要考虑资产分配、财富传承等其他问题，那另当别论。&/p&&br&&p&保险是对冲风险最好的工具，但不是唯一的工具。只有明白自己的真实需求，才能找到合适的产品。而单一产品不是最重要，更重要的是针对具体问题的整体方案，也是就是产品组合。&/p&&br&&p&看到元霸兄的文章一时兴起，不知不觉写了这么多，写得有点乱，但这些都是我自己买保险过程中自己的总结和体会，希望能帮到有需要的人。上面有很多内容涉及保险的真相，卖保险的人是不会告诉你的，有一半人是因为他们自己也不知道，有少部分是因为利益的缘故不能告诉你，更少的是一些业界良心，他们会婉转地提示你一部分。&/p&&br&&p&最后补充一下，元霸兄提到定期寿险，同方全球人寿的同方全球「挚爱」优选定期寿险确实是目前为止最便宜的寿险，但可惜只有四个城市能买。同公司的「简爱」可以做为替补，免体检，费率和人保精心优选的优选体持平。&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//www.e-picclife.com/ECPL/personal/products/card/article/4120.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&人保寿险精心优选定期寿险&i class=&icon-external&&&/i&&/a&超优体费率是便宜，可惜更多作为摆设，能达标的人比例低，次一级的优选体的费率就变得无什么优势了，还要线下体检，合众、弘康都有产品比它便宜，视乎保险期间和缴费年限不同各有优劣，各位自己比较吧.&/p&&br&&p&------------------------------------------------------------分 割 线-----------------------------------------------------------&/p&&br&&p&把下面回答一些有用的观点拉上来，方便一些懒人看。&/p&&br&&p&科学的保险方案需结合家庭整体情况、收入负债、资产结构等详细信息分析后才能制定，所以关于保额的问题我无法给出准确的建议。不过既然你问到，我提供一些思路给你参考。&/p&&p&1.
买保险之前，首先要问自己为什么要买保险。保险是转移风险最好的工具，但不是对抗风险的唯一工具，更重要的是提高防范风险发生的意识。就像开车的时候要提高安全驾驶意识，避免发生交通事故，这比你把第三者责任险增加到200万更实际。买重疾险无非就是想抗衡疾病带来的风险，所以更应该关心自己身体的健康，我们无法阻止发生疾病，但绝对可以降低发生疾病的几率。疾病不会一天生成，是长年累月积累下来的后果。我们应该在自己的身体上投入更多的时间、精力、金钱，做到饮食均衡、适度运动，远离疾病。除此以外，还有其他方法对抗风险，例如建立相应的医疗基金，简单说就是定期存钱，然后用这些钱投资理财，这些钱一直由你自己支配，假如没病没痛这些钱仍然是你自己的（人们买保险的时候总希望不要用到所买的保险，这不是你最期望的结果么？）当然这方法对操作者要求高，不过相对于现时保险市场最高的预定利率才3.5%来说，真心不难。&/p&&p&2.
保险本质还是一种消费品（返还型、分红型都包含这部分），保额固然越高越好，但相应的保费支出就会增加，就像你在商场看到很多漂亮的商品大减价，买了回家之后又没有用上，这就是浪费了，保险同样需要注意是否过度消费的问题。&/p&&p&3.
不要期望在一个时点上把“该买”的保险都买上，把未来几十年的问题都解决了，这样并不实际也不科学。家庭的状况、收入负债、资产结构等每年都会发生变化，保险市场也不断发展，我们的保险每年都要像身体一样要进行体检，根据具体情况进行调整，增加或减少品种、保额等。&/p&&p&4.
建议你关注中端医疗保险，这属于报销类型，个人认为它比重疾险更实用，应用范围更广。就健康险来说，医疗保险+重疾险这样的组合比单纯的重疾险更科学。&/p&&p&
最后，我简单说说寿险。寿险是解决被保险人不幸身故后遗留下来有关钱的问题，常见的有房贷、车贷等负债和配偶父母子女赡养的费用等。当然，寿险还有资产分配、财富传承、避债等的高级应用，这些不在我的讨论范围内，我只谈最基础的，如有涉及，请和专业人士商讨。人除了自然身亡，最大可能就是意外造成身故或者病故（还有其他大概率事件吗？？我真是想不到了）。所以，在保费预算有限的前提下，建议按意外险》医疗险》重疾险》寿险这样的顺序配置。&/p&&p&至于是否购买寿险，请根据自身情况自行斟酌。&/p&
本来想在李元霸的回答里发表评论的，但写着写着居然超出字数限制了，那唯有直接发一个回答吧。 之前想买重疾险，无意中搜索到
怎么购买一份合适的重疾险组合？ - 李元霸的回答，看了之后有很大启发。这次，元霸兄又发了一篇关于保险的科普文，功德无量，真…
前言：这个回答是我长文获得1000赞时的承诺，即：从对保险行业及保险本身的认识，谈到我们每一个人，尤其是知乎上的我们，泛泛之辈，应该怎么使用&b&人寿保险&/b&这一工具！&br&我100%的保证，我下面讲的内容，不带有对保险本身偏执的观点！&br&&br&我们先来看题，简单11个字，却让我开始质疑一些定义的问题。&br&首先，&b&“保险”与“保障”二个词之间关系&/b&，&br&其次，开个玩笑：&b&题主你知道你的“一生”有多长么？哈哈！&/b&&br&&b&保险，不知道谁用此二字为它命的名，这不重要。保险可以保障人的一生？&/b&&br&&b&我需要解释一下“保险能否去保障XX的人生”的可行性。&/b&&br&&b&知乎上对官方对保险的解释很到位：古老的财务风险分散工具。&/b&&br&&b&“保障人的一生？”&/b&我先假设，一个人只要还有一口气在，他的一生就还没有结束，行吧？&br&换句话说，我们应该怎么用保险来保障自己活着的时光。&br&显然，我可以告诉你一个不幸的消息，保险无法保障你这一生不受伤害，保险无法保证让你活到80岁。&br&但是，保险用好了，却可以让你提前嗝屁之后发挥人生余热，你信不？！！后面我会讲。&br&&br&&br&解释到这里，我发现题主应该，应该，应该是一个享乐主义的人，“只活一代”的人。因为，像很多成功人士，比如李嘉诚，松下幸之助，等等，都是活N代的人，为何呢？他们不仅仅是用保险，保障了自己有那一口气在的一生，还用保险保障了自己那一口气没上来之后的下辈子，或下下辈子。&br&TMD，他们真是看得远，厉害！把自己孙字辈都用《家族规矩》给约定了！&br&&br&这其实，题主没啥不好的，自己这一代都没保障好，怎么去保障好下一代，是吧？&br&这才是符合我们国情的生活嘛！！要自保！&br&&br&&br&&b&接下来，我要遗憾的告诉题主，&/b&&br&&b&1。保险只能让解决你，作为一个正常人，保险可以解决的问题。&/b&&br&什么意思呢？若你是残疾人，你携带有某病毒，你的工作环境太危险，你年龄太大，可能都无法购买某些利害相关的保险。&br&&b&2。保险只能解决你一个问题：出合同中保险责任列出某状况时，保险公司给予你财务上的兑现和补偿。&/b&&br&也就是说：保险是商业行为，是基于法律道德范围内，题主受到某些损害时，保险公司依法依合同，赔你钱。&br&&b&3。那么题主，你得思考一下，你受到哪些损害时，保险能够站出来帮你补偿？生气？感冒？精神损失？当然不是！&/b&&br&缩小一下范围，先把各种财产保险抛开不说。只谈对题主的个人，保险可以保哪些？&br&A，意外伤害造成的医疗住院残疾等，&br&B，疾病造成的医疗住院等，&br&C，重大疾病，特种疾病&br&D，死亡，题主只说他的一生，所以不谈。&br&E，活着，呃，这算损害。。。&br&&br&综上，ABC三类情况 ，保险公司是有对应保险产品存在的。其他的，像失恋，失身，犯罪等，那不好意思，无此类保险存在！&br&&br&A可以用“意外伤害医疗保险”来解决&br&B可以用“住院医疗保险”来解决&br&C可以用“重大疾病保险”，“特种疾病保险”来解决。&br&&br&非常麻烦的是，题主只要花心思去了解这些险种之后，你就会发现，代理人根本不会给你详细了解的机会，他会自信告诉你，他是专业的！他给别人是这么推荐的！！&br&这感觉就相当于是你是傻逼一般！你不被骗谁被骗？&br&&br&具体怎么操作？怎么买？买多少？应该花多少钱？&br&我认为你可能要把下面慢慢读完：&br&&br&在我热门回答的长文中，某一章我有写到：关于理财和一个人存不存钱，这可能关系到此人是否会买保险。&br&近些年来我也开始养成一些习惯，比如，去注意别人的消费观，消费观可以决定注意力，注意力可以影响消费观。&br&我们需要引出一个概念：&br&经济学的边际消费率。&b&这是买保险最智慧的价值转换概念&/b&。&br&我姑且就站在一个顾问的立场上，去面对答主这样的客户：&br&不得不承认，市面上客户有下列三种人：&br&1.暂时存不下钱的人，消费和收入永远落后于他的欲望。&br&2.能存下钱的人，也许是因为未来有更大欲望需要解决，也许是因为有钱在账上才能安心。&br&3.负债运行的人，他可以交50万保险金，或抵押房车去贷款做一项500万的生意。&br&我们分开讨论，这三种人，面对的个人账户是不一样的。&br&&br&例1：一个月光族找你买保险，你就卖一张100元的意外险给他吧。说多了浪费口水和时间。&br&月光族产生的原因：1.之前说了月欲望高于月收入，2.无负责感，无需要照顾谁，心无挂碍，没存款的人生也无所谓。&br&分析：这类的人的消费结构是，食，房，车，衣与化妆，旅游，聚会。。。没有孝敬！&br&&b&注意上面的消费商品，全部都是花了钱马上就可以得到效果的！！！！&/b&&br&当一个，把钱全部花在此类商品上，抱歉，你只能给他推荐重大疾病保险，因为，一场病，的确可以让它再也过不上那样过瘾的生活！&br&然而，保险是&b&花了钱还不一定能在未来的某个时间得到效果的商品&/b&。请问，你如何让他觉得现在去准备一个这样的东西是值得的？除了人情友情爱情之外，还有别的可能吗？&br&例2：有存钱能力的人找你买保险，那么有太多可能了，我先说最基本的买法，并假设他已经完全懂人寿保险能解决什么问题，也无任何风险偏好。&br&我想说：存钱，也是有智慧的，当然，这是一句废话！&br&不要把鸡蛋放在同一篮子里，这是第二句废话！&br&有人研究过“鸡”吗？鸡都出事了，哪还有蛋的事呢？&br&保险，专门解决鸡死蛋打的问题。&br&智慧1：用边际效应递减的末端消费，去安排一个边际效应的首端消费。&br&什么意思呢？&br&从日本的马桶节水设计，联想保险的智慧：&br&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/ed38ec3fb9f459ba1ee2ddb_b.jpg& data-rawwidth=&475& data-rawheight=&356& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&475& data-original=&https://pic4.zhimg.com/ed38ec3fb9f459ba1ee2ddb_r.jpg&&&/figure&&br&日本家庭的马桶都是这么设计的，蓄水器上方是洗手的水龙头。&br&初看，我们去觉得这是在节约水，然而，更深的智慧在于：如果让洗过手的脏水，能发挥和干净水同样的效果？&br&于是，我们可以想深一点，得出一个结论：&b&人生中今年可有可无的钱，能不能让它转化为未来可能举足轻重的生活费？&/b&&br&例如：5年后，我家意外停水了！！！&br&没关系，这5年你洗手的水都蓄在一个大水池里呢！&br&这5年你洗手废掉的水，是不是可有可无的？你没感觉的流掉了吧？你为此交不交水费，要交呗！&br&然而，5年后停水的今天，你的大便就摆在马桶里，冒着烟呢！你用智慧，冲掉了它们！免去了臭死家人的风险。&br&这样的结果，得益于你5年前多花了那么1000元，安装了一个蓄水洗手台。&br&而隔壁家老张，听说，屎已经堆到马桶盖了。&br&另一个例子：人的生活中每天总那么1元，4角的，可能以硬币，可能以零钱的形式存在，然而，我们中某些人可能养成一个习惯，定期扔进一个存钱罐。这是一个好习惯！！！你离智慧只差一步！！&br&为什么只差一步呢？&br&存钱罐里的钱，一年后你有理睬到它么？&br&如果不一小心，你家的罐子还很大，那不是要存个3年5年，直到满了，你才想起它？&br&此时，你可能抱着沉重的存钱罐很迷茫，这么多的零钱拿来怎么用呢？&br&接下来，我要问你几个问题，这几个问题一问完，必然打通你的人生脉络！&br&1.这笔钱，你不担心掉么？&br&2.这笔钱，是不是你这一年人生中可有可无的钱？&br&3.一天存5角进去，一年能存多少钱？180元是吧？这笔钱如果是换成一张100元，一张50元，3张30元，放在你钱包里，今天你不小心弄丢了，你会开始心痛了，是不？&br&回到180元的问题，这可有可无的180多元，你应该这样安排，你的人生就更加完美！&br&【1】用100元给自己买一份一年的意外险卡单，身故残疾赔10万的那种，&br&【2】再用40元给自己买一份航意险，出事赔500万的那种。&br&【3】再用40元给自己买20注彩票。&br&&br&你的人生很完美了吧？：） 不幸的事，你已经规避；幸运的事，你也在迎接！！&br&&br&我只是在举个例子，以证明，人生中，再月光族的人，都会不经意的，一年中留下很多结余。这种结余，你平时，压根儿不会注意它们，你会觉得，那东西就是鸡肋：买菜找的零钱，今天收到的1元硬币，你不喜欢用它们来占据自己的钱包，所以你选择冷处理。你从处理它那一刻起，就没有对它再有高的期望值，也不奢求它们明天能和身上其他钱一样，发挥出“花掉即可以过瘾”的期望值。&br&在边际效用上，它们递减到了最末端，它是你人生中最可有可无的钱。&br&有人问：那么，人生中最重要的钱在哪？&br&我回答：银行卡，工资卡，支付宝，微信钱包，信不信由你！永远排不上存钱罐的！&br&&br&但是！！！&br&重点来了！！！&br&上面说的这些，比如：身故残疾赔10万，航意险出事赔500万，等等。。。是什么意思？&br&你残疾了，你信不信，这10万将变成你生活中衣，食，房，车，教育等等最重要的钱！&br&这500万将变成你的受益人，或你儿女，或你父母，人生中衣，食，房，车，教育等等最重要的钱！&br&&br&你有想过，你今天人生中无足轻重的钱，可以因为保险的智慧，可能转换为未来生活中的最大价值？&br&&br&不谢！！&br&&br&至于为何剩下的几十元买了彩票，我是想表达，几率小到千万分之一的事，就让人生中最最最最不重要的钱去押吧！押到了，人生更幸福，押反了，人生也不怕！&br&&br&不卖弄了，接着说，像我们一般上知乎查保险的读者，怎么买保险？&br&前提：非富二代，&br&WHY？富人怎么花钱都是正确的！&br&富家女闺蜜花5万元买了一条看起很没档次的外套，你骂她不好看，她现场脱下来马上送你！&br&WHY？5万是她边际消费最无足轻重的那部分，你可知道每月她父母给她零用钱20万！好不？&br&你向富家女闺蜜推荐保险，年缴10万，签！！！分分钟的事，条款都不看，屁都不让你多放！你可知道每月她父母给她零用钱20万！好不？&br&我想问的是，这种富婆，需要上知乎来查保险怎么买么？神经病！&br&她东京天猫都不想逛的，好不？！&br&&br&&b&回到我们普通人，买保险前，先解决几个问题&/b&&br&&b&“我，应该每年花多少钱的买保险？”&/b&&br&&b&“一年中，对我来说，能拿出多少无足轻重的钱来？”&/b&&br&&b&“我能不能稳定的在20年内拿出这么多钱来？”&/b&&br&&b&“我需要用保险，在这20年内，或更长时间，来解决我哪些问题？”&/b&&br&。。。。。。&br&就现在，我可以告诉大家我的观念，哪些险种，是值得的（保险没有返还型，在我这，只买消费型，原因长文里有）：&br&1.通常我要求首要购买基本医疗保险，原因是，目前没有任何一家保险公司可以让你一年花几千元，就可以享受终身的带病参保，带病连续报销，任凭你再大再顽固的病，也不拒绝你明年的续保！！！这是国家给我们的最大福利！！！于是，我拒绝长期购买商业医疗保险！！也是上述原因！！&br&2.一般意外险和定期寿险（题主可以忽略定期寿险）：花最少的钱，在赔率最大的险种上。就是说的意外险和定期寿险。这两种保险几率比中500万高多了，花小钱，可以交代人生大后事，可谓无憾。注意：受益人的写法。你想把钱留给谁，再注意：签长期合同的保险，是可以随时更改受益人的！！请持个人身份证及保单，到保险公司的客服中心周1到周5，办理！保单遗失？请持身份证到中心，补打一份！&br&意外险为何要买“一般意外险”？因为，其它的意外险，如交通，综合，都对发生意外有限定场合和性质。定期寿险就不说了，死了就赔。基于某些看似死于意外却又通常被保险公司归为病理性死亡等等拒赔案例存在，定期寿险总能够让保险公司怠于说“No!”，猝死，过敏，感染，中暑，煤气，无故失踪，外星人绑架，刷朋友圈被气死，看恐怖片被吓死，车震而亡，上吊，等等！！！定期寿险都赔！！！&br&3.重大疾病：你是否经常软腿于你朋友圈里恐怖的保险广告辞？重大疾病，对于35岁以下的人来说，不富裕的情况下，我建议买20年定期重大疾病，并且是“独立主险型”，不要带有什么分红型，提前给付型，终身寿险附加重疾，等词汇！！！原因，长文里已写有。&br&为何不买终身型的重大疾病保险？原因：20年之内，你的收入会变，国家医疗政策会变，医疗技术会变，保险公司的发展也会变，20年之内，你可以视各种情况选择放弃或再买别的，灵活调整！我个人认为，一个人在年轻的时候，去作一个20之后，甚至40年之后的安排，是不理智的！我笑，你能活那么久吗？我笑，你干脆先在家里准备自备一口红木精雕骨灰盒吧。。。：）&br&所以，能安排20年，安排好，已经是福份！&br&另外，重大疾病因为赔率较低，发生几率说不清，尽管有中国当代历史证明，80%的人是死于重大疾病这一数据，当然，很多重大疾病因发在某个高龄阶段，的确是没有必须治疗的！你的人生已经。。。按照知乎上各位大V最流行的签名：人间五十年，来说，那最有意义50年已经到尾声的时候，接下来的日子也只是缘份了。何必再苦苦求生？&br&综上所述，最多的钱，会花在赔率最小的险种上。&br&4.女性特种疾病保险，少儿重疾保险，癌症专属保险。这3种，我认为非常适合大家选择，甚至可以花大时间去读它们险种条款和保险责任！！！花钱少，亦可以解决人生大尴尬！！&br&&br&于是，我们会得到一个阶梯型的保险消费结构：&br&&b&每一个横线，代表100元，假设，你可以允许一年有1500元可有可无。你的年收入是5万。&/b&&br&&b&- 用来买赔率最大的，客观风险几率最低的，&/b&&br&&b&- -&/b&&br&&b&- - -&/b&&br&&b&- - - -&/b&&br&&b&- - - - - 用来买赔率最小的，客观风险几率最低的。&/b&&br&&br&&br&&b&于是，不错！&/b&&br&&b&100元用来买一年的航意险怎么不可以？飞机掉下，就赔200-300万！！！&/b&&br&&b&200元用来买一般意外险，出意外死亡或残疾，就赔10万-20万！！！取决于残疾等级，&/b&&br&&b&300元用来买特种妇科病保险，患妇科癌症，赔5万-20万！！！取决于不同的病，&/b&&br&&b&400元用来买定期寿险，任何情况死亡，赔5-20万！！！取决于年龄，险种等，&/b&&br&&b&500元用来买重大疾病险，出险，赔5万-10万！取决于年龄，健康状态等。&/b&&br&&br&有人要纠结，我不喜欢定期寿险和意外险，我就怕重疾！！&br&这现象属于投资偏好！！我个人尊重是尊重客户的偏好的！！我能以最大限度解决他们所产生的焦虑，那也是我的专业！&br&于是，请吧！1500元，全部买成重大疾病险！通常这种人会在几年之后，不得病的情况下，觉得这钱交得不值，因为，他的情绪短期受到了恐怖案例的影响，从而下了一个买保险的决定。当忘记远去，他心里会开始怀疑：好像这几年，交了钱我也没出事。周围也没多少人出事。&br&我不希望，我卖出的保险，只是因为客户短期一个不明智的决定！&br&&br&例3：一个负债，做生意的人，找你买保险时。&br&他能否不惜押上一切，放大资金去完成一个未来的人生理想，那了证明他今天的选择是基于自身存在于世上的一种价值，这种价值，就是，他在几年后，配得上更好的生活！&br&赚钱一定不是爱好，赚钱是欲望，这种欲望的实现，这类人选择了比第一种月光族更加合理而智慧的方式，他是聪明人，也可以认为他不服输，他的自信让他拥有了强大的决策力！一般人，难以凭口舌让他信服。通常，他，是男性！&br&他们对自己人生的期望值，就是购买保险的契机！&br&把营业收入或公司资产，剥离到个人或家庭名下，作为生活开支，是必然的。做生意的人，也需要生活和享受。&br&他们需要为自己目前脑海上期望几年后那个身价的自己，做一个平衡。什么意思呢？&br&今天他生意上的5000元，在他的手上经营，5年后，可以变为5万元。&br&然而，当他沉浸于成功的幻想时，有哪些情况，会让他可能变得比今天更糟呢？&br&一场病，一场意外，一场官司。&br&后果呢？只是破产那么简单？财产归零而已么？&br&不止啊，&br&还要考虑各种经营上的贷款是否还清的问题，车和房抵押没？还债够不够？&br&你病了，生意还做不做？拿哪里的钱来看病？&br&你意外离开了，公司是谁的？公司是股份制还是独营？继承给谁？此人是否有能力胜任老板一职？&br&别人欠你的钱，你是否早有准备，你的亲人是否可以提前知道你的所有收条和欠条？&br&中间的某些，都可以用保险来解决。定期寿险和意外险的保险赔款，可以偿还长期的车贷房贷。&br&而更多的法律风险，可能我们还必须用其他法律手段来提前规避。1.遗嘱，2.资产转移。&br&我先假定为，某小康，今年30岁，打算努力10年，方可让自己10年后，可以环游世界。&br&目前自己创业，投入20万，一年大概有利润10万，然后他还有想法，就是扩大，把利润的部分，再投入，开成连锁店。假设32岁时，他已经拥有2家连锁店。一年收入15万。&br&他如果是在30岁，找我买保险，说以后想环游世界，我会告诉他，你需要买一份100万的定期寿险和一份100万的意外险，50万的重大疾病保险。分别保20年。&br&而你每一年只花，5000元。&br&有什么用呢？&br&我相信他经常有这样的担忧！就是那些让他无法实现自己梦想的风险因素。&br&50万的重大疾病险，是为了：让你能在得了重病的情况下，依然想去哪就去哪，人生无憾！我们先不谈能不能医好。&br&100万以上的身价，是为了：即使你去不了，你去可以成全自己的父母或爱人，或孩子去环游世界！&br&最后，我还会说：于你现在的收入情况，你一年绝对不缺这5000元，但是你一定缺一个“无论你未来发生什么都可以畅通去实现自己人生愿望的工具！”哪怕你自己不能实现，你的家人或后代，也能实现！这，不失为人拥有生命的权力，和意义 ！&br&。。。。。。&br&说这些不同情况人的买保险的方法，肯定只是众生中有小部分的情况，影响一个人财产流失的风险有很多，有一些，保险可以解决，有一些，保险不能解决。&br&我们经常看见代理人动不动就拿李嘉诚马云，来说一定要保险的事。&br&今天，我也顺便来解释一下这个现象。&br&李嘉诚马云，连自己都可以开保险公司的人，为何要额外买保险呢？&br&可以肯定的是，他们的确不是在买保险。&br&他们是借保险公司名义，存钱在保险公司。&br&因为，《保险法》有条款说明了，个人名下的人寿保险保单，拥有了不可查封，不可质押，不可转让，等人权的稳定性。使这些财产，可以在未来任何法律风险发生时，决定此约定在个人保险名下的财产的所有权，拥有不变性！若不幸破产，那么这钱我可以随时退保拿出来，因为，不可抵债！&br&明白吗？别人富豪不是像我们，买一份是为了以后怕病了没钱疾，残了没钱吃饭。不是同一个概念！&br&另外，《婚姻法》和《继承法》也说明了配偶和子女的继承权问题，我不讲得太专业。&br&我若有3000万身家，我会放1000万在一份两全保险或年金保险上，瞧，之前我就根本没有提过这两个险种吧？而且，这份保单的受益人写法，我太太，我儿子，我母亲，分别继承多少，我会考虑。&br&另，我还会在这份保单的特别约定上写好：儿子的这30%，即300万，应该让保险以什么样的频率发给我的儿子。并配上一份遗嘱，让执行人强制我的儿子怎么怎么花这笔钱，等等。因为，我儿子可能未成年，我怕他在钱上吃亏！！！等等，这些都需要遗嘱和一份或多份人寿保险来解决。&br&知乎上大V都说了：人，最怕的是“快钱”。&br&我很难保证，我儿子拿到这笔钱了会不会去先买辆保时捷，那，到时候，他就会变成去过那种我不可控制的腐败人生。那，我不留钱给他反而屁事没有。&br&等等。。。。&br&&br&&br&一不小心，我把题主“那一口气”之后的保险，也顺便讲出来了。罪过罪过！&br&&br&然而，至少上文，的确是对于不同财务情况的人购买人寿保险的方法。&br&&br&如果此文对你的人生安排有用，只要你一点赞，更多的人也许就能看到！&br&&br&更多保险行业，保险知识，保险历史的详细问答，进此长文。。。&br&&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/?group_id=791616& class=&internal&&非金融专业进入金融行业的第一份工作是去卖保险，这好吗？ - 王明知的回答&/a&&br&&br&我的微信wmz664
前言：这个回答是我长文获得1000赞时的承诺，即：从对保险行业及保险本身的认识，谈到我们每一个人，尤其是知乎上的我们，泛泛之辈，应该怎么使用人寿保险这一工具！ 我100%的保证，我下面讲的内容，不带有对保险本身偏执的观点！ 我们先来看题，简单11个字…
&b&分享一下越女读财布谷社区上周五的保险课程吧。有关商业保险，你想了解的全在这里了。&/b&&br&&br&&br&&p&&strong&有社保，为何还要买商业保险？&/strong&&/p&&br&&p&在社保中，大家最关心的医疗保险和养老保险，经常人说社保的医疗报销的比例挺高的（85%-97%），公司还给上了补充医疗，所以我根本就没必要上商业保险了。我们一起来分析一下，看是否真的是这样。&/p&&br&&p&我们先看一个图片：&/p&&br&&br&&br&&p&这个图是我原创的，大家先看看。&/p&&br&&p&生病了，最直接的花费就是医疗费用，医疗费用中可以分为公费药和自费药&strong&，社保可以报销公费药，自费药是不能报销的&/strong&，有的企业给员工上了补充医疗，补充医疗也是报销的公费药，一般是社保起付线以下，和起付线以上剩余的部分。&/p&&br&&p&比如，北京社保住院的起付线是1300，那么1300以下，以及1300以上按照85%-97%报销后剩余的部分可以补充医疗来报销。小毛病补充医疗是完全够的，因为花费中自费药的比例是很低的，如果出现大的毛病，则自费药的比例就非常高了。比如，我的一客户白血病做骨髓移植，花了100万，其中社保只给解决了30%，剩下的70%都是自费的，这些是社保解决不了的。&/p&&br&&p&&strong&90%&/strong&&strong&的人着眼点在直接损失上，其实暗含的间接损失也是要命的。&/strong&什么是间接损失？&/p&&br&&p&一个人生病了，肯定就不能再工作了，如果一个人的年收入是20万，休息一年他的损失就20万，休息两年他的损失就是40万。在医学上有个词叫五年生存率，也就是说得了病之后如果没五年，不能称得上是完全恢复，而这五年中绝对不能像之前一样拼命的去工作。&/p&&br&&p&另外，一个人生病，需要陪床护理，如果家人不可以不上班来护理，那么就得请护理人员，这样的开销也是不可小看的。所以即使有社保，即使公司给上了补充医疗，甚至是公务员可以100%报销，也有必要上重大疾病保险。&/p&&br&&p&&strong&社保和补充医疗是拿发票报销的，而重大疾病是确诊给付的。&/strong&假设我的重大疾病的保额为50万，那么只要确诊我就可以获得50万的赔付，而这50万的重大疾病理赔金怎么花保险公司是不干涉的，我可以用于自费要的开销，我也可以那这笔钱去疗养度假，甚至请几个漂亮的护士来护理也是可以的。&/p&&br&&p&&strong&我一般建议客户&/strong&&strong&重大疾病保额，有两个标准。第一、&/strong&&strong&5&/strong&&strong&倍年收入&/strong&，即花5年的时间疗养，我的生活品质都不会受影响。&strong&第二、（&/strong&&strong&15-20&/strong&&strong&万）+&/strong&&strong&（2-3&/strong&&strong&倍的年收入）&/strong&，即有钱看病，有钱疗养。&/p&&br&&p&把保额确定了，再根据自己的预算来配置产品。长期的和短期的，消费型的和储蓄型的相结合。一定要保证保额。&/p&&br&&p&&strong&保险就管两件事&/strong&&/p&&br&&p&&strong&该挣的钱确保能挣下。&/strong&什么是该挣的钱确保能挣下？&/p&&br&&p&比如一个30岁的男性，他的年收入是10万，那么到他60岁退休。在静态下，他可以创造的财富是10万*30年=300万。可以说，这300万关系着家庭是否幸福。因为爱人的生活费、孩子的教育金、老人的养老金、房贷、车贷都得从这里边出，所以这300万非常的重要，所以我们一定要确保这笔财富。&/p&&br&&p&怎么来确保？&/p&&br&&p&可以用定期寿险来确保，那么可以投保保额为300万，保障期限为30年的定期寿险。如果平安工作至60岁，那么就可以创造这笔财富。如果在这30年中因疾病或非疾病身故了，那么保险公司赔300万。平安的话，自己能创造这笔财富；不平安的话，保险公司给赔这笔财富。这样可以给家庭的幸福一个确保。&/p&&br&&p&定期的保险责任就保障人因意外或者非意外身故，有些定期寿险还包含全残的责任。也就是确认人工作期间家庭收入中断的风险。&/p&&br&&p&定期寿险是保障身故和全残，如果没有达到全残的程度，定期寿险是不负责赔付的。这时候就需要意外险了。&/p&&br&&p&意外险保障意外身故、和残疾。残疾分为1-10类残疾，不同的残疾程度按照不同的比例来赔付。假设意外险的保额是100万，那么一级伤残就是保额的100%，即100万；10类残疾赔保额的10%，即10万。&/p&&br&&p&定期寿险和意外险是保障一个人的收入能力。当然刚才我们在举例的过程中，说年收入10万的人保额为300万，大家肯定觉的保额高，但如果用投资回报率来折现的话保额就没那么高了。一般规划中意外险的保额是定期寿险的2倍。&/p&&br&&p&大家一定听说过一个原则是双十原则，即用年收入的10%，做到年收入的10倍的保额，这就是指的寿险保额。所以,保险规划的保障一定是家庭的顶梁柱，是收入的主要贡献者。&/p&&br&&p&以上是保险管的第一件事，该挣的钱保证能挣到。保险管的第二件事是什么呢？&strong&挣到的钱跑不掉。&/strong&&/p&&br&&p&人生中有许多风险、比如婚姻的风险、不肖子孙的风险、企业经营的风险等等。比如我们辛辛苦苦创造的财富，一旦婚变则需要分一半，怎么用保单来保全资产？怎么用保单来隔离家庭资产与企业资产？怎么保障孩子一辈子衣食无忧，无论他成才与否？这都是保险可以实现的功能。&/p&&br&&p&另外，对于咱们大多数老百姓来说，保险的财富转移功能是很重要的。大家也知道，社保的养老是很少的，需要做养老规划。大家都会觉的保险收益很低，尤其是现在股市这么好。其实在我看来，&strong&保险的最大的优点就是可以，让大家在股市赚的钱，在别的投资上的钱，安全的安全的转移到退休&/strong&，把今天的钱转移到明天来用&strong&。&/strong&&/p&&br&&p&无论今天创造了多少财富，如果没能留下来，都不算自己的财富。打个比喻，股市投资就像种地，而保险就是仓库，无论你多么好的收货，都需要仓库来留到冬天，并且在这个过程中做到保值。&/p&&br&&p&当然除了这些保险还有一些别的功能，今天时间有限就不能展开来讲了，大家有什么疑问我们可以交流。&/p&&br&&p&&strong&Q：重大疾病买什么险种呢？&/strong&&/p&&br&&p&A：重大疾病保险中，保险行业协会与中国一时协会共同定义了25类重大疾病，也就是说保险公司所保的重大疾病，只要超过25类，那么前25类的疾病是一个字都不差的，所以选择重大疾病时，如果所包含的病种超过25类都是可以的，不必要贪多，有些病种是摆设。&/p&&p&&strong&Q：父母五十出头的年纪适合什么保险？&/strong&&/p&&p&A：父母这个年龄是需要保险的，而这个年龄可选择的保险确是最少的，一般由于身体原因已经失去了购买的资格，即使能买保费也是比较贵的。所以一般出了意外险和意外医疗，可供老年人选择的保险并不多，当然市场上有专门针对老年人的防癌险，如果经济能力能承受也是可以选择的。其实，父母的最好保障是我们，我们给自己做好完善的保障规划，受益人写他们，这是我们给予父母的最好责任。&/p&&br&&p&&strong&Q：寿险一般家庭是不是买的，去保险公司都说除非你身价比较高，一般不推荐，为什么？&/strong&&/p&&br&&p&A：寿险尤其是定期寿险是家庭风险规划的灵魂。为什么一般人不给介绍，是因为保费低保额高，稍微做一点就需要体检，甚至财务证明，一般客户不愿意体检，客户一般也不认可，保费也没几个钱，所以业务员一般不给介绍。&/p&&br&&p&&strong&Q：我想问问家里有小孩的，有合适的综合型保险推荐吗？包含意外、疾病和教育的。&/strong&&/p&&p&A: 综合的不一定好，关键是搞明白需要规划哪方面的风险，再针对问题组合产品，没有一个产品是可以解决所有问题的。&/p&&br&&p&&strong&Q：新华保险的健康福星怎样，保费五千保额才十万，说保额长，想给我老公买，现在他没有固定工作，没有不良嗜好，年收入大概五万，今年估计三四万，请教老师？&/strong&&/p&&p&A: 保额增长是一个噱头，为什么会增长？是因为前期的保额低，打个比方，会增长的保险就像小孩，需要你不断的培养成成年，才可以为您打工，而保额固定的产品一般是生下来就是成年，不需要培养他就可以为您打工。所以我的建议是把保障的着眼点放在眼前，而不是未来。当然如果您有足够的保费预算，可以买保额增长型的保险。&/p&&br&&br&&p&&strong&Q：请问如果本来有一份重疾险，但觉得额度不够，是申请提高额度还是另外再买一份好呢？&/strong&&/p&&br&&p&A: 您说的应该是万能型附加重疾吧？一般的产品是不能提高保额的，万能是可以的。能不能提高保额，得实际做测算，如果测算出可以，尽量提高保额，不要再购买别的保险。但现在的重疾产品病种更全面，如果考虑病种的话也是可以适当补充一些别的险种的。&/p&&p&&strong&Q: 定期寿险一般是定期到多少岁？那到期后如何补充下呢？&/strong&&/p&&br&&p&A: 上边给大家介绍的是寿险规划中的一种方式叫生命价值法，还有一种方式叫做遗嘱法。定期寿险的保障期限是和家庭责任是息息相关的，比如我有房贷80万，房贷时间20年，那么你就可以做保额为80万，&/p&&br&&p&保障期限是20年的定期寿险。如果贷款是30年则可以选择30年。同理，如果家庭责任是孩子的教育、老人的养老，则责任尽完就可以。&/p&&br&&p&&strong&Q: 像我们农村人，买保险应该先买什么，还是趁年轻一下买齐了寿险重疾意外医疗？知道应该先给顶梁柱买，但不知道该买什么，觉得保费太高的话怕以后交不起。&/strong&&/p&&br&&p&A：其实最需要的是意外险和定期寿险，只是一般农村人不认可，一年扔几百上千的钱是不认可的，偏偏认可分红理财保障低的产品，这样的产品会有缴费压力，意外和定期寿险是保险里最便宜的，只要有观念保费肯定是可以交的上的。当然重疾险也是需要的，它的投入就多了点，看自己的财务能力了。&/p&&br&&p&&strong&Q：保险遇到极端的通货膨胀怎么办？譬如30年后我60岁时，保险公司返还给我30万，那时的30万还有意义吗？
&/strong&&/p&&p&A：您可以选择消费型的产品，然后把多余的钱做投资，这样您的收益会比较客观。您为什么要买60岁返您保费的呢？当然，买储蓄型的产品是可以规避人性的，买消费型的产品，用多余的钱做投资，到最后这钱能不能剩下来不一定。&/p&&br&&p&人在沙漠时的一瓶水和平常时的一瓶水的价值是不一样的。保险只占资产配置的10-15%，靠这点钱保值增值？其余的资产才是抗通胀的主力。&/p&&br&&p&&strong&Q：寿险和意外险都是消费型的吗？还有买保险除了通过朋友介绍还有什么途径，能给推荐一下吗？&/strong&&/p&&br&&p&A：寿险分为定期寿险、终身寿险、两全、年金等。定期寿险是消费型的，其余是储蓄型的。意外险大多是消费型的，也有像百万身价之类的储蓄型的产品。这样的产品一个是资金利用率有点低，另外是这种保险一般不包含半残的责任，买意外险的目的就是规避寿险所不能规避的半残，所以买这样的保险，违背了买保险的初衷。买保险的途径很多，联系群主（越女读财）就是一种方式。&/p&&br&&p&&strong&Q：能不能问个题外话，CFP和AFP哪个好考，哪个作用大？&/strong&&/p&&br&&p&A： AFP是CFP的第一个阶段，国内是一个认证，国内是两步认证。&/p&&br&&p&&b&{理财必备 · 越女读财}&/b&&/p&&p&&b&微信公众号：ynducai&/b&&/p&&p&&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//weixin.qq.com/r/Y0gsNJrEksftrd5X9x1x& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&weixin.qq.com/r/Y0gsNJr&/span&&span class=&invisible&&Eksftrd5X9x1x&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&i class=&icon-external&&&/i&&/a& (二维码自动识别)&/p&&br&&p&&b&欢迎与我沟通交流，作者是一枚资深“财女”，在财经媒体、金融机构工作多年，理财投资，必须关注！&/b&&/p&
分享一下越女读财布谷社区上周五的保险课程吧。有关商业保险，你想了解的全在这里了。 有社保，为何还要买商业保险？ 在社保中，大家最关心的医疗保险和养老保险，经常人说社保的医疗报销的比例挺高的（85%-97%），公司还给上了补充医疗，所以我根本就没必…
日分割线——&br&老是被挖坟，实在尴尬。&br&这篇文章有些年头了，和我现在的保险理念}