互联网金融
大学生网贷是天使还是魔鬼？
中国青年网
中国两千多万的大学生构成了一个庞大的分期贷款市场，浪潮上的大学生分期市场从一开始的发展迅速到现在的丑闻不断，大学生网贷究竟是天使还是魔鬼?大学生还是理性的社会对大学生网贷总是谈虎色变，批判它纵容学生进行非理性消费，批判它的高利率。我们天然的把大学生看成不经世事的孩子，站在成年人的高度去俯视他们的世界，但大学生真的是天真到如待宰的羔羊，只能任人宰割吗?贷款是大学生自己的选择，他们有这个权利和能力。学生选择贷款肯定经过自己的思考权衡，在企鹅智酷的调查中，接近50%学生表示如有需要愿意去尝试网贷，难道这么多人不知道网贷的高利率吗?利率就写在网站那里，他们看得到，最后做出贷款的选择说明在他们的权衡之下，贷款消费更重要，这样的利率也在他们承受范围之内。当然也有一些人是没经过理性思考就选择贷款，但据分期平台乐分期的负责人表示这属于少数，他接触的贷款的学生也还是比较理性的。这种理性是相对他们这个年龄而言，社会中的成年人站在他们的角度看待可能会觉得不够理性，但我们必须承认年龄差距造成了这两个世界的巨大不同，双方衡量的标准也不同，我们应该学会从学生的角度看待这个问题而不应该单纯用我们的标准去要求他们。独立自主的消费方式大学生之所以采用贷款的方式进行消费，情况多种多样，总结起来一般两种情况，一个是急，一个是穷，标准便是学生究竟能不能独自承担这样的贷款，适不适合进行这样的消费。即使家庭情况不好，但学生有消费的需求，通过自己兼职赚钱奖学金等方式能承担贷款，也应该算作急而不是穷。急的情况有很多种，例如女朋友生日没钱送礼物，双十一大降价却没钱购物等，在这种情况下，从长期看是有能力进行这个消费的，只是暂时没钱，如果一个学生可以通过省吃俭用兼职来攒钱消费，为何不能贷款消费后再通过省吃俭用赚钱来还贷呢?这其中只是消费与还款的次序的问题，中国一直没有超前消费的意识，但90后大学生受外国文化的影响更多，拥有超前消费的意识并不奇怪，这并不完全是坏事，这体现了大学生的独立自主的意识，不依靠父母来消费。因为有还款压力，更能鞭策大学生去省钱理财还贷，对提升大学生的责任意识，信用意识与金钱意识都有好处。
但如果是因为穷而去选择网贷，那便有可能是一条不归路。学生本身条件无法承担这样的消费，比如家境贫寒却一定要买iphone6，这样对学生来说，还款可能很艰难，最后甚至要连累父母拖累家庭，而对平台来说，也会有出现逾期甚至可能坏账的风险，对平台也是一种损失。现实与理想的差距上文讲了大学生网贷对大学生的颇多好处，但现实却不总是那么美好。大学生网贷作为一个新兴的市场，缺乏政府有效监管与行业自律，在半年多的野蛮生长以来，不可避免地出现了许多问题。第一，风控不严的问题。很多平台为了抢占市场提高营业额，纷纷推出简单的风控手段，多数分期平台只需提供身份证和学生证即可办理贷款，这样虽然能确保学生的身份的真实，但是却无法按上文的标准筛选学生，很难确定学生是不是有能力承担这样的贷款，虽然平台可以通过上门催收等方式追回贷款，学生本身也怕逾期还款对自己未来前途及个人信誉名声造成影响，最后求助父母也能还上贷款，这也是目前为止学生贷款坏账率还比较低的原因，但这样对学生和他的家庭却是一种伤害，让有些贫困家庭承担原本无力承担的压力，也纵容学生进行非理性消费。第二，黑中介横行。黑中介在很多行业都由来已久但又无法根除的问题，在大学生市场就显得更加严重，大学生一来贪图方便，二来缺乏防范意识，遇到“好心”同学甚至网友帮忙贷款，就相信了还心存感激，于是被收取高额服务费，甚至中介直接卷款而走，学生一分没拿，只能独自吃下苦果。第三，缺乏监管，平台自律性不足。如著名大学生网贷平台名校贷，打着低息半公益的旗号，却收取高达20%的担保金，虽然承诺若学生按时还款最后后会退还给学生，但这部分资金学生并没有使用到，实际上学生就是拿到80%的钱却还100%的利息，如果没有按时还款，20%的担保金更是全部上交。很多平台一直宣传零利息低利息，其实是以收取高额服务费管理费的名义收取，本质还是高利息。也有平台如趣分期等总喜欢打着帮助大学生的旗号，这么高的利率怎么好意思说帮助呢，商人赚钱本没有错，但老说自己很伟大就无耻了吧，安安静静的赚钱不好吗?究竟是不是高利贷?大学生贷款一直被贴上高利贷的标签，这也是被人诟病的地方，现在我们来探讨下大学生网贷究竟是不是高利贷。首先，法律上不是高利贷。高利贷的定义是超过银行同类贷款利率的四倍的民间贷款，以一年期为例，2015最新的银行贷款利率一年期为5.60%，四倍即分别是22.4%。当前，主流平台如趣分期分期乐的一年期的利率基本在20%左右，应该是控制在22.4%以下，也有部分平台和产品会出现超过22.4%的情况，但是以服务费名义收取，法律上不算高利贷，而这个问题也是行业缺乏监管出现的弊端之一。第二，平台的高利率很大原因是源于资金成本过高。银行因为存款利率很低，只有2.8%左右，与贷款利率之间存在足够的利差，显然分期平台没有办法做的这一点，现在认为最好的可持续的资金来源是将学生债务打包到p2p平台上进行贷款，而我们知道p2p平台贷款的利率是很高的，再考虑到学生的信用风险问题，催收运营成本等，20%的利率对于平台来说是相对合理的一个利率，毕竟平台并不是慈善机构。从平台的角度来看，20%的利率是合理的，但从学生和社会大众来看，20%的利率对于学生的确是沉重的负担。利率高还是不高，实在是见仁见智的问题，不能妄下定论。个人看来，鱼和熊掌不可兼得，既然选择贷款就同时选择了承担他的利率，觉得太高不可接受，那尽可不去碰它，贷款并不适合每个人。用发展的眼光看学生贷款总的来说，大学生网贷在中国还是一个新兴的市场，存在了许多问题，我们不应该回避这些问题，更不能因此直接否定这个市场。对于新行业，我们应该保持宽容，并想办法改善。行业要健康发展，也需要政府加强监管，行业保持自律，社会共同监督。我们也认识到，受社会拜金等不良风气影响，学生出于虚荣与追求时尚的心理，的确容易进行超出自身能力冲动消费，这便需要对学生加强教育，避免非理性消费，提高防范意识，确保网贷不会成为学生乱消费的武器，而是成长的助推器。
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P2P网贷、互联网金融是魔鬼还是天使(2)
　　目前，国内中小企业的资产中有60%为应收账款，盘活应收账款对企业来说具有重要意义。企业可以通过供应链金融业务转让应收账款获得贸易融资，从而加快资金周转。线上供应链金融在速度、额度、便捷性方面，都比线下更胜一筹，因此吸引了更多的中小企业客户。
　　依托核心企业的供应链融资应成为P2P网贷未来核心的业务方向，化解资产端风险的同时，又能充分满足和解决大量中小微企业的资金需求。
　　另外一个方向是基于大数据的信用体系下构建的个人信用借款。这一方向具有巨大的想象空间和市场，但数据的积累和整合要真正达到大数据的要求还有很长的一段路要走，中间的试错成本很高，但个人信用借款无疑是互联网发挥大优势的方向和阵地。
　　产业创新需要具备跨界思维，但金融创新也必须具有边界思维，创新和规范发展必须如影相随。但目前来看，社会和市场都需要给互联网金融特别是P2P网贷的探索发展提供试错机会，因为行业的整体方向是正确的。
　　(来源：大众理财顾问)
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> 伞形信托：天使还是魔鬼
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9月17日，证监会下发了《关于继续做好清理整顿违法从事证券业务活动的通知》。在这份通知中，除了督促根据19号公告的要求，仔细甄别、确认涉嫌场外配资的相关账户，证监会还特别明确了需要清理的账户的范围。其中，伞形信托被特别提及。对此，一位非银金融研究员表示，此次账户清理的重点是实现账户的可管理、可穿透，避免大量隐性账户带来的不确定性。在他看来，“前期最大头资金已清理，最坏的情况已过去”。目前究竟还有多少存量的伞形信托，各方口径并不一致。有研究机构测算称，伞形信托总规模在4500亿元左右。注意到，今年1月，多家媒体援引权威机构数据称，预估伞形信托规模为3000亿至4000亿元。但到了7月，这一数据则被认为已经达到7000亿元左右。不过根据前述非银金融研究员的说法，经初步预测，目前伞形信托规模不到2000亿元。从某种角度来说，数据口径的不同也折射出伞形信托的非透明性。伞形信托是结构化证券投资信托产品的一种创新类型，通过其交易系统的隔离，在同一个信托产品下，设立多个独立的投资组合。这就意味着，每个投资组合相当于一个独立的信托计划，独立管理、运用、核算和处分，从而达到多个子信托单元分享一个证券账户和资金账户的目的。针对伞形信托的运作特点，有业内人士介绍称，券商只能穿透到母账户，无法监控到每个子账户的交易和客户情况。在其看来，这种运作方式实质是各子账户的实际控制人在借用信托产品账户进行操盘，违反账户实名制，存在法律风险。一人士对新金融表示，作为一种金融工具，伞形信托中的优先级资金主要来源于，其最为吸引人的便是劣后资金可以用较少的资金配资，从而利用杠杆在二级市场博取高收益。事实上，在上半年牛市氛围下，伞形信托较高的杠杆比例，无疑是吸引劣后资金的重要原因。除了阳光私募模式、单一账户结构化信托，伞形信托是资金通过信托通道进入股市的重要方式。一家信托公司伞形信托业务负责人表示，伞形信托设立的初衷，主要是因为2009年信托公司证券账户停开，通过伞形信托交易拆分技术，可以利用一张股东卡服务很多客户。在此之后，尽管2012年信托公司证券账户重新开闸，但由于伞形信托成本低、投资限制宽松、杠杆高等优势仍然受到众多大户的热捧。前述新华信托人士也认为，伞形信托的优势在于每个子单位均能批量化复制，有较大技术上的便利性，因此仍然有市场需求。去年8月，一家大型券商的成都证券营业部推介其伞形信托开户的说明显示:1.劣后投资者门槛相对低，100万元或以上即可，按每10万元递加，原则上不超过2亿元。2.投资期限灵活，有1-24个月等品种；投资范围广泛，除“S*ST、SST、受托人关联公司”等股票不能投资外，其他股票都可以投资；持仓比例相对灵活，而单只股票最高为单个信托单元资产的20%。3.劣后投资者收益可提前适度兑现，也可延长合同期限。据其介绍，公司有8种伞形信托产品可以供客户选择，年化利息8%至10%左右。事实上，对于一些比较激进的机构来说，甚至将杠杆比例放大到1:4或1:5。不可否认的是，高杠杆带动的资金撬动了牛市，但同时也积聚了风险。因为，根据杠杆比例的不同，伞形信托设有预警线和止损线，杠杆越大，“红线”越紧。以某券商发布的一款产品为例，1:2融资比例，预警线为90%，止损线为85%；1:1融资比例，预警线为69%，止损线为64%。不过耐人寻味的是，针对伞形信托清理，也有一些波折。今年1月曾传言部分地区叫停新增伞形信托之后又重新开闸。当时，有信托人士解释称，伞形信托之前被口头叫停，是监管部门考虑到股市快速上涨累积的风险，担心伞形信托杠杆助跌。不过只要银行和信托公司方面把控好风险，将杠杠保持在合理范围内，其实就没什么问题。但之后，情况又有所变化。今年4月，中国证监会相关人士表示，证券公司不得以任何形式参与场外股票配资、伞形信托等活动，不得为场外股票配资、伞形信托提供数据端口等服务或便利；7月，证监会要求，中国证券登记结算公司应当按照《证券法》相关规定，严格落实证券账户实名制，进一步加强证券账户管理，强化对特殊机构账户开立和使用情况的检查，严禁账户持有人通过证券账户下设子账户、分账户、虚拟账户等方式违规进行证券交易；9月，证监会再度明确信托产品账户清理范围，其中特别点名伞形信托。尴尬的是，在对场外配资、伞形信托的清理过程中，股市频现千股跌停。目前而言，配资资金的流出依然是的重要利空因素。新金融韩启
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