8月信用卡投诉月报：信用卡临时提额藏罚息陷阱
&2012年8月信用卡投诉月报
　　编者按：随着信用卡渗透程度的提升，消费者对银行提供的信用卡服务的要求也相应提高，因为信用卡产生的纠纷接踵而至。和讯银行整理日-8月31日之间媒体披露的信用卡投诉纠纷案件，为广大持卡人提供用卡案例参考。
　　1、上调信用卡临时额度暗藏“罚息”陷阱
　　投诉银行：多家银行
　　投诉类型：提额、罚息
　　投诉概况：
　　很多信用卡客户临时都有提高信用额度的需求，记者注意到，不少银行借机为客户主动提高信用额度，持卡人借此可“无息”提前消费，相当于变相的小额消费贷款。
　　业内人士提醒，信用卡额度提高后却暗藏风险，有的银行将信用卡临时额度全部计入账单最低还款额，持卡人稍有不慎将可能被“罚息”。浦发、光大等多家银行均对持卡人未偿清的临时额度收取5%的超限费，有些银行不仅会按超限金额的5%收取最低5元或1美元的超限费，同时账单将进入“拖欠”状态，即账单中每笔消费都会从消费当天收取万分之五的利息，直到全部还清为止，且个人信用记录将会因此而“抹黑”。
　　2、浦发信用卡取款100元 手续费竟收30元
　　投诉银行：浦发银行
　　投诉类型：收款手续费
　　投诉概况：
　　市民杨先生昨日反映，他日前用浦发银行(600000,股吧)信用卡取现金，没想到两笔交易被收取了共计60元手续费。其中一笔手续费率高达取款额的30%。
　　据杨先生介绍，几天前，他因为在外急于用钱，便拿出随身携带的浦发银行信用卡到自助柜员机取钱。第一笔100元，第二笔700元。但他随即查询余额发现，银行共扣取了他60元钱。这让他非常吃惊，打电话咨询银行才知道，
60元是取现手续费用，每笔30元。手续费用的扣除是按照银行规定办的。
　　3、交行信用卡透支取现有日息 市民不知情被收息
　　投诉银行：交通银行
　　投诉类型：取现日息
　　投诉概况：
　　近日，网上帮办接到市民魏先生反映，他查询个人信用卡账单时发现，个人名下的交行信用卡出现了及时还款后系统依旧产生高额利息的问题。魏先生提出质疑，为何账单产生后，他于最后还款日之前还款还会被银行收取利息？
　　魏先生日至7月8日之间，使用个人名下交通银行信用卡消费了1万2千多元。账单产生后，魏先生在账单显示的最后还款日之前将欠款全额还清。但是还款后，魏先生发现，第二个月的账单中产生了一笔利息，共142.57元。王先生对这笔利息的产生感到非常纳闷，认为出账单后只要在最后还款日之前还清费用，就不会生成利息，故向网上帮办反映银行的不合理做法。
　　4、工行客户被办一元信用卡续: 不良记录还得背两年
　　投诉银行：工商银行
　　投诉类型：一元信用卡
　　投诉概况：
　　青岛市城阳区的范先生，三年半前在不知情的状况下被办理并开通了一张额度一元的青岛工商银行信用卡，并由此产生不良信用记录影响买房贷款。
　　“我问了中国银行的人，他们也说，在正常的情况下如果不是恶意造成的欠费记录，而是因为年费和滞纳金造成的欠费记录，开了无恶意欠款证明，贷款下来应该是没问题的。”范先生说，虽然贷款应该能顺利下来，但他必须继续背负两年的不良信用记录。“莫名其妙地背了个不良信用记录，总该让我知道事情的真相吧？”范先生说，工商银行当时答应给他回复，但现在他也没得到确切的答复。
　　5、宜信称可批量代查征信 江苏银行办卡说疑为外衣
　　投诉银行：江苏银行、宜信
　　投诉类型：私查征信
　　投诉概况：
　　8月13日，21世纪网独家报道了江苏银行违规查询3.2万户客户信用信息遭央行通报批评一事（专题报道：江苏银行深陷“泄密门”）。14日，江苏银行发公告回应称，客户信息乃由宜信公司提供，以做开办信用卡业务之用。而宜信公司随后的声明也承认了这一说法。
　　很明显，江苏银行声明中的“办卡说”与人民银行上海分行通报文件所述“在未与客户发生业务关系的情况下“大相径庭。江苏银行的声明在掩盖什么？
　　随着21世纪网调查的深入，发现宜信公司的P2P模式，的确有大量的个人征信查询需求。
　　6、信用卡透支遭遇“野蛮追数” 每天电话“呼死你”
　　投诉银行：银行
　　投诉类型：暴力收款
　　投诉概况：
　　据李先生介绍，他借了某银行6万余元。2月份还了5万元，还剩1万余元，至今加上利息，李先生共欠银行近2.3万元。之前银行方面出面追讨欠款，李先生还了1000元。到了8月份，追数的主体竟然由银行变成了市内某“追数公司”。
　　李先生称，9日下午6时许，追讨公司派出的三名追讨人员以拿快递为由，把他骗到公司楼下。“他们态度凶悍，言语嚣张。”李先生说，三名男子确认是他本人后，立刻将他围在中间，并威胁道：“赶快还钱，不然有你好看。”
李先生与对方争吵起来，双方还发生了肢体碰撞。“其中一名男子朝我胸口打了一拳，我推了他一下”。李先生说，他们继续在路边争吵，惊动了附近的保安，三名男子才离开。
　　接下来，李先生享受到有关部门对付牛皮癣广告“呼死你”的待遇。“每天基本上会有十几到二十几通电话打过来，对方的态度很凶，威胁说如果再不还钱，会把我抓起来。”李先生找到追讨公司经理，经理说他不了解情况，还说了解情况后会打回电话给李先生。之后，追数电话停止，李先生暗自高兴。然而，没过几天，追数电话又出现在李先生的生活中。“我向银行客服反映过情况，但都没用，十几通的追讨电话还是会每天如约而至。”
　　热点关注一：睡眠卡或致信用记录不良和盗刷 及时销户最安全
　　热点描述
　　国有大行的睡眠卡就更多了，某国有大行三年前就曾公开透露，该行睡眠账户数量占4亿总卡片数量的约10%，对银行的系统资源带来了较重的负担，严重影响交易运行质量和交易速度。某股份制银行也反映，睡眠卡增加的成本主要体现在占用银行系统资源方面，睡眠卡积压越多会使系统运行压力过大。
　　但庞大数量的睡眠账户持有人，基本没有几个人前往银行主动清理。
　　记者从部分国有大行得知，国有大行对多年不使用的借记卡基本都会采取主动注销的方式，工行还尝试对睡眠卡客户的唤醒服务，鼓励客户用卡。而多数股份制银行并不会对有效期内的卡片作任何处理，亦即不会进行主动销户。
　　热点关注二：信用卡在线分期付款有陷阱 手续费有差异
　　热点描述
　　“免息分期付款”现在似乎成为各家信用卡中心宣传分期付款业务时的招牌。许多客户误以为这就是分期付款免费的意思，但是天上不会突然掉馅饼的，分期付款虽然免掉了利息，却要收取高昂的手续费，仔细算下来，实际的利率并不低。
　　另外还需注意的是，就算客户提前还款，手续费还是要按全额收取的。也就是说，假如客户将账单分为10期，每期需还100元手续费，总共要还1000元手续费。如果客户第二期就提前全部还清了，还是需要全额支付这1000元手续费的。
　　热点关注三：盘点信用卡四大最坑人的收费 使用时要小心谨慎
　　热点描述
　　目前，信用卡卡民的数量日益增加，为了满足人们的刷卡需求，关于信用卡的各种优惠政策相继出台，甚至有的银行已经取消了信用卡年费，这对于信用卡的忠实卡民来说，简直是最大的“福利”了。但是卡民朋友不要被“幸福”冲昏了头脑虽然取消了很多收费项目但是信用卡仍然存在多种隐形收费，这些“坑爹”的收费让人们在毫无察觉中就吃了亏、上了当。下面为你盘点了最为“坑爹”的四大信用卡收费，提醒人们在使用信用卡时一定要谨慎小心。1、上调信用卡额度暗藏“罚息”陷阱
　　1、上调信用卡额度暗藏“罚息”陷阱
　　目前正是暑期消费旺季，很多信用卡客户临时都有提高信用额度的需求，记者注意到，不少银行借机为客户主动提高信用额度，持卡人借此可“无息”提前消费，相当于变相的小额消费贷款。但业内人士提醒，信用卡额度提高后却暗藏风险，有的银行将信用卡临时额度全部计入账单最低还款额，持卡人稍有不慎将可能被“罚息”。
　　临时额度计入最低还款额
　　记者注意到，近期招商、浦发、光大等不少银行均为资质良好的信用卡客户主动提高信用卡的信用额度，客户只要同意银行的邀请，其信用额度便能临时提高，其时效期普遍在1个月—3个月之间。但记者发现，目前大部分银行均将信用卡临时额度全部计入最低还款额，持卡人必须在正常消费额度还款额外，还要加上全部临时信用额度还款。如客户的信用额度为1万元，银行为其提高了5000元的临时额度，本月他除了用完1万元正常额度外，还消费了3000元，而这3000元则不能按一定比例进行最低还款额还款。
　　此外，记者还发现，浦发、光大等多家银行均对持卡人未偿清的临时额度收取5%的超限费，有些银行不仅会按超限金额的5%收取最低5元或1美元的超限费，同时账单将进入“拖欠”状态，即账单中每笔消费都会从消费当天收取万分之五的利息，直到全部还清为止，且个人信用记录将会因此而“抹黑”。
　　银行暗藏“超限费”
　　某股份制银行内部人士透露，多数银行在主动为客户提高临时额度时均很少提醒客户银行是否把信用卡临时额度全部计入最低还款额。另外，银行通常对未偿清的信用卡最低还款额会根据余额收取滞纳金作为“超限费”，俗称“罚息”，而银行将信用卡临时额度全部计入最低还款额，选择最低还款额还款的客户如果不清楚临时额度的还款方式而未及时还清全部临时信用额度，银行就会视这部分临时额度为“未偿清的信用卡最低还款额”，按“规定”收取“超限费”。
　　某国有银行信用卡部负责人高永光提醒，申请临时信用额度的客户尤其要注意临时信用额度是否计入当月最低还款金额。如全部计入最低还款余额，选择最低还款额还款的持卡人必须一次性还清该笔额度，否则个人信用记录将直接受到影响。（报道媒体：中国新闻网）2、浦发信用卡取款100元
手续费竟收30元
　　2、浦发信用卡取款100元 手续费竟收30元
　　市民杨先生昨日反映，他日前用浦发银行信用卡取现金，没想到两笔交易被收取了共计60元手续费。其中一笔手续费率高达取款额的30%。
　　据杨先生介绍，几天前，他因为在外急于用钱，便拿出随身携带的浦发银行信用卡到自助柜员机取钱。第一笔100元，第二笔700元。但他随即查询余额发现，银行共扣取了他60元钱。这让他非常吃惊，打电话咨询银行才知道，
60元是取现手续费用，每笔30元。手续费用的扣除是按照银行规定办的。
　　记者从浦发银行95528热线的工作人员处了解到，浦发银行信用卡取现的手续费为取现金额的3%，最低30元/笔。如果取现金额超过1000元，则按金额的3%收取手续费用，免除30元的单笔费。这是在信用卡的使用说明上有标示的。不存在乱收费。
　　记者调查发现，各银行对信用卡透支取现手续费的规定各不相同，费率从0.5%到3%不等，有的设最低费用，有的封顶，有的不封顶，不同银行信用卡取现手续费对本地和异地、透支和不透支都有所不同。比如，浦发银行信用卡取现手续费为现金额的3%，最低30元/笔。中国银行银行信用卡取现，同城同行无手续费，同城跨行需2元/笔，异地同行需10元/笔，异地跨行需12元/笔;建设银行信用卡取现，按现金额的0.5%标准收取，最低2元/笔，最高50元/笔;农业银行信用卡取现本行需取现金额的1%，最低1元上不封顶;跨行需取现金额的1%+2元/笔，最低3元上不封顶;招商银行(600036,股吧)信用卡取现，手续费为金额的1%，最低10元/笔。
　　不过，一些市民并不清楚信用卡取现要收手续费。业内人士提醒说，虽然信用卡取现可带来诸多便利，但如果不是非常着急尽量别用，否则会被收取相当数额的手续费，或因未及时还款被收取高额利息。（报道媒体：深圳商报）3、交行信用卡透支取现有日息
市民不知情被收息
　　3、交行信用卡透支取现有日息 市民不知情被收息
　　近日，网上帮办接到市民魏先生反映，他查询个人信用卡账单时发现，个人名下的交行信用卡出现了及时还款后系统依旧产生高额利息的问题。魏先生提出质疑，为何账单产生后，他于最后还款日之前还款还会被银行收取利息？
　　魏先生日至7月8日之间，使用个人名下交通银行信用卡消费了1万2千多元。账单产生后，魏先生在账单显示的最后还款日之前将欠款全额还清。但是还款后，魏先生发现，第二个月的账单中产生了一笔利息，共142.57元。王先生对这笔利息的产生感到非常纳闷，认为出账单后只要在最后还款日之前还清费用，就不会生成利息，故向网上帮办反映银行的不合理做法。
　　网上帮办记者联系了交通银行信用卡中心，了解魏先生的信用卡为何在全额还款后依旧产生了高额利息的问题。交通银行的客服人员解释称，如果魏先生在账单月内有取现交易，也就是使用信用卡进行了提现，则会按照日息计算。
　　“对非现金交易(预借现金或转账)，从银行记账日起至到期还款日之间的日期为免息还款期。免息还款期最短25天，最长56天。在此期间，您只要全额还清当期对账单上的本期应还金额(总欠款金额)，便不用支付任何非现金交易由银行代垫给商店资金的利息(预借现金则不享受免息优惠)。”客服人员表示，取现是没有免息期的。
　　通过在交通银行的官网上查询，记者发现在信用卡收费一栏，有如此规定：“透支取现怎么收利息？
使用我们双币信用卡透支现金不享受免息还款期，其利息从记账日当天起算，到还款记账日当天截止，按日息万分之五计收。”魏先生账单中产生的利息即取现交易产生的利息。记者了解到，魏先生已将产生的利息还清。
　　最后，魏先生提出，他此前对这项规定并不知情，取现交易是没有免息期的，但在取现后及账单中，没有任何的提示性内容提醒客户，该交易将产生利息，请及时还款。王先生希望银行今后能够对此改善，提升服务内容。（报道媒体：天津网）4、工行客户被办一元信用卡续:
不良记录还得背两年
　　4、工行客户被办一元信用卡续: 不良记录还得背两年
　　环球网青岛频道于8月3日报道了青岛市城阳区的范先生，三年半前在不知情的状况下被办理并开通了一张额度一元的青岛工商银行信用卡，并由此产生不良信用记录影响买房贷款一事。现在过去了一星期，事情也有了进展，青岛工商银行承诺为范先生开具一张无恶意欠费证明，凭此证明范先生就可以顺利办理贷款买房业务，同时信用不良记录两年后会消除。
　　可开非恶意欠款证明，不良记录还得背两年
　　今天，环球网青岛频道记者从范先生处了解到，8月3日工商银行青岛四方支行为他开据了无恶意欠款证明，凭该证明，他就可以到中国银行办理买房贷款业务。
　　“我问了中国银行的人，他们也说，在正常的情况下如果不是恶意造成的欠费记录，而是因为年费和滞纳金造成的欠费记录，开了无恶意欠款证明，贷款下来应该是没问题的。”范先生说，虽然贷款应该能顺利下来，但他必须继续背负两年的不良信用记录。“莫名其妙地背了个不良信用记录，总该让我知道事情的真相吧？”范先生说，工商银行当时答应给他回复，但现在他也没得到确切的答复。
　　调查原因需要时间
　　随后，环球网青岛频道记者再次联系青岛工商银行。对于范先生仍需背负两年不良信用记录的问题，相关业务人员告诉记者，因为欠费记录被录入中国人民银行的个人征信系统，影响到范先生的信用记录，要等中国人民银行个人征信记录变更的时候才会消除，一般情况下两年后会消除。
　　而对于范先生的一元额度信用卡是如何办理和开通的问题，工商银行青岛市四方支行办公室一名姓吴的工作人员告诉记者：“客户对当时的业务办理提出异议，我们要按照流程调出记录资料，进行多步核实，可能时间会有点久，近期会和范先生见面沟通。”
　　环球网青岛频道记者会进一步关注此事。（报道媒体：环球网）5、宜信称可批量代查征信
江苏银行办卡说疑为外衣
　　5、宜信称可批量代查征信 江苏银行办卡说疑为外衣
　　8月13日，21世纪网独家报道了江苏银行违规查询3.2万户客户信用信息遭央行通报批评一事（专题报道：江苏银行深陷“泄密门”）。14日，江苏银行发公告回应称，客户信息乃由宜信公司提供，以做开办信用卡业务之用。而宜信公司随后的声明也承认了这一说法。
　　很明显，江苏银行声明中的“办卡说”与人民银行上海分行通报文件所述“在未与客户发生业务关系的情况下“大相径庭。江苏银行的声明在掩盖什么？
　　随着21世纪网调查的深入，发现宜信公司的P2P模式，的确有大量的个人征信查询需求。
　　而且，与宜信官方所宣称的，客户征信信息由本人提供不同，21世纪网在实地调查中发现，个人无需向宜信提供征信报告。宜信公司客户经理称：“我们公司会统一拉客户征信信息。”
　　那么，涉及到江苏银行和宜信公司的3.2万客户征信信息违规查询案，是否真如双方公告所言，起源于信用卡业务合作，抑或是另有隐情？
　　宜信客户经理称无需个人提供征信可批量自查
　　据宜信公司官方网站介绍，P2P（Peer-to-Peer
lending），即点对点信贷，或称个人对个人信贷。P2P模式建立的基本前提是，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群。网络借贷中介帮助确定借贷的条款和准备好必需的法律文本。更重要的是，中介网络平台可以帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度的方式来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。而同时，收取一定的服务费作为中介平台的回报。
　　而一位宜信前员工用更通俗的语言解释了P2P模式：“唐宁（宜信CEO）所谓的P2P就是类似中介的模式，将想要理财的人和想要贷款的人牵线搭桥起来，他们赚取手续费用或是说账户管理费用作为利润，先贷款给别人形成一定数量的债权，然后分配转让给有理财需求的人。”
　　“但是，宜信的模式是很特殊的。”上述人士表示。
　　特殊在哪里？
　　据其介绍，公司是不能转移债权给个人的，所以在宜信模式的整个过程中，就形成了，贷款人、宜信公司、唐宁本人、理财客户多方，由宜信公司层面作为中介，以唐宁的个人债权形式进行转让。
　　“这种三方公司和民间借贷的形式一直都在打人行对民间借贷的擦边球。这样就避免了'个人放贷'这个说法。”该人士认为。通过债权转让的方式，避免了让借款人和理财端直接产生资金关系。唐宁借钱给借款人，拥有了这个债权，唐宁再把债权转让给理财产品客户。
　　为验证上述人士说法，21世纪网以理财产品客户的身份前往宜信。
　　宜信客户经理为21世纪网热情地介绍了宜信的拳头产品“宜信宝”。这是一款门槛20万元，预计年收益率12%以上的一年期封闭型理财产品。
　　介绍产品时，宜信公司客户经理介绍了P2P的产品模式，而且出示了一份现有客户的定期回执。
　　在此回执中，债权转让人为宜信CEO唐宁，而债权受让人则为客户。宜信公司，以“见证人”的第三方身份出现。当21世纪网质疑，为何债权转让双方都为个人时，工作人员解释道：“债权只能在个人之见转让，宜信公司只是个平台。但是客户的理财产品合同，还是和公司签的。”
　　交谈过程中，21世纪网多次质疑债权在个人之间转让的资金安全及借款人信用问题，工作人员多次强调：“我们借出去钱的客户，都是有央行那边征信记录的。”此外，为防止有借款人逾期还款，宜信还设有一个风险基金来垫付应偿资金。
　　当21世纪网进一步追问，如何能取得征信记录时，该工作人员答道：“一般只能本人去查，你们个人是无法查询其他人征信记录的，但是我们能通过金融机构的身份去查到记录。”
　　为了确认宜信公司如何取得借款人征信记录，21世纪网再度以贷款客户身份咨询了宜信公司上海某营业部。
　　据该营业部一位客户经理介绍，如果需要借款，借款人需要提供身份证、工资银行流水单、住所水电煤气单据等，并未提到需要借款人提供个人征信报告。
　　当21世纪网主动提出，是否需要征信报告这一问题后，该客户经理明确表示：“我们不需要你自己去拉征信记录，这么热的天跑到陆家嘴(600663,股吧)挺麻烦的，我们公司会统一帮你们去拉，这也是我们收取服务费的服务内容之一。”
　　宜信公司面对如此大的征信查询需求，同时又没有央行征信系统查询权限，到底是如何取得借款人征信信息的呢？
　　“办卡说”被疑只是外衣
　　对于事实是否真如江苏银行与宜信公告那样，是基于信用卡业务的合作，不少业内人士亦持有保留意见。
　　一位上海银行业内人士提醒21世纪网：“注意人民银行批评的原话‘与3.2万客户在未开展业务的情况下’这一说法，所谓的信用卡业务有可能只是个托辞。”
　　根据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法〉只有在办理5类业务时，可以向个人信用数据库查询个人信用报告。分别是审核个人贷款申请的；审核个人贷记卡、准贷记卡申请的；审核个人作为担保人的；对已发放的个人信贷进行贷后风险管理的；受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人，需要查询其法定代表人及出资人信用状况的。
　　某信托人士分析表示，作为第三方的宜信没有资格获得客户信息，江苏银行应当予以拒绝。江苏银行的违规操作暴露了部分城商行内控水平低下。
　　而另外一位银行业内人士则表示：“按规定申请信用卡必须到银行面签，可能为省手续把相关资料中已加入授权条款。但是（江苏银行案）这种情况，办卡可能只是一层外衣。”
　　“江苏银行在声明中称，进行3.2万名客户的征信查询是因为得到了宜信公司所提供由客户签署的申请贷记卡、准贷记卡查询授权书。这种说法值得商榷。”中国人民大学商法研究所所长、中国消费者协会副会长刘俊海认为，“第一，这只是客户申办贷记卡的授权书，而非同意其进行征信查询及将信息披露给第三方机构的授权书；第二，即使是客户同意其进行征信查询，根据谁主张，谁举证的法理精神，江苏银行应该将授权委托书进行披露，但至今未看到相关信息。”
　　当事双方会得到如何处罚，亦是如今关注焦点。
　　上述资深信托人士在向21世纪网分析时表示,中国人民银行上海分行在《上海银发172号》文件中明确通报批评江苏银行上海金桥支行违反个人信用基础数据库管理暂行办法第12条、第31条规定，是一种行业内部的问责和定性。
　　但是否应依据刑法253条有关规定追究刑事责任需要看情节和危害后果，该人士认为江苏银行的行为对3.2万公民的人身、财产安全和个人隐私构成威胁，具有应受处罚性。
　　《中华人民共和国刑法修正案（七）》，在253条中新增罪名规定：“国家机关或者金融、电信、交通、教育、医疗等单位的工作人员，违反国家规定，将本单位在履行职责或者提供服务过程中获得的公民个人信息，出售或者非法提供给他人，情节严重的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金。”
　　“窃取或者以其他方法非法获取上述信息，情节严重的，依照前款的规定处罚。“单位犯前两款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照该款的规定处罚。”（报道媒体：21世纪网）6、信用卡透支遭遇“野蛮追数”
每天电话“呼死你”
　　6、信用卡透支遭遇“野蛮追数” 每天电话“呼死你”
　　银行追收信用卡透支款项，本是合情合理之事，但如果使用不文明方式追收，客户会作何感想？市民李先生就遭遇了“野蛮追数”。
　　三大汉上门追数
　　据李先生介绍，他借了某银行6万余元。2月份还了5万元，还剩1万余元，至今加上利息，李先生共欠银行近2.3万元。之前银行方面出面追讨欠款，李先生还了1000元。到了8月份，追数的主体竟然由银行变成了市内某“追数公司”。
　　李先生称，9日下午6时许，追讨公司派出的三名追讨人员以拿快递为由，把他骗到公司楼下。“他们态度凶悍，言语嚣张。”李先生说，三名男子确认是他本人后，立刻将他围在中间，并威胁道：“赶快还钱，不然有你好看。”
李先生与对方争吵起来，双方还发生了肢体碰撞。“其中一名男子朝我胸口打了一拳，我推了他一下”。李先生说，他们继续在路边争吵，惊动了附近的保安，三名男子才离开。
　　天天“呼死你”
　　接下来，李先生享受到有关部门对付牛皮癣广告“呼死你”的待遇。“每天基本上会有十几到二十几通电话打过来，对方的态度很凶，威胁说如果再不还钱，会把我抓起来。”
　　李先生找到追讨公司经理，经理说他不了解情况，还说了解情况后会打回电话给李先生。之后，追数电话停止，李先生暗自高兴。然而，没过几天，追数电话又出现在李先生的生活中。“我向银行客服反映过情况，但都没用，十几通的追讨电话还是会每天如约而至。”
　　律师：追讨手段必须合法
　　记者致电某银行，银行有关工作人员表示，对于市民所反映的“野蛮追数”事件，“银行会尽快调查并加以完善”。
　　一名银行的工作人员告诉记者，
“对没有及时归还欠款的客户，银行会委托律师事务所和专业的催收机构负责，这已是银行的普遍行为。一些银行在和客户签订的合同中会明确表示，‘银行有权授权他人追讨债务’”。该工作人员表示，这些机构都是正规的，同时银行会对所委托的律师行或催收机构有职业道德与职业操守的规定。
　　对此，广州岭南律师事务所黄添顺律师表示：任何单位和个人的追讨手段都必须合法，否则当事人可以报警求助。黄添顺表示，对于律师事务所或追讨机构的“野蛮追数”，银行方面也应有相应的约束和惩罚机制。（报道媒体：羊城晚报）热点关注一：睡眠卡或致信用记录不良和盗刷
及时销户最安全
　　热点关注一：睡眠卡或致信用记录不良和盗刷 及时销户最安全
　　工资卡、奖金卡、水电缴费卡、商场联名信用卡、理财卡，家住海珠区的吴小姐小小的钱包里塞进各类银行卡十几张，其中最常用到的不过两三张，“有些银行卡几年都没怎么动过”。
　　国有大行的睡眠卡就更多了，某国有大行三年前就曾公开透露，该行睡眠账户数量占4亿总卡片数量的约10%，对银行的系统资源带来了较重的负担，严重影响交易运行质量和交易速度。某股份制银行也反映，睡眠卡增加的成本主要体现在占用银行系统资源方面，睡眠卡积压越多会使系统运行压力过大。
　　但庞大数量的睡眠账户持有人，基本没有几个人前往银行主动清理。
　　记者从部分国有大行得知，国有大行对多年不使用的借记卡基本都会采取主动注销的方式，工行还尝试对睡眠卡客户的唤醒服务，鼓励客户用卡。而多数股份制银行并不会对有效期内的卡片作任何处理，亦即不会进行主动销户。
　　风险：
　　1.“算老账”年欠至少22元
　　除了中信银行(601998,股吧)、招商银行(600036,股吧)等本身就不收取年费或小额账户管理费的银行，各家银行在卡片注销前都会对卡片收取一定的费用，普通借记卡的年费收费标准普遍在10元/年，小额账户管理费普遍在3
元/季度，如果卡片或者存折中的余额不足扣除费用，部分银行还将所欠的年费累计下来，等到有钱打入卡中后一次性扣除，这也就是外界称为被银行“算老账”，仅年费和小额账户管理费，一年欠费可达22元。
　　此外，中信银行(601998,股吧)广州分行相关负责人指出，信用卡每年会收取年费，如果长期不用产生睡眠卡，达不到银行所规定的免除年费条件，将会产生年费透支。由于睡眠卡长期不用，持卡人很容易没有关注到睡眠卡的欠款情况，易发生还款逾期，不仅产生经济损失，而且还产生不良征信记录，为客户带来不必要的麻烦。
　　2.影响个人征信记录
　　如果一年22元对持卡人来说还只是一笔小数目，那个人征信记录的损失可就不是一件小事了。记者了解到，目前借记卡欠费暂时还没有与信用记录挂钩，但银行业人士透露，随着央行对征信系统的完善，借记卡欠费纳入征信系统不久将实现。事实上，现在已有部分银行提醒持卡人主动注销睡眠卡，也有部分银行的客服反映，如果有欠费，可能会对个人资信造成影响。
　　有的银行则称借记卡持卡人会因欠年费而留下负面的信用记录，今后在该银行办理贷款时会有麻烦要么降低信贷额度，要么利率优惠更小一些。
　　3.易被盗用
　　由于不少持卡人在密码设置上都采取了与个人信息紧密结合的方式，丢失的借记卡被挪用、盗用的风险就很高，卡片上的个人敏感信息也极易外泄。“我就听过利用丢失的睡眠卡用作洗钱等非法资金渠道”，一位银行业人士反映，到时公安机关查到持卡人身上，即使能证明清楚，也会给自己造成很大的麻烦。
　　同样的问题在存折上也存在。广发银行相关负责人表示，存折也会有“睡眠”的现象，相对于睡眠卡，由于睡眠存折上打印有客户账户信息，一旦遗失，信息泄露的风险更大。
　　4.信用卡欠款免罚息仅“个别”
　　近期，微博上就盛传，偶尔逾期或还款不足，银行或网开一面，不予罚息。记者从银行处也证实，这种情况确实存在，工行就表示，对因不可抗力、非主观原因等形成不良记录，银行会考虑其实际情况作出判断。一位银行信用卡部的相关负责人表示，持卡人还是别对这种免罚息的服务抱太高期望。一旦出现多次逾期还款的行为，银行信用系统将记录客户的不良信用记录，并在银行间共享不良信息，这将不利于客户正常办理银行相关业务。
　　记者了解到，客户申请贷款买房、买车，或者是申请信用卡，商业银行都会查看申请人的信用档案，了解申请人的信用记录，不仅如此，现在的信用档案已不单单是对后续贷款产生影响，出国、就业、社保、医保都会牵连到信用记录，信用记录不好的企业和个人“寸步难行”并不是空话。
　　支招：结合实际需求清理卡片
　　客户可通过销户、自动转存、账户归集等方法避免睡眠卡的出现。更重要的是持卡人能养成多用卡、查询交易明细、个人网上银行挂卡、开通短信通知服务、妥善保管卡片、保护卡片密码、用卡输密有意识遮挡等良好的用卡及管理卡片的习惯。业内提醒，持卡人在开立银行卡后，可以多留意及关心银行的动态及市场活动，结合自己的实际需求再决定是否继续持有卡片，若无实际需求就尽快办理销户以免产生欠费影响个人征信记录。
　　如真的已经拥有了多张信用卡，为了避免卡片搁置遗忘，专家还建议可以定期整理下手上的卡片，将过期的，不使用的向银行提出注销申请，避免因遗忘而导致不必要的费用支出。
　　另外，还可以搭建多渠道还款方式。信用卡因其先消费后还款的功能被大众所喜爱，但也因为没有及时还款成了持卡人最大烦恼，专家建议持卡者可以搭建多渠道的还款方式，除了绑定还款账户的方式外，充分利用网上银行、手机银行等多种还款方式亦能使持卡人轻松还款。（报道媒体：广州日报）热点关注二：信用卡在线分期付款有陷阱
手续费有差异
　　热点关注二：信用卡在线分期付款有陷阱 手续费有差异
　　竞争激烈的信用卡市场中又添一员猛将。
　　8月21日，花旗银行(中国)有限公司(以下简称“花旗”)宣布在中国发行花旗品牌信用卡，其中国的信用卡业务正式开始运作。
　　数据显示：2011年我国信用卡交易金额近8万亿元。为了在信用卡庞大的市场中分一杯羹，各家信用卡中心都使出了浑身解数来争抢客户。
　　大额消费的分期付款业务是信用卡中心着力宣传的活动之一，针对网络购物的兴起，信用卡在线分期也成为各家银行开展的新业务。但值得注意的是，信用卡分期付款还需支付一定的手续费，某些银行最近推出的“自动分期”活动看似“贴心”，其实并不划算。
　　网购可先消费后付款
　　马女士去年曾在网上购买了一台苹果一体机，她向记者介绍了当时申请分期付款的流程：“我先在网上下单，选择货到付款的支付方式，在刷信用卡支付成功后，打电话给信用卡中心客服申请将这笔账单分期。现在我在网上购买价格较高的商品时，可以直接在线选择分期付款，当时就能够看到自己每期需还的金额和手续费，还是挺方便的。”
　　记者了解到，目前淘宝、京东等多家网购平台都可以支持信用卡在线分期业务，客户在单笔支付金额超过一定数目时，可以在网上用信用卡支付的同时选择“分期付款”选项，并确认自己需要分期的期数，就可以完成申请了。
　　但需要注意的是，并不是所有银行的信用卡都可以在网购时办理在线分期业务。支付宝目前支持中行、农行、招行、平安、深发展5家银行的信用卡分期付款业务。使用上述5家银行的信用卡在淘宝上购物，金额在600元以上(含600元)的订单可以直接在线申请信用卡分期付款。支付宝方面表示，除了现有的5家银行外，预计到今年年底，网购信用卡分期就将覆盖国内所有的主流银行信用卡。
　　在京东、苏宁易购等网上商城购物时，客户也可以选择与其开展合作的信用卡申请在线分期付款。目前与京东商城合作支持在线分期业务的银行包括招商银行、中国银行、民生银行(600016,股吧)和光大银行(601818,股吧)。在苏宁易购购物可以直接选择在线分期的信用卡包括招商银行、光大银行和工商银行。
　　手续费有差异
　　各大电商价格战的同时也引起了一轮比价潮，大家在网上购物时开始热衷对比各家电商网站同件商品的价格。目前几家参战的电子商务网站中，京东商城和苏宁易购都可以支持信用卡在线分期。对比之后我们可以发现，开展在线分期业务的银行在各家电商的分期期数和手续费上都会有所差别，消费者在进行商品比价的同时，不妨也比较一下各家信用卡的分期手续费。
　　目前,京东商城对信用卡在线分期的要求是所购商品(不包括图书)价格在500元以上，可以在线选择招商银行、中国银行、民生银行和光大银行的信用卡分期。对比这四家银行信用卡分期的手续费可以看出，在选择分期数相同的情况下，光大银行的手续费最低，费率相当于其它银行的半价。
　　在苏宁易购购物可以直接选择在线分期的信用卡包括招商银行、光大银行和工商银行。其中，光大银行和招商银行的手续费是一次性收取的，工商银行的手续费则是分期收取。在分期数相同的情况下，工商银行的手续费最低。
　　另外，同一家银行在不同电商平台上分期标准也有所不同。以光大银行为例，在京东商城购物金额超过500元可以使用光大信用卡的分期付款业务，而在苏宁易购购物1元以上就可以申请分期付款了。手续费方面，在京东商城上使用光大银行信用卡分期付款所需支付的手续费则要低于苏宁易购。
　　自动分期付款有陷阱
　　“免息分期付款”现在似乎成为各家信用卡中心宣传分期付款业务时的招牌。许多客户误以为这就是分期付款免费的意思，但是天上不会突然掉馅饼的，分期付款虽然免掉了利息，却要收取高昂的手续费，仔细算下来，实际的利率并不低。
　　另外还需注意的是，就算客户提前还款，手续费还是要按全额收取的。也就是说，假如客户将账单分为10期，每期需还100元手续费，总共要还1000元手续费。如果客户第二期就提前全部还清了，还是需要全额支付这1000元手续费的。
　　最近记者发现，银行的“免息分期付款”活动似乎又出了升级版。杨女士是某商业银行信用卡的持卡人，她最近接到信用卡中心打来的电话称：“信用卡中心回馈客户提供额外的分期付款额度。3个月内如果某笔消费超过3000元，就自动转为12个月分期，手续费给到最低，仅需0.72%。”
　　乍一听起来，这项服务似乎特别贴心，但是记者算了一笔账：假设客户单笔消费了3000元，自动转为12期后，手续费率为0.72%。客户最后总共需还×0.72%×12=3259.2元。也就是说，不管你愿不愿意，你的大额消费都会被自动转为分期付款，多花这250多元的手续费。
　　虽然选择分期付款可以减轻还款压力，先享受后还款，但是天下没有免费的午餐，这其中需支付的手续费也是不小的一笔费用。消费者在选择办理分期付款业务时，还是需要考虑清楚。（报道媒体：华夏时报）热点关注三：盘点信用卡四大最坑人的收费
使用时要小心谨慎
　　热点关注三：盘点信用卡四大最坑人的收费 使用时要小心谨慎
　　目前，信用卡卡民的数量日益增加，为了满足人们的刷卡需求，关于信用卡的各种优惠政策相继出台，甚至有的银行已经取消了信用卡年费，这对于信用卡的忠实卡民来说，简直是最大的“福利”了。但是卡民朋友不要被“幸福”冲昏了头脑虽然取消了很多收费项目但是信用卡仍然存在多种隐形收费，这些“坑爹”的收费让人们在毫无察觉中就吃了亏、上了当。下面为你盘点了最为“坑爹”的四大信用卡收费，提醒人们在使用信用卡时一定要谨慎小心。
　　一、存取款手续费
　　信用卡不是储蓄卡，你多存了钱没有利息，更懊恼的是，你把多存的钱取出来是要花手续费的。所以千万别多存钱，因为取钱也要收费的。溢缴款是指你还款时多缴的资金或你存放在信用卡账户内的资金，领回溢缴款需支付一定金额的手续费。
　　在持卡人溢缴欠款之后，溢缴款部分也被识别为该信用卡的信用额度，于是增加你的信用卡的可用额度，可以直接用于消费或者还款，但恰恰不能取现。
　　二、挂失费
　　不知道你是否有信用卡找不到的经历，此刻，千万不要火急火燎的跑去银行挂失，正确的做法是先电话口头挂失，银行会给你或者24小时48时间确定卡是否真的遗失，因为几乎所有银行都会对挂失卡片即时收取挂失费，而且费用不斐。最低的也要20元，有些双币卡的挂失费需要85元，一般的费用也在50元左右。而且一旦挂失，即使你找到了信用卡，也不能把钱还你，同时，你挂失的卡也失去作用，还要花钱补卡。
　　三、滞纳金
　　这个项目没人不知道。这是信用卡的惩罚性收费项目，通常针对两种情况：一是若全月未有任何还款或还款不足月结单上载明的最低还款额；二是信用卡消费超出了信用额度。其金额通常是最低还款额未还清部分或者是超限部分的百分之五，但最低金额不同银行有不同规定。如果未能如期缴纳滞纳金，同样会“利滚利”而且越滚越大。
　　四、超限费
　　超限费是每个持卡人都了解的款项，一般你超限，银行也会提醒，不过自己要留心。根据中国人民银行的相关规定，对于超过信用额度用卡的情况，银行将对超过信用额度部分计收超限费。
　　对于如何避免这个项目，自然是持卡人完全可以通过临时提高信用额度来实现。对于金额比较小的额度，如果持卡人有比较好的信用卡使用记录和信用记录，就可以通过信用卡服务热线在线完成，非常方便。（报道媒体：银率网）2&
（责任编辑: 郭军辉）
分享文章到}