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银行最坏情况不过如此
银行最坏情况不过如此
东方财富网&
房地产危机下的银行业到底会怎样?温州的例子给出的答案是:在房价下跌30%左右的情况下，当地银行坏账率达到约4%，个别银行超过10%。
但是，温州的例子显然没有达到极致。由于全国整体经济尚为健康，银行有能力对温州地区进行进一步放款，外地经济尚为健康，也会使得温州的贸易、经济对手更有财务实力，这与全国进入房地产下行通道、银行资金严重紧张的局面是不同的。
为从一个更为宏观的角度研究在整体经济、房地产市场均面临压力时，银行的经营情况到底会出现怎样的问题，笔者研究了一家具有代表性的西班牙银行--Caixa银行，在过去两年的财务情况，以观察在整体经济遭受困难(中国可能出现的情况)，但同时银行并没有购买大量有毒资产(与美国2008年投资银行的情况不同)、主要利空为遭受坏账损失时，银行的经营质量会发生什么变化。
Caixa银行是一家具有代表性的西班牙银行，成立于19世纪中期，为西班牙最大的银行之一，业务主要集中于西班牙本地，各项市场份额在10%到20%之间。目前，该行约有3万名员工，6千余家分行及网点，发行银行卡数约1300万张。结果显示，最坏的情况，似乎不过如此。
从不良贷款率来看，西班牙整体银行不良贷款率在2011年底为7.16%，2012年10月达到11.23%，在2013年底达到约13%。相比之下，Caixa银行由于其较大的规模，不良率在三个时期均低于平均水平，分别为4.9%、8.6%、11.7%。这与观察到的目前资产质量更差的贷款更不容易被国内大银行贷出的情况是一致的:银行规模越大，风控就越严格，议价能力也越强，也就越容易得到优质贷款对象。
分析不良贷款的构成也可以发现，在披露了详细组成的2012年年报中，该行个人贷款的不良率仅为3.56%，对企业的则达到17.24%。这与当前国内的情况类似，甚至由于内地缺乏个人破产法导致个人不太可能断供按揭贷款，同时其它方面消费贷款规模又更小，导致内地个人贷款不良率甚至会更低。
而在企业贷款中，开发商的不良贷款率在2012年达到44.22%，其它企业则只有5.96%，后者在2013年上升到6.83%。在国内，由于全球少见的逆向监管，银行对房地产开发商的贷款风险敞口在最近几年受到控制，信托等影子银行的出现也剥离了这部分风险。不过另一方面，西班牙经济中旅游等成分更高，企业之间的联动性并没有在政府经济主导下的中国经济那么强。
盈利方面，尽管面临大量的不良贷款和几乎停滞的收入增加，Caixa银行仍在2012年和2013年保持了微弱的盈利，大面积亏损并没有出现。毕竟，不良贷款仍有抵押物等，部分不良贷款仍然可以最终收回，而银行也不会选择在最困难的时候将它们全部核销。不过，银行的资产回报率(ROA)在年中基本等于0，均为几乎可以忽略不计的0.1%，而净资产收益率(ROE)分别也只有1%和2.1%。
资本充足率方面，目前，Caixa银行资本充足率仍然良好，且2013年在政府救助等作用下有所上升，资本充足率和核心资本充足率分别为14.5%、12.9%。随着西班牙房地产市场风险暴露完毕，该银行面临的贷款风险应该已经度过了最艰苦的阶段。
最后估值方面，银行的市净率(PB)在2011年底和2012年底维持在0.6左右，2013年底则上升到0.86，这与目前A股银行的估值相当。考虑到当前西班牙更差的经济现状，以及中国经济更高的潜在增速、中央政府对银行业更强有力的支持，中国的银行业估值明显更低。
总结来看，最坏的情况，似乎不过如此。
首先，尽管在全市场坏账率高达10%以上、房地产市场大幅下跌、失业率超过20%的西班牙，Caixa银行的净利润居然没有变成负数，而考虑了派息的净资产也没有如A股目前对银行板块的看法般出现大幅折损。
其次，开发商的贷款质量确实十分堪忧，但是国内影子银行无形中为银行系统承接了大量此类风险。
第三，需要指出的是，西班牙经济与中国经济有两大不同。其一，西班牙经济更为分散化，政府投资主导不强，旅游业收入则十分重要，这导致其经济对房地产的依赖不强。其二，西班牙政府的行政力度更弱，对金融及经济的管控能力远逊于中国政府。第一点会导致西班牙银行业比中国银行业在地产下行时更为好过，第二点则反之。
最后，可以看到尽管面临重重危机，Caixa银行的PB仍一直在0.6倍左右，2013年底更上升至0.8倍，这与当前中国银行业的估值相差不远，但是Caixa银行目前仅逾2%的ROE则远非中国银行业对手。(作者系信达证券分析师)
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你好!想问一下我欠平安银行贷款5万差不多3年时间没还了，现在银行打电话给我了可能要起诉，最坏的结果会
你好!想问一下我欠平安银行贷款5万差不多3年时间没还了，现在银行打电话给我了可能要起诉，最坏的结果会怎么样？谢谢！
浙江 杭州 西湖区发表时间： 22:55
问题与我的不同！
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最坏的结果就是让您承担本金、利息，如果您不归还，那么可以银行可以申请法院对您的财产强制执行。
律所：浙江融哲律师事务所 回复时间： 11:03
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银行贷款银行
律师回答共 4 条
最坏的结果就是败诉，强制执行你名下财产。
律所：浙江融哲律师事务所
回复时间： 14:56
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1381915****
您好，会执行您的私人财产
律所：浙江腾智律师事务所
回复时间： 14:04
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承担违约责任。
律所：浙江正允律师事务所
回复时间： 05:19
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1881488****
如果不是信用卡，不会承担刑事责任，最坏就是还钱，不过违约金应该相当多了
律所：北京天达共和（杭州）律师事务所
回复时间： 09:34
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& & 在当今社会，复利姐估计没几个人不欠银行钱。
& & 信用卡、房贷、生意贷、消费贷等等，已经深深地渗透到我们生活当中鸟。。
& & 问个问题，如果贷款还不上了，借款人会坐牢吗？
& & 首先，你得知道，银行怎样对待那些贷款不还的人？知乎上有个问答挺精彩，分享一下。。。
& & 对于欠款的人，形形式式。
& & 为了方便，本文说的大额贷款通常是指20万以上自然人和企业贷款。
& & 有的生意周转用了房子作为抵押物，至少可以获得个几十万，上百万的，有的是纯信用贷，无抵押物，但有借款的担保人（自然人）。信用贷一般只能做到20-30万。公务员国企单位的评估会相对高一些。
& & 好了。如果不还银行钱了，会怎样呢？会坐牢吗？
& & 答案是，不会。不同时期银行会采取不同的催收措施，具体：
& & 1个月没及时还款-采取罚息
& & 1-3个月内银行短信警告，客户经理致电客户，各种实地调查。
& & 3个月以上银行采取电话形式提醒，客户经理上门催收。其间还要不停的查客户的资产线索，在房管局网站上把客户房产进行抵押登记，防止客户转移财产。
& & 6个月银行向法院申述，法院传票到借款人家里，并对抵押物（房子）进行拍卖用于还债。
& & 最坏的结果就是，抵押物被法院拍卖还债了；并在个人征信档案上记录下不良的一笔，在下次要借钱的时候，基本很难了。
& & 情节严重的，除了拍卖抵押物，你可能还上了法院的老赖名单，在社会公众媒体通报你，不能出境、不能乘坐飞机高铁等公共交通。。。
& & 到时就欲哭都无泪啊！
& & 逾期，受伤的不止你一个人！还有他们&&
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&&&&&& 最好不要欠款，不然的话你以后很难再贷款了！如果有钱建议还是尽快还上吧！　　逾期超过三个月或银行催款两次以上还不还款的，银行会冻结你卡片并将你列为禁入类客户(黑名单)，同时还会起诉你信用卡诈骗及恶意透支，法院强制执行。起诉后拒不还款且欠款金额超过1万的，法院会依据刑法第196条信用卡诈骗罪来量刑!刑法第196条规定，有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：　　(一)使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的;　　(二)使用作废的信用卡的;　　(三)冒用他人信用卡的;　　(四)恶意透支的。　　恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为，你属于第四种情况。恶意透支是信用卡业务中的主要风险形式，属于信用卡诈骗的一部分。
　　没钱就省着点花~如果你想还就赶紧借钱还上，利息很高，如果你不想还，那就以后别和银行打交道，坐不坐牢要看银行的了，他们要报案你就没折了，还了钱还得坐牢，还有等额的罚款　　看刑法，信用卡诈骗罪5000以上，但是要看银行是不是报案了。如果银行还没有报警加快数度还款哦。不然等律师到法院去起诉。传票一来就来不及了、哪个时候你拿不出钱来、警察你是知道的、想办法去借、信用卡诈骗罪、
到一定的时候你还钱一样要坐牢的、
卡友还看过的问题
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