蒋超良谈稳投资：银行不会再掀“信贷狂潮”
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[导读]“稳增长”原本是三驾马车共同驱动，但眼下“稳投资”更能立竿见影。在“稳投资”的过程中，基于前车之鉴，银行不会
[导读]“稳增长”原本是三驾马车共同驱动，但眼下“稳投资”更能立竿见影。在“稳投资”的过程中，基于前车之鉴，银行不会再贸然掀起一轮“信贷狂潮”。蒋超良阔别农行15年后，以农行董事长身份在一个内部场合做出表态：“不懈怠、不折腾、不冒进，实现速度、质量和效益的有机统一。”他从日履新至今已逾200天，业界对其关注主要在三点: 首先，从交通银行、国家开发银行，再到履新农业银行董事长，55岁的蒋超良在不同类型的国有商业银行做了多年的“红顶”商人，他如何理解当前的经济局面？其次，市场仍在就是否、怎样祭出新一轮经济刺激政策争论不休，作为上一轮的经济刺激政策的先行军，大型商业银行会不会在“稳增长”进程中，再次扛起大旗？再次，股改上市为农行与其他银行赢得了一个相对公平的起点，随后推进的改革才是再造新农行的关键所在。业内所称这位擅长处理棘手事务的“老农行”回归主政农行，进展何如？“‘稳增长’原本是三驾马车共同驱动，但眼下‘稳投资’更能立竿见影。在‘稳投资’的过程中，基于前车之鉴，银行不会再贸然掀起一轮‘信贷狂潮’。”近日，蒋超良接受财新记者专访时，详细阐述了他对大型银行在复杂经济环境中的战略思考，及如何把握住改革“窗口期”。“稳增长”的空间“目前商业银行的信贷投放还是比较理性的，不会有新一轮信贷狂潮”财新记者：如何看待当前的经济下行压力，为了“稳增长”，下一步货币和监管当局是否会有更多相应政策出台？对银行的经营行为会有怎样的影响？蒋超良：我们是商业银行，但也是国有控股银行。国有控股商业银行在宏观调控中扮演的角色往往备受关注。对中国经济的走势需要加强研判，只有做出判断才能有相应对策。对于当前的经济形势和宏观对策，近期国务院常务会议以及国务院领导在地方调研时已说得很清楚，经济运行呈现缓中趋稳态势。当前，宏观调控中的几个关键词是“调结构、控通胀、稳增长”。目前看来，通胀基本得到有效控制，而结构调整则需要一个长期的过程，不可能一蹴而就。因此，“稳增长”就成为当前宏观调控政策的主要着力点。从数据看，6月份汇丰中国制造业采购经理人指数（PMI）终值小幅下挫，从5月的48.4%下降至48.2%，低于50%，意味着需求不足。而从供给角度看，新的生产供给指数不高，中国出现了经济增长速度放缓的迹象。要实现“稳增长”，主要靠出口、消费和投资“三驾马车”。但就目前的形势看，这三驾马车很难并驾齐驱。首先看出口，作为全球经济的巨大发动机，美国经济增长乏力，对全球经济增长的贡献较为有限。而欧债危机的不确定性还在进一步加剧。金融危机带来的问题未能解决，世界经济形势不容乐观。所以，出口拉动对经济增长的贡献不明显。其次看一下消费。一国的消费情况一般取决于三个方面：消费能力的提高、消费预期的稳定和消费领域的扩大。消费能力提高并非是朝夕可以实现的。而要稳定消费预期，就需要解决好医疗、教育和养老等社会保障体系的问题。在扩大消费领域方面，虽然政府采取了很多措施，但新领域的成熟还需要一个培育期。由此，消费拉动尽管可以保持稳定，但不可能出现爆发式增长。所以，“稳投资”，就愈发显得至关重要了。财新记者：一提到投资，大家就会猜测，会不会有新一轮信贷狂潮。正是依赖银行的逆周期投放渡过了上一轮危机，但由此带来的隐患却也在逐步暴露。商业银行会在“稳投资”中扮演怎样的角色？蒋超良：“稳增长”主要是“稳投资”，大家都很关心会不会有新一轮信贷狂潮。这方面请放心，因为目前商业银行的信贷投放还是比较理性的，中央对此也有明确的要求。最近，温家宝总理主持召开经济形势座谈会，在听取专家和企业负责人的意见和建议，提到促进投资增长时，温总理明确提出，要注重投向、结构、质量和效益。从目前看，在对现有的在建工程的投入，以及对未来具有可持续发展潜力的重大项目的支持方面，如农村水利基础设施建设等，银行可以进行配套支持。但我们已经是上市银行，内外部约束机制比较健全，银行既会服务好实体经济，也会确保稳健经营，而不会去盲目扩张。对农行来说，服务“三农”是重要的着力点。我们服务“三农”（农业、农村、农民），重点是要做好“强农、富农、惠农”金融服务。所谓“强农”，就是让农业发展的基础更稳固，实现可持续增长。农业基础设施建设，农业产业化、规模化，都是强农问题，需要很多的信贷支持。所谓“富农”，就是做好农户贷款，支持农民致富。当然在农民的小耕作、小养殖等方面，与农信社及其他涉农金融机构要有所分工。所谓“惠农”，主要是利用我们电子化的金融载体——金穗惠农卡和惠农通工程，向广大农民提供基础性的金融服务，并将各种直补资金可以直接交到农民手上，使国家的惠农政策落到实处，这也是农行的社会责任所在。财新记者：货币政策会不会重新走向宽松？该如何评估这种宽松政策可能造成的后果？蒋超良：今年是全球大选年，许多国家都存在增长放缓的问题，也有过渡和观望的问题，这也在一定程度上使得全球经济增长有所放缓。但总体而言，货币政策宽松是一个趋势。之前我国央行采取降低准备金率的措施，就是一种信号，旨在应对外汇占款下降，市场流动性不足的问题。|||由于外汇占款的疲弱已经成为基本态势，因此存款准备金率的下降也是正常趋势。去年11月30日，央行宣布了本轮第一次降存准，去年10月、11月外汇占款连续两个月减少。去年12月，外汇占款继续减少约1000亿元。今年1月，外汇占款回升了1000多亿元，但2月份新增外汇占款仅250亿元，2月18日，央行第二次调降了存准率。降准是需要的，因为未来外汇占款规模仍可能非常小，公开市场到期量也会下滑。为保持市场上合理或者较为充裕的流动性，央行需通过降准增加货币乘数，保证货币供应平稳增长。财新记者：经济下行压力也造成了实体经济有效需求不足，银行甚至出现阶段性的放贷难，应该如何看待这一现象？今年的信贷投放目标是否应该做相应的调整呢？蒋超良：事实上，实体经济增长的有效需求还是很不错的。城镇化、信息化建设，“十二五”规划的落实，小城镇建设，都需要大量投入。今年信贷投放的规模和节奏较为合理，银行的行为也比较理性，央行的控制也不可能大幅度放松。但央行近期的一系列操作说明，货币政策会考虑让企业和社会的融资价格有所下降，降低融资成本。强化风险管控“个别地方的民间借贷涉及链条很长，我们担心相关风险可能转移到银行体系”财新记者：去年以来，一系列由民间高息借贷引发的案件引起各界高度关注，而民间借贷危机向银行体系的蔓延，也对商业银行的日常经营和风险控制形成了挑战。不久前农行启动了民间借贷专项治理，能否介绍一下这次专项治理的背景和进展？蒋超良：前一段时间资金面比较紧张，民间借贷再度活跃，在经济增长放缓的情况下，其中一些借贷行为不可避免会出现问题。据我们了解，个别地方的民间借贷，链条长，范围广，影响面大，我们担心相关的风险可能转移到银行体系。这在历史上是有过教训的，对此我们心有余悸。所以，我们在全行搞了一次专项治理，主要是为了应对民间高息借贷可能给银行带来的风险。我们要求做好贷后管理，对贷款的用途和流向进行严格监控，走款必须清晰、合规。从目前我们掌握的情况来看，农行的情况还好，没有出现银行资金卷入民间借贷的问题。财新记者：对银行盈利和收费的争论，导致不少银行业金融机构对于经营方向和路径产生了困惑，你认为什么样的目标和方向才是合理的，应该以什么样的指标去衡量商业银行，特别是国有商业银行的经营行为？蒋超良：治理不规范收费是个很好的政策。目前我们也在主动调整，今年已经减少了60多项收费项目，还降低了一些项目的收费标准。中间业务不消耗资本，提高中间业务收入的占比本来是一件好事，但对中间业务收入的追求不应该脱离中国的国情。我个人认为，近几年中国银行业在追求中间业务发展方面确实存在一定的偏差，手续费和佣金收入占比越来越高。一个重要依据是向发达国家银行业看齐，但却忽略了一个根本问题，这就是中国融资文化的特点。在欧美国家，实体经济所需资金主要通过资本市场获得，个人消费主要靠贷款，银行中间业务收入自然较多，他们的私人银行也很发达。而在以间接融资为主的市场，如不少亚洲国家，其中间业务收入占比就较低。间接融资占比高的国家，银行盈利来源主要靠息差。在不少亚洲国家，本土的监管和投资者不会抱怨他们的中间业务占比过低。相比之下，我们则显得有些教条。中国的国情是，90%的实体经济是靠银行贷款支撑的，而个人消费也不习惯于贷款，目前除买房外，其他领域的消费贷款在国内并不普及。所以，中国银行业的中间业务收入肯定要大大低于西方发达国家同业的水平。因此，商业银行制定发展方向和经营目标，必须结合国情，结合行情，结合经济金融发展所处的阶段，才能避免在导向上产生偏差，才能避免经营和服务同质化，才能规范自身经营行为，才能真正因地制宜开展业务经营，在服务实体经济发展的同时，实现自己的可持续发展。渐进式调整“我们也在做利率市场化研究，目前已经有几套方案。根据不同的情景假设，做不同的应对”财新记者：不少银行都在不断调整自身的经营目标和考核体系，农行是否也有相应的制度安排，有哪些主要的调整？蒋超良：我们的确在调整。但具体的方案和新指标还在研究，上半年的数据出来后，再做些深度分析，然后对下半年的经营目标和考评体系作相应的调整。财新记者：各界比较关注的另外一个问题是，明年年初资本新规实施后，是否会对农行的资本管理带来压力，是否需要进行股本融资？蒋超良：资本新规实施后，启用内部评级法，我们的资本充足率还会有所上升，比原来的资本消耗会更低一些，加上信贷结构的持续改善，如零售、小微等轻资本消耗的业务占比的增加，都会降低资本消耗。财新记者：“两会”之后，利率市场化改革似有加速迹象。据了解，央行也提出了利率市场化改革的阶段性目标，近期的不对称降息，就被业界视为一种利率市场化的探索。在你看来，什么样的进程比较合适，农行有没有进行相应的研究和部署？蒋超良：利率市场化的方向毋庸置疑，但必然是一个渐进的过程。银行的价格管理能力、中小银行的承受和适应能力，都需要一个过程。我们也在做相应的研究，目前已经有几套方案。根据不同的情景假设，做不同的应对，比如部分放开影响几何，彻底放开，银行要如何应对等。我的判断是，利率市场化会逐步加快，但是不会骤然放开。因为一旦放开，存款成本必然会攀升，贷款的定价也会水涨船高，在企业有效需求承压的情况下，这无疑会进一步降低企业的投资意愿。财新记者：现在各界都比较关注，经济下行压力是否已经转化为银行的资产质量压力，中国银行业是否能够经得起经济周期调整的考验。你怎么看？蒋超良：我认为经受得住，资产质量应该能保持在较好的水平。上次公布业绩的时候，有投资者认为我们的拨备太过奢侈，拨备覆盖率超过260%，但这也增加了我们抵御风险的能力。半年报很快会公布，我们的资产质量到底如何，要用数据说话。|||挑战与新政“农行的挑战，不是业务竞争的问题，而是管理问题”财新记者：你回归农行已有半年多，不知能否介绍一下新政的主要内容？蒋超良：我回农行之后，首先强调的是保持政策的稳定性和工作的连续性，坚持“稳中求进”的总基调，对农业银行的发展战略一以贯之。即把农行建设成为一家“面向三农、城乡联动、融入国际、服务多元”的一流商业银行。我们将依据这个总的战略，编制未来三至五年的发展规划，以更好地推动农行的改革发展和管理。财新记者：在你看来，农行面临的主要挑战以及下一阶段要解决的主要问题是什么？蒋超良：农行的挑战很多。复杂的经济形势、激烈的市场竞争、日趋严格的监管要求、不断变化的业务需求等，实际上都是挑战。比如，同样一笔贷款，现在的做法与过去截然不同。现在放贷，要受资本约束，要符合公司治理机制，要考虑实现价值最大化的问题，每笔业务中都有现代银行经营管理理念的灌输和体现。实事求是地讲，这些都是我们所要应对的挑战。但我觉得，我们农行面临的主要挑战，还不是业务竞争的问题，而是管理的问题。农行的网点、人员都是同业中最多的，农行员工的专业、年龄、学历结构与同业相比，还有不小的差距，这就是很大的挑战。因此，对我而言，首先还是带队伍，队伍管不好，恐怕也难言其他。财新记者：此轮银行业改革是由上至下的，很多改革的成果还未能在分支机构得到充分的传导和体现，如农行的基础管理还相对薄弱，下一步你打算采取哪些措施提高农行的基础管理水平？蒋超良：的确如此，主要是上下如何实现战略对接，保证战略传导。股改之后，现代商业银行的经营管理理念，在总行层面，在总行的管理团队中，可以说已逐步深入，并在日常的经营管理中得到了贯彻。问题的关键是，分支机构和基层行如何实现对接。其实，这是所有国有控股商业银行都面临的问题。农行的股份制改造是2009年完成的，比其他几家国有银行晚了几年，改革成果的渗透和体现，肯定需要一个过程。我们已认识到并开始行动，要按现代商业银行的经营管理理念，实现对基层分支机构的再造，完善基层的组织体系，相应调整激励、约束机制，并加强对基层员工的培训。“三农”求突破“H股投资者对农行的认可度高于A股，就是因为全球的投资者知道农业的潜力巨大”财新记者：农行必须面向“三农”，已经是农行无法回避的战略选择，你怎么看在现实操作中，分支机构服务三农的积极性仍有待提高?蒋超良：统一认识才能统一行动，继而变成自觉的行为。“三农”问题是国民经济的基础问题，农业不稳，经济也不稳。服务“三农”是农行的传统，也是战略所在，竞争优势所在。上市时，H股投资者对农行的认可度高于A股投资者，就是因为全球的投资者知道农业的潜力巨大。即使金融危机时期，人们对农业和农产品的需求也是刚性的。所以服务“三农”大有可为。事实上，归因于农行在县域地区的资金成本优势和良好的贷款服务能力，目前在农行的各项业务中，“三农”业务的贡献度在不断上升。服务“三农”关键是要解决好高成本、高风险和商业可持续这三个问题。这三个问题解决不好，“三农”就搞不好。上市银行，ROA（资产回报率）、ROE（净资产收益率）很重要，所以我们一直在探索如何降低成本，实现商业可持续。一个做法就是立足国情，立足现状，从整体上找出一条有效服务“三农”的新的模式和机制，实现对服务“三农”的新突破，而不是靠某项产品或业务的单兵突进。财新记者：你所说的“三农”新模式和机制，比如“三农”金融事业部，目前运营情况怎样？蒋超良：在管理体制方面，我们设立“三农”金融事业部，对“三农”业务进行单独核算。把上面提到的问题，嵌入事业部，通过相应的探索实现商业可持续的发展目标。在渠道方面，我们通过物理网点+电子网络+代理站的办法来解决高成本的问题。有些地方不能靠增设物理网点的方式来解决金融服务的空白，我们就用转账电话来降低成本。在产品服务方面，我们通过发放惠农卡，既可以集成服务，又可以防范风险。目前，农行惠农卡的发行量已超过一亿张。下一步我们将在稳定发卡数量的基础上，通过扩大代理新农合、新农保等业务，进一步拓展和做实惠农卡的功能；并通过加快推进“金穗惠农通”渠道工程建设，改善惠农卡在农村地区的使用环境。一卡在手，可以很方便地集存、贷、转、汇、兑和小额取现服务于一体，国家的惠农资金还可以通过惠农卡这个载体，直接发放到农户手中，农户用惠农卡直接去商店买生产资料。这样既为农民带来了方便，也避免了资金被挪用的问题。这都是降低成本、提高收益的好办法。在风险防范方面，我们也在探讨新的机制，探索新的方式。比如，在风险补偿方面，创新担保方式，过去采取连户担保，但实际效果并不太好，现在我们尝试扩大龙头企业做担保的规模和范围，把零售贷款用批发的方式来做。充分利用现代IT技术，通过建立健全向基层行的风险经理派驻制度，加强对基层业务的管控，避免出现各种操作风险和道德风险问题。通过完善对基层员工的激励约束机制，增加对基层员工的培训等，来提高基层行拓展“三农”业务的积极性。来源：财新网-新世纪
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如何百分百做到贷款不被拒
在贷款这条路上，有很多人跌跟头，总结一句话就是很难成功获得，今天在本篇文章中主要跟大家一起来分析一下该如何做到贷款不被拒绝。
自己收入状况不要弄虚作假。众所周知，放贷机构对申请人的收入还是有要求的，如果收入太低肯定会被拒绝，因为还款能力太弱，这时候有一些人喜欢用投机取巧的办法让银行接受自己，月收入明明3千块但在申请材料中却说自己的收入8千。每位信贷员都一双火眼金睛，如果他们发现了你提供了虚假的材料，不仅拿不到贷款而且也会给他们留下不好的印象。
信用情况要过关。有很多人经常会出现逾期还款的情况，因此信用不怎么好，在你信用有问题的情况下放贷机构是不可能放贷你。还有另一种情况就收信用白户，有的人并没有申请过贷款也没有申请过信用卡，因此放贷机构很难知道他们信用情况。想要申请贷款的用户平时一定要多注意自己的信用情况。
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想买房，商业贷款怎么办理？
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商业贷款买房并没有完全统一的条件，在不同的地区和不同银行，商业贷款买房的条件是不同的。而商业贷款买房不仅可以买一手的新的商品房，也可以购买二手房屋。
商业贷款怎么办理？
1.提交贷款申请
当你签好了房屋买卖合同后就可以向银行申办商业贷款了。无论是一手房贷还是二手房贷，都需要将银行认可的齐全材料递交给银行审核，这是商业贷款流程中最重要的一步。主要包括身份证、户口本、结婚证原件以及复印件；外地户籍需要提供暂住证或者居住证；工作单位出具的收入证明；买卖合同、首付款发票或者收据；近半年的工资流水或其他资产证明。除了以上五项资料外，不同银行对商业贷款要求有一定的差异，还要详细询问贷款银行要求的其他资料。
2.银行受理调查
银行收到贷款申请人的申请材料后，就会对其材料进行审核，商业贷款一般审核时间是15个工作日，最长不超过1个月。在银行受理调查期间，会根据情况要求贷款申请人补充一些资料，因此，这段时间贷款申请人需与银行保持联络。
3.银行核实审批
贷款银行会针对几方面进行核实：房屋的情况、借款人的资质信用情况等。这是商业贷款流程中比较重要的环节，如果贷款申请人的信用不良，会直接导致贷款申请的失败，因此生活中积累良好的个人信用是很重要的。
4.双方办理相关手续
银行通知贷款申请人，贷款审批通过后需要在该银行开户，领借记卡并签订贷款合同。同时，办理抵押、保证、质押和保险等有关担保手续。在签订贷款合同、办理担保手续的时候一定要详细了解合同中的细则，明确自己的权利和义务，以免发生不必要的误会。
5.银行发放贷款
所有贷款手续办理完毕后，银行会将贷款资金打入到房产开发商的账户，借贷关系成立，贷款人按规定偿还贷款。
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