平安人寿3年双十二爆款解析 双重保单贷款杠杆藏隐忧_网易财经
平安人寿3年双十二爆款解析 双重保单贷款杠杆藏隐忧
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对于众多电商而言，&双12&是 &双11& 促销盛典的后时代延续。然而，在保险圈中，却流传着一场关乎35亿元分红险的&秒杀&行动。
日，预定了深圳洲际酒店的船吧，各路&分舵舵主&齐聚一堂，共同见证大屏幕上抢售进度数字的迅猛增长，2亿、5亿、10亿元，最终所有的目标额度在不足两个小时内被一抢而空，数字定格在37亿元。
同样的一幕曾于日同期上演，目标额度为23亿元，据称其时仍有逾十亿保费未能进入预收。
而今年，平安人寿各地分公司团队已于12月11日集聚三亚亚龙湾万豪酒店，并于周内召开寿险系统内部的分区会议。
&今年销售策略有所微调，该产品不再统一集中在凌晨开卖，各地分公司采取"错峰发售"，在12月12日自凌晨时分起至晚上进行分时段出售。&一接近平安人寿的知情人士透露，&但整体销售情况依然火爆，预计明后天将售出全部目标额度。&
据21世纪经济报道记者了解，已历时三年&双12&推出的平安财富&尊C&、&尊Y&系列分红险产品，实则是平安人寿下一年力推的&开门红&产品。从历年&供不应求&的情况来看，如此火爆的销售背后到底原因几何？
&并非"饥饿营销"&
平安人寿中层人士向记者介绍称，&能否短时间内完成财富系列分红险产品的销售，被视作检验各地分公司应对下一年开门红准备工作的考核之一。&
据记者获得的内部材料显示，于首日完成目标额度的前20家分支机构，其全年FYP（规模保费）进度显著领先于产品承保进度较慢的后10家分支机构，故各地分支机构对完成指标的排名亦是甚为重视。
以2013年为例，销售进度最快的前20家机构，其日与10月31日的FYP考核进度分别为42%和91%；而产品销售进度较慢的后10家机构，其同期FYP考核进度仅为35%和80%。
鉴于截止记者发稿，2014年的财富&尊C&产品尚未结束销售，无法完成数据统计。记者以2013年的财富&Z尊&为例，该款分红险产品销售件均保费为15万元，最大保单年交高达1400万元。
&财富系列是重要的开门红产品，故各分支机构会设定特别的奖励方案以保证任务完成。比如某分支机构规定：若代理人12月12日当日预收且承保尊C产品FYP50万，则可入围迪拜游；若FYP100万，将可额外获得一个迪拜旅游的名额。&前述代理人透露。
据21世纪经济报道记者较早前获得的资料显示，2014年财富&尊C&的销售额度为35.7亿元，其中北区的目标份额以9.4亿元稳居首位，南区、东区、中区、中西区的目标额度依次约为7.7亿元、7.5亿元、6.1亿元和5亿元。
&一般地区分公司的产品规模配额大概是七千万到八千万，达亿级的地区分公司并不多。以北京分公司为例，其目标额度亦仅为1.2亿，目前剩余的额度已经不足两千万。&平安人寿一代理人向记者透露。
&对"财富"系列产品的定位更多是"回馈高端老客户"，对客户而言性价比较高，但对公司而言内含价值就没那么高了，所以我们会设定销售额度，但这绝非"饥饿营销"策略。&平安人寿市场部总经理谭明秀如是称。
据了解，自2013年末该分红险产品热销后，同业亦有数家机构迅速跟进模仿。如同业产品A和同业产品B，其保单贷款比例可达95%（利率为5.75%），则在短短数月内分别售出21亿元和42亿元。
&也正是经过与同业产品的对比，故2013年末的产品我们把保单贷款比例从80%上调至90%，同时相应将该产品的销售额度增加至38亿元，毕竟高额的现金价值和较低的贷款利率是客户最为看重的。&前述平安人寿中层人士称。
细剖2014款的&尊C&产品，其起保点与2013年款的&Z尊&同为10万元，交费期为3年，投保年龄为0-65周岁，其浮动收益（分红）为每年一次，可分配盈余金额的70%。
根据条款，保险责任包括两部分：&生存金&，从第三个保单周年日开始每年返还基本保额25%；&身故金&，18岁前返还所交保费，18岁及以后返还保费的105%。
如0岁男性投保，基本保额10万元，3年交，年交保费358470元。其后，他可获得的保单收益包括：生存保险金&即自第3保单年度末起每年领取25000元，直至终身；身故保险金&若被保险人于18周岁前身故，平安返还其此前所缴纳的保费，被保险人于18周岁后身故，则平安返还112.9万元身故保险金。
值得注意的是，在合同期内，平安每年将根据分红保险业务的实际经营状况确定红利分配方案，保单红利并不确定。但对于2013年的系列产品，平安人寿未透露其保单红利分配收益。
20倍保费贷款之辩
平安人寿市场部总经理谭明秀对记者称，&产品最大的特点在于既能保障资金增值的需求，但相较银行理财等保障类产品，它又保持了资金变现的功能，客户在急需用钱的时候可凭保单获取贷款，保证客户的现金价值。&
在记者从该代理人处获得的一份平安尊C产品介绍说明中显示，只需连续3年购买基本保险金额10万的该分红险产品，则最多可获得年缴保费20倍的贷款，即一年最高可申请200万元的贷款。
随后记者向平安人寿核实情况，平安人寿则表示&文中提到的保单贷款20倍无误，但贷款总额实则有所限制，上限为50万元，并非如前述代理人说的无上限放大&。
值得注意的是，客户通过保单从平安人寿处获得的保单贷款利率较低，约为5%-6%，但贷款额度有限，多数情况下仅能贷到保费的80%-90%；而通过合作方(000001,股吧)&新一贷&团队，最高可获得50万元的贷款额度，但利率高达12%-18%。
据&新一贷&内部人士透露，除平安人寿的保单外，泰康人寿、新华人寿、三家保险公司的寿险客户，亦可从平安银行获得同等额度的无抵押保单信用贷款。
平安银行三季报显示，截至9月末该行&新一贷&余额为395亿元，较年初增幅达 63.9%。
另21世纪经济报道从知情人士处获悉，2013年仅深圳地区该项业务总量已超过10亿元。
但亦有市场人士对行业近来盛行的&保单贷款&模式表示担忧，&手持3年以上寿险保单的客户，即可向2-3家开展保单质押业务的银行申请无抵押保单信用贷款，最终放大额度可达到50倍以上，风险不应被小觑&。
(编辑：wangxu)
本文来源：财经网
责任编辑：王晓易_NE0011
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附1，&现金宝&赎回门槛提至100万
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景顺长城半年赚50亿
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券商首张牌照出炉
首张证券公司公募基金业务牌照出炉。国内首家券商系资产管理公司&&东方红资产管理再度拔得头筹，成为首家获得&公开募集管理业务资格&的证券公司。分析人士指出，东证资管一直是券商资管行业的领跑者，自1998年起开始从事客户资产管理业务至今，不论从团队建设、产品创新，还是投资业绩都可圈可点，主动管理能力广受投资者好评。资料显示，今年1-6月，新成立集合产品超过15只，其中半数以上产品均因投资者申购踊跃而提前结束募集，获得中高端投资者的广泛认可。今年6月底获批的东证资管&阿里巴巴专项资产管理计划引发业内外广泛关注和高度评价。
附2，汇添富现金宝&T+0&赎回上限达500万
受益于权益市场的反弹，可转债基金成为第一季度最赚钱投资品种，平均收益率超过8%，遥遥领先于主动型股基的收益率。数据显示，今年第一季度，汇添富可转债A以10.98%的总回报在全场410只开放式债基中位居第一，汇添富可转债C紧随其后，以10.84%的总回报位居第二，该业绩不仅大幅跑赢了开放式债基3.19%的平均收益率，以及二级债基3.96%的平均收益率，甚至大幅超越了标准股票型基金5.44%的平均收益率。
点评：债基热度不减。
业内首只跟踪多资产标的指数的基金产品&&银华中证成长股债恒定组合30/70正式发售，其巧妙结合了与指数基金分散风险的方法，集组合投资策略与大类资产配置策略于一身。据记者了解，银华成长30/70指数债券标的比例不低于基金资产的63%，投资股票标的比例不低于27%，所持有的现金或到期日在一年以内的政府债券不低于基金资产净值的5%，可以有效地降低基金的风险。
点评：基金创新深挖市场。
自汇添富现金宝首先实现货币基金&T0&功能以来，取现额度限制已成为制约部分投资者使用&T0&功能的一个瓶颈。近日这一问题终于得到解决，4月9日发布公告，将现金宝账户的货币基金T0取现额度提升到行业最高的500万元。同时，汇添富&现金宝&账户理财流动性好，投资者充值现金宝后，如果急需用钱，500万元以内任何额度，都可实现随时随地快速取现，资金1秒到账，没有任何手续费用，方便快捷。
点评：基金与银行抢客户。
近期货币基金投资收益较高，截至4月3日，71只货币基金（A类）的平均七日年化收益率达到3.72%，高于一年期定存利率，在季度末仅发售一天就募集40亿的易方达保证金收益货币七日年化收益率高达A类3.935%、B类4.435%。截至4月5日，易方达保证金收益货币基金成立以来累计净值增长率达0.02%，也就是说，易方达保证金货币基金在3月29日成立，投入运作仅仅8天，期初投资100万元的&利息&达200元。
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