脱媒化下，银行服务会被互金创新淹没？
引言：数字化时代来临，“点对点”的商业模式成为主流，新型的互金形式层出不穷，银行传统的“中介服务”重要性和必要性将大打折扣。未来，互联网金融创新手段会成为人们享受金融服务的首选吗？处于这场变革风暴眼的银行会如何演变？
互联网热浪久久未能消散，在这轮由数字化发起的变革中，用户始终占据中心位置，所有的变化均紧紧围绕用户而展开，为适应用户习惯的改变而变动。当互联网遇上金融，最传统的金融部门银行将被置身于风暴眼中。面对来自新兴的、互联网基因活跃的互金行业发起的挑战，银行会出现何种变化？
在对银行业的未来作出预测之前，笔者想起另外一个受到数字化冲击而发生变革的行业——音乐产业。英国已过世的著名摇滚明星大卫·鲍威（David Bowie） 2003 年接受《纽约时报》采访，对音乐产业做出过大胆预测：“音乐本身是要变成像自来水和电一样的东西。”鲍威是英国著名摇滚音乐家，生前与披头士、皇后乐队并列为英国20世纪最重要的摇滚明星。
鲍威确实很有远见，时隔多年后，音乐流媒体服务在全球兴起，人们通过Spotify、Apple Music等平台来听歌，移动接入近乎无止境的音乐库。与过去相比，目前音乐相关的知识产权意识已经逐步弱化，音乐基于版权概念的盈利模式也被边缘化，整个音乐产业商业模式发生了近乎脱胎换骨的变化。不夸张地说，互联网时代，艺术家们要赚钱，主要还得依靠数字音乐。
1.银行服务被互金行业蚕食
除了音乐产业，其他产业也已经出现了类似的变化，比如说电影产业、交通产业和传媒产业等，都受到了来自网络化、数字化的冲击。那么，银行业自然也就难言独善其身了。
目前银行所有类型的商业模式、金融产品、金融服务都受到了来自互联网金融初创企业或P2P的冲击。用户习惯已经发生变化，人们越来越熟练于运用移动支付或数字支付，通过众筹去为自己的项目找来融资，利用智能算法和认知计算去投资等。从银行业内部来看，金融危机之后，银行所受到的监管压力更大，新的竞争者已经进场，此前认为“稳赚”的盈利模式正在失效……。数字化和智能算法冲击下，金融服务业正承受着前所未有的沉重压力。
不难猜测，未来银行服务业很有可能会发生转变。首先，从世界上某些国家和地区来看，银行的大部分业务已经被互联网金融所“蚕食”。其中，肯尼亚的M-PESA（移动银币）就是互联网金融创新和快速发展的一个缩影。
据了解，肯尼亚移动运营商萨法利通信公司（Safaricom）2007年发起了移动货币转账服务，与传统商业银行的电子货币不同，M-PESA并不需要银行，M-PESA系统仅需要一部手机即可操作。
客户只需在萨法利通运营商（相当于我国的移动运营商或联通运营商之类）注册一部手机，再购买手机充值卡即可，可以随时充值手机卡。手机卡就是M-PESA的账户，具有储蓄、消费、支付、借贷、转账和兑现等各种功能，还可以用来购买人身保险和获得短期贷款。目前，肯尼亚、坦桑尼亚和赞比亚的用户还可以用M-PESA来支付学费、水电费等。
M-PESA的使用方式很简单，客户只需在手机上编辑短信和一个代码系统，并成功发送给另一位手机用户。收款人拿着接收到的短信和代码到最近的零售店就可以兑现现金或直接消费。第三方公开的数据显示，注册为M-PESA代理网络的零售店已达到上万家，数量远远超过银行分支机构。从这可见，银行的传统功能也已经被大量覆盖和简化。
2. 完全市场几近可能
其次，依托于互联网的普及，“点对点”网络方式得以面世，包括银行在内的众多商业活动的中间环节不复存在，取而代之的是商品或服务的供需端直接联系。许多行业原有的商业模式变得“不合时宜”，落后于时代的发展。
比如说，小猪短租将旅游人士和家有空房出租的房主联系起来，滴滴打车让海量乘客和海量司机直接沟通。借助互联网，产消者和消费者通过各式各样的平台实现了直接对接。这一切发生的最根本原因是，我们整个社会已经数字化了，商业交易过程中的中间环节正在逐步消失，也就是人们通常所说的“脱媒”或者“非中介化”。
银行是传统的中介机构，其作用是在不完全市场降低市场的不确定性和信息的不对称性。如果数字化使得完全市场几近可能，买卖双方可以无缝对接，银行提供的中介业务的重要性和必要性会降低。
未来学家 Gerd Leonhard 在新书《科技 vs 人类》（Technology vs Humanity）一书中提到：“自动化、数字化、虚拟化，当所有这些东西合到一起，市场经济就会失败。”市场经济离不开货币，货币与人们生活联系非常紧密，也是银行和个人之间关系的重要体现。
从目前的发展来看，“市场经济会不会失败”仍难有定论，但货币的形式确实有了很大的创新。据《卫报》此前报道，全球范围内航空里程数的使用率比美元还要高，是全球使用最广的通货；全球最大的咖啡连锁店星巴克约30%的收入来自其内部推出的积分兑换；在墨西哥，如果你使用耐克的跑步装置，将可以获得积分用于添置更多耐克的运动装置。从定义来看，所有的这些通货尽管不被称为货币，但都已经行使了货币的功能。
最后，银行面对的用户群体正在发生变化，未来“数字原生代”将成为其核心客户，银行要将这些用户的需求、生活方式等纳入考虑范围。银行有可能需要面对这样一个现实，未来它们的潜在用户有可能不会选择银行的任何商业服务(他们通过P2P网贷平台投资、通过众筹平台融资、通过移动支付转账等等）。届时，银行会否步音乐产业的后尘，变成如同“自来水”般，仅仅是“寻常且无声”存在着的公共资源而已呢？这个问题的答案仍是未知数，不过很值得我们去深思。
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今日搜狐热点金融脱媒成趋势 商业银行转型迎来重大机遇-金投银行频道-金投网
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来源：中国金融智库综合
编辑：qiuliangying
摘要：金融创新产品固然重要，但商业银行应对策略中的关键因素是体制机制和人力资源。要迅速适应证券市场变化，大量引进资本市场人才是必由之径。
随着资本市场的发展，金融脱媒成为一种趋势，我国会由此受到巨大挑战，这种挑战主要表现在：首先，其资金来源的总量将不可避免地受到影响，同时其负债结构也将呈现出短期化趋势；其次，随着优质客户的不断分流，商业银行要想增加，就必须加大对风险相对较大的的投入力度，这就对商业风险定价和信用风险控制能力提出了更高要求；第三，在金融脱媒背景下，商业银行传统的优质大企业客户贷款将被资本市场迅速分流，大中型企业对银行贷款的依赖度逐渐减弱。
当然，在遭遇到挑战的同时，金融脱媒也给商业银行转型带来重大的机遇：首先，同业存款、企业机构大额存款业务面临发展机遇，特别是同业存款的增长与资本市场发展具有较明显的相关性，资本市场发展越快，同业存款的增长也越迅速，规模越可观。其次，融资融券、证券质押贷款等支持金融市场和金融交易的新型融资业务将获得发展契机。此外，根据投资者在交易中对流动性和资金的需求，银行将有机会延伸其传统业务优势，为企业收购兼并、企业和券商承销业务、基金公司融资、机构的新股申购业务等提供过桥贷款等其他融资服务。第三，在传统信贷业务被直接融资所替代的同时，金融脱媒的发展也催生了新的资产业务，资本市场的快速发展为商业银行的资金运用提供了广阔空间，改变商业银行依赖传统存贷业务的经营模式，实现真正意义上的业务转型。第四，面对资本市场发展和投资渠道丰富的全新经营环境，商业银行在利用传统网点吸收存款和继续发展传统信贷业务的同时，可以通过金融债券、资产证券化等金融创新手段满足大规模融资需求，优化资金来源结构，改变高度依靠存款支持业务发展的现状。
在金融脱媒的大背景下，我国需要更新理念，加强中间业务创新，提升对大型企业综合服务能力，逐渐降低对信贷业务的依赖等，多方面寻找解决之道。
一是加快调整经营模式，着力解决好体制机制和人力资源两大关键问题。商业银行要成功应对金融脱媒，关键是在体制机制和人力资源两方面采取实质性的举措，使内部运作的体制机制能很好地适应金融脱媒背景下银行转型的需要，同时造就一支能在新形势下成功进行市场竞争的人才队伍。
&金融脱媒&改变了银行的资产结构，使银行的无贷款客户的比例大量增加，这就要求商业银行必须转变经营增长的方式。商业银行应实施经营体制的创新，从以&部门银行&为主向&流程银行&转型，实现高效运营服务与有机管理风险的统一，实现人力资源管理体系从行政级别导向型向战略导向、业绩导向和技术导向型的转型。
金融创新产品固然重要，但商业银行应对策略中的关键因素是体制机制和人力资源。要迅速适应证券市场变化，大量引进资本市场人才是必由之径。
二是调整现有客户结构，大力发展零售客户和中小企业客户。目前，的信贷集中度非常高，一旦大企业信贷市场萎缩，商业银行贷款结构将发生很大变化。从国际经验看，最后信贷市场将集中在中小企业和个人零售客户，而不是现在的大企业。我们将来的信贷业务要逐步压缩到中小企业和零售客户；而对大企业的服务，将来发展以投行、企业风险管理业务为核心的固有业务。
纵观国内竞争态势及未来发展趋势，适时调整战略发展定位，把握最佳调整阶段和发展时机，进入高贡献度的个人金融业务领域，实现个人金融业务突破性发展是国内商业银行现实生存和未来发展的必然选择。另外，具备一定规模、实力和潜力的中小企业，对银行来讲是优质客户，通过高质量的金融服务赢得企业的信赖，巩固银企关系，取得双赢效果。
三是推进商业银行金融服务产品创新。长期以来，国内银行主要依靠贷款拉动经营规模的扩张，属于一种典型的外延粗放型、高资本消耗、高风险积累的发展模式。近年来，银行传统发展模式的内外部环境发生了深刻的变革：一是金融脱媒趋势加快，优质企业的融资渠道日益多元化，银行间竞争激烈，客户选择融资方式和融资渠道的余地大大增强；二是随着利率市场化的推进，利差空间收窄，传统盈利模式受到严峻挑战。
虽然中国已有、、三大银行的市值进入世界十大银行的行列，但是盈利能力总体还是比较低的。盈利能力低的主要原因就是没有产品，特别是非产品；产品的问题，实际上是一个银行的核心竞争力的问题，是今天业面临的主要挑战。从对客户群体的粗浅分析提供无差异产品，转到精细分析提供差异化产品，是中国银行业未来业务发展的必然要求，也可以从以下几个方面寻求突破：
首先重点开展零售，寻求新的盈利增长点的。拓展零售银行业务不仅是应对脱媒的手段，而且也是应对竞争，确保可持续发展的重要途径。其次面对金融脱媒给公司业务带来的机遇和挑战，商业银行要积极拓展中间业务，扩大非利息收入。第三积极开拓网络银行业务，应对非金融机构竞争。商业银行依靠传统的营业网点很难应对电子金融带来的挑战，只有积极发展网络银行业务，才能应对无处不在的电子网络。第四要积极创新，强化管理、巩固传统商业银行业务。
      
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我的意见：互金抢银行生意 “单一化”成痛点_凤凰财经
互金抢银行生意 “单一化”成痛点
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当前P2P网贷机构在为小微企业提供融资服务时产品还是相对比较单一，与传统金融机构相比差距依旧不小。
当前P2P网贷机构在为小微企业提供融资服务时产品还是相对比较单一，与传统金融机构相比差距依旧不小。在互联网金融不断繁盛的金融大环境下，致力于&搭建桥梁&的金洽会成为越来越多互联网金融公司与中小微企业之间沟通的重要平台。6月28日，第十一届上海金融服务实体经济(中小微企业)洽谈会暨论坛(下称&金洽会&)正式开幕。《国际金融报》记者在现场采访发现，&金融科技&为金融机构与中小微企业之间实现投融资需求对接打开了通道。玩转&大数据&&2016年被称为金融科技元年，大数据、人工智能等一系列技术创新，深刻影响着国际国内的金融风向。&上海普陀区金融办公室主任姚海红在本届&金洽会&期间表示，未来，金融将从一个制度平台成为科技平台、技术平台。金融科技将重塑金融服务的新格局。普华永道科技合伙人王建平指出，&以往我们认为金融机构就是不会科技的公司。但恰恰相反，我们看到传统金融机构在科技方面的发展是非常快的，金融科技和传统金融之间的界限会越来越模糊。现在有很多金融机构在思考，如何在多个层面与金融科技公司展开合作，而这个意识原来是没有的，或者很少有。&在服务中小微企业方面，金融机构也在不断地力求借助科技的力量进行创新。浦发银行（600000）上海分行推出&小微在线供应链融资&项目，与核心企业建立数据和系统对接，运用移动互联、评分卡和SDS策略管理工具等新技术，创新了&全流程在线、全自动审批、全数据化管理&的互联网金融新模式，建立了全程在线的网络信贷平台，填补了供应链上下游小微客户在线金融服务领域空白。浦发银行在&金洽会&展台的工作人员在接受《国际金融报》记者采访时表示：&我们现在提供给小微企业的各类融资产品很多，包括抵押类、信用类、供应链类等，企业可以根据自身的需求来进行选择。而且，只要企业递交了材料，银行通过大数据分析能很快地给出是否放贷以及额度、利率等方面的意见。&兴业银行（601166）展台的工作人员则向《国际金融报》记者推荐了一款&易速贷&产品，&企业或者企业主提供抵押物，然后结合企业具体经营状况的分析，如果企业经营状况良好的话，贷款金额能达到抵押物价值的100%，年化利率为5.65%&。平安银行（000001）上海分行推出的橙E网络数据贷，通过核心企业信息系统、政府公共事业平台、第三方信息平台等各类服务方获取大数据，根据不同行业不同类型企业的特点，为客户画像，建立网络&信息+信用&授信模型，经过精准的数据筛选，实现工厂化流水化的审批，动态实时的风险预警，形成全流程、多纬度的风控体系。此外，交通银行（601328）上海分行&携手通&科技型中小企业金融服务平台、杭州银行（600926）上海分行的科技型小微企业信用贷产品&芝麻贷&等，都为服务中小微企业&出力&。互金竞争力欠佳在银行这样的传统金融机构积极拥抱金融科技以助力中小微企业服务之时，近些年发展得风起云涌的新兴互联网金融机构同样在努力。公开数据显示，小微企业仍有22万亿元资金缺口未能通过有效融资渠道得以解决。这为互联网金融平台的异军突起奠定了基础。上海壹账通金融科技有限公司工作人员对《国际金融报》记者表示：&我们目前没有直接为小微企业提供融资的服务，只有为个人提供最高30万元的贷款。但是，小微企业如果有融资需求的话，可以通过我们介绍给银行，由银行来直接提供贷款。只是，其中的各种数据分析、风控等工作是由壹账通来提供。&融道网.生菜金融作为宝山区中小微企业融资服务平台、张江宝山园科技融资服务平台的运营方，参加了本次上海&金洽会&。据融道网.生菜金融副总经理郑海阳介绍，截至2016年底，在债权融资服务方面，宝山区中小微企业融资服务平台已服务307家中小微企业，累计完成融资3.99亿元。其中，最小一笔仅2万元，最大的一笔根据宝山区的要求，也不超过500万元，从而实现了政府融资服务的阳光化、普惠化。在股权方面，张江宝山园科技融资服务平台进一步拓宽了融资的服务面，已为万象文化、巨翊科技等企业完成股权融资近9000万元，为有&知本&无资本、轻资产的创新创业型中小企业提供了另一条融资之道。融道网还充分利用旗下国资背景P2P平台生菜金融，为宝山区和张江宝山园内企业直接向社会公众完成融资超过亿元，有力地支持了宝山区中小微企业转型发展，也进一步改善了宝山区的投资环境，成为宝山区&金融招商链&上重要的一环。在业内人士看来，P2P网贷机构信息审核快捷、借贷额度灵活，资金借贷能够突破传统融资在时间、空间和地域等方面的限制，实现资金融通的快速、便捷和灵活，非常适合小微企业融资的小额、短期、高频的融资特点。不过，根据《国际金融报》记者在&金洽会&现场的采访来看，当前P2P网贷机构在为小微企业提供融资服务时产品还是相对比较单一，与传统金融机构相比差距依旧不小。上海相诚金融信息服务有限公司工作人员在接受《国际金融报》记者采访时就说：&可以为小微企业主提供贷款，但是必须要有房产或者车辆的抵押，贷款额度大概是抵押资产价值的45%至65%。而年化利率加上各种手续费差不多在13%至15%之间。&除此之外，该工作人员表示并无其他的小微企业融资解决方案。显然，这与各家银行能提供的丰富产品和较低利率水平相比较，基本不具有任何竞争力。而像广信小贷、房帮客、华东信贷这样的平台基本就只能提供房产抵押贷款，授信额度一般为抵押房产价值的60%至70%，年化利率基本都在12%左右。整体来看，所能提供的服务都是比较单一和同质化的。来源：国际金融报
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播放数：5808920& 中国无人机外销成绩骄人，要想武器多卖就必须经历实战检验
中国无人机外销成绩骄人，要想武器多卖就必须经历实战检验
笔者专注研究国际经济形势，投资更要顺应趋势。对现货、金银铜、天然气等产品、股市、外汇有兴趣的投资者，必是有缘人。在机会面前：聪明人永远是宁可抓错，决不放过！
据外媒近日报道，沙特与中国签下了300架翼龙2无人机的大订单，关键还能促进卫星导航系统的出口，毕竟翼龙无人机是需要配备“北斗”卫星导航才能使用的。近期中国军火销售“表现”最好的就是无人机，从高端的“翼龙”无人机到相对低端的“彩虹”无人机。
军事专家谷火平介绍，“翼龙”是察打一体化多用途无人机系统，具备高性价比、长航时、多用途、好使用的多重显著特性，这一系列适用于军用、警用及民用领域，可以满足侦查、监视等多任务需求。“翼龙”无人机长9米、高2.7米、翼展14米，最大飞行高度6000米、最大飞行速度每小时280千米，最大任务载荷重量200千克，能够达到20小时的最大续航时间，可以装载成熟的光电侦察设备、电子侦察设备以及小型空地精确打击武器；能够在复杂环境条件下长时间飞行和执行任务。
“翼龙”无人机之所以“大卖”，关键原因就是已经在国外参加了多次实战，累计了数万小时的飞行小时，发射的实弹已有上千枚，可以说使用强度非常大。有一次国外用户在遇到突发情况时，出动了3架“翼龙”无人机完成对某地区连续7天不间断控制的任务，这充分说明了翼龙-无人机的可靠性、持续出动能力和保障水平。除了性能卓越以外，“翼龙”无人机的突出特点就是物美价廉，据称其仅售620万元，而美国研制的MQ-9“捕食者”无人机价格售价约1.86亿元，1架“捕食者”无人机的价格可以买30架“翼龙”无人机。
中国另一款“彩虹”无人机也是如此，目前彩虹-5是“彩虹”家族的最新型号，2015年8月完成首飞试验，2016年8月完成了飞控系统的集成飞行验证试验。研发人员认为，一些通常缺乏足够的对空火力，没有高性能的雷达探测系统的敌对势力，在对这类力量实施打击时，无人机并不需要有很强的隐身性能和很高的飞行高度。研制者不必投入巨额资金提高无人机的隐身性能和飞行高度，重要的是用合理技术控制成本，突出无人机发射平台和机载导弹作战使用的系统配套，即可研制出令人满意、价廉物美的先进无人机。
伊拉克在引进彩虹-4B型无人机后，作战效果可以说“大大出乎”伊拉克军方的意料。伊拉克军方评价说彩虹-4B型无人机的性能甚至要比美军的MQ-1B“捕食者”无人机还要好，这主要表现在出勤率非常高，使用效果非常好，彩虹-4B型无人机所携带的武器多次对盘踞的窝点进行精确打击。
(对现货，股票，期货，茶叶发售等投资
感兴趣却无从下手或者已经在接触却并不
姓名电话立即查询&明道指金|股票茶票分析师|微信ID：mdzj518伊朗这个国家和曾经的中国有着非常多的相似之处，同样曾遭到以美国为首的西方国家制裁，难以获得西方先进武器装备和技术，使得国防发展受阻。但是西方的封锁逼得伊朗和中国一样，下决心选择自力更生，反而间接的促进了国内军工技术的发展，如今中国已经逐步摆脱了仿制他国武器装备之路，走上了自主研发的道路，各种先进装备如雨后春笋般问世，而伊朗就像曾经的中国一样，正依靠...&晓知金道|股票茶票经纪人|微信ID：xzjd68一直以来中俄两国之间都表现出十分友好的态度，因为在苏联时期中苏之间关系就十分密切，再加上苏联的技术能力要先进于中国，所以直到俄罗斯时期，中俄依旧保持着良好的势态，进行过多次军工贸易往来，中国曾在俄罗斯购买过多架战机和舰艇，这也是众所周知的事情，然而近些年来因为世界格局发生了改变，再加上中国军工产业日新月异的发展，所以和俄罗斯的交易就变得少了许多，而和...&澳华财经在线12月16日讯品牌奶粉公司贝拉米（Bellamy’s）或遭三家律所维权诉讼，关于上市公司信披程序的声讨正一浪高过一浪。澳交所诸多中国消费魔力股似乎突然之间集体失色，这背后是哪些原因导致的？澳骄品牌的中国故事是否会有新唱法？ACBNews《澳华财经在线》报道，本周有机婴儿奶粉商贝拉米（Bellamy’s）持续占据媒体头条。12月12日公司公告停牌，称将于两天后就运营形势做出更新，然而周三...&“已派一名将军到北京接收”。菲总统杜特尔特11日称，中国将向菲律宾军队提供武器，他已经指示国防部长德芬·洛伦扎纳派出一名将军前往北京接收这批枪支装备。据菲律宾《每日问讯者报》报道，中国向菲律宾军队提供武器，进一步标志着中菲两国关系的改善。菲律宾总统杜特尔特11日晚上在位于打拉的菲武装部队北吕宋军区发表演讲时透露了此事。报道称，目前尚不清楚中国向菲律宾政府提供的枪械是什么型号，因为杜特尔特并没有提供...&
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