银行 互联网公司切入P2P领域 比拼大数据风控
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招行银行、农业银行、广发银行等都已经涉足P2P业务。除金融大鳄外，越来越多的互联网公司开始切入P2P领域，希望利用现有的资源，
P2P的无约束，吸引了一批又一批冒险者。据一位互联网金融CEO爆料，民生银行也将上线P2P业务，主要是利用民生电商来撬动民生零售业务的发展。此外，京东、唯品会也将于今年上线P2P业务。P2P已然成为创业热潮，小贷、担保、信用评级、第三方理财、银行等各个玩家纷纷转入P2P。很多线下第三方财富也开始穿上P2P的外衣，希望借助P2P更快、更容易地融资。由于P2P无监管，不少平台游走在金融的灰色地带，不受存贷比、资本金比例的限制，快速膨胀。日前，网贷之家发布的《2013中国网络借贷行业蓝皮书》也显示，近年来，中国P2P平台的贷款余额以平均每年5倍以上的速度增长。2013年的交易额是238亿元，截至2013年，P2P网贷几年累计的总体交易额达600亿元。据21世纪经济报道记者了解，针对P2P的监管意见今年下半年将出台，其中，资金的托管是归第三方支付还是银行，尚未达成一致。而对于资金池、线下理财、资本金、IT能力等将会有更多的细致规定。这意味着，留给P2P平台借“自由空间”野蛮生长的时间已经不多。一些与监管层沟通密切的P2P平台已经开始着手让平台更合规，也开始准备未来的粮草。2015年开始，P2P将会迎来新一轮的竞争。人人贷创始合伙人杨一夫认为，“P2P需要找准各自的细分定位，并形成自己的数据闭环，未来才有足够的竞争力。”吸金P2P民生银行涉足P2P业务，平台即将上线的消息不胫而走。据一位互联网金融CEO介绍，民生的P2P业务将由民生电商、民生银行零售部来共同推进完成。这是民生电商继董事长尹龙卸任之后，再一次重新亮相。与尹龙时代的去民生化不同，这一次，民生电商将定位于服务民生。招行银行、农业银行、广发银行等都已经涉足P2P业务。除金融大鳄外，越来越多的互联网公司开始切入P2P领域，京东、唯品会等大型B2C电商平台都意欲布局P2P。甚至连一家知名IT公司的云服务集团，也开始着手制定进入P2P的相关规划，希望利用现有的资源，来获得P2P的高额利润。此外，那些线下小贷与第三方财富管理的领军者：宜信、恒昌、冠群也纷纷进入P2P业务。2014年年初，冠群宣布将放贷对象从个人向企业转型。目前，冠群在第三方理财市场中，一天能贷出一亿的资金。借助互联网平台，冠群希望自身的贷款规模能够实现300亿。P2P大热缘于其势不可挡的吸金能力。据了解，一些P2P平台，在短短的半年时间内，业务规模从亿级，生长到10亿级。据网贷之家的数据，2013年12月，P2P网贷全国每天交易4个亿。而到了2014年4月，P2P全国每天交易达到50亿。资本也紧随而至。在出手有利网之后，软银近日又投资了易贷网。与有利网搭建小贷融资平台、进行小贷收益权转让不同，在软银的眼中，易贷网有金融借贷产业链的闭环数据服务能力。除了红杉、银泰资本、华创等VC资本之外，越来越多的公司资本、产业公司也希望能从P2P中分得一杯羹。微金所总裁范忠民认为，那些意欲进军P2P业务的企业，需要在客户资源、技术、平台、行业、品牌等各个维度至少占有一端，这样才有机会切入。细看每一个P2P平台，其定位都有所区别。陆金所的目标主要是解决非标资产的流动性、交易问题。人人贷主要是做个人信用贷款;有利网是帮助小贷解决资金端问题，主要与偏全国性的小贷公司合作;人人聚财的定位与有利类似，主要是与各个区域的小贷公司合作，定位有所不同。网信金融旗下的第一P2P目前是给集团的多种融资项目建立网络资金来源。而微金所，主要是给小贷公司进行信用评级，给小贷公司与其母公司中微信用寻找资金来源。爱投资主要定位于P2B，帮助个人给中小企业投资。万惠投融的P2P业务主要是短期融资的收益权转让。从户均投资额来看，P2P平台也大相径庭。据不完全统计，微金所的户均额度是1万，人人贷的户均投资额是4万元等，在同一量级的P2P是有利网、翼龙贷、拍拍贷、人人聚财。而诸如一些P2P平台等平均借贷额则在10万-几十万量级。红岭创投等平台则在千万级别。比拼大数据“银行涉足P2P大多数是为了切入小微贷款，将一些原本并不是自身的客户对接到P2P平台上来。”一位证券分析师认为，银行并不是真正意义上的个人对个人，而是将一些资源盘活。现在，银行的同质化竞争也非常激烈，而小微贷款还是蓝海，所以不少银行将目光盯住这些。对B2C电商来说，切入P2P领域是水到渠成。因为，这些平台有自己的忠实C端用户，金融服务只是叠加在电商业务上的一种服务。这些平台不仅有机会做个人的消费信贷，并且，还可以对接供应商的业务资源，个人与企业。这其中比较有机会的便是京东、唯品会、1号店、当当、苏宁等电商平台。唯品会有是一个尾货特卖平台，有自己的特殊客户群，其中大部分是二、三、四、五线城市的女性用户。她们往往是管着“钱袋子”，也有投资理财的需求。据了解，不少P2P公司正在快速与各个细分行业的领军企业成立合资公司，双方共同来开发贷款客户。P2P主要寻找投资人与资金来源，而合资公司借助产业企业提供的大数据对产业链上的借款方进行资质审核、风险把控、资金用途监管和贷后管理。“P2P平台需要对数据进行非结构化的大数据储存，并着手分析。”一位P2P行业高管表示，现在，P2P的模式有多种，那些只是对资产端导流，而对资产端没有控制力的平台模式，未来，在传统小贷巨头、互联网巨头大规模进军P2P平台之后，就很可能被资源丰富、实力更强的巨头吞没。杨一夫表示，未来，互联网金融的最大价值在于使用大数据技术，用新数据去做更精准的金融定价，建立风控模型。现有的金融定价体系是相对粗糙的，并不是对人本身进行风险定价。“P2P行业已经结束了初始的兴奋期，将迎来拼内功与实力的阶段。”一位互联网金融人士认为，对独立的P2P企业来说，需要找到自身的核心竞争力——资金端或者资产端。互联网、移动互联网能够带去低成本、高转化率的流量，或者说能够拥有稳固的自有流量;在资产端，需要找到低成本、高质量的优质项目。风险控制范忠民认为，P2P网贷企业的核心竞争力主要在于3点，一是互联网端的用户体验好不好。二是风险控制做得好不好，目前，P2P不少与小贷合作，需要进行二次风控。三是看团队能力，创业公司需要这些合作能力。首先，用户体验主要包括UI设计、界面的人性化、互动性，以及适合用户的设计产品，来提升用户的复贷率。对P2P平台来说，复贷率是提升客户量的关键。对个人来说，一生需要借款的次数有限;对个体户、小微企业主来说，企业的经营贷，每年的次数也很有限。这意味着，需要不断地激发并提升客户的复贷率，这样才有机会，给客户带来更多的借款。对于复贷率，杨一夫解释道，随着整个网络征信体系的成熟，基于互联网的放款会越来越快，新兴用户将习惯使用P2P来解“燃眉之急”，需求包括结婚、装修、房贷、旅游、教育等等，而旅游等将有机会提高复贷率。P2P最终玩的还是金融，风控更是核心中的核心。目前，一般情况下，P2P平台的分成模式大致如下：平台扣点1%-3%，担保是1%-2%，风险拨备是2%-3%，第三方支付是0.5%-1%，再加上给投资人的年化利率，这些是借贷者需要承担的年化利率。现在，P2P平台初起，竞争激烈，许多平台还将平台的1%-3%的收益让给了合作伙伴。这意味着，如果真有风险，整个平台的风险拨备只有2%-3%，这需要风险控制在3%以下。P2P平台目前大部分是债权产品，承诺收益，一旦线下的项目出了风险，那还是需要完成刚性兑付的。据了解，现在，不少P2P平台都出现坏账，自己垫资来给投资人收回本金，有一些平台的垫资额度超过千万，风险率大幅超过3%。而对于风控，现在P2P的解决方式大部分是靠人来堆，走线下模式。未来，则可以通过数据分析，来进行线上风控。目前，P2P平台的风控大部分是在线下。因为现在整个国内没有建立完善的个人征信体系，很多线下小贷没法通过互联网的方式进行征信。比如，人人贷90%的项目都是友信众业与其他小贷公司进行线下审核，目前，只有10%的项目是通过远程审核来完成。据杨一夫介绍，那些拥有良好借款资质的客户，需要拥有央行出示的个人征信记录、身份证、房车、工资等各项证明，如果判断为信用良好，才会使用远程审核的方式。经过风控模型测算其偿债比，系统会给出一个推荐的借贷数额，用户可以在这个数额之内自由借贷。杨一夫认为，实际上，中国的征信数据很多都是有价值、也是可信的，但是很多与征信相关的数据也处于分割状态。未来有机会，将这些数据整合，会很有价值。而未来，随着央行征信中心、深圳鹏元、上海资信、安融惠众等第三方征信平台的成熟，以及P2P网贷对生态体系数据的收集，未来，互联网放贷的比例将会大幅提高。对于团队建设，P2P则需要互联网、金融等跨界、复合型的人才组成。据了解，监管层或许会出台P2P行业需要几位银行多年从业经历以上的人员加入，方才可以上线的要求。这也是为了让P2P更符合规范。来源：21世纪经济报道 记者：汤浔芳 董文萍
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P2P网贷平台推荐专题京东金融风控及服务能力系统化输出 布局金融
作者：佚名
分类 : 比特网
　　京东金融近日宣布，推出理财服务产品——“企业金库”，这是继京东金融在企业端为客户提供企业钱包、、信贷以及系统输出之后的又一次创举，标志着京东金融向综合化对公金融服务进一步迈进，实现了从投融资到整个金融服务系统的全面输出。
　　对于市场比较关注的京东金融公司金融业务，京东金融副总裁王琳日前在接受媒体采访时进行了深入解读。王琳透露，金融科技的应用可以体现为公司金融和消费者金融两大类，每一大类为客户提供信贷和投资两个方面的解决。京东金融的公司金融业务，依托于底层的、风控、技术等能力，在客户资金紧张时，为其提供信贷服务;而在其资金充沛时，我们可以为其提供对公理财服务。支持金融创新，能让更多交易型平台增添金融助力。
　　稳扎稳打& 逐步完善企业融资布局
　　在资本相对稀缺的中国市场，融资是企业经营中需求最大的一项金融服务。而今，京东金融在为企业提供融资方面已搭建完整的链条，主要包括信贷融资领域的“京保贝”“京小贷”和“动产融资”三大核心产品，能满足企业在信贷场景下的不同融资需求。
　　“京保贝”是集京东基因、大数据基因和基因为一体的一款互联网保理产品，同时也是京东金融第一款产品。它面向的服务群体主要是的供应商，不仅融资门槛低、无需抵押和担保、3分钟即可到账，更重要的是，这款产品为客户提供随借随还的服务，客户可以根据自身的实际情况选择融资期限，而不是像传统银行融资一样，大多有固定的期限。
　　京东金融副总裁王琳表示，通过新型大数据风控以及流程优化等方法，京保贝将传统银行需要大量人力服务的业务转变成无需人工审核的线上放贷。据统计，“京保贝”已服务了2000余家京东商城的供应商，单笔融资从万元到上亿元不等，满足了不同规模企业的融资需求，参与融资的客户贸易量增长超过200%。且不足万分之五，远远低于业内平均坏账率水平。
　　当然，京东商城体系里不止自营供应商，还有不少开放平台上的商家，为了解决他们的融资难题，京东金融继而又推出了“京小贷”。它结合京东商城拥有高质量且数据真实的商户信息，为商家提供纯信用融资服务。“京小贷”能够实现全程线上操作、1秒到账、随借随还。“京小贷”的推出，极大地改善平家长期面临的融资难、融资成本高的处境。
　　目前，“京小贷”实现了对京东体系内容供应商和商家的全覆盖，上线一年来累计为超过3万个店铺开通了贷款资格。
　　除了上述基于信用的贷款融资模式之外，京东金融还开创性地推出了为电商企业提供动产融资的模式。“动产融资”以传统金融企业不敢触及的在售货物质押为切入点，以专业仓储服务为核心，整合品牌商到零售商的全方位供应链信息，并以此为基础为周转中的货物质押提供授信。
　　京东金融的动产融资产品以数据化和模型化的方法进行风险管理，更精准地测算额度和利率，通过在线系统给客户提供融资服务。同时还实现了“动态质押”，即智能调整被质押的货品，不把货压死，而是能让货物流转起来，不影响客户的正常销售。上线以后，受到供应商尤其是小微供应商的欢迎。今年1月开始，动产融资已开启单月放贷突破亿元的速度。
　　打通链条 全力提供企业综合服务
　　京东金融副总裁王琳进一步表示，为企业提供信贷融资服务，只是公司金融的一部分。通过深入接触一些已服务的企业，京东金融发现，很多企业在流动资金理财上的需求也很强烈。因此，京东金融近日正式推出企业理财服务——企业金库，可在企业资金充裕时为企业提供理财服务，提升效率、降低运营成本。
　　王琳称，对公理财产品是由京东金融携手国内知名银行、保险、券商等金融机构，经过严格的风险准入机制联合推出的理财产品，通过相关投资或者产品组合，利用供应商、商户及企业的短期闲置资金进行投资，帮助企业提高资金收益率。
　　据了解，京东企业金库活期最低1元起投、定期最低1万起投、最高7天周期。在同等起投门槛或者理财期限下，收益高于大部分理财产品，同时灵活度也好于大部分理财产品。此外，企业金库赎回资金也方便快捷，用户发起赎回后，最快可实现T+1回款。
　　“不仅限于为企业提供单独的融资和理财服务，未来的京东金融还会为企业客户提供投融资打通的服务。”王琳透露，一旦打通对公的信贷和理财服务京东金融就可以为企业提供更多针对性的解决方案。例如，在企业有定期理财的情况下，提供更优惠的信贷服务等等。
　　发挥优势 &输出技术和系统的能力
　　实现对企业的投融资服务后，京东金融可进一步发挥金融科技的优势，实现技术能力和系统能力的输出。
　　在对外系统输出上，升级产品“京保贝2.0”已率先打开局面，为外部核心企业建立基于保理的供应链金融能力。未来，京东金融将会把基于底层大数据的科技能力实现多元化的对外输出，包括资产证券化能力等，以帮助更多企业实现自身金融能力的建设。
　　据王琳介绍，“京保贝2.0”并不是单一的融资产品，而是适用多种供应链模式、将链条上各种融资需求运用的金融工具整合为新一代的供应链金融解决方案。“京保贝2.0”采用动态风控和动态授信策略，为客户提供全贸易流程的资金支持，实现可融资额度实时更新和管理。基于供应链运营过程中呈现的数据特征，将风控点布局到贸易状态中的每次流转环节，将风控下沉到每一笔应收账款。
　　“京保贝2.0”用开放式的系统架构设计，实现与客户系统的灵活对接。“但‘京保贝2.0’不会获取客户的敏感交易数据，只接收应收账款必要特征值，用完善的技术架构和数据安全措施来确保客户。‘京保贝2.0’不仅可用于京东金融自己的客户，还能够实现对外部核心企业的对接，帮助外部企业建立属于自己的供应链金融能力。“王琳说。
　　“京保贝2.0”只是京东金融在企业风控技术和系统能力对外输出的一个典型。实际上，包括大数据平台、消费金融风控系统、资产证券化能力等，都能实现对外输出。技术和系统能力实现对外输出是京东金融公司金融业务的核心，它也是体现金融科技能力的核心体验。未来京东金融将加速实现系统能力输出，帮助企业客户建立符合自身需求的金融能力。
[ 责任编辑：shan ]
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不同于做个人征信、风控和小微企业评级的公司，知因智慧正以企业金融作为切入点，进入企业大数据风控领域。
提供企业金融风控技术的大数据公司知因智慧，于前段时间宣布获得由远毅资本领投的千万元Pre-A轮融资。
在中国的金融产业里，资产规模最大的是银行业。而在银行，对公资产占据了60%~70%的比例，要远大于零售资产。知因智慧就是银行业作为核心主体，做的是对公客户。不同于微软小冰这样的通用型AI，知因智慧是将知识图谱、机器学习与垂直行业深度结合。
知因智慧“产业知识图谱”的核心载体是企业。这份图谱首先会获取企业内部的、企业和企业之间的以及企业外部的经济要素，之后建立起它们的关系，并用大数据予以量化，最后通过机器学习找到里面隐含的规则。其已应用于多家国有银行、上市银行等机构。
以供应链金融为例。在一个供应链链条里，“产业知识图谱”能够建立上下游企业、核心企业之间的物流、资金流等关系，结合机器学习，预测某家企业的风险概率。
在宣布融资后不久，知因智慧创始人任亮接受了创业家&i黑马的采访。
以下是知因智慧创始人任亮口述，经创业家&i黑马编辑整理：
2004年出了一个大案，就是德隆系。很多看上去很漂亮的企业、上市公司，结果突然就倒了，突然就违约了，给整个银行业造成了200多亿的贷款损失。按照传统的以财务数据为基础的银行评级方法，很难识别这些风险。
当时针对这个问题，中国银监会启动了新的企业风险预警体系，它的出发点就是要收集跨银行的客户数据和信贷数据，从关系的角度识别企业潜在风险，再利用数据挖掘模型预测风险的传导性和影响范围。这套新的风险方法论取得了非常好的效果。
这也是企业知识图谱最初在国内的应用形态，基于企业关联关系的风控，之后不断发展演变，引入更多的企业关系要素，如客户、产品、资金流、供应链等，使得产业知识图谱的构建和应用更加成熟。
目前，知因智慧主要做的是银行对公业务中的信贷资产。信贷资产是银行占比最大的一块。除了信贷以外，现在有一个新的趋势，就是交易银行。比如招商银行，把原来传统的现金管理、贸易融资、供应链金融等业务都整合在一个大的部门内，成立了交易银行。交易银行要求金融和企业经营场景结合更紧密，更贴近产业互联网，我们这项产业知识图谱技术自然地会延展到交易银行这个领域里面。
知因智慧现在是要把这个企业还原到一个网络里，它所在的网络出了问题，不管是它自己，还是别人或其他实体，其实都会对它造成影响，用知识图谱的方式来进行预测。
每家银行都有风控、营销的需求，我们定义了企业金融里的20多个场景，每个场景以模型作为产品，来提升银行的决策能力。在这个领域，我们已经在这个积累了十年，经过银行实践总结出很多的有效的特征变量和一些可以验证的方法和模型，正好能够满足银行的场景需要。
新模型方法能够有效的降低潜在的坏账率。以最近和银行的合作为例。我们利用银行内部，这个企业自身的变量来做预测模型，把自身变量和关系变量结合在一起。新模型比传统模型在预测效果上有30%的提升。而这还只是在我们拿到一部分工商数据和同业数据的前提下。
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今日搜狐热点文| 王亮（旺财谷风控总监）如今互联网金融界百家争鸣，不论是互联网在金融领域的应用或者是金融加互联网的创新，观点各异，但风险控制是互联网金融企业的核心竞争力却是目前互联网金融界没有争议公认的。说到这里银行系的兄弟不买帐了，你互联网金融谈风控核心竞争力多么厉害，我们银行风控就不是竞争力了？这里我没有腹黑的意思，但事实上因为银行的金融操作资源太丰富，反而对于银行来说在拥有了各种征信信息、银行结算帐户管理、多年运营管理制度的积累等资源后，银行的风控做的更多的是合规管理。而对于互联网金融这种分散型的直投模式，风险控制等级更高的，风险控制也是压力最大的。这是因为互联网金融的客户群体和运营模式决定了高风险和高收益，互联网金融企业处在风口浪尖上。今天我结合旺财谷的风险控制经验谈一下如何给融资企业画像，通俗点说就是给企业迅速定位。画像的工作对于我们互联网金融企业尤其重要，因为互联网金融对接的融资企业比传统金融对接的企业更多更杂，大量的被银行服务排斥在外的企业在寻找互金企业的对接，我们要在没有传统金融机构结算数据积累的情况下短时间多维度做金融画像。一、企业的资本属性国有、集体、民营、外资、合资、上市公司、混合所有等等。资本属性决定着企业的出身和内部架构及管理运营模式。甚至影响其风险托底的能力。二、企业的经营规模特大型，大型，中型，小型，小微等，经营规模决定着企业资金运用的规模及随着企业运营中产生的资金缺口量。在一定角度能反映企业的资金募集和还款能力，同时还可以通过其业务规模判断行业产能对其未来业务的影响。三、企业的行业及经营模式将企业的主营业务进行国民行业归类，在归类基础上对企业经营模式分解，了解其是处于产业中的上游，中游，下游或者是处于买房还是卖方市场，企业是重资产经营还是轻资产经营等等。可以看出企业在经营环境中的市场地位，这将决定其回收资金的能力。四、企业外部关系信息反馈1、相关业务供应商结算情况2、为企业提供日常服务的园区、物业、保洁、本公司职工等方面的反馈信息3、网络舆情的正负面信息，是否有重大舆论事件。结合上面几点我们会发现，一路画下来会出现多种不同的组合排列。这里面根据不同的排列组合体现了不同的企业形态。根据这些不同的企业形态我们采取不同的风险控制手段。一般来说资本代表着融资风险的托底能力，企业规模对应着企业融资额度和融资模式，行业及经营模式决定着企业未来持续获得融资贷款的能力，企业外部信息反馈反映了企业的若干道德风险，总之画像之后对每家互联网金融公司的风险控制都会带来很大的帮助。
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