本人山东青岛人，今年34，以前做过贸易，养殖，加工，运输，最后一次生意失败就是我养的半挂车没有货源了，所以就把车卖掉了，本人绝对是真诚寻找好生意，只要您的生意好，不管去哪里做，做什么都可以【违法除外】。我不求有多大汇报，只有能保证我的资金安全就可以~~~只有您有好生意，就是没资金都没关系，所以希望真正有好生意不忽悠的朋友一定加我QQ【请说明是天涯的朋友，麻烦大家多加我几遍或者站内短信留下您的联系方式】 在此从申本人绝对是真诚的绝对不忽悠不套项目本人有资金，绝对真诚寻求好生意合作，希望有好生意没资金做的联系我
楼主发言：40次 发图：0张 | 更多
　　@寻找好项目123
15:34:00　　本人山东青岛人，今年34，以前做过贸易，养殖，加工，运输，最后一次生意失败就是我养的半挂车没有货源了，所以就把车卖掉了，本人绝对是真诚寻找好生意，只要您的生意好，不管去哪里做，做什么都可以【违法除外】。我不求有多大汇报，只有能保证我的资金安全就可以~~~只有您有好生意，就是没资金都没关系，所以希望真正有好生意不忽悠的朋友一定加我QQ【请说明是天涯的朋友，麻烦大家多加我几遍或者站内短信留下您的联系方式】 在此从申本人绝对是真诚的绝对不忽悠不套项目本人有资金，绝对真诚寻求好生意合作，希望有好生意没资金做的联系我　　—————————————————　　楼主可以去南方开个汽车洗车行业 做电脑全自动洗车的 未来行业不错的选择。　　
　　诚邀投资，不多，几万而已，广告行业，新兴模式　企鹅。电话：　　
　　楼主，老乡，顶你，祝你发财！　　
　　你有多少现金，我大概需要200万，能不能提供，股权比例可以协商
　　111111
　　楼主农村的城市的？　　
　　你好朋友我也是青岛的，有项目面谈，王
　　我有万把亩的山林，在青州，现投资二百来万了，你真有资金的话，可以合伙建一个大规模的生态养殖种植园，意下如何？
　　迷茫了 加下这个群，权当是了解一下，每晚有在线视频直播，　　给你带来更多的知识，q.q学习群 欢迎职场迷茫的人
　　青州在哪儿．
19:55:27　　青州在哪儿．　　-----------------------------　　潍坊的下辖市，当年中国的九州之一，南至徐州，西至衮州，北至燕州，东至大海，面积可大了
19:55:27　　青州在哪儿．　　-----------------------------　　本人承包有山林13000余亩,承包期70年.该地自然环境良好,山地土壤肥沃,地面形成腐殖质层,植被极为茂密,,山地地况良好,良田200亩,另有上千亩可改造可耕地,(以前是口粮田,现在荒芜了)建成水井2个,高压变压器2个,山坡大部分开垦成梯田,部分种植果树; 入山口和公路相距200米,交通便捷,该山地投入已经累计超过300万元,适宜用于开发种植,养殖,休闲,旅游.该地紧邻国家级风景名胜众多.可林地改造,可发展种植与养殖,旅游,疗养,休闲,观光等.现在养殖了部分黑山羊及小尾寒羊和当地土鸡,想寻求真诚合作者.详情请联系
　　我们是一家免费连锁超市，我们的总部在马来西亚，10年进入中国大陆，现在在中国有100多家的店铺，总部出钱你来管理，如果你想创业这绝对是你理想的平台QQ
　　您好，我苏州这边的，朋友有一宾馆因出国要外包，费用大概几十万，效益利润都很稳定，上手就干，风险也不大，还不影响做其他事，你可以考虑一下，合作形式可以商量，觉得还行就联系我秦
　　节能环保项目，QQ！可以交流下
　　111111
　　@寻找好项目123
15:34:00　　本人山东青岛人，今年34，以前做过贸易，养殖，加工，运输，最后一次生意失败就是我养的半挂车没有货源了，所以就把车卖掉了，本人绝对是真诚寻找好生意，只要您的生意好，不管去哪里做，做什么都可以【违法除外】。我不求有多大汇报，只有能保证我的资金安全就可以~~~只有您有好生意，就是没资金都没关系，所以希望真正有好生意不忽悠的朋友一定加我QQ【请说明是天涯的朋友，麻烦大家多加我几遍或者站内短信留下您的联系方式】 在此从申本人绝对是真诚的绝对不忽悠不套项目本人有资金，绝对真诚寻求好生意合作，希望有好生意没资金做的联系我　　—————————————————　　佛珠手串生意做不做！我湖北的　　
　　新华教育网 让家长省心孩子学的开心，一个赚钱的好项目　　项目投资小 操做简单 利润高 前景好，取代学习机 点读机让孩子做在家里上名校 名师为您当家教，新华教育网 让家长省心孩子学的开心。　　公司总部位于北京海淀区中关村软件园上地产业基地，是专业视频教育的服务提供商。公司现拥新华教育网是国内教育培训界一家最大、最专、最全的网上视频课堂之一。有特级名师同步课程精讲、同步习题辅导、家长课堂、在线答疑、虚拟考场、试题下载、IT教育、艺术教育等诸多讲解辅导。新华教育网是一家通过特级高级等专业老师进行音频视频、真人真声进行远程家教辅导的教育学习平台，采用多媒体互动图文并茂、生动有趣的同步课程精讲。使孩子迅速提高学习兴趣、提高学习成绩！　　学生利用电脑登录到------新华教育网():在登陆栏输入学习卡上的用户名和密码， 就可以在家轻轻松松的看到，听到:由清华、北大、人大及全国各地的特优级教师给孩子带来的视频授课，家长们每天花一块钱的价钱就可以通过电脑互联网把这些特级教师请到家，为孩子辅导学习，提高学生们的成绩和学习能力！　　教课内容是按照（幼儿-小学-初中-高中-成人）学生所在校学习的所有课本知识同步视频教学的，而且遇到有不会、不懂的问题，和想预先解决的问题，学生门都可以进行提交，将由在线的特级老师来解答！　　新华教育中心推出的这产品是为了跟好的辅导孩子学习，解决目前家长揪心的问题：　　第一：孩子没有考上重点，教学资源欠缺，知识点讲的相对不够透彻。那新华教育网的老师都是国家级的特级讲师，而且有很多享受国务院政府津贴。　　第二：孩子上课听不懂，跟不上，偏科了，或是今天感冒发烧没有去上课落下了课等等。这些，孩子只需打开新华教育网，找到相应的课程有针对性的预习，温习功课，不懂反复看两遍就可以了。　　第三：晚上孩子回家写作业遇到不懂不会的题，尤其是到了高年级，问家长，家长也不会。问老师可能又不好意思。请家教太贵，上补习班来回跑，耽误时间效果也一般。很多学生可能就是第二天抄作业来解决。那通过新华教育的在线答疑平台，只要把不懂不会的问题来提交，老师会在最短时间内给学生做出讲解。　　第四：到了后期学生更关注的是考试考什么？新华教育网的模拟考试系统，里面涵括了大量的习题精品，学员可以自己出份试卷检验下对学习知识的掌控，并且还可以自动评分，这样不但节省了购买试卷的费用，还可以检测学生那里掌控的不扎实；新华教育把一些重点、难点提炼出来做一些专题讲座，每个知识点在全文中的作用，考试会以哪些形式。。。另外我们增添了中高考专区，里面的特级讲师推出的中高考套题让孩子活学活用的同时把握一个学习的大方向。　　。。。。。。　　中国消费群体；只有完全符合他她们的产品，在费用和质量方面完全能接受的产品，才是最好的。　　1，新华教育网的价值　　第一：全国名优级讲师视频授课（幼儿到高中的基础教育课程，与当地课本同步）。传统教育中，每堂课自有教学计划安排，老师不可能因为某个学生基础弱就讲慢一些，也没时间充分照顾到每个学生，所以学生可以借此找到相应的课程预习，复习，不懂反复看。是点读机、复读机的升级版，让孩子在享受名师授课的过程中打下坚实的基础，进而举一反三。　　第二：习题精选（近5年的模拟题和近2年的中考高考专题）能让孩子通过上面的试题以及全国的考题来巩固所学，知道考点在哪里，从而明白学习方向，节约家长的消费以及孩子学习的时间，再最短的时间内就能找到找孩子学习的试卷。　　第三：在学校没有学会的知识点，可以回家上网问新华教育网的老师，解决了孩子不好意思向老师提问和老师没时间挨个提问的弊端，避免了孩子因为大量知识点不会而影响学习成??,让孩子从网上提问开始变的不懂就问，养成碰到问题马上解决别耽误学习。　　第四：试题题库是一个模拟考试系统。孩子可以根据自己所学，按篇、章、节对自己进行检测，也可自己选择考点智能生成试卷，让孩子锻炼的同时了解自己，进而弥补自身不足。可以完全取代书店的试卷以及考题。　　第五：艺术教育，IT教育，家长课堂等教育，让家长在业余时间学到很多有利于自己的知识，对于孩子，经管励志...　　第六：我们还有网络爸爸和花季护航上网软件，是家长控制孩子上网的有力工具。可以屏蔽不良网站，禁止孩子上网玩游戏，记录上网历史，设定好时间段学习或游戏，可以让家长更加放心的把电脑给孩子使用。　　　　这个世界上最重要的不是站在哪里，而是在向着哪个方向移动。加入新华教育，事业成功不再是梦想！　　有意者可回复我详谈！
　　111111
　　111111
　　111111
　　到福建 水头来吧 做石材生意 不敢说能赚多少钱 但绝对不赔本 现在石材资源日益枯竭
价格一路飙升
qq 联系我 注明天涯论坛　　
　　@炎黄子孙120 48楼
13:38:31　　到福建 水头来吧 做石材生意 不敢说能赚多少钱 但绝对不赔本 现在石材资源日益枯竭
价格一路飙升
qq 联系我 注明天涯论坛　　-----------------------------　　加您了 留个电话吧
　　我有一种朋友从印度带来的性药."希爱力"非常有效.经过本人实验.还有朋友的实验.确实有效.而且价格便宜..我感觉做这块投资不大.如果销售渠道能做上去..挣钱效果那是刚刚的..如果感觉兴趣可以加我QQ
　　而且青岛的市场如果能拓展开也是相当好了.QQ
　　人情似纸张张薄，世事如棋局局新。贫居闹市无人问，富在深山有远亲。　　不信但看宴中酒，杯杯先敬富贵人。 门前拴上高头马，不是亲来也是亲。　　门前放根讨饭棍，亲戚故友不上门。世人结交需黄金，黄金不多交不深，　　纵令然诺暂相许，终是悠悠路行心。有钱有酒多兄弟，急难何曾见一人。　　酒肉朋友朝朝有，无钱无势亲不亲。相逢好比初相识，到老终无怨恨心。　　胜者为王败者寇，只重衣冠不重人。三贫三富不到老，十年兴败多少人。　　在官三日人问我，离官三日我问人。古人不见今时月，今月曾经照古人。　　近水楼台先得月，向阳花木易为春。谁人背后无人说，那个人前不说人。　　百炼化身成铁汉，三缄其口学金人。十分伶俐使七分，常留三分与儿孙。　　如若十分都使尽，远在儿孙近在身。长江后浪推前浪，世上新人赶旧人。　　君子乐得做君子，小人枉自做小人。山中自有千年树，世上难逢百岁人。　　岂无远道思亲泪，不及高堂念子心。堂上二老是活佛，何用灵山朝世尊。　　平生不作皱眉事，世上应无切齿人。越奸越狡越贫穷，奸狡原来天不容。　　富贵若从奸狡起，世间呆汉喝西风。求人须求大丈夫，济人须济急时无。　　茫茫四海人无数，那个男儿是丈夫。人情似水分高下，世事如云任卷舒。　　入山不怕伤人虎，只怕人情两面刀。无求到处人情好，不饮随它酒价高。　　知事少时烦恼少，识人多处是非多。秋至满山皆秀色，春来无处不花香。　　贫无达士将金赠，病有高人说药方。美人卖笑千金易，壮士穷途一饭难。　　少时总觉为人易，华年方知立业难。用心计较般般错，退步思量事事难。　　世上闲愁千万斛，不教一点上眉端。毁身每是作恶日，成名皆在行善时。　　莫把真心空计较，唯有大德享万年。谗言败坏真君子，美色消磨狂少年。　　神仙难断阴骘命，皇天不昧苦心人。人恶人怕天不怕，人善人欺天不欺。　　善恶到头终有报，只争来早与来迟。平生不做亏心事，半夜敲门心不惊。　　万事劝人休瞒昧，举头三尺有神明。鬼神可敬不可谄，怨家宜解不宜结。　　人生何处不相逢，莫因小怨动声色。好义固为人所钦，贪利乃为鬼所笑。　　贤者不炫己之长，君子不夺人所好。善业可为须着力，是非闲杂莫劳心。　　良田不由心田置，产业变为冤业折。千年田地八百主，田是主人人是客。　　阴地不如心地好，命运在人不在天。有理问得君王倒，有钱难买子孙贤。　　不求金玉重重贵，但愿儿孙个个贤。枯木逢春犹再岁，人无两度再少年。　　水暖水寒鱼自知，花开花谢春不管。蜗牛角上校雌雄，石火光中争长短。　　留心学到古人难，立脚怕随流欲转。少而寡欲颜常好，老不求官梦也闲。　　妙药难医冤孽病，横财不富命穷人。多情自古空遗恨，好梦由来最易醒。　　命中只有八合米，走尽天下难满升。知恩报恩天下少，反面无情世间多。　　荣宠旁边辱等待，贫贱背后福跟随。各人生死各人了，管人闲事受人磨。　　易涨易退山溪水，易反易覆小人心。红粉佳人休说老，风流浪子莫叫贫。　　龙游浅水遭虾戏，虎落平阳被犬欺。得食猫儿强似虎，褪毛鸾凤不如鸡。　　为人莫作千年计，三十河东四十西。当路莫栽荆棘树，它年免挂子孙衣。　　天上众星皆拱北，世间无水不朝东。笋因落箨方成竹，鱼为奔波始化龙。　　屋漏偏遭连夜雨，船慢又遇顶头风。记得少年骑竹马，看看又是白头翁。　　美人绝色原妖物，乱世多财是祸根。畜牲易度人难度，宁度畜牲不度人。　　天作棋盘星作子，水有源头木有根。昨日花开今日谢，百年人有万年心。　　北邙荒冢无贫富，玉垒浮云变古今。世事茫茫难自料，清风明月冷看人。　　守口不谈新旧事，知心难得两三人。欲知世情须尝胆，会尽人情暗点头。　　是非只为多开口，烦恼皆因强出头。人生七十古来稀，问君还有几春秋。　　莺花犹怕春光老，岂可教人枉度春。一年之计在于春，一日之计在于晨。　　一家之计在于和，一生之计在于勤。一朝天子一朝臣，一辈新鲜一辈陈。　　一苗露水一苗草，一层山水一层人。闷坐书馆闲操心，看来全是论古今。　　书中有真就有假，世人认假不认真。假作真时真亦假，真作假时假也真。　　真真假假难分解，假者自假真自真。回忆世情般般假，借假修真破迷津。　　由来富贵三更梦，何必楚楚苦用心。识透人情惊破胆，看穿世间心胆寒。　　白璧易埋千古恨，黄金难买一身闲。人生究竟归何处，看破放下随万缘。
　　@寻找m好项目123 美好乡村建设，全部手续齐全，缺少启动资金，有兴趣联系qq
　　11　　
　　人可以一时短路但不能犯傻，有这么多经历就是你储存的财富。　　与朋友合股尚易出风波更何况与陌人。
　　齐品牌概念：“齐品牌”全称齐家网优质合作品牌商家。是齐家网2014年最新推出的品牌专享活动！旨在把有一定产品优势、价格优势、服务优势的厂家的产品或服务推广到全国的一种品牌推广活动。齐品牌的基础是建立在现有齐家网的分支机构上，未来将进一步扩大。　　注：齐家网创立于2005年3月，是中国最大的家居生活消费品导购网站，没有之一！目前拥有超过500万会员，4万家供应商，近60家分支机构，2013年营业额达到398亿元！2013年，国内垂直家居建材交易平台，齐家网市场份额占40%，远超其他同类平台。计划到2017年，在全国各大城市发展到300家服务中心。让更多的消费者轻松、放心、便捷地完成家庭装潢消费，帮助他们购买到更便宜、更合适他们的家居产品。　　一、关于齐品牌：自齐家网成立之日起，就有一些优质品牌商家与齐家网达成战略发展合作协议，齐家网分站开到哪里，齐品牌发展到哪里。　　齐品牌模式：　　1、 对与厂家而言，借助齐家网线上线下的大平台和各种渠道资源，以及齐家网各个分支机构对齐品牌代理商的支持，厂家无需担心发展不到代理商的问题；　　2、 对与厂家的代理商而言，借助齐家网多渠道的线上推广资源和各式各样线下活动运营方案，以及齐家网分支机构对代理商的三免服务（免房租、免活动费、免推广费） 等支持，大大降低了代理商的运营成本，多种方式为代理商盈利保驾护航；　　3、 对与消费者而言，齐家网通过降低代理商的运营成本，间接降低了代理商的零售价格，从而让消费者买到更好、更优质的商品。　　二、齐品牌现状：　　截止到2014年12月，“齐品牌”已发展了20个优质品牌商家，其中涵盖建材、家居等各个品类的佼佼者，每个品牌都有着雄厚的资金实力，强大的运营团队以及完善的售后服务体系。随着齐家网未来几年的发展战略，齐品牌的品牌数量将进一步增加，齐家网目前正在寻找有价格优势、产品优势、服务优势的品牌商家，争取在2017年发展到100个齐品牌商家！欢迎各地、各类目品牌商家入驻齐品牌！也欢迎各地有志之士加盟代理齐品牌！　　我们寻找有价格优势、产品优势、服务优势的卫浴、瓷砖、地板、吊顶、衣柜、电器、五金、橱柜、门窗等厂家。　　我们也在寻找齐品牌全国的代理商，你可以代理齐品牌中的一个或几个品牌，齐家网将为你提供：免费的场地租金，免费的广告推广费用，免费的线上商城使用费用，免费的线下团购活动……….　　如果你是优质品牌，亦或是如果你正在寻找项目，齐家网齐品牌随时欢迎你的加入！　　不管你是优质厂家还是想代理齐品牌，我们都双手欢迎！　　欢迎咨询：齐家网 拓展加盟部
　　你好，我想开一家快餐厅。快餐厅投资不很大，而且回本率快，是大众最喜欢的一种餐饮。我现在面临的问题是没有钱，我出力你出钱；有意详谈。
　　服装实体店如今已经渐渐难以生存。本人是开服装卖场的，最近几年卖场营业额一直在下降，总结原因就是顾客接收到太多的网购信息而开始不注意身边的实体店。作为实体店主，只有打好信息战才有出路。所以本人就想到注册一个微信公众号专门用来发布卖场动态，但一个人力量有限，现邀所有实体店主一起来发展这个公众号：shangyilm 让我们把顾客的眼球从网店上夺回来。　　本人QQ，微信zm有意向的店主们请随时联系。可以先关注微信号参观下。　　也可以复制链接关注：http://mp./s?__biz=MzAxMTUxMDQzNw==&mid=&idx=1&sn=d81d5e6ddc1&;scene=18&scene=5#rd
　　建议楼主找一栋不拆迁的厂房～改装成公寓出租～或者旅馆～　　
　　公司、单位、团队、球队、学校、个人，每个人都有机会，　　零成本创业，无资金风险 　　/
　　专业篮球服厂家货源批发供应
　　我这里有好项目，是国家搞得新兴产业，投资不多几万块，我认为这个是一个机会，我现在想去从事，就是资金不够，我可以带你去实地考察，了解完行业以后，咱们一起做，真心寻求合作伙伴，我的电话是马
<span class="count" title="万
请遵守言论规则，不得违反国家法律法规回复(Ctrl+Enter)甘肃信合-2016/5 No.81_在线翻页电子书免费阅读,发布_云展网
阅读云展网其他3D杂志
喜欢这样的3D电子杂志？您也可以在几分钟内把文档免费上传到云展网变成翻页书！[点击上传我的文档]
甘肃信合-2016/5 No.81
描述：甘肃省农村信用社联合社主管主办
2016 年 5 月刊总第 81 期
内部刊物 免费交流
刊号：G09039号诚信/创新/敬业/兴农 本期导读
p29定西农商银行创新金融服务助力脱贫攻坚
p38太子山下盛开文明花省联社理事长雷志强在天水定西基层行社调研指导工作
5月11日至14日，省联社理事长雷志强一行深入天水、定
贷支农和精准扶贫情况。强调，全省农村信用社要把机构网点西两市基层行社调研指导工作，并专程看望在省联社天水科技
标准化建设作为一项重大工程来抓，在机构网点建设、装修、培训中心疗养的全省农村信用社劳模先进职工。雷志强指出，
视觉形象和服务规范上实现标准化，形成统一规划、管理、全省农村信用社要认真搞好关爱工程、形象工程、民心工程、
标准、规范的甘肃信合机构网点新形象，打造旗舰型、精品“一号工程”和人文工程建设，进一步加强甘肃信合企业文化
型、标准型、基础性和智慧型标准化网点。在基层网点的信贷建设，塑造良好企业形象。
柜台，雷志强认真查阅精准扶贫贷款资料，仔细询问网点负责
人精准扶贫专项贷款发放进度、贷款办理等情况。他指出，全
在看望劳模代表并出席座谈会时，雷志强说农信社的发展
省农村信用社要把信贷精准扶贫工作作为“一号工程”来抓，离不开所有职工的贡献，其中劳模先进发挥了引领示范作用，
做到思想认识到位、组织领导到位、安排部署到位、监督检查你们是农信社的“功臣”。下一步，省联社将继续推进全省农
到位、信贷投放到位、资金进户到位，确保专项贷款尽快发放村信用社转型发展，进一步造福职工，希望劳模先进一如既往
到群众手中，尽早发挥效益。在清水县红堡镇小泉村和张家川地发挥模范带头作用，为信合事业的发展再作新贡献。
县胡川镇胡川村便民金融服务点，雷志强同管理员亲切交谈，
详细了解便民点业务发展、业务管理、管理员的待遇和兑付
在天水市麦积、清水、张家川、秦安4家行社的营业网点
情况，强调推广便民金融服务点是一项功在当前、利在长远的和金融便民服务点，雷志强实地查看机构网点标准化建设、信
“民心工程”，全辖上下要继续按照“理事长”工程建设的各
项要求，打通农村金融服务“最后一公里”，提高金融服务覆
盖面，并以此为依托，加快“万颗商城”和“利农商城”推
广，实现金融业务与电商业务融合发展，打开农村金融服务新
领域，进一步巩固扩大服务阵地。
调研期间，雷志强一行还深入陇西合行和通渭联社，认
真听取了两家行社负责人对“职工之家”建设情况的介绍，饶
有兴致地参观了职工书画作品和文体场所，要求两家行社工会
要高度重视人文工程建设，发挥好工会组织作用，将“职工之
家”建成全体职工的精神家园。省联社荣获2015年度全省双联行动“民心奖”称号
在5月11日召开的全省精准扶贫暨双联行动考核表彰大会
围绕双联行动助推精准脱贫的要求，全面落实双联行动“六大上，省委、省政府表彰了2015年度全省双联行动和驻村帮扶
任务”，精心组织、聚焦发力，搭建起了帮扶贫困村、贫困户工作的先进集体和先进个人。省联社荣获双联行动“民心奖”
的“直通车”，取得了群众得实惠、民生大改善的叠加效应，称号、省联社双联点卓尼县喀尔钦乡麻地卡村帮扶工作队获
得到了社会各界和人民群众的认可，有力地促进了全省贫困地“先进驻村工作队”称号、省联社电子银行部员工、和政县买
区经济社会发展和全面小康建设。家集石咀村驻村帮扶工作队队长陶政祥获 “优秀驻村帮扶工作队长”称号。
省联社将以此殊荣为动力，进一步聚焦精准扶贫精准脱
贫，不断拓宽帮扶领域、丰富帮扶形式、加大帮扶力度，为全
2015年，省联社认真贯彻落实省委省政府决策部署，紧紧
省脱贫攻坚做出积极贡献。/ PREAMBLE
语 风景在远处妖娆，麦浪蔓延成远方的地平线。
伸一伸腰，振一振臂，我们出发，朝向五月的方向。天空明净，大地辽远，
茂盛的树叶已被春风染开了，灿烂的阳光下，正是你的小憩之地。我们如五月一
样年轻，我们如五月一样纯净，我们和五月一道滋滋生长，生命早已渗透于吱吱
的拔节声里，五月的旷野生发生命的意趣。
五月是个有使命感的季节。走向五月，旧的迟疑与沉疴已经愈结，而新的沉
重而庄严的担子已搁落肩头 ；旧的使命已如期完成，而新的重任又迫在眉睫。五
月的路是一段炫目的路，五月的使命足够你走完春秋冬夏。
五月是青春的象征，徐徐拉开奋战的帷幕，五月拥有壮志末酬誓不休的遐想，
脚踏实地，励精图治，孕育硕果累累的金秋。五月拒绝“ 春眠不觉晓 ”、无所作
为的懒散，五月渺视在成功中沾沾自嘉的短浅目光。“ 吴山初度尘末洗，策马扬鞭
再奋蹄 ”，只有奋力肩犁和躬耕，才无愧五月的绚丽风采；只有理想比道路远，
方能领悟五月艳阳天的深邃内涵。
五月，快速成长的不只是禾草，也有我们的梦想；继而耕耘的不只是小麦，
还有我们的目标。最初映入五月眼帘的，不再是忙碌劳作的身影了，而是一个让
我们看到的希望。翻晒贫困和荒凉，堆积智慧和梦想，步入希望和目标，这是一
个充满更多惑的季节！
世界的目光同整个春天一道都注视着五月，看一看这纷至沓来的希冀与信任
的目光，你就会有无穷的膂力，自信能将整个五月与世界托举。
五月，这日臻熟稔的季节。她是一首隽永的诗，是一首深情的歌。走向五月，
我们会重新认识自己的责任与使命。甘
中国品牌内刊好杂志肃
2016 年 5 月刊总第 81 期
2016.5 每月 20 日出刊
内部刊物 免费交流
甘肃省农村信用社联合社主管主办
刊号：G09039号
甘新内部资料准印证第 G09039 号
诚信/创新/敬业/兴农信合2016年5月刊　总第81期
目录 Contents
定西农商银行创新金融服务助力脱贫攻坚
P01　走进五月
太子山下盛开文明花
“ 精准扶贫·惠泽万民 ”专栏
封面：华 亭合行开展“ 普及金融
P04　平凉农商银行：创新精准金融扶贫“ 亮点 ”模式.................................董文龙
知识万里行 ”活动
P08　华亭合行：多措并举助力帮扶村脱贫致富...................................... 徐颖 王娟
P10　灵台农商银行：小额信贷在精准扶贫攻坚战中立大功.................董文龙 韦德
刊名题字 雷志强
P12　庄浪合行：“ 再造血 ”扶贫谱写庄浪精准脱贫新篇章............................... 王娟
P14　合水联社：致力信贷支农 助推精准扶贫................................................. 王彬
主任委员 雷志强
副主任委员 王广平
P16　营改增：银行业迎转型升级契机.................................. 据《 中国产经新闻报 》
委员 （ 按姓氏笔画为序 ）
王广平　王蓉生　尹进亮
石海龙　朱维繁　巩若冰
P18　农发行力争 5 年内投放扶贫贷款 3 万余亿元等 11 则
任晓军　刘　霞　孙建华
李　峰　杨子江　苏　蓉
肖如强　宋　卫　张忠林
陈国庆　周长海　赵海鹰
P21　全省农村信用社掀起“ 两学一做 ”学习教育热潮等 15 则
姚平生　高明亮　贾　涛
贾小莹　袁银贵　徐永寿
钱瑞峰　康　欣　滑　斌
雷志强　潘发军
P24　对贷款质量真实性审计的几点思考和建议...............................................王九玲
P26　抵押贷款展期中的法律问题浅析..............................................................李军强
主编 王广平
副主编 赵建风　孙建华
P27　宁县合行：开创依法清收工作新局面..................................................宁县合行
执行主编 赵海鹰
编辑 陆乐人　钟占礼　高晓飞
秦军杰　康建华　德　斌
P29　定西农商银行创新金融服务助力脱贫攻坚.............................. 据《 甘肃情况 》
竹　舟　祁怀龙
P31　服 务三农 互惠共赢
设计总监 赵建风
——武威农商银行践行普惠金融推广贴息贷款工作纪实.......... 张志辉 付生珺
美术编辑 李彩霞
通联 薛　茜　缪青芳
刊址 甘肃省兰州市甘南路 66 号
邮编 730000
电话 一线纪实
P16 营改增：银行业迎转型升级P34　肃 南联社：走村入户 深入调查农牧户生产发展情况............................张惠荣
契机P38　太子山下盛开文明花
今年的《 政府工作报告 》中，关于全面实施
——和政县联社创建州级文明单位纪实............................................... 马桂兰
营改增，将试点范围扩大至金融业、房地产业、P43　庆 阳稽核审计中心：积极采取有效措施 提升审计成果转化工作
生活服务业和建筑业的要求引发了市场的关注。
................................................................................................ 范卫成 赵诗乐
5 月 1 日，金融业营改增正式落地，对于当
前已是重压之下的银行业来说，营改增将为其带 经验交流
来怎样的影响也备受关注。P45　抓 好调查研究 在服务科学决策上展现新作为.......................................杨彦花
约稿启事P46　扎 根县域 履行职责 全力助推精准扶贫
欢迎全省信合员工及支持信合事业的
——岷县农村信用社精准施贷助农致富行动初见效................................ 张帆
人士积极撰写稿件。P48　发挥政治核心作用 引领业务稳健发展
稿件要求：
——高台农商银行党建工作纪实.......................................................... 万吉林
1. 请根据投稿栏目把握稿件篇幅，原
则上文章不超过 3000 字，诗歌 20 行内为宜。 观察与思考
2. 来稿不退，请自留底稿。
3. 来稿形式不限，须提供电子版和打P50　如何做好新形势下基层信用社的领导班子建设工作.............................杜真学
印稿。P52　大数据建设在金融体系风险防范中的应用.............................................. 杜静
4. 编辑有权对文稿进行适当删节、修
改、作者如不同意删改，请在文末注明。 调查研究
5. 稿件须为作者原创，文责自负，请
勿一稿多投，若有发表、出版史亦请文末P54　甘 谷金融支持城镇化建设的调查与思考...............................................狄强义
6. 为方便联络及稿酬发放，投稿者须 建言献策
写清楚作者姓名、单位、地址、联系电话。
7. 来稿如配图片，除在文稿中插入照P56　关 于提高网银客户动户率的建议..........................................................刘兴昌
片外，请另行提供高像素 JPG 或 RAW 格
式数码照片，本刊谢绝文件小于 2M 的图 信合文苑
8. 投稿地址及联系方式见上页左侧。P57　融入客户心间的一缕阳光........................................................................ 张欢P58　新 人初体验..........................................................................................何林谕P59　谁的青春不留痕................................................................................... 赵迎君P60　土豆..................................................................................................... 邓小鸣 美文赏析P61　论友谊.................................................................................................... 蒙田 健康直通车P63　如何度过炎炎夏日 八大保健小知识................................................. 本刊综合 艺术长廊P64　书法作品选登........................................................................... 夏奇星 张青山|“ 精准扶贫·惠泽万民 ”专栏 Take targeted measures to help people lift themselves out of poverty
精准扶贫是党中央、国务院对扶贫开发工作的新要求，也是甘肃省委省政府部署的“ 一 号工程 ”。作为农村金融主力军，甘肃省农村信用紧紧围绕全省“1236”扶贫攻坚行动，加 强金融创新服务，大力扶持贫困县实施产业对接和培育，支持贫困群众发展特色种植、养殖 和加工业，推进普惠金融服务进村入户，切实履行金融企业的社会责任。
精准扶贫，金融先行。2016 年，省联社与甘肃日报等媒体联合开展“ 甘肃信合精准扶 贫·惠泽万民 ”大型系列采访活动，对全省农村信用社开展精准扶贫和精准脱贫工作的主要 措施、具体做法及工作成绩进行宣传报道，促进全省脱贫攻坚工作有力有序推进。
本刊从本期起，将开设“ 精准扶贫·惠泽万民 ”专栏，转载采访活动中各媒体采写的文章。平凉农商银行：创新精准金融扶贫“ 亮点 ”模式 ■ 文 / 董文龙 每日甘肃网
随着“ 精准扶贫、精准脱贫 ”战略高度的
上升，助推贫困群体脱贫致富，加速迈 入小康社会，已成为社会各行业的共同认知。而作 为国民经济的血脉，金融机构在帮扶特贫、赤贫群 体脱贫创业方面具有不可替代的作用。这其中，被 誉为县域经济金融主力军的农村金融机构，因为体 制、网点、产品和市场等因素，一力承担着帮助庞 大农村贫困群体脱贫的重任。平凉农商银行立根三 农、扎根三农、服务三农，深挖自身优势，聚集多 方合力，创新金融支持模式，积极助推精准扶贫。 有力地支持了崆峒区地方经济的快速发展，为崆峒 区三农发展提供了高效、快捷的金融服务。
对接贫困群体，满足脱贫需求，是实施精准扶 贫战略的先决条件。随着扶贫策略的深入推进，从 救助式扶贫转化为开放式扶贫已成为精准扶贫的主 流。2016 年以来，面对全区扶贫脱贫的复杂形势， 平凉农商银行充分发挥农村金融机构“ 船小好调头 ” 04 甘肃信合 05／2016“精准扶贫·惠泽万民”专栏
Take targeted measures to help people lift themselves out of poverty的优势，积极推广农户小额信用贷
元，扶持特色产业以及小微企业实现
受益 ”为宗旨，和“ 入社自愿、退社款、积极安排春耕生产信贷资金 6
产业扶贫，扶贫效果初显。
自由、利益共享、风险公担、民主管亿元，加大三农支持力度，支持小微
理、自我发展 ”的组织原则运作，通企业、农业产业链、小额信用贷款
大力扶持地方农业特色产业 创
过“ 合作社＋基地＋农户 ”产业化经和“ 三通 ”信贷产品扶贫亮点模式，
新推出产业链扶贫模式
营，绿色蔬菜种植销售，确保合作收到了良好的扶贫效果。
社健康有序发展。引进新品种 15 种，
2011 年，合作社法人代表李金
推广无公害生产新技术，严格控制
目 前， 崆 峒 区 失 地 农 户 增 加，
宸联合 23 位农民，采用土地流转抵
化肥、农药使用，提高蔬菜品质和城区金融服务和失地农户、居民、个
押的方式，在平凉农商银行前期贷款
安全性。体工商户以及公务员购房等信贷支
300 万元。在平凉农商银行的大力扶持出现金融服务空白，该行今年适
持下，成立了平凉市崆峒区福霖种植
合 作 社 所 在 的 花 所 乡 花 所 村，时推出了“ 公务通 ”“ 城商通 ”“ 社居
专业合作社。合作社注册资金 115.6
村民基本上都把自家的大部分土地通 ”三款信用贷款产品，将普惠金融
万元，现有职工 48 人。主要以农业
流转给了合作社，土地流转之后家里服务向机关、社区、商业集中地等领
高新技术产业示范园区建设、经营为
所能干的农事所剩无几，青壮劳动力域横向延伸，力争平凉农商银行金
重点，集精细蔬菜栽培、优质苗木
都选择外出打工，只留下妇女老人在融服务在农村、社区、城市全覆盖。
繁育、良种试验推广、鲜菜分拣储
家。合作社雇用留守的妇女及老人，
备、农业科技培训、农产品市场营
使其在家里干完农活的同时还能在
据了解，自 2015 年 9 月崆峒区
销、农业技术创新推广、农业循环经
家门口上班挣钱，在照拿土地流转资启动精准扶贫专项贷款发放工作以
济发展、农业发展机制探索等八大
金的同时干自己农活和打工两不误，来，平凉农商银行共有 26 家支行参
功能为一体。现有温室大棚 100 座，
带来双份收入。合作社雇用的季节加精准扶贫发放工作，2015 年累计发
拱棚 360 座，年种植蔬菜 1.39 万亩，
工最多每天可达到 100 余人，在这放 2921 笔 14643.51 万 元， 占 2015
主要以黄瓜、辣椒、大白菜、甘蓝
其中有一半以上是妇女、老人以及年计划 13800 万元的 106.11%。2016
等大宗蔬菜 8 大类、230 多个品种为
残疾人。“ 季节工也不会有太重的活，年，平凉农商银行不断完善流程、简
主，年产量 2.5 万吨，产值 2500 万
都是放水、分苗等一些轻松的工作，化程序，实现了金融扶贫由“ 漫灌 ”
元。是平凉区蔬菜供应生产的重点
每天工作 9 个小时便可轻松赚到 50向“ 滴灌 ”的转变。今年崆峒区计划
区域，市场占有率 8.3%。
元。”合作社法人代表李金宸解释道。发放精准扶贫专项贷款 4408 户 2.2 亿元，截至目前已发放 1103 笔 5513 万
合作社坚持以“ 民办、民管、民
据了解，对于贫困户和有残疾
05／2016 甘肃信合 05|“ 精准扶贫·惠泽万民 ”专栏 Take targeted measures to help people lift themselves out of poverty证的农户，合作社免费提供 5 万株
元，6 亩地的山药就可获利近 8 万元。
务三农的优秀企业家。在投身种植以内的西红柿、辣椒苗，使其自产自
而且这个种植产业它有季节性，除了
园前，她在平凉市开了一家蛋糕加销增加收入。合作社统一收购社员生
播种和收获期间之外，基本上不需
工店，凭借出色的口感和良好的口产的产品，与平凉蔬菜批发市场和
要耗费太多的精力。所以我还可以
碑闯出一片天，不仅收入日益增多，新世纪蔬菜超市等建立了农产品对
利用平时的闲余时间外出打工干零
还培养了许多学徒。日子越过越红接关系进行统一销售，解决了贫困
活儿，这样自己不仅有了产业收入，
火，钱包越来越充实，但她却渐渐发户销售难题，保障了种植户的利益。
还有了打工的收入。”老朱兴高采烈
现这样的生活与梦想相去甚远。失目前，合作社建档员工中共有贫困
地告诉记者，眉宇之间尽是欢喜。
去了目标的王秀云决定回归农民土户 20 户，建档的贫困户工人，每人
地的老本行。经过实地考察，她发可得 150 株辣椒苗、72 株西红柿苗，
与朱良才一样将精准扶贫贷款
现平凉是全国为数不多的适合种温逢年过节还会发放各种福利。
用于产业发展的还有同村的朱良栋。
室樱桃的地方。打定主意的她在平
今年年初，朱良栋拿到了精准扶贫专
凉农商银行的支持下，和两位女性
据统计，合作社每年用于工人
项贷款之后，便建起了六亩地 8 座
股东一同投资 800 多万元创办了金开支 100 余万元，平均每个工人每
温室大棚用于西瓜种植。朱良栋的妻
伟源种植园。年可得 18000 元的工资。花所村的
子告诉记者：“ 西瓜一棚可采摘 3 茬，村民王霞颇有感触地说道：“ 我家通
一座大棚一季可采摘西瓜 10000 斤，
记者了解到，园区现有固定工过每年一亩地 600 元的方式将大部
8 座大棚一季下来总收入可达近 10
人 30 人，雇用季节工五六十人，所分的土地流转给了合作社，老公外
有工作人员几乎全部来自于当地的出打工，儿子今年大学毕业在兰州
留守妇女。“ 园区的建设，使我们当工作。我在家里干点儿家务还能在
特色园区“ 金伟源 ”：带动当地
地的留守老人及妇女不出家门即可合作社打工赚钱，自从有了福霖种
妇女就业 给年轻人一个舞台植专业合作社，眼瞅着家里的情况一天比一天好。”
位于崆峒区白水镇境内的金伟
源特色种植示范园建于 2013 年 1 月。
金融扶贫“ 漫灌 ”转“ 滴灌 ”精
经过三年多的发展，现已成为集水果准扶贫助力村民致富当老板
种植、采摘、营销和农家乐于一体的
特色园区，不仅带动了白水镇的经济
花所乡寺沟村 55 岁的朱良才，
发展，还大大解决了当地妇女的就前 两 年 在 一 个 山 药 种 植 基 地 打 工。
业问题，被全国妇联、科技部和农今年，他利用精准扶贫贷款种植了 6
业部联合命名为“ 全国巾帼现代农业亩地的山药。据老朱介绍，前两年在
科技示范基地 ”。目前，特色种植示老板那里打工种植山药的时候，自己
范园已建成钢架大棚 172 座，日光学到了技术，当时就特别想自己搞
温室 10 座，硬化道路 3600 平方米，种植，但一直苦于没有资金，所以
修 建 水 利 管 道 2500 米，50 立 方 米这个想法就搁浅了。直至今年年初，
水堡 2 座，种植草莓 20 棚，种植甜自己申请的 5 万元的精准扶贫贷款
樱桃、北美海棠等 3 万株，园区旺发放，这才给他自己创业当老板解
季时候周围村庄务工妇女上百人，群决了燃眉之急。
众每年在家门口收入可达 1 万多元。
“ 根据以前在山药种植基地打工
王秀云是园区三位女性股东中的经验，山药亩产纯收入可达 12000
的杰出代表，也是当地创业三农、服06 甘肃信合 05／2016政策解读
Policy Interpretation打工挣钱。”王秀云说。据了解，通
子在水坝的湖面上悠闲游弋……
态农场，增加了经济效益带动了当过土地流转和参加种植园工作，这
AAAA 景区平凉鑫新农庄综合
地的贫困户脱贫致富，这就说明我些妇女的收入大幅提高。如今，远
们通过扶持特色养生农业来实现产近闻名的金伟源植物园一年四季都
示范园，总投资 3.5 亿元，占地面积
业扶贫的模式是成功可行的。”能让自驾前来的游客采摘到新鲜甜
45 平方公里。该园区的总监陈凯告美的水果。12 月至 5 月可以摘草莓，
诉记者，“ 平凉鑫新农庄综合示范园
青山绿水的“ 生态农场 ”成了大4 月至 7 月摘樱桃，8 月到年底则是
是平凉市第一家林权抵押贷款的企
山深处一颗熠熠生辉的明珠。陈凯葡萄丰收的季节。
业，在园区的整个项目发展过程中
告诉记者，下一步，公司将发展生
离不开平凉农商银行的大力扶持。”
态旅游业，开展绿色氧吧休闲养生、
在土地上实现了人生价值的王
在平凉农商银行的支持下，该园区
湖面垂钓等项目，进一步扩大当地农秀云还在前进，而像她一样的平凉
的项目在不断深化、扩展、实现产
民的就业及致富门路。目前，在鑫新创业者们也从未停止过自己的脚步。
业带动贫困户，常年有 500 多农民
公司打工的不仅有周围村社的农民，在平凉的 11 个乡镇和 24 个贫困村，
工在园区打工。
而且还有白水、四十里铺和花所等27 户企业投入资金 2.9 亿元发展肉
乡镇的农民，用人最多的季节有 600牛养殖、果园和蔬菜基地建设，利用
鑫新公司在平凉农商银行贷款
多人务工，平常也有 300 多人，人土地流转、大户承包等方式，帮助
4600 万，自筹资金 1.5 亿，在大寨
均年收入在近 2 万元。农户与市场实现了有效对接。此外，
乡雷神庙、贵花营、柳沟等几个村园区还为有技术、有梦想，但是缺乏
的 6000 多亩流转撂荒地、三荒地上，
多种亮点模式的创新推出，构资金和平台的年轻提供舞台。王秀
种植云杉、垂柳、油松和白皮松等树
建 了 平 凉 农 商 银 行 金 融 精 准 扶 贫、云告诉记者，后期园区将会继续大
苗。一方面绿化荒山，治理小流域
精准脱贫的战略格局。作为“ 平凉人力开发特色观光旅游线路，打造婚
水土流失；另一方面增加经济效益，
自己的银行 ”，平凉农商银行将会扎纱摄影基地等平台，这一系列的平
扩大当地农民增收的门路。平凉农商
实践行企业责任，充分发挥网点多、台，将会为当地刚刚走出大学校门，
银行相关负责人介绍道，“ 鑫新公司
人员广、机制活的优势，助推全区有技术梦想和创业热情但无资金投
在短短两年间，就把大寨乡的 6000
人民早日减贫、脱贫，助力全面建入的年轻人提供舞台，助力他们创
亩荒山荒地，变成了青山绿水的生
成小康社会。业当老板。
王秀云现在谈起农业种植如数家珍。她的华丽转型，用她自己的话说，在她人生 46 岁的时刻，在平凉农商银行的大力扶持之下，实现了自己创业农村、造福农民的“ 三农梦 ”。
大力扶持特色养生农业 带动一方经济及就业
5 月 13 日，记者驱车走进崆峒区大寨乡雷神庙村时，只见山上满目翠绿，山间溪水潺潺，山下池水涟漪，野鸡扑着翅膀在山间觅食，鸭
05／2016 甘肃信合 07|“ 精准扶贫·惠泽万民 ”专栏 Take targeted measures to help people lift themselves out of poverty华亭合行：多措并举助力帮扶村脱贫致富 ■ 文 / 徐颖 王娟 每日甘肃网 2016 甘肃信合精准扶贫·惠
华亭合行组织帮扶队伍，走访
级综合服务中心，图书馆、卫生室、
泽万民大型系列采访活动，
摸底发现，全村建档立卡的贫困户
乡村舞台、文化广场等服务功能全面在甘肃省农村信用社联合社正式启
50 户，其中因学致贫 1 户 5 人，因
提升，村容村貌得到了极大的改善。动。5 月 12 日，记者一行走进了“ 绿
残致贫 5 户 15 人，缺技术 28 户 99色煤都 ”——甘肃省平凉市华亭县，
人， 缺 劳 力 10 户 19 人， 缺 资 金 2
在村委会的院子里面有一块很针对华亭合行致力于积极响应省委
醒目的宣传展板，上面的内容是关于省政府“ 双联 ”和精准扶贫行动号
华亭合行介绍信贷支农服务的概况，召，多措并举助力安口镇前锋村农
前锋村村支部书记米忠学告诉
在展板上面不仅有农户贷款的相关户脱贫致富进行了实地采访。
记者，“ 双联 ”行动以来，在省联社
内容还有安口支行行长和客户经理
2014 年，安口镇前锋村确定为
大力关心支持下，依托养殖、核桃种
的照片以及联系方式，安口支行行省农信社“ 双联 ”帮扶村，省联社与
植等产业发展，通过两年的努力，目
长马建群说：“ 这样是为了让村民了华亭合行着力解决村民生产生活以
前核桃产业初具规模，达到了 1800
解我们的贷款方式，村民有任何的问及发展过程中的资金困难。
亩，养殖小区规范化养殖，示范带动
题都可以和我们联系，我们也经常会
前锋村位于安口镇北部林缘山
全村发展养牛存栏 200 头以上，人
到村里和贷款村民进行回访沟通。”区，距县城 15 公里，自然条件较差，
居环境全面改善，全村危房改造基产业结构单一，以玉米、小麦种植
本完成，改造率达到 90% 以上，基
“ 今年贫困户每户 5 万的精准扶为主，全村 110 户 426 口人，人均
础设施不断完善，新修通社硬化路 3
贫贷款基本上已经发放完毕。现在耕地 7.5 亩。
条 3.5 公里，沙化产业路 5 条 8.5 公
我们村养殖户有 50 多户，其中集中
里，公共服务进一步健全，建成了村
养殖的有 2 户，分散养殖都有 40 多
户，10 头以上的有十四五户。村里08 甘肃信合 05／2016“精准扶贫·惠泽万民”专栏
Take targeted measures to help people lift themselves out of poverty现 在 85% 的 农 户 都 种 植 了 核 桃。”
养牛的技术。
索。甘肃华亭农村合作银行根据自前锋村果主任向记者介绍目前村里
“ 拿到 5 万元的贷款我就准备养
身资金实力及帮扶实际，实施基准的情况。
利率优惠政策倾斜，让帮扶村得到
牛，像我们这个地方，比较适合养
了切实的优惠，尤其是对部分有想
在村民李忠义家，一进院门他
殖，后来的培训课我也积极的参加，
法、有能力的农民给予信贷优惠支便拉着记者参观他新建的房子，“ 这
今年我养了 7 头牛，已经卖了 4 头，
持，鼓励创业。是今年刚建好的，以前我家都是土
马上打算再卖几头。我还种植了 8房子，现在建了房还添了一辆手扶
亩玉米和 10 亩核桃。”李忠义告诉
“ 双联帮扶贷 ”执行人民银行同拖拉机 ”。
期同档次基准利率。利息由农户自
己承担，假如客户申请借款 10 万元，
李忠义今年 47 岁，这个年纪的
谈及家里的最大变化，李忠义
按照合行现行普通贷款利率 8.925%村民大多数外出打出，前些年他也
感慨的说：“ 以前自己种植小麦收入
计 算， 一 年 利 息 为 8925 元； 开 展一直在外打工，后来因为老人生病，
有限，每次开春的时候就发愁，去年
“ 双联帮扶贷 ”后，按目前基准利率孩子上学，为了照顾家里，决定回
贷了款，现在不管是种植还是养殖感
5.25%，一年利率为 5250 元，比该家发展。去年他申请了贷款，参加
觉自己有了收入，对未来比较有信
行现行普通贷款农户少支付 3675 元。了集体组织的养殖培训课，学习了
心，将来希望自己能够多养几头牛，
农户得到了切实的优惠。
扩大规模 ”。
华亭合行市场部经理杨文杰接
村支书带领我们一行参观了前
受采访时说：“ 农民脱贫致富要有产
锋村养牛专业合作社，这里是村里的
业依托，而产业的发展则要依靠资金
养殖小区，“ 咱们利用养殖小区进行
的投入。双联帮扶将农户小额信用贷
示范带动和技术培训发展规模养殖，
款、个人生产经营性贷款等多种贷款
是人畜分离模式。”果主任介绍说。
产品相结合。合行对该村实施全面得
评级授信，在评级授信额度内采用农
“ 村里提供了地方，在这里养牛
户小额信用贷款形式发放，农户完全
不要租金的，我自己贷了 5 万元款，
可以循环自助使用，实现在三农自助
和别人一起养牛，我们各养 16 头牛，
终端、手机银行借款还款、清息业务
养牛已经一年了，去年一个牛赚了
自助办理。超过授信额度的可以采取
1000 元，十几头牛就是一万多，今
联保、抵质押形式发放，以满足农户
年我种了 10 亩玉米，10 亩草，养牛
的全部资金需求 ”。
是长效投入，今年的收入应该比去
年好一些，养的牛今年十月份能出
截至 2016 年 4 月末，前锋村贷
栏 的 话， 一 个 牛 2000 元，10 牛 就
款余额 69 笔 398.33 万元，户均 3.6
是 20000 元，16 头牛就是 30000 元
万 元， 占 全 村 110 户 的 62.7%。 特
多，效益好的话，我打算慢慢往大的
别 为 35 名 农 村 妇 女 发 放 小 额 信 用
扩建。”米忠学对于未来还是很有信
担保贷款 175 万元。其中发放精准
扶 贫 贷 款 44 户， 现 已 发 放 贷 款 39
户，贷款余额 195 万元；小额信用
“ 银行惠农政策就是实惠啊，办
自助循环贷款 22 户，贷款余额达到
理起来也不麻烦。”米忠学对华亭合
135.33 万元，解决了村民建房、养
行的双联惠农贷款利率赞叹不已。
殖、农业种植等资金需求。
“ 双联帮扶贷 ”是华亭县银政合
作，创新金融扶贫和支农模式的探
05／2016 甘肃信合 09|“ 精准扶贫·惠泽万民 ”专栏 Take targeted measures to help people lift themselves out of poverty灵台农商银行：小额信贷在精准扶贫攻坚战中立大功■ 文 / 董文龙 韦德 每日甘肃网 2016 年是“ 十三五 ”规划的
元，支持建档立卡贫困对象 6718 户。
为了加快电子化建设，发展普
开局之年，也是全面推进
惠金融，灵台农商银行把惠民服务精准扶贫、精准脱贫工作的关键一
三农便民金融服务点：“ 家门口
终端布设在了村子里，聘请村里有年。从 2015 年开始，灵台农商银行
威望、村民信得过的人作为便民金按照政府主导、财政贴息、多方参
融服务点的管理员，切实为贫困村与、共同推进的要求，积极打造精准
“ 便民金融服务点是我们老百姓
的老百姓带来了极大的便利。扶贫专项贷款绿色通道，着力支持
家门口的银行，办理存取款等业务全县精准扶贫、精准脱贫工作，使
方便快捷，足不出户即可办理。”作
据了解，像白草坡村和荣旺村金融扶贫工作取得了显著成效。
为西屯镇白草坡村三农便民金融服
这样的便民金融服务终端在灵台县
在 这 场 扶 贫 攻 坚 的 主 战 场 中，
务点管理员，杨春秀对服务点为村
有 65 个，使服务范围由原来的乡镇灵台农商银行充分发挥地方金融主
民带来的便利深有感触。
设立网点扩大到了村社，有效解决力军的作用，擎起一份责任，在灵
了金融服务“ 最后一公里 ”难题。统台大地上谱写了一曲扶贫赞歌。据
在上良乡荣旺村，记者同样看
计数据显示，仅去年一年农民在便了解，截至今年 5 月 18 日，该行累
到了由灵台农商银行布设的设施齐
民金融服务点完成交易达 16 万余笔，计发放精准扶贫专项贷款 31328.7 万
全的便民服务点。服务点管理员于
从 2012 年三农便民金融服务点推行
慧霞告诉记者，该服务点平均日交
至 2015 年底，灵台县辖内农民节约
易 30 余笔、额度达 5000 余元。
因前往乡镇网点进行交易的车程费
用约 150 万元。
风中摇曳的土坯房摇身变成飞
阁流丹的新农村
地处灵台县什字塬腹地的西屯
镇白草坡村，村民世代居住土坯房，
每家每户每代人都会在原来土坯房
的基础上进行补漏修缮，终于，这
些土坯房再也不能承受岁月的变迁，
变成了令人提心吊胆的危房。如今，
记者走进白草坡村映入眼帘的却是
飞阁流丹的新农村，碧瓦朱檐的住
宅楼拔地而起，文化广场、道路硬
化以及配套设施一应俱全。10 甘肃信合 05／2016“精准扶贫·惠泽万民”专栏
Take targeted measures to help people lift themselves out of poverty
在这场新农村建设的浩大工程
产业扶贫：“ 牛状元 ”带动全村
正在牛棚里忙碌着，“ 农村丰富的草中，灵台农商银行发挥了巨大的作
料也为发展养牛业提供了得天独厚用。2013 年，该行积极配合新农村
的条件，这也是我认为养牛一定可以建设，对白草坡村村民修建住房加
走进灵台县上良乡北张村养牛
发家致富的一个重要原因。我们全村大信贷支持力度。在该行的支持下，
场，宽阔平坦的院落里，只见一幢幢
农民所种植的粮食秸秆、草料、谷类白草坡村有 80 余户新建了住房，最
牛棚整齐排开，饲料场里散发出浓郁
等农作物，现在基本上不用外销，都高可在农商银行贷款 15 万元。
的草香味，牛棚里一头头膘肥体壮
被我们养牛场全部收购。”目前，北
的肉牛正悠闲地吃着饲料。灵台县
张村已经形成了一条完整的产业链
“ 我做梦都想不到，能住进这么
上良乡北张村 53 岁的村支书姚军福，
条，农民所种植的农作物除了供自己好的房子。以前住的是土坯房，下雨
凭借着不服输的劲头儿和一股子钻
食用之外其他的可以卖到养牛场用的时候在屋子里根本坐不住，经常
劲儿，带领着全村农民，靠养牛一
于制作饲料，作物的秸秆可以用作自担心屋顶是否有积水，房子会不会漏
步一个脚印地走上了“ 致富路 ”。从
家养牛的草料或者卖到养牛场，牛出水，现在住进了新房子，下雨的时候
刚开始小打小闹到目前年出栏肉牛
栏的时候再通过肉牛养殖农民专业坐在房子里心里很安稳、很踏实。”
达 400 多头、年获利 40 多万元，姚
合作社的渠道销售出去。谈及住进新房之后的变化，白草坡村
军福将养牛规模越扩越大，在当地农 民 任 进 科 难 掩 内 心 的 喜 悦。2013
被誉为“ 牛状元 ”。
2015 年，灵台农商银行为北张年，任进科在灵台农商银行的贷款支
村十多户贫困户发放精准扶贫贷款持下，新建了 5 间钢混结构的平房，
近年来，在他的带动和帮助下，
80 万元。凭借这些贷款，贫困户在较以前的居住条件大有改善。“ 虽然
北张村 138 户村民当中养牛大户就
合作社里购买母牛在自家圈养，待母背上了贷款，但一家人更有干劲了 ”，
达到了 90 多户，村民养牛数目达到
牛产下牛犊生长至半岁后，合作社再短短的三年时间，他不仅还清了银行
了 230 余头，养牛户一年仅养牛单
将这些牛犊以高于市场的价格买进，的 5 万元贷款，还给儿子娶了新媳妇。
项收入可达两万余元。北张村成为了
进行统一育肥。合作社与村民的这种
县里有名的“ 养牛村 ”。在他的带动
合作模式，使得北张村一步一步走上
为了让村民修建新居之后“ 稳得
下，去年，北张村全村整体脱贫。
了“ 牛倌 ”脱贫致富之路。“ 养牛是住、能发展、可致富 ”，灵台农商银
个细心活，过去传统的养殖技术已经行又加大了对村民产业发展的信贷
老百姓说，村支书姚军福立了
落伍，必须依靠新技术。几十年如一支持力度，对农户小额信用贷款的授
大功。姚军福却说：“ 身后有农商行
日的和牛打交道，使我对牛特别熟信额度从 5 万元逐渐增加到 8 万元、
的支持，这才使我在带领全村养牛致
悉，在养殖技术、防疫、疾病医治等10 万元，最高 15 万元，白草坡村支
富的道路上没有了后顾之忧。”
方面一般都难不倒我，养牛场的牛照书任银珠告诉记者，灵台农商银行在
顾好了，我还会经常到村里的农户家支持白草坡村农民进行产业发展、脱
2013 年，姚军福拆掉自家原来
里去做养殖的技术指导。”姚军福自贫致富、新农村建设方面发挥了主力
的土牛圈，从灵台农商银行贷款 50
信地告诉记者。军的作用。“ 我们村大多数农民发展
万元，盖起了占地面积 19 亩的养牛的都是果园产业，这实际上本身是一
场，目前该场共有各类肉牛 400 余
经过几十年的努力，姚军福不仅个富农产业，但是前期的资金投入特
头。2014 年，为了鼓励和支持养牛
自己致了富，还为全村和全县规模化别高。让我们欣喜的是在果园产业发
大户抱团发展，走合作经营之路，姚
养牛探索出了一条科学发展的路子。展的全过程中政府林业部门提供了
军福又注册成立了一个肉牛养殖农技术支持，农商行提供了资金支持，
民专业合作社，从此北张村养牛走上
扶贫是场攻坚战，关键在于产这才使得我们农民没有后顾之忧的
了规模化、扩张式的发展之路。
业扶贫。灵台农商银行扶持特色产发展产业，从而彻底的斩断了穷根。”
业，致富一方百姓，推动了当地精准
“ 我从小就放牛，从包产到户就
扶贫的车轮滚滚前行。
开始养牛，积累了一些养牛的经验和
知识。”记者见到姚军福的时候，他
05／2016 甘肃信合 11|“ 精准扶贫·惠泽万民 ”专栏 Take targeted measures to help people lift themselves out of poverty 庄浪合行：“ 再造血 ”扶贫谱写 庄浪精准脱贫新篇章
■ 文 / 王娟 每日甘肃网 5月 10 日，记者一行走进了
款 5900 万元，为庄浪近 1200 户家
做花艺比较辛苦，经常会加班，
“ 梯田王国 ”——甘肃省平
庭提供了创业或再就业机会，大大
由于工作太忙，孩子只能由婆婆带凉市庄浪县，针对庄浪合行发放下
改善了他们的生活质量。”庄浪合行
着，忙的时候都没办法见到孩子，曾岗再就业贷款支持创业，缓解创业
紫荆山分离处负责人王国宁用一组
经也想过放弃。但是，一想到庄浪合者贷款难、贷款贵等情况进行了实
更精确的数据告诉记者。
行这么支持自己的创业，贷款又没地采访。
有利息，何敏就咬着牙坚持下来了。
“ 早在 2009 年，庄浪县就推出
致力下岗再就业“ 再造血 ”助力了小额担保贷款。截至目前共发放创
创 业 之 初， 何 敏 每 天 在 网 上、业担保贷款 1.9035 亿元，发放农村
手 机 微 信 上 不 断 地 学 习 花 艺 知 识，妇女小额担保贷款 3.2443 亿元。”谈
何敏，庄浪县中心城区景秀花
经过一段时间以后，花店初具规模。起近年来服务三农、服务城乡、支
坊的美女老板，看到如今笑靥如花
“ 逢年过节的时候，买花的人特别多，持小微企业方面所作出的一些成绩，
的她，没有人会想到，曾经因为火
营业额最高有过每月 6 万，我们家庄浪合行行长李志虎用一组精确的
锅生意不景气，夫妻双双遭遇下岗，
的水培还是县里的第一家！”何敏自数据向记者娓娓道来。
生活没有着落，经济压力大。为了
豪地说道。
“ 我们是在给在创业者再一次造
摆脱生活的困境，同时找到自己的血。”李志虎介绍，在发放下岗再就
价值，何敏打算自己创业，因为对
“ 下一步，我想扩大花店的规模，业贷款时，庄浪合行成立了市场发
花艺有着浓厚的兴趣，她决定在县
开一家网店，以后如果有合伙人，就展部门，组织专门人员对下岗再就
城开一家鲜花店。
开一家婚庆公司。”从一个下岗的家业、创业的贷款进行管理。经过贷
庭主妇成功蜕变为一个成功的创业款人申请，合行工作人员走访摸底，
创业之初，资金成为了困扰她
者，何敏对未来的幸福生活充满了人社局审核，网点工作负责人核查，
的一大难题。让何敏感到欣慰的是，
美好的期许。最后再经过综合评定决定是否放款。
她听说了庄浪合行有下岗再就业的每笔贷款申请额度为 5 万元，受理
李治平，现在是庄浪县城里的及时，最长不超过七个工作日。
一家牙科诊所的老板兼主治医生。三
去年庄浪合行共发放再就业贷
“ 我抱着试一试的态度申请了贷
年前他还是兰州某医院的普通牙医，
款，没曾想短短一个礼拜就拿到了
但那里的优渥条件并不能抚慰他思
贷款。”提及当初的贷款经历，何敏
念家乡的心情。对家的眷恋促使他回
如今仍然欣喜万分。
乡创业。创业前期，花光了他几乎所12 甘肃信合 05／2016“精准扶贫·惠泽万民”专栏
Take targeted measures to help people lift themselves out of poverty有的积蓄，虽然从亲戚朋友那里借
将贷款条件、程序、有关政策和需要
周围的上百名季节工在厂里打工。了一些钱，但资金上仍然周转困难。
的证件材料一次性告知贷款的对象，他得知庄浪合行有下岗再就业贷款
并在办理的窗口设立 AB 岗，贷款的
“ 双创 ”助力发展 为梦想而创业的消息，便毫不犹豫的申请了。
各项手续随到随办，大大缩短了贷款
“ 姨姨，你们先回去吧。把梯子
的时间。二是降低贷款风险。为了使
放那儿，我过会收。”“ 你们赶紧先
2014 年，李治平先后在庄浪合
创业担保贷款更多更长效惠及广大
屋里去。”行贷款 10 万元。有了充足的资金支
的创业者，我们在贷款审核、贷中服
一声亲切的“ 姨姨 ”，让记者心持，李治平的创业热情和信心倍增，
务、贷后管理和担保基金筹措及反担
中暖流涌动。便大胆购买了国内先进的医疗设备。
保方面都严格把关，近年来，没有出
记者来到盘安山上，见到苹果
现一户长期逾期贷款。三是指导用好
园主吴鹏飞时，他正在给果园中修
“ 以前邻里乡亲看个牙科要去市
贷款。我们将各个阶段贷款政策及时
剪树枝的帮工喊话。2013 年大学毕里甚至省城，现在大家都在我这里
在网站上公布，并且结合庄浪县实际
业后吴鹏飞就开始承包果园。他告看牙。”李治平自信的告诉记者。
印制宣传单发放，结合贷款发放进行
诉记者，因为自己大学学了园艺技
创业培训，使得贷款可以贷得出、用
术专业，在毕业之后毅然回到家乡，
凭借平民价格、诚信经营和过
得好、还得上，惠及广大的创业者。
决定在这片土地上种出希望之果。硬的医术，李治平逐渐受到乡亲们
起初，吴鹏飞想承包果园，但的信任和称赞，“ 口腔生意 ”越来越
张 宗 贤 说：“ 自 2004 年 以 来，
苦于没有资金，一度对自己产生怀红火。当记者问到他现在的收入时，
共扶持 5563 名下岗失业人员、退伍
疑，想过放弃梦想，找份安逸的工李治平神秘的向记者透露，以前在
军人、残疾人、进城创业者成功实现
作度日。正是庄浪合行的创业担保兰州大医院里两三个月的工资也没
了创业，为 3 户企业提供了贷款支
贷款让他看到了曙光。现在一个月挣得多。
持，帮助 7020 名农村妇女在产业经
去年，吴鹏飞贷款 5 万元，承
营中走上了致富路，累计扶持创业者
包了 80 亩果园，还雇了村里的 4 个
积极配合简流程 创业带动促就业
12583 人，带动就业 30000 多人。”
留守妇女作为帮手，顺利地步入了
人社局就业中心副主任张宗贤
创业者行列。如今 80 亩红富士果园告诉记者：作为审核和担保的机构，
“ 输血 ”内生动力“ 造血 ”产业
枝繁叶茂，长势喜人。吴鹏飞把自按照担保的程序，在选择贷款单位的
己的青春和汗水挥洒在了这片土地，时候选择了庄浪合行，是一项正确的
他坚信自己是为梦想而来的，只要决定。一是简化办事流程。为方便群
庄浪县宏达淀粉加工有限公司，
坚持下去，一定会做成功。众办事，我们建立了由县人社局、财
如今已是县里的龙头企业，成立于
“ 再就业、创业贷款不仅能促进政主办、承贷银行联合办公的机制。
2007 年 8 月，占地面积 3 万平方米，
当地的经济发展，存款的资金基本
总资产 8000 多万元。年加工马铃薯
是留在当地，而且，对带动当地的
淀粉、粉条 6.5 万吨，是平凉市规模
就业有很大的帮助。此外，好多人
最大的专业从事马铃薯加工及销售
在带了款之后积极发展，外出打工
的的民营企业。
的人员相对较少了，就会相对缓解
留守儿童，空巢老人的问题。同时，
“ 在起初厂子改扩建的时候，多
社会上闲散的人员相对减少，对建
亏了庄浪合行贷款 200 万，才解决了
立良好的社会秩序有一定的促进作
燃眉之急，很感谢咱们的庄浪合行。”
用。”李志虎说。
该厂负责人激动地说。据了解，该厂
现有固定员工 80 人，其中下岗职工
有 26 人。此外，农闲时节还会吸引
05／2016 甘肃信合 13|“ 精准扶贫·惠泽万民 ”专栏 Take targeted measures to help people lift themselves out of poverty合水联社：致力信贷支农 助推精准扶贫 ■ 文 / 王彬 每日甘肃网 5月 12 日，在几经辗转之后，
面。截至目前，共评定信用户 29153
万元、2 万元，有效满足了不同区域、
记者一行走进了“ 黄河象 ”
户，占总农户的 89.86%，授信金额
不同农户的信贷需求。”的故里，位于甘肃省最东部的庆阳
9.94 亿元，户均授信 3 万元，累计市合水县，对该县信用联社致力信
发放农户小额信用贷款 9.6 亿元，存
合水县源泉养殖有限责任公司贷支农，助推精准扶贫的工作展开
量贷款余额 5.14 亿元。
的法定代表人邱泉，是远近闻名的女了采访。
强人。2006 年，邱泉从信用社贷款
早在 2008 年，合水联社就在庆
在接受记者采访时，合水联社
3 万元起步，承包荒山荒坡，进行苗阳市率先试点，并在全县推出了农户
主任宋晓明说：“ 我们坚持把评级授
木培育。目前已经培育油松、白皮小额信用贷款。近年来，合水联社始
信作为农户小额贷款的关键环节，按
松、樟子松、新疆杨等 10 余种苗木终坚持立足三农、服务城乡、支持小
照 ”坚持标准，严格程序，公开票决，
200 亩，养殖草鱼、鲢鱼、鲳鱼、野微企业的市场定位，以做实农户小额
定期调整“ 的原则，根据农户资信状
生甲鱼等 10 多种鱼类 60 万尾，年贷款为抓手，通过不断创新支农机
况，分为“ 白金、黄金、优秀、良好、
销售收入突破 50 万元。随着经营规制，扩大农户小额贷款的品牌效应，
一般 ”5 个等级进行评级授信，并根
模的不断扩大，信贷需求也是逐年努力培育良好的信用环境，实现了政
据农户第一还款来源合理调整信用
增大，从起步之初的 3 万元到 5 万元、府、信用社、农户“ 三赢 ”的良好局
额度，将 5 个信用等级额度分别提
10 万元，目前授信额度 30 万元，随
高 到 15 万 元、10 万 元、8 万 元、5
用随贷，随有随还。企业用工都是当
地农民，每年累计用工 800 余人次，
最多的时候每天用工 30 多人，每年
发放工人工资 20 多万元。履行了一
个企业参与精准扶贫的社会责任，实
现了信用社、企业、农户三方之间
的良性互动。
多年的农户小额信用贷款推广
实践，让合水联社深刻地认识到，良
好的社会信用环境，是农户小额信
用贷款持续健康发展的基石，也是
做强做优农户小额信用贷款的根本。
因此，合水联社积极建议并全力配
合县委、县政府，大力推进信用环
境创建工作。由该社制定的《 合水县
关于评选标准信用示范户、信用示14 甘肃信合 05／2016“精准扶贫·惠泽万民”专栏
Take targeted measures to help people lift themselves out of poverty 范村（ 社区 ）、信用示范乡镇、信用
农副产品的季节，是流动资金最紧
极大地方便了他的生产经营。目前， 示范企业的实施方案 》，得到了领
缺的时候。丑建红说：“ 没有信用社，
张 海 飞 的 养 殖 场 仔 鸡 存 栏 2000 多 导的充分肯定，转发全县执行，开
就没有我的今天，从当年的小打小
只， 去 年 出 栏 8000 只， 销 售 收 入 展了评选活动。截至 4 月底，共评
闹，到现在的规模经营，每一次最
10 多万元，纯利润 3 万多元。张海 定信用示范乡 3 个，信用示范企业 3
艰难的时刻，都是信用社为我雪中
飞说：信用社的服务太好了，我只 个，信用示范村 18 个，信用示范户
送炭，解我燃眉之急，我永远不会
要拿着身份证和他们发的“ 福农卡 ” 936 户，由县政府授牌、颁发证书，
忘记，信用社曾经在一天之内两次
来，5 万元贷款，10 分钟就到我的 并对评选的信用示范户奖励 500 元，
给我发放贷款，我会用一生来感恩。”
账户了。 信用示范村奖励 5000 元，信用示范
不善言谈的丑建红，红润的面庞上 乡镇（ 企业 ）奖励 10000 元，奖金
写着一脸的憨厚，眼眶里隐隐闪现
合水联社理事长包海霞告诉记 由联社和政府均担，筹集奖金 48.75
者：“ 在农户小额信用贷款推广工作 万元，已发放到户 23 万元。
中，我们大力推行了‘ 资信在一线调
丑建红富裕了，可是眼看着乡
查、等级在一线评定、贷款在一线发
吉岘乡丑家寨村的果农丑建红，
亲们没有脱贫，他的良心无法安宁。
放、问题在一线解决、经验在一线 当年因为子承父债，仅利息就高达
对常年使用的 6 个农民工，他像对
总结、效益在一线凸显 ’的‘ 一线工 5 万元，成了让信用社感到棘手的
待亲兄弟一样，同吃饭，同劳动，教
作制 ’，在实际工作中拉近了与农户“ 不良户 ”之一。为此丑建红苦心经
他们技术，教他们致富。他还承担起
的距离，在热情的服务中密切了与 营 10 亩苹果园，前年苹果销售收入
了农民技术员，无偿为全村提供从
群众的鱼水深情。与此同时，通过 20 万元，他偿还了父亲遗留下来的
果树栽培、苗木管理、病虫害防治，
村组干部的参与，构筑了一种信任、 所有贷款本金以及利息。他以良好
到果品销售各个环节的技术顾问和
平等、互助、合作的社群关系。从而， 的信誉，取得了信用社的信任，成
技能培训。
以农户小额信用贷款撬动了农村信 为县政府表彰的“ 信用示范户 ”，授
贷大市场，在服务农村经济持续、稳 信额度由 2 万元提高到 10 万元，加
在西华池镇信用社的营业厅里，
定、快速发展，支持农民创业增收、 上农户联保贷款，他有了 100 万元
记者见到了前来办理贷款的该镇三
脱贫致富等方面发挥了很大作用。我 的周转资金，用来收购苹果、黄花、
里店村村民张海飞。2015 年，他的
们要进一步完善工作思路，创新工 核桃等农副土特产品，贩运到新疆
个人资信被评定为优秀，授信额度 5
作机制，确保农户小额信用贷款长 等地，赚取丰厚的利润。大量收购
万元，合水联社为他发了“ 福农卡 ”，
做长新，永葆生机与活力。”
他先后贷款三次，累计贷款 14 万元，
05／2016 甘肃信合 15|政策解读 Policy Interpretation营改增：银行业迎转型升级契机
■ 文 / 据《中国产经新闻报》
今年 的《 政 府 工 作 报 告 》
使其向精细化管理方向发展。”宋清
中， 关 于 全 面 实 施 营 改
著名经济学家宋清辉认为，营
辉说。增，将试点范围扩大至金融业、房
改增进入银行业有着十分重要的作地产业、生活服务业和建筑业的要
用。“ 营改增进入银行业可以使银行
据了解，目前，我国银行业征求引发了市场的关注。
更好发挥出支持实体经济的作用，对
收的流转税主要是营业税，计税基
5 月 1 日，金融业营改增正式落
于促进经济转型升级等具有重要现
础是营业收入，根据利润表的科目地，对于当前已是重压之下的银行
实意义，有助于整个银行业提高跨
分析主要分为利息收入、手续费及业来说，营改增将为其带来怎样的
境业务服务能力，大幅度提升银行
佣金收入和其他净收益三类。而利影响也备受关注。
业国际竞争力。”宋清辉表示。
息收入是其主要收入，营业税的计
在许多业内人士看来，营改增
与此同时，营改增也为银行业
税基础又是毛利息收入，而非净利或为银行业带来一定税费负担，但同
升级转型提供契机。“ 银行业营改增
息收入，这也就意味着，无论商业时也为银行业创造了更好的转型升
之后，银行业成本或会有所增加，税
银行能否盈利，都要按照毛利息收级契机，并更好地为实体经济服务。
负可能会有小幅度的上升。据静态测
入缴纳营业税。那么，在营改增的力挽狂澜之下，银
算，银行盈利增速或下降 2 个百分行业的税费负担会否转嫁到客户或
点，税负或会上升 1 个百分点。短
由此，使得中国商业银行的整企业身上，银行业又将如何在此背
期来看，营改增影响银行盈利，长期
体税负偏高，也就间接导致了融资景下实现转型升级？
来看，营改增能够倒逼银行业转型，
成本难以下降。 一位不愿具名的银
行从业者在接受采访时表示，营改
增对于银行的最大影响在于避免重
复征税。“ 现有的营业税税制下，商
业银行购买的固定资产和服务等不
能作为进项税抵扣，征收营业税后，
也无法向为其提供金融服务的客户
提供增值税发票，导致客户企业在
购买金融服务后，也无法进行进项
抵扣。这就容易造成商业银行与非
金融企业的双重负担。”
同时，与国际银行业的税负水
平相比，我国银行业更是缺乏竞争
力。根据相关文献显示，世界上多
数发达国家都将银行业纳入了增值
税征收范围，在应用较为广泛的几16 甘肃信合 05／2016政策解读
Policy Interpretation 种税制中，均对商业银行核心业务
项目能取得增值税发票，则营改增
税额抵扣的需要，进一步降低社会（ 金融中介业务，如贷款、金融资产
后可以抵扣掉大额税金。”
融资成本，提高银行业服务实体经
济的效力。” 交易 ）实施免税。 有研究人员指出，
民生银行宏观分析师朱振鑫对 在人民币国际化和服务企业“ 走出
于营改增后 16 家上市银行总税负情
“ 另外，银行业下游客户企业的 去 ”战略的当下，中国的金融服务输
况进行了测算。报表显示，16 家上
税负水平下降也将有助于改善其现 出需缴纳营业税，这将不利于商业
市银行的内部分化明显，中、农、工、
金流和经营业绩，进而有利于帮助 银行向实体经济提供跨国金融服务，
建、交五大行税收增加较大，其中，
银行提升其资产质量。”上述从业者 在主要发达国家均实行出口金融服
交通银行税收增加额占其净利润的
说。 务零税率的背景下，也削弱了中国
比例达到了 3.94% ；股份制银行中， 银行业的国际竞争力。
浦发银行、中信银行与宁波银行税收
而税负的增加，更为重要的是
也有所增加；而南京银行、兴业银
倒逼银行业进行转型升级。宋清辉表
行、招商银行等 8 家银行税收减少，
示，“ 营改增将为银行业改革带来的
固然，营改增的到来为银行业
其中，南京银行减税额占其净利润
契机，一是营改增将对银行业的经 带来利好，但日前，财新网的一篇关
的比例高达 8.9%。
营利润、风险管理等产生系列影响， 于营改增令票据业务成本上涨的报
对银行的内控风险管理等提出了更 道再次引发广泛关注。 财新网援引
朱振鑫指出，“ 变动分化的主要
高要求，整个银行业必须加快经营战 了多位从事票据业务的人士称，“ 营
原因是各商业银行的业务构成占比
略转型积极应对等，提升自身的综 改增后银行票据业务的赋税会变重，
不一，使得进项可抵扣的额度相差
合服务能力；二是全面营改增之后， 结合当前价格每笔成本可能要上涨
中国将成为世界上极少对金融业征 20BP。”
收增值税的国家，此举不但督促金
尽管有些观点认为税制改革后，
同时，朱振鑫指出，在以净利
融业优化产业布局，而且也是中国 银行业将面临承压，但是在不同类型
息收入为计税基础时，所有银行在
银行业走出去，布局海外业务的有 的银行中，所承受的压力还将不同。
营改增中都将受益，税负减少总额
利契机。” 宋清辉认为，税制改革后，整体而
占净利润总额的比例为 8.86%。 如 言，银行业面临的压力还是比较大
何化解负担 营改增后，对于增加了
为化解税费负担，转型升级的 的，但还不至于给银行造成经营利润
税费负担的银行业会否将压力转嫁
发力点应该集中在何处？上述从业 的大幅波动，因此总体影响相对中
到客户或者企业身上？
者表示，“ 要加强客户分类和财务管 性。此外，不同类型的银行自身的
理。同一业务收费对不同纳税人将产 收入结构、业务模式等都不尽相同，
宋清辉坦言，增加了税费负担
生不同的成本，对于企业客户，银 具体税负的变化，不同银行也会有
的银行业一定会将部分压力转嫁到
行可以尝试转嫁部分或全部增值税， 所不同。
客户或者企业身上，实际上，银行
但如果是个人客户，一般没办法进
上述从业者表示，“ 并非所有银
税负转嫁的动作已经开始。部分银
行抵扣。因此，加强客户分类管理 行在营改增之后都会出现利润下滑，
行正在通过增加对高税率行业企业
有利于减轻税收负担。” 也有一些“ 进项抵扣税 ”比较高的银
的服务，降低相关成本，转嫁部分 行可以从中获得更大的利好。比如，
“ 同时，要加强信息技术系统的 能取得增值税发票的开支较多或是
改造和升级，因为银行业涉及的系统 购进固定资产较多的，尤其是对于
但是，上述从业者也认为，当
改造范围广泛，因此银行业也面临 有大额投资建造房产项目者，如果
前我国营改增时间紧、任务重，部分
着比其他行业更高的改造成本，税
规定属于过渡性的政策。“ 随着增值
收制度变化引起的业务结构、操作
税制度的不断规范完善，银行业和
流程等方面的变化都需要有配套的
其下游企业的抵扣链条将逐步打通，
硬软件支持。”上述从业者说。
实现下游企业将金融服务纳入进项
05／2016 甘肃信合 17|业界动态 Industry dynamics
农发行力争 5 年内投放扶贫贷款 3 万余亿元
首批 5 家民营银行试点之后，银监
会于 2015 年 6 月发布了《 关于促进民营
记者从中国农业发展银行脱贫攻坚工作会议上获悉，农发行争取
银行发展的指导意见 》，明确了民营银 5 年扶贫贷款余额新增 2 万亿元，投放贷款 3 万余亿元。
行的准入条件和许可程序。2016 年全国
两会期间，银监会主席尚福林透露，已
据了解，贷款投放领域具体包括：易地扶贫搬迁贷款投放 3500
经有 12 家民营银行设立申请进入论证阶 亿元左右，光伏、旅游等特色产业扶贫贷款投放 3600 亿元左右，生态、
段。重庆富民银行成为民营银行常态化 教育、转移就业等扶贫贷款投放 2800 亿元左右，粮棉油产业贷款投
设立后全国第一家获批的民营银行。 放 1 万亿元左右，农村基础设施扶贫贷款投放 1.1 万亿元左右。
重庆市金融办称，重庆富民银行定
农发行党委书记、董事长解学智表示，未来 5 年农发行服务脱贫
位为“ 服务小微企业的普惠金融银行 ”， 攻坚的重点是：在支持区域上，重点支持 832 个贫困县摘帽，解决区
提出了“ 扶微助创，实体互联，立足两 域性整体贫困；在支持领域上，聚焦 7000 余万建档立卡贫困人口的
江，辐射库区 ”的经营模式，是重庆市“ 两不愁、三保障 ”问题；在支持模式和支持手段上，重点推进承贷
首家以小微企业、三农经济体等为核心 主体创新、信贷产品创新、贷款方式创新、管理手段创新等。
服务主体，支持和服务“ 大众创业、万
众创新 ”的银行机构。
作为我国唯一的农业政策性银行，农发行近年来持续加大对贫困 地区的信贷投入，并率先在金融系统成立扶贫金融事业部。特别是易
作为我国中西部地区第一家民营银 地扶贫搬迁业务快速发展，8 个多月审批贷款 3879 亿元，贷款余额
行，富民银行成立之后，将进一步助推 1345 亿元，惠及搬迁人口 642 万人。
重庆国内重要功能性金融中心建设，有
效服务当地小微企业，推进金融普惠。
部分商业银行叫停票据业务
一季度商业银行“ 不良 ”双升 中
今年以来，票据业务持续遭遇严厉监管。在监管层多重举措整顿
西部上升较快 下，知情人士透露，目前很多银行的票据业务规模大幅收缩，甚至有 部分银行已经叫停了此项业务。
5 月 12 日，银监会发布的数据显示，
商业银行的不良贷款和不良贷款率呈双
4 月 27 日，央行、银监会联合发布《 关于加强票据业务监管促进
双上升的态势，银行业资产质量面临较 票据市场健康发展的通知，严禁银行与非法票据中介、资金掮客开展
大压力。 业务合作，不得开展以票据中介、资金掮客为买方或卖方的票据交易。
数据显示，2016 年一季度末，中国
通知要求，禁止跨行清单交易、一票多卖；金融机构要全面开展
商业银行不良贷款余额 13921 亿元，较 票据风险业务自查。银行方面 6 月 30 日前，在全系统开展票据业务
上季末增加 1177 亿元。商业银行不良贷 风险排查，对存在的风险隐患，立即采取有效措施堵塞漏洞。
款率 1.75%，较上季末上升 0.07 个百分点。
事实上，早在今年初，票据风险事件频频暴露之际，监管层对于
商业银行拨备覆盖率则继续下降。 票据业务的监管就已经开始。彼时，银监会下发票据业务风险提示，
银监会的数据显示，3 月末商业银行拨 并要求银行自查。
备覆盖率为 175.03%，较去年底下降 6.21
个百分点。上市银行的数据则显示，一
今年以来，包括农行、天津银行在内的多家银行爆发票据风险事
季度末工行、农行的拨备覆盖率已跌破 件。而在短短数个月内，监管层已经几次下发文件要求严查票据风险。
150% 的监管红线。 虽然没有叫停该项业务，但规模有所收缩。
近年来，由于经济增速放缓、企业
民营银行再“ 开闸 ”重庆富民银行首家获批
经营业绩下降，商业银行不良贷款率持
重庆市金融办 18 日向媒体发布消息称，银监会批复同意在重庆 市筹建重庆富民银行，银行类别为民营银行。重庆富民银行成为民营 银行常态化设立后全国第一家获批的民营银行。 18 甘肃信合 05／2016业界动态
Industry dynamics续攀升，至 2015 年年末已升至 1.67%。
“2015 年下半年起，国内多家大型商业银行对芝麻信用产品进行今 年 一 季 度 末， 则 继 续 上 升 至 1.75%，
测试。从实际应用成果来看，芝麻信用评分表现出了较高的覆盖度和显示商业银行不良贷款持续暴露。
违约风险识别能力，对于银行自有风控模型做出了有效的补充。”波
士顿咨询公司日前发布的报告分析指出。
目前上市银行都发布了一季度业绩报告，其资产质量也不容乐观。从行业
史上最大银行劫案风波未平 又一银行被黑客入侵上看，不良贷款主要集中在批发零售业、制造业等行业。区域上，东部地区暴露
又一家银行遭到了黑客的攻击。就在三月初，未知黑客入侵孟加较为充分，较早暴露的江浙出现了不良
拉国央行在纽约联邦储备银行的账户，盗走 8100 万美元，为有史以企稳甚至下降趋势，但中西部地区开始
来规模最大的网络盗窃案。上升较快。
据报道，环球银行金融电信协会（SWIFT）发布警告，黑客对一
光大银行引入第三方征信机构芝
家商业银行发动了恶意程序攻击，成功绕过银行风险控制系统入侵这麻信用
家银行的资金转移系统。
伴随着“ 互联网 +”国家战略的全力
SWIFT 认为，这次事件显示，前次孟加拉央行遭遇黑客入侵并推进，越来越多的银行信用卡中心开始
非孤例，而可能是“ 针对目标银行的大型入侵行动 ”的一部分。在风控方面引入互联网思维。近日，光大银行宣布与蚂蚁金服旗下独立第三方
两宗黑客侵入事件的作案手法十分雷同：黑客以类似手法入侵银征信机构芝麻信用正式合作，引入芝麻
行账户系统，盗取转账凭证，并更改 SWIFT 软件，发出虚假验证信息。信用全产品体系，在取得用户授权、保
这一次，黑客同时利用“Trojan PDF reader”恶意程序，操控银行客证用户信息安全的前提下，开展在线发
户使用的 PDF 报告确认验证信息，以隐藏汇款流向。卡、风控等全方位合作。
银监会收紧代销业务 权限上收总行
光大银行信用卡中心总经理戴兵坦言，“ 互联网 +”不仅没有对信用卡行业
商业银行代销业务遭遇监管。5 月 13 日，银监会发文规范称，商形成冲击，反而为信用卡行业的发展插
业银行只能代销由银监会、证监会和保监会依法实施监督管理、持有上了翅膀，光大银行信用卡中心将不断
金融牌照的金融机构发行的金融产品，不得代销该范围以外的机构发深化与芝麻信用的合作，为客户提供高
行的产品，政府债券、实物贵金属和银监会另有规定。效的金融服务。
《 通知 》明确，开展代销业务应当遵守依法合规、符合代销有关
“ 在我国征信体系不完善，行业大数
金融产品资质要求、加强投资者适当性管理以及在代销业务与其他业据分散化、碎片化的情况下，选择与客
务之间建立风险隔离制度等四项原则。观中立的第三方征信公司合作成为金融机构提升风控能力、加快互联网化的最
按照规定，商业银行应当建立健全代销业务管理制度，由总行对佳选择。”相关专家分析指出。
代销业务实行集中统一管理。商业银行总行应对合作机构实施尽职调
查，实行名单制管理。原则上应由总行与合作机构总部签订代销协议，
事实上，伴随着互联网金融的浪潮，
并由总行对代销产品进行审批。近年来，以银行为代表的传统金融机构已经频频牵手第三方征信机构，争先布
安永统计报告：内地银行净利润增速“ 五连降 ”局“ 互联网 +”信用评估。据了解，目前华夏银行、兴业银行等多家银行机构也
5 月 9 日，安永大中华区金融服务部银行及净资本市场主管合伙已与芝麻信用达成合作。
人梁成杰在记者会上指出，受到净息差不断收窄以及拨备计提力度加
大的影响，内地银行的净利润增速不断下滑。由于内地利率市场化改
革以及去年央行五次降息，净息差的影响相对滞后，今年可能会集中
体现出来。
05／2016 甘肃信合 19|业界动态 Industry dynamics
根据安永的统计数据显示，今年第一季度 16 家 A 股上市银行的
部过会。净利润同比增长 2.66%，增速同比下降 0.59 个百分点。自 2011 年以来，
相关统计显示，截至目前，全国农上市银行的净利润增速已连续五年下降，去年 26 家上市银行的净利润为 1.33 万亿元，同比增长 2.56%，增速却下降了 5.47 个百分点。
村商业银行数量已达 1000 家。除 5 家过
会农商行外}