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信用卡预授权四大注意事项：要认真核对签单
&&& 五一小长假即将来临，许多人已经有了外出旅行的计划。在预定酒店、机票的过程中，在用的时候，会使用到“信用卡预授权”功能。信用卡预授权到底是什么？持卡人在使用的时候需要注意哪些事项？
　　信用卡预授权知多少：接近“押金”的预付款方式
　　信用卡预授权是指发卡机构或其代理机构在特约商户扣款前，确认许可冻结额度的交易。通俗来讲，预授权也可被视作一种接近“押金”的预付款方式。当消费者持信用卡订酒店、机票或租车时，会根据商户的请求先冻结信用卡中的一部分资金，作为消费者在该商户消费的“担保”。使用信用卡预授权不但可以为消费者手头现金不多时解燃眉之急，而且减少了现金的交易。
　　以酒店“预授权”为例，持卡人预订酒店特别是境外酒店时，如通过境外提供代订酒店的服务网站进行预订，根据具体的预订情况及酒店的热门程度，有时代理网站不要求预订者事先支付费用，但有时也会要求消费者使用信用卡预付一笔金额。
　　如果预付一笔金额，即代理网站要求用信用卡预付时，持卡人此时进行的交易就为预授权交易。如若酒店要求的预授权的金额为所有房费，则酒店多会在顾客退房时进行“‘预授权完成”交易，从预授权额度里，扣除实际消费金额，此时刷卡的金额，才是真正向酒店支付的费用，酒店在此时也才真正收到这部分款项。
　　注意事项一：预授权占用信用额度
　　虽然预授权并不等于实际付款，但预授权仍然同实际消费一样占用信用卡的信用额度。一般来说，预授权额度不能超过卡片可用额度的上限。预授权一旦确认产生，卡内相应资金也就会被冻结，信用额度也将减少相应的数目。在结账时扣除实际消费金额或商户撤销预售权之前，这部分金额在短时间内会被“冻结”。而当客户对预授权进行结算后，该预授权会被取消。
　　注意事项二：进行预授权后注意资金安排
　　据中国经济网记者了解，有时预授权冻结的信用额度并不等同于实际刷卡时显示的金额，部分银行会在实际预授权的基础上再多冻结15%的透支额度。因此，对于依赖信用卡消费的持卡人来说，在进行预授权后应特别注意做好相应的资金安排及准备，以免在进行其他消费时遇上信用额度不足的窘境。
　　注意事项三：认真核对POS机打出的签单
　　在刷预授权时，要认真核对POS机打出的签单，如果刷的是预授权，交易类型栏里会明确标出，确认后再进行签字。另外，持卡人务必开通信用卡短信通知功能，对于您的消费可以做到随时知晓，一目了然。在使用过程中，如果出现问题，及时跟发卡行联系。
　　注意事项四：需留意预授权的撤销
　　在有意取消预订时，应在规定期限内请求酒店或代理机构办理预授权撤销手续，并索要注销号码，作为取消凭证。因为使用预授权后，如果没有及时取消处理，商户可以直接划走款项，而银行一般也不会拒付。在完成退房、退租等手续后，持卡人也应有意识地主动要求或确认相关商户立即撤销预授权，恢复额度的同时消除可能发生的风险及损失。
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[摘要]银行费率是行业固定的，也就是你的商户属于民生类，费率就是0.38%；属于一般类，费率就是0.78%；属于餐娱类，费率就是1.25%...个人账户信息易泄露增加个人信贷风险中介冒用他人执照申请POS机公司法人要小心大量套现无担保、无法跟踪发卡银行要小心风险。POS机来了，互联网时代我们的身边又多了个新玩意。这个东东英文名POS(Pointofsales)，中文意思是“销售点”，全称为销售点情报管理系统，有现金或易货额度出纳功能。它具有支持消费、预授权、余额查询和转帐等功能，使用起来方便全、快捷。记者卧底两个月发现，POS机行业发展迅速但监管薄弱，POS机个人账户信息易泄露，增加个人信贷风险，呼唤规范。 暗访记者田箩第一关面试成功记者应聘POS机销售：“会不会都没问题，重点是要努力、肯吃苦”10月7日，记者在58、赶集等招聘网上寻找电子科技有限公司，应聘POS机销售工作。10月8日早上，记者接到某公司的来电，工作人员通知，下午到公司面试。下午，记者来到未央区某电子科技有限公司面试。面试中，老板向记者简单的介绍了公司的相关信息与POS机的相关信息。在经过大概了解之后，老板告诉记者，如果没有问题，明天早上九点就可以来上班。并对记者说，“会不会销售都没问题，重点是要努力、肯吃苦。”培训：称银行套现只能套取一半而销售的POS机可以套取全额10月9日，记者第一天上班。销售部经理向记者进行了简单的培训。销售POS机，首先要知道公司和银行的区别与优点。最大区别就是费率和套现。“银行费率是行业固定的，也就是你的商户属于民生类，费率就是0.38%；属于一般类，费率就是0.78%；属于餐娱类，费率就是1.25%。而公司的优点就是无论对方是什么行业，是商户还是个人，都可以把pos机费率做成0.38%~1.25%之间的任意值，还有最低封顶。”经理说。“单笔没有超过3300元，费率按照0.78%，单笔超过3300元，手续费统一是26元，就是不管刷多少钱手续费依然是26元，这就是所谓的封顶机。”，经理解释道，“而套现，银行的pos机用信用卡套现只能套取一半，而我们的POS机可以套取全额，买一台POS机放到家里还可以以备不时之需。”“还有最大的优点就是我们的办理方式，银行的办理需要营业执照、对公账户、身份证、银行卡等等，但公司只需要身份证、银行卡、本人持身份证照片，十分的简单、方便、快捷，就算是给个人办理放到自己家都可以。公司这是属于一清机，而且有正规的支付牌照，资金非常安全。”第二关开始上班没有几个人知道POS机的真正价格10月10日，经理觉得记者可以适应工作后，便开始介绍POS机的品牌、型号与价格。POS机分为移动机、固定机、半移动机。所谓的移动机就是无线的；固定机是电话线或者网线；半移动机则是无线也可以插电话线和网线。型号有百富、华智融、联迪等等。销售的主要收入也就是工资，是POS机进价与售价之间的差价，经理解释道。比如，固定机是五百元，半移动是六百元，移动是九百元，至于卖出去的价格则是一千元或者两千元，价格再高点也不是不可能，因为没有几个人知道POS机的真正价格。即时到账能否按时 需看二清机公司的心情记者一直不明白销售经理所说的一清机是什么意思？经理告诉记者，除了一清机还有二清机，一清机有正规的支付牌照，二清机属于私人办理的小公司。小知识据悉一清机清算的合法操作，在POS机上刷卡消费后，钱不是直接到绑定的账户，而是先到清算平台清算并扣除相应手续费(银行或如银联的第三方机构每天凌晨12点开始清算)，一般是T+1个工作日到账(法定节假日和双休除外)，这就是一次清算；二清机就是比如在POS机上消费，这笔钱会先到清算平台清算，扣除手续费，但是这笔钱还不会到账户，这个钱会到二清机小公司的账户；二清机小公司会提前在后台查询你POS的流水号，提前将钱垫付给你，那么你的钱就可以当天到账或者一天到N次账(就是所谓的即时到账)，但是你的钱会不会按时到账就看二清机公司的心情了。第三关探秘POS机“买一个POS机才两千多元每个商户月每进账100万元可省4700元”随后几天，记者开始自己的销售生涯。在销售时，记者也碰到了一些商户所提到的问题，比如银行的POS机根本不需要费用购买是属于免费安装，再比如银行所安装了POS机，本银行卡刷卡免除手续费等等。经理解释了这些疑问，“银行的POS机不需要费用，但是银行的费率是非常高的，如果是一家房地产，每次的费率是1.25%，每次进账100万元，手续费就是12500元，公司把费率做成0.78%，手续费就是7800元，这样一个就要省去4700元，更别说费率还可以做的再低，而一个POS机才两千多元，这样一月下来，每个商户省的手续费可不止两千多，其他商户也是一样的道理，作为一个商人肯定知道这其中的利弊。”称手机POS机套现 走哪刷哪而且免手续费“手机POS机针对的是个人和微小商户，现在的科技这么发达这个行业会越来越火，电视电影里好多人都用这个，在手机上音孔一插就可以轻松划款。”经理介绍道。记者询问，办理手机POS机需要什么手续？经理说，一张身份证，一张银行卡，在手机上下载一个客户端，用手机号注册就可以用，相比大POS机，手机POS简单方便且易携带，会更加容易销售。而且这款手机POS机申请过程很简单，申请完成后，可以转账汇款、信用卡还款、也可以套现。现在连好多大学生都在使用，只要用自己的手机号码绑定，就可以走哪刷哪，购物消费、交话费、Q币充值都没有问题，甚至连父母每月发放的生活费都方便了，轻轻一划即可。“那价格和费率呢？”记者询问道。“进价是一百多，卖出去多钱，就看你自己的本事。费率分为0.38%、0.78%、封顶35和实时到帐”，经理解释道。记者接着问道，套现如何呢？“套现就更简单了，看你的需求了，如果是紧急套现(两小时到账)每日提现金额5000元，手续费是0.2%；如果是普通套现(第二天下午3点以后到账)每日提现金额20万，免手续费。第四关POS机技术部的秘密技术部小宋的秘密：“我们每天累死累活的盯着电脑作假PS就可以”经过几周的卧底，记者发现技术部是最核心的，便和技术部小宋处好关系，在周末邀请小宋逛街吃饭。在吃饭途中，记者便委婉的谈起了工作，询问小宋技术部的核心工作。小宋告诉记者，他们的主要工作就是“编！编！编！”。记者愣住半天没听懂，小宋这才才解释道，就是作假，公司销售每次谈妥之后要将报价单交给客服部，再由客服部转交给技术部，这时就是整个技术部发挥“编！”的时候。大家都知道，公司POS机的办理方式相比银行并不合格，而公司只是一级代理，所以技术部要将客户的信息作假完善之后录入总公司第三方支付公司后台系统，然后等密钥装机，装好之后的机子由客服交给销售，再由销售转交给商户。记者吃惊道，“我知道正规的办理需要营业执照，组织机构代码、税务登记证等等，你的意思是这些都是假的，是你们自己做的，你是学什么专业的还会造假？”。小宋笑道，“要不然你以为我们每天累死累活的盯着电脑在干吗？其实这也不关专业什么事，只要你会简单的PS就可以。”“乱编也是有分寸的网上寻找与商户同名的的法人”小宋告诉记者，现在看见电脑都反胃，而且每个第三方公司的监管力度都不同，麻烦死了。记者疑问道，“这有什么不同，不是除了身份证、银行卡，剩下的都是你们自己乱编的？”小宋反驳道，“我们乱编也是有分寸的，就像有的第三方支付公司要求非常严格，还会有专门的工作人员去网上查找商户信息是否真实。”“那你们怎么解决啊，”记者询问道。“去网上寻找与商户同名的营业执照法人，利用此法人的执照申请POS机，这样就成功了。”小宋回答道。“可是这样的虚假资料对商户有没有什么影响？”记者继续询问道。小宋急忙搪塞道，这有什么影响啊，只是不正规而已，再说了又没有人管？小宋似乎感觉到什么，然后急忙走掉。没有得到想要信息的记者回到家，急忙在网上查找相关资料，资料显示，此种手法尽管目前没有明确的法律规定，但违规是确定无疑，后期或因营业执照真正法人发现其名下有POS机而自己不知道，产生一定的纠纷，甚至对簿公堂(有大量的的优质客户无法申请办理POS机，原因是其营业执照名下已有POS机，而法人却对此情况竟然毫不知情)。
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信用卡预授权业务风险大
信用卡预授权业务风险大
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利用这张透支额度不到2万块钱的信用卡，如何能够套取48万元的现金呢？小谢一直没想明白。而中介却告诉他，只要他提供信用卡、身份证和密码，就能拿到这48万块钱。
带给人们便利的同时，也有一小部分投机取巧的人希望利用信用卡中的漏洞得到一些不正当的利益，杭州的信用卡用户小谢不久前就利用自己的信用卡套取了一笔钱，但是让他没有想到的是，这次套现让他付出了惨重的代价。
浙江杭州的小谢一边上班，一边和朋友一起经营一家小店，收入还算稳定，但是最近小谢的财务状况却遇到让他心烦的危机。
浙江杭州信用卡用户小谢：本金53万多，每个月的利息将近就是一万块钱，然后时间一久这个利息肯定是跟不上的，就没有这个，还的话每个月利滚利肯定吃不消的。
原来，今年春节之前，小谢的小店资金周转上遇到了些问题，急需48万元的现金。而网上的一则中介信息，吸引了小谢。中介人员告诉小谢，他们提供“刷卡提现”业务，当天到账，只需要提前办理一张有透支功能的银行卡。
小谢说：“他就带我去光大银行办了一张卡，那么卡的等于说他那个存贷合一卡，办的时候就跟我讲过了，那个卡的额度只有一万八。”
利用这张透支额度不到2万块钱的信用卡，如何能够套取48万元的现金呢？小谢一直没想明白。而中介却告诉他，只要他提供信用卡、身份证和密码，就能拿到这48万块钱。
在按照要求向中介提供了所有的材料之后，小谢发现中介开始分期分批向他这张信用卡内存钱。他说：“来回就是7、8次的样子，每一笔他们的存款就是在50万左右。”
最终，小谢的这张卡总共进账了400万元，之后中介又开始分期分批把卡上的钱刷走了，而且刷走的钱比存入的钱还要多了一些。小谢表示：“我是后面短信一下子过来十多条我就看了一下，大概估计一下大概有4、5百万的样子这个钱。”
经过了这样一番折腾之后，中介人员告诉小谢业务办完了，第二天小谢赶快查询了一下银行卡，卡里果真多了48万。虽然钱到手了，但是为了这笔钱，小谢支付了高昂的手续费。他说：“最后一共是我们等到银行的对账单过来以后呢，一共是有53万左右，53万多一点的总欠款，我们实际上两个人加起来实际到手上只有48万左右，5万多块钱应该就是他们公司收取的手续费。”
小谢表示，他现在很后悔利用信用卡套取了这笔钱，因为他不仅支付了高昂手续费，而且每个月还要偿还将近1万块钱的利息，而这笔欠款和利息让小谢承受了沉重的压力和负担。
在进一步调查过程中我们发现，小谢的遭遇并非个别现象，就在前不久浙江另外一家银行发现有100多位信用卡用户都出现了恶意透支和套现的问题，而且套现的金额远远超过了信用卡本身的透支额度，考虑到这种情况可能产生大规模恶意透支的风险，银行的工作人员马上向公安部门报了案。
杭州下沙公安分局经侦大队副大队长曹秋奇表示：“他对外宣称就是空卡套现。就是你零额度甚至你欠钱了，我能帮你透支十万十五万，当天取款都是这么来宣传的。”
办案民警和银行工作人员在对这些异常数据进行了仔细的分析之后发现，这些信用卡之所以能大量套取现金，利用的是信用卡的一项特殊业务――预授权业务。
所谓信用卡预授权，通俗地说，基本上和押金的作用类似。目前只针对酒店、汽车租赁行业的商户开通。当消费者持信用卡入住酒店或租赁汽车时，银行会先冻结信用卡里的部分资金，在完成消费后，商户再从中扣掉实际消费的费用；从而让消费者避免了携带大量现金等麻烦。
同时，部分银行还规定，信用卡的预授权额度可以在实际冻结费用的基础上，再上浮15%；一旦消费者违约给商户带来额外损失的，就可以从这15%的预授权额度中扣除。
而就是这15%的上浮空间，却给不法分子留下了可乘之机。办案民警告诉我们，还是以小谢的经历为例，信用卡的额度只有不到2万块钱，但只要先向信用卡内存入大笔现金，就能将这张信用卡的额度瞬间提升到数百万，再利用预授权上浮15%的规则，就能套出几十万现金了。
杭州下沙公安分局经侦大队民警李晗称：“比如注入(存入)100万，这时持卡人的信用卡里就有了100万的现金(可用额度)，那么再通过犯罪嫌疑人的POS机，在那个POS机上进行刷(预授权)，那么这样他就可以刷出115万，相对于提高了15%。”
经过统计，办案民警最终发现，从2013年12月末到2014年1月，短短十几天时间里，不法分子通过POS机预授权交易频繁刷卡达上亿元，从两家商业银行中实际套现1300多万，直接获利两百多万。在掌握了足够的线索之后，警方最终将这些非法套现的不法分子抓获归案。
而对于这些不法分子来说，要想完成套现其实并不容易，首先要解决的是POS机的问题，因为与一般的POS机不同，要想利用预授权完成大额套现，POS机必须具有预授权功能，而为了拿到这样的POS机，这些不法分子可谓是费尽了心机。其中，有些不法分子是通过注册虚构酒店的方式，获得这种特殊的POS机的。
杭州下沙公安分局经侦大队副大队长曹秋奇说：“我们通过到工商了解一个注册地点，然后找实地查访以后发现就是一块农田，一块农地。压根就不存在这个酒店，他只是为了这个POS机去工商办理的这个个体工商户的营业执照。”&&&&&&&&
调查中，办案民警注意，犯罪嫌疑人一共注册了六家空壳公司，这些公司大多为酒店，都具备POS终端机预授权资格，而要想为酒店成功申请POS终端机，对他们来说也很容易，因为嫌疑人沈某本身就是为金融机构做POS机代理业务的。
曹秋奇称：“比如说对外销售POS机，POS机本就是可以赚钱，另外商户比如说我把这个POS机卖给酒店，酒店刷他每笔交易他也有相应的点位可以赚&他主要在赚这个钱，那这个钱当然和预授权交易来说&比他正常交易上百倍的利益差&所以说他才铤而走险去做这个事情。”
想方设法获得了具有预授权功能的POS机之后，这些不法分子还需要解决一个难题，那就是用于套现的巨额资金。因为找到他们的用户信用卡的透支额度一般都不算高，要想套取更多的钱，这些不法分子必须先在用户的中存入大量资金。而为了获得更多的资金支持，这些不法分子也是想尽了办法。
经过刑警侦查发现，犯罪嫌疑人在作案过程中每天需要大量资金，一天可能需要两千万到三千万这样不等的资金，所以说通过调查这个资金来源情况，发现他竟然有一个庞大的资金池，然后具体过程是犯罪嫌疑人等于说往资金池里打入五百万的这个保证金，那这个第三方支付机构给他这个保证金放大到5倍，相当于他当天可用的额度是两千五百万
根据犯罪嫌疑人的供述，他们为了得到更高的额度，在第三方支付机构这里也是付出了更大的代价的。
为什么提高到五倍？　犯罪嫌疑人马某称：“因为他也想赚钱，手续费就提高了，手续费本来是千分之二，现在是千分之三了，那他就给你五倍嘛。”而不法分子在得到了巨额资金支持之后，又将这些资金滚动起来，利用部分银行信用卡预付款差额，最终完成违法套现。
犯罪嫌疑人马某称：“一百万存进去，刷出来115万，然后这115万倒回它的资金那里，我就再拿这一百万，就一直是这一百万转来转去就行了。”
在违法套现的过程中，不法分子除了提取高额的手续费之外，还通过向持卡人隐瞒套现真实金额等方式，获取更多的不当得利。
民警李晗表示：“在套现的金额上呢犯罪嫌疑人也经常隐瞒信用卡持卡人，比如说我们刚才举的例子，他从信用卡的持卡人手上，这张卡里面套出了15万，那么有时候他会欺骗这个持卡人告诉他只套出了6万。”
有不少持卡人觉得自己只是为了获得更多的资金，并不知道这些所谓的中介机构是如何操作套现的，他们虽然快速拿到了大量资金，但是却要为此付出沉重的代价。
北京市大兴区法院助理审判员张凤华认为：“如果持卡人不能按时还款，就必须负担比透支利息还要高的逾期还款利息，逾期不能还款可能会造成不良的信用记录，情节严重的，甚至将构成犯罪，承担刑事责任。”
针对此案，公安机关已经以非法经营罪立案，目前，案件正在进一步侦办当中。
在分析了这起非法套现的案例之后，专家认为不法分子的整个套现过程，算得上是组织严密、设计精巧的了；但是更值得我们深思的是，部分银行的预授权等业务还是存在一定的安全隐患和漏洞，才给不法分子留下了可乘之机，那么，隐患到底在哪里，究竟应该怎样堵住漏洞呢？
据公安部门统计，从去年下半年开始，全国范围内连续发生了十多起利用预授权大规模套现案件。与此同时，有消息报道称，今年三月，央行已经下文，要求8家第三方支付机构全国范围内暂停接入新商户。另外，中国银联旗下两家机构收单机构则被要求自查。
与此同时，中国人民银行也在其官方微博上发布消息：“2013年12月至2014年1月，全国发生多起不法分子利用预授权交易进行套现的风险事件。经核实，部分收单机构存在未落实特约商户实名制、交易监测不到位、风险事件处置不力等问题。为此，人民银行根据情节轻重依法进行了处置。”
专家指出，目前在POS终端机的审核和安装等方面存在一定的漏洞，尤其是2010年以来，第三方支付机构参与到信用卡收单业务中，一方面虽然推进了信用卡的发展和普及，但是另一方面也出现了商家资质审查不严等问题。
中央财经大学教授郭田勇分析：“比如说你这些企业资质没有进行审核，可能就会有一些皮包公司，甚至从事一些套现，非法活动的公司，也轻易能装上POS机。由于有了这些非法机构以后，那么当然就会给这种信用卡的套现，包括利用信用卡的预授权管理上存在着漏洞，因为大额的套现，就会留下一块空间。”
另外银行和监管部门对于信用卡使用过程中的一些异常动态的监控和预警能力不足，也给不法分子留下了可乘之机。
郭田勇称：“你到酒店，他怎么可能他一把刷个一百多万，你在酒店住宿这些服务，所以它这里边本身，其实交易是异常的，如果说我们的这套管理体系，这套系统能够反映很灵敏，其实刚开始出现这种异常交易的时候，马上就应该能发现的嘛。”
而之所以会出现监控和预警问题上的缺失，专家分析后认为，与我国目前的信用卡刷卡手续费的分配规则有关。
郭田勇指出：“刷卡一百万，假如说我们1%的刷卡手续费，那就一万块钱。那一万块钱，那银行取7千，第三方机构得两千，中国银联得一千嘛，它就是这么一个分成。它对第三方机构来讲，因为这些公司毕竟刚刚起步，这对我也是一笔收入。所以它也有可能，明明发现有这种大额交易以后，它也会出现它不去主动去排查问题，去阻止的情况。&”
而更为重要的是，专家认为部分银行目前的预授权规则设计上也存在不小的隐患。据金融专家介绍，信用卡预授权额度上浮并非我国独有的，以美国为例，信用卡预授权在授信额度范围内上也会浮10%到15%。但是我国部分银行执行的上浮参考标准并不是信用卡的授信额度，而是信用卡内实际冻结的费用。
在中国，它是把除了你授信额度之外，只要你在信用卡中有存款，它也作为一块既有的额度，它会给你统一上浮。你信用额度只有一千块钱，我个人认为，我们其实这个预授权概念，就应当是以你实际获得的授信额度上浮，不能成为你获得一百万后，就可以给你一百一十五万，这个从管理中是存在问题的。此外，专家认为，要想遏制信用卡套现等一系列金融欺诈行为，我国的信用体制建设还应该进一步加强。
北京大学经济学院教授章政认为：“目前中国的这个社会征信制度是经过了这个20年的发展以后，已经初步形成，但是有好多这样一些自然人，包括有一些法人，中小企业还没有纳入到我们这个征信制度，所以中国的征信制应该我们认为，还要进一步的完善，包括在数量上，包括在数据质量上，那么只有这样才能够对整个社会的金融环境，进行全方位的服务和监管。”
虽然信用卡最近几年来在我国发展迅速，但是总体来讲这毕竟还算是一个新兴事物，在发展的过程中遇到这样那样的问题也是在所难免的。就拿预授权额度的问题来说，表面上看，用户可以拿到他们急需的资金，银行、中介等金融机构获得了更多的收益，好像是个好事；但是背后呢，用户背负了更为沉重的负担，银行承担了更大的风险。面对这样的问题，其实解决起来并不复杂，只要银行和监管部门能及时发现漏洞，增强预警能力，不断提高安全水平，这些问题都会迎刃而解。
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