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互联网金融迎来了哪些改变？
原标题：互联网金融迎来了哪些改变？从野蛮生长、跑路不断到监管跟进、行业整改【聚焦中国经济发展的新产业、新业态】互联网金融带来了哪些改变？自第一家网贷平台拍拍贷2007年成立到现在，中国互联网金融刚好走过10年。过去10年，网贷行业经历了由资本追捧带来的野蛮生长，到跑路、问题平台频现引发广泛质疑，再到监管跟进、行业整改、综合转型的几个阶段。业内人士表示，随着监管的逐步落地，网贷行业良好的市场前景不断吸引传统金融机构、互联网巨头、大型企业等积极布局，推动了金融行业的变革。从狂飙突进到合规经营2007年～2011年，这一阶段的互联网金融以信用借款为主，平台多为互联网公司，全国的网络借贷平台大约发展到20家左右，活跃的平台不到10家。随着新一代智能手机的普及，从2011年开始，中国网民数量进入快速增长期，也带动了网贷行业的发展。2011年～2012年这一阶段，一些具有线下放贷经验的民间公司开始关注网络并尝试开设P2P网贷平台。2013年～2014年，这一时期网贷平台从240家左右增加到600家左右，P2P平台的竞争日渐激烈，相关风险也在不断积聚。2014年以后是网贷行业以规范监管为主的政策调整期，但在监管尚未密集出台时，网贷陷入野蛮生长的困境。更严重的是，少数抱着“捞一把就走”侥幸心理的“伪P2P”也混迹网贷圈，打着网贷旗号，行集资诈骗之实。2016年，监管政策陆续出台，大力扶持合规运营的网贷平台。同时也重拳打击“伪P2P”的集资诈骗行为，加速网贷行业正本清源。数据显示，截至2016年底，正常运营的平台数为2448家，相比2015年减少了985家。但在经历了风风雨雨后，整个行业仍在不断发展。网贷之家的数据显示，截至今年7月底，网贷行业历史累计成交量突破5万亿元大关，达50781.99亿元；网贷行业贷款余额增至10897.08亿元。互联网金融带来哪些改变？网贷之家研究中心总监于百程对记者表示，网贷平台肩负普惠金融的使命而出生，其有利于提升金融服务质量和效率，为金融业的发展提供了新思路。“互联网金融与传统金融机构相互补充、相互促进，其能够通过互联网创新，有效解决传统金融与实体经济因信息不对称、知识不对称、服务不对称造成的中小微企业融资难、融资贵等问题，实现资源的优化配置，让资金流向最需要的企业，从而激发实体经济活力。”91金融CEO许泽玮说。开鑫金服总经理周治翰则表示，P2P网贷的出现，首先是降低了理财门槛。“P2P网贷投资正好补全了银行理财门槛高，期货、外汇、股市等安全性难以预估的缺陷，满足了工薪族理财需求，降低了理财花费的时间与精力。”此外，P2P网贷的出现，也弥补了个体户和中小企业融资难和借款预期利率高的问题，缩减了民间高利贷的生存空间，同样也减少了民间暴力催收事件的发生。互联网金融下半场该向哪发力？业内人士指出，互联网金融行业从2016年整改至今，行业的整顿已进入下半场，各具体整改项目逐步清晰，实力不强、无法达成整改项目的小弱平台将被淘汰出局。周治翰指出，金融科技是下一个发力点，但不能过度炒作。“大数据、区块链、人工智能都是当下金融科技领域非常火的概念，但还处于探索研究阶段。为了行业长远健康发展，互联网金融从业机构应拒绝过分炒作概念，脚踏实地利用最新的科技提高风控水平，合规经营，提升客户体验服务。”于百程则表示，普惠金融的价值定位，决定了网贷发展仍需往实体产业回归。因此，网贷行业和实体产业的深度融合市场巨大，无论是实现企业客户投融资需求的互联网化、个性定制化，还是发挥互联网高效便捷的优势，都大有可为。狐狸金服相关负责人则表示，由于P2P平台没有放贷资质，受限于信息中介身份，收入仅为服务费、管理费等，盈利空间有限。而互联网小额贷款的业务功能就要强大很多，包括办理小额贷款、票据贴现等众多业务。互联网小额贷款领域或将成为兵家必争之地。（杨召奎）
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民主与法制网菠萝理财：互金行业走过十年 科技创新升级金融服务_中国江苏网
菠萝理财：互金行业走过十年 科技创新升级金融服务
自2007年互联网金融行业在国内诞生至今，已走过十载春秋。过去的十年，也是中国普惠金融战略快速推进和大发展的十年。互联网金融行业的兴旺发展，普惠金融目标的实现，离不开科学技术的助力。拥抱互联网是大势所趋，移动互联网、大数据、云计算、人工智能在互金行业发展的各个阶段，各个业务流程中得到了广泛应用。互联网金融本质是金融，金融交易安全是首位，科技安全在互联网金融发展放在首位。
　　自2007年互联网金融行业在国内诞生至今，已走过十载春秋。过去的十年，也是中国普惠金融战略快速推进和大发展的十年。互联网金融行业的兴旺发展，普惠金融目标的实现，离不开科学技术的助力。拥抱互联网是大势所趋，移动互联网、大数据、云计算、人工智能在互金行业发展的各个阶段，各个业务流程中得到了广泛应用。
　　互联网金融本质是金融，金融交易安全是首位，科技安全在互联网金融发展放在首位。传统金融机构很难服务于小微企业和个人群体，互联网金融和网贷的出现，为他们提供了一个新的融资和投资理财的渠道，提高了他们的金融服务的可获得率。而在这一过程中，互联网金融及网贷发挥着助力实体经济发展的作用，这也正是普惠金融的命题所在。
　　谈到互联网金融的本质在于金融，而金融又是为实体经济服务的，归根到底，要为满足人的物质与精神文化消费需求服务。在很多城市，特别是北上广深等一线城市，大多数人都处在一个“处处需要花钱”的阶段，不论是买房买车还是结婚生子，生活的压力都接踵而来。当个人的资金能力还不足以负担得起这些生活需求时，就需要贷款中介平台来出手相助了。
　　在互金行业里，以蚂蚁金服、点融网、菠萝理财等平台为代表，从一开始着重设立网络安全边界，把用户信息安全放在首位。比如菠萝理财，为了保证海量用户信息安全，菠萝理财构建了用户信息多维防护体系：CFCA安全认证为平台用户提供高安全级别的电子签章作为保障，国家公安部监制的信息安全等级保护三级备案，堪比银行级安全防护架构、平台采用国际SSL认证的安全证书服务加密数据传输和身份验证，确保网络传输安全，采取多重多维度的隐私保护机制严格保护用户的隐私信息，利用业界最先进软件体系架构设计，确保业务平台的高性能、高可用性、高扩展性。
　　菠萝理财获得多项国家版权局颁发的计算机软件著作权登记证书，涉及到证书有市场营销综合平台、客户管理系统、投资管理系统软件、手机业务管理系统、手机软件(Android、IOS版本)、总共获得六项国家版权局颁发的拥有自主知识产权证书。这不仅是菠萝理财技术实力过硬的体现，更标志着今后菠萝理财的投资者将享受到更加安全的系统保障。
　　菠萝理财负责人表示：2017年与新网银行正式达成资金存管、近日又获ICP经营许可证等监管合规资质之后，在区块链、智能投顾、大数据等新兴技术投大量精力去研发和探索，致力于借助科技手段给用户带来全新的金融信息服务体验。在资产端丰富我们的产品，涉及车贷、房贷、三农、消费金融等多条资产端业务线，提供更加全面的投融资服务，运用互联网金融科技理念、独特的投资组合打造一个互利共赢健康的金融生态系统。
　　菠萝理财认为：不论是大数据、区块链、亦或是人工智能，均是目前科技金融领域的热点和创新焦点，而由这些热点技术带来的金融服务创新或将改变传统金融格局。社会对普惠财富管理需求非常强烈，尤其草根人群需要这方面的服务，科技对财富管理的改变绝对不是说只是一个工具，它是一种生活方式或者服务方式的改变，是一种文化的改变。
　　过去银行销售的理财产品，是客户经理帮投资人挑选，一个客户经理一般花30分钟时间和投资者聊完之后，给投资者推荐三个产品，这三个产品对客户经理来说可能是提成最高的产品。双方可能没有那么多的时间去进一步沟通和深入了解，但是对技术来说，利用客户的风险评估，可以在一分钟或者几秒钟之内算出基于投资者个人画像的最适合的产品。产品越匹配，当各类风险到来的时候就不会对投资者有更大的影响。
　　金融科技迅猛发展，日新月异，金融科技颠覆的不只是传统金融的定义，而是传统金融的思路、服务渠道、服务模式以及客户享受的金融服务体验。大数据驱动实现风险匹配和分散，保护客户的分散资产投资，投他适合的产品。
　　只有分散是对投资最好的保护，以前对于一个客户来说，去银行买理财产品，银行由于各种原因，会500万、100万买上一两笔产品，存在较大的投资风险。互联网怎么保护投资客户?通过数据方式可以帮你配置一千个、五百个产品，且可动态变化，平台帮客户智能投顾理财，进行合理的匹配和分散。几百、上千种产品如果仅有少数的违约，仍会有大部分产品的收益去覆盖，降低了投资风险。
　　“不积跬步无以至千里，不积小流无以至江海”，菠萝理财自上线后一步一个脚印地不断前行，这一切离不开广大用户的支持，也离不开员工的努力。一个人的成功也许能得到短暂的掌声，但一群人的成功一定能听到长久的喝彩，在今后的日子里，菠萝理财努力做出更好的成绩，让理财实现美好生活更放心，竭力让每一位用户通过理财过上美好幸福的生活，就是平台能获得的最好的称赞。
标签：金融,服务,互金,理财,菠萝,产品,科技,安全,互联网,客户
责任编辑：中江网编辑
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移动网信息服务业务经营许可证苏B2-&&因特网信息服务业务经营许可证苏B2-摘要：互联网金融也好，股市也好，都不应该成为行政主导下的一场运动，真金白银的商业和证券投资最后都要有人买单的，而这两场运动最后买单的又恰恰是本无能力买单的老百姓。
阿尔法工场：投资能力共享平台。
2015年很特殊，这一年不仅股市泡沫破灭，而且互联网金融泡沫也开始破灭，持续几年的热潮所带来的后患已经显现出来。
据网贷之家统计，到2015年底，全国网贷行业运营平台2595家，比上年底多了1020家，全年网贷成交量高达9823亿，在经济和社会中已是举足轻重。
但是，累计的问题也开始快速暴露，一年内896家网贷公司倒闭或者携款跑路，是前一年的3倍多！
这些问题公司多以骗局为特色，涉及的投资金额和人数惊人，如e租宝融资达750亿，涉众500万投资人；昆明泛亚有色金属交易所将其“日金宝”等金融产品，通过互联网线上和线下在二十多个省销售，骗取了22万投资者450亿的资金。
新年开始后，武汉盛世财富又出现挤兑危机，又一家P2P网贷公司跑路。而这些公司不乏这个奖那个奖，包括“互联网金融安全示范单位”奖等等。
由于这些跑路的互联网金融公司涉众太广，已经在逐步演变成一个社会安全问题，以致于从北京到上海、深圳等地方政府，决定暂停新的网贷公司或任何跟互联网金融和投资理财有关的公司注册，也禁止跟网贷相关的广告。
正如以前许多其它事情一样，政府的态度从完全的鼓励和放任走到严格禁止，出现180度的变脸。
一个本来非常好的东西，对社会具有极大良性发展潜力的互联网金融业，怎么会出现这么大的急转？我们从中到底该吸取哪些教训？今天，互联网金融泡沫可以破灭、社会为此付出了巨大代价，而如果我们不在此基础上进行反思总结、吸取一些有益教训，这场泡沫运动所带来的代价就白白交了学费！
互联网对大众好处多多，但对骗子好处更多
过去几年里，关于互联网对金融带来的变化谈得很多，也基本都对，只是过于片面，只看到了互联网带给金融消费者的便利，给千千万万个过去跟金融服务沾不上边的老百姓带来的机会。
而没有看到互联网也同样给骗子带来了史无前例的机会和空间，原来骗子只能在自己的生活圈子里以及周边骗几个人，但是，有了互联网特别是移动互联网之后，他们可以在全国范围内行骗，可以骗上几百万甚至几亿人。
首先，互联网尤其移动互联网的确可以改变金融的可得性，特别是让边缘地区和农村的老百姓，只要移动话网渗透到，就能参与金融交易，享受各类金融服务，使金融不再只是城里人和有钱人的特权，提升金融的普惠性。
以余额宝为例，从2013年初推出后，到年底的用户数超过4303万人，两年后到2015年底超过2.5亿人。
其次，金融服务的便利增加了，交易成本降低了。原来即使在城里有银行物理网点、证券营业部、保险销售点，你也要开车、骑车或走路过去，到了还要排队，要浪费很多时间，现在有了移动互联网金融，在任何地方都可就地进行金融交易。
这种低成本和便利不仅让单位金融交易更合算，而且使人们能获得、利用的赚钱机会也比以前多，每人的金融交易量也会更大。
对于金融运营商来说，成本下降的意义更大，本来想美国高盛、摩根士丹利之所以不愿意服务那些“蚂蚁”客户，就是因为他们资金小，但面对面服务需要花的时间和精力却不低。
但是，由于这些千千万万互联网金融客户都由电脑来应对，电脑机器没有问题，不用花多少钱就能建立庞大的计算机服务器系统，来服务千万甚至数亿“蚂蚁”客户。
再者，就是互联网带来的“大数据”，大家都谈到“大数据”可以帮助降低金融交易两方之间的信息不对称，尤其是有了金融用户的交易历史以及其它经济行为历史数据，金融服务提供方就能够把用户中的“好人”和“坏人”更精准地区分开，把坏账率、用户方的违约率降到最低。
这样，不仅可以把融资量像积累蚂蚁一样达到“单个小、总量巨”的效果，也能把融资成本降低，更多、更好地服务社会。
上面谈到的“互联网+”所带来的好处，是过去几年听到最多的，也是我们都很熟悉的。
但是，不太熟悉或者相对较少听到的，是这些道理都是从金融服务的提供商角度而言的，而不去看到最显而易见的问题：把千千万万甚至数亿“蚂蚁”大众的钱交给金融服务商之后，那些服务商会不会跑路？
会不会像他们承诺的那样兑现？原来只有面对面做金融交易时，物理距离短虽然限制了交易范围、增加了交易成本、使得交易数据小，但这些缺点对大众客户也是优点，因为他们会亲眼看到金融提供方是谁、是什么样的人、懂不懂金融、他们是真人真物、还是根本就是骗子。
现在，移动互联网金融把这些本来有利于消费者识别金融服务商的机会都灭掉了，“蚂蚁们”根本不能看到是谁在给他们提供这些金融产品，也不能知道这些提供商是否真的拿了资金去投资、去给了P2P中的另一方“P”。所以，总体上，互联网实际上是远远增加了金融交易两方之间的信息不对称，而不是减少了。
也就是说，如果不对互联网金融的提供方进行规范约束和监督的话，互联网特别是移动互联网给骗子们带来了史无前例的天堂！
没有互联网的时候，他们只能在左邻右舍间骗几个人的钱；有了互联网，他们可以骗千里万里之外几百万、几亿人的钱，不需要见面、也不需要支付成本就能骗到他们！
按照一般的常理，互联网金融比传统金融更需要监管，因为诈骗的空间范围和受众数量翻了几个数量级，潜在的社会危害比以前大得多，而不是更小。
可是，过去几年里，这种基于常理的逻辑却淹没在互联网金融热潮中，没有太多人看到或谈到互联网金融带来的潜在危机风险、社会风险。为什么会是这样？
政府最好不要介入行业发展
就像政府不应该亲自上阵推动“慢牛”一样，也不应该过于介入互联网金融和其它行业。
十八届三中全会的“让市场在资源配置中起决定性作用”是非常正确的，也是现代人类经验的精明总结，在互联网金融的发展中也应该坚持这一原则，政府的角色是制定、执行和维护公平公正的市场规则，但不应当在市场中偏袒一边。
只要把规则制定得公平公正了，具体行业是否能发展起来，由市场去决定；一旦因为一些利益方成功游说了政府决策部门，就容易使政府在市场中站边。
而市场交易中总是有买方和卖方，如果政府出于鼓励行业发展而特别照顾、偏袒卖方，那么，这必然牺牲了买方的权利和利益，使得这个行业容易形成泡沫，造成资源错配，并且买方最终会亏损甚至血本无归。
过去多年的重点产业政策中（太阳能、风能、钢铁、电解铝，等等），地方政府和一些企业作为卖方，在扶植政策（包括放松了的规则）诱导下，导致太多投资人即买方进入，结果是那些行业几乎都产能过剩，投资人亏损严重。
互联网金融就是最好的例子，这个例子告诉我们政府最好不要介入行业发展中、不要在市场中站边。国内金融行业和学界，体制内外，都不缺桃李才俊，其实不少人早就提出警示，谈到失控的互联网金融领域所可能带来的问题。
在一个连亲戚朋友以及熟人之间都难以互信的社会里，居然通过互联网不见面做金融交易，反倒更加信得过、更加安全了？一些监管部门也看到了这些潜在的问题，已经或正在准备推出规范互联网金融的规则。
可是，他们过了几年都没有推出，也不公开讲为什么没有推出，因为他们不希望给国家重点推动的行业泼凉水。
其实，不管那些鼓动互联网金融的人是怎么故弄玄虚，互联网金融和基于物理网点的传统金融本质是一样的，金融就是金融，它的本质是交易两方的跨期价值交换，这一点没有被改变。
如果跨期价值交换是不含利息的支付性的，就属于货币范畴，归属货币政策管辖；
如果跨期价值交换安排是含固定利息回报性的，就属于银行和债券的范畴；
如果跨期交换的收益是不确定的并且交易契约可以在特定或者不特定的范围内换手交易，那么，就是证券；
而如果只有发生某些事情才发生支付的跨期交换，那么就属于保险。
也就是说，不管金融交易发生的平台是线上还是线下，各种金融交易的产品分类应该是很清楚的，哪些该人民银行监管，哪些属于银监会、证监会和保监会监管，这些早就很清晰。但是，他们不敢推出监管规则。
就这样，由于政府在互联网金融发展中明确地站边，不仅监管规则一直到去年问题公司越来越多之后才出来，而且既有的工商、税务、法律、司法规则在面对互联网金融企业和个人时，也只是松散地执行或者尽量视而不见。
比如，到目前为止被执法调查、起诉的P2P网贷公司，多以非法集资被指控，而不是诈骗，尽管许多情况显然是诈骗、卷款逃跑。
就这样，互联网金融成了法外之地，骗子和好人都可以进，鱼龙混杂。当然，受害被骗得血本无归的是那些千千万万的“蚂蚁”，即互联网金融的买方，而且由于这么多人受害了，接下来社会会全面警惕互联网金融，使得本来靠市场的力量本身就能快速健康发展的互联网金融反而难以前进了。
股市的经历也基本如此。如果是按照十八届三中全会的决议，把股票交易留给市场的力量去决定，股票何时涨何时跌、涨多少跌多少都留给市场参与者去决定，政府在中间既不鼓动买方、也不打击卖方，既保护多方、也保护空方，那么，虽然有时也会有泡沫，但泡沫的程度和频率不会像我们熟悉和亲身经历的那样。
行政权力加一边倒媒体培植的牛市只会是疯牛，不会是慢牛，最后泡沫破灭时不仅不能实现当初通过股市带动创业热潮的愿望，相反地，是把多年发展起来的股市、尤其是多年辛苦建立起的市场规则给打乱了，得到跟初衷全然相反的结果。
政府最好不要介入行业发展、不要在行业中站边，不是不相信政府的能力，而是因为政府的特殊地位和权力造成的。
政府是规则的制定者和执行者，一旦政府在一个市场上、在一个行业里站边，许多规则可能不会被推出；或者即使规则推出了，也不一定会公允地执行；
更有可能的情况是，规则推出了，也会执行，但政府制定的规则会偏袒一方，连媒体都一边倒，如果是这样，谁还敢做行业里的另一方？另一方怎么可能伸张自己的权利、让自己的利益得到保护？
互联网金融也好，股市也好，都不应该成为行政主导下的一场运动，真金白银的商业和证券投资最后都要有人买单的，而这两场运动最后买单的又恰恰是本无能力买单的老百姓。
最后，我们以股权众筹为例，谈谈过去关于互联网金融的一些误区。日，“水果营行”CEO易德被深圳市警方带走调查，易德号称要做生鲜业的“阿里巴巴”，一年之内开了256家O2O实体店，单店投资额在100万~120万元。水果营行通过“合伙人众筹”方式融到实体门店所需的资金，涉及金额3亿元左右。
我们不知道水果营行具体是否涉嫌犯罪。但是，就像我们了解的那样，众筹融资的想法似乎不错：易德有野心创业，但需要创业资金，而另一方面，千千万万的张三李四们手头可能只有几千、几万元，他们自己不能创业，但也希望像创投基金、天使基金那样从创业热潮中分一份羹。怎么把他们撮合到一起呢？给创业者和“蚂蚁们”提供众筹平台，不是正好解决问题了吗？
前面已经谈过骗子的问题，这里我们暂且不管创业者拿到资金后是否真的如其承诺的那样去做。即使不考虑欺诈的问题，单纯从创业风险的角度看，这些张三李四老百姓是否适合做创业投资？他们的钱是否该参与创业冒险？
在投资学、风险管理理论中，我们都强调没有一种投资对谁都是最优，也没有一种投资组合对谁都最合适的，关键是要把投资的风险特征、风险程度跟投资者的收入与财富状况和风险偏好相匹配。
就创业而言，失败风险通常很高，那么，对于中低收入群体，由于他们的剩余财富少，收入也不是很高，一份钱收入顶一份钱的生活用途，创业风险显然不适合他们。尽管这意味着他们不能分享创业所可能带来的收益，但这也可以使他们避免损失掉辛辛苦苦到手的收入。
这也是为什么许多国家都会限制大众范围内的随便“众筹”，防止缺乏金融知识和经验的大众受骗，也是不让他们承受经不起的创业风险。所以，“众筹”不适合于“众”，而更适合于“寡”，否则就要受到证券类法律和规则的约束。
过去几年，互联网金融热潮带来了许多成就，不仅推动了多年被禁的民间金融的发展，开辟了全新的领域和道路，也让我们看到了互联网尤其是移动互联网对金融发展的极大推动力，制造了不少以前难以想象的奇迹。
但是，这些成就是以很高代价为前提的，包括还在继续暴露的问题公司和众多受骗的老百姓的损失。这些教训中，最大教训之一是：政府最好不要在行业发展中选边、站边，不能直接为行业的任何方站台。
政府的角色是制定和执行公平公正的行业规则、市场规则。就如十八届三中全会所决定的，让市场在资源配置中起决定性作用。
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