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贷款买房首付多点好还是月供多点好
来源：吉屋网络整理 &&发布时间：
有不少网友来提问：房子的付款方式该如何选?首付到底是多付好还是少付好？怎么才能最有效呢？案例：黄小姐说：本人在踌躇中已经错失了许多次机会，近期终于下定决心购买了禅桂交界的一个新项目的毛坯单位，总房价约70万元，是我们买的第1套房。但交了2万元后，才发现，原来房款的付款方式选择也不简单。目前，我们夫妻俩合共约有25万元现金，另外可以向双方父母借40万元。有的朋友建议，既然是，还款日期越长越；也有朋友说，既然有能力就该多付点首付，减少，现在也不低，省得十几年时间里总想着还欠银行的钱。我自己倾向的。但目前较大的麻烦是，只有我本人有，但档次不高。现在，售楼小姐要求我们尽快确定付款方式，落实签订，并告诉我们公积金贷款贷不了太多，建议我们采取。公积金贷款，我能贷到多少？如果公积金贷款数目不足，我该选择哪种付款方式？多付首期房款，少贷款，还是尽量多贷款？贷款周期多长为好呢？随着“限购”政策的实施，头次置业的刚需型买家成为了市场上的香饽饽，同时，楼价的短暂下调，也为部分80、90后为主的“赶车族”带来了置业时机。但同时，“公积金贷款最多又能贷到多少？哪种更能省钱？首付给多少对自己有利？还贷周期是否越长越好？”一些以往看似旁枝末节的问题却成为了不少刚需者购房必须面对的疑惑。公积金较高贷26万元根据目前央行执行的，公积金贷款五年以上年利率为4.5%，而5年期以上的存款年利率为4.75%，出现了明显的倒挂现象。也就是说，以，尽量少付首付，剩余下来的钱，存进银行，以目前的5年期年利率计算，甚至每年能产生0.25%的利润。而与商业贷款相比，商业贷款可享受利率85折优惠，但实际利率仍然高达5.57%，公积金贷款优势就更明显。因此，公积金贷款也成为刚需一族购房的优选方式。但记者了解到，公积金贷款看似很诱惑，但却有着很大的限制，在房子总价动辄上百万元的情况下，公积金购房的作用明显被削弱了。根据规定，公积金的贷款总额应为借款人及配偶住房公积金缴交基数（即上年度月平均工资总额）×12×可贷年限×40%。但据管理局相关工作人员介绍，佛山公积金固定在26万元/人，倘若夫妻双方都有购买公积金的，双方联名申请较高可以贷到52万元，但实际上不少贷款者都不能贷到较高额度，具体能贷到多少进行网上查询，进行拟算。参照黄小姐的情况，能贷到的款项，极有可能达不到26万元。差钱不多，“组合贷”是优选遇到类似黄小姐这种公积金贷款不足以支付房款的情况，资深从业人陈先生表示，可以考虑采取“公积金贷款+商业贷款”的形式借贷。采取这种组合借贷形式的好处是能够充分利用公积金在购房贷款上的实惠，降低购房成本。但其所带来的不便也是非常明显的，首先是愿意承接“组合贷”业务的银行不多，办理组合贷款，等于借款人需要办理一次公积金贷款，再办理一次商贷，准备材料较多，手续也比较繁琐，一般需要2至3个月的时间；此外，在“组合贷”收费中，公积金收取部分的担保费，商贷收取部分的担保费，还有额度不等的评估费，借款人如果通过中介公司或者贷款服务机构办理，还需另外支付相应的服务佣金，这样细算下来，“组合贷”会比纯公积金贷款及商业贷款增加贷款手续费，这对借款人来说是一笔不小的费用。据陈先生介绍，“组合贷”还有一条潜规则，就是不少银行承接组合贷业务时不愿意就商业贷款部分利率给出优惠，即使是首套房贷款，不少业务人员都会表示，商业部分利率不能享受85折的优惠。根据黄小姐的实际情况，陈先生建议，如果计算首期与公积金贷款额后，欠款不多的，可以考虑“组合贷”的形式；而如果黄小姐打算首期尽量少付的，而公积金贷款额又不多的，则可以考虑采取更便捷的商业贷款，将公积金留作装修之用。首付给多少，投资渠道话事“首付肯定不是给得越多越好，但也绝非给得越少越着数。”资深理财师麦小姐告诉记者，实质上对自己最有利的购房首付额度是与自身的理财能力挂钩的。“少给首付，理应是立足在自己拥有良好的投资渠道与投资心态之上的。如果是首套房公积金贷款，我们建议是有多少就贷多少，因为4.5%的年利率比5年期的定期存款利率还要低，因此公积金贷款理应尽量贷；但涉及到商业贷款的，我们则建议购房者从自身的理财能力考虑，毕竟6.55%的年利率要比定期利率高出不少。”针对黄小姐的案例，其夫妻双方可支配27万元（2万元首付，剩余25万元现金），双方父母又能提供约40万元的借款支持，可支配的款项已经达到67万元，保守来说，既可采取公积金贷款+现金的方式支付房款，节省能算得到的利息；也可少支付首付，多贷款，将剩余的现金投资到年收益率有望高于商业贷款利率的理财产品中，可选择的余地还是相当大的。因此，麦小姐建议黄小姐到专业的理财机构进行进行相关的评测，再作出决定。还贷周期并非越长越好对于另一个购房者的争议焦点“还贷周期是否越长越好”，麦小姐认为，还贷周期理应是建立在对家庭未来的收入及支出作合理的预期之上，并无“越长越好”之说。“为了方便理解，我们不妨以借银行10万元，利率按目前的85折优惠，采取等额本息归还法为例计算，1年还清的话是每月支付8566.33元，而2年还清则是每月需支付4397.45元，延长了一年时间，每月的负担减少了约50%，而期间的利息差距为2754.74元；换一个还款周期，19年还清该笔款项的话每月需要支付711.8元，20年还清每月则需支付691.85元，延长了一年时间，每月的负担仅仅减轻了约3%，而多支付的利息则为3753.16元，按19年期每月711.8元的还款数计算，这部分多出来的利息已经将近达到半年的还款额。可见还款周期过长不能使每月还款压力大幅度减少，更会白白增添了利息负担。”麦小姐说道。麦小姐表示，还款周期还是因人而异的，购房者应该学会计算自己的还款能力，还款能力是决定还款周期的重要依据。还款能力的计算方法是用家庭平均月收入减去家庭平均月支出后的余额，在计算时要考虑到收入和支出的可能变化，然后再在不明显降低生活质量的前提下，定出最适合自己的每月还款金额，最终确定还款年限。便民通道：
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按Ctrl+Enter发送隐藏的真相：降息后，月供居然多了？！
来源：好规划网
　　央行降息后，房贷月供反而多了，肿么回事？
　　今年已经降了五次息了！虽说把钱存银行没什么利息了，各种产品收益也降低了，但如果你在还房贷，无疑是个大大的好消息，五年以上的贷款利率从年初的5.9%，经过5次降息后至现在只有4.9%。也就是说，假设你有100万等额本息的商业贷款，贷款期限20年，前后能省足足13万呢！降息省出了半个厕所的价钱，请容我大笑三分钟&&
　　别傻笑了，你以为你的房贷真的降了吗？先别着急盘算着能省多少钱，也别拍脑门决定提前还款，关于房贷，是时候告诉你这些隐藏的真相了~
　　到底什么时候开始享受新利率？
　　对于大部分背负房贷的人来说，降息后并不是立即享受新利率，而是得根据银行规定来执行。一般来说，银行房贷对于利率调整有3种方案：
　　A、银行利率调整后，新贷款利率在次年1月1日开始执行；
　　B、满年度调整，即约定从贷款人的贷款日期算起，一年之后予以调息；
　　C、次月调息，即在利率调整后的次月执行新的利率水平。
　　大部分的银行房贷合同都是次年1月1日调整，不过在签署贷款合同时，里面有一个调整利率的条款选项：一种是次年1月1日按当前利率进行调整，一种是还款满一年后按当前利率调整，具体执行日期得看合同勾选的是哪个了。
　　降息后，月供反而增加了？
　　先打个预防针哦，明年一月份你的月供可能会出现不降反升的现象。
　　别惊讶，也别跑去和银行撕B，规划君来告诉你真相！
　　如果你还款日在月初，且还款方式是等额本息，就很可能在次年一月份还款额增加。因为等额本息还款方式是每月的还款总额相同，在每月还款的本金和利息分配比例中：前半段时期，利息所占比例大，本金比例小；后半段时期逐步转为本金比例大、利息比例小。
　　根据银行算法，上一年降息，新一年的还款本金会增加，而上一年加息，则新一年的还款本金会减少。降息后，你所还的本金经过重新分配后增加了，且增加的金额对冲了利息减少的金额，因此1月份月供是有可能会多几十块钱的。但是，多的这些钱其实是你提前还了一部分本金，可千万别以为是银行算错了哦~
　　之前享受的贷款折扣还会有吗？
　　会，只要在贷款合同里达成协议，贷款利率折扣是一直可以享受的，所以降息后的房贷相当于折上折哦~如果你是在08年或09年贷的款，那可就赚大发了。当年的银行房贷一般都能7折，以现在5年以上贷款基准利率4.9%来算，待到明年，你的实际利率只有3.43%。天惹噜！居然和公积金贷款都差不多了呢~虽说现在这么低的折扣是不可能了，但目前市场上大部分银行贷款买房利率也有一定折扣，一般首套房贷款利率可以打9折或95折，更有部分地方银行折扣低至85折，比如青岛银行。
　　利率低了，该不该提前还款？
　　眼瞅着就快发年终奖了，现在存银行利息少，自己也没什么投资渠道，这时很多手头宽裕的家庭就开始考虑提前还房贷了。诚然，复利的威力的确可怕，在你还款总额里，有一半都是利息。反之，如果你有好的投资方法，复利也会帮你获得更大收益。例如银行理财、正规平台的固定收益类P2P产品、或是型等，收益都相对稳定且高于你的贷款利率。
　　因此好规划理财师建议，在决定是否提前还款时，好好算笔账，权衡一下得失，不必一有钱就想着赶紧还银行。
(责任编辑：陈大伟)
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你好。我是贷款23万，贷款20年，我想到第5年的时候一起还款...&
你好。我是贷款23万，贷款20年，我想到第5年的时候一起还款，带上违约金，我的一次性还款多少钱？
提问者：REN***
城市：郑州
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你的是什么，？ 按月付息？
可以联系我，咱们细聊，电话
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一般都是按剩余资金的2%作为违约金，这样你就可以自己算出需要还款多少钱了
服务地区：郑州
服务机构：兴民财富
你都没有说你的月供多少？怎么能知道你一次还多少钱啊？具体可以咨询我。
服务地区：郑州
服务机构：兴业银行
的话，你签署的合同中应该有违约金。
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我买了套房,一共是38万,贷款20年,假如我今年我存款5万元,去银行还贷,是减少月供划算还是减少年限划算?为什么?希望能列出明细来
浏览次数：0
减少年限划算月供越少,还款时间就长,付利息的时间就长,而且基数还大,这正是银行喜欢的.说句心里话,有钱谁想贷款啊,能一次还清谁想拖着啊?
不知道下面这条知识能否帮助到您
办理贷款一定要注意具体的办理方法,不少朋友们在办理贷款的时候,在经济上宽裕的时候会考虑选择提前还款,这样也是为了保证贷款的顺利进行,而提前还款也需要交纳一定的违约金。那么银行贷款提前还贷划算吗?利息怎么算?我们来看看小编的相关介绍吧。
银行贷款提前还贷划算吗?利息怎么算
减年限,年限少了利息就少了,贷款买个房子,光利息就快少一半了
不给更划算
减少月供划算。现在利率已经下调了。每月的月供也相应减少,如果再多还5万,压力要轻不少,以后再有多的钱可以用做他用,即使以后利率再上调也不怕了
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