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P2P网贷高收益背后陷阱多
网贷野蛮生长催生隐患 /CFP
　　王俊丹
　　P2P网贷一直让投资者在高收益与高风险间犹疑。 2013年有70余家P2P网贷平台倒闭，今年又有国临创投、中贷信创、锋逸信投三个网贷平台接连关门。业内人士普遍认为，“倒闭潮”尚未过去。然而，投资者虽在频繁出现的倒闭消息中犹豫，但其产品的高收益又给人赌一把的动力。事实上，P2P平台类型众多，也并非全部都是陷阱，避免踏入收益过高、平台自融、拆标秒标等雷区，就可能有效降低投资风险。
　　收益过高不能碰
　　类似上述国临创投这样的倒闭平台之间有一定共性。爱投资网贷平台CEO王博表示，卷款跑路的P2P平台一般有几个特点：没有合作的金融担保机构，平台对借款项目进行自担保，利用高息吸引投资者，如年化利率高于30%，借款项目虚假无第三方核实。
　　高回报很容易让有投机心理的投资者上钩，比如去年倒闭的平台天力贷，其产品给投资人的年化收益率普遍超过22%，并有3%-7%不等的投标奖励。高收益促使其在5个月里卷走近5000万。
　　对此，人人聚财媒体总监刘侠风分析，一些新上线的平台，通常会用畸形的高收益吸引眼球。平台刚上线时，最高年化收益率可以做到22%，后来随着平台的逐步做大，慢慢降到18%、16%。一般正规民间小贷公司融资成本在两分左右，如果P2P网贷平台给出的总年化收益率超过24%就要谨慎，如果超过24%还有很高的“投标奖”，投资者就可能面临血本无归的风险。
　　小心拆标秒标地雷
　　另外，拆标和秒标也是倒闭P2P平台的常用手段。
　　P2P业内人士称，拆标可说是P2P企业一个“公开的秘密”。所谓拆标，是P2P公司将长期项目拆分成几个短期项目，在每个短期项目结束后再重新续筹。在这样的情况下，如果一个拆分短期结束后没有新钱流入，即造成资金链断裂。
　　如果一个P2P平台上超短期项目过多，就需要谨慎起来。刘侠风举例，去年倒闭的铜都贷，打开页面其首页显示的6个项目中，10天以内的超短标占4个。对于像这样超短标频频露面的平台，投资者离提现困难或仅一步之遥。
　　而秒标同样是P2P投资者熟悉的词。一些P2P平台为招揽人气，会发放高收益、超短期的借款标的。这些借款标的通常是网站虚构的，投资者竞标并打款，网站在满标后很快就连本带息还款。由此，网络上聚集了一批专门投资秒标的投资者，号称“秒客”，同时出现的还有一批利用“秒客”心理骗钱的平台。
　　人人聚财CEO徐建文表示，某些P2P网贷平台的秒标可能就是庞氏骗局，给投资者以诱饵，利用新投资者的钱向老投资者支付利息和短期回报，制造赚钱的假象，进而骗取更多投资。
　　用“秒标”骗取资金的平台，往往在资金到手后迅速跑路。如福翔创投，秒标之后一天就不见踪影。
　　有担保模式最安全
　　目前，活跃在网络上的P2P网贷平台已经超过500家，虽同被归类为P2P网贷，但不同的平台的运作模式之间相差甚远。现在国内市面上的运作模式主要有4种。一种是纯线上模式，用户开发、信用审核、合同签订以及贷款催收等整个业务流程都在线上完成，纯线上是国外应用最多的，在国内只有拍拍贷一家应用。第二种是通过线上线下结合，寻找借款人和其审核在线下完成，P2P募集资金在线上完成，这是现在绝大多数P2P平台所采用的。第三种是第三方担保模式，即P2P平台与小贷公司和担保公司合作，后者对其借款项目提供担保。最后一种是自身担保模式，如出现问题，由平台自身出资为投资人赔偿，赔付金主要来自专门设立的风险准备金。
　　上述4种模式，目前来看相对最安全的是第三方担保，这时P2P平台只作为中介存在，提供金融信息服务。以这种模式中典型的陆金所为例，借款人逾期超过80天或提前还款，由平安担保代偿包括借款人尚未偿还的全部本金、利息以及逾期罚息。数据显示，陆金所 P2P 网贷业务的坏账率不到0.9%，低于一般小额贷款公司 5% 的水平。但投资者需要清楚，第三方担保只是将P2P网贷平台的风险转嫁，项目本身的投资风险并没有消失。
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& P2P网贷高息背后 你了解多少？
P2P网贷高息背后 你了解多少？
&&日09:57&&中国电子商务研究中心
　　(中国电子商务研究中心讯)谈到P2P平台的利息，要明白利息到底是什么，所谓利息，就是资金的价格(以下简称价格)，在金融学里，金融产品的价格主要是跟无风险利率挂钩的，金融产品利率一般是由无风险利率以及风险溢价两部分构成。即下面的公式：　　金融产品价格(利率)=无风险利率+风险溢价无风险利率一般是根据同期的国债利率来定的，在国内一般把1年期的银行存款利率作为无风险利率。无风险利率是由央行来决定的，当央行降息或者降准时，理论上所有的金融产品的收益率都会随之下降，反之则相反。　　而风险溢价水平一般情况下是由市场的供给需求来决定的，这个大家都能理解，供给大于需求时价格就下降，供给小于需求时价格就上升。当然市场经济是一个逐渐发展的过程，在市场尚不完善情况下，供给需求有可能会发生扭曲违背价值规律，风险溢价可能就会在短时间内停留在一个扭曲的水平上。要等到市场发展完善了，风险溢价才会回到那个正常的水平上。　　年利率12%是真的吗？　　12%的年收益率是不是真的？当然是真的。大家或许会问，投资人拿到12%利息，平台不要钱吗？担保公司白白为你担保吗？企业借款的成本高了还款会不会有问题呢？　　目前，国内P2P网贷平台一般收取3%左右的信息撮合费，第三方担保公司收3%左右的担保费，加上投资人要获得一定的收益，那么企业或个人的借款成本累积会大于18%。P2P网贷平台自身就是一个信息中介，撮合借款人和贷款人之间的交易，就跟媒婆一样。12%的利率其实已经够高了，像现在很多平台只有10%左右的利率。毕竟平台也要生活，利息太大，平台资产端的融资成本就会提高，高息高风险，随着而来的资金流动性风险也会加大。　　多数小微企业从银行、信托等金融市场很难拿到足够的贷款资金，甚至根本拿不到。因为企业自身的问题：企业生产规模小，技术落后的等等，就算能拿到钱，手续也比较繁杂，小微企业往往耗不起这个时间。因此在P2P网贷发展壮大前，贷款利率相对较低小额贷款公司成了这些企业的借款主要选择。　　央行发布的显示，2013年底时，全国小额贷款公司已达到7839家。贷款余额8191亿元，全年新增贷款2268亿元。　　借款的利率水平怎么看？　　民间借贷：18%-22%；典当行：30%-48%；小贷公司：24%-36%；而P2P网贷以低于民间小贷公司的借款利率为企业放款，可以减小企业资产端的经营压力，让这些企业更自如的运用资金，提高盈利能力，为企业还款提供更多保障。当然P2P平台为小微企业提供贷款机会，从中要抽取一定的中介费，两全其美。所以说，P2P网贷投资人获得12%的年化收益还是比较合理的。尽管小贷公司的借贷利率并不低，但小贷公司们却可以活得非常滋润，由此来看，在万亿贷款市场里，经营良好，还款能力相对较好的中小微企业还是不少的。P2P网贷平台就是为参与其中的投资人筛选出经营状况良好，盈利能力较强的优质企业，从而保障投资人的利益。　　追朔到2013年，网贷的年化收益水平一般高达18%~20%，过高的贷款利率并不利于中小微企业的发展，利息较高，企业赚的钱大部分还利息了。伴随着网贷在国内的不断成熟，行业的利率水平在开始慢慢下降，这也符合一般投资理财产品利率变化趋势。　　收益怎么看？　　借款企业或个人利用投资人的钱赚了利润，按照借款协议的约定，为投资人返还本息(先息后本或等额本息)，收益就这么来的。投出去的钱转了一圈又回到投资人的手中(本息)。中间的风险点包括资金的流动性风险、借款人的道德风险等，如企业经营经营不善、借款人等等，就会造成P2P平台部分资金链断裂，需要启用企业的风险准备金或第三方担保公司进行垫付。下面就简单地分析下部分风险点：　　收益风险分析　　1、理财产品年化综合收益率在20%时　　理财产品的的综合年化收益20%时,其中可能包括平台的加息、贴息、新手奖励等等，加上平台的3%信息撮合费、担保公司的3%的担保计提、平台风险准备金3%的计提(相对于无第三方托管的P2P公司)，最后借款端的利率水平可能高达30%。这样高成本的借款水平，特别是对于中小微企业的成本控制造成很大的压力。可能要面对结果是：企业法人失联，投资人的本金就会受损；企业逾期还款，加上部分滞纳金，进一步加大借款企业的借款成本。因此，一个平台的大部分产品年化收益水平在20%以上时，投资人也要慎重的考虑这其中的风险。当然也要结合自己的实际收入水平，考虑是否能够承受这样的高收益高风险。　　2.平台持续地发贴息标，没有投资额度限制　　一般新平台为了提高平台的人气指数，提高网站注册量，可能会发贴息标，如新手专享、投资加息等等，这样无可厚非。对于新手专项标，一般收益较高，而平台没有进行投资额度限定，投资人就要慎重了。正规的企业肯定是考虑运营成本的，如果贴息一直持续下去，对于投资额度没有任何限定，那么很可能有两种结果：企业自融，投资人的钱被挪用，风险不确定；企业圈钱，等到东窗事发，平台核心失联，投资人的钱打水票。　　3.到处拉人，承诺本息保障　　对于一些伪P2P(一般指那些开平台目的不纯，带有自融或圈钱特征的平台)，这些平台一般具有这样的特征：客服隐藏在各种形式的投资交流群，进行疯狂拉人行动；或线下寻找对于互联网了解较少的大爷大妈们，通过千变万化的承诺，&如何高收益，如何保本理财，如何本息保障，背后有背景&等等，就是为了吸引你投资，要知道你看中的是平台的收益，平台看中的是你的本金。这样的伪P2P一般存活时间不长，少则几天，多则一年就会倒闭或失联。因此，投资人尽量要选择运营规范化的平台(如有第三方托管、平台信息纰漏完善、定期进行公开化、有独立的第三方担保公司等等)。　　P2P网贷自2010年引入以来，通过演变逐渐成为&信息中介+半信用中介&的特殊模式，投资收益率由两年前25%左右的利率水平逐渐调整到现在8%-12%的利率水平，这反映了P2P网贷降息是未来的趋势，和央行的降息或降准步调也是一致的。令人欣喜的是，伴随着国家网贷监管细则的出台，行业自律的加强，P2P网贷行业正在一步步朝着公开化、透明化、规范化方向迈进!（来源：界面）
5月24日，中国电子商务研究中心发布《2016年度中国电子商务市场数据监测报告》(报告全文下载：)。涉及领域包括B2B电商（代表有：阿里巴巴、慧聪网、环球资源、焦点科技、上海钢联、生意宝、环球市场）、零售电商（代表有：天猫、京东、唯品会、苏宁易购、国美在线、当当、亚马逊中国、1号店、聚美优品、拼多多）、生活服务电商（代表有：百度糯米、去哪儿、美团、饿了么、飞猪、携程、同程网、大众点评）、跨境电商（代表有：天猫国际、网易考拉海购、洋码头、小红书、全球速卖通、敦煌网、eBay、Wish）等。
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& P2P这一高风险高收益的理财方式会死吗？
P2P这一高风险高收益的理财方式会死吗？
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p2p网贷理财收益为什么这么高？安全吗？
&&&来源：搜狐媒体&&&&&&点击量：614
&&&& 近年来，互联网金融的发展来势汹汹。P2P凭借着低门槛、短期限、高收益的特点，一跃成为最火爆的理财产品，受到了越来越多人的青睐。然而，P2P网贷的收益为什么比传统理财产品的高?相信每一个刚接触P2P网贷的人都会有这么样的疑惑。
&&&& P2P理财平台CEO刘增志对此作了详细的解析，更好地为投资者揭开P2P网贷高收益背后的神秘面纱。
&&&& “由于在传统银行业务模式里，借贷的双方都要为昂贵的银行运营成本买单，这就好像昂贵的服务器及带宽建设成本，而P2P平台直接连接各个点，可以极大地提高运营效率并降低运营成本，形成良性循环，让所有的金融资源点顺畅地互相对接流动。”P2P理财平台CEO刘增志表示，“通过P2P网贷平台进行借贷的需求大多来自小微客户，他们通过传统金融渠道难以获得贷款，P2P网贷的门槛低、无需抵押物的特点让他们找到了新的贷款渠道，因此，他们更愿意支付更高的资金成本来获得贷款。”
&&&& 但是一些刚刚成立的P2P公司，实力并不雄厚，但为了吸引投资，打开市场，他们不得不设置较高的投资收益。由于平台本身没有保障，其收益通常也无法保障，平台一旦出现问题，投资者将血本无归。“P2P理财的高收益需要建立在P2P强大的企业实力之上，严格的风控与优质的项目是确保P2P平台稳健发展的核心。”P2P理财平台CEO刘增志说。
&&&& 所以投资人要甄选出优质可靠的平台进行投资，下面小编就为大家推荐一个安全可靠的平台：
&&&& 比较吸引投资人的原因之一是开发了“想取就想”功能：急用钱的用户当天即可提现，1小时到账。还能享受到比银行高28倍，比余额宝多3倍的，年化10%的收益。在行业内都有着不可比拟的优势。房易贷还通过资金第三方托管，严格的贷前审核与贷后管理双管齐下，很好的从根源上把风险降到最低。
&&&& 其实，投资理财的收益看似非常高，但是这还是取决于看你跟什么样的投资方式相比较。如果跟银行的定期存款或理财产品相比，或者是基金理财，还有如今很火的余额宝相比，毫无疑问，P2P理财的投资收益最为领先。
&&&& 然而，P2P的高收益并非出自高风险，也并非不靠谱。投资本身就存在一定的风险可能，所以对于投资人而言，选择更为可靠安全的平台是成功理财的第一步。
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